數(shù)字農村建設與農村金融發(fā)展：互促互進的路徑探析

谷青山，張勁松，劉 利（吉林農業(yè)大學 馬克思主義學院，吉林 長春 130000）

當前，數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展成了推進農村現(xiàn)代化和農村經濟發(fā)展的重要途徑。數(shù)字農村建設是指利用現(xiàn)代信息技術手段，加快農村信息化建設，提高農村信息化水平和農民生活品質。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設過程中，需要與時俱進，充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的引領作用[1]。農村金融發(fā)展是指推動金融服務向農村和農民傾斜，為農村經濟發(fā)展提供金融支持。數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展相輔相成、互為支撐，對于推進農村現(xiàn)代化和提升農村經濟水平具有重要的意義。本文從數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展兩個方面入手，探析數(shù)字農村與農村金融發(fā)展的互促互進的發(fā)展路徑。

一、數(shù)字農村建設對農村金融發(fā)展的促進

數(shù)字農村建設可以為農村金融發(fā)展提供良好的基礎設施和信息支持。具體來說，數(shù)字農村建設可以為農村金融發(fā)展提供以下幾方面的支持。

（一）提高信息化水平

首先，數(shù)字農村建設推廣了互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術，讓金融服務走進了農村。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術的普及，農民可以通過手機等數(shù)字化設備輕松地進行金融交易，避免了到銀行網(wǎng)點排隊等待的煩瑣程序。根據(jù) 《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022年）》，截至2022 年6 月，農村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到58.8%，與“十三五”初期相比，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距縮小近15 個百分點。農村地區(qū)手機銀行活躍用戶規(guī)模為4.1 億戶，環(huán)比增長17.1%，覆蓋面不斷拓展；農村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計為9.8 億戶，同比增長19.5%。根據(jù)我國農村地區(qū)常住人口為5.64 億，可以估算出農村地區(qū)手機銀行覆蓋率為173.8%[2]。這些數(shù)字化手段的應用，使得農民在享受金融服務的過程中，不再需要到銀行網(wǎng)點排隊等待，而是可以在家里通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等手段輕松地完成金融交易，提高了農村金融服務的便利性和效率。

其次，數(shù)字農村建設提高了農村金融服務的數(shù)據(jù)管理和處理能力。數(shù)字化手段可以幫助農村金融機構更加高效地處理客戶數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，提高了農村金融服務的效率。根據(jù)《2023 年度中國農村發(fā)展報告》顯示，農村金融機構通過線上和線下系統(tǒng)整合，不斷普及電子印章、電子簽名、電子回單、生物識別、OCR 等技術，實施集約化、標準化、專業(yè)化的業(yè)務處理，有效提升了柜員操作效率和客戶體驗。農村金融機構開發(fā)新一代智能手機銀行、網(wǎng)銀、微信銀行、遠程銀行、開放平臺、小程序、公眾號等電子渠道，覆蓋存款、貸款、投資、支付結算、信息管理等絕大多數(shù)場景，實現(xiàn)銀行與個人、企業(yè)和第三方機構之間的數(shù)據(jù)資源共享，為銀行創(chuàng)造新的價值，電子替代率超過95%[3]。

最后，數(shù)字農村建設促進了金融機構之間信息的共享和交流提高了金融服務的協(xié)同性和安全性。數(shù)字化手段可以幫助不同農村金融機構之間進行信息共享和交流，提高了金融服務的協(xié)同性和安全性。例如，在江蘇省，政府推出了“數(shù)字鄉(xiāng)村”項目，建立了農村金融服務信息共享平臺，為農村金融機構之間提供了數(shù)據(jù)共享和交流的渠道。

