縣域金融服務體系建設助推中小微企業(yè)融資

丁永源

中小微企業(yè)在經濟發(fā)展中扮演關鍵角色，它們創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，促進了地方經濟的繁榮和社會穩(wěn)定。然而，由于受規(guī)模、渠道等因素的影響，中小微企業(yè)在融資方面常常面臨困境。當前，縣域金融服務體系的建設相對滯后，這導致中小微企業(yè)融資受到諸多限制，阻礙了發(fā)展進程推進。因此，構建完善的縣域金融服務體系，以解決中小微企業(yè)融資問題，具有重要的理論和實踐意義。通過探討縣域金融服務體系建設與中小微企業(yè)融資存在的問題，并提出相應的解決對策，有助于推動中小微企業(yè)的發(fā)展和地方經濟的繁榮。

縣域金融服務體系建設的意義和現狀

中小微企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分，對促進就業(yè)、推動創(chuàng)新、調整產業(yè)結構具有重要作用。它們在創(chuàng)造就業(yè)機會、技術創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用，統計數據表明中小企業(yè)貢獻了50%以上的稅收，創(chuàng)造60%以上的國內生產總值，是經濟增長的重要支撐。但中小微企業(yè)由于規(guī)模較小、信用度相對較低等，往往難以獲得傳統金融機構的資金支持。解決中小微企業(yè)的融資問題，對于促進其發(fā)展和推動地方經濟增長至關重要。

相較于大城市的金融機構，縣域金融機構更了解當地的經濟環(huán)境和行業(yè)特點，能夠為中小微企業(yè)提供更精準的金融服務，更好地滿足其融資需求?？h域金融機構相較于大型金融機構更具靈活性，能夠快速應對市場變化和中小微企業(yè)的需求變化，通過制度創(chuàng)新提供更先進的金融產品和服務。由于縣域金融機構對當地經濟環(huán)境和企業(yè)有深入了解，能夠減少不良資產出現的概率，提高金融服務的風險可控性。加強縣域金融服務體系建設，對于推動城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展，以及促進中小微企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

縣域金融服務體系建設

對中小微企業(yè)融資的影響

大型金融機構往往更傾向于與規(guī)模較大、風險較低的企業(yè)進行合作，通常對中小微企業(yè)的融資需求持謹慎態(tài)度，這主要是由于中小微企業(yè)規(guī)模較小，且經營時間較為短暫，難以獲得金融機構的信任。中小微企業(yè)往往無法提供足夠的抵押物為貸款擔保，因此限制了獲得融資的機會。

相比之下，縣域金融服務體系更具靈活性和針對性，對中小微企業(yè)的融資需求提供了創(chuàng)新支持?？h域金融機構可以根據中小微企業(yè)的實際情況，設計并推出更適合它們的金融產品，以滿足其短期資金需求?？h域金融機構可以與政府和企業(yè)合作，并建立風險共擔機制，以此降低中小微企業(yè)融資的風險。此外，縣域金融機構還可以積極參與當地政府的扶持活動，為中小微企業(yè)提供更多的財務支持。

雖然縣域金融服務體系在支持中小微企業(yè)融資方面具有不可比擬的優(yōu)勢，但也存在一些短板。與大城市金融機構相比，縣域金融機構的資源相對有限，可能無法滿足大批中小微企業(yè)的融資需求。中小微企業(yè)缺乏對金融市場的充分了解，而縣域金融服務體系的信息傳遞渠道相對狹窄，導致信息不對稱問題仍然存在。一些縣域金融機構的體制機制還有待完善，需要進一步加強建設。

總體而言，縣域金融服務體系的建設對中小微企業(yè)融資具有積極影響。通過創(chuàng)新金融產品、建立風險共擔機制以及推動政府扶持，可以更好地滿足中小微企業(yè)的融資需求。但仍需要克服資源匱乏、信息不對稱和制度機制不完善帶來的挑戰(zhàn)，進一步提升支持能力，促進中小微企業(yè)健康發(fā)展。

完善縣域金融服務體系建設的措施

應用城鄉(xiāng)金融服務一體化策略

城鄉(xiāng)金融服務一體化是指在縣域范圍內，將城市金融機構和農村金融機構有機結合，提供統一的金融服務。政府應出臺相關政策，鼓勵和引導城市金融機構進入農村地區(qū)，并提供相應的支持和激勵。金融機構要加強內部管理，提高服務效率和質量，增強對中小微企業(yè)的信貸風險評估與管理能力，為其提供更加靈活的金融服務。通過建立城鄉(xiāng)金融服務一體化平臺，整合各類金融資源，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，包括提供銀行貸款、信用擔保、股權融資、債券融資等多種方式，滿足其不同階段、不同類型的融資需求。通過建立統一的金融信息平臺，實現城鄉(xiāng)金融機構之間的信息共享與整合，提高金融服務效率。

充分考量金融服務體系各參與主體職能

政府在縣域金融服務體系建設中要發(fā)揮積極作用，通過制定相關政策、提供財政補貼和稅收優(yōu)惠等措施，引導和支持金融機構向中小微企業(yè)增信放貸。金融機構作為資金提供者和服務主體，應積極參與縣域金融服務體系建設，加大對中小微企業(yè)的信貸投放，拓寬融資渠道，提高金融產品和服務的適用性。專業(yè)的金融服務公司，如擔保機構、小貸公司等，可以為中小微企業(yè)提供所需的風險評估、擔保和咨詢等服務，提高中小微企業(yè)融資的成功率。

