基于區(qū)塊鏈的數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)模式探討

王雪純

摘要：文章探討數(shù)字技術(shù)如何推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，分析數(shù)字金融的必要性，提出基于區(qū)塊鏈的農(nóng)村金融服務(wù)模式，闡明區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，并討論實(shí)施中面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策。研究發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決農(nóng)村金融中的風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題。但區(qū)塊鏈技術(shù)本身的普適性有待驗(yàn)證，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)參差不齊。需要完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，并開(kāi)展面向農(nóng)民的數(shù)字化金融知識(shí)培訓(xùn)。文章為我國(guó)構(gòu)建高效、普惠的農(nóng)村金融體系提供了框架與路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；數(shù)字金融；區(qū)塊鏈技術(shù)

近幾年，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村金融服務(wù)深度融合的趨勢(shì)日漸明顯。在政策推動(dòng)與科技創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字金融在我國(guó)農(nóng)村得到快速發(fā)展，既帶來(lái)更加高效、普惠的農(nóng)村金融體系，也為傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式注入新的活力。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》提出“推進(jìn)普惠金融和科技金融深度融合”。在技術(shù)進(jìn)步方面，區(qū)塊鏈作為金融科技發(fā)展的重要方向之一，在提高數(shù)據(jù)共享、降低交易風(fēng)險(xiǎn)等方面顯示出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與廣闊應(yīng)用前景。因此，在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)的背景下，探討數(shù)字技術(shù)如何助力我國(guó)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展，具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)的必要性

（一）數(shù)字金融可降低農(nóng)村金融服務(wù)成本

數(shù)字化金融系統(tǒng)極大地簡(jiǎn)化金融交易流程，減少傳統(tǒng)銀行體系中大量的手工操作和中間環(huán)節(jié)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要大量的人力和物力來(lái)處理農(nóng)村地區(qū)的各種金融業(yè)務(wù)，而數(shù)字金融通過(guò)自動(dòng)化和智能合約來(lái)代替煩瑣的工作，降低相關(guān)的人員和設(shè)備開(kāi)支。數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的遠(yuǎn)程化和自助化，意味著農(nóng)村居民通過(guò)手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)輕松訪問(wèn)金融服務(wù)，而不必親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，不僅提高金融服務(wù)的便捷性，還減少銀行分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。數(shù)字化金融系統(tǒng)還能夠提供更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)樗芨鶕?jù)農(nóng)戶的需求和信用評(píng)估數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，避免不必要的資源浪費(fèi)。數(shù)字金融還通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型來(lái)改進(jìn)信貸決策過(guò)程，降低不良貸款率，減少金融機(jī)構(gòu)的損失。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，金融數(shù)據(jù)被高度安全地存儲(chǔ)和共享，減少欺詐和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低金融服務(wù)的整體成本。因此，數(shù)字金融不僅提高金融效率，還降低金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，為農(nóng)村金融帶來(lái)巨大的潛力和機(jī)遇。

（二）數(shù)字金融可擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面

通過(guò)數(shù)字金融平臺(tái)，金融服務(wù)覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)，無(wú)論是偏遠(yuǎn)山區(qū)還是邊遠(yuǎn)村莊，只要有互聯(lián)網(wǎng)連接，都能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的到達(dá)，廣泛的覆蓋面使得農(nóng)村居民不再受制于地理位置，隨時(shí)隨地享受到金融服務(wù)，從而加強(qiáng)金融包容性，讓更多人受益于金融體系。降低服務(wù)門檻，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常需要客戶具備一定的信用記錄和抵押品才能獲得貸款或其他金融服務(wù)，對(duì)于一些貧困地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一個(gè)難以逾越的壁壘。而數(shù)字金融通過(guò)大數(shù)據(jù)和新型信用評(píng)估模型來(lái)更全面了解客戶的信用情況，降低信用門檻，使更多沒(méi)有傳統(tǒng)信用記錄的農(nóng)村居民能夠獲得金融支持。數(shù)字金融還為農(nóng)村地區(qū)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次和需求的客戶。從簡(jiǎn)單的支付服務(wù)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款和投資產(chǎn)品，數(shù)字金融平臺(tái)能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供全方位的金融工具，幫助他們更好地管理財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，從而提高農(nóng)村居民的金融包容性和可持續(xù)發(fā)展能力。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

