金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

趙美玲

(內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 內(nèi)蒙古呼和浩特 010000)

1 引言

促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合發(fā)展，是黨的二十大報(bào)告明確提出的重要戰(zhàn)略任務(wù)。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為重要趨勢(shì)，不僅可以為金融服務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支撐，還能降低金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，也為金融服務(wù)提質(zhì)增效、提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供有力保障。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到10.67億，同比增長(zhǎng)3549萬，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到9.11億，同比增長(zhǎng)781萬，可見金融網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)更加明顯，數(shù)字業(yè)務(wù)將成為金融業(yè)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，一些大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等早期就先行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，快速搶占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，為金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展起到帶頭作用。作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行同樣順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，逐漸步入探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，突破傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和市場(chǎng)格局，依托人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)管理和高效發(fā)展的重要性愈發(fā)凸顯。

2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景

近年來，國(guó)家發(fā)布了一系列政策文件推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷強(qiáng)調(diào)和推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等政策文件，為新時(shí)期金融科技的發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明方向，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初衷、強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新，高質(zhì)量推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，各類客群的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活習(xí)慣等方方面面都產(chǎn)生了根本性變化，客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)隨之產(chǎn)生了更高的要求，需要商業(yè)銀行變革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，提高金融服務(wù)效率，增強(qiáng)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和穩(wěn)定性。

隨著金融科技的不斷發(fā)展和深度應(yīng)用，各大銀行紛紛加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并已取得了實(shí)質(zhì)性成效，而農(nóng)村商業(yè)銀行起步較晚。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單純的信息化建設(shè)規(guī)劃，還涉及對(duì)業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)，需要商業(yè)銀行堅(jiān)持回歸金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新賦能，使金融服務(wù)精準(zhǔn)滴灌中小微企業(yè)、綠色金融、鄉(xiāng)村振興等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。為了更好地滿足市場(chǎng)發(fā)展變化和客戶需求，要實(shí)施好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就需要農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型進(jìn)程中基于自身發(fā)展特點(diǎn)和市場(chǎng)定位，科學(xué)制定特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，為銀行拓展更廣泛的跨界合作和場(chǎng)景營(yíng)銷渠道，加強(qiáng)金融科技賦能農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，促進(jìn)金融服務(wù)降本提質(zhì)增效。

3 金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

金融科技可以簡(jiǎn)單理解為金融與科技的結(jié)合，主要指商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中融合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)提質(zhì)增效。金融科技發(fā)展依次經(jīng)歷了三大階段，即互聯(lián)網(wǎng)電子技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技場(chǎng)景應(yīng)用，現(xiàn)已逐漸發(fā)展成為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵力量。金融科技的規(guī)?；瘧?yīng)用，對(duì)推動(dòng)銀行可持續(xù)發(fā)展有著重要的價(jià)值和意義。

對(duì)商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可定義為利用數(shù)字技術(shù)手段，為客戶和銀行自身創(chuàng)造價(jià)值方式的一種轉(zhuǎn)變，通過轉(zhuǎn)型變革，形成一個(gè)新型的、更有活力的經(jīng)營(yíng)模式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種價(jià)值能力重構(gòu)，其依托智能化技術(shù)建立的數(shù)字體系重塑或延伸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)換和數(shù)字化升級(jí)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融科技發(fā)展中最前沿的推動(dòng)力量。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)意義

4.1 提升金融服務(wù)質(zhì)效

農(nóng)村商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可在時(shí)間和空間上突破金融服務(wù)限制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，不斷提高“線上+線下”渠道有機(jī)融合的金融服務(wù)能力，擴(kuò)大原有的業(yè)務(wù)規(guī)模。通過新技術(shù)應(yīng)用，圍繞客戶衣、食、住、行等生產(chǎn)生活場(chǎng)景，農(nóng)村商業(yè)銀行可以創(chuàng)新推出適用于不同客戶群體、不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的多元化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持金融惠民、創(chuàng)新服務(wù)模式，更好地響應(yīng)客戶的實(shí)際需求，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

