“五個融合”謀好數(shù)字金融大文章 奮力書寫金融高質(zhì)量發(fā)展新答卷

牛喜軍

黨的二十大報告提出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。”作為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要動能，數(shù)字金融承擔(dān)著助力變革、深化服務(wù)、推動融合發(fā)展的使命任務(wù)。中央金融工作會議明確提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。數(shù)字金融作為五篇大文章中的重要組成部分，既充分肯定了數(shù)字金融的重要地位，也對銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了新的時代要求。

對國有商業(yè)銀行而言，如何寫好數(shù)字金融大文章，積極探索用數(shù)字思維和數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)效，同時助力科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、中小微企業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，不僅是開辟數(shù)字化轉(zhuǎn)型新賽道的“搶答題”，更是寫好高質(zhì)量發(fā)展新答卷的“必答題”。圍繞“如何做好數(shù)字金融”這個重大課題，中國工商銀行陜西省分行（以下簡稱“陜西工行”）堅決落實總行“數(shù)字工行”戰(zhàn)略部署，主動摸索、自我求解，以期能夠走出一條符合分行實際的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，助力金融強國建設(shè)。

深刻認(rèn)識數(shù)字金融的理論邏輯和實踐要求

鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢需要加快數(shù)字金融創(chuàng)新。我們要切實把思想和行動統(tǒng)一到習(xí)近平總書記重要講話精神和黨中央決策部署上來，深化對數(shù)字金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識，在發(fā)揮自身優(yōu)勢、服務(wù)國之大者上主動作為，以數(shù)字金融創(chuàng)新推動高質(zhì)量發(fā)展。

循著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展邏輯看，數(shù)字金融是服務(wù)建設(shè)數(shù)字中國的重要力量。建設(shè)數(shù)字中國是數(shù)字時代推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎，黨中央明確提出“不斷做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟”，作出“加快數(shù)字化發(fā)展建設(shè)數(shù)字中國”的戰(zhàn)略部署。數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展迫切需要與其相匹配的金融形態(tài)，作為數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，數(shù)字金融具有金融和科技雙重屬性，對于服務(wù)金融強國建設(shè)、增強數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展國際競爭力等都有積極作用。陜西工行堅決貫徹國家數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略部署，全面落實總行“數(shù)字工行”工作部署，通過提高數(shù)字化供給能力、生態(tài)化鏈接能力，不斷拓展服務(wù)實體經(jīng)濟的路徑和方式，為“數(shù)字中國”建設(shè)和經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展注入金融動力。

沿著高質(zhì)量發(fā)展的實踐要求來看，數(shù)字金融是提供高質(zhì)量金融服務(wù)的內(nèi)在要求。高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，中央金融工作會議強調(diào)“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。就金融機構(gòu)而言，這五篇大文章是不可分割的統(tǒng)一整體，是推進高質(zhì)量發(fā)展邁向更高層次的主攻方向。就數(shù)字金融而言，必須借助數(shù)字化技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，補齊科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融方面存在的短板，真正把金融資源集聚到高質(zhì)量發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)上。對陜西工行來說，我們將認(rèn)真踐行金融工作的政治性、人民性，全面落實工行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作部署，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)、技術(shù)雙要素作用，推動數(shù)字金融與實體經(jīng)濟融合，以自身高質(zhì)量發(fā)展助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

順著自身發(fā)展的價值內(nèi)涵看，數(shù)字金融是鍛造發(fā)展新優(yōu)勢的關(guān)鍵動能。在數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字化浪潮的背景下，商業(yè)銀行進入競爭發(fā)展的新賽道，要想突出競爭重圍、樹立競爭優(yōu)勢，迫切需要通過實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)在改進服務(wù)、創(chuàng)新模式、增進效率中的作用，增強高質(zhì)量發(fā)展的硬實力。工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)過多年發(fā)展，率先邁入以智能化、開放化為特征，利用數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)全面變革的數(shù)字化新階段。陜西工行將緊緊依靠工行長期以來積累的數(shù)字化發(fā)展優(yōu)勢，樹立信心、把握主動，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上做強做優(yōu)做出分行特色，努力塑造高質(zhì)量的新動能新優(yōu)勢。

