鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)實(shí)困境與破解路徑

王焱 王見

摘要將農(nóng)村金融資源配置到農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)，如何優(yōu)化金融資源配置，提高資源配置效率一直是急需解決的重要問題。通過從供給和需求兩個(gè)角度分析現(xiàn)階段農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)狀，厘清農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)實(shí)困境，并提出合理規(guī)定政府干預(yù)邊界、探索市場化資源配置模式、健全風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管機(jī)制以及強(qiáng)化金融科技賦能4個(gè)方面的建議，以提高金融資源配置水平。

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融；資源配置；鄉(xiāng)村振興；市場化；金融科技

中圖分類號F830.34；S9? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A? 文章編號05176611（2024）07021703

doi：10.3969/j.issn.05176611.2024.07.050

Chinas Rural Financial Resource Allocation in the Context of Rural Revitalisation： The Reality of the Dilemma and the Path of Cracking

WANG Yan， WANG Jian

（Southwest Forestry University，Kunming， Yunnan 650224）

AbstractAllocating rural financial resources to the key and weak links of agricultural and rural development is a key task of the rural revitalisation strategy， and how to optimize the allocation of financial resources and improve the efficiency of resource allocation has always been an important issue that needs to be solved urgently. The article analyses the status quo of rural financial resource allocation at this stage from the perspectives of supply and demand， clarifies the realistic dilemmas of rural financial resource allocation， and puts forward suggestions from four aspects of rationally stipulating the boundaries of government intervention， exploring the market-based resource allocation model， sounding the risk prevention and supervision mechanism， and strengthening the empowerment of financial science and technology， in order to improve the level of financial resource allocation.

Key wordsRural finance;Resource allocation;Rural rejuvenation;Market-oriented;Financial technology

隨著“三農(nóng)”工作重心由脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融資源配置面臨新一輪挑戰(zhàn)。2018年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強(qiáng)調(diào)要將更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)［1］；2019年多部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提出加大對重點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度［2］；2022年中共中央與國務(wù)院聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》再次強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度［3］。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織”5個(gè)方面全面振興，無論哪一個(gè)方面的發(fā)展都離不開金融的有效支持［4］。在脫貧攻堅(jiān)階段，農(nóng)村資金主要來源于財(cái)政撥款［5］；到了鄉(xiāng)村振興階段，由于鄉(xiāng)村發(fā)展要求的全面性，僅僅依靠政府財(cái)政的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要農(nóng)村金融資源的支持。但是，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，金融抑制的現(xiàn)象一直比較突出，存在金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足、資金使用率低下且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)服務(wù)能力不足等問題［68］。雖然隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)以及政策的引導(dǎo)，我國農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)狀有所改善，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融資源流向回報(bào)更高的非農(nóng)領(lǐng)域等現(xiàn)象依舊存在，制約了農(nóng)村金融資源配置水平的提升［9］。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高資源配置效率，更好地為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)，滿足資金需求，是一個(gè)值得思考的現(xiàn)實(shí)課題。據(jù)此，筆者對現(xiàn)階段農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)狀進(jìn)行分析，厘清農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)實(shí)困境，并結(jié)合鄉(xiāng)村振興的要求與金融科技發(fā)展背景，提出破解當(dāng)今農(nóng)村金融資源配置困境的路徑。

1農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村金融資源供給現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融資源的供給主體。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括4類，第一類是政策性金融機(jī)構(gòu)，主要是指國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其中中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的骨干力量，主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。第二類是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等。第三類是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，主要指農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等。第四類是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社3類，這類金融機(jī)構(gòu)能夠便捷地掌握農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的相關(guān)信息，更好地滿足其金融需求，但是這類金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、準(zhǔn)入門檻低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)導(dǎo)致其支農(nóng)力度受到制約［10］。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求下，農(nóng)村金融供給需要更加切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，各類金融機(jī)構(gòu)在政策引導(dǎo)下依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)改革方向，創(chuàng)新開發(fā)不同類型的金融產(chǎn)品，為不同人群提供有針對性的金融業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)村地區(qū)日益多元化的資金需求，有效解決了農(nóng)民“融資難”“門檻高”的問題。

