數(shù)字人民幣對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制及優(yōu)化對(duì)策研究

施志暉,陸岷峰

(1.南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 信息工程學(xué)院,江蘇 南京 210003;2.南京工業(yè)大學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心,江蘇 南京 211816)

引 言

2023年底,中央金融工作會(huì)議明確提出了建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略目標(biāo),全面推廣數(shù)字人民幣不僅可以助推人民幣國(guó)際化進(jìn)程,更重要的是它可以成為提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平和推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力舉措。作為我國(guó)央行發(fā)行的第一代法定數(shù)字貨幣,數(shù)字人民幣的出現(xiàn)代表著我國(guó)貨幣體系發(fā)生了重大變革。它在保留法定貨幣基本屬性如法償性和穩(wěn)定性的同時(shí),還融合了數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì),例如便捷高效的電子支付和較高的安全性。此外,數(shù)字人民幣具有可編程和易追蹤等特點(diǎn),這將為現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來(lái)革命性變革,有望通過(guò)優(yōu)化支付體驗(yàn)、提升效率、增強(qiáng)安全性等方式,顯著提升整體支付水平。同時(shí),它也可以推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和包容性。

數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)指通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)提供各類(lèi)金融服務(wù)的行業(yè)體系,范圍廣泛,從簡(jiǎn)單的電子支付到復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理均包含在內(nèi)。這些核心技術(shù)如區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等的應(yīng)用,不僅提升了金融服務(wù)效率,還擴(kuò)展了產(chǎn)品創(chuàng)新性和可及性。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,探索數(shù)字人民幣如何賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)成為重要議題。數(shù)字人民幣的實(shí)時(shí)處理能力、交易透明度提升以及安全性?xún)?yōu)勢(shì),對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)效率提升和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義。此外,其廣泛推廣應(yīng)用也將促進(jìn)金融包容性,為更廣用戶(hù)群體提供高效安全服務(wù),這對(duì)金融科技發(fā)展和體系現(xiàn)代化至關(guān)重要。因此,需要深入研究其在數(shù)字金融中的應(yīng)用影響機(jī)制,探討有效融合數(shù)字貨幣與金融技術(shù)的路徑,這不僅有助于深化對(duì)其在傳統(tǒng)金融中的融合理解,也將為政策制定和行業(yè)實(shí)踐提供參考,從而共同推動(dòng)金融科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)于數(shù)字人民幣與數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系的研究,近年來(lái)隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,學(xué)術(shù)界給予了廣泛關(guān)注。馬廣奇和陳雪蒙(2023)研究數(shù)字人民幣的運(yùn)行機(jī)制及預(yù)期效應(yīng),指出它可能成為重塑?chē)?guó)際金融格局的突破口。(1)馬廣奇、陳雪蒙:《數(shù)字人民幣的運(yùn)行機(jī)制和預(yù)期效應(yīng)研究》,《金融發(fā)展評(píng)論》2023年第4期。方鳴(2023)分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代人民幣國(guó)際化的機(jī)遇,指出跨境支付可能是數(shù)字人民幣的重要功能。(2)方鳴:《人民幣國(guó)際化需把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代機(jī)遇》,《中國(guó)對(duì)外貿(mào)易》2023年第2期。李金林(2023)討論了數(shù)字人民幣場(chǎng)景擴(kuò)大對(duì)中小銀行尤其是鄉(xiāng)村振興和普惠金融的重要性。(3)李金林:《中小銀行數(shù)字人民幣場(chǎng)景應(yīng)用及未來(lái)趨勢(shì)》,《中國(guó)農(nóng)村金融》2023年第2期。劉馨蔚(2023)探討了數(shù)字人民幣不斷升級(jí)與多場(chǎng)景應(yīng)用,說(shuō)明其在現(xiàn)代金融業(yè)中的重要地位。(4)劉馨蔚:《全新升級(jí)數(shù)字人民幣登場(chǎng) 開(kāi)拓多場(chǎng)景應(yīng)用》,《中國(guó)對(duì)外貿(mào)易》2023年第1期。陸岷峰和歐陽(yáng)文杰(2023)研究認(rèn)為,數(shù)字技術(shù)深度改變金融業(yè)態(tài),影響其發(fā)展模式和流程。(5)陸岷峰、歐陽(yáng)文杰:《關(guān)于新時(shí)期數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素市場(chǎng)化的目標(biāo)、原則及路徑的研究——以商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)為例》,《新疆社會(huì)科學(xué)》2023年第5期。陸岷峰(2023)指出數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn),需要加強(qiáng)管理應(yīng)對(duì)。(6)陸岷峰:《商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、特征及治理體系》,《金融發(fā)展研究》2023年第10期。陶立敏(2022)探討了數(shù)字人民幣發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn),強(qiáng)調(diào)其對(duì)國(guó)家貨幣和金融監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響。(7)陶立敏:《數(shù)字人民幣發(fā)展的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及政策建議》,《企業(yè)經(jīng)濟(jì)》2022年第2期。陸岷峰和歐陽(yáng)文杰(2023)研究認(rèn)為,必須構(gòu)建符合數(shù)字金融特點(diǎn)的新監(jiān)管體制機(jī)制。(8)陸岷峰、歐陽(yáng)文杰:《現(xiàn)代金融治理體系視角下的監(jiān)管體制改革研究》,《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》2023年第8期。