（二）提高金融服務的普及率和覆蓋

數(shù)字農村建設可以為農村金融發(fā)展提供更加廣泛和深入的服務覆蓋。隨著數(shù)字農村建設的不斷推進，農村地區(qū)的基礎設施建設得到了很大的提升，同時也促進了農村金融機構的普及和布局。數(shù)字農村建設可以為農村金融機構提供更廣泛的服務覆蓋，擴大金融服務的范圍和深度，促進金融服務的均衡化和普及化。同時，數(shù)字農村建設還可以為農村金融機構提供更加精準的客戶畫像和客戶需求分析，有利于優(yōu)化金融服務的產品和模式，提高金融服務的質量和效率。此外，提高農村金融服務的普及率和覆蓋范圍需要加強金融機構的建設和發(fā)展，建立健全農村金融服務體系，加強金融服務監(jiān)管，提升金融服務的質量和效率等。

數(shù)字農村建設可以帶動農村金融發(fā)展，從而提高金融服務的普及率和覆蓋范圍。以下是一些數(shù)據(jù)支持這一觀點：

1.數(shù)字農村建設可以促進移動支付的普及。第52 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告報告》顯示，截至2023 年6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.79 億人，較2022 年12 月增長1109 萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達76.4%，較2022 年12 月提升0.8 個百分點。我國手機網(wǎng)民規(guī)模達10.76 億人，較2022 年12 月增長1109 萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例為99.8%[4]。這說明移動互聯(lián)網(wǎng)已經成為人們獲取信息、購物、社交等方面的主要方式。數(shù)字農村建設可以為農村地區(qū)提供移動支付、電子銀行等數(shù)字金融服務，幫助農村居民更便捷地進行金融活動，提高金融服務的普及率和覆蓋范圍。

2.數(shù)字農村建設可以促進金融產品的創(chuàng)新和服務的升級。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023 年經濟金融展望報告》顯示，2022 年，中國金融科技領域的投融資交易規(guī)模達到739.39 億元，主要集中在數(shù)字支付、財富管理、智能投顧、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等領域。其中，數(shù)字支付領域的投融資規(guī)模最高，達到287.62 億元，占總規(guī)模的38.9%。財富管理領域的投融資規(guī)模次之，達到147.83 億元，占總規(guī)模的20.0%。智能投顧領域的投融資規(guī)模為86.54 億元，占總規(guī)模的11.7%[5]。數(shù)字農村建設可以為金融機構提供更廣泛的渠道，使他們能夠更快地了解農村居民的金融需求，為其提供更符合實際需求的金融產品和服務。

3.數(shù)字農村建設可以促進農村金融市場的發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，截至2022 年6 月末，我國農村金融機構數(shù)達到3883 家，占全國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的84.43%。其中，農村商業(yè)銀行1600家，農村信用社572 家(含省級聯(lián)社24 家)，村鎮(zhèn)銀行1649 家，農村合作銀行23 家，農村資金互助社39家[6]。數(shù)字農村建設可以幫助農村金融機構更好地運用信息技術，拓展金融服務渠道，促進農村金融市場的發(fā)展，提高金融服務的普及率和覆蓋范圍。

（三）促進農村金融創(chuàng)新

在推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接階段，數(shù)字金融被賦予了新的使命，它憑借其速度快、效率高、成本低、傳播廣的強大優(yōu)勢，為農村客戶提供平等的金融服務，成為促進農村金融創(chuàng)新、推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要手段[7]。數(shù)字農村建設還可以提高農村居民對金融知識的了解程度和對金融服務的接受度，有利于培育農村金融市場的需求和潛力，促進農村金融市場的發(fā)展和壯大。農村金融創(chuàng)新是解決農村金融問題的重要途徑，需要加強政策引導和金融機構創(chuàng)新，促進金融產品和服務的升級，提升農村金融服務水平和效率。

數(shù)字農村建設可以促進農村金融創(chuàng)新，以下是一些數(shù)據(jù)和報告支持這一觀點：

1.數(shù)字農村建設可以促進金融產品的創(chuàng)新。《農村數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興》[8]，該文章指出，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術，農村數(shù)字普惠金融可以突破金融服務的空間限制，為農村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時對農村金融主體進行快速風險評估，為其設計更適合的風險產品，這些都能夠顯著降低農村居民的融資成本，最終有助于提高農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。

