金融科技驅(qū)動下的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與發(fā)展研究

摘 要：金融科技是金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展模式，是金融生產(chǎn)力的科學技術(shù)應用。本文介紹金融科技驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與發(fā)展的時代背景，分析在優(yōu)化金融科技環(huán)境，創(chuàng)新金融科技工具，完善金融科技方案的現(xiàn)有措施，從金融科技的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、金融科技的標準化應用、金融科技的國際化合作等方面，提出推動金融科技發(fā)展的建議。

關鍵詞：金融科技；數(shù)字經(jīng)濟；創(chuàng)新發(fā)展

經(jīng)濟環(huán)境的變化影響經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與發(fā)展的方向，面對復雜多變的國際環(huán)境和艱巨繁重的國內(nèi)改革發(fā)展穩(wěn)定任務，黨和國家堅定不移推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，深化金融機構(gòu)改革，加速工業(yè)經(jīng)濟向數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展注入強心劑。金融是經(jīng)濟的血液，科技是經(jīng)濟的骨架，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，金融和科技的深度融合成為助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心力量，為建設中國特色現(xiàn)代金融體系提供有力支撐。中國人民銀行制定的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展提供理論支持，指明實踐方向。因此，找準金融和科技的結(jié)合點，提升金融服務科技質(zhì)效，才能推動經(jīng)濟良性循環(huán)，驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展。

一、金融科技驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展的時代背景

1.國際浪潮的發(fā)展趨勢

全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，國與國之間打破國界的藩籬，追求國際貿(mào)易的經(jīng)濟協(xié)作，要求進一步優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互補，達到互惠共贏，共同發(fā)展的目標。同時，科技發(fā)展日新月異，新工業(yè)革命和科技革命，要求金融科技為經(jīng)濟領域的合作提供更廣泛的服務。其中，國際金融科技的發(fā)展，成為世界經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

2016年3月，金融穩(wěn)定理事會（FSB）發(fā)布的《金融科技的描述與分析框架報告》提出，金融科技是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術(shù)應用和新產(chǎn)品服務等。隨著國際市場金融業(yè)務往來的日益密切，國際金融的沖擊席卷而來，在區(qū)域?qū)怪醒葑兂梢粓鰶]有硝煙的戰(zhàn)爭。面對嚴峻的國際空間挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)濟模式，發(fā)展金融科技成為國之利器，要求世界范圍內(nèi)的傳統(tǒng)金融行業(yè)積極在各個領域提前開展布局，以順應時代潮流。

目前，全球金融科技發(fā)展規(guī)模正處于擴張時期，全球重要大型銀行都參與了對金融科技的投入。經(jīng)過近年來的發(fā)展，各國之間雖然仍有差距，但都在積極探索適應各自國情的金融科技發(fā)展經(jīng)驗方面，舉全域之力，集中優(yōu)質(zhì)資源，施行金融科技興邦之策。

2.國家建設的戰(zhàn)略布局

2017年，中國人民銀行成立金融科技委員會，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等諸多技術(shù)領域驅(qū)動金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風險評估等新興金融業(yè)態(tài)。而實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，更需要重視金融科技在金融發(fā)展中的作用，更要在瞬息萬變，星移電掣的信息化時代，做好金融科技規(guī)劃。國家連續(xù)組織的六屆金融科技產(chǎn)業(yè)大會，匯集國內(nèi)知名專家，剖析國家金融科技政策，研判金融科技現(xiàn)狀，探討金融科技面臨的問題，引領金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

面對后疫情時代的新經(jīng)濟發(fā)展格局，國家因時施策，啟動機構(gòu)改革，聚焦金融監(jiān)管、科學技術(shù)、數(shù)據(jù)管理等領域，改革力度較大，預期影響深遠，引起各界關注。2023年3月，國家組建中央金融委員會和中央科技委員會。金融和科技同時發(fā)力，促進國家金融科技建設統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展；中國金融科技論壇提出的讓金融業(yè)深入數(shù)字化藍海，引導中國企業(yè)在與非洲國家合作方面貢獻了中國金融科技力量；全國互聯(lián)網(wǎng)大會（烏鎮(zhèn)峰會）為順應信息時代的數(shù)字化、網(wǎng)絡化和智能化趨勢，為打造數(shù)字經(jīng)濟、“鏈全球”和人工智能構(gòu)建寬廣的世界級平臺，承擔著強國復興的歷史使命。