通過(guò)上述爬梳可以看到,近年來(lái)已有多位學(xué)者在數(shù)字人民幣與數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系研究領(lǐng)域取得了豐碩的成果,這些成果從多個(gè)方面給出了全面而深入的論述,對(duì)后續(xù)深入探討數(shù)字人民幣影響機(jī)制及優(yōu)化對(duì)策等問(wèn)題,提供了有價(jià)值的參考。但研究的不足在于,就數(shù)字人民幣推廣后的影響及應(yīng)對(duì)策略方面研究較少,特別是在應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣可能帶來(lái)的負(fù)面影響或如何更好利用其功能方面,提出的對(duì)策設(shè)計(jì)還不夠充分。鑒于此,本文重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字人民幣如何影響數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,以及在此基礎(chǔ)上提出一些優(yōu)化發(fā)展的政策建議,旨在為金融決策者和從業(yè)人員認(rèn)識(shí)和評(píng)估數(shù)字人民幣發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn),為后續(xù)研究與實(shí)踐提供參考。

一、數(shù)字人民幣對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)影響機(jī)制的分析

數(shù)字人民幣的推出不僅僅是支付領(lǐng)域的一次創(chuàng)新,更將對(duì)整個(gè)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深刻的影響。它在推動(dòng)金融行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中起著關(guān)鍵作用。

(一)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化與高效化

數(shù)字人民幣的推出標(biāo)志著我國(guó)支付體系邁向現(xiàn)代化的重要一步。作為一項(xiàng)重要的金融技術(shù)創(chuàng)新,數(shù)字人民幣將給支付體系的發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。首先,數(shù)字人民幣通過(guò)電子方式進(jìn)行,實(shí)現(xiàn)了近乎即時(shí)的資金結(jié)算。這大大提高了交易效率,尤其對(duì)于高頻、交易量大的金融市場(chǎng)更具有明顯優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬相比,數(shù)字人民幣可以在幾秒內(nèi)完成交易,為市場(chǎng)參與者節(jié)省大量時(shí)間成本。其次,數(shù)字人民幣減少了傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的物理成本。無(wú)需印刷、運(yùn)輸和保管紙幣,這為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的費(fèi)用節(jié)約。對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō),這將產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)效益。此外,數(shù)字人民幣采用了密碼學(xué)和區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù),保障了交易數(shù)據(jù)的安全性。它防偽功能強(qiáng),難以偽造,有效降低了假幣問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),數(shù)字化交易記錄更便于追蹤,這對(duì)預(yù)防洗錢(qián)和其他金融犯罪有重要作用。總體來(lái)說(shuō),數(shù)字人民幣的應(yīng)用將極大推動(dòng)我國(guó)支付體系的現(xiàn)代化進(jìn)程。它不僅代表著技術(shù)水平的提升,更預(yù)示著金融體制改革的新階段。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,數(shù)字人民幣將成為促進(jìn)我國(guó)金融體系深度開(kāi)放和高效運(yùn)行的重要引擎。

