我國第三方支付安全性思考

程如

摘要：

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付平臺走進了人們的生活并在短期內(nèi)得到了迅猛發(fā)展，然而，在這一發(fā)展背后卻存在著諸多問題。為此，介紹了第三方支付平臺的基本含義，指出了現(xiàn)階段我國第三方支付平臺在監(jiān)管，技術(shù)和資金方面的幾點漏洞，并由此提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：

第三方支付平臺；安全性問題；建議

中圖分類號：

F49

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）02006002

隨著電子商務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴大，第三方支付平臺悄然興起并成為當前網(wǎng)上支付方式的發(fā)展趨勢。據(jù)易觀智庫發(fā)布的《2013年第4季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2013年第4季度中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額規(guī)模達到18641億元人民幣，環(huán)比增長23.5%，市場規(guī)模將達到5.9萬億元人民幣，環(huán)比增長55.3%。據(jù)預(yù)測，這一規(guī)模仍將持續(xù)擴大。然而，在這樣的大規(guī)模擴張下，其成長質(zhì)量的好壞仍無從確定，并存在著支付信用，技術(shù)漏洞，金融風險等方面的安全性問題。

1第三方支付平臺簡介

第三方支付，即以互聯(lián)網(wǎng)作為其運行基礎(chǔ)，以支付公司作為其信用中介，通過與國內(nèi)外的各大銀行簽約，并借助一些實力雄厚、信譽卓著的在線交易服務(wù)機構(gòu)提供的交易量支持的支付平臺。在這一平臺中，買賣雙方作為交易兩極，平臺作為中介介與兩極中間，買賣雙方的銀行賬戶作為其各自的資金收付載體。交易開始時，買方選購商品后下訂單并將其銀行帳戶中的資金作為貨款發(fā)送到第三方支付平臺進行貨款支付；賣方收到訂單信息后發(fā)出貨物；買方收到貨物驗貨滿意后向第三方支付平臺發(fā)送支付信息；平臺將貨款劃轉(zhuǎn)至賣方銀行帳戶，交易完成。

2當今我國第三方支付平臺存在的安全性問題

2.1第三方支付平臺及其參與者的信用問題

在線支付交易過程中，第三方支付平臺作為相對于買賣雙方的獨立第三方，承擔了資金收付的責任。隨著當前網(wǎng)上支付交易規(guī)模的擴大，第三方支付平臺持有資金的時間長度和資金總量也日漸膨脹。為此，我國于2010年出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對諸如第三方支付平臺的非金融服務(wù)類機構(gòu)提出了相應(yīng)的準入標準，抬高了其門坎，正式將第三方支付平臺納入到非金融機構(gòu)的管理范疇。然而，由于市場規(guī)模擴大的速度與監(jiān)管效率失衡，對于第三方支付平臺的監(jiān)管仍然存在較大問題，這一市場中的參與者在資質(zhì)，規(guī)模，經(jīng)驗等方面存在較大差異，其信用水平也參次不齊。從而產(chǎn)生了產(chǎn)生不良競爭現(xiàn)象，沖擊了正常的互聯(lián)網(wǎng)支付秩序，使得支付風險大大增加。因此，第三方支付平臺及其參與者的信用問題急需引起重視。

2.2交易過程中的技術(shù)安全性問題

網(wǎng)絡(luò)作為第三方支付平臺的運作載體，其安全性是第三方支付平臺業(yè)務(wù)順利操作的基礎(chǔ)。然而，目前市場上第三方支付行為多發(fā)生在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，面對著系統(tǒng)錯誤，操作失誤，計算機病毒，黑客侵襲等意外事件的威脅；虛假網(wǎng)站，虛假交易對象的釣魚行為的影響，交易參與雙方的個人信息，隱私的安全得不到保證。個人信息的大量流失嚴重影響了市場秩序，造成市場混亂。第三方運行網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)安全值得質(zhì)疑。目前現(xiàn)有的身份識別系統(tǒng)仍存在易偽造和易被套用的問題。使得個人隱私安全岌岌可危。

2.3金融風險

（1）虛擬貨幣的安全性問題。第三方平臺的運作過程中，采用的大多是虛擬貨幣支付結(jié)算模式，而這一模式使得支付活動出現(xiàn)了以下幾個方面的風險。第一，利用虛擬貨幣在第三方支付平臺上進行洗錢，套現(xiàn)，賭博，詐騙，收受賄賂等違法犯罪行為而不易受控；第二，管理缺位導(dǎo)致?lián)p失責任認定機制缺失；第三，利用參與者身份虛擬性和不確定性以及網(wǎng)絡(luò)身份的隱蔽性進行違法犯罪活動而不易監(jiān)控；第四，資金走向和期間受益的不確定性方便了相應(yīng)機構(gòu)的逃漏稅行為。

