數(shù)字經濟背景下產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

韓梅

摘? ?要：產業(yè)金融與數(shù)字技術在產業(yè)上的緊密結合，使產業(yè)數(shù)字金融成為新的風口和下一片藍海，是當前商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉型的重點方向和新動能，因此，發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融對我國金融供給側改革創(chuàng)新和數(shù)字經濟高質量發(fā)展具有重要意義。未來產業(yè)數(shù)字金融會利用自身的強大優(yōu)勢極大降低金融服務風險，解決困擾中小微企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴等瓶頸問題，使中小微企業(yè)最大限度獲得普惠金融服務，實現(xiàn)產業(yè)金融服務實體經濟的重要升級和創(chuàng)新應用。如何加快產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的步伐，解決發(fā)展中的痛點，更精準地為實體經濟服務，因此，更好地支持數(shù)字經濟高質量和快速發(fā)展，是目前亟需解決的問題。

關鍵詞：數(shù)字經濟；產業(yè)數(shù)字金融；現(xiàn)狀；建議

中圖分類號：830.9? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）02-0042-04

新形勢下，數(shù)字經濟是抓住新一輪科技革命和產業(yè)變革新機遇的重要戰(zhàn)略選擇。如今，隨著數(shù)字經濟在國民經濟各領域的深度融入和進一步發(fā)展，傳統(tǒng)產業(yè)金融的服務模式正在被打破，產業(yè)與數(shù)字金融的融合更加緊密，產業(yè)數(shù)字化與金融數(shù)字化的轉型更加同頻共振，產業(yè)數(shù)字金融應運而生，發(fā)展前景不可估量。據(jù)預測，2025年我國產業(yè)數(shù)字金融的規(guī)模將突破400萬億元。但如何提升產業(yè)數(shù)字金融服務產業(yè)轉型升級的水平、提高支持實體經濟進行資源配置的質效、促進數(shù)字經濟的高質量發(fā)展，是當前亟需解決的問題。

一、產業(yè)數(shù)字金融的內涵

產業(yè)數(shù)字金融是產業(yè)金融的一種新業(yè)態(tài)模式，它以數(shù)據(jù)為生產要素，以數(shù)據(jù)信用為核心特征，依托產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，面向B端產業(yè)提供數(shù)字化的金融服務。具體來說，就是產業(yè)數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)風控、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技能力，依托產業(yè)生態(tài)，以產業(yè)生態(tài)協(xié)作體系中的商貿流、物流、服務流、信息流、資金流等數(shù)字信息為基礎，構建B端產業(yè)與金融服務的數(shù)字化新連接，使產業(yè)鏈情況更加透明化，讓企業(yè)底層的資產實現(xiàn)可視化，進而解決金融服務中的信息不對稱問題，為產業(yè)生態(tài)提供更快捷和更優(yōu)質的綜合數(shù)字化融資服務，使金融系統(tǒng)與企業(yè)的生產經營系統(tǒng)相互融通，從而提升產業(yè)的數(shù)字化水平，為生產經營者提供更智慧的金融服務、更精準的產品定價、更低廉的融資成本，從而推動金融供給側的改革和產業(yè)的升級。

二、加快產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的重要意義

（一）是發(fā)展數(shù)字經濟的必然選擇

加快產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展是發(fā)展數(shù)字經濟的必然選擇，是數(shù)字經濟高質量發(fā)展的重要組成部分。產業(yè)數(shù)字金融要通過自身的數(shù)字化轉型，與各行業(yè)的產業(yè)鏈深度融合，并嵌入到產業(yè)鏈數(shù)字化轉型的各種場景中。例如，數(shù)字鄉(xiāng)村建設場景、智慧醫(yī)療建設場景、智能制造建設場景、智慧物流建設場景等各類產業(yè)進行數(shù)字化轉型的場景，使金融系統(tǒng)與企業(yè)的生產經營系統(tǒng)相互融合，為各行業(yè)進行的產業(yè)數(shù)字化轉型提供更廣泛更智慧的金融服務，為生產經營者提供更精準的產品定價、更低廉的融資成本，從而提升各行業(yè)進行轉型的數(shù)字化水平；并且在此過程中孕育出了產業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、農村數(shù)字金融、科創(chuàng)金融等新模式、新業(yè)態(tài)，產業(yè)數(shù)字金融必將成為促進數(shù)字經濟高質量發(fā)展的重要動能。