(二)促進(jìn)金融包容性

數(shù)字人民幣作為一項(xiàng)重要的金融科技創(chuàng)新,其推廣將極大促進(jìn)我國(guó)數(shù)字金融體系的包容性發(fā)展。傳統(tǒng)金融依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),面對(duì)地理距離和知識(shí)門(mén)檻,難以全面覆蓋低收入群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民,使他們長(zhǎng)期無(wú)法充分享受金融服務(wù)帶來(lái)的利益。而數(shù)字人民幣通過(guò)手機(jī)APP就可以進(jìn)行各類(lèi)操作,消除了地理和知識(shí)限制,極大降低了這部分人利用金融服務(wù)的成本門(mén)檻。同時(shí),它的特點(diǎn)也能激發(fā)更多定制產(chǎn)品,如小額貸款、微型保險(xiǎn)等,更好地滿(mǎn)足不同群體的個(gè)性需求。此外,第三方也可以基于個(gè)人數(shù)據(jù),開(kāi)發(fā)更低成本的定制解決方案?？傮w來(lái)看,數(shù)字人民幣將重塑傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式,真正實(shí)現(xiàn)“以人為本”。它不僅能夠消除地理和知識(shí)障礙,降低使用成本,還能促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融向每個(gè)公民開(kāi)放并提供可持續(xù)服務(wù)。這將極大縮小不同地區(qū)和群體在享受金融服務(wù)方面的差距,真正實(shí)現(xiàn)普惠與包容的發(fā)展目標(biāo),成為推動(dòng)我國(guó)數(shù)字金融體系包容性發(fā)展的重要力量。

(三)通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)促進(jìn)數(shù)字金融健康發(fā)展

數(shù)字人民幣通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與保護(hù)用戶(hù)隱私,為推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。作為新型數(shù)字貨幣,數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)和運(yùn)作機(jī)制上大幅優(yōu)化了數(shù)據(jù)安全保護(hù)能力。它采用了比傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)交易更先進(jìn)的加密技術(shù),有效防范黑客攻擊和數(shù)據(jù)泄露,為用戶(hù)交易提供了更高級(jí)別的安全保障。同時(shí),數(shù)字人民幣注重保護(hù)用戶(hù)隱私。它可以被追蹤以防止非法活動(dòng),但普通用戶(hù)的交易細(xì)節(jié)并不會(huì)外泄。這不僅增強(qiáng)了用戶(hù)使用數(shù)字金融服務(wù)的信心,也有利于數(shù)字金融應(yīng)用的廣泛推廣。此外,數(shù)字人民幣支持匿名交易,在一定程度上保障了用戶(hù)隱私需求,這對(duì)促進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新也有很好的推動(dòng)作用?？傮w來(lái)說(shuō),數(shù)字人民幣通過(guò)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的完善,有效解決了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下數(shù)據(jù)安全和隱私問(wèn)題,為數(shù)字金融健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),也為深入發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了有力支撐。

