“雙碳”背景下綠色金融與金融科技融合發(fā)展研究

張晶宣 閔浩倫

（作者單位：1.黑龍江省地礦投資集團(tuán)有限公司；2.哈爾濱商業(yè)大學(xué)會計學(xué)院）

一、金融科技與綠色金融概述

（一）金融科技定義、特點與技術(shù)創(chuàng)新

金融科技是指結(jié)合金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代科技手段，以創(chuàng)新的方式提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的領(lǐng)域。它涵蓋數(shù)字支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)應(yīng)用，通過數(shù)字化、自動化和智能化等手段，改變了金融行業(yè)的運(yùn)作方式和用戶體驗。金融科技的興起給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊和變革，推動了金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。金融科技的特點體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融科技推動了金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使得傳統(tǒng)的金融服務(wù)可以通過在線平臺、移動應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)。這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得金融服務(wù)更加便捷、高效，并且能夠滿足用戶個性化的需求[1]。

2.創(chuàng)新和靈活性

金融科技公司通過引入新技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式，為金融行業(yè)帶來了新的解決方案和產(chǎn)品。這種創(chuàng)新和靈活性使得金融科技能夠快速適應(yīng)市場變化和用戶需求，并且能夠提供更多元化的金融服務(wù)。

3.數(shù)據(jù)驅(qū)動決策

金融科技充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，從中提取有價值的信息，用于風(fēng)險評估、信用評級、投資決策等方面。數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策能夠提高金融行業(yè)的準(zhǔn)確性和效率。

金融科技的出現(xiàn)為金融行業(yè)帶來了深刻的變革和機(jī)遇，它不僅提高了金融服務(wù)的效率，還改變了金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式和運(yùn)營方式。同時，金融科技在解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的問題方面具有獨(dú)特優(yōu)勢，如降低成本、提高透明度和加強(qiáng)風(fēng)險管理。

技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和融合是金融科技發(fā)展的核心。通過引入新技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式，金融科技推動了金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。以下是一些關(guān)鍵的技術(shù)創(chuàng)新與金融領(lǐng)域的融合。

（1）區(qū)塊鏈技術(shù)：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的分布式賬本技術(shù)，具有去中介化、安全性強(qiáng)和透明度高等特點。在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于實現(xiàn)安全交易和結(jié)算，提高交易速度、減少成本，并且能夠改進(jìn)金融合規(guī)和風(fēng)險管理等方面的業(yè)務(wù)[2]。

（2）大數(shù)據(jù)和人工智能：大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用對金融行業(yè)具有重要意義。通過對大量數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，金融機(jī)構(gòu)可以獲得更準(zhǔn)確的風(fēng)險評估、客戶洞察和市場預(yù)測[3]。人工智能技術(shù)還可以支持智能客服、自動化交易和個性化推薦等金融服務(wù)[4]。

（3）云計算：云計算為金融機(jī)構(gòu)提供了彈性和靈活性。通過云計算，金融機(jī)構(gòu)可以快速擴(kuò)展和調(diào)整其計算和存儲資源，降低基礎(chǔ)設(shè)施成本，且可靠性和安全性更高[5]。

（二）綠色金融定義、特點與推動因素

綠色金融是在金融領(lǐng)域中嶄露頭角的一種可持續(xù)金融模式，旨在通過金融手段和工具推動社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。綠色金融關(guān)注的核心是將資金引導(dǎo)到環(huán)保型的項目和業(yè)務(wù)中，以支持低碳經(jīng)濟(jì)、資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)。綠色金融的發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)緊密相連，旨在平衡經(jīng)濟(jì)增長與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。綠色金融具有以下幾個特點。

1.環(huán)保導(dǎo)向

綠色金融的核心目標(biāo)是推動可持續(xù)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)。它注重在金融活動中整合環(huán)境因素，并通過資金的配置和投資決策促進(jìn)環(huán)境友好型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[6]。

2.投資引導(dǎo)

綠色金融致力于引導(dǎo)資金流向環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)和項目。它通過提供具有環(huán)保價值的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引投資者和資金機(jī)構(gòu)參與綠色領(lǐng)域的投資和融資活動。