2.數(shù)字農村建設可以促進金融科技的應用和創(chuàng)新。根據(jù)第50 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2023 年6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.79億人，較2022 年12 月增長1109 萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達76.4%。其中，農村網(wǎng)民規(guī)模為3.08 億，占網(wǎng)民整體的28.5%，農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達58.8%[9]。數(shù)字農村建設可以為農村居民提供更多的金融科技服務，如移動支付、電子銀行、小額貸款等，幫助他們更便捷地進行金融活動。同時，數(shù)字農村建設也可以為金融科技企業(yè)提供更多的市場機會，推動金融科技的應用和創(chuàng)新。

3.數(shù)字農村建設可以促進農村金融機構的升級和轉型。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，截至2022 年6 月末，我國農村金融機構數(shù)達到3883 家，占全國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的84.43%。其中，農村商業(yè)銀行1600 家，農村信用社572 家(含省級聯(lián)社24 家)，村鎮(zhèn)銀行1649 家，農村合作銀行23 家，農村資金互助社39 家[6]。數(shù)字農村建設可以提供更多的數(shù)據(jù)資源，為農村金融機構提供更準確的客戶畫像，為農村居民提供更個性化的金融產品和服務。例如，農村商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析，為農戶提供定制化的信貸方案，根據(jù)農戶的種植結構、收入水平、還款能力等因素，設計不同的貸款期限、利率、擔保方式等，降低農戶的融資成本，提高農戶的信貸滿意度。

（四）增強金融風險防范能力

隨著數(shù)字農村建設的深入推進，農村金融也正在逐漸邁向數(shù)字化時代。要建立健全金融網(wǎng)絡安全體系，加強金融數(shù)據(jù)安全管理，完善信息基礎設施建設，加大金融信息保護力度，切實增強金融風險防范能力[10]。數(shù)字農村建設對農村金融發(fā)展的促進作用體現(xiàn)在很多方面，其中之一就是增強了農村金融的風險防范能力。以下是一些數(shù)據(jù)支持這一觀點：

1、數(shù)字農村建設可以促進農村金融風險評估和監(jiān)測。《全國農村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告（2022）》，該報告顯示，截至2021 年末，全國農村中小金融機構不良貸款率為3.59%，同比下降0.21 個百分點，撥備覆蓋率為145.8%，同比上升10.4 個百分點，資產質量穩(wěn)中向好[11]。數(shù)字農村建設可以為金融機構提供更多的數(shù)據(jù)支持，包括居民個人信用記錄、農村產業(yè)數(shù)據(jù)等，使金融機構更好地了解風險情況，及時發(fā)現(xiàn)并應對風險。

2、數(shù)字農村建設可以提高金融服務的透明度和規(guī)范性。根據(jù)第50 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2023 年6 月，我國農村網(wǎng)民規(guī)模為3.08 億[9]，數(shù)字農村建設可以通過互聯(lián)網(wǎng)和移動應用程序等渠道，為農村居民提供更加透明和規(guī)范的金融服務。例如，通過在線支付和電子賬單等工具，可以減少現(xiàn)金流通和信息不對稱等問題，提高金融服務的透明度和規(guī)范性。

3、數(shù)字農村建設可以提高金融安全性和穩(wěn)定性。根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022 年）》，數(shù)字農村建設可以為農村居民提供更加安全和穩(wěn)定的金融服務。這是因為數(shù)字農村建設可以提高農村居民的金融素養(yǎng)和信用水平。

《報告》指出，農村金融教育和普及工作不斷加強，農村居民對數(shù)字金融的認知和使用水平不斷提高，農村居民的金融消費權益得到有效保障。同時，農村信用體系建設不斷深化，農村居民的信用記錄和信用評價不斷完善，農村居民的信用意識和信用行為不斷改善[2]。

