商業(yè)銀行之月子中心場(chǎng)景化金融模式探索

趙菲凡?徐騁?陳夢(mèng)琦?馮千祐

在新時(shí)代，女性健康已然成為多視角關(guān)注的重點(diǎn)。生育作為女性最需要呵護(hù)的階段，孕育以及產(chǎn)后時(shí)期更優(yōu)化、平價(jià)化的產(chǎn)品應(yīng)被供給，更科學(xué)、開(kāi)放的觀念應(yīng)被普及。 本文是在三胎政策與新時(shí)代女性需求背景下，以高消費(fèi)月子中心為場(chǎng)景，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)而推出的銀行金融服務(wù)閉環(huán)項(xiàng)目，旨在調(diào)動(dòng)多個(gè)行業(yè)的互動(dòng)發(fā)展，以提高經(jīng)濟(jì)效率。

一、緒論

（一）政策

為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，我國(guó)于2015年全面實(shí)施了“全面二孩”政策，在2021年8月實(shí)行“全面三孩”政策。數(shù)據(jù)顯示，20世紀(jì)末，我國(guó)60歲及以上老年人口占比超過(guò)10%，進(jìn)入老齡社會(huì)；在2035年前后進(jìn)入老齡化重度階段，占比超過(guò)30%。

（二）現(xiàn)存問(wèn)題與原因剖析

1.三孩政策背景下生育現(xiàn)存問(wèn)題

一是受傳統(tǒng)觀念影響，女性往往面臨職場(chǎng)與家庭的雙重壓力；二是對(duì)于婚姻的滿意程度，傳統(tǒng)的性別分工和男性對(duì)于家務(wù)活的分擔(dān)程度；三是個(gè)人價(jià)值觀的轉(zhuǎn)變，女性獨(dú)立意識(shí)的增強(qiáng)直接或間接地促成社會(huì)成員的個(gè)體化傾向；四是育兒成本提高，當(dāng)代年輕人背負(fù)著貸款壓力；五是用人單位為追求利潤(rùn)最大化，規(guī)避不必要的支出，導(dǎo)致出現(xiàn)女性不被聘任和辭退的現(xiàn)象。

2.信用貸款目前現(xiàn)狀及問(wèn)題

目前商業(yè)銀行多用前期借貸征信資格審查的方式去有效規(guī)避大額信用風(fēng)險(xiǎn)， 但因?yàn)閲?yán)格的制約制度，一定程度上也制約了中小微企業(yè)通過(guò)銀行融資擴(kuò)大生產(chǎn)的行為。金融行業(yè)應(yīng)不斷拓展創(chuàng)新，促成產(chǎn)品多元化，服務(wù)多樣化。就消費(fèi)領(lǐng)域而言，青年群體對(duì)于消費(fèi)貸款的依賴性越來(lái)越高，潛在加重了面對(duì)突發(fā)高消費(fèi)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

二、母嬰行業(yè)場(chǎng)景金融拓展內(nèi)容

本場(chǎng)景金融模式是在全面三胎政策與新時(shí)代女性需求背景下，以高消費(fèi)月子中心為場(chǎng)景，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)而推出的銀行金融服務(wù)閉環(huán)項(xiàng)目。

（一）開(kāi)發(fā)線上app，實(shí)體、虛擬一體化

1.打造智慧平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息全程透明化

在線上app注冊(cè)，智慧平臺(tái)將會(huì)顯示月子會(huì)所的所有服務(wù)信息與套餐活動(dòng)，確保無(wú)隱形消費(fèi)。平臺(tái)全面錄入月子會(huì)所護(hù)理團(tuán)隊(duì)真實(shí)有效的資質(zhì)與履歷信息，提供可自選的護(hù)理模式、產(chǎn)后服務(wù)項(xiàng)目、調(diào)理時(shí)長(zhǎng)、套間類型與配置等，增添個(gè)性化與靈活性。給予平臺(tái)支付優(yōu)惠，統(tǒng)一快捷、透明的平臺(tái)線上支付，避免會(huì)所與顧客之間的紛爭(zhēng)并為顧客節(jié)省不必要的開(kāi)支。

2.完善交互媒介，保障線上線下無(wú)界化

通過(guò)與線上平臺(tái)及線下會(huì)所基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互享的信息交互系統(tǒng)，建立平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制，完善個(gè)人客戶中心與會(huì)所中心、支付中心的建設(shè)。以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷，優(yōu)化銀行場(chǎng)景建設(shè)，豐富合作會(huì)所與消費(fèi)者的接觸點(diǎn)，向客戶推介更合適的服務(wù)項(xiàng)目，并提供可供預(yù)約、選擇的沙龍或育嬰講座活動(dòng)，給客戶帶來(lái)便捷舒適的享受體驗(yàn)。