3.風(fēng)險管理

綠色金融關(guān)注環(huán)境風(fēng)險和氣候變化對金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)的潛在影響。它強(qiáng)調(diào)評估和管理與環(huán)境、技術(shù)等相關(guān)的風(fēng)險[7-8]，包括氣候風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險和生態(tài)系統(tǒng)破壞風(fēng)險，以確保金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

這些特點使得綠色金融成為推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、應(yīng)對氣候變化和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要工具和機(jī)制。通過引導(dǎo)資金流向環(huán)境友好型項目和產(chǎn)業(yè)，綠色金融可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)找到平衡點，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)共贏。

可持續(xù)發(fā)展和綠色經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前全球范圍內(nèi)的重要議題，綠色金融在推動這一發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，以下是一些重要的推動因素。

（1）政策支持：許多國家和地區(qū)都制定了政策和法規(guī)，鼓勵和支持可持續(xù)發(fā)展和綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如，歐盟的《可持續(xù)金融行動計劃》和中國的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》等文件為綠色金融的發(fā)展提供了方向和政策支持。

（2）技術(shù)創(chuàng)新：新技術(shù)的出現(xiàn)和創(chuàng)新的商業(yè)模式為可持續(xù)發(fā)展和綠色經(jīng)濟(jì)的推動提供了重要支持。例如，可再生能源技術(shù)的進(jìn)步和普及，使得清潔能源的利用成為可能，推動了低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）投資者需求：越來越多的投資者關(guān)注企業(yè)的環(huán)境、社會和治理（ESG）績效，并在投資決策中考慮可持續(xù)性因素。這導(dǎo)致企業(yè)需要適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展的要求，推動了綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（4）社會責(zé)任：金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)能夠認(rèn)識到自身的社會責(zé)任，并在業(yè)務(wù)運(yùn)作中積極關(guān)注環(huán)境和社會影響。這包括采取可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營策略、強(qiáng)調(diào)社會責(zé)任投資和開展社會與環(huán)境評估等舉措。企業(yè)在實踐中積極履行社會責(zé)任，可以提升其品牌形象和企業(yè)價值。

二、金融科技與綠色金融融合案例分析

（一）亞洲

亞洲涌現(xiàn)了一些有影響力的金融科技與綠色金融融合案例。

一是中國銀行業(yè)推出了一系列綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如綠色債券和綠色貸款，以支持環(huán)保項目和可持續(xù)發(fā)展倡議。

二是螞蟻集團(tuán)推出的綠色金融產(chǎn)品，包括“螞蟻森林”和“螞蟻能量”。這些產(chǎn)品鼓勵用戶采取低碳生活方式，并獎勵他們的環(huán)保行為。

三是日本的住友信托銀行（Sumitomo Mitsui Trust Bank）與日本電力公司合作推出了綠色債券，用于支持可再生能源項目的融資。其利用技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化服務(wù)，提供綠色投資組合管理和環(huán)境數(shù)據(jù)分析等解決方案，幫助投資者進(jìn)行可持續(xù)投資。

這些金融科技與綠色金融融合案例表明，在亞洲，很多國家都開始重視金融科技和綠色金融的融合發(fā)展，并采取了一系列措施來推動和支持相關(guān)創(chuàng)新，其在綠色金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新實踐總結(jié)如下：

1.數(shù)字化金融服務(wù)

亞洲地區(qū)的金融科技公司通過數(shù)字化金融服務(wù)平臺，提供便捷的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，一些公司提供在線投資平臺，幫助投資者直接投資于可再生能源項目，從而推動可再生能源的發(fā)展。

2.人工智能和大數(shù)據(jù)分析

亞洲地區(qū)的金融科技公司利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對環(huán)境數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，從而為綠色金融決策提供有力支持。這些技術(shù)可以幫助識別環(huán)境風(fēng)險、評估綠色項目的可行性，并提供定制化的綠色投資建議。

