大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理

李妍

摘 要：大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理的結(jié)合，有助于提高銀行的運營效率，降低風險，提升客戶滿意度，并推動業(yè)務(wù)增長。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和數(shù)據(jù)資源的豐富，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范疇不斷擴大，并在小微金融領(lǐng)域中有良好的應(yīng)用前景，能對銀行及客戶的合法權(quán)益形成高效保護。再加上商業(yè)銀行對小微金融數(shù)字化管理模式主動創(chuàng)新，為客戶提供個性化服務(wù)及更多新產(chǎn)品，維護銀行與客戶的良好關(guān)系，確保實踐效果更理想。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；小微金融；數(shù)字化管理

在商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理中，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮了重要作用，可借助信息分析、信息挖掘、信息聚類、信息建模等方式，簡化工作流程，提升管理效率。同時，能及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，便于銀行更好地了解小微企業(yè)的運營狀況、信用風險等關(guān)鍵指標，制定及完善風險管理決策，銀行根據(jù)不同類型的小微企業(yè)特點和需求創(chuàng)新多樣化金融產(chǎn)品，并建立風險模型，預測和評估小微金融項目的風險，提升風險決策管控水平。

一、大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)時代、金融科技的內(nèi)涵闡述

1.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是指海量、高速、多樣的數(shù)據(jù)集合，這些數(shù)據(jù)通常來自不同的來源，包括傳感器、社交媒體、電子記錄等，數(shù)據(jù)量龐大，處理速度快，信息量豐富，具有多樣化特點，并在商業(yè)決策、健康醫(yī)療、城市規(guī)劃、金融風控、社會管理等方面廣泛應(yīng)用，為各行各業(yè)帶來創(chuàng)新機遇。通過合理利用大數(shù)據(jù)，可以提高效率、優(yōu)化決策，并解決較多現(xiàn)實問題。

2.大數(shù)據(jù)時代

大數(shù)據(jù)時代是在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和應(yīng)用成為主流的時期。在此條件下，信息產(chǎn)生速度和規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各領(lǐng)域的核心資源和競爭力的源泉。銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，在技術(shù)方面積累經(jīng)驗，不斷完善組織機構(gòu)和部門發(fā)展，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，完善業(yè)務(wù)鏈條。例如，通過大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化、云計算技術(shù)以及人工智能技術(shù)，銀行致力于提供更多金融服務(wù)，滿足客戶多元化需求。同時，注重數(shù)據(jù)的隱私保護和安全性，確保大數(shù)據(jù)的應(yīng)用符合法律和道德標準，為社會的可持續(xù)發(fā)展做出積極貢獻。

3.金融科技

金融科技是指利用創(chuàng)新的科技手段和技術(shù)，改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融服務(wù)和業(yè)務(wù)模式。金融科技結(jié)合金融業(yè)務(wù)和最新的信息技術(shù)，為用戶提供更高效、便捷、個性化的金融服務(wù)。其具有創(chuàng)新性、數(shù)字化、個性化等特點，在多個領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用，也是金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢，金融科技將繼續(xù)推動金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革。

二、商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化的現(xiàn)狀分析

隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域推出了一系列數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，如小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)線上開戶、小微企業(yè)信用卡等，數(shù)字化產(chǎn)品推出后，通過數(shù)字化平臺快速申請、審批、放款等，提供了更便捷、更高效的金融服務(wù)。商業(yè)銀行也在主動創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，在傳統(tǒng)線下服務(wù)轉(zhuǎn)向線上渠道的過程中，通過建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機銀行、第三方支付平臺等，推動小微企業(yè)金融服務(wù)線上化、移動化發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍，降低運營成本。再通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)應(yīng)用，對小微企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營情況等深入分析，能更精準地分析風險，做好評估工作，制定完善的授信決策與管理措施，提高小微企業(yè)融資的便利性。

此外，商業(yè)銀行通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，為小微企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)。例如，通過智能推薦、智能理財?shù)裙δ?，幫助小微企業(yè)開展資金管理、財務(wù)規(guī)劃等工作；或者選擇在線培訓、咨詢等方式，提供專業(yè)化的金融指導，進一步提升商業(yè)銀行小微金融的風控能力。