3.拓展遠(yuǎn)期業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景服務(wù)一體化

為顧客提供專屬錢(qián)包管理服務(wù)與一定頻率的隨機(jī)減免，針對(duì)性推介醫(yī)療基金、醫(yī)療保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品與服務(wù)，活化閑置資金，實(shí)現(xiàn)資金沉淀和客戶沉淀。為不便出行的客戶提供上門(mén)式業(yè)務(wù)，可在大型月子會(huì)所建立小型銀行柜臺(tái)與自主柜臺(tái)并分配人員指引。不斷提高服務(wù)的上限和體驗(yàn)，使客戶的其他需求得到發(fā)掘和滿足。建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，降低交易成本，形成良好的服務(wù)鏈。

（二）保障融資貸款業(yè)務(wù)

1.開(kāi)發(fā)拓展已有資源

月子中心存在拓展業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需求。設(shè)置婦幼保健企業(yè)專項(xiàng)貸款窗口，利用信用集合、分期貸款、抵押貸款等多種業(yè)務(wù)，幫助月子中心、婦幼保健醫(yī)院解決項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資金流通難、貸款難的問(wèn)題。

2.幫助女性緩解經(jīng)濟(jì)壓力

母嬰保健行業(yè)目前正處于發(fā)展初期，基礎(chǔ)設(shè)施、專業(yè)人員等成本高昂，因此會(huì)所推出的產(chǎn)康產(chǎn)品價(jià)格相應(yīng)上漲，生育適齡女性無(wú)法短期承擔(dān)一次性的大額支出。通過(guò)本項(xiàng)目的融資專項(xiàng)貸款，有生育意向的女性可以低于普通貸款的利率獲取資金，緩解當(dāng)前的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，也相應(yīng)減少后期還款壓力。本項(xiàng)目重點(diǎn)推進(jìn)的貸款業(yè)務(wù)還具有無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)。由于生育的特殊性，女性在會(huì)所固定居住1～2個(gè)月可成為一種信譽(yù)的無(wú)形“擔(dān)?！?，借款人的信用評(píng)級(jí)可相應(yīng)提高，借款額度也可提高，進(jìn)而幫助女性有更多更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)康機(jī)構(gòu)可供選擇。

（三）衍生母嬰保障金融產(chǎn)品

受晚婚晚育的觀念影響，婚育年齡大大推遲。女性如果選擇響應(yīng)國(guó)家政策生育三孩，將面臨高危生育風(fēng)險(xiǎn)。為提高女性生育率，推出相應(yīng)的高齡生育保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的高齡生育風(fēng)險(xiǎn)。面向新生兒設(shè)置相關(guān)的人壽保險(xiǎn)及教育基金，從出生時(shí)就規(guī)劃好孩子的成長(zhǎng)道路，合理安排家庭資金開(kāi)銷。

（四）商業(yè)銀行品牌沙龍活動(dòng)

不定期在母嬰護(hù)理企業(yè)內(nèi)部舉辦沙龍活動(dòng)，邀請(qǐng)新手媽媽與月嫂、二胎及三胎媽媽們進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享。同時(shí)開(kāi)展一些瑜伽、插花、繪畫(huà)的娛樂(lè)活動(dòng)，旨在服務(wù)客戶的同時(shí)提高銀行形象。通過(guò)舉辦活動(dòng)的方式，找到潛在客戶群體并保持長(zhǎng)期聯(lián)系，不斷深入挖掘銀行其他產(chǎn)品推廣契機(jī)，讓便捷的金融產(chǎn)品更好地服務(wù)于消費(fèi)者。

三、案例分析——以安徽H月子會(huì)所為例

（一）月子會(huì)所應(yīng)滿足的需求

目前我國(guó)的出生率處于下降趨勢(shì)，許多家庭都追求對(duì)孩子最好的護(hù)理，同時(shí)許多媽媽們也希望在孕期能夠有舒適的環(huán)境和較好的服務(wù)，因此要求月子中心需要有很強(qiáng)的專業(yè)性和針對(duì)性。對(duì)月子中心的要求主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

1.專業(yè)護(hù)理。媽媽們對(duì)月子中心的護(hù)理服務(wù)需求最高，包括產(chǎn)后恢復(fù)、新生兒的安全護(hù)理、健康合理的飲食搭配、必要的呵護(hù)和啟蒙教育等方面。

2.舒適環(huán)境。產(chǎn)婦們希望月子中心能提供舒適、安靜、衛(wèi)生的環(huán)境，以及良好的氛圍，這有助于產(chǎn)后恢復(fù)和新生兒成長(zhǎng)。