（一）分布式特性有利于強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理

分布式賬本技術(shù)（如區(qū)塊鏈）的核心特征是去中心化，意味著金融數(shù)據(jù)和交易記錄分散存儲(chǔ)在多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，而不是集中在單一機(jī)構(gòu)或服務(wù)器上，這種分散性降低單點(diǎn)故障的風(fēng)險(xiǎn)，使金融系統(tǒng)更加穩(wěn)健和安全。分布式特性使得金融數(shù)據(jù)不易篡改，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的可信度和完整性。每個(gè)交易都經(jīng)過(guò)多個(gè)節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)證和共識(shí)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的一致性，防止數(shù)據(jù)的偽造或篡改。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，因?yàn)闇?zhǔn)確的數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策的基礎(chǔ)。分布式特性還提供更加透明和可追溯的金融交易。所有交易記錄都以區(qū)塊鏈上的不可變形式存在，被審計(jì)和追蹤，從而加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)性，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有助于更好地了解和管理金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（二）智能合約有利于實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化

智能合約是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動(dòng)執(zhí)行合同，其內(nèi)置的代碼邏輯能夠根據(jù)預(yù)定條件和事件自動(dòng)觸發(fā)金融交易，無(wú)需中介或人工干預(yù)，意味著金融交易在事先確定的規(guī)則下迅速完成，大大提高交易效率。例如，在農(nóng)村貸款領(lǐng)域，智能合約自動(dòng)核實(shí)借款人的信用，并在滿足條件時(shí)立即發(fā)放貸款，減少煩瑣的審批流程和等待時(shí)間。降低操作風(fēng)險(xiǎn)，由于合同執(zhí)行是自動(dòng)的，減少人為錯(cuò)誤和潛在的欺詐行為。合同的執(zhí)行完全依賴于編碼的規(guī)則，確保交易的可靠性和一致性，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)尤為重要，因?yàn)樗鼫p少不良貸款和爭(zhēng)議，提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。提供更廣泛的金融創(chuàng)新機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)利用智能合約設(shè)計(jì)新型金融產(chǎn)品，如去中介化的借貸平臺(tái)、自動(dòng)投資工具等，以滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求，這種創(chuàng)新有助于提高金融包容性，讓更多人能夠獲得金融服務(wù)。降低金融交易的成本，由于合同執(zhí)行是自動(dòng)的，減少人工和中介機(jī)構(gòu)的參與，從而降低交易成本，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，降低服務(wù)費(fèi)用，使金融產(chǎn)品更加親民。

（三）加密算法有利于提高金融數(shù)據(jù)可靠性

加密算法通過(guò)將金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為難以破解的密文，有效地保護(hù)數(shù)據(jù)的隱私和安全，有助于防止惡意攻擊者或不法分子獲取敏感金融信息，從而保障客戶的隱私權(quán)，提高金融數(shù)據(jù)的可信度。確保數(shù)據(jù)的完整性，通過(guò)數(shù)字簽名等技術(shù)，數(shù)據(jù)的發(fā)送者證明其身份，并保證數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被篡改，對(duì)于金融數(shù)據(jù)的可靠性至關(guān)重要，尤其是在涉及交易和合同的情況下，任何數(shù)據(jù)的篡改都導(dǎo)致嚴(yán)重的金融損失。加密算法還有助于建立安全的身份驗(yàn)證系統(tǒng)，確保只有授權(quán)用戶訪問(wèn)金融數(shù)據(jù)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的可靠性，因?yàn)橹挥薪?jīng)過(guò)驗(yàn)證的用戶才能進(jìn)行金融交易或訪問(wèn)敏感信息，減少潛在的非法訪問(wèn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。加密算法為金融數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期保存和備份提供可行性，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，金融機(jī)構(gòu)更安全地存儲(chǔ)和管理數(shù)據(jù)備份，防止數(shù)據(jù)的丟失或泄露，有助于確保金融數(shù)據(jù)的可靠性，以滿足監(jiān)管要求和法律規(guī)定。

