金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用機(jī)理與實踐路徑

岳子煥

(北京理工大學(xué)珠海學(xué)院 廣東珠海 519088)

伴隨新一輪科技革命在全球范圍內(nèi)迅速蔓延，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)廣泛應(yīng)用，對銀行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)模式、經(jīng)營理念乃至市場生態(tài)均造成顛覆性沖擊。2022年1月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，有效防范化解金融風(fēng)險”。對此，大部分商業(yè)銀行積極把握轉(zhuǎn)型窗口期，紛紛展開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。本質(zhì)而言，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在激烈的互聯(lián)網(wǎng)競爭環(huán)境下，利用數(shù)字科技拉進(jìn)銀行與客戶之間的距離，以數(shù)字化金融服務(wù)快速響應(yīng)客戶的金融需求。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及范圍較廣，不僅關(guān)乎銀行系統(tǒng)內(nèi)部軟硬件環(huán)境的技術(shù)升級與生態(tài)布局，還涉及人員、管理等組織架構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。基于此，數(shù)字化技術(shù)在為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供多樣化科技手段的同時，更衍生出廣闊的金融生態(tài)服務(wù)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。因此，如何利用數(shù)字化技術(shù)提高商業(yè)銀行的運(yùn)營管理效率與核心競爭力，實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為當(dāng)前亟待解決的重要課題。

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境整體面臨表外業(yè)務(wù)壓縮、金融風(fēng)險增多、信貸風(fēng)險上升、居民儲蓄風(fēng)險乏力一系列嬗變，經(jīng)營業(yè)務(wù)凈利潤增速放緩，不良資產(chǎn)及撥備壓力增大，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)亟須轉(zhuǎn)型[1]。2021年12月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，提出新時期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供政策支撐。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為普遍共識的當(dāng)下，金融科技加速涌入銀行業(yè)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入重要推動力，成為金融體系納新重塑、銀行機(jī)構(gòu)提質(zhì)增效的重要方式。因此，本文將金融科技與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入同一分析體系，通過探討金融科技影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)理，提出相關(guān)實踐路徑，以期為加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新引擎提供理論支撐。

1 金融科技發(fā)展概述

金融穩(wěn)定理事會(FSB)對金融科技進(jìn)行了明確定義，指出金融科技是由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響[2]。廣義而言，金融科技是將最新的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，而從實踐意義上來看，金融科技則是指智能分析、智能投顧等前沿金融技術(shù)[3]。

從本質(zhì)來講，金融科技是金融領(lǐng)域的一種創(chuàng)新，大致經(jīng)歷了金融電子化的1.0階段、金融信息化的2.0階段，當(dāng)前正步入科技重塑金融業(yè)態(tài)的3.0階段[4]。

第一階段，金融電子化階段。20世紀(jì)70年代，中國銀行引入第一套理光-8型(RICOH-8)主機(jī)系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行業(yè)部分業(yè)務(wù)的自動化處理，拉開金融電子化發(fā)展的帷幕。此后，各大銀行陸續(xù)引進(jìn)國外先進(jìn)信息系統(tǒng)，不斷增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力。

第二階段，金融信息化階段?！皵?shù)據(jù)應(yīng)用”和“網(wǎng)上銀行”的崛起，標(biāo)志著金融科技由電子化階段邁入信息化發(fā)展階段。此階段，銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境完成業(yè)務(wù)的集中處理，創(chuàng)新大量金融產(chǎn)品，并逐步開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

第三階段，金融科技階段。金融科技階段伴隨新一輪產(chǎn)業(yè)革命和科技變革應(yīng)運(yùn)而生，可利用云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)助力金融業(yè)務(wù)開展，在降低資金邊際成本、推動金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)形態(tài)、簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)方面發(fā)揮著積極作用，成為推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的全新引擎。

2 金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用機(jī)理

麥肯錫開展的國際銀行業(yè)調(diào)研顯示，國外領(lǐng)先銀行將稅前利潤的17%～20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型研發(fā)，并取得顯著成效?；ㄆ煦y行2017—2019年數(shù)字渠道交易量增長了15%，移動客戶總量增長了40%，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果斐然。摩根大通的股價較2008年穩(wěn)步上漲170%，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型贏得資本市場的廣泛認(rèn)可。上述數(shù)據(jù)表明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行能否取得成功至關(guān)重要。事實上，金融行業(yè)一直都是推動科技創(chuàng)新的重要參與者[5]，數(shù)字化時代來臨，商業(yè)銀行面臨巨大的戰(zhàn)略變革和商業(yè)升級，依托金融科技賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和系統(tǒng)化改造成為鞏固商業(yè)銀行競爭力、維持市場份額穩(wěn)定的有效途徑?？梢哉f，金融科技可以商業(yè)銀行資產(chǎn)端、負(fù)債端、支付端及商業(yè)模式四個方面為切入點，賦能商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型(見圖1)。

圖1 金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用機(jī)理

2.1 資產(chǎn)端：優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，加速消費信貸場景化建設(shè)

