社會(huì)信任提高居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿了嗎？

李婷婷

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國三大養(yǎng)老支柱之一。基于中國社會(huì)狀況綜合調(diào)查（CSS2019）數(shù)據(jù)的實(shí)證研究。通過對(duì)8669份樣本的回歸發(fā)現(xiàn)，社會(huì)信任對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿具有顯著的正向影響。學(xué)歷水平越高，居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈。相較于農(nóng)村戶口，城鎮(zhèn)戶口購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。優(yōu)先提高整體社會(huì)的信任水平，大力發(fā)展教育事業(yè)，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，有助于提高全民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。

一、引言

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分之一。我國作為世界人口大國，人口老齡化問題隨著21世紀(jì)的到來逐漸突出，根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》的數(shù)據(jù)，2020～2050年我國將進(jìn)入老齡人口快速增長階段。人口老齡化進(jìn)程加快加劇了社會(huì)養(yǎng)老的壓力，根據(jù)人社局披露數(shù)據(jù)，截至2022年末，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)為10.25億人，仍有1億多人沒有覆蓋基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，《人力資源和社保事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，要求“十四五”時(shí)期，積極完善基本養(yǎng)老體系，做到應(yīng)保盡保，并提出了到2025年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率達(dá)到95%的目標(biāo)，以緩解人口老齡化帶來的社會(huì)壓力和經(jīng)濟(jì)壓力。本文重點(diǎn)關(guān)注社會(huì)信任與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿關(guān)系，研究社會(huì)信任對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

影響基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿的因素作為經(jīng)典研究議題，學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了研究，包含經(jīng)濟(jì)因素、制度因素和個(gè)人因素。李強(qiáng)等人（2017）通過調(diào)研山東省的數(shù)據(jù)，運(yùn)用回歸分析調(diào)研了影響農(nóng)民持續(xù)參保的影響因素，研究得出政府宣傳推動(dòng)、社會(huì)化養(yǎng)老觀念、長繳多補(bǔ)的政策激勵(lì)措施等都有利于提高農(nóng)民的持續(xù)參保行為；劉小春（2023）等人采用斷點(diǎn)回歸的方式研究農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼較多、養(yǎng)老金給付標(biāo)準(zhǔn)較高、第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展較弱的地區(qū)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政支出的共富效應(yīng)更加顯著。雷煜琨（2021）對(duì)我國居民參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了研究，研究發(fā)現(xiàn)，非農(nóng)業(yè)戶口、教育年限較長、個(gè)人及家庭收入較高的人群更有可能購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

信任最早產(chǎn)生于社會(huì)學(xué)范疇，隨著研究的深入，信任衍生出了個(gè)人信任和社會(huì)信任兩個(gè)概念，對(duì)于社會(huì)信任的討論已經(jīng)延伸到了經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。作為一種社會(huì)資本，社會(huì)信任是人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)中人與人交易、合作的能力?，F(xiàn)有研究認(rèn)為，社會(huì)信任對(duì)經(jīng)濟(jì)的研究分為兩個(gè)層面：宏觀層面，社會(huì)信任能夠促進(jìn)國際貿(mào)易投資，影響金融市場(chǎng)的發(fā)展；微觀層面，社會(huì)信任通過降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而降低企業(yè)之間的交易成本，提高交易質(zhì)量，減少不確定性，長期來看有利于提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

研究社會(huì)信任對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿影響的較少，此方面缺乏深度分析。綜上，本文將社會(huì)信任這一心理學(xué)變量作為核心變量，系統(tǒng)地研究社會(huì)信任和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿之間的關(guān)系。由此，本文提出如下假設(shè)：

H1：社會(huì)信任對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿存在顯著的正向影響，即社會(huì)信任度越高，居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

三、數(shù)據(jù)來源與變量選取

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于中國社會(huì)科學(xué)院開展的中國社會(huì)狀況綜合調(diào)查（CSS2019）。調(diào)查地點(diǎn)涉及全國31個(gè)省的149個(gè)市的596個(gè)村，調(diào)查方式包括PPS概率抽樣和入戶問卷訪問，一共錄入10283份有效問卷。在刪除無關(guān)變量，剔除存在異常值和缺失值后，整理得到8669份有效樣本。該調(diào)查包括社會(huì)評(píng)價(jià)、社會(huì)保障、社會(huì)參與等方面，這為研究社會(huì)信任對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿的影響提供了真實(shí)可靠的結(jié)果。