（二）是金融業(yè)數(shù)字化轉型的必然趨勢

信息技術與實體經濟深度融合，數(shù)據(jù)成為核心的生產要素。同時，數(shù)字金融、數(shù)字技術與產業(yè)的融合會更緊密，金融服務的傳統(tǒng)模式正在被打破，因此傳統(tǒng)產業(yè)金融必須適應更深層次的數(shù)字化轉型升級。數(shù)字金融和產業(yè)的融合形成了產業(yè)數(shù)字金融。產業(yè)數(shù)字金融是金融數(shù)字化轉型的必然趨勢，也是金融供給側結構性改革的必然要求。

（三）是服務實體經濟發(fā)展的重要支撐

產業(yè)數(shù)字金融積極服務于產業(yè)數(shù)字化和數(shù)字化產業(yè)，可以覆蓋更大范圍的中小微企業(yè)，將成為最大的一片藍海。金融業(yè)在實現(xiàn)自身數(shù)字化轉型的同時，積極助力各產業(yè)的實體經濟進行數(shù)字化轉型和發(fā)展。在產業(yè)實行數(shù)字化的背景下，產業(yè)數(shù)字金融在支撐實體經濟發(fā)展過程中將會發(fā)揮關鍵的破局作用。例如，為了實現(xiàn)更智能、更精準的信貸投放，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上植入基于區(qū)塊鏈技術的金融服務方案。通過諸如此類的方式，產業(yè)數(shù)字金融可以更好地為產業(yè)鏈條上更多的企業(yè)提供服務，為它們制定更精準的數(shù)字金融服務方案和方法，使其風險管控更有效，更多釋放出數(shù)字紅利，更快產生倍增效應，從而促進實體經濟盡快進行數(shù)字化轉型，讓產業(yè)數(shù)字金融在服務實體經濟上煥發(fā)出強大生機。

三、產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)

在大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術的促進下，數(shù)字化產業(yè)與產業(yè)數(shù)字金融更加深度融合，提升了各產業(yè)數(shù)字化的水平，豐富了產業(yè)數(shù)字金融的新業(yè)態(tài)。目前已孕育出的新業(yè)態(tài)有農村數(shù)字金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、產業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融和綠色金融等新業(yè)態(tài)。詳細內容見表1。

四、產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的特色場景

（一）智慧教育場景

在發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融過程中，商業(yè)銀行可以秉承“APP+API”的開放理念，整合與重構校園的教育、教務以及生活場景的流程，從教師與學生的視角出發(fā)，將學校的教務、教學、財務、后勤、一卡通等系統(tǒng)進行融合，打造一個完善的、多元的、智慧的、網(wǎng)絡的校園系統(tǒng)，為師生提供更多更好的服務。比如，在資金結算、薪水代發(fā)、交費、付款、理財產品、師生各種零錢理財和用款需求等方面提供產業(yè)數(shù)字金融系統(tǒng)的強有力的支撐，打造智慧教育應用場景，實現(xiàn)單入口、全覆蓋、全場景、線上化的智能化服務，讓師生有更好的學習與生活體驗。

（二）智慧產業(yè)場景

商業(yè)銀行可以在眾多領域構造產業(yè)數(shù)字金融場景，比如，完善供應鏈金融生態(tài)體系，應用區(qū)塊鏈技術自建行內生態(tài)，并嵌入企業(yè)生態(tài)、融入行業(yè)生態(tài)；積極對接政府機關、行業(yè)機構、三方平臺，深化業(yè)務合作，挖掘外部渠道資源推動創(chuàng)新和拓客；上線新一代票據(jù)綜合處理平臺，使運營效率倍增；入圍海關總署國際貿易單一窗口合作銀行，與各地方住建委深度交流與合作，支持地方政府服務民生措施落地；落實政府各項數(shù)字化改革政策，提升政府民生領域政務供給能力；與住房公積金管理中心共同建設“一站式”智能服務網(wǎng)點。為滿足政府與供應商之間“急、短、頻”類型的融資需求，對接政府采購合同融資與履約保函服務平臺，推動政采融資業(yè)務發(fā)展，金融業(yè)可以結合企業(yè)基礎信息、歷史履約情況和支付層級信息等開發(fā)“政采貸”信用評估模型，實現(xiàn)對客戶的全面畫像和風險評估。