盡管商業(yè)銀行在小微金融數(shù)字化方面已經(jīng)取得了一定的進展，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和問題。例如，部分小微企業(yè)仍存在數(shù)字化能力不足的問題，對數(shù)字化金融服務(wù)的接受有限。再加上數(shù)字化金融服務(wù)涉及大量敏感信息，商業(yè)銀行需加強數(shù)據(jù)安全保護和隱私保護，建立健全風險管理體系，在具體環(huán)節(jié)中加大監(jiān)管力度，細致分析各類風險及影響因素，通過商業(yè)銀行與監(jiān)管機構(gòu)密切合作，推動數(shù)字化金融服務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。同時，要解決數(shù)字鴻溝、數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管政策等方面的問題，進一步推動小微金融數(shù)字化向更高水平發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化所處的戰(zhàn)略環(huán)境

以某國有商業(yè)銀行為例，從其官網(wǎng)發(fā)布的信息了解到，該行在開展業(yè)務(wù)的過程中，注重“打出普惠金融服務(wù)‘組合拳，全力支持小微企業(yè)渡過難關(guān)”，并以此為目標為產(chǎn)業(yè)鏈、小微企業(yè)等提供全方位的金融服務(wù)。同時，以創(chuàng)新驅(qū)動為經(jīng)營理念，緊跟黨和國家政策，助力國家小微金融建設(shè)，通過數(shù)字化賦能，該行希望讓小微企業(yè)隨時享受到便捷的金融服務(wù)，解決小微企業(yè)和大眾融資難、融資貴等問題。

1.內(nèi)部環(huán)境

（1） 個性化服務(wù)

通過大數(shù)據(jù)分析，銀行深入了解小微企業(yè)的需求和偏好，并根據(jù)企業(yè)特點和需求提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有助于提高企業(yè)的滿意度和忠誠度，促進業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化創(chuàng)新目標，提高運營效率，在數(shù)據(jù)分析和挖掘過程中獲取更多信息數(shù)據(jù)，銀行能發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程中的瑕疵和瓶頸，有針對性地改進和優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理速度和效率。

（2） 風險管理

應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整合、分析大量客戶數(shù)據(jù)，如個人信息、貸款記錄、消費習慣等，便于銀行更好地了解小微企業(yè)的需求和風險特征，銀行實時監(jiān)測和評估小微企業(yè)的風險狀況，分析企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)以及外部市場數(shù)據(jù)，更準確地評估企業(yè)信用風險和償還能力，更科學地制定貸款政策和風險控制策略。

（3） 技術(shù)資源

為提升信息科技條件，該行持續(xù)完善中臺戰(zhàn)略體系，構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺、渠道中臺、數(shù)據(jù)中臺、AI中臺等，在此基礎(chǔ)上全面提高代碼的復用率和系統(tǒng)容錯能力。

例如，中臺戰(zhàn)略有助于銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗；依托數(shù)據(jù)中臺，完成監(jiān)管、客戶、風險、信貸、經(jīng)營等相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，通過挖掘數(shù)字的資產(chǎn)價值，銀行更好地洞察市場趨勢，主動優(yōu)化風險管理，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，為更多用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推動各類銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

2.外部環(huán)境

（1） 市場分析

通過大數(shù)據(jù)分析外部市場數(shù)據(jù)，便于銀行更好地了解小微企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、競爭態(tài)勢、市場需求等情況，為小微企業(yè)提供更精準、更有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在外部環(huán)境中，政府的政策支持對商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理具有重要影響，幫助銀行更好地響應(yīng)和適應(yīng)政府政策，為小微企業(yè)提供符合政策要求的金融產(chǎn)品。

（2） 風險預警

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以監(jiān)測和分析外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策變化、市場風險等，提前預警可能對小微金融帶來的風險和影響，幫助銀行及時調(diào)整策略和風險管理措施。另外，銀行也可以識別和選擇合適的合作伙伴，如數(shù)據(jù)服務(wù)提供商、科技公司等，共同開發(fā)和應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，推動小微金融數(shù)字化管理及創(chuàng)新發(fā)展。

（3） 技術(shù)環(huán)境

金融科技可以豐富金融服務(wù)渠道能力，可通過移動支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等方式使金融服務(wù)更便捷。同時，完善產(chǎn)品供給策略，重點推出線上貸款、智能投顧等新產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需求，還能降低運營成本，在智能化風控技術(shù)、自動化技術(shù)等的應(yīng)用下，提高各項工作效率。再加上精準灌溉及提高金融服務(wù)質(zhì)量與效率，利用金融科技創(chuàng)新成果更好地為不同客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