（二）變量選取

本研究的被解釋變量為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿。我們所使用的中國社會(huì)狀況綜合調(diào)查數(shù)據(jù)庫中有一項(xiàng)關(guān)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的題項(xiàng)，即“您目前有沒有參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)？有、沒有、不清楚”。要求被調(diào)查者在三種選擇中作出判斷，在剔除了回答“不清楚”的樣本后，我們將前2項(xiàng)回答分別賦值1、0，度量居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。

本研究的核心解釋變量是社會(huì)信任。根據(jù)心理學(xué)中社會(huì)信任的定義以及社會(huì)信任的特征我們選取數(shù)據(jù)庫中1個(gè)問題度量社會(huì)信任的發(fā)展現(xiàn)狀，即“請(qǐng)用1～10分，來表達(dá)現(xiàn)在您對(duì)人與人之間的信任水平的評(píng)價(jià)”，要求被調(diào)查者在1～10的連續(xù)整數(shù)選項(xiàng)中做出選擇。本文借鑒Georga‐rakos&Pasini的思想，按照社會(huì)信任的差別，將所有樣本劃分為非常不信任1～2分、不太信任3～4分、比較信任5～7分、非常信任8～10分，取值越大表示信任程度越高。

參考現(xiàn)有文獻(xiàn)及本研究數(shù)據(jù)的可獲得性，控制變量選取包括了性別、年齡、學(xué)歷等個(gè)人層面的變量，以及戶籍、家庭總收入、房產(chǎn)數(shù)量等反映居民家庭層面的變量。

（三）變量的描述性統(tǒng)計(jì)

在8669個(gè)樣本中，采用虛擬變量編碼，樣本居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿均值為0.588。參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的居民占58.8%，沒有參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的居民占41.2%，總的來看，四成以上的居民沒有參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，反映了我國居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿處于中等水平。

社會(huì)信任的平均值是6.367，反映我國社會(huì)人與人之間的信任程度處于中等水平。對(duì)社會(huì)信任進(jìn)行分組，非常不信任、不太信任、比較信任、非常信任居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿分別為0.50、0.55、0.59、0.61，方差分析結(jié)果表明這種差異在統(tǒng)計(jì)學(xué)上是顯著的（P=0.000），也就是說，社會(huì)信任度越高，居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越高，這可能是因?yàn)橘徺I基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于居民來說是一種投資行為，人們普遍觀念認(rèn)為投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但社會(huì)信任度越高的居民，越容易接受他人傳遞的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息，因此會(huì)更愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

通過對(duì)比不同學(xué)歷、不同戶籍居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿差異，且差異在統(tǒng)計(jì)學(xué)上均顯著，可知城鎮(zhèn)居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿顯著高于農(nóng)村居民，受教育程度越高，居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿越高。

四、回歸分析

（一）基本模型估計(jì)結(jié)果

在本研究的主要回歸模型中，我們采用了Probit模型。雖然將被解釋變量由二分類變量進(jìn)行0～1賦值，但是，雷咸勝、胡宏偉（2020）在對(duì)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究中卻發(fā)現(xiàn)，采用OLS或者Ordered Probit/Logit方法對(duì)回歸系數(shù)的顯著性和方向并沒有明顯的影響。在Agnew J R等人（2012）關(guān)于企業(yè)職工參保意愿或決策影響因素研究中，也使用了Probit回歸作為基準(zhǔn)模型。當(dāng)然，我們?cè)诜€(wěn)健性檢驗(yàn)時(shí)對(duì)主要結(jié)果做了Logit和OLS回歸。除非特別說明，本研究估計(jì)方法均采用OLS方法。

為了檢驗(yàn)社會(huì)信任與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿之間的關(guān)系，我們分別構(gòu)建以下模型：首先，將關(guān)鍵變量社會(huì)信任進(jìn)入模型進(jìn)行回歸，估計(jì)結(jié)果為下表中的模型1。然后，將控制變量進(jìn)入模型進(jìn)行回歸，關(guān)鍵變量不變，估計(jì)結(jié)果為表中的模型2。

下表中模型1的估計(jì)結(jié)果表明，本研究關(guān)注的核心變量社會(huì)信任的估計(jì)系數(shù)為正，并且能通過顯著性檢驗(yàn)，則假說1完全獲得了支持，即社會(huì)信任對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿存在顯著的正向影響，這與雷咸勝等（2020）的研究結(jié)論一致。