二、金融科技驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展的現(xiàn)實舉措

傳統(tǒng)行業(yè)與新興行業(yè)比較而言，在金融科技的投入、實施和使用等方面，處于劣勢，造就在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展的進程中遭遇瓶頸，容易受到不可預見的阻礙。而有效的金融科技驅(qū)動，在科技升級換代和金融快速流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，為經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展提供強力的助推器。目前，經(jīng)濟創(chuàng)新的主流方向是數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，金融數(shù)字化和科技數(shù)字化在經(jīng)濟實體之間的作用明顯。金融+科技的催化反應更多的是基于數(shù)字化經(jīng)濟發(fā)展的應用，市場主體在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的需求下，自主采用金融科技手段實現(xiàn)降本增效，挖掘潛在發(fā)展空間，重塑企業(yè)核心價值觀，強化協(xié)同部署能力，適應新時代發(fā)展。

1.優(yōu)化金融科技環(huán)境

金融科技的實施需要配套的寬松環(huán)境，前期更是需要規(guī)模的投入和持續(xù)引導。在金融科技業(yè)務實施過程中，金融科技通過數(shù)字經(jīng)濟提供的技術(shù)支撐，服務有金融科技業(yè)務需求的企業(yè)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)安全風險，防范加密算法的破解，打造良好的金融科技安全生態(tài)，為市場經(jīng)濟的健康發(fā)展提供堅實后盾。良好的金融科技環(huán)境是培育經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提，金融科技可以為企業(yè)提供資金支持，拓寬融資渠道，促進產(chǎn)業(yè)循環(huán)，在此基礎上，為數(shù)字經(jīng)濟時代的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展提供可能。

國家提倡經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展，要求企業(yè)自力更生，適應裂變的陣痛期，提升企業(yè)內(nèi)部精細化管理，涉及體系、管理模式和發(fā)展規(guī)劃的各個方面。數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的碰撞、領導決策思維的顧慮、團體利益的抵觸、機會成本的患得患失、財務后續(xù)乏力等諸多方面，都是優(yōu)化金融科技環(huán)境需要考慮的因素。

金融科技環(huán)境的優(yōu)化，首先，踐行法治建設和信用建設。通過建立健全金融科技的相關法律法規(guī)，從更高層面進行引導，糾正約束觀念，加強金融科技環(huán)境的合規(guī)運營；其次，市場經(jīng)濟主體共同遵循合同契約精神，建立金融科技誠信機制和誠信氛圍；同時，金融科技環(huán)境需要經(jīng)濟環(huán)境的風險管控，建立金融科技有關制度，培養(yǎng)金融科技服務人員和復合型人才，實現(xiàn)金融科技生態(tài)環(huán)境建設良性健康發(fā)展。

2.創(chuàng)新金融科技工具

國家上層建筑引導金融科技創(chuàng)新，鼓勵企業(yè)打破傳統(tǒng)現(xiàn)狀，加大科技投入，利用高端前沿技術(shù)，批量處理產(chǎn)業(yè)規(guī)模數(shù)據(jù)，充分調(diào)動資源要素流通，優(yōu)化金融配置，促進經(jīng)濟快速發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍發(fā)展，前進中的5G通信技術(shù)，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能和移動支付等技術(shù)的推波助瀾，掀起了社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的高潮，有效激發(fā)了市場活力和社會創(chuàng)造力。同時，倒逼經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級，以適應高質(zhì)量發(fā)展的需要。為此，國家和地方政府相繼出臺創(chuàng)新金融科技發(fā)展的優(yōu)惠政策，鼓勵設立科技金融機構(gòu)，為市場主體申報“專精特新”和高新技術(shù)企業(yè)，提供綠色通道，加大資金扶持，完善考核激勵，持續(xù)豐富金融科技手段，實現(xiàn)金融科技助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展的高效管理。

數(shù)字科技生態(tài)環(huán)境下的前沿技術(shù)，不斷在各個領域推陳出新，刷新人類世界的未知，例如3D打印技術(shù)、雙向衛(wèi)星通信、智能駕駛、無人銀行、元宇宙、鴻蒙系統(tǒng)、虛擬化云平臺、量子科技等，這些概念的提出，極大地激發(fā)了經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的前進動力。有的初具雛形，沒有大面積開展；有的處于試驗室和科研階段，正在尋求突破；有的即將輻射大面積區(qū)域，已經(jīng)投入使用。這些前沿技術(shù)搭載先進的金融科技工具，更是助力經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵。

同時，金融科技工具在強化供應鏈金融、優(yōu)化風控模型、挖掘數(shù)字場景、強大的計算能力等方面，更是有其他科技工具無可比擬的優(yōu)勢。例如數(shù)字人民幣正在全國各地全面深化試點，尤其是在安全保障、節(jié)省成本和普惠性等方面，有得天獨厚的優(yōu)勢，應用場景范圍不斷擴大。2023年10月，國內(nèi)首單原油跨境數(shù)字人民幣交易完成結(jié)算，實現(xiàn)突破性進展。