3.多樣化服務(wù)。媽媽們還需要月子中心提供一些額外的服務(wù)，以滿足媽媽們的需求，例如團(tuán)體活動(dòng)、心理輔導(dǎo)等。同時(shí)也可增加?jì)寢尯秃⒆踊?dòng)的娛樂(lè)項(xiàng)目，來(lái)增進(jìn)媽媽和孩子的感情。

（二）月子會(huì)所面臨的挑戰(zhàn)

機(jī)遇的助力加快了月子中心行業(yè)的發(fā)展，但是發(fā)展的道路也存在著很多挑戰(zhàn)。月子中心行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容逐漸變得嚴(yán)格，例如保障母嬰這兩類弱勢(shì)群體的健康，需要加強(qiáng)服務(wù)上的專業(yè)性。24小時(shí)高強(qiáng)度長(zhǎng)周期全面的服務(wù)內(nèi)容，不僅要求應(yīng)答及時(shí)準(zhǔn)確，還需要保障衛(wèi)生、服務(wù)質(zhì)量的體貼性。同時(shí)，各個(gè)月子會(huì)所的設(shè)施完備程度有一定差異。大型連鎖月子中心擁有先進(jìn)的設(shè)施和專業(yè)的設(shè)備，能夠提供全方位的服務(wù)，而小型月子中心仍存在設(shè)施不全、設(shè)備陳舊等問(wèn)題。

（三）客戶貸款的需求

女性生產(chǎn)及產(chǎn)后護(hù)理階段有著不小的支出，一些媽媽們希望月子中心能夠提供一些優(yōu)惠政策或者貸款方案，以減輕她們的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，月子中心在提供服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)根據(jù)客戶需求和銀行進(jìn)行合作，提供一些合適的貸款方案或者優(yōu)惠政策，在保障月子中心服務(wù)功能的同時(shí)，給予經(jīng)濟(jì)狀況較差的家庭優(yōu)惠最大化。

（四）解決現(xiàn)存問(wèn)題的建議

通過(guò)線下調(diào)研，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)下預(yù)定月子中心的客戶大多經(jīng)濟(jì)條件較好，出于對(duì)孩子負(fù)責(zé)的原則，為追求更好的產(chǎn)康環(huán)境，多數(shù)選擇存有積蓄再生育。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的適齡女性對(duì)待生育問(wèn)題看法有所不同，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市高壓狀態(tài)下無(wú)時(shí)間無(wú)精力，鄉(xiāng)鎮(zhèn)女性對(duì)生育的意向更高，但也缺乏對(duì)科學(xué)的產(chǎn)后恢復(fù)的認(rèn)識(shí)。

本項(xiàng)目根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)條件中下等女性的生育顧慮，重點(diǎn)分析了當(dāng)下市場(chǎng)中現(xiàn)存的消費(fèi)貸款及其保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和利弊，將后續(xù)項(xiàng)目目標(biāo)確定于設(shè)置婦幼保健企業(yè)專項(xiàng)貸款窗口，利用信用集合、分期貸款等多種業(yè)務(wù)，幫助適齡女性周轉(zhuǎn)資金獲取最佳的產(chǎn)康服務(wù)。同時(shí)幫助月子中心、婦幼保健醫(yī)院解決項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的資金流通難、貸款難的問(wèn)題。

相較于傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品多需要借款者提供抵押產(chǎn)品來(lái)降低商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，本項(xiàng)目注重將項(xiàng)目成果惠及更多各層次女性，將思路定向于無(wú)抵押的信用貸款，試圖通過(guò)借款者、月子中心、銀行三方簽訂相關(guān)合同來(lái)精準(zhǔn)監(jiān)控借款人借款資金的真實(shí)去向，提供擔(dān)保增信，拓寬融資渠道。

目前對(duì)于借款者的信譽(yù)評(píng)定往往使用征信記錄，考慮貸款者的還款能力以及信貸風(fēng)險(xiǎn)，本項(xiàng)目計(jì)劃研究人生制信用評(píng)定方法，更加全面和完善地評(píng)析申請(qǐng)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。借貸者的還款信用僅根據(jù)歷史拖欠還款累計(jì)額度和次數(shù)來(lái)評(píng)定，而還款受一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，這對(duì)于未來(lái)還款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)影響程度較大，因此項(xiàng)目就此方向進(jìn)行更深層次的研究與調(diào)研。