對(duì)于控制變量的估計(jì)結(jié)果，在模型2中，性別對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響不顯著，換句話說，男性和女性購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿基本一致。本文的發(fā)現(xiàn)與現(xiàn)有研究結(jié)果相一致（邱艷華等，2008；宋全成等，2017）。模型2中的年齡、學(xué)歷、戶籍、家庭總收入、房產(chǎn)數(shù)量、工作情況均能通過顯著性檢驗(yàn)，且估計(jì)系數(shù)都為正，這意味著，年齡、學(xué)歷、戶籍、家庭總收入、房產(chǎn)數(shù)量、工作情況對(duì)居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿呈正向影響，蔣瑛等（2022）、樂章（2004）也有類似的發(fā)現(xiàn)。本研究也發(fā)現(xiàn)，一是相較于年輕人，老年人購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈。年齡越大，居民所面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)越大，其傾向于購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。二是學(xué)歷水平越高，居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈。學(xué)歷有助于居民提升對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知，更容易理解養(yǎng)老決策的重要性，對(duì)未來養(yǎng)老生活的準(zhǔn)備更充分。三是城鎮(zhèn)戶口居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿比農(nóng)村戶口居民更強(qiáng)烈。城鎮(zhèn)居民沒有土地，退休后沒有穩(wěn)定的收入來源，因此需要購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障未來養(yǎng)老生活。四是家庭總收入越高，擁有房產(chǎn)數(shù)量越多，有工作的居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈，這四個(gè)變量一定程度上反映居民的資產(chǎn)水平進(jìn)而反映生活水平，生活水平越高的人越會(huì)注重未來生活的風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老生活質(zhì)量的追求，因此更傾向于購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（二）穩(wěn)健性檢驗(yàn)和內(nèi)生性檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)研究結(jié)果的穩(wěn)健性，本文進(jìn)一步采用Logit和OLS模型對(duì)所有樣本進(jìn)行估計(jì)。估計(jì)結(jié)果為表1中的模型3、4、5、6。結(jié)果顯示，核心變量社會(huì)信任的回歸系數(shù)為正，并且能通過顯著性檢驗(yàn)。因此，本研究結(jié)論具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

在本研究中，社會(huì)信任可能存在內(nèi)生性問題，即解釋變量與隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)相關(guān)。導(dǎo)致內(nèi)生性的主要原因有，一是遺漏變量，并且遺漏變量與引入模型的其他變量相關(guān)；二是解釋變量與被解釋變量之間相互影響，相互作用，互為因果，也就是說，隨著基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿的提高，也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)信任的提高。通常情況下，處理內(nèi)生性變量的一種方法是引入工具變量（IV），尋找一個(gè)與社會(huì)信任高度相關(guān)，而與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿沒有直接關(guān)聯(lián)的變量。本文借鑒Lewbel（1997）的思想，用內(nèi)生變量與其均值之差的三次方作為內(nèi)生變量的工具變量，估計(jì)結(jié)果為上表中的模型7。估計(jì)結(jié)果表明，核心變量的系數(shù)為正且均能通過顯著性檢驗(yàn)，在考慮了模型可能存在的內(nèi)生性后，上述結(jié)論并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。

五、研究結(jié)論與政策建議

本研究基于中國社會(huì)狀況綜合調(diào)查（CSS 2019）數(shù)據(jù)，通過對(duì)8669個(gè)樣本進(jìn)行不同社會(huì)信任度的分層回歸發(fā)現(xiàn)，社會(huì)信任在個(gè)人養(yǎng)老決策中占據(jù)重要地位，并且對(duì)居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響。個(gè)體對(duì)所處社會(huì)環(huán)境越信任，其參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率越高，同時(shí)將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保障未來養(yǎng)老生活水平的主要方式。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率的提高對(duì)于完善我國多層次養(yǎng)老保障體系具有重要作用，由此，基于本研究結(jié)論，我們提出以下提高居民購買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的政策建議：加強(qiáng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的正面宣傳，促進(jìn)社會(huì)共享價(jià)值觀，提升社會(huì)信任。社會(huì)信任度提高的同時(shí)，拓寬個(gè)人信息渠道，提升風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，促進(jìn)居民參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿，提升基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率，進(jìn)一步推進(jìn)我國養(yǎng)老制度完善實(shí)施。

（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院）