(四)促進(jìn)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

數(shù)字人民幣作為一種新的數(shù)字貨幣,其可編程性、高效的交易處理能力以及強(qiáng)化的安全性,為金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō),數(shù)字人民幣的可編程性允許開(kāi)發(fā)基于智能合約的自動(dòng)化金融產(chǎn)品,例如可以根據(jù)預(yù)設(shè)條件自動(dòng)審批貸款或處理保險(xiǎn)索賠,這不僅可以大幅提高服務(wù)效率,還可以為用戶(hù)提供更便捷且更個(gè)性化的金融體驗(yàn)。與此同時(shí),數(shù)字人民幣在交易處理上的優(yōu)勢(shì),能夠很好支持大數(shù)據(jù)和高頻交易的需求。這對(duì)于證券交易、支付結(jié)算等領(lǐng)域來(lái)說(shuō)意義重大,可以實(shí)現(xiàn)交易的高速化和安全性。此外,這也為金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)行為模式提供了可能,從而開(kāi)發(fā)出更精準(zhǔn)的個(gè)性化產(chǎn)品。除此之外,數(shù)字人民幣還可以支持金融服務(wù)的細(xì)分化。根據(jù)不同客戶(hù)群體的需求特點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)定制化的定向產(chǎn)品。這種細(xì)分服務(wù)能更好滿(mǎn)足個(gè)性需求,同時(shí)也拓展了新市場(chǎng)。另一方面,數(shù)字人民幣還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)進(jìn)行深入合作,利用人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。這不僅促進(jìn)了技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新,也可能催生新的商業(yè)模式。最后,隨著數(shù)字人民幣在全球范圍內(nèi)應(yīng)用,金融機(jī)構(gòu)有望開(kāi)發(fā)出國(guó)際化程度更高的金融服務(wù),如跨境支付和貿(mào)易融資等,從而提升服務(wù)質(zhì)量?？傊?數(shù)字人民幣為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。

(五)推動(dòng)金融監(jiān)管和政策制定的發(fā)展

數(shù)字人民幣作為新型數(shù)字貨幣,其在推動(dòng)金融監(jiān)管和政策制定方面的影響深遠(yuǎn)。首先,它為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了前所未有的詳細(xì)和實(shí)時(shí)的交易數(shù)據(jù)支持。與傳統(tǒng)金融相比,每個(gè)數(shù)字人民幣交易都能被精確記錄,這給監(jiān)管機(jī)構(gòu)打開(kāi)了“實(shí)時(shí)窗口”,可以及時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)變化,有效監(jiān)測(cè)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以基于這些寶貴數(shù)據(jù),更好地預(yù)防洗錢(qián)、打擊非法活動(dòng)。同時(shí),數(shù)據(jù)也可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)深入了解市場(chǎng)行為和用戶(hù)需求,為制定貨幣政策、利率政策提供依據(jù),從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。除此之外,數(shù)字人民幣還為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了新的監(jiān)管工具。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù),監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從海量交易數(shù)據(jù)中提取隱藏信息,指導(dǎo)監(jiān)管決策。這不僅提高了監(jiān)管效率,也增強(qiáng)了對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。與此同時(shí),數(shù)字人民幣可能會(huì)推動(dòng)全球監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和政策的統(tǒng)一,促進(jìn)跨境合作,共同打擊新興犯罪,維護(hù)國(guó)際金融秩序?？傮w來(lái)說(shuō),數(shù)字人民幣為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了前所未有的數(shù)據(jù)和工具支持,將對(duì)監(jiān)管方式產(chǎn)生深刻影響。但另一方面,它也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn),比如,如何在促進(jìn)金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡便是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要靈活應(yīng)對(duì),把握好數(shù)字貨幣發(fā)展的先導(dǎo)作用,促進(jìn)金融體系更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、數(shù)字人民幣賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

在分析數(shù)字人民幣對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)影響的同時(shí),也需要考慮它在推廣過(guò)程中面臨的各種挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)不僅來(lái)自于技術(shù)層面,如支付系統(tǒng)的完善性和穩(wěn)定性,還包括市場(chǎng)接受度、用戶(hù)體驗(yàn)以及法律法規(guī)環(huán)境等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域的支持。

(一)普及性和認(rèn)可度不高

數(shù)字人民幣雖得到政府的大力支持,在一些更發(fā)達(dá)城市開(kāi)展了試點(diǎn),但其全民普及程度仍需加強(qiáng)。特別是在農(nóng)村地區(qū)和中低收入群體中,由于知識(shí)水平和技術(shù)基礎(chǔ)的限制,消費(fèi)者和商家對(duì)這一新型支付工具的認(rèn)知度往往不高。一方面,這部分人群對(duì)新技術(shù)的理解能力相對(duì)薄弱,難以主動(dòng)獲取和評(píng)估數(shù)字貨幣的相關(guān)信息;另一方面,政府和金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)開(kāi)展知識(shí)推廣和技術(shù)支持的力度也需要加大。此外,不同年齡層次和教育背景的人群在對(duì)數(shù)字貨幣認(rèn)知和信任程度上的差異也不容忽視。如果這種普及不均現(xiàn)象無(wú)法得到有效改善,可能會(huì)影響數(shù)字人民幣在促進(jìn)金融創(chuàng)新和包容性,特別是助推貧困地區(qū)金融服務(wù)的潛在作用。因此,要真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的全民應(yīng)用,還需加強(qiáng)多渠道知識(shí)傳播與技術(shù)支持,縮小不同群體在此方面的差距。