二、農村金融發(fā)展對數(shù)字農村建設的促進

農村金融發(fā)展可以為數(shù)字農村建設提供更加廣泛和深入的服務支持。具體來說，農村金融發(fā)展可以為數(shù)字農村建設提供以下幾方面的支持。

（一）提高金融資金的投入

農村金融發(fā)展可以為數(shù)字農村建設提供更多的資金支持。農村金融資金供給面臨的主要問題是融資成本高、融資難度大、融資渠道單一等問題。以下是一些數(shù)據(jù)支持農村金融發(fā)展對數(shù)字農村建設在提高金融資金投入方面的促進作用。

1.農村金融發(fā)展可以吸引更多金融機構進入農村市場，增加金融資金的投入。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會農村中小銀行工作委員會發(fā)布的《全國農村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告（2023）》1，2022 年末，農村合作金融機構 （簡稱農合機構）總資產規(guī)模達到47.62 萬億元，村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模達2.22 萬億元；農合機構貸款總額26.41 萬億元，近三年復合增長率達12%，村鎮(zhèn)銀行各項貸款1.45 萬億元，戶均貸款余額28.68 萬元[12]。這些機構的進入為農村金融市場注入了更多的資金，促進了數(shù)字農村建設的發(fā)展。

2.農村金融發(fā)展可以提高農村居民金融服務的需求，促進數(shù)字農村建設的投入。根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022 年）》顯示，農村普惠金融服務的可得性、便利性不斷提升。通過現(xiàn)代信息技術的廣泛應用，農村地區(qū)網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達到2.27 億，移動支付業(yè)務較快增長，銀行保險機構優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)務運作模式，提供適合互聯(lián)網(wǎng)場景使用的多元化高效金融服務，增加對廣大農戶、新型農業(yè)經營主體的金融服務供給[2]。

3.農村金融發(fā)展可以促進農村經濟的發(fā)展，提高農村居民的收入水平，從而增加數(shù)字農村建設的資金投入。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中華人民共和國2022 年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，2022 年，農村居民人均可支配收入18931 元，名義增長10.5%，扣除價格因素，實際增長9.7%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入47412 元，名義增長8.2%，扣除價格因素，實際增長7.1%。農村居民人均可支配收入名義增速和實際增速分別快于城鎮(zhèn)居民2.3 和2.6 個百分點。農村經濟的發(fā)展促進了農村居民的收入水平提高，這也為數(shù)字農村建設提供了更多的資金投入[13]。

（二）提高金融服務的質量和效率

農村金融的發(fā)展可以促進數(shù)字農業(yè)的發(fā)展，為數(shù)字農村建設提供更加有力的支持。因此，為了破解融資難題，亟需完善與數(shù)字普惠金融發(fā)展相關的網(wǎng)絡環(huán)境、進而提高金融服務的質量和效率[14]。農村金融機構可以通過引入先進的金融科技和信息技術，提高金融服務的質量和效率。比如，農村金融機構可以通過移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等數(shù)字化服務方式，實現(xiàn)金融服務的快速響應和全天候服務，進一步提升客戶體驗和滿意度。以下是一些支持農村金融發(fā)展促進數(shù)字農村建設，在提高金融服務的質量和效率方面的數(shù)據(jù)論證支持。

1.金融服務普及率不斷提高：根據(jù)中國社科院農村發(fā)展研究所發(fā)布的 《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022 年）》，2021 年，數(shù)字農村建設為農村居民提供了更加便利和高效的金融服務，數(shù)字普惠金融服務可得性、便利性不斷提升，農村金融機構與電商平臺、農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)合作社等合作，開展“互聯(lián)網(wǎng)+農村金融”服務，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術，提高農村金融風險防控能力，降低農村金融服務成本[2]。

2.數(shù)字金融服務支撐農村電商發(fā)展：2022 年，網(wǎng)商銀行與超過1300 多個涉農縣區(qū)政府合作，覆蓋全國約一半涉農縣域，為農村電商提供了普惠的金融服務[15]。