3.完善金融科技方案

精準的金融科技方案是實現(xiàn)經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵。建設有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟，面對不同的市場經(jīng)濟主體，需要有區(qū)別地提供定制化金融科技方案。從國家行政審批的改革角度可以借鑒，更多情況下，“一事一議”“一企一策”和精準服務成為常態(tài)化高頻次的客觀存在。在金融科技創(chuàng)新方面，企業(yè)之間存在差距。從傳統(tǒng)行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，勞動密集型產(chǎn)業(yè)和知識密集型產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)和規(guī)模企業(yè)，國有企業(yè)和民營企業(yè)等多個角度進行分析，有助于在金融科技實施過程中不至于有偏差或走向誤區(qū)。需要綜合考慮，全盤思維，精準施策，在企業(yè)參與金融科技的研究和實踐中，搜集企業(yè)行為數(shù)據(jù)，積累金融科技經(jīng)驗，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。

金融科技方案的實施，需要企業(yè)戰(zhàn)略的規(guī)劃，自我意識的覺醒，敢于革新的勇氣；需要區(qū)域資本的支持，資源的配置，生產(chǎn)要素的流動；需要互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建，金融科技人才的培養(yǎng)，市場動態(tài)和信息共享。驅(qū)動數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，需要對各領域各行業(yè)的實體經(jīng)濟提供多樣化的金融科技方案，深入掌握企業(yè)內(nèi)部需求，正視企業(yè)存在的各種問題，定制專屬金融科技方案擺脫經(jīng)營困境，以行業(yè)標桿和世界百強企業(yè)的先進金融科技經(jīng)驗，加速企業(yè)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和整體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級與高質(zhì)量發(fā)展。

三、金融科技驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展的未來發(fā)展建議

1.金融科技的標準化應用

發(fā)展初期，金融科技帶來的“蝴蝶效應”超出原有想象，新生事物在萌芽階段的必經(jīng)之路，往往缺乏健全的治理體系、高端的頂層設計、完善的法律法規(guī)、跟蹤服務所需的復合型人才、融合過程中的業(yè)務指導、風險防范意識、配套建設等，涉及多方面多層次多角度的應用問題。因此，金融科技需要規(guī)范化、成熟化、專業(yè)化、精細化的運作，對市場經(jīng)濟主體的自我約束和自我完善提出要求。以規(guī)范金融科技創(chuàng)新行為、防控金融科技風險、落實金融科技倫理要求、加強金融消費者保護為切入點，加快重點領域金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技應用標準制定，激發(fā)企業(yè)標準活力，建設“國家標準是底線，行業(yè)標準是門檻，企業(yè)標準是標桿”的多層次金融科技標準體系。

金融科技的標準化不應只是單純的市場化體系應用，在實現(xiàn)企業(yè)自身建設的同時，還需要建立對金融科技的標準化監(jiān)管。金融風險是金融科技理論中不可控的變量，建立產(chǎn)業(yè)協(xié)會、行業(yè)聯(lián)盟加強自律，建立全國統(tǒng)一監(jiān)管的金融科技一體化平臺，加大對金融企業(yè)和金融機構(gòu)經(jīng)濟業(yè)務往來的標準化監(jiān)管力度，為國家金融科技戰(zhàn)略的實施提供理論依據(jù)。

金融科技的標準化應用是實體經(jīng)濟參與金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行動指南，金融科技的標準化代表專業(yè)、高度的協(xié)同和共享。標準化建設是每個企業(yè)的發(fā)展方向，更是行業(yè)驅(qū)動的前進動力。需要重視國際范圍的標準化參考，積極融入金融科技國際標準制定，拓展更廣闊的合作空間，為全球金融科技標準化貢獻中國智慧。金融科技的企業(yè)標準、行業(yè)標準、國家標準都是在國內(nèi)環(huán)境范圍內(nèi)的制定和實施，為實現(xiàn)國際金融科技的接軌，交流借鑒國際核心技術(shù)和金融領域的完備體系，鼓勵重點領域和先進城市“走出去”，參與國際標準化建設，把握高度，看清方向。

2.金融科技的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

數(shù)字經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展進程中，企業(yè)是市場經(jīng)濟主體引領經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的重要力量。企業(yè)作為市場經(jīng)濟主體，需要轉(zhuǎn)變觀念，積極作為，勇于實踐；更需要在金融科技改革中，具備與時俱進的魄力和決策眼光。當前，金融科技的應用范圍不斷拓展，成效不斷顯現(xiàn)，企業(yè)金融科技持續(xù)激發(fā)市場經(jīng)濟活力，加快企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)要素的運行效率，提升企業(yè)金融循環(huán)和科技創(chuàng)新力度，服務企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理目標的實現(xiàn)。