4.2 拓寬金融服務(wù)覆蓋面

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以變革傳統(tǒng)的獲客方式，提高精準(zhǔn)化獲客的金融服務(wù)支撐能力，以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬金融服務(wù)渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶黏性。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，農(nóng)村商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展更加快捷便利的金融服務(wù)，既可以為客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)，大大拓展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，又能發(fā)展并留住更多穩(wěn)定的客戶資源。特別是縣域小微企業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)客戶獲取金融服務(wù)的渠道有限，農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融支撐，需要對(duì)這類客戶資源高度重視，為更好地滿足農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融需求和拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)渠道起到至關(guān)重要的作用，激發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的新動(dòng)能、新活力。

4.3 提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力起到積極作用。銀行為客戶提供的金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)不再局限于傳統(tǒng)的人工辦理，在減少非必要人為干預(yù)環(huán)節(jié)的同時(shí)，將大大降低客戶經(jīng)理的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型幫助銀行提高信息安全保障能力和增強(qiáng)反欺詐能力，對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控和分析，盡早發(fā)現(xiàn)和識(shí)別異常行為，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，保障客戶的權(quán)益和銀行的利益，使客戶增強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信心。

5 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的難點(diǎn)

對(duì)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種全新的發(fā)展模式。面對(duì)復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要，實(shí)施好數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在轉(zhuǎn)型過程中面臨著諸多難題和挑戰(zhàn)，需要精準(zhǔn)定位轉(zhuǎn)型關(guān)鍵點(diǎn)，積極應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型困局，具體有以下幾點(diǎn)。

5.1 銀行戰(zhàn)略缺位，轉(zhuǎn)型方向模糊

數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向定位的準(zhǔn)確性、可行性、有效性是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，我國(guó)一些大型商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已經(jīng)取得了一定的成效，但農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的戰(zhàn)略規(guī)劃不清晰，轉(zhuǎn)型方向不明確，數(shù)字化戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃未緊密結(jié)合，容易忽視市場(chǎng)、客戶的實(shí)際需求。一些農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略不能有效指導(dǎo)數(shù)字化部署方向，導(dǎo)致銀行發(fā)展戰(zhàn)略與數(shù)字化戰(zhàn)略兩張皮的現(xiàn)象不同程度地存在，難以充分發(fā)揮數(shù)字化建設(shè)對(duì)業(yè)務(wù)的賦能作用。

5.2 組織架構(gòu)不匹配，協(xié)作效率低

農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)存在部門職能相對(duì)獨(dú)立、機(jī)構(gòu)層級(jí)多、決策流程長(zhǎng)等現(xiàn)象，且各條線更多專注于自身業(yè)務(wù)范疇，跨部門、跨條線協(xié)作不暢通、效率低，不利于形成創(chuàng)新合力，影響金融科技與業(yè)務(wù)的有效融合，從而難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下金融科技快速發(fā)展的節(jié)奏。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)巨大的、復(fù)雜的、全方位的改革工程，對(duì)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式提出了更高的要求，需要銀行上下協(xié)力，前、中、后臺(tái)齊心協(xié)作。隨著金融科技的不斷深化發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)已不能有效支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施，增加了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的落實(shí)難度，使銀行難以承接數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重任。

5.3 創(chuàng)新能力不足，客戶營(yíng)銷困難

當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化產(chǎn)品方面與大型商業(yè)銀行仍然存在一定的差距，雖然網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道已經(jīng)覆蓋了貸款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)眾多金融服務(wù)，但仍存在個(gè)性化程度不高、業(yè)務(wù)流程不便捷、創(chuàng)新性不足等劣勢(shì)，服務(wù)目標(biāo)客戶范圍和契合客戶需求程度存在局限性，造成客戶體驗(yàn)感和滿意度較差，尤其是新冠疫情時(shí)期，更難以滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求，不能讓更多客戶群體受益。大型商業(yè)銀行依托自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和個(gè)性化金融服務(wù)，吸引了各類客戶群體，這對(duì)服務(wù)基層的農(nóng)村商業(yè)銀行獲客、留客、活客造成了一定程度的沖擊，增加了客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷的難度，不利于銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