(二)技術(shù)整合與兼容性不強(qiáng)

雖然數(shù)字人民幣作為一項(xiàng)革命性的技術(shù),為金融領(lǐng)域帶來(lái)了創(chuàng)新的可能性,但其與現(xiàn)有復(fù)雜的金融體系和基礎(chǔ)設(shè)施的深度整合還面臨重重挑戰(zhàn)。由于數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)在技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程及用戶(hù)體驗(yàn)等多個(gè)環(huán)節(jié)存在差異,金融機(jī)構(gòu)需要將其有機(jī)融入已有的支付、銀行和其他金融服務(wù)平臺(tái)。這不僅涉及不同系統(tǒng)在技術(shù)層面的兼容性問(wèn)題,也需要協(xié)調(diào)好各環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)流程以保證用戶(hù)體驗(yàn)的連續(xù)性。技術(shù)整合的高度復(fù)雜性很可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)間功能的兼容性問(wèn)題,影響數(shù)字貨幣在不同場(chǎng)景下的交易效率和使用便利性。例如,如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與銀行賬戶(hù)之間無(wú)縫轉(zhuǎn)換、如何在各類(lèi)支付終端和APP上給用戶(hù)帶來(lái)一致的操作體驗(yàn),以及如何保證不同平臺(tái)之間高效流暢地處理數(shù)字人民幣交易,都是當(dāng)前技術(shù)整合面臨的重要挑戰(zhàn)。

(三)隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)安全不到位

盡管數(shù)字人民幣采用了先進(jìn)的加密技術(shù),有效防止了黑客攻擊和交易數(shù)據(jù)泄露,提高了金融活動(dòng)的安全性,但如何在保護(hù)用戶(hù)隱私和滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)追蹤非法活動(dòng)需求之間找到平衡點(diǎn),仍是一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。數(shù)字人民幣每一筆交易都會(huì)產(chǎn)生詳細(xì)的賬戶(hù)數(shù)據(jù)記錄,這對(duì)用戶(hù)個(gè)人隱私的保護(hù)提出了更高要求。用戶(hù)們可能擔(dān)心個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣被追蹤,這可能會(huì)影響他們使用數(shù)字貨幣的意愿。與此同時(shí),隨著數(shù)字人民幣在各領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入,必須確保技術(shù)體系能夠適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)威脅的不斷變化,比如量子計(jì)算機(jī)帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。只有在保障用戶(hù)隱私安全的同時(shí),兼顧監(jiān)管部門(mén)追蹤非法活動(dòng)的需要,數(shù)字人民幣才能真正獲得用戶(hù)的信任并大規(guī)模推廣應(yīng)用。

(四)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)與消費(fèi)者行為掌握不多

數(shù)字人民幣面臨著市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和消費(fèi)者行為方面的新挑戰(zhàn)。當(dāng)前,不同群體對(duì)數(shù)字貨幣的認(rèn)知和使用程度有很大差異。個(gè)人的科技水平、安全與隱私擔(dān)憂(yōu)以及對(duì)新技術(shù)的態(tài)度都會(huì)影響消費(fèi)者是否接受數(shù)字貨幣。不同行業(yè)和領(lǐng)域?qū)?shù)字人民幣的采納也各不相同。一些行業(yè)可能更快地應(yīng)用這一新支付方式,而其他一些行業(yè)可能需要更長(zhǎng)時(shí)間適應(yīng)。這種差異很可能會(huì)影響數(shù)字貨幣長(zhǎng)期的推廣效果,因?yàn)橐诟鱾€(gè)消費(fèi)群體中建立信任和習(xí)慣需要一個(gè)過(guò)程。政府和企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)用戶(hù)教育和培訓(xùn),解答消費(fèi)者的疑問(wèn),幫助他們適應(yīng)這一新技術(shù),以縮小行業(yè)和群體間在認(rèn)知和使用程度上的差距,促進(jìn)數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用。