三、基于區(qū)塊鏈的數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)模式

（一）依托區(qū)塊鏈架構(gòu)建設(shè)分布式農(nóng)村銀行

構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，以實(shí)現(xiàn)分布式節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)。這一步驟涉及在農(nóng)村地區(qū)部署節(jié)點(diǎn)服務(wù)器，服務(wù)器將成為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分布式賬本網(wǎng)絡(luò)的組成部分，旨在確保網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性。通過(guò)采用開(kāi)源區(qū)塊鏈框架，如Hyperledger Fabric或Ethereum等，為農(nóng)村銀行搭建可信賴的分布式網(wǎng)絡(luò)，為后續(xù)的數(shù)字金融服務(wù)提供可靠的基礎(chǔ)。為實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要開(kāi)發(fā)去中心化應(yīng)用，包括但不限于分布式賬戶系統(tǒng)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付清結(jié)算系統(tǒng)以及智能合約執(zhí)行系統(tǒng)。去中心化應(yīng)用將替代傳統(tǒng)的核心銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銀行的業(yè)務(wù)處理。例如，分布式賬戶系統(tǒng)為農(nóng)村居民提供安全的銀行賬戶，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付清結(jié)算系統(tǒng)加速資金流動(dòng)，而智能合約執(zhí)行系統(tǒng)自動(dòng)化合同的執(zhí)行過(guò)程，降低交易成本。

為拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要構(gòu)建開(kāi)放平臺(tái)，以面向農(nóng)企和科技公司開(kāi)放接口與數(shù)據(jù)，使企業(yè)能夠基于區(qū)塊鏈平臺(tái)開(kāi)發(fā)各種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)應(yīng)用，如供應(yīng)鏈金融、倉(cāng)單融資、農(nóng)產(chǎn)品溯源防偽等。通過(guò)拓展銀行業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)村銀行更好地滿足客戶的多樣化需求，同時(shí)促進(jìn)金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新。引入激勵(lì)機(jī)制將起到關(guān)鍵作用，以擴(kuò)大參與主體。通過(guò)設(shè)計(jì)完善的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，農(nóng)村銀行鼓勵(lì)更多的企業(yè)和組織加入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，豐富網(wǎng)絡(luò)中的參與者角色，有助于促進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)同創(chuàng)新，提高區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的安全性和魯棒性。激勵(lì)機(jī)制包括獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、節(jié)點(diǎn)參與者的收益分享，以及基于貢獻(xiàn)度的投票決策等方式，以激發(fā)更多的積極參與。

（二）利用智能合約再造小微金融業(yè)務(wù)流程

利用智能合約再造小微金融業(yè)務(wù)流程潛力在于實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和智能化的信貸管理，從而顯著提高工作效率，過(guò)程關(guān)鍵包括將貸款申請(qǐng)審批、放款、回款等業(yè)務(wù)邏輯編寫為智能合約代碼，并將其存儲(chǔ)和運(yùn)行于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中。農(nóng)戶和小微企業(yè)通過(guò)手機(jī)APP便捷地提交貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行篩選和評(píng)分，符合條件的申請(qǐng)將自動(dòng)觸發(fā)智能合約的執(zhí)行，完成審批和放款操作。全流程的自動(dòng)化排除人為操作的性，有效降低操縱風(fēng)險(xiǎn)。智能合約的妙處在于其能夠根據(jù)外部大數(shù)據(jù)，如農(nóng)產(chǎn)品溯源信息和企業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)地調(diào)整準(zhǔn)入條件和利率定價(jià)等規(guī)則，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)的信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使得金融服務(wù)更加貼近農(nóng)村居民和小微企業(yè)的需求，提高金融服務(wù)的個(gè)性化程度。同時(shí)，放款資金直接進(jìn)入申請(qǐng)企業(yè)的數(shù)字錢包，實(shí)現(xiàn)即時(shí)的資金到賬，為企業(yè)提供更強(qiáng)的流動(dòng)性和資金管理能力。智能合約還能夠根據(jù)預(yù)定的還款計(jì)劃自動(dòng)進(jìn)行結(jié)算和扣款操作，有效地降低運(yùn)營(yíng)成本。自動(dòng)化的還款過(guò)程不僅提高效率，還減少人工錯(cuò)誤和延誤。