5.4 風(fēng)控體系薄弱，風(fēng)控難度加大

數(shù)字技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用雖然有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但不僅增加了銀行面臨的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，還增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行為了更好地滿足客戶需求、改善客戶體驗(yàn)，比如開放線上支付、自助開戶等業(yè)務(wù)受理渠道，推動(dòng)傳統(tǒng)的客戶授信、申貸、放貸業(yè)務(wù)開通線上全流程辦理等，雖然這些創(chuàng)新舉措為銀行運(yùn)營(yíng)贏得了更多利潤(rùn)空間，但客戶群體范圍的擴(kuò)大伴隨著大量多元化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，無形中放大了銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)各類風(fēng)險(xiǎn)的傳播渠道、傳播速度。這對(duì)銀行優(yōu)化完善傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警分析、管控能力提出了更高的要求，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范難度的加大，尋求金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)成為銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的難點(diǎn)。

5.5 科技投入不足，專業(yè)人才短缺

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，離不開既懂業(yè)務(wù)又懂前沿技術(shù)的專業(yè)人才的支撐。但相比大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行無論是在科技投入還是在科技人才儲(chǔ)備方面都尚顯不足?？萍纪度敕矫?，農(nóng)村商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新上投入的資金、資源有限，且系統(tǒng)層面存在技術(shù)應(yīng)用薄弱、系統(tǒng)集成難等問題，數(shù)據(jù)層面存在數(shù)據(jù)共享難、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用難等問題尤為突出，金融科技探索和金融產(chǎn)品創(chuàng)新收效甚微，直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品和拓展客戶資源的能力，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足，銀行很難充分釋放數(shù)字技術(shù)的價(jià)值?？萍既瞬欧矫妫F(xiàn)階段整個(gè)商業(yè)銀行體系都面臨嚴(yán)重缺乏高端科技人才的困境，農(nóng)村商業(yè)銀行同樣不例外，專業(yè)人才匱乏、實(shí)踐能力不足，更加缺少兼具業(yè)務(wù)能力、數(shù)字化理念和精通數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才，也成為制約農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難題。

6 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和舉措

面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村商業(yè)銀行需要厘清數(shù)字化轉(zhuǎn)型的維度與方向，構(gòu)建符合數(shù)字運(yùn)行特點(diǎn)的組織機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，從體制機(jī)制層面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

6.1 定位戰(zhàn)略目標(biāo)，明確轉(zhuǎn)型路徑

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)自上而下、關(guān)系全行發(fā)展的變革過程，不能盲目地為了轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃、頂層設(shè)計(jì)，由銀行管理層主導(dǎo)帶動(dòng)全行上下推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，結(jié)合地域特色，全方位考慮自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、客戶群體、數(shù)據(jù)能力。例如，工商銀行發(fā)布數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動(dòng)實(shí)施方案，提出“雙向四道提六力”數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)；建設(shè)銀行發(fā)布“數(shù)字建行建設(shè)規(guī)劃2022—2025年”，明確數(shù)字化經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向和總體路線圖。農(nóng)村商業(yè)銀行要緊緊圍繞組織架構(gòu)、管理模式、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略多個(gè)維度，制定切合自身實(shí)際的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。受限于自身規(guī)模和體量現(xiàn)狀，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向上，農(nóng)村商業(yè)銀行可從本地化優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域入手，立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，明確戰(zhàn)略目標(biāo)、轉(zhuǎn)型方向，打造服務(wù)“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興的特色化、數(shù)字化金融產(chǎn)品，并付諸實(shí)施，堅(jiān)定地走好持續(xù)創(chuàng)新、可持續(xù)發(fā)展之路。