3.金融科技服務提高了金融服務效率：央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》金融科技通過大數(shù)據(jù)、機器學習等技術的應用，改變了金融機構處理信息不對稱的方式，創(chuàng)造了新的金融服務模式，從而不僅顯著提升了傳統(tǒng)金融機構的運營效率，而且引入了新的金融服務供給者，極大地拓展了金融服務對象的范圍，深刻地改變了金融市場格局[16]。

4.農村金融改革取得成效：《關于進一步做好農村金融服務工作的意見》是國務院辦公廳于2023年6 月16 日發(fā)布的一份文件，旨在深入貫徹黨的二十大、中央經濟工作會議、中央農村工作會議精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，圍繞建設供給保障強、科技裝備強、經營體系強、產業(yè)韌性強、競爭能力強且具有中國特色的農業(yè)強國，強化目標導向、問題導向和結果導向，錨定目標，鼓足干勁，建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農村金融服務體系，增強金融服務能力，助力全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農業(yè)強國[17]。

（三）推動數(shù)字農村建設的協(xié)同發(fā)展

農村金融創(chuàng)新是推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設和農村現(xiàn)代化的有力支撐。農村金融發(fā)展可以為數(shù)字農村建設提供更加協(xié)同的發(fā)展環(huán)境。數(shù)字農村建設需要依托良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，才能實現(xiàn)良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。農村金融機構可以通過開展金融服務和金融創(chuàng)新，為數(shù)字農村建設提供更多的支持和保障，推動數(shù)字農村建設的協(xié)同發(fā)展。

農村金融發(fā)展對數(shù)字農村建設的促進在推動數(shù)字農村建設的協(xié)同發(fā)展方面具有重要的作用，相關數(shù)據(jù)也支持了這一觀點。根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022 年）》顯示截至2021 年底，全國農村金融機構移動銀行用戶規(guī)模達到2.27 億，同比增長11.8%；農村電商持續(xù)做鄉(xiāng)村數(shù)字經濟“領頭羊”，全國農村網(wǎng)絡零售額達到1.79 萬億元，同比增長8.9%，其中農產品網(wǎng)絡零售額為3507.6 億元，同比增長29.0%。農村數(shù)字金融用戶中，使用金融APP 的用戶規(guī)模達到2.6 億，同比增長13.2%，占農村數(shù)字金融用戶總數(shù)的92.9%，金融APP 的使用率較高[2]。這些數(shù)據(jù)說明了農村金融服務的數(shù)字化轉型已經取得了顯著的成果，并且數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展之間的協(xié)同發(fā)展已經成為現(xiàn)實。

三、數(shù)字農村建設與農村金融發(fā)展的互促互進路徑探析

數(shù)字農村建設與農村金融發(fā)展之間存在著相互促進和互促互進的關系。為了實現(xiàn)數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展的良性互動，需要探索一條符合中國國情和農村實際的路徑。具體來說，可以從以下幾個方面入手。

（一）建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)

數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)是數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展的基礎，是促進數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展互相支持、互相促進的重要途徑。數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)應包括數(shù)字化農業(yè)、數(shù)字化金融服務、數(shù)字化金融產品等多個方面，形成數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)。這樣可以促進數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展的協(xié)同發(fā)展，為農村經濟發(fā)展提供更加有力的支持。要建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)，以下是一些具體實踐案例。

1.加強監(jiān)管，建立統(tǒng)一標準：在數(shù)字金融發(fā)展中，監(jiān)管是至關重要的，要通過建立統(tǒng)一的數(shù)字金融監(jiān)管標準和框架來確保數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。例如，中國央行通過建立“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管機制，推進數(shù)字金融的發(fā)展，并確保金融市場的穩(wěn)定運行。

2.推廣金融科技創(chuàng)新：金融科技創(chuàng)新是數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)建設的核心，要通過推廣人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新技術，提高金融服務的效率和質量。例如，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如螞蟻金服、京東金融等就是利用金融科技創(chuàng)新打造數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)的典型案例。

