汽車市場再創(chuàng)多項新高！金融“組合拳”獻上強助攻

王彤旭

在汽車市場已由增量市場加速轉(zhuǎn)向存量市場的背景下，如何通過金融產(chǎn)品提供更加大眾化、多樣化、普惠性的支持政策，降低汽車消費門檻、滿足消費者的購車需求、推動汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，是2023年政策發(fā)力的主要方向。

2023年，多項關(guān)于金融購車的舉措接連落地。其中，7月，國家發(fā)改委、財政部、國家能源局等部門印發(fā)《關(guān)于促進汽車消費的若干措施》的通知，指出要加強汽車消費金融服務(wù)，尤其是加大汽車消費信貸支持。8月，商務(wù)部、國家發(fā)改委、國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動商務(wù)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確合理增加對消費者購買汽車等的消費信貸支持，持續(xù)優(yōu)化利率和費用水平。10月，國家金融監(jiān)管總局向各地金融監(jiān)管局、各類金融機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，進一步要求在購車、新能源車動力電池以及售后服務(wù)領(lǐng)域加大金融支持力度。

“汽車金融是汽車流通的‘助推器’，面對新的市場變化，汽車金融一方面為汽車流通供應(yīng)鏈的高效運轉(zhuǎn)提供了新鮮‘血液’，通過持續(xù)穩(wěn)定的庫存融資和企業(yè)融資來確保汽車流通行業(yè)健康發(fā)展；另一方面也為汽車消費提供了充足的‘彈藥’，全行業(yè)汽車消費金融滲透率持續(xù)上升，已經(jīng)達到65%至70%，逐步接近發(fā)達國家汽車金融的市場水平。”2023年12月7日，中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍在2023中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會上表示。

在一系列“組合拳”的利好刺激下，我國汽車市場在2023年交出了優(yōu)異的“答卷”，汽車產(chǎn)銷兩旺，多項指標創(chuàng)下歷史新高。

福建華策品牌定位咨詢創(chuàng)始人、福州公孫策公關(guān)合伙人詹軍豪在接受中國商報記者采訪時表示，推動汽車金融發(fā)展，符合我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略方向。新能源汽車是我國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場前景，推動汽車金融發(fā)展有利于促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速增長。加大金融支持力度，有助于降低消費者購車成本，提高新能源汽車的市場競爭力，進一步推動產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大。

“對于企業(yè)端而言，加大新能源汽車金融支持力度也有助于緩解中小企業(yè)融資難題。新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)往往面臨融資難、融資貴的問題，政策扶持新能源汽車金融發(fā)展，有利于提高中小企業(yè)融資的可獲得性，降低融資成本，助力企業(yè)健康發(fā)展?！?詹軍豪表示。

面對電動化浪潮來襲、購車群體日漸年輕化、消費者重視購車體驗優(yōu)化等發(fā)展趨勢，汽車金融必須與時俱進才能最大限度地滿足消費者需求。聚焦消費信貸模式迭代升級、推動汽車金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)在汽車金融的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

近年來，建設(shè)銀行依托信用卡客群及權(quán)益豐富的服務(wù)體系，持續(xù)推廣新能源車購車分期、龍E貸好車分期等“拳頭”產(chǎn)品，信用卡購車分期業(yè)務(wù)保持較好發(fā)展勢頭。建設(shè)銀行發(fā)揮其長期以來在汽車金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，積極促進新能源汽車消費金融資源整合。結(jié)合新能源線上化銷售模式，中信銀行為消費者提供嵌入式、自動化、線上化的個人車貸產(chǎn)品，即消費者若有購車融資需求，只需在購車時掃描二維碼自主發(fā)起貸款申請即可。在審批方面，中信銀行建立了自動化風(fēng)控模型，能夠?qū)崿F(xiàn)100%自動化審批?？蛻舳嗽诰€申請、審批、簽約、放款等流程全部線上化。

著眼提速增效，招商銀行也打造了新能源汽車分期產(chǎn)品——“e秒購車”，最快可1小時完成從申請到放款提車的全流程，提升客戶購車體驗。踐行“雙碳”戰(zhàn)略，銀行業(yè)汽車金融服務(wù)也不斷向“綠”而行。

