科技金融背景下商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展探析

摘要：科技金融背景下，商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中存在發(fā)展動(dòng)力不足、綠色項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足及業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化不足等問題。對(duì)此，本文提出了相應(yīng)的對(duì)策，包括加強(qiáng)制度建設(shè)、利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和信息溝通效率，以及優(yōu)化綠色金融業(yè)務(wù)流程。

關(guān)鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;綠色金融

DOI：10.12433/zgkjtz.20243201

基金項(xiàng)目名稱：2022年度武漢學(xué)院校級(jí)科研一般項(xiàng)目“區(qū)塊鏈技術(shù)助力綠色金融發(fā)展研究”

基金項(xiàng)目編號(hào)：KYY202215

基金項(xiàng)目名稱：2022年度湖北省教育廳科學(xué)研究計(jì)劃指導(dǎo)性項(xiàng)目“區(qū)塊鏈技術(shù)賦能綠色金融發(fā)展的對(duì)策研究”

基金項(xiàng)目編號(hào)：B2022414

黨的二十屆三中全會(huì)提出了進(jìn)一步全面深化改革的一系列目標(biāo)，發(fā)布了《關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見》，該《意見》提出的整體目標(biāo)是到2030年，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面進(jìn)入綠色低碳軌道，碳排放達(dá)峰后穩(wěn)中有降，美麗中國目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展需要資金的支持，綠色金融有助于推動(dòng)高碳行業(yè)向低碳、環(huán)保方向轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型[1]。商業(yè)銀行是我國金融市場(chǎng)上重要的交易主體，其綠色信貸業(yè)務(wù)也是金融體系中規(guī)模較大的部分，其對(duì)于綠色領(lǐng)域融資，實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)具有重要作用。近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的快速發(fā)展為綠色金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，給綠色金融業(yè)務(wù)帶來了創(chuàng)新機(jī)會(huì)，也提高了綠色金融業(yè)務(wù)的安全性和效率。

一、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行在綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了顯著進(jìn)展。除了傳統(tǒng)的綠色信貸和綠色債券外，還涌現(xiàn)出碳排放權(quán)質(zhì)押貸款、能效貸款、綠色基金、綠色理財(cái)?shù)刃滦途G色金融產(chǎn)品。這些創(chuàng)新產(chǎn)品不僅豐富了綠色金融市場(chǎng)體系，也促進(jìn)了綠色金融市場(chǎng)的發(fā)展。綠色信貸是綠色金融的主要產(chǎn)品之一，中國早期的綠色信貸是以政策導(dǎo)向?yàn)橹?，其貸款成本較低、貸款條件優(yōu)惠，引導(dǎo)社會(huì)資本流向節(jié)能減排、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等綠色項(xiàng)目。近幾年，中國綠色信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速，增速較快。2023年末，我國本外幣綠色貸款余額突破30萬億，根據(jù)中國人民銀行披露的最新數(shù)據(jù)，2024年第一季度，我國本外幣貸款余額33.77萬億元，同比增速35.1%，高于各項(xiàng)貸款增速25.9個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加3.7萬億，季度增速創(chuàng)歷史新高。

根據(jù)多家銀行發(fā)布的綠色金融信息披露報(bào)告，2023年多家大型銀行綠色貸款規(guī)模增速超50%，中國工商銀行2023年綠色信貸余額近5.4萬億元，中國農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸余額突破4萬億元，較上年末，增速高達(dá)50.1%。2023年工農(nóng)中建四家銀行綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模占全部綠色信貸的比重達(dá)到54.6%，業(yè)務(wù)集中度較高。綠色信貸資金主要投向節(jié)能減排、綠色發(fā)展、環(huán)保、清潔能源、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)等領(lǐng)域，主要參與機(jī)構(gòu)不僅包括大型商業(yè)銀行，還包括興業(yè)銀行、華夏銀行等股份制銀行，其中興業(yè)銀行表現(xiàn)較為突出。商業(yè)銀行除了大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，也在逐漸推動(dòng)綠色債券業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國工商銀行于2024年發(fā)行了全球多幣種碳中和主題境外綠色債券；鄭州銀行、重慶銀行等也發(fā)行了不同規(guī)模的綠色金融債。除了綠色信貸、綠色債券，商業(yè)銀行業(yè)在逐漸拓展綠色信托、綠色基金、綠色租賃、綠色理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，綠色金融體系逐漸完善。

二、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足

中國人民銀行、財(cái)政部等七部委制定了關(guān)于促進(jìn)綠色金融發(fā)展的相關(guān)文件，但是并沒有強(qiáng)制執(zhí)行的約束條件，相關(guān)評(píng)估和監(jiān)督機(jī)制也不夠完善。盡管政府已經(jīng)出臺(tái)了一系列支持綠色金融發(fā)展的政策，但執(zhí)行力度和效果仍有待提高。一些激勵(lì)措施如稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等可能尚未全面覆蓋或落實(shí)到位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)缺乏足夠的動(dòng)力。