金融科技具有催化作用，造成企業(yè)之間水平的差異。更高水平的企業(yè)在金融科技創(chuàng)新發(fā)展方面具有優(yōu)勢，尤其是數(shù)字經(jīng)濟下的信息化和科技化公司，形成專業(yè)化的金融科技業(yè)務，在自身企業(yè)內(nèi)部進行蛻變的同時，有余力進行助企攀登，拓展服務咨詢業(yè)務，發(fā)展金融科技業(yè)務，培育孵化其他企業(yè)的金融科技發(fā)展，形成獨特的產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)象。金融科技的產(chǎn)業(yè)化，一般需要具備高端的科技應用、規(guī)模的金融存量、先進的管理模式和靈活的運行思維。企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，加速企業(yè)在金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，面向市場搭建產(chǎn)業(yè)化金融平臺。

金融科技的產(chǎn)業(yè)化具有時代性、協(xié)同性的特征。目前，金融科技的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展正在進行，處于厚積薄發(fā)階段，金融科技公司需要在人才隊伍建設、理論研究、賦能機制等方面不斷完善，繼續(xù)深耕服務，對市場經(jīng)濟產(chǎn)生深刻的革命效應和顛覆式的角色轉(zhuǎn)變。未來，隨著金融科技產(chǎn)業(yè)化的成熟，金融科技的高度融合，市場化的均衡發(fā)展，金融科技的作用會有所減弱，但整體發(fā)展歷程呈上升趨勢，為經(jīng)濟發(fā)展格局注入新鮮活力。

3.金融科技的國際化合作

伴隨發(fā)達國家和發(fā)展中國家經(jīng)濟的差距，全球金融科技的發(fā)展水平同樣呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢。有的國家已經(jīng)捷足先登，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展方面，處于領跑地位；有的國家相對封閉落后，被動享受金融科技帶來的“紅利”，意識到金融科技引擎帶來的“核動力”，有實施金融科技建設的堅強決心，但客觀環(huán)境限制，先天經(jīng)濟條件不足，處于盲從跟風狀態(tài)；有的國家已經(jīng)感知意識形態(tài)領域的覺醒，處于追逐猛進和激烈競爭的改革階段。盡管如此，國際共識已經(jīng)形成，世界經(jīng)濟一體化的歷史潮流勢不可擋，國際經(jīng)濟的深化融合決定金融科技的發(fā)展趨勢，統(tǒng)籌國際金融科技資源，金融科技的國際化合作成為必然。只有抓住國際金融科技的先行先試發(fā)展機遇，才能在新的工業(yè)革命、信息革命、科技革命和金融革命道路中實現(xiàn)彎道超車，取得階段性主導優(yōu)勢。

我國始終堅持改革開放的基本國策，踐行多邊主義，積極參與全球產(chǎn)業(yè)鏈進程，提升金融科技的國際化適配性，建立具有國際競爭力的金融科技體系。為提升國家核心競爭力，加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展，國家高度重視金融科技國際化合作，謀劃前瞻性戰(zhàn)略布局，助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展。多元化的國際交流合作，雙多邊機制和區(qū)域協(xié)同平臺，打破國與國之間的市場、語言、制度、知識產(chǎn)權(quán)、信息、數(shù)據(jù)隔離等差異化限制，實現(xiàn)跨境主體之間的金融科技業(yè)務合作，全面搭建“地球村”金融科技脈絡，更好地服務全球經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展。國家中央金融工作會議提出，擴大金融高水平開放，服務好“走出去”和“一帶一路”建設，穩(wěn)慎扎實推進人民幣國際化。新時代數(shù)字經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，要求金融科技進行全面的網(wǎng)絡創(chuàng)新和數(shù)字創(chuàng)新，精準定位，加快金融科技核心戰(zhàn)略的影響和推廣，利用國內(nèi)國際雙循環(huán)快車道，為國際金融科技中心建設持續(xù)發(fā)力。

綜上所述，金融科技驅(qū)動經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，仍然具有更大的發(fā)展空間，在此基礎上，進一步拆解金融和科技的組合函數(shù)，分析其中的變量模型、路徑識別和作用機理，進行拓展性研究，將對數(shù)字經(jīng)濟時代下的企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供正能量。不能忽略的是，強化金融科技驅(qū)動，不僅輻射經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，對地緣政治也產(chǎn)生深遠影響。因此，需要從國家層面提升戰(zhàn)略高度，直面挑戰(zhàn)，搶抓機遇，做好經(jīng)濟決策，為金融科技驅(qū)動戰(zhàn)略的實施創(chuàng)造更良好的生態(tài)環(huán)境，不斷豐富面向國際市場的金融科技商品和服務，助力推動構(gòu)建開放型世界經(jīng)濟，合作共贏，惠及世界，共享未來。

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作者簡介：葛璇（1976.09— ），女，滿族，甘肅天水人，碩士研究生，江門職業(yè)技術(shù)學院講師，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟與金融理論研究，高職教育研究。