（三）智慧醫(yī)療場景

商業(yè)銀行可以開發(fā) “金融+醫(yī)療”的智慧醫(yī)療供應鏈服務體系，以解決醫(yī)院作為供應鏈核心企業(yè)對上游供應商不確權等業(yè)務痛點，緩解醫(yī)藥流通企業(yè)融資困難，擴大金融對優(yōu)質醫(yī)療資源的服務能力。醫(yī)藥行業(yè)供應鏈風控模型主要應用于醫(yī)院上游醫(yī)藥供應商的線上風險評估，模型建設階段通過成立醫(yī)藥行業(yè)專家小組、研發(fā)行業(yè)特色指標，結合發(fā)票通用指標、供應鏈指標，利用大數(shù)據(jù)建模樣本試算每類指標的數(shù)據(jù)表現(xiàn)情況；同時，充分挖掘行內存量業(yè)務和客戶數(shù)據(jù)價值，支持營銷白名單拓展以及額度策略制定。

五、阻礙產業(yè)數(shù)字金融快速發(fā)展的因素

作為一種全新的業(yè)態(tài)，產業(yè)數(shù)字金融目前正處于快速的發(fā)展階段。但也面臨著發(fā)展中的諸多潛在問題，比如，相關部門的認知觀念落后，技術標準、數(shù)據(jù)權限、數(shù)字資產等內容沒有配套的法律法規(guī)保障，技術不足導致企業(yè)數(shù)字化水平低，企業(yè)賬戶管理問題，企業(yè)金融信用信息覆蓋不全問題，數(shù)字科技的應用性較低問題，產業(yè)場景建設的高復雜性問題，金融機構的低創(chuàng)新性等問題。

（一）相關部門對數(shù)字科技賦能金融的認知落后

產業(yè)數(shù)字金融顛覆了傳統(tǒng)金融的風控邏輯，相關金融機構和監(jiān)管機構以及地方政府等對于數(shù)字科技賦能金融應用的觀念落后，存在認知差距。比如，在金融機構推廣新的技術應用和新型的信用評估方式存在困難，對新型風控模式的接受程度較低，企業(yè)的數(shù)字信息進行信用化應用的程度較低，對核心企業(yè)的依賴程度依然較高。有些地方政府、傳統(tǒng)的金融機構和中小微企業(yè)對產業(yè)金融數(shù)字化持觀望的態(tài)度，多方協(xié)同共治、產融結合和公平可信的金融服務生態(tài)和平臺還沒有構建起來。

（二）對數(shù)字化的信息和技術標準缺乏配套的法律法規(guī)保障

產業(yè)數(shù)字金融是一種全新的業(yè)態(tài)，還處于發(fā)展的初期，相關的政策配套缺位，導致對新的技術標準、數(shù)字資產和數(shù)據(jù)使用權限等沒有統(tǒng)一明確的法規(guī)法律保障。數(shù)據(jù)安全方面和技術規(guī)范應用方面的標準至今沒有統(tǒng)一，合規(guī)方面的問題依然需要進一步探索。在數(shù)據(jù)資產的隱私和產權歸屬問題上沒有明確的規(guī)章，數(shù)據(jù)市場開放的規(guī)則未確立，導致數(shù)據(jù)的濫用和誤用。以上種種原因導致一些部門和企業(yè)、金融機構對產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展持觀望態(tài)度，阻礙了產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的步伐。