3.加強金融機構協(xié)作：數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)需要各類金融機構之間的緊密協(xié)作，例如銀行、保險、證券等機構需要共同推進數(shù)字化金融發(fā)展，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和協(xié)同創(chuàng)新。例如，中國建設銀行與阿里巴巴集團合作打造“數(shù)字金融公共服務平臺”，推動數(shù)字化金融服務的普及和應用。

4.加強金融教育和人才培養(yǎng)：要建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)，還需要培養(yǎng)一支具備數(shù)字化金融能力的專業(yè)人才隊伍，加強金融教育和人才培訓。例如，中國的一些高校和機構如清華大學、中國人民銀行金融研究所等都在開設數(shù)字金融相關的課程和培訓項目，提高人才的數(shù)字化金融素養(yǎng)和技能。

（二）加強金融科技創(chuàng)新和應用

加強金融科技創(chuàng)新和應用是實現(xiàn)數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展互促互進的關鍵之一。金融科技創(chuàng)新是推動農村金融發(fā)展的重要力量，應加強對金融科技創(chuàng)新的支持和引導。數(shù)字農村建設在加強金融科技創(chuàng)新和應用可以從以下幾個方面入手。

1.推動數(shù)字支付

數(shù)字支付是數(shù)字農村建設中的重要組成部分，可以方便農民進行交易和支付。政府可以加強數(shù)字支付基礎設施建設，為農民提供更多的數(shù)字支付方式，如移動支付、電子錢包等。同時，也可以鼓勵金融機構開發(fā)適用于農村地區(qū)的數(shù)字支付產品，提高數(shù)字支付的普及率。

2.提供數(shù)字金融服務

政府和金融機構可以通過發(fā)展數(shù)字金融服務，為數(shù)字農村提供更多的金融服務。例如，推出專門為農村地區(qū)設計的金融產品，如農業(yè)貸款、農村信用合作社、保險等。此外，也可以通過數(shù)字化的方式，提高金融服務的效率和質量，如通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術提高信貸審批效率，降低貸款成本。

3.推廣農業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術

農業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術可以提高農業(yè)生產效率和農產品質量，同時也可以降低生產成本。政府可以加強農業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術的推廣和普及，為農民提供數(shù)字化的生產服務。例如，利用物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)農產品的精準施肥、澆水和防病蟲害等，提高農業(yè)生產效率和農產品質量。

（三）促進數(shù)字技術普及和培訓

數(shù)字化農村需要有足夠的數(shù)字技術支持，而數(shù)字技術的普及和培訓需要農村金融機構發(fā)揮重要作用。農村金融機構可以通過為農民提供相關技術培訓和數(shù)字技術支持，提高農民數(shù)字技術水平和應用能力，為數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展提供有力的支持。

數(shù)字技術已經成為農村發(fā)展的重要支撐，但農村地區(qū)數(shù)字化水平相對較低，促進數(shù)字技術的普及和培訓是必不可少的。以下分三點闡述如何促進數(shù)字技術的普及和培訓。

1.加強數(shù)字技術基礎設施建設

數(shù)字技術的普及離不開基礎設施的支持。在農村地區(qū)，需要加強網(wǎng)絡建設，提高網(wǎng)絡覆蓋范圍和速度。同時，還需加強數(shù)字化設備的供應和維護，為農民提供穩(wěn)定、可靠的數(shù)字化服務。例如，政府可以出臺優(yōu)惠政策，支持數(shù)字技術設備供應商在農村地區(qū)建立維修和售后服務網(wǎng)絡，提高數(shù)字設備的使用效率和可靠性。

2.開展數(shù)字技術培訓和推廣

數(shù)字技術培訓和推廣可以幫助農民更好地掌握數(shù)字技術，提高數(shù)字技術應用的效果。培訓可以包括基礎的數(shù)字技術知識，如操作手機和電腦、使用數(shù)字支付等，也可以包括數(shù)字技術在農業(yè)生產中的應用，如智能化農業(yè)設備的使用、數(shù)字化營銷等。此外，政府和企業(yè)可以通過網(wǎng)絡平臺、視頻教程、線下講座等形式開展數(shù)字技術培訓，提高培訓的覆蓋面和效果。