基于信息技術應用創(chuàng)新金融服務模式

信息技術對于縣域金融服務體系的創(chuàng)新至關重要，以下是幾種基于信息技術應用的金融服務創(chuàng)新模式：借助互聯網平臺，實現中小微企業(yè)與金融機構的直接對接，提供在線融資、風險評估、信用管理等服務。通過互聯網金融平臺，中小微企業(yè)可以更便捷地獲取融資，并降低融資成本。利用大數據技術分析中小微企業(yè)的經營數據、供應鏈信息等多維度數據，建立風險評估模型。這樣可以提高中小微企業(yè)的融資決策準確性，降低不良貸款風險。利用區(qū)塊鏈技術打通供應鏈各環(huán)節(jié)的金融服務。通過智能合約和去中心化的交易方式，建立中小微企業(yè)的訂單融資、應收賬款融資等創(chuàng)新模式，這有助于提高融資效率和風險控制能力。在縣域內建設金融科技創(chuàng)新實驗區(qū)，吸引金融科技企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資機構等參與。通過合作和創(chuàng)新，推動金融服務的技術創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，改善金融服務的質量和效率。

縣域金融服務體系下中小微企業(yè)融資問題解決對策

中小微企業(yè)的融資問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸，為了解決這一問題，必須完善縣域金融服務體系，并采取相應的對策。

政府在解決中小微企業(yè)融資問題中起到引導和支持作用。政府可以通過制定優(yōu)惠政策，如通過利率補貼、貼息貸款、稅收減免等措施，降低中小微企業(yè)的融資成本；設立融資擔保基金或擔保機構，為中小微企業(yè)提供擔保服務，降低其融資風險，增加金融機構對中小微企業(yè)的信貸投放；加強對金融機構的監(jiān)管，規(guī)范其融資行為，防范和化解金融風險；建立健全的信貸評估體系，確保金融機構能夠準確評估中小微企業(yè)的信用風險，提高中小微企業(yè)的融資可得性。

推動金融機構創(chuàng)新服務模式。金融機構是中小微企業(yè)的重要融資渠道，應積極推動創(chuàng)新服務模式，以滿足中小微企業(yè)的融資需求。金融機構可通過提供多元化的融資產品和服務，如小額信貸、創(chuàng)業(yè)投資等，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道。為提高服務質量，金融機構應加強內部管理，并增強對中小微企業(yè)的信貸風險評估與管理能力，以便為其提供更加靈活、適合的金融服務。金融機構可借助科技手段，如人工智能、大數據等，提高風險評估和信用管理能力，推廣科技金融服務。

中小微企業(yè)自身也應增強融資意識和能力，提高融資措施的可行性和成功率。中小微企業(yè)通過完善企業(yè)信息披露制度，以及加強財務管理和風險控制，提高金融機構的信任度和融資意愿。同時，中小微企業(yè)可以積極尋求政府支持，加強融資保障，降低金融機構的風險，增加融資機會。中小微企業(yè)應積極尋找多元化的融資渠道，如股權融資、眾籌等，提高其融資成功率和可行性。此外，加強面向中小微企業(yè)的金融知識普及和培訓也十分必要，這一舉措可以提高企業(yè)主對融資工具和渠道的了解和運用能力，增強融資意識和能力。

縣域金融服務體系建設對中小微企業(yè)融資具有重要意義，要解決中小微企業(yè)的融資問題，需要政府、金融機構和中小微企業(yè)本身共同努力，建立完善的縣域金融服務體系。中小微企業(yè)在經濟發(fā)展中扮演著重要角色，而縣域金融服務體系能夠提供更靈活、便捷的融資渠道，促進中小微企業(yè)的發(fā)展。大型金融機構出于風險控制考慮，會對中小微企業(yè)的融資活動進行限制，因此，中小微企業(yè)往往面臨融資難題，特別是在一些發(fā)展相對滯后的縣域地區(qū)。城鄉(xiāng)金融服務一體化是解決中小微企業(yè)融資問題的有效策略。通過整合城鄉(xiāng)金融機構、推進金融產品創(chuàng)新以及加強金融人才培養(yǎng)和交流，可以促進縣域金融服務體系的建設，為中小微企業(yè)提供更多元化、個性化的融資服務。

為完善縣域金融服務體系建設、解決中小微企業(yè)融資問題，政府應加大對縣域金融服務支持的對策，制定相關政策，加大財政投入，引導金融機構參與縣域金融服務；金融機構需要積極參與縣域金融服務，增加對中小微企業(yè)的信貸投放，加大對縣域經濟的支持力度；中小微企業(yè)應當基于信息技術創(chuàng)新金融服務解決融資問題，并不斷拓寬融資渠道。大數據風險評估、互聯網金融創(chuàng)新和區(qū)塊鏈技術應用等都可以提升中小微企業(yè)融資環(huán)境和服務效率。在未來，我們可以深入探討縣域金融服務體系建設與中小微企業(yè)融資問題的關聯性，并通過實證研究驗證相關假設。