以“四種思維”破解“四個挑戰(zhàn)”

從陜西工行實際來看，當(dāng)前在推進數(shù)字金融的進程中，還存在“四個挑戰(zhàn)”：一是理念的挑戰(zhàn)。尚未跳出“思維的盒子”，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字思維，在按照互聯(lián)網(wǎng)基因的要求打造底層業(yè)務(wù)邏輯上還有欠缺。二是機制的挑戰(zhàn)。部分產(chǎn)品研發(fā)存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久、創(chuàng)新容錯不足等問題，難以適應(yīng)數(shù)字化時代市場快速變化帶來的敏捷創(chuàng)新要求。三是技術(shù)的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)、科技、數(shù)據(jù)融合有待深化，業(yè)務(wù)“從0到1”的原創(chuàng)成果不多，科技實力還沒有充分轉(zhuǎn)化為價值創(chuàng)造能力。四是安全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域金融風(fēng)險結(jié)構(gòu)復(fù)雜多變，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來多重疊加的安全挑戰(zhàn)。

正如工行2022年在科技管信工作暨數(shù)字化轉(zhuǎn)型會議上指出的，從單一的數(shù)字賦能向數(shù)字賦能和制度重塑同推進的迭代升級，其難點不僅在于科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)應(yīng)用，更在于轉(zhuǎn)意識、轉(zhuǎn)作風(fēng)、轉(zhuǎn)機制、轉(zhuǎn)模式。我們深刻認(rèn)識到，要走好中國特色金融發(fā)展之路，必須以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要引擎，從轉(zhuǎn)意識、轉(zhuǎn)作風(fēng)、轉(zhuǎn)機制、轉(zhuǎn)模式做起，樹牢“四種思維”。

一是數(shù)字思維。堅持思想觀念轉(zhuǎn)變先行，著力培養(yǎng)全員數(shù)字化思維，引導(dǎo)各級干部員工通過橫向、縱向數(shù)據(jù)對比把握規(guī)律、輔助決策，做到“心中有數(shù)”；依托各類分析數(shù)據(jù)，加強“數(shù)”據(jù)轉(zhuǎn)化運用，找準(zhǔn)工作重點和發(fā)力點，做到“心中有素”；依托數(shù)據(jù)要素，進一步形成推進工作的有效措施，做到“心中有術(shù)”。在此基礎(chǔ)上，重點抓數(shù)據(jù)輔助決策，推動“一表三圖”和省行“1226”重點工作監(jiān)測表下沉二級分行和專業(yè)條線，提升經(jīng)營分析、專業(yè)分析的針對性，并及時優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源分配和策略打法。

二是系統(tǒng)思維。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及到經(jīng)營模式、組織模式、治理模式乃至思維方式、決策方式的根本性變革。在工商銀行整體戰(zhàn)略引領(lǐng)下，陜西工行強化系統(tǒng)謀劃、整體推動，從數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因五個方面布局，主要從提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、提升普惠金融效能、提升網(wǎng)點運營能力、提升個人業(yè)務(wù)線上生態(tài)、提升企業(yè)數(shù)字化金融服務(wù)能力、提升運營集約化水平等六個方面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。目前，正在著眼于提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，以數(shù)字金融賦能為重點，強化數(shù)字金融與科技、綠色、普惠、養(yǎng)老金融的相互促進，探索建設(shè)加強激勵機制、配套機制、風(fēng)險管控機制的系統(tǒng)謀劃、一體推進。

三是融合思維。強化“煲湯”理念，推動業(yè)務(wù)、科技、數(shù)據(jù)在各機構(gòu)、各層級、各平臺全貫通、深融合。比如，以“GBC+”基礎(chǔ)工程落地為抓手，將平臺、數(shù)據(jù)、場景進行統(tǒng)籌規(guī)劃、一體考慮，打通業(yè)務(wù)斷點、整合服務(wù)觸點、解決用戶痛點，形成“高效協(xié)同”的一體化服務(wù)與運營模式。比如，針對五篇大文章，分別成立由科技、信管、機構(gòu)等部門牽頭的柔性化工作團隊，加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理，構(gòu)建集約化業(yè)務(wù)運營新布局，增強快速響應(yīng)市場和產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)能力。