（4） 社會和文化環(huán)境

面對復雜嚴峻、動蕩多變的外部環(huán)境，該行以服務(wù)實體經(jīng)濟為根本導向，主動對接國家戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)型、升級速度，特別是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型使商業(yè)銀行更好地開展風險評估和管理，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，便于銀行更準確地評估客戶的信用風險，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對潛在風險。同時，該行以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展為核心，通過引入新技術(shù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升商業(yè)銀行的服務(wù)效率，并為客戶提供個性化、便捷性的金融服務(wù)。

四、大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理的前景分析

1.客戶管理更加科學化，對客戶數(shù)據(jù)圖譜的精準繪制更加有益

大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理中發(fā)揮著重要作用。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以更科學地管理及服務(wù)客戶，得到更多客戶的認可，有助于銀行擴大服務(wù)群體范疇，拓展各項業(yè)務(wù)，維護銀行與客戶的良好關(guān)系。

首先，大數(shù)據(jù)幫助銀行對客戶數(shù)據(jù)進行深度分析，收集和整理客戶的交易記錄、消費行為、信用評估等多維度數(shù)據(jù)，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，建立客戶畫像和數(shù)據(jù)圖譜，便于銀行了解客戶的需求和偏好，為客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度。

其次，大數(shù)據(jù)幫助銀行做好風險評估和風控管理工作，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)分析結(jié)果，銀行識別潛在風險及影響因素，預測客戶的還款能力和信用風險，及時采取相應(yīng)的風險控制措施，降低不良貸款和信用風險，提高銀行貸款的準確性和可靠性。

此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)還成為提高運營效率的重要條件。通過自動化和智能化的數(shù)據(jù)處理和分析，銀行能更快速地完成各項業(yè)務(wù)流程，減少人工操作和人為錯誤。在此基礎(chǔ)上，為銀行各項決策的制定與實施提供可靠依據(jù)，優(yōu)化資源配置，降低運營成本。

2.營銷管理更加個性化，對管理風險的精準定位有積極作用

第一，銀行個性化營銷管理。通過收集和分析客戶的多種數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)客戶喜好、興趣、需求等第一時間為其提供適宜的產(chǎn)品及服務(wù)方式，能增強客戶的好感度，促進后續(xù)項目持續(xù)進展。同時，還有利于銀行營銷方式的創(chuàng)新，全面提高客戶參與度和響應(yīng)率，增強客戶黏性，促進銷售增長。

第二，銀行對各類風險的精準定位和科學化管理。擴大大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用范疇，在各個環(huán)節(jié)中都能把控信息的完整性與準確性，總結(jié)實踐經(jīng)驗，根據(jù)以往發(fā)生的風險問題做好防范工作。通過評估、預測，了解風險影響程度，通過提高貸款利率、加強監(jiān)督等措施，減少不良貸款和信用風險的發(fā)生，保護銀行的資產(chǎn)安全。

第三，實時分析行業(yè)市場的發(fā)展情況，目的是提高銀行的競爭力，有目的性地調(diào)整營銷策略和產(chǎn)品定位，降低風險，提高市場競爭力。

3.授權(quán)管理更加規(guī)范化，對授信業(yè)務(wù)的識別、管理效率更高

第一，識別授信業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)分析對銀行識別和評估小微企業(yè)的授信需求和可信度起到重要作用。通過分析小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)狀況、信用記錄等信息，銀行更準確地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款能力、風險水平等。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行建立風險模型，對各項指標進行智能化識別和分析，提高銀行業(yè)務(wù)決策的準確性和效率，降低不良貸款風險，也為小微企業(yè)提供更公平、更便利的融資渠道。

第二，規(guī)范化管理。為實現(xiàn)授權(quán)規(guī)范化管理目標，銀行可以建立授權(quán)管理平臺，記錄和管理小微企業(yè)的授權(quán)行為，包括授信額度、使用期限、還款計劃等信息，銀行對授權(quán)行為集中管理和監(jiān)控，確保所有授權(quán)行為都符合規(guī)范和合法要求。

第三，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)的授權(quán)行為進行動態(tài)化監(jiān)測，在實時監(jiān)控的同時發(fā)現(xiàn)授權(quán)行為中存在的潛在風險和問題。例如，某小微企業(yè)的授權(quán)額度突然大幅增加，或者還款計劃出現(xiàn)頻繁變更，銀行應(yīng)及時采取措施做好風險控制和調(diào)整工作，強調(diào)授權(quán)的合法性和有效性，提高銀行的管理效率和風險控制能力。