（三）新型技術應用水平低，不能滿足產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展需求

新型技術在行業(yè)與企業(yè)應用的水平不足，尤其是在中小微企業(yè)對信息化和智能化技術的應用水平更低，不能滿足融資和交易過程中的數(shù)字化要求。區(qū)域發(fā)展也存在不協(xié)調的問題，經濟發(fā)展良好、創(chuàng)新意識普及的地區(qū)與經濟發(fā)展較為落后、態(tài)度相對保守的地區(qū)的數(shù)字化轉型進展存在很大差距。另外，不同行業(yè)的產業(yè)鏈在業(yè)務上差異大而且復雜程度高，這些數(shù)字化水平的差異造成了系統(tǒng)間協(xié)調的成本較高，金融信用信息覆蓋不全，信用信息缺乏共享，導致金融與產業(yè)的協(xié)同程度差，難以提升數(shù)據(jù)資產的互聯(lián)互通程度。由于這些數(shù)字化水平的差異給產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，阻礙了產業(yè)數(shù)字金融的服務范圍的擴大。產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展需要對各行業(yè)上下游的業(yè)務進行精準分析，準確把握每個行業(yè)發(fā)展中的痛點和深層次的需求，并要求眾多的行業(yè)主體參與進來共同建設融資平臺。

（四）金融機構的產品和業(yè)務模式創(chuàng)新不足

目前，大多數(shù)金融機構仍然沒有從根本上擺脫原來的固有借貸模式，無論是業(yè)務模式還是產品模式的創(chuàng)新程度都發(fā)展緩慢。盡管一些金融機構正在進行數(shù)字化的轉型，但發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融的創(chuàng)新動力不足，在思路上大多數(shù)金融機構依舊沿用供應鏈金融的模式，在內部管理的流程上依舊采用原來的債權債務關系，關注的重點還是原來核心企業(yè)及其上下游形成的交易型關系，不能將業(yè)務向供應鏈運營的全過程進行滲透，不能從全面的角度去分析和評判運營流程的效率性、安全性和穩(wěn)定性。隨著數(shù)字化轉型的推進，金融機構應以更加靈活的方式將業(yè)務滲透到整個供應鏈運營的全過程，不斷探索產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的新方向。

（五）新的數(shù)字技術在不同產業(yè)之間的跨平臺應用有待提升

隨著科技的飛速進步，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術正在被越來越多的行業(yè)和企業(yè)應用。但是，這些新的數(shù)字技術目前主要應用在特定的單點，例如，企業(yè)主體信用的刻畫和管理還未能真正利用數(shù)字技術來重塑運營的全流程，所以數(shù)據(jù)的整合和綜合數(shù)據(jù)的治理等問題急需解決。

（六）復雜性的產業(yè)場景制約產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展

產業(yè)數(shù)字金融建設的核心是場景建設，產業(yè)數(shù)字金融未來將逐步發(fā)展到“無場景、不金融”的新局面。但產業(yè)場景的復雜性嚴重制約了產業(yè)數(shù)字金融向跨鏈條、跨行業(yè)以及跨生態(tài)等方面的延伸發(fā)展。當前，隨著產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的普及，各類產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的平臺紛紛興起，許多中小微企業(yè)開始在行業(yè)內實現(xiàn)整合和滲透，但同時也帶來了大量的關聯(lián)結構和復雜的交易關系，使得傳統(tǒng)的供應鏈金融模式無法滿足當前的需求，無法實現(xiàn)融資決策的自主性和風險的可控性，從而限制了產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展。

六、促進產業(yè)數(shù)字金融高質量發(fā)展的建議

產業(yè)數(shù)字金融是一種新的業(yè)態(tài)和經營模式，專業(yè)性非常強，涉及面非常廣。要消除阻礙產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的因素，促進產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展，就必須盡快探索新的發(fā)展思路，構建符合數(shù)字經濟發(fā)展的新平臺、新機制，為產業(yè)數(shù)字金融的高質量創(chuàng)新發(fā)展提供有力的保障。

（一）完善各項管理制度，建立規(guī)范的管理體系和監(jiān)管規(guī)則

產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的前提是創(chuàng)設企業(yè)間的交易信用并能夠形成數(shù)字擔保，要求數(shù)據(jù)與資產等同。這就要求對產業(yè)鏈上數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)的授權使用、隱私權的保護和產權的歸屬等方面的問題盡快出臺統(tǒng)一規(guī)范的監(jiān)管制度，建立產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的標準體系，通過這些措施來最大限度保障各方企業(yè)主體的權益。對企業(yè)數(shù)字擔保能力的衡量由于涉及到數(shù)據(jù)本身的準確性和算法本身的可靠度，因此應當密切關注如何實現(xiàn)技術的標準化和如何進行信度的效度測試。