6.2 優(yōu)化組織架構(gòu)，提高協(xié)作效率

為了更好地滿足金融科技背景下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，農(nóng)村商業(yè)銀行亟須打破部門壁壘，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的組織架構(gòu)模式，重組和調(diào)整現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，完善全客戶、全渠道、全領(lǐng)域的業(yè)務(wù)架構(gòu)。例如，中國(guó)銀行實(shí)施個(gè)人金融條線組織架構(gòu)改革，組建個(gè)人數(shù)字金融部，下設(shè)數(shù)字化平臺(tái)中心和私人銀行中心；光大銀行調(diào)整設(shè)立數(shù)字金融部，作為數(shù)字金融業(yè)務(wù)管理部門。以數(shù)字化運(yùn)營(yíng)角度，探索建立創(chuàng)新敏捷、快速響應(yīng)的組織架構(gòu)模式，基于信息化建設(shè)或?qū)嶋H業(yè)務(wù)場(chǎng)景，農(nóng)村商業(yè)銀行可從業(yè)務(wù)主管部門和科技部門抽選相關(guān)骨干人員，組建全新的數(shù)字金融部門或數(shù)字化實(shí)施團(tuán)隊(duì)，為各條線信息共享和資源協(xié)調(diào)打通渠道，加強(qiáng)跨職能、跨部門及跨條線前、中、后臺(tái)的緊密協(xié)作，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的正確實(shí)施。

6.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)效

堅(jiān)持創(chuàng)新是第一動(dòng)力。農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要深化以客戶為中心的理念，以金融服務(wù)提質(zhì)增效為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，變革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，明確與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適配的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷深化金融科技與新模式、新服務(wù)、新流程的有機(jī)銜接，精準(zhǔn)定位不同種類客群的多樣性金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，一些銀行對(duì)于柜面、移動(dòng)支付、智能柜臺(tái)等渠道業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化辦理手續(xù)和操作流程，節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。工商銀行打造“智慧大腦”平臺(tái)，以前沿技術(shù)支撐手機(jī)銀行個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)，提供智能金融服務(wù)。運(yùn)用創(chuàng)新思維理念，開辟發(fā)展新領(lǐng)域、新賽道，探索利用數(shù)字技術(shù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，拓寬“銀政合作、銀企合作、便民利企”的服務(wù)渠道。例如，工商銀行“數(shù)字鄉(xiāng)村”農(nóng)村政務(wù)平臺(tái)、“工銀云醫(yī)”智慧醫(yī)療開放平臺(tái)，建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)村商業(yè)銀行要利用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，不斷將金融服務(wù)融入教育、醫(yī)療、政務(wù)眾多領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)金融科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，不僅為客戶提供多元化、定制化、便捷化的金融服務(wù)，還為農(nóng)村金融發(fā)展塑造新動(dòng)能、新優(yōu)勢(shì)、新機(jī)遇。

6.4 完善風(fēng)控體系，增強(qiáng)風(fēng)控能力

堅(jiān)持完善全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是銀行積極應(yīng)對(duì)新時(shí)期金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措。

一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，金融交易行為越來越多樣化和復(fù)雜化，銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)種類和難度都隨之增加。銀行要建立完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范策略，在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)引入人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，利用前沿技術(shù)手段對(duì)客戶行為和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)分析，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。例如，工商銀行構(gòu)建普惠金融全流程風(fēng)控體系，充分發(fā)揮數(shù)字化準(zhǔn)入、智能化風(fēng)控和線上線下交叉驗(yàn)證的核心作用；招商銀行搭建“天秤”智能風(fēng)控平臺(tái)，提高交易風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)防控。

二是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)安全性。面對(duì)大量多元的客戶數(shù)據(jù)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要加強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，依托身份認(rèn)證、加密技術(shù)等數(shù)字技術(shù)，保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性和數(shù)據(jù)安全性。積極對(duì)接工商、司法、公安等外部數(shù)據(jù)，完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)模型，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力，有效防范反洗錢、反欺詐等異常行為，有力保障客戶權(quán)益和銀行利益。