四是底線思維。強化底線思維，強化數(shù)據(jù)安全和隱私保護，加強科技倫理治理，維護消費者合法權(quán)益。綜合運用好“融安e信”“融安e防”“融安e控”“融安e盾”等系列風(fēng)險防控產(chǎn)品，積極探索遠(yuǎn)程會診、遠(yuǎn)程審議等數(shù)字化管理模式，推動金融風(fēng)險“主動防、智能控、全面管”，嚴(yán)守安全發(fā)展底線。

圍繞“兩個方向”推動“五個融合”

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)便利性和競爭力，這既是我們做好數(shù)字金融必須把握的重點內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是扎實做好數(shù)字金融這篇大文章的求“解”所在。陜西工行在實踐中主要圍繞“服務(wù)大客戶，賦能員工”兩個方向，從五個方面重點突破，求實提效。

推動數(shù)字金融和服務(wù)實體相融合。認(rèn)真踐行金融工作政治性，著眼提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，緊緊圍繞科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、中小微企業(yè)等金融支持實體不夠充分領(lǐng)域，結(jié)合大型企業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈場景建設(shè)，通過“聚富通”“e企付”“產(chǎn)融云”等一系列數(shù)字金融產(chǎn)品為支點，服務(wù)上下游客戶。2023年10月末，陜西工行科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模均達180億元；綠色貸款余額突破700億元，較年初凈增260億元、同業(yè)第一。持續(xù)打造數(shù)字普惠，挖掘數(shù)據(jù)價值、打造精品數(shù)字化產(chǎn)品，用好用活經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應(yīng)鏈等普惠產(chǎn)品，涉農(nóng)貸款余額突破600億元，較年初凈超120億元，是同期的1.3倍；數(shù)字供應(yīng)鏈融資余額70億元，有力推動了信貸資金便捷直達實體經(jīng)濟末端。

推動數(shù)字金融和服務(wù)客戶相融合。認(rèn)真踐行金融工作的人民性，著眼于提升金融服務(wù)的可得性、便利性，依托手機銀行、網(wǎng)上銀行和開放銀行等數(shù)字化工具，緊抓“觸客、獲客、活客、黏客”等環(huán)節(jié)，創(chuàng)新打造“線上+線下”“隨時+隨地”的全天候、一站式金融服務(wù)，持續(xù)提升客戶幸福感和獲得感。2023年10月末，以數(shù)字之力拉動儲蓄存款、AUM分別凈增453億元、449億元，均列系統(tǒng)第14位。重點加大對GBC聯(lián)動的賦能力度，建立以數(shù)據(jù)采集為基礎(chǔ)、以數(shù)據(jù)分析為核心、以數(shù)據(jù)應(yīng)用為落腳點的資金承接工作模式，推動資金承接率達到53.77%，系統(tǒng)內(nèi)排名第13位，行外目標(biāo)客戶新拓超300戶，系統(tǒng)內(nèi)排名第15位。

推動數(shù)字金融和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型相融合。以數(shù)字化技術(shù)賦能網(wǎng)點為牽引，推動實現(xiàn)網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)效。研發(fā)零售營銷業(yè)務(wù)平臺、“網(wǎng)點營銷一點通”系統(tǒng)，為解決網(wǎng)點數(shù)據(jù)展示、業(yè)績計量、客戶觸達等難題提供一體化管理平臺，實現(xiàn)全員營銷、精準(zhǔn)營銷。投產(chǎn)公司客戶“畫像”系統(tǒng)，實現(xiàn)“省行統(tǒng)一推送、市行精準(zhǔn)分類、支行點對點拓展”的拓戶攬存新模式，2023年以來依托“畫像”系統(tǒng)拓戶超2萬戶、占新開對公結(jié)算賬戶的42%，增存72億元。研發(fā)并投產(chǎn)了支行網(wǎng)點雙穿透考核系統(tǒng)，以集約高效的系統(tǒng)平臺為支撐，定期通報雙穿透考核結(jié)果，有效促進網(wǎng)點競爭力提升。