（三）通過(guò)數(shù)據(jù)加密與訪問(wèn)控制構(gòu)建農(nóng)戶信息安全框架

通過(guò)數(shù)據(jù)加密與訪問(wèn)控制構(gòu)建農(nóng)戶信息安全框架，是確保數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)中農(nóng)民信息安全的重要步驟?？蚣艿暮诵脑谟诶脜^(qū)塊鏈的強(qiáng)大加密算法，對(duì)農(nóng)戶的敏感信息進(jìn)行密文保護(hù)。具體而言，農(nóng)民的個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息以及交易記錄等，經(jīng)過(guò)加密處理后寫入分布式賬本，確保數(shù)據(jù)的隱私性和保密性。區(qū)塊鏈的不可篡改性質(zhì)確保了一旦數(shù)據(jù)被記錄，便無(wú)法被未授權(quán)的個(gè)人或?qū)嶓w所更改，有效防止信息篡改或泄露。在提升安全性的同時(shí)，引入私鑰管理和數(shù)字簽名機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的所有權(quán)，并通過(guò)身份驗(yàn)證和授權(quán)策略，有效預(yù)防未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)或篡改，從而為數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性提供保障。私鑰的使用使得只有持有正確私鑰的用戶才能解密和訪問(wèn)相應(yīng)的信息，增強(qiáng)了數(shù)據(jù)保護(hù)。

多方權(quán)限控制機(jī)制的實(shí)施是提高信息安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過(guò)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中實(shí)施細(xì)粒度的訪問(wèn)控制，確保只有得到授權(quán)的用戶才能訪問(wèn)特定的數(shù)據(jù)。利用智能合約，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限的動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)不同用戶的角色和需求，對(duì)其訪問(wèn)權(quán)限進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，將數(shù)據(jù)分為公開(kāi)和敏感信息，確保敏感信息的安全性。通過(guò)建立嚴(yán)格的訪問(wèn)身份識(shí)別和審批流程，可以有效防止非法查詢或數(shù)據(jù)濫用。通過(guò)以上措施，構(gòu)建了一個(gè)既保障農(nóng)戶信息安全，又保持?jǐn)?shù)據(jù)可用性和靈活性的信息安全框架，既符合數(shù)字化金融的發(fā)展趨勢(shì)，又滿足農(nóng)民對(duì)信息安全的需求。不僅有助于增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的信任度，還為整個(gè)數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的信息安全保障。

四、區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)下農(nóng)村金融數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)普適性有待論證

區(qū)塊鏈本身的技術(shù)不足限制其在農(nóng)村金融中的應(yīng)用。例如，公有鏈的交易吞吐量有限，難以支撐大規(guī)模的金融業(yè)務(wù)，而聯(lián)盟鏈和私有鏈也面臨可擴(kuò)展性問(wèn)題；共識(shí)機(jī)制和加密算法導(dǎo)致交易確認(rèn)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，無(wú)法滿足實(shí)時(shí)支付的需求等。區(qū)塊鏈應(yīng)用需要大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)整合，要在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣使用區(qū)塊鏈，需要解決區(qū)塊鏈客戶端的易用性問(wèn)題，對(duì)于缺乏專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民用戶而言，是一個(gè)難以跨越的技術(shù)壁壘。還需進(jìn)行大規(guī)模節(jié)點(diǎn)部署、與傳統(tǒng)系統(tǒng)接口對(duì)接等工作，需要對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r有充分考量，難以一枝獨(dú)秀。區(qū)塊鏈技術(shù)的適配性有待評(píng)估，中國(guó)的農(nóng)村金融體系和監(jiān)管環(huán)境獨(dú)特，直接引入國(guó)外的區(qū)塊鏈解決方案存在偏差或不匹配，需要根據(jù)實(shí)際國(guó)情和金融業(yè)務(wù)流程開(kāi)展本土化創(chuàng)新。