2023年以來，郵儲銀行西安市分行助力比亞迪汽車金融有限公司成功發(fā)行盛世融迪2023年第一期、第四期個人汽車抵押貸款綠色資產(chǎn)支持證券，承銷規(guī)模超29億元；同時通過分行主動投資，聯(lián)動實現(xiàn)第三期個人汽車抵押貸款綠色資產(chǎn)支持證券托管業(yè)務(wù)規(guī)模100億元。

近期，興業(yè)銀行為梅賽德斯奔馳2022—2023年度可持續(xù)發(fā)展藍皮書中唯一列示的可持續(xù)零售服務(wù)標桿項目創(chuàng)新設(shè)立了“碳中和4s店ESG掛鉤項目貸”的產(chǎn)品模式，落地興業(yè)銀行首筆ESG掛鉤項目貸款，將金融賦能企業(yè)ESG工作走深走實，汽車金融與綠色金融融合實現(xiàn)突破。IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜認為，汽車金融在當前的汽車產(chǎn)業(yè)中具有重要地位，銀行在其中的角色日益重要?！般y行業(yè)集體發(fā)力汽車金融，尤其是加大對新能源汽車金融的支持力度，是銀行業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型的表現(xiàn)。銀行可以利用其資金和信用優(yōu)勢，為汽車產(chǎn)業(yè)和消費者提供更加全面和創(chuàng)新的金融服務(wù)?！卑匚南矊τ浾弑硎尽?/p>

作為支持服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)鏈條的專業(yè)金融機構(gòu)，汽車金融公司從無到有、不斷成長，在汽車金融市場中的地位日趨穩(wěn)固，現(xiàn)已成為金融市場的重要組成部分。以廣汽匯理為例，2023年1月至10月，廣汽匯理新增總貸款數(shù)超100萬單，同比增長9.65%；管理貸款總余額超767億元，同比增長16.65%。成立13年來，廣汽匯理累計服務(wù)零售客戶超345萬。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告（2022）》（以下簡稱報告）顯示，截至2022年末，全國共有25家汽車金融公司，資產(chǎn)規(guī)模已達9891.95億元，總體保持穩(wěn)定。但在汽車金融蓬勃發(fā)展的同時，行業(yè)亂象也隨之而來。

汽車騙貸案件的頻發(fā)，已成為汽車行業(yè)一大頑疾；國內(nèi)二手車金融市場存在“高融、高返”的畸形現(xiàn)象，不僅侵害了消費者的選擇權(quán)，同時也反向推動渠道和獲客端隱瞞收費，或巧立名目增加融資金額，也在無形中增加了消費者的綜合購車成本……

記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺上有一些涉及汽車貸款的投訴，內(nèi)容涉及信息泄露、私自扣費、強制收取解押費用等。

2023年7月14日，國家金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》，自2023年8月11日起施行，旨在引導(dǎo)汽車金融公司依法合規(guī)經(jīng)營和持續(xù)穩(wěn)健運行，促使其堅守專營專業(yè)汽車消費信貸功能定位，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。此外，2023年12月28日，國家金融監(jiān)管總局非銀司發(fā)表專欄文章提出，堅決踢好高風(fēng)險非銀機構(gòu)風(fēng)險處置“下半場”，力爭2024年末存量高風(fēng)險非銀機構(gòu)數(shù)量基本清零。在汽車金融方面，提出引導(dǎo)汽車金融公司突出專業(yè)汽車消費信貸的差異化特色定位，著力為促進汽車銷售、暢通汽車產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)揮作用。

柏文喜認為，雖然汽車金融帶來了更多的業(yè)務(wù)機會，但也存在一定風(fēng)險。金融機構(gòu)在開展汽車金融業(yè)務(wù)時，需要加強風(fēng)險管理和控制，確保資金安全和合規(guī)經(jīng)營?！敖鹑跈C構(gòu)在加大汽車金融支持力度的同時，要完善風(fēng)險管理體系，加強信貸審查和風(fēng)險評估，防止不良貸款風(fēng)險的累積。同時，監(jiān)管部門還要加強對汽車金融市場的監(jiān)管，維護市場秩序，確保金融資源的有效運作。”詹軍豪表示。