三、數(shù)字人民幣賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的具體路徑探索

數(shù)字人民幣在賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)方面,不僅涉及技術(shù)層面的創(chuàng)新,更代表著一種全面的系統(tǒng)變革。這種變革廣泛影響到支付系統(tǒng)的重構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,以及提升金融包容性等關(guān)鍵領(lǐng)域。

(一)支付系統(tǒng)的創(chuàng)新與優(yōu)化

支付系統(tǒng)的創(chuàng)新與優(yōu)化是數(shù)字人民幣賦能數(shù)字金融的一個(gè)重要途徑。分析顯示,數(shù)字人民幣之所以能改革支付體系,主要因其能提供高效快速的交易處理能力和強(qiáng)化的安全性。這有利于簡(jiǎn)化支付流程,降低交易成本,同時(shí)提升交易安全性,從而為用戶(hù)和商家提供更便捷安全的體驗(yàn)。具體來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)可以采取以下措施整合數(shù)字人民幣:一是升級(jí)核心支付系統(tǒng),支持?jǐn)?shù)字人民幣交易的結(jié)算和清算。二是優(yōu)化流動(dòng)支付產(chǎn)品如支付寶、微信支付APP,在界面上增加數(shù)字人民幣選項(xiàng),支持?jǐn)?shù)字人民幣快速掃碼支付。三是采用雙重驗(yàn)證和加密技術(shù),保護(hù)數(shù)字人民幣賬戶(hù)和交易數(shù)據(jù)的安全性。同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與相關(guān)國(guó)家和組織深入交流,在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則上達(dá)成一致。例如制定跨境支付接口標(biāo)準(zhǔn),便于不同國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)互通;優(yōu)化跨境結(jié)算流程,利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)時(shí)處理,降低交易成本。通過(guò)上述舉措,數(shù)字人民幣有望成為國(guó)內(nèi)外支付體系重構(gòu)的新引擎,極大提升金融服務(wù)效率和安全性,助推我國(guó)金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

(二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新

數(shù)字人民幣能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新提供重要支撐。其獨(dú)特的可編程性和高效交易能力,為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品和定制化服務(wù)創(chuàng)造了有利條件。比如,通過(guò)在數(shù)字貨幣上運(yùn)行的智能合約,可以設(shè)計(jì)出根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自動(dòng)調(diào)整還款計(jì)劃的個(gè)性貸款;或者通過(guò)大數(shù)據(jù)分析,為不同客戶(hù)提供定制的理財(cái)組合。但是,要發(fā)揮這些潛力,金融機(jī)構(gòu)還需做很多工作。首先,研發(fā)團(tuán)隊(duì)需要掌握區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等核心技術(shù),并結(jié)合市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)產(chǎn)品原型。其次,通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)提升全員對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用能力,為產(chǎn)品研發(fā)提供支持。此外,與科技公司深入合作也很重要,共同利用人工智能等手段分析用戶(hù)數(shù)據(jù),設(shè)計(jì)出更貼近客戶(hù)需求的個(gè)性服務(wù)。除此之外,完善產(chǎn)品驗(yàn)證和上線流程也是一個(gè)重點(diǎn)。新技術(shù)研發(fā)周期較長(zhǎng),金融機(jī)構(gòu)需要建立靈活的內(nèi)部機(jī)制,快速驗(yàn)證產(chǎn)品效果,并根據(jù)用戶(hù)反饋及時(shí)進(jìn)行迭代升級(jí)。同時(shí),與監(jiān)管部門(mén)保持密切溝通,共同研究規(guī)范數(shù)字金融發(fā)展。只有全面提升自身能力,金融機(jī)構(gòu)才能真正發(fā)揮數(shù)字人民幣在促進(jìn)金融創(chuàng)新中的重要作用。它將為客戶(hù)提供更個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn),助推金融業(yè)邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