3.建立數(shù)字技術服務體系

建立數(shù)字技術服務體系可以為農民提供定制化的數(shù)字技術服務，提高數(shù)字技術的使用效果。政府可以建立數(shù)字技術服務平臺，提供數(shù)字技術的咨詢、培訓和技術支持等服務[18]。企業(yè)可以利用數(shù)字技術服務平臺，為農民提供定制化的數(shù)字技術服務，例如智能化農業(yè)設備的調試、數(shù)字化營銷方案的制定等。此外，政府和企業(yè)還可以與教育機構合作，共同開展數(shù)字技術人才培養(yǎng)計劃，提高數(shù)字技術人才的供給量。

（四）建立多元化的金融服務體系

為了滿足不同的農村客戶需求，需要建立多元化的金融服務體系。農村金融機構應結合農村實際需求，設計并推出多樣化的金融產品和服務，如農村信用保險、農村信托、農村小額貸款等，提高金融服務的全面性和多樣性。同時，數(shù)字農村建設也需要依托多元化的金融服務體系，為農村經濟發(fā)展提供更加全面和深入的金融支持。

建立多元化的金融服務體系是推進農村金融發(fā)展的重要路徑之一。以下從三個方面具體闡述。

1.豐富金融產品種類：應針對不同農村地區(qū)和農民群體的需求，研發(fā)推出符合實際情況的金融產品，如農業(yè)保險、小額信貸、消費信貸、財富管理等。例如，中國郵政儲蓄銀行推出了“農村淘寶網(wǎng)貸”服務，滿足了農村電商從業(yè)者的資金需求。

2.加強金融服務網(wǎng)絡建設：建立完善的金融服務網(wǎng)絡，包括ATM 機、POS 機、網(wǎng)點和移動銀行等，提高金融服務的覆蓋面和便捷程度。例如，中國農業(yè)銀行推出了 “鄉(xiāng)村振興一體機”，集成了ATM 機、POS 機、代理銀行、社保繳費等功能，滿足農村居民多種金融服務需求。

3.推進金融科技與傳統(tǒng)金融的融合：利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術，優(yōu)化金融服務流程和風控能力，提高金融服務效率和準確性[19]。例如，中國建設銀行推出了“智慧農村金融服務平臺”，利用人工智能技術對農村金融風險進行預警和管理，提高了農村金融服務的精準性和安全性。

（五）引入社會資本參與農村金融

農村金融的資本來源相對有限，為了擴大資本規(guī)模和拓寬融資渠道，需要引入社會資本參與農村金融。引入社會資本，不僅可以增加農村金融服務的資金來源，而且還能夠引入社會資源和管理經驗，提高農村金融服務的質量和效率。同時，數(shù)字農村建設也需要大量的資金支持，引入社會資本可以為數(shù)字農村建設提供更加充足的資金保障和金融支持。

農村金融的發(fā)展需要資金的支持，而政府投入的資金是有限的，因此引入社會資本參與農村金融成為重要的選擇。下面分三點闡述如何引入社會資本參與農村金融。

1.建立穩(wěn)健的政策和法律框架。為了吸引社會資本參與農村金融，政府需要建立穩(wěn)健的政策和法律框架。政策應該鼓勵和支持社會資本參與農村金融，如稅收優(yōu)惠和財政支持等。同時，政府還需要制定法律框架，明確社會資本參與農村金融的合法性，保護投資人的合法權益，提高社會資本參與農村金融的風險收益比。

中國人民銀行和農業(yè)農村部聯(lián)合出臺了《關于引導和規(guī)范金融機構服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，該指導意見提出了明確的政策措施，如鼓勵金融機構加大對農村金融的投入和支持力度，推廣普惠金融服務，加強農村金融創(chuàng)新等。