3.跨界合作和創(chuàng)新實驗

亞洲地區(qū)的金融科技公司、綠色科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間積極展開跨界合作和創(chuàng)新實驗。例如，一些金融科技創(chuàng)業(yè)公司與可再生能源企業(yè)合作，共同開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的綠色能源融資平臺。這種合作模式可以加強(qiáng)資金流動和技術(shù)創(chuàng)新，推動綠色金融發(fā)展。

這些技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新實踐的推動，使亞洲地區(qū)的綠色金融融合不斷取得進(jìn)展。然而，仍然面臨一些挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)隱私和安全性、監(jiān)管和政策框架的制定等。因此，亞洲地區(qū)需要進(jìn)一步加強(qiáng)合作，制定更加完善的政策和監(jiān)管措施，以確保綠色金融與金融科技的融合能夠?qū)崿F(xiàn)更加可持續(xù)和具有廣泛影響的發(fā)展。

（二）歐洲

歐洲在金融科技與綠色金融融合方面也展現(xiàn)出了積極的發(fā)展態(tài)勢。以下是一些地區(qū)的金融科技與綠色金融融合案例與現(xiàn)況的介紹。

1.Revolut

Revolut 是一家總部位于英國的金融科技公司，提供多種金融服務(wù)，包括支付、轉(zhuǎn)賬、借貸和投資等。該公司通過其移動應(yīng)用程序為用戶提供綠色投資選項，例如支持可再生能源項目和環(huán)保公司的股票投資。

2.Klarna

Klarna 是一家總部位于瑞典的金融科技公司，主要提供在線支付和分期付款解決方案。該公司與可持續(xù)發(fā)展組織合作，推出了名為“GiveOne”的倡議，通過用戶的每一筆交易向可持續(xù)發(fā)展項目捐贈資金。

3.Triodos Bank

Triodos Bank 是一家總部位于荷蘭的可持續(xù)發(fā)展銀行，致力于為社會和環(huán)境友好的項目提供融資支持。該銀行利用金融科技工具，為客戶提供便捷的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如可再生能源貸款和社會影響投資。

以上公司通過技術(shù)創(chuàng)新、合作伙伴關(guān)系和產(chǎn)品創(chuàng)新，為用戶提供綠色金融選擇，并促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)。同時，不斷擴(kuò)大其市場份額并提高客戶滿意度，部分公司已實現(xiàn)盈利，并在業(yè)界樹立了良好聲譽(yù)。

歐洲各國政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融科技和綠色金融的融合持支持態(tài)度，并制定了相關(guān)政策措施來推動其發(fā)展。政府通過提供創(chuàng)業(yè)支持、減稅措施和財政補(bǔ)貼等方式，鼓勵金融科技和綠色金融創(chuàng)新。一些國家設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)或部門，負(fù)責(zé)監(jiān)督和支持綠色金融、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的倡議和項目。

三、金融科技與綠色金融融合的未來趨勢

綠色金融與金融科技的融合在未來將面臨一系列的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這些因素將對綠色金融與金融科技的發(fā)展路徑和實踐方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，以下是一些主要的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）機(jī)遇

技術(shù)創(chuàng)新的推動：隨著科技的不斷進(jìn)步和創(chuàng)新，新興技術(shù)將為綠色金融與金融科技的融合提供更多機(jī)遇。例如，人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用將加速數(shù)據(jù)的收集和處理，提高綠色金融的效率和準(zhǔn)確性。

市場需求的增長：社會對環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)注日益增加，促使市場對綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求持續(xù)增長。金融科技的發(fā)展為滿足這一需求提供了新的機(jī)會，通過創(chuàng)新的金融科技解決方案，滿足投資者對綠色投資的需求。

跨界合作的加強(qiáng)：綠色金融與金融科技的融合需要跨界合作，將金融機(jī)構(gòu)、科技公司、可持續(xù)發(fā)展企業(yè)等不同領(lǐng)域的利益相關(guān)者匯聚在一起。這種合作有助于促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、資源共享和市場開拓，推動綠色金融與金融科技的融合發(fā)展。