（二）更新觀念，營造支持產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的環(huán)境

為促進產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展，對于一些對產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的情況認知不深、沒有意識到數(shù)據(jù)價值的保守地區(qū)，必須更新觀念和認知，營造開放、寬容和創(chuàng)新的發(fā)展環(huán)境。受新型交易信用和運用虛擬擔保品的數(shù)字擔保能力對傳統(tǒng)觀念的沖擊影響，造成了對新業(yè)態(tài)、新模式的不信任。因此，打造適合發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融的環(huán)境需要增進區(qū)域交流，政策先行；需要政府、科技公司、實體經濟集團和金融機構的深度合作，切實調研分析正在進行產業(yè)金融數(shù)字化轉型存在的問題，解決好如何利用積累的數(shù)字資產去進行價值挖掘的問題。政府或龍頭企業(yè)可以盡快牽頭攻克關鍵核心的技術，不斷完善產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的基礎設施，形成各種新的平臺模式，并想辦法利用專項資金補助來對中小微企業(yè)進行扶持?？萍脊竞徒鹑跈C構應當緊密合作，為各個環(huán)節(jié)盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產化而做出合理的系統(tǒng)性布局，開發(fā)出更多的應用場景，努力解決產業(yè)發(fā)展中的諸多痛點，對數(shù)據(jù)的價值進行深入挖掘，加快實現(xiàn)對產品全生命周期的數(shù)字化管理。

（三）加強數(shù)據(jù)治理，建立高效聯(lián)動的數(shù)據(jù)安全管理體系

產業(yè)數(shù)字金融是未來經濟穩(wěn)定增長的新引擎，應當提前讓多方共同探討和研究產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的潛在風險，研究數(shù)據(jù)管理政策，形成共享協(xié)同的數(shù)據(jù)安全機制。同時，應提升關鍵產業(yè)的網(wǎng)絡安全防護級別，常態(tài)化數(shù)據(jù)安全風險綜合評估、實時監(jiān)測，開發(fā)預警系統(tǒng)和緊急備案，防止引發(fā)社會經濟風險。

（四）盡快打造產業(yè)數(shù)字金融的線上服務創(chuàng)新平臺

產業(yè)數(shù)字金融的主要實現(xiàn)方式是“平臺化”，打造產業(yè)數(shù)字金融的線上服務創(chuàng)新平臺是發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融的重要支撐，是運用金融科技建立產業(yè)鏈金融場景的關鍵，同時也為企業(yè)提供了一個便捷的在線服務平臺，并為構建完整的產業(yè)鏈金融環(huán)境和場景提供了堅實的基礎。因此，應大力積極組建產業(yè)數(shù)字金融發(fā)展聯(lián)盟，盡快搭建政府、科技公司、實體產業(yè)和金融機構等多方有效溝通和高效協(xié)作的“橋梁”是當務之急。產業(yè)數(shù)字金融線上服務平臺的參與主體和所涉環(huán)節(jié)較多，主要有核心企業(yè)、供應商、金融機構、第三方合作方等。平臺需要對資金流、商流、物流、信息流等環(huán)節(jié)進行全面的管控。為節(jié)省操作成本，平臺要將所有產業(yè)鏈上的作業(yè)環(huán)節(jié)在線上展現(xiàn)。產業(yè)鏈上的作業(yè)環(huán)節(jié)復雜，包括各方企業(yè)準入的建檔信息、收集的主體信息、信用風險的評估信息、交易風險的評估信息、資產審核的可視化信息、發(fā)票的核驗、對賬的管理、應收應付款項的管理、抵押品的管理、資產池的循環(huán)等信息。同時，還要充分考慮如何控制操作的風險和員工的道德風險，為打造和運用產業(yè)數(shù)字金融平臺做好各方面的準備。

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