此外，中國國務院還頒布了《關于加快發(fā)展農村金融的意見》，提出了完善農村金融法律法規(guī)體系，鼓勵社會資本參與農村金融發(fā)展，推動農村金融市場化、多元化和專業(yè)化等政策舉措。

在法律框架方面，全國人民代表大會通過了《農村合作金融機構法》，該法律為農村合作金融機構的發(fā)展提供了明確的法律保障和規(guī)范，包括設立、經營、監(jiān)管和退出等方面。此外，國家還出臺了《農村金融機構監(jiān)督管理暫行辦法》和《農村信用社監(jiān)督管理暫行辦法》，為農村金融機構的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

2.促進農村金融市場化進程。促進農村金融市場化進程可以吸引更多的社會資本參與農村金融。政府可以推動農村金融機構的市場化改革，讓它們更加注重風險管理和效益，提高競爭力。此外，政府還可以放寬農村金融市場準入限制，吸引更多的社會資本參與農村金融。

湖南省農村信用社聯(lián)合社與深圳市騰訊金融科技有限公司合作推出了“微農行”APP，該APP 是一款面向農村的金融移動應用，旨在為農民提供便捷的金融服務。通過微農行APP，農民可以進行存款、取款、轉賬、繳費等基本的金融操作，還可以申請貸款和辦理信用卡等金融產品。

該項目的一個亮點是引入了互聯(lián)網(wǎng)思維和市場化運作，促進了農村金融市場化進程。微農行APP以互聯(lián)網(wǎng)的方式開展業(yè)務，打破了傳統(tǒng)金融機構的地域和時間限制，讓農民可以隨時隨地進行金融操作。此外，微農行APP 還推出了一系列優(yōu)惠活動和積分制度，鼓勵農民使用APP 進行金融操作，提高了金融市場的競爭性和活力。

3.積極探索新的模式。政府可以積極探索新的模式，吸引社會資本參與農村金融。政府可以與社會資本合作設立農村金融基金，由政府和社會資本共同出資，并由專業(yè)機構管理運營。此外，政府還可以設立政府投資基金，向社會資本開放投資渠道，引導社會資本參與農村金融。

在中國，一個名為“鄉(xiāng)村銀行”的新型金融機構被設立，旨在引入社會資本為農村地區(qū)提供更加多元化和可持續(xù)的金融服務。該機構主要由地方政府、農民專業(yè)合作社和個人投資者組成，其中個人投資者包括民間資本和大型企業(yè)。它們的共同目標是提高農民的融資能力，促進農業(yè)和農村經濟的發(fā)展。

在這個新型金融機構中，地方政府出資成為主要股東，農民專業(yè)合作社和個人投資者也可以作為股東參與。這個機構主要提供農村地區(qū)的小額信貸服務和存款業(yè)務，同時也提供金融顧問服務和農村金融培訓服務。這樣一來，農民可以更加便利地獲得貸款和理財服務，同時也可以更加有效地規(guī)避貸款風險。

在這種模式中，個人投資者不僅可以獲得投資回報，還可以在金融服務中發(fā)揮更大的作用，為農民提供更好的服務。而政府和農民專業(yè)合作社的參與，也保證了這個機構的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

四、結論

綜上所述，數(shù)字農村建設與農村金融發(fā)展是相互促進的關系，數(shù)字農村建設需要農村金融發(fā)展提供有力的支持，而農村金融發(fā)展也需要數(shù)字農村建設的推動。數(shù)字化時代下，數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展已成為農村經濟發(fā)展和農民生活改善的重要支撐。要實現(xiàn)數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展的互促互進，需要建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)，加強金融科技創(chuàng)新和應用，促進數(shù)字技術普及和培訓，建立多元化的金融服務體系，引入社會資本參與農村金融等多個方面的措施。只有政府、金融機構和社會資本共同發(fā)揮作用，加強合作和創(chuàng)新，才能夠實現(xiàn)數(shù)字農村建設和農村金融發(fā)展的互促互進，促進農村經濟的可持續(xù)發(fā)展和現(xiàn)代化農業(yè)的良性循環(huán)。