1.2農(nóng)村金融資源需求現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的不斷變化，農(nóng)村金融融資需求也隨之變化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，融資需求呈現(xiàn)多元化。隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營方式日益多樣，對金融產(chǎn)品的需求也隨之豐富起來。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以信貸為主，新型經(jīng)營主體還需要保險(xiǎn)、期貨等符合大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營方式的金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民合作社需要各類保險(xiǎn)產(chǎn)品（農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等）、期貨、期權(quán)等金融產(chǎn)品來抵御和應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第二，金融需求人群發(fā)生變化。隨著城鄉(xiāng)融合發(fā)展的腳步加快，越來越多的青壯年離開農(nóng)村去城市里發(fā)展，農(nóng)村里的老年人和婦女兒童比例加大，這類人群的金融需求隨之增多［11］；同時(shí)留在農(nóng)村的青年存在創(chuàng)業(yè)的需求，都需要金融機(jī)構(gòu)有針對性地提供相應(yīng)的金融服務(wù)支持他們。第三，融資需求內(nèi)容改變。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，隨著一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的加快，農(nóng)業(yè)的金融需求不再局限于生產(chǎn)環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)效率提高都是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，在此過程中，農(nóng)產(chǎn)品加工、物流倉儲(chǔ)服務(wù)、農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)創(chuàng)新等環(huán)節(jié)都需要大量的資金，金融為產(chǎn)業(yè)振興注入生機(jī)與活力。另外，改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境與完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容，農(nóng)村污水排放治理、人居環(huán)境整治、生產(chǎn)設(shè)備改造和電力通信設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求龐大，僅僅依靠政府財(cái)政支出必然不夠，還需要金融資金的供給。

2農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)實(shí)困境

2.1供需結(jié)構(gòu)失衡

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，國家強(qiáng)調(diào)將金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域的重點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，引導(dǎo)信貸資金投入“三農(nóng)”，最大限度發(fā)揮金融支持農(nóng)村發(fā)展的作用，但是農(nóng)村金融資源分配不平衡不充分的問題仍較為突出，導(dǎo)致金融資源配置效率不高。隨著數(shù)字化信息化技術(shù)對農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)的不斷滲透，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營模式發(fā)生改變，出現(xiàn)了很多新型產(chǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展模式，挖掘鄉(xiāng)村多元化價(jià)值，農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、電子商務(wù)等產(chǎn)業(yè)都屬于重點(diǎn)培育的范圍。在不斷發(fā)展變化的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)中，金融融資需求呈現(xiàn)融資期限拉長、融資需求量增多的特征，這也給農(nóng)村金融供給系統(tǒng)帶來挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融供給方式以財(cái)產(chǎn)所有權(quán)抵押和擔(dān)保為主，如果缺乏充足的財(cái)產(chǎn)證明或者相關(guān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，那么獲得融資便會(huì)受到阻礙，而且往往申請條件繁多且過程煩瑣，貸款管理嚴(yán)格［12］，信貸額度也不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。新一代互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起雖有效改善了這種情況，但是隨著各種不良網(wǎng)貸的出現(xiàn)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象逐漸增多，國家應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的審查與監(jiān)管工作。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給能力不足

雖然政策不斷引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品及服務(wù)，加大對“三農(nóng)”的供給力度，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和資源都十分有限，尤其是在各大銀行不斷下沉服務(wù)重心的背景下，競爭壓力進(jìn)一步加大。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2022年，在全國銀行業(yè)資產(chǎn)份額中，6大商業(yè)銀行占比39.7%，而2 000多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅占13.8%，差距懸殊［13］。究其原因，有以下幾點(diǎn)：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)范圍較窄［14］，經(jīng)營效益提升困難。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展緩慢，基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融設(shè)備和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺失更加制約了其金融業(yè)務(wù)的開展。第三，機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范。從領(lǐng)導(dǎo)者到基層職工，都存在對內(nèi)部控制環(huán)境不夠熟悉的情況，法人機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，股東執(zhí)行權(quán)力不到位等問題比較突出。第四，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差，一些小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面臨外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)或者重大金融事故的時(shí)候，較容易受到波及，在應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏靈活性，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)于“三農(nóng)”的骨干力量，秉著支農(nóng)惠農(nóng)的發(fā)展目標(biāo)，為農(nóng)村發(fā)展提供金融資金支持，但自身發(fā)展條件落后和同行競爭壓力的現(xiàn)實(shí)問題依舊制約著其金融供給能力。