第四，提高授信業(yè)務(wù)管理效率。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行改善客戶體驗，提高客戶滿意度。結(jié)合大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，銀行更好地了解客戶的需求和偏好，為小微企業(yè)提供更加個性化、定制化的服務(wù)。例如，根據(jù)客戶的歷史交易數(shù)據(jù)和行為模式，銀行推薦適合客戶的產(chǎn)品和服務(wù)，提供更高質(zhì)量的服務(wù)體驗。

隨著銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，銀行積極學習和引用信息化技術(shù)，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用水平，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)的理念和流程，提高管理效率和業(yè)務(wù)處理效率，為小微企業(yè)提供更高效的金融服務(wù)，促進銀行與小微企業(yè)之間的合作和發(fā)展，實現(xiàn)共贏發(fā)展目標。

例如，某商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域發(fā)展迅速，面對小微金融授權(quán)管理不規(guī)范、風險控制難度大等問題，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立智能化管理平臺，將所有小微金融授權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶信息、授信額度、擔保物等集中存儲和管理。通過管理平臺實時了解小微客戶的授權(quán)情況，更好地進行授權(quán)管理，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)授權(quán)審批和監(jiān)控，建立授權(quán)模型，自動化授權(quán)審批，減少人工干預，提高審批效率。

4.產(chǎn)品管理更加有序，對企業(yè)高速運營起到推動作用

一方面，銀行改變產(chǎn)品管理模式，以滿足客戶多元化的需求為主導，主動優(yōu)化管理理念，通過有序控制產(chǎn)品管理方面的工作，維護銀行與客戶的良好關(guān)系。同時，銀行也需不斷擴大服務(wù)群體的影響范圍，增強銀行影響力，改進產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)的不同需求，提供個性化的金融服務(wù)。

另一方面，客戶根據(jù)行業(yè)發(fā)展形勢和自身情況對產(chǎn)品有新的標準和要求。銀行通過大數(shù)據(jù)分析了解客戶的需求變化，及時推廣新產(chǎn)品，客戶動態(tài)地了解銀行推廣的新產(chǎn)品，并根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品。通過深入了解小微企業(yè)的需求和市場趨勢，提升銀行的競爭力和影響力。

此外，銀行為小微企業(yè)提供定制化的融資方案、風險管理方案等，幫助其解決融資難題，防范經(jīng)營風險，在與小微企業(yè)緊密合作的過程中，為其提供專業(yè)的經(jīng)營指導和支持，幫助其提升管理水平和競爭力。通過銀行的專業(yè)支持和建議，小微企業(yè)可以更好地應(yīng)對市場變化，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。同時，銀行還為小微企業(yè)提供市場情報和行業(yè)洞察，幫助其把握市場機會，推動小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

例如，某商業(yè)銀行致力于提供小微金融服務(wù)，面對小微客戶眾多、產(chǎn)品復雜多樣的挑戰(zhàn)。為提高小微金融產(chǎn)品管理的效率和質(zhì)量，銀行決定引入大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)產(chǎn)品管理的數(shù)字化和有序化，建立一個統(tǒng)一化的小微金融產(chǎn)品管理平臺，將所有小微金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品特點、利率、風險等級等集中存儲和管理，在平臺上銀行可以清晰了解每個小微金融產(chǎn)品的特點和風險，以便更好地進行產(chǎn)品推廣和銷售。再加上深度挖掘客戶數(shù)據(jù)，可以了解小微客戶的特點、需求和風險承受能力，為其提供更加個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五、結(jié)語

結(jié)合商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化的現(xiàn)狀分析，引起更多領(lǐng)域的高度重視，商業(yè)銀行與企業(yè)間的相互交流、合作，在大數(shù)據(jù)技術(shù)與數(shù)據(jù)分析條件下，推動銀行及企業(yè)管理模式的大力創(chuàng)新，無論是客戶管理、營銷管理，還是授權(quán)管理、產(chǎn)品管理等，均需主動創(chuàng)新，對管理風險精準定位，創(chuàng)建智能化系統(tǒng)，精準識別授信業(yè)務(wù)，在促進企業(yè)高速運營的同時，還便于銀行詳細掌握客戶的綜合情況，通過內(nèi)部管理形式的調(diào)整，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而維護銀行與企業(yè)的密切關(guān)系。

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