（五）可行性分析

項(xiàng)目之前規(guī)劃的盈利模式主要是與不同的商業(yè)銀行與母嬰保健平臺(tái)合作，建立信息溝通橋梁，通過(guò)收取中介服務(wù)傭金，同商業(yè)銀行獲取合作，簽訂合同，給予銀行相關(guān)咨詢顧問(wèn)以及客戶經(jīng)理駐點(diǎn)獲取銀行相關(guān)產(chǎn)品潛在客戶。結(jié)合目前調(diào)研的多個(gè)月子中心，對(duì)于月子中心的客戶而言，選擇專業(yè)護(hù)理的客戶大多已經(jīng)考慮到自身的經(jīng)濟(jì)條件，在貸款方面的需求不是很迫切，所以本項(xiàng)目切入口回歸到兩點(diǎn)：一是向公眾普及更多科學(xué)合理母嬰護(hù)理知識(shí)，為相關(guān)企業(yè)注入更多可能性，有效拉動(dòng)需求；二是對(duì)于已經(jīng)在月子中心接受服務(wù)的客戶，進(jìn)一步強(qiáng)化終身化服務(wù)理念，即跳出月子中心單個(gè)場(chǎng)景拓展到女性生育后可能遭遇的各種情形以及新生兒各個(gè)階段的必需支出。

當(dāng)前市面上存有的信用貸款大多面向的是在政府單位、大型上市公司任職，擁有穩(wěn)定收入的群眾。對(duì)于在月子中心接受服務(wù)，通常會(huì)1～2月都居住于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的孕婦，資金回流的保障性較高，平臺(tái)可通過(guò)與客戶簽訂風(fēng)險(xiǎn)合同，推出相關(guān)信用貸款。在女性懷孕到生產(chǎn)過(guò)程中，可與相應(yīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，除了基礎(chǔ)的醫(yī)療保險(xiǎn)外，推出配套一體化服務(wù)從而吸引投保；女性月子期間，通過(guò)購(gòu)入相應(yīng)勞動(dòng)保險(xiǎn)對(duì)生育期失去工作現(xiàn)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，特別是面向還未被納入國(guó)家生育保險(xiǎn)制度參保的女性群體。面向新生兒設(shè)置相關(guān)的人壽保險(xiǎn)及教育基金，從出生時(shí)就規(guī)劃好孩子的成長(zhǎng)道路，合理安排家庭資金開(kāi)銷。

四、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)及推廣的價(jià)值意義

（一）主導(dǎo)高效率場(chǎng)景金融服務(wù)

銀行對(duì)數(shù)字平臺(tái)進(jìn)行全方位資本和業(yè)務(wù)的滲透，為母嬰保健產(chǎn)業(yè)引流賦能，改變傳統(tǒng)的銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本單向結(jié)合的產(chǎn)融結(jié)合方式。以線上App為代表的數(shù)字平臺(tái)的運(yùn)作建立在資金、信用、數(shù)據(jù)交互的基礎(chǔ)上，與銀行賦予的支付結(jié)算和數(shù)據(jù)處理能力息息相關(guān)。由此可發(fā)揮銀行的主導(dǎo)作用，供給多方接入，使金融服務(wù)與非金融服務(wù)結(jié)合。與會(huì)所、運(yùn)營(yíng)、政府等各方主體建立起穩(wěn)定長(zhǎng)久的關(guān)系，健全信息共享機(jī)制，降低各方在達(dá)成新的契約上所需的各項(xiàng)成本，提高金融服務(wù)能力和經(jīng)濟(jì)效率。

（二）推進(jìn)婦幼保健產(chǎn)業(yè)新時(shí)代建設(shè)

我國(guó)的月子服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還處于發(fā)展階段，員工專業(yè)性缺乏、服務(wù)設(shè)備質(zhì)量參差不齊、品牌形象缺失等棘手問(wèn)題都需要去解決。銀行在構(gòu)建場(chǎng)景金融模式的同時(shí)，解決產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的融資問(wèn)題，充分利用現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)、地理優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，形成智慧母嬰保健產(chǎn)業(yè)的初步形態(tài)，推進(jìn)“金融+母嬰”的新時(shí)代建設(shè)。

（三）促進(jìn)“全面三胎”政策相應(yīng)金融服務(wù)的進(jìn)一步完善

推進(jìn)場(chǎng)景金融，提供針對(duì)性貸款服務(wù)有助于促進(jìn)人們對(duì)于“全面三胎”政策的積極響應(yīng)。挖掘新型金融場(chǎng)景，拓寬銀行獲客渠道，創(chuàng)新多元的金融產(chǎn)品服務(wù)于消費(fèi)者，真正做到以服務(wù)客戶為中心。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介：趙菲凡，女，本科在讀。研究方向：金融數(shù)學(xué)。

基金項(xiàng)目：本文系2023年江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃省級(jí)項(xiàng)目“月子島——基于母嬰保健產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景化金融模式新探索”（202310327074Y）。