（2）資金管理漏洞問題。在第三方平臺支付交易中，買方支付貨款和賣方收到貨款存在一定的時間周期，如果存在退換貨的問題，則這一周期將會更長?，F(xiàn)階段第三方支付平臺的規(guī)?；\作使得這一跨度中的資金長期穩(wěn)定在一個高水平，從而形成了大量的沉淀資金。又由于這一龐大數(shù)額被存放在相應(yīng)的虛擬賬戶中，因此，對于沉淀資金的運用走向和收益水平是不得而知的。而這一局面對于我國現(xiàn)有的支付結(jié)算管理的法律制度來說，是無法控制的。這就使原本擁有這些資金的所有者在這一因購買貨物而被占用資金期間的機會成本增加。

3對于第三方支付平臺安全性問題的建議

3.1加強法律法規(guī)以及相應(yīng)行業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)

從2005年1月開始，國家相繼出臺了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》、《電子簽名法》、《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法》[征求意見稿]等條文公告來填補我國對于網(wǎng)上支付管理的空缺。其中，《支付清算組織管理辦法》[征求意見稿]規(guī)定。2010年，國務(wù)院出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》并且隨之展開了牌照發(fā)放的制度，抬高了相應(yīng)的市場準入門坎，規(guī)定第三方支付平臺的非金融服務(wù)機構(gòu)性質(zhì)，但是仍未就其資金管理，運作機制等方面風險加以控制。

因此，我國應(yīng)當完善相應(yīng)法律，明確第三方平臺各個交易環(huán)節(jié)的責任界限和具體的責任項目，對這一市場的市場參與者（買賣雙方，銀行，第三方支付平臺）責任進行清晰的限定。

除了法律層面的約束，還應(yīng)加強行業(yè)內(nèi)部標準的建設(shè)，在現(xiàn)有的CA認證基礎(chǔ)上，將行業(yè)各方面標準明晰化，使得用戶易于識別參與風險。

3.2建立起第三方支付平臺及其參與者的信用評價制度

在現(xiàn)有的保證金制度下將第三方支付平臺信用與其經(jīng)營績效，事故發(fā)生頻率，買賣成交客戶滿意度等方面掛鉤，建立起針對于平臺參與的買賣雙方的客戶評價體系并且適當公開，作為使用者選擇第三方支付平臺服務(wù)的依據(jù)。

買賣方的信用評價則根據(jù)其相應(yīng)的事務(wù)歷史記錄、客戶評價甚至是買賣雙方的銀行信用決定，而不是單純的從客戶和店鋪規(guī)模判斷，從而使新興參與者也能順利起步并成長。

同時，第三方支付平臺對于平臺上銷售商的審核要更加嚴格。

3.3客戶信息的分級保密機制

在現(xiàn)有身份識別技術(shù)和認證的基礎(chǔ)上，對用戶隱私進行分級，將其信息按重要性進行分級。常用信息或者在網(wǎng)絡(luò)交易中之冠重要的信息如賬號密碼則進行多重加密和IP授權(quán)認證的處理?？蛻艨梢栽谙薅〝?shù)量和經(jīng)授權(quán)的機器或者固定IP地址上進行操作，一旦出現(xiàn)異?？梢灾苯酉蛴脩魠R報，得到兩臺或者兩臺以上的授權(quán)及其認證方可使用。在使用過程中，也可根據(jù)所涉金額進行保密程度的劃分。機器的授權(quán)過程完全由客戶自己控制，這樣便大大增加了別人盜用客戶信息并任意使用的難度。

3.4建立在途物資專戶存放在第三方支付平臺的資金

第三方平臺機構(gòu)在注冊時應(yīng)當設(shè)定支付中介機構(gòu)專有的用戶在途物資存款專戶，存放買方支付的而賣方尚未收到的資金，為了方便沉淀資金使用時的利息發(fā)放，可以采用日化收益。在此之中，為了避免客戶為了專戶中的利息而不斷推遲付款期限的現(xiàn)象，可以將其快遞簽收日視作其貨款交付日計算利息。

3.5建立相應(yīng)的事務(wù)歷史記錄數(shù)據(jù)庫

為了避免洗錢，套現(xiàn)等違法犯罪行為的出現(xiàn)，在完善相應(yīng)法律建設(shè)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當記錄下客戶在一定時期內(nèi)的事務(wù)歷史記錄，建立異常警報機制，一旦出現(xiàn)交易數(shù)額異常或者累計數(shù)額異常的現(xiàn)象，可將異常記錄進行歸集并留存?zhèn)溆谩６@一過程要在保護客戶隱私的基礎(chǔ)上進行。一旦出現(xiàn)違法犯罪跡象，可在充分證實后配合相應(yīng)部門進行調(diào)查。

參考文獻

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