（二）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率低，寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋有限。大部分農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)帶寬較低，只能提供有限的互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)，嚴(yán)重阻礙區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)服務(wù)器的部署。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)需要大量節(jié)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)去中心化和高可用性，而農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性難以滿足區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)的運(yùn)行要求。移動(dòng)通信基站和配套設(shè)施短缺，4G和5G網(wǎng)絡(luò)難以實(shí)現(xiàn)村村通，意味著智能手機(jī)和其他移動(dòng)終端無(wú)法獲得可靠的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，無(wú)法與區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行互聯(lián)互通，而智能手機(jī)應(yīng)用恰恰是農(nóng)村用戶接入數(shù)字金融服務(wù)的主要途徑，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的中斷將嚴(yán)重阻礙農(nóng)民使用區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的金融應(yīng)用。農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施投入力度不足，農(nóng)村地區(qū)缺乏云服務(wù)、數(shù)據(jù)中心等現(xiàn)代化IT基礎(chǔ)設(shè)施，使得區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)與云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)的對(duì)接變得異常復(fù)雜。而云和大數(shù)據(jù)技術(shù)正是支持復(fù)雜區(qū)塊鏈應(yīng)用的重要基石。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、計(jì)算資源的短板制約區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用。

（三）農(nóng)民數(shù)字化金融意識(shí)有待提高

大多數(shù)農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知還停留在表面層次，如網(wǎng)上支付和手機(jī)銀行等基本功，沒(méi)有形成對(duì)區(qū)塊鏈、加密貨幣、數(shù)字資產(chǎn)等前沿理念和技術(shù)的正確理解，嚴(yán)重影響他們主動(dòng)接受和使用區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新應(yīng)用。農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂非常嚴(yán)重，制約他們的數(shù)字化金融參與意愿。而區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有去中心化自治和加密匿名特性，反而給不熟悉的農(nóng)村用戶帶來(lái)更多疑慮，難以消除安全隱患的顧慮。老年農(nóng)民的數(shù)字化學(xué)習(xí)和使用能力參差不齊，他們?cè)诓僮髦悄苁謾C(jī)、使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)時(shí)存在較大難度，進(jìn)一步拖累區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用和推廣，農(nóng)村“半數(shù)字化”現(xiàn)狀難以支撐區(qū)塊鏈的高技術(shù)門檻。

五、推進(jìn)數(shù)字農(nóng)村金融建設(shè)的對(duì)策建議

（一）完善區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)范

制定全面的標(biāo)準(zhǔn)體系是基礎(chǔ)，包括但不限于數(shù)據(jù)格式標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)、接口規(guī)范等，標(biāo)準(zhǔn)的建立能夠確保區(qū)塊鏈系統(tǒng)的互操作性和數(shù)據(jù)的一致性。其次，明確區(qū)塊鏈在農(nóng)村金融中的應(yīng)用場(chǎng)景，制定相應(yīng)的技術(shù)路線和實(shí)施方案。農(nóng)村金融服務(wù)具有地域廣泛、用戶分散的特點(diǎn)，需要確保區(qū)塊鏈技術(shù)能夠適應(yīng)這些特點(diǎn)，提供穩(wěn)定、高效的服務(wù)。進(jìn)一步，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性是關(guān)鍵，包括提升系統(tǒng)的抗攻擊能力、保護(hù)數(shù)據(jù)的隱私性以及確保交易的真實(shí)性和不可篡改性。區(qū)塊鏈技術(shù)的加密算法、共識(shí)機(jī)制、智能合約等核心組成部分都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的安全性審查和測(cè)試。與此同時(shí)，建立健全的監(jiān)管機(jī)制也不可或缺，意味著要制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，同時(shí)建立監(jiān)管部門對(duì)區(qū)塊鏈活動(dòng)的監(jiān)測(cè)、審計(jì)和干預(yù)能力。