綠色金融作為一個(gè)新興領(lǐng)域，其市場(chǎng)認(rèn)知度和接受度還有待提高。部分企業(yè)和個(gè)人對(duì)綠色金融的認(rèn)識(shí)不足，缺乏對(duì)其價(jià)值和意義的深入了解，這在一定程度上限制了綠色金融業(yè)務(wù)的拓展。綠色信貸業(yè)務(wù)周期長、收益不確定，甚至出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理方面缺乏經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力，難以有效識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，這增加了其開展綠色金融業(yè)務(wù)的顧慮和難度。

金融機(jī)構(gòu)在開展綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，目前主要是大型國有銀行和部分股份制銀行開展了綠色金融業(yè)務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模不大的區(qū)域性銀行參與積極性不高，持觀望態(tài)度。

（二）綠色項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足

商業(yè)銀行在選擇綠色項(xiàng)目時(shí)，甄別成本較高，由于存在信息不對(duì)稱、透明度不足等問題，存在“漂綠”行為?！捌G”行為具體表現(xiàn)為企業(yè)為了獲得綠色信貸等資金支持，將非綠項(xiàng)目包裝為綠色項(xiàng)目，不完全真實(shí)披露項(xiàng)目相關(guān)信息，隱藏負(fù)面環(huán)境信息等?！捌G”的主要原因是信息不對(duì)稱和制度不完善，由于相關(guān)信息不能充分獲得，銀行不能全面了解企業(yè)的真實(shí)情況。

我國綠色金融的發(fā)展目前仍處于起步階段，信息披露與數(shù)據(jù)共享機(jī)制存在缺失，政府、企業(yè)、銀行之間的信息傳遞不暢，當(dāng)融資企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境事件時(shí)，由于存在信息滯后，金融機(jī)構(gòu)難以有效應(yīng)對(duì)，存在風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過數(shù)據(jù)分析可以獲得企業(yè)相關(guān)信息，但目前綠色金融數(shù)據(jù)體系不完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，部分公開數(shù)據(jù)缺乏時(shí)效性，數(shù)據(jù)追溯欠佳，數(shù)據(jù)精度也不足，銀行尚不能通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行綠色項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

（三）綠色金融業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化不足

部分銀行在開展綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有標(biāo)準(zhǔn)化的流程，不同的分支機(jī)構(gòu)和部門在處理綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)存在差異，辦理業(yè)務(wù)的效率也不一致。綠色金融項(xiàng)目往往涉及大量的交易數(shù)據(jù)和復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，其初始投資較高，回收期也相對(duì)較長，對(duì)評(píng)估和監(jiān)督的復(fù)雜性比傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)要高。銀行既要參考第三方環(huán)境評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，也要考慮企業(yè)的信用、財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況，對(duì)抵押物的依賴性尚未改變。

我國金融機(jī)構(gòu)在開展綠色金融業(yè)務(wù)方面水平不一，例如興業(yè)銀行開發(fā)了綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，具備綠色信貸業(yè)務(wù)全流程管理能力。但是大部分銀行沒有建立類似的系統(tǒng)，不能夠較好地監(jiān)測(cè)綠色資金的流向，在綠色資金發(fā)放后，更多的是通過傳統(tǒng)手段監(jiān)管授信企業(yè)的還款能力，對(duì)于綠色資金是否用于綠色項(xiàng)目，生產(chǎn)經(jīng)營是否環(huán)保方面的監(jiān)管力度不足。

（四）綠色金融專業(yè)人才不足

近年來，政府高度重視綠色金融的發(fā)展，出臺(tái)了一系列政策措施支持綠色信貸、綠色債券等綠色金融產(chǎn)品的發(fā)行和交易。綠色金融市場(chǎng)的快速發(fā)展也增加了對(duì)專業(yè)人才的需求。隨著綠色金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，綠色信貸、綠色債券、綠色基金等金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，人才缺口問題日益顯現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)需要更多的專業(yè)人才來研發(fā)和管理創(chuàng)新型綠色金融產(chǎn)品，需要掌握金融、環(huán)境、信息技術(shù)等多學(xué)科知識(shí)的復(fù)合型人才。然而，目前市場(chǎng)上這類人才相對(duì)稀缺，難以滿足快速發(fā)展的需求。由于我國綠色金融領(lǐng)域的激勵(lì)機(jī)制并不健全，對(duì)于人才的培養(yǎng)體制并不完善，難以吸引和留住優(yōu)秀人才。一些金融機(jī)構(gòu)在綠色金融方面的投入不足，導(dǎo)致從業(yè)人員缺乏工作動(dòng)力和職業(yè)發(fā)展前景。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，整合各類綠色金融認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建統(tǒng)一、協(xié)同的監(jiān)管和評(píng)價(jià)體系，建立各方協(xié)作機(jī)制，分享綠色金融認(rèn)定經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)區(qū)域間綠色金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

為了推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展，還要完善企業(yè)環(huán)境與社會(huì)責(zé)任信息披露制度，提升披露強(qiáng)制性，為銀行獲取相關(guān)環(huán)境信息數(shù)據(jù)提供基礎(chǔ)。

