保險(xiǎn)如何“護(hù)航”春節(jié)出行

章立

消費(fèi)者根據(jù)春節(jié)出行的需求，提前做好保險(xiǎn)規(guī)劃很有必要。同時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款及責(zé)任免除等可能對(duì)保險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重要影響的條文，對(duì)所購(gòu)保險(xiǎn)做到心中有數(shù)。

春節(jié)假期期間，由于出行率攀升，意外事故發(fā)生率亦較平日更高。在此情況下，為保障出行無(wú)憂，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)配置亦十分關(guān)鍵。目前哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可對(duì)春節(jié)假期出行的風(fēng)險(xiǎn)予以保障？在投保時(shí)又有哪些問(wèn)題需要留意？

因應(yīng)需求 配置合適險(xiǎn)種

選擇公共交通出行的話，交通意外險(xiǎn)可提供相應(yīng)保障。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人因?yàn)槌俗w機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)等交通工具所發(fā)生意外傷害事故所造成的損失，保險(xiǎn)公司可以給付一定保險(xiǎn)金。這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上訂機(jī)票或是火車(chē)票時(shí)，一般會(huì)有提醒是否需要購(gòu)買(mǎi)，如果需要，直接在對(duì)應(yīng)的地方勾選即可。

選擇航班的話，如果擔(dān)心出行延誤或取消，可選購(gòu)航班延誤險(xiǎn)。因航班延誤、航班取消、行李延誤對(duì)被保險(xiǎn)人造成損失，保險(xiǎn)公司將按合同約定給予賠償。通常每人20元上下，被保險(xiǎn)人必須乘坐投保航班且航班抵達(dá)目的地時(shí)延遲2小時(shí)（含）及以上賠償相應(yīng)金額。

除了可以投保單次航班延誤險(xiǎn)，消費(fèi)者還可選擇一個(gè)月或是一年期的航延險(xiǎn)。此外，也有不少保險(xiǎn)公司是將“航意險(xiǎn)+航延險(xiǎn)”組合銷(xiāo)售，更好的滿足市場(chǎng)需求。

如果是自駕出行，應(yīng)該首先檢查自己的車(chē)險(xiǎn)到期時(shí)限，切勿脫保。此外，還應(yīng)關(guān)注自己所投保的保險(xiǎn)保障范圍是否包括司乘人員人身受損、意外醫(yī)療和車(chē)載財(cái)務(wù)損失，如果不在承保范圍，可以額外購(gòu)買(mǎi)一份旅游意外險(xiǎn)，進(jìn)一步增加保障。

另外，如果擔(dān)心未如期入住酒店而造成房費(fèi)損失，可以選購(gòu)無(wú)憂取消險(xiǎn)，提前預(yù)訂保險(xiǎn)合同約定的酒店客房，在預(yù)訂及支付預(yù)付房費(fèi)或信用卡擔(dān)保完成后，指定入住人無(wú)法入住所預(yù)訂的酒店客房所造成的被保險(xiǎn)人預(yù)付房費(fèi)金額損失或信用卡擔(dān)保金額損失，保險(xiǎn)人按合同約定比例賠償被保險(xiǎn)人因未如期入住酒店造成的房費(fèi)損失。

業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)于僅希望獲得春運(yùn)期間保障的消費(fèi)者，可以選擇短期交通意外險(xiǎn)或者涵蓋了交通保障的短期意外險(xiǎn)，不僅保障期限可以自由選擇，保費(fèi)亦較為低廉。

不過(guò)，需要留意的是，由于意外險(xiǎn)產(chǎn)品最早的生效日期也是次日凌晨，因此確認(rèn)保障日期后，最好提前一天購(gòu)買(mǎi)，避免保障不夠全面。

由于部分消費(fèi)者選擇在網(wǎng)上訂票時(shí)同時(shí)選購(gòu)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，上述人士提醒，在選購(gòu)時(shí)切勿盲目勾選“已閱讀條款”，一定要仔細(xì)查看條款，理解實(shí)際的保障內(nèi)容，或者直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服提前咨詢(xún)保障內(nèi)容，避免購(gòu)買(mǎi)與自己真實(shí)需求不符的產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士提醒，通過(guò)提前做好出行的保險(xiǎn)規(guī)劃，消費(fèi)者可以通過(guò)充分比較，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免倉(cāng)促購(gòu)買(mǎi)。具體來(lái)看，可根據(jù)自身需求，合理選擇具體險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間、保障范圍等，并確認(rèn)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式等重要內(nèi)容。

同時(shí)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，著重了解條款中“意外傷害”等重要詞語(yǔ)的涵義，以及責(zé)任免除等可能對(duì)保險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重要影響的條文，對(duì)所購(gòu)保險(xiǎn)做到心中有數(shù)。

此外，無(wú)論是選擇境外游或是國(guó)內(nèi)自由行的朋友們建議配置旅游意外險(xiǎn)，為游客在旅游過(guò)程中所發(fā)生的意外事故提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而且部分旅游意外險(xiǎn)還對(duì)行李證件損失、緊急救援等提供服務(wù)。

跟團(tuán)旅游的朋友們同樣不能忽視投保，盡管旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但旅行社責(zé)任險(xiǎn)只保障旅行社安排的行程范圍內(nèi)的責(zé)任，而對(duì)游客自行活動(dòng)產(chǎn)生的意外傷害是不理賠的。這就需要游客購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)，補(bǔ)充旅行社責(zé)任險(xiǎn)不包含的保險(xiǎn)保障。

同時(shí)，需要注意的是，普通意外險(xiǎn)對(duì)滑雪、攀巖、潛水、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是除外責(zé)任的，如果消費(fèi)者要參與需要注意對(duì)于此類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，應(yīng)該選購(gòu)那些將此類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列入承保范圍內(nèi)的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

條款是依據(jù)，理賠不慌亂

做好保險(xiǎn)保障之后，如果遭遇突發(fā)情況需要理賠，也不必驚慌，在保險(xiǎn)公司理賠人員指導(dǎo)下操作即可。

首先確認(rèn)自己投保的險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，每個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍都是不同的，有些消費(fèi)者還投保了多份保險(xiǎn)，因此先確認(rèn)好險(xiǎn)種，然后向投保保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)盡快核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任，也方便大家更快拿到理賠金。例如很多產(chǎn)品條款都會(huì)規(guī)定，出險(xiǎn)后10日內(nèi)要報(bào)案，但也不是硬性要求?！侗ｋU(xiǎn)法》也有規(guī)定，壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效是5年，重疾、醫(yī)療、意外是2年。

在報(bào)案時(shí)，最好提前準(zhǔn)備好保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人身份信息、事故的起因經(jīng)過(guò)結(jié)果等相關(guān)資料，提高報(bào)案的效率。另外，保險(xiǎn)公司的報(bào)案渠道有很多種，包括：客服電話、官方App、官方公眾號(hào)、線下代理人等，消費(fèi)者只需盡快報(bào)案，積極配合保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備理賠資料。

需要提醒的是，春節(jié)期間，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意辨別真?zhèn)?，最好從保險(xiǎn)公司官方渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)注意保護(hù)自身身份信息安全。為了避免出現(xiàn)理賠糾紛，消費(fèi)者可以保存好網(wǎng)站上披露的相應(yīng)條款和保單，方便以后出現(xiàn)問(wèn)題后索賠。

記得，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，保險(xiǎn)條款就是證據(jù)。