6.5 加大科技投入，加強(qiáng)系統(tǒng)集成

堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力。農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)施好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵是金融科技發(fā)展，持續(xù)加大金融科技的投入力度。一是加大數(shù)字化設(shè)施建設(shè)力度。結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)際，農(nóng)村商業(yè)銀行需要提高金融科技在基礎(chǔ)設(shè)施、信息系統(tǒng)、金融產(chǎn)品的滲透率，加強(qiáng)全系統(tǒng)數(shù)字化建設(shè)和改造，擴(kuò)大數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)覆蓋面，塑造金融科技發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。構(gòu)建數(shù)據(jù)建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展協(xié)同并進(jìn)的數(shù)字化戰(zhàn)略，加強(qiáng)系統(tǒng)集成與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定各條線統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，完善數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分級(jí)、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)則，充分激活數(shù)據(jù)要素價(jià)值，為深入分析客戶數(shù)據(jù)和挖掘潛在客戶資源提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐；二是加強(qiáng)與外部科技企業(yè)的合作。在金融科技領(lǐng)域，農(nóng)村商業(yè)銀行科技發(fā)展存在明顯的劣勢(shì)，需要借力外部科技企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用和實(shí)踐優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身技術(shù)短板，強(qiáng)化前沿技術(shù)的應(yīng)用與創(chuàng)新，提高智能柜臺(tái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等對(duì)客自助渠道的能力建設(shè)。

6.6 優(yōu)化人才布局，強(qiáng)化技能培養(yǎng)

堅(jiān)持人才是第一資源。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)科技人員掌握前沿技術(shù)的能力提出了更高的要求，農(nóng)村商業(yè)銀行要加大對(duì)科技人才的資源投入力度，突破傳統(tǒng)的管理方式，將金融隊(duì)伍建設(shè)、培養(yǎng)儲(chǔ)備體系、激勵(lì)機(jī)制作為今后金融科技發(fā)展的重點(diǎn)。一是提高金融科技人員占比。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要堅(jiān)持科技自立自強(qiáng)、人才引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)，完善科技人才結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變激勵(lì)機(jī)制向科技人才傾斜，吸引“金融+科技”的復(fù)合型人才不斷涌入，豐富數(shù)字化金融隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，為金融系統(tǒng)數(shù)字化升級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改良提供智力支持；二是注重科技人員數(shù)字技能提升。圍繞戰(zhàn)略管理、產(chǎn)品架構(gòu)、新興技術(shù)等層面，全面提高人才自主培養(yǎng)質(zhì)量，建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)模式，加強(qiáng)復(fù)合型人才技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)字化應(yīng)用、轉(zhuǎn)型管理等領(lǐng)域的技能培訓(xùn)和實(shí)踐應(yīng)用，全面提升員工的數(shù)字化能力和水平，著力造就拔尖創(chuàng)新人才，為銀行提高核心產(chǎn)品自主可控能力提供重要保障。

7 結(jié)語

綜上所述，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮下，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是順應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展趨勢(shì)的實(shí)際需要，還是踐行社會(huì)責(zé)任的現(xiàn)實(shí)要求，激勵(lì)著銀行主動(dòng)回應(yīng)社會(huì)民生問題，將金融服務(wù)不斷融入教育、醫(yī)療、養(yǎng)老眾多民生領(lǐng)域，從而增強(qiáng)金融普惠性和便捷性。因此，需要農(nóng)村商業(yè)銀行立足自身實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，以數(shù)字金融為抓手，以滿足農(nóng)村金融需求為切入點(diǎn)，及時(shí)統(tǒng)籌、規(guī)劃、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和策略，通過高質(zhì)量推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型贏得業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇，更好地提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效和客戶滿意度。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，而是一個(gè)長(zhǎng)期的、艱巨的系統(tǒng)工程，需要農(nóng)村商業(yè)銀行持之以恒、持續(xù)地創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升整體經(jīng)營(yíng)管理水平和總體競(jìng)爭(zhēng)力。