2.3農(nóng)村發(fā)展落后導(dǎo)致金融資源流失

2002年以后，我國的發(fā)展戰(zhàn)略重心逐漸由工業(yè)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。雖然政策一直鼓勵(lì)各項(xiàng)資源流向農(nóng)村，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，但是，我國城鄉(xiāng)發(fā)展之間的差距一直是不可忽視的現(xiàn)實(shí)，政策引導(dǎo)只能起到暫時(shí)性作用，不能根本性地解決金融資源流失問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性，受氣候影響大，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報(bào)率遠(yuǎn)沒有其他領(lǐng)域高，并且農(nóng)村信貸需求規(guī)模小且分散，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)要承擔(dān)一部分的風(fēng)險(xiǎn)，這就抬高了機(jī)構(gòu)運(yùn)營的隱形成本，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)條件落后，金融基礎(chǔ)設(shè)施、人才、技術(shù)等方面嚴(yán)重缺乏，制約了金融服務(wù)的延伸和覆蓋，金融機(jī)構(gòu)逐利性的本質(zhì)易驅(qū)使其退出農(nóng)村金融市場，最終引發(fā)金融資源流失的后果。

2.4農(nóng)村金融資源配置時(shí)信息不對稱

政府干預(yù)農(nóng)村金融市場運(yùn)行的過程中，往往采用自上而下的指令性強(qiáng)制規(guī)范，這樣就容易打破原有的市場規(guī)律。中央領(lǐng)導(dǎo)者在制定政策時(shí)并不能完全掌握市場信息，這樣一來，在配置金融資源時(shí)不能有效精準(zhǔn)地將金融資源配置到真正需要資金支持的薄弱領(lǐng)域。政府干預(yù)的效果，往往取決于其行為結(jié)果是加重還是減輕了市場信息不對稱［15］，雖然政府部門可以運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等手段來進(jìn)行調(diào)控，但在制定政策時(shí)容易受到各類因素干擾，自身也陷入信息不對稱的劣勢中去，這無形中便增加了市場信息的搜尋成本［16］。加上農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)不足，數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)還未全面覆蓋，信息共享機(jī)制尚不健全，農(nóng)村金融資源不能完全匹配農(nóng)村發(fā)展需要，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的金融需求變化不能及時(shí)掌握，同時(shí)農(nóng)戶也無法充分了解金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)，是否能滿足自身需求。所以，信息不對稱是農(nóng)村金融資源配置過程中一直存在且亟待解決的問題。

3農(nóng)村金融資源配置困境的破解路徑

3.1合理規(guī)定政府干預(yù)邊界，鼓勵(lì)政府市場合作方式

在農(nóng)村金融資源配置過程中，政府和市場都發(fā)揮了重要的作用，如何平衡二者之間的工作機(jī)制，使資源配置最優(yōu)化才應(yīng)解決的問題。政府的過度干預(yù)與干預(yù)不足都會(huì)導(dǎo)致市場失靈，所以要合理規(guī)定政府干預(yù)邊界，政府應(yīng)加大引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源供給的力度，強(qiáng)化頂層指導(dǎo)作用，合理制定政策保障農(nóng)村金融市場有序運(yùn)行，為農(nóng)村發(fā)展掃清障礙。首先，政府應(yīng)向農(nóng)村發(fā)展的重點(diǎn)和薄弱領(lǐng)域提供財(cái)政扶持，發(fā)出信號引導(dǎo)金融資源向這些領(lǐng)域傾斜。其次，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度，加快農(nóng)村資產(chǎn)核定審查，擴(kuò)大有效抵押品范圍，解決農(nóng)民“融資難”等問題，為農(nóng)民獲得金融資金創(chuàng)造條件。農(nóng)村金融資源配置要堅(jiān)持“市場化”的改革方向，以市場需求為主，運(yùn)用市場化手段優(yōu)化金融資源配置，尊重市場規(guī)律。秉持著“政府+市場”的合作理念，提高農(nóng)村金融資源配置效率。

3.2探索市場化農(nóng)村金融資源配置模式

數(shù)字經(jīng)濟(jì)大背景下，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)改變了傳統(tǒng)獲得金融資源的方式，推動(dòng)了金融資源優(yōu)化配置，為實(shí)現(xiàn)“金融到戶”發(fā)揮了積極作用。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體以小農(nóng)戶居多，但是小農(nóng)戶的特點(diǎn)是數(shù)量多、分散且資金不足，其獲得融資的門檻較高；相反，新型經(jīng)營主體、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等主體擁有大的生產(chǎn)規(guī)模以及先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，可以讓這些主體以合作的模式組織起來，打造一條合作型農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈，讓小農(nóng)戶參與其中，并借助互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，將信息數(shù)據(jù)整合起來，如價(jià)值鏈上的農(nóng)戶或企業(yè)有金融需求，便可以以組織的名義購買信貸產(chǎn)品，這樣可以緩解生產(chǎn)銷售過程一部分資金壓力，也可以提高生產(chǎn)效率。如2015年京東發(fā)布的信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，旗下包括“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，“先鋒京農(nóng)貸”是購買生產(chǎn)資料環(huán)節(jié)的信貸產(chǎn)品，“仁壽京農(nóng)貸”是收購環(huán)節(jié)的信貸產(chǎn)品。這種“農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈+電子商務(wù)”的資源配置模式為市場化配置手段提供了新思路，大大降低了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，打通了新型農(nóng)村金融融資通道。