機(jī)構(gòu)能力建設(shè)與人才培養(yǎng)：綠色金融與金融科技的融合需要金融機(jī)構(gòu)和科技公司加強(qiáng)內(nèi)部能力建設(shè)和人才培養(yǎng)。金融從業(yè)人員需要具備環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展方面的專業(yè)知識，同時掌握金融科技和數(shù)據(jù)分析等技能。政府、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)人才的培養(yǎng)和培訓(xùn)，提高行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力。

（二）挑戰(zhàn)

數(shù)據(jù)隱私與安全：綠色金融與金融科技的融合需要大量的數(shù)據(jù)收集和處理，但同時也帶來了數(shù)據(jù)隱私和安全的挑戰(zhàn)。保護(hù)個人和企業(yè)的數(shù)據(jù)安全，建立可靠的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)機(jī)制，是綠色金融與金融科技融合所面臨的重要挑戰(zhàn)之一。

監(jiān)管與政策框架：綠色金融與金融科技融合需要明確的監(jiān)管和政策框架，以促進(jìn)合規(guī)性和風(fēng)險管理。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要及時調(diào)整和制定相關(guān)規(guī)定，確保金融科技的創(chuàng)新與綠色金融的發(fā)展相互促進(jìn)，同時保護(hù)市場的穩(wěn)定和投資者的利益。

技術(shù)壁壘與數(shù)字鴻溝：在一些地區(qū)和發(fā)展中國家，技術(shù)壁壘和數(shù)字鴻溝仍然存在，限制了綠色金融與金融科技的融合。為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，需要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高技術(shù)普及率，確保綠色金融與金融科技的機(jī)遇能夠普惠到各個社會群體。

資金供給與定價問題：綠色金融與金融科技的融合需要更多的資金供給和合理的定價機(jī)制。如何解決綠色項目的融資難題，確保資金合理流動，并合理評估綠色金融產(chǎn)品的價值，是面臨的重要挑戰(zhàn)之一。

在克服這些挑戰(zhàn)的同時，綠色金融與金融科技融合也迎來了機(jī)遇。通過加強(qiáng)國際合作、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和提供適當(dāng)?shù)恼咧С?，綠色金融與金融科技融合有望為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)和構(gòu)建更加環(huán)保和可持續(xù)的金融體系作出重要貢獻(xiàn)。

四、結(jié)語

本文旨在探討綠色金融與金融科技的融合，并對其國際比較和未來趨勢進(jìn)行了綜合分析。通過對各個方面的研究和案例分析，得出以下結(jié)論：

一是綠色金融與金融科技的融合具有巨大的潛力和機(jī)遇。綠色金融通過引入金融科技的創(chuàng)新技術(shù)和數(shù)字化平臺，能夠提高金融服務(wù)的效率和可持續(xù)性，推動環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展。

二是技術(shù)創(chuàng)新是綠色金融與金融科技融合的關(guān)鍵驅(qū)動力。人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用，為綠色金融提供了更精確的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險評估能力，可促進(jìn)可持續(xù)投資和綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

三是國際上，美國、歐洲和亞洲等地區(qū)都在積極推動綠色金融與金融科技的融合發(fā)展。各地區(qū)的成功案例和經(jīng)驗分享對于其他國家和地區(qū)借鑒與學(xué)習(xí)具有重要意義。

四是盡管綠色金融與金融科技的融合存在著一些挑戰(zhàn)和障礙，如監(jiān)管政策不完善、數(shù)據(jù)隱私與安全等問題，但隨著技術(shù)和制度的進(jìn)一步完善，這些問題有望逐步得到解決。

五是未來，綠色金融與金融科技融合將進(jìn)一步深化和拓展。技術(shù)創(chuàng)新的推動、數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、跨界合作與生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建以及機(jī)構(gòu)能力建設(shè)與人才培養(yǎng)將是未來發(fā)展的關(guān)鍵要素。

綜上所述，綠色金融與金融科技的融合是推動可持續(xù)發(fā)展和金融創(chuàng)新的重要路徑。政府、金融機(jī)構(gòu)、科技公司和學(xué)術(shù)界應(yīng)加強(qiáng)合作，制定更加完善的政策和監(jiān)管措施，共同推動綠色金融與金融科技融合發(fā)展，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)作出積極貢獻(xiàn)。