為了鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采用沙盒監(jiān)管方式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行綠色金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，初期不進(jìn)行過多的干預(yù)和約束，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，為區(qū)塊鏈技術(shù)提供更多的發(fā)展空間[2]。政府層面還可以通過財(cái)政政策、貨幣政策等手段，推出針對(duì)商業(yè)銀行的綠色金融貼息獎(jiǎng)補(bǔ)政策，同時(shí)培育綠色信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)，盤活長期限的綠色信貸資產(chǎn)，提高發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的積極性。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

在綠色金融項(xiàng)目中，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是至關(guān)重要的一環(huán)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集和分析各類環(huán)境數(shù)據(jù)，如空氣質(zhì)量、水質(zhì)監(jiān)測(cè)、土壤污染情況、碳排放量等，幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估項(xiàng)目對(duì)環(huán)境的潛在影響。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以更準(zhǔn)確地識(shí)別環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的決策依據(jù)，確保資金流向真正有利于環(huán)境保護(hù)的項(xiàng)目，為了減少“漂綠”行為的發(fā)生，應(yīng)該建立去中心化的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將綠色金融項(xiàng)目的相關(guān)數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)參與者可以實(shí)時(shí)驗(yàn)證和訪問數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)綠色金融項(xiàng)目的運(yùn)行情況，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)[3]。金融機(jī)構(gòu)通過建立智能風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)綠色項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)化、智能化的識(shí)別和評(píng)價(jià)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以對(duì)綠色金融數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)規(guī)律和趨勢(shì)，為綠色金融發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和異常行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并打擊綠色金融領(lǐng)域的違法犯罪行為。

（三）利用區(qū)塊鏈技術(shù)提高信息溝通效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、透明性等特征，可以提高信息溝通的效率和安全性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，在商業(yè)銀行、融資企業(yè)、環(huán)保部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)盟鏈，將企業(yè)的環(huán)保資質(zhì)、綠色債券發(fā)行信息、碳交易數(shù)據(jù)等上鏈，相關(guān)參與者實(shí)時(shí)訪問和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。上鏈后的數(shù)據(jù)不能被篡改，提高了數(shù)據(jù)的透明度和可信度，利用區(qū)塊鏈中的智能合約技術(shù)可以將綠色金融業(yè)務(wù)流程、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則等寫入智能合約程序[4]。當(dāng)滿足條件時(shí)，程序可自動(dòng)執(zhí)行，從而減少人為干預(yù)，提高業(yè)務(wù)辦理的效率和透明度。區(qū)塊鏈的分布式賬本可以保證上鏈后數(shù)據(jù)的可靠，避免數(shù)據(jù)失真，提高了數(shù)據(jù)處理速度，在一定程度上可以防止金融欺詐。在信貸審批環(huán)節(jié)利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立數(shù)據(jù)驗(yàn)證機(jī)制，將借款人的財(cái)務(wù)信息、信用記錄等信息上鏈，通過智能合約減少人工審核，并自動(dòng)執(zhí)行貸款合同，包括自動(dòng)扣款、追蹤資金流向等。在區(qū)塊鏈技術(shù)的具體落地應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司合作，共同推動(dòng)其較好地應(yīng)用于綠色金融業(yè)務(wù)中，提高業(yè)務(wù)辦理效率。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)上鏈前的隱私數(shù)據(jù)泄露等問題[5]。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行為了更好地發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)就需要培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)人才?？梢院涂萍脊净蚋咝＿M(jìn)行合作，針對(duì)性地培養(yǎng)具備區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用能力、大數(shù)據(jù)分析能力的人才。通過開設(shè)相關(guān)課程、舉辦研討會(huì)等方式，提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和綜合能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在綠色金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新投入，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行應(yīng)密切關(guān)注國際綠色金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)和發(fā)展趨勢(shì)，積極參與國際綠色金融合作與交流。通過與國際金融機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)的合作，引進(jìn)先進(jìn)的綠色金融理念和技術(shù)，提升自身的綠色金融業(yè)務(wù)水平，也可以借鑒國際綠色金融人才培養(yǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷完善培養(yǎng)體系。

四、結(jié)語

本文分析了我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題，現(xiàn)階段，依然存在發(fā)展動(dòng)力不足、缺乏激勵(lì)機(jī)制、制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足、專業(yè)人才不足等問題。金融科技的發(fā)展可以在一定程度上有效解決這些問題，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集企業(yè)環(huán)保、碳排放等相關(guān)信息，通過數(shù)據(jù)分析和挖掘可以更好地識(shí)別企業(yè)綠色項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)；利用區(qū)塊鏈的分布式賬本、智能合約等技術(shù)解決信息不對(duì)稱的問題并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少人為干預(yù)，提高辦理業(yè)務(wù)的效率。綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展未來有廣泛的空間，金融科技將助推動(dòng)商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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（作者單位：武漢學(xué)院）