推動數(shù)字金融和業(yè)務(wù)運營相融合。運用大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化網(wǎng)點布局，深化線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級。以手機銀行為起點，融合遠(yuǎn)程銀行和線下網(wǎng)點，著力打造線上線下一體化的“云工行”數(shù)字空間。2023年以來共投產(chǎn)六個RPA機器人營銷場景，累計輸出營銷策略488萬次，觸客營銷226萬次，帶動新增手機銀行活躍客戶73.5萬余人。加強RPA、機器學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)在集約運營中的運用，加快推動“用機器換人”，機器人終端已覆蓋個人金融、信用卡、運行管理等17個專業(yè)的26個業(yè)務(wù)場景，日均執(zhí)行RPA任務(wù)超66項，工作效率得到顯著提升，有力推動網(wǎng)點運營從“流量經(jīng)營”向“價值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變。

推動數(shù)字金融和風(fēng)險防控相融合。在現(xiàn)有風(fēng)險管理體系基礎(chǔ)上，以數(shù)據(jù)、技術(shù)為驅(qū)動，強化主動防、智能控、全面管。研發(fā)投產(chǎn)綜合貸后管理和智慧信貸系統(tǒng)，深度挖掘信貸需求群體的行為特征、經(jīng)營特征、信用特征，加快信用風(fēng)險監(jiān)控智能化轉(zhuǎn)型。建設(shè)智能調(diào)查風(fēng)篩系統(tǒng)，對個貸、汽車分期、信用卡申請等領(lǐng)域進行全面管控，圍繞員工異常行為、財務(wù)列支、重點業(yè)務(wù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)治理等重點，多維度構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測模型網(wǎng)，提取問題清單12萬余條，提升風(fēng)險監(jiān)測的前瞻性、精準(zhǔn)性和全面性。

努力寫好數(shù)字金融大文章時代答卷

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展為數(shù)字金融發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，數(shù)字金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展特別是經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為金融發(fā)展的重要趨勢。陜西工行將持續(xù)深入學(xué)習(xí)貫徹中央金融工作會議精神，進一步增強使命意識、機遇意識、安全意識，堅決落實總行“數(shù)字工行”部署，堅定不移推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以自身高質(zhì)量發(fā)展助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)陜西新篇章。

一是把握戰(zhàn)略機遇。積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，依托工行科技強行、數(shù)據(jù)大行優(yōu)勢，扎實推進“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維布局，積極主動投身“數(shù)字工行”建設(shè)。緊緊圍繞陜西省“一核兩軸三帶多點”的數(shù)字經(jīng)濟空間布局，深入研究數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢和政策措施，在思想認(rèn)識、機制建設(shè)、落地落實等各方面深入探索，大力支持陜西數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)培育壯大，為助力數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合、加快陜西數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)貢獻金融力量。

二是強化政治擔(dān)當(dāng)。堅持把服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨，以構(gòu)建共創(chuàng)共贏的數(shù)字生態(tài)為重點突破，圍繞科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)、小微企業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)和融資結(jié)構(gòu)，培育新業(yè)態(tài)新模式新功能，做實做深做細(xì)五篇大文章，不斷提高金融服務(wù)的適應(yīng)性、競爭力和普惠性。在把控風(fēng)險的前提下，加強融資產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展各重點領(lǐng)域全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)客戶，切實以金融之力服務(wù)中國式現(xiàn)代化。

三是堅守安全底線。樹牢安全意識，圍繞數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域技術(shù)迭代快、商業(yè)模式新、發(fā)展不斷規(guī)范等特點，持續(xù)提升風(fēng)險識別和控制能力，動態(tài)關(guān)注重點領(lǐng)域政策變化，以及相關(guān)企業(yè)在經(jīng)營、聲譽、監(jiān)管等方面的重大輿情，提升風(fēng)險防控的前瞻性和精準(zhǔn)性，豐富風(fēng)險化解手段，推動全行數(shù)字經(jīng)濟重點領(lǐng)域金融服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。強化底線思維，積極穩(wěn)妥推進轉(zhuǎn)型工作，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護，切實當(dāng)好維護金融穩(wěn)定的壓艙石。

責(zé)任編輯_趙曉璐