(三)金融包容性的提升

數(shù)字人民幣能夠?yàn)槠栈萁鹑诘陌l(fā)展帶來(lái)重要影響,其核心優(yōu)勢(shì)在于可以有效降低金融服務(wù)的使用門(mén)檻。通過(guò)手機(jī)等終端設(shè)備就可以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)交易,這對(duì)于一些傳統(tǒng)渠道難以覆蓋的群體,如低收入家庭和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民來(lái)說(shuō),具有重要意義。但是,要發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì),金融機(jī)構(gòu)還需要做更多工作。首先,需要研發(fā)出針對(duì)不同用戶(hù)群體需求的專(zhuān)屬產(chǎn)品和應(yīng)用。例如為低收入用戶(hù)設(shè)計(jì)使用簡(jiǎn)單的理財(cái)管理工具,或面向農(nóng)村客戶(hù)提供以農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押為依據(jù)的小額信貸產(chǎn)品。其次,在基礎(chǔ)設(shè)施不足的地區(qū)設(shè)置數(shù)字貨幣服務(wù)點(diǎn),提供一站式的技術(shù)支持和培訓(xùn),幫助本地群眾掌握使用方法。此外,與社區(qū)組織和NGO深入合作,在目標(biāo)用戶(hù)中開(kāi)展推廣宣傳也非常必要。同時(shí),與電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,利用其已有網(wǎng)絡(luò)和用戶(hù)群資源,有效擴(kuò)大數(shù)字貨幣在普惠領(lǐng)域的覆蓋面。最后,與監(jiān)管部門(mén)保持溝通,研究完善相關(guān)支持政策,為數(shù)字貨幣在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供保障。只有采取全面而細(xì)致的舉措,數(shù)字人民幣才能真正發(fā)揮其在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中的重要作用。

(四)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,數(shù)據(jù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要來(lái)源。數(shù)字人民幣作為一種天然產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)的數(shù)字貨幣,為金融機(jī)構(gòu)提供了充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的難得機(jī)會(huì)。但是,要發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì),金融機(jī)構(gòu)還需投入重資建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和分析能力。它需要構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺(tái),用于有效收集、存儲(chǔ)和管理來(lái)自各類(lèi)終端的人民幣交易數(shù)據(jù)。此外,還需重點(diǎn)研發(fā)數(shù)據(jù)挖掘和人工智能算法,將這些寶貴數(shù)據(jù)進(jìn)行深度學(xué)習(xí)分析處理,提取其中隱含的用戶(hù)行為模式和市場(chǎng)規(guī)律。例如通過(guò)分析不同用戶(hù)群和場(chǎng)景下的消費(fèi)模式,可以為個(gè)性化產(chǎn)品定制提供依據(jù)。同時(shí),也可以識(shí)別異常交易,有效提升反洗錢(qián)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另一方面,金融機(jī)構(gòu)還要注重?cái)?shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。它需要建立健全的管理制度,明確數(shù)據(jù)收集、使用和共享規(guī)則,嚴(yán)格遵守個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)。只有在保證數(shù)據(jù)安全的前提下,金融機(jī)構(gòu)才能長(zhǎng)期保有用戶(hù)的信任,并不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)體驗(yàn)。通過(guò)對(duì)數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)的深度挖掘,金融業(yè)將迎來(lái)新一輪數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展的高速期。

(五)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管科技

數(shù)字人民幣作為新型數(shù)字貨幣,其實(shí)時(shí)性和可追溯性為金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管提供了前所未有的機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字人民幣產(chǎn)生的豐富交易數(shù)據(jù),提升風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力。具體來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng),實(shí)時(shí)收集和分析交易數(shù)據(jù),識(shí)別異常和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這可以幫助及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件,提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以建立類(lèi)似系統(tǒng),利用數(shù)據(jù)開(kāi)展主體監(jiān)測(cè),追蹤重點(diǎn)領(lǐng)域和主體的動(dòng)向變化,提升監(jiān)管效率。此外,兩方還可以通過(guò)開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈等監(jiān)管技術(shù)手段,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。比如開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈的“智慧監(jiān)管”平臺(tái),實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的實(shí)時(shí)同步與查詢(xún),有力支持跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管?？傊?數(shù)字人民幣為金融監(jiān)管帶來(lái)前所未有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。只要金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)技術(shù)手段充分挖掘其內(nèi)在價(jià)值,必將極大提升我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管水平。