3.3健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)供給能力

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中將面臨較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)抬高金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的門檻，同時(shí)也會(huì)增加機(jī)構(gòu)運(yùn)營的隱性成本，所以，健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是必行之策。首先，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要規(guī)范法人治理機(jī)制，不要讓法人“有名無實(shí)”；其次，要加強(qiáng)資金管控和質(zhì)量檢測，把握好資金流向和用途，守好金融風(fēng)險(xiǎn)底線。加強(qiáng)金融監(jiān)管也是重中之重，對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行定期的考核評價(jià)，督促其向重點(diǎn)幫扶領(lǐng)域加大金融供給力度，并對涉農(nóng)貸款用途進(jìn)行監(jiān)管與審查。另外，還要健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供壞賬風(fēng)險(xiǎn)“兜底”，這樣既保障了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營安全，同時(shí)也提高了為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持的積極性，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給能力。

3.4強(qiáng)化金融科技賦能，緩解信息不對稱

信息不對稱是制約金融資源配置的重要原因，金融科技通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)提高了信息透明度，緩解了信貸配給約束。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技可以有效降低信息搜尋成本、信息處理成本以及信息傳遞成本，具體而言，金融科技能夠利用信息處理優(yōu)勢收集農(nóng)戶、經(jīng)營主體、企業(yè)等主體的信息，了解他們的資產(chǎn)資質(zhì)、信用等級等，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)可以對農(nóng)戶貸款還款水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，比如運(yùn)用遙感技術(shù)定期查看農(nóng)作物生長情況，結(jié)合市場銷售行情等信息綜合分析還款能力，從整體上控制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，緩解了信息不對稱，提高了金融資源配置效率。

參考文獻(xiàn)

［1］ 新華社.中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見［EB/OL］.（20180204）［20230425］.http：//www.gov.cn/zhengce/2018－02/04/content_5263807.htm.

［2］ 人民銀行，銀保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，等.人民銀行 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 財(cái)政部 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》［EB/OL］.（20190211）［20230425］.http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3761845/index.html.

［3］ 新華社.中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見［EB/OL］.（20220222）［20230425］.http：//www.gov.cn/zhengce/202202/22/content _ 5675035.htm.

［4］ 吳健.農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興［J］.人民論壇，2022（6）：93-95.

［5］ 鄧綱，祖木萊提·迪力夏提.農(nóng)村金融資源配置的困境與出路［J］.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2023，22（4）：22-28.

［6］ 羅曉.中部區(qū)域農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展路徑實(shí)證研究［J］.湖北農(nóng)業(yè)科學(xué)，2014，53（24）：6183-6187.

［7］ 汪思冰.金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展問題研究：以蘇州為例［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（23）：174-175，192.

［8］ 毛思淵，王鵬程.鄉(xiāng)村振興背景下新疆農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融支持及創(chuàng)新路徑研究［J］.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2022，50（11）：226-228.

［9］ 王妍，孫正林.鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村金融資源高效配置研究［J］.蘇州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2022，43（3）：138-148.

［10］ 刁懷宏.農(nóng)村金融空洞化的成因及其破解：信貸合約交易的分析［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007（8）：15-22，46.

［11］ 馮興元，孫同全，韋鴻.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融改革與發(fā)展的理論和實(shí)踐邏輯［J］.社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線，2019（2）：54-64.

［12］ 黃小容.我國農(nóng)村金融資源配置效率及影響因素研究［J］.海峽科學(xué)，2020（12）：63-68.

［13］ 張正平，董晶.金融科技賦能農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)制與路徑［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2023（9）：81-95.

［14］ 曾剛.農(nóng)信社改革的邏輯與深化路徑［J］.銀行家，2020（7）：11-14.

［15］ 丹尼爾·F·史普博.管制與市場［M］.余暉，等譯.上海：格致出版社，1999.

［16］ 郁建興，朱心怡.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代政府的市場監(jiān)管職能及其履行［J］.中國行政管理，2017（6）：11-17.

基金項(xiàng)目云南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)項(xiàng)目資助（2023YNCX002）。

作者簡介王焱（1997—），女，安徽滁州人，碩士研究生，研究方向：林業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策。*通信作者，副教授，從事林業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。