（二）加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，特別是在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)提升寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋和提高網(wǎng)絡(luò)帶寬，確保農(nóng)民能夠順暢接入互聯(lián)網(wǎng)，訪問(wèn)數(shù)字金融服務(wù)。建設(shè)更多移動(dòng)通信基站，推廣4G和5G網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)更廣泛、更穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)覆蓋。加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，包括在農(nóng)村地區(qū)部署更多的節(jié)點(diǎn)服務(wù)器，提升數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)能力，以支持區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用。投資現(xiàn)代化的IT基礎(chǔ)設(shè)施如云服務(wù)和數(shù)據(jù)中心，為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)與云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)的有效對(duì)接提供支撐，有助于簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)管理，提高數(shù)據(jù)處理效率，進(jìn)而支持更加復(fù)雜的區(qū)塊鏈應(yīng)用。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級(jí)，將為農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

為保證基礎(chǔ)設(shè)施投入的效果，應(yīng)當(dāng)采用開(kāi)源區(qū)塊鏈框架和去中心化應(yīng)用，以建立可信賴的分布式網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，引入激勵(lì)機(jī)制以鼓勵(lì)更多企業(yè)和組織參與進(jìn)來(lái)，豐富網(wǎng)絡(luò)中的參與者角色。通過(guò)設(shè)計(jì)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、收益分享制度以及基于貢獻(xiàn)度的投票決策等方式，促進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)同和技術(shù)創(chuàng)新，提高網(wǎng)絡(luò)的安全性。

（三）開(kāi)展農(nóng)民數(shù)字化金融知識(shí)培訓(xùn)

設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)民的金融教育課程，內(nèi)容應(yīng)包括基礎(chǔ)的金融知識(shí)、數(shù)字貨幣及其運(yùn)作方式、安全使用電子錢包的方法，以及如何識(shí)別和防范金融詐騙等，課程應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)潔易懂，使用農(nóng)村居民熟悉的語(yǔ)言和實(shí)例，確保信息的準(zhǔn)確傳達(dá)。利用多種傳播途徑進(jìn)行教育，包括但不限于線下講座、線上課程、廣播電視節(jié)目，以及村鎮(zhèn)中心的培訓(xùn)班，覆蓋不同年齡層和文化水平的農(nóng)民，特別是對(duì)于那些無(wú)法直接訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的老年農(nóng)民。同時(shí)，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合推出數(shù)字金融普及活動(dòng)，通過(guò)示范村鎮(zhèn)、示范戶等形式，讓農(nóng)民親身體驗(yàn)數(shù)字金融帶來(lái)的便利。此外，倡導(dǎo)農(nóng)村青年和能人作為數(shù)字金融的推廣者，引導(dǎo)和幫助村民使用數(shù)字金融服務(wù)，利用農(nóng)村內(nèi)部的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，加速知識(shí)的傳播和應(yīng)用。建立健全的反饋和監(jiān)督機(jī)制，定期評(píng)估培訓(xùn)效果，確保培訓(xùn)內(nèi)容與農(nóng)民需求相符，及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)培訓(xùn)策略。通過(guò)措施，有效提升農(nóng)民的數(shù)字金融知識(shí)水平和使用能力，減少因知識(shí)缺乏導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，有助于提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋率和質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字金融是提高農(nóng)村金融服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)范圍的重要技術(shù)手段。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本，拓寬服務(wù)覆蓋面，使更多貧困和邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也能獲得金融支持。區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村數(shù)字金融領(lǐng)域具有重要應(yīng)用前景。其分布式賬本和智能合約等特性，可有效解決農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)安全等方面的痛點(diǎn)。已有初步的區(qū)塊鏈應(yīng)用方案，但還需進(jìn)行本土化創(chuàng)新和技術(shù)完善。推廣區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，面臨區(qū)塊鏈本身普適性待驗(yàn)證、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱以及農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)不足等挑戰(zhàn)，采取技術(shù)和制度雙管齊下的舉措加以解決。

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（作者單位：江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學(xué)院）