(六)跨行業(yè)合作和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)

數(shù)字人民幣不僅可以應(yīng)用于金融領(lǐng)域,其特性也使其能夠滿(mǎn)足其他行業(yè)的需求,從而創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)開(kāi)展跨行業(yè)合作,利用各自資源優(yōu)勢(shì),共同開(kāi)拓?cái)?shù)字人民幣應(yīng)用前景。比如,金融機(jī)構(gòu)可以與科技公司合作,利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)基于數(shù)字人民幣的個(gè)性化金融產(chǎn)品。與電信運(yùn)營(yíng)商合作,利用通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施打造“移動(dòng)支付”解決方案。與零售商合作,探索“買(mǎi)即送”等增值服務(wù)模式。這些跨行業(yè)合作不僅可以共享客戶(hù)群和渠道資源,也可以提升各自產(chǎn)品和服務(wù)的附加值。

除此之外,金融機(jī)構(gòu)還需要重點(diǎn)投資構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)。一是建立安全可靠的數(shù)字貨幣交易平臺(tái),支持多元化支付需求。二是研發(fā)各類(lèi)支持應(yīng)用,如數(shù)字錢(qián)包、轉(zhuǎn)賬軟件等,與平臺(tái)深度對(duì)接。三是與合作伙伴共同制定標(biāo)準(zhǔn),確保生態(tài)內(nèi)各主體和產(chǎn)品兼容互通。要形成完整的生態(tài)體系,數(shù)字人民幣才能在更廣泛領(lǐng)域釋放潛力,進(jìn)而帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)全面升級(jí),推動(dòng)社會(huì)數(shù)字化進(jìn)程。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主導(dǎo)這個(gè)重要過(guò)程,引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革。

結(jié)論與建議

數(shù)字人民幣的引入不僅改革了傳統(tǒng)支付體系,也推動(dòng)了金融創(chuàng)新和包容性提升。它通過(guò)提供實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù),增強(qiáng)了金融監(jiān)管效能,在跨行業(yè)合作和生態(tài)建設(shè)中發(fā)揮重要作用。其可編程性、安全性和高效特點(diǎn),為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。然而,要發(fā)揮其潛力,還需解決技術(shù)整合、用戶(hù)認(rèn)知和法規(guī)監(jiān)管挑戰(zhàn)。這些建設(shè)性舉措,可以有效推動(dòng)數(shù)字人民幣在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和持續(xù)發(fā)展。

對(duì)今后數(shù)字人民幣的應(yīng)用與發(fā)展,筆者建議:

第一,支持?jǐn)?shù)字人民幣在第三方支付平臺(tái)和電子商務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。數(shù)字人民幣可以直接在網(wǎng)上購(gòu)物支付,提升網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)。這將有助于擴(kuò)大數(shù)字人民幣在線消費(fèi)場(chǎng)景,促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

第二,推動(dòng)數(shù)字人民幣在跨境貿(mào)易支付中的應(yīng)用。數(shù)字貨幣具有便捷的跨境結(jié)算功能,可以有效降低企業(yè)跨境結(jié)算成本。這將有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的融合發(fā)展。

第三,支持?jǐn)?shù)字人民幣在公共服務(wù)領(lǐng)域的試點(diǎn),如交通出行和醫(yī)療保健等領(lǐng)域。這可以通過(guò)數(shù)字支付提升政府各項(xiàng)公共服務(wù)的效率和體驗(yàn)。

第四,探索數(shù)字人民幣在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的應(yīng)用前景,比如數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品。這不僅可以擴(kuò)展數(shù)字人民幣在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景,也有利于推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。