金融科技本質(zhì)上是金融的突破性創(chuàng)新，在不斷推出金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，逐漸影響商業(yè)銀行金融功能的發(fā)揮。

一方面，金融科技能夠優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程，帶動銀行服務(wù)便利化。憑借金融科技的信息化技術(shù)，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、客戶為中心，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上、線下協(xié)同推進(jìn)，以不斷提高商業(yè)銀行服務(wù)效率。

另一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)特定領(lǐng)域的信貸服務(wù)競爭已邁入白熱化階段，積極開拓收益率較高的消費金融領(lǐng)域成為當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向[6]。金融科技的發(fā)展為個性化、多元化、移動化的消費金融需求提供了扎實的基礎(chǔ)支撐。依托人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，商業(yè)銀行可高效識別各個消費鏈條場景，并將金融服務(wù)內(nèi)嵌于各類消費場景中，實現(xiàn)場景與消費的無縫銜接。

2.2 負(fù)債端：拓寬低成本資金獲取渠道，打造智能投顧財富管理服務(wù)

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行的儲蓄來源于線下網(wǎng)點。在金融科技不斷發(fā)展的過程中，極大地擠占商業(yè)銀行小額資本獲取來源，使得商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)向通過在線平臺拓寬低成本資金獲取渠道，以推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。具體而言，依托金融科技提供的豐富的信息化服務(wù)，定制精準(zhǔn)的金融服務(wù)方案，吸引前端客戶實現(xiàn)有效資金沉淀。此外，利用金融科技的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，商業(yè)銀行可對用戶的資產(chǎn)狀況、理財需求進(jìn)行精準(zhǔn)化分析，及時把控客戶需求、提高客戶黏性。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實時跟蹤手段，商業(yè)銀行可為用戶提供高效率、便捷的財富管理服務(wù)。

2.3 支付端：構(gòu)建智慧支付場景，優(yōu)化支付清算系統(tǒng)承載力

在移動支付發(fā)展初期，商業(yè)銀行對移動支付的重視程度不足，與微信、支付寶等第三方支付平臺相比，市場份額相對較小。換言之，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及其社交場景營造便捷的支付環(huán)境，使得商業(yè)銀行部分市場份額被第三方支付平臺擠占[7]。金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行在支付端的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可能。具體而言，借助金融科技手段，商業(yè)銀行可圍繞客戶需求開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立智慧支付場景。此外，金融科技的云計算技術(shù)賦能商業(yè)銀行移動支付服務(wù)，可促使商業(yè)銀行在海量的支付交易中保持穩(wěn)定性，從而優(yōu)化支付清算系統(tǒng)承載力。

2.4 商業(yè)模式：升級客戶服務(wù)模式和經(jīng)營管理模式，提升智能化風(fēng)險評估能力

傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行主要以線下營業(yè)網(wǎng)點為服務(wù)和營銷渠道，此種模式不僅運(yùn)營成本較高，還難以完全適應(yīng)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶的消費需求。金融科技的發(fā)展使得商業(yè)銀行在客戶服務(wù)模式和經(jīng)營管理模式上進(jìn)行數(shù)字化、智能化改造成為可能，可有效提高經(jīng)營效率和降低運(yùn)營成本。

一方面，商業(yè)銀行依托人工智能技術(shù)搭建人工智能客服平臺，提供證件讀取、電子簽名、影像識別等自助服務(wù)，優(yōu)化客戶服務(wù)模式的同時，加快業(yè)務(wù)處理速度。

另一方面，商業(yè)銀行可借助智能機(jī)器人優(yōu)化線下業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，在銀行網(wǎng)點設(shè)立智能機(jī)器人進(jìn)行客戶引導(dǎo)和分流，實現(xiàn)咨詢業(yè)務(wù)的數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化升級。此外，金融科技在商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方面展現(xiàn)出良好的應(yīng)用前景[8]。商業(yè)銀行依托生物識別技術(shù)進(jìn)行人像監(jiān)控預(yù)警，并對客戶的產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)進(jìn)行視訊鑒證，極大地提高了銀行的風(fēng)險評估能力。

3 金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實困境

伴隨金融科技在全球范圍內(nèi)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得一定進(jìn)展，但要實現(xiàn)整體金融模式的數(shù)字化變革仍然任重道遠(yuǎn)?？傮w而言，當(dāng)前金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要面臨頂層戰(zhàn)略目標(biāo)模糊、外部競爭壓力持續(xù)增加、數(shù)字化營銷服務(wù)能力有所不足等困境。

3.1 頂層戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置模糊

當(dāng)前，各大商業(yè)銀行對金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度逐漸加深，不斷加大金融科技領(lǐng)域的資金投入，其中諸多國有大型銀行與部分股份制銀行陸續(xù)出臺合理、完善的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案。2022年各銀行半年報披露的信息顯示，招商銀行、興業(yè)銀行等大型銀行在金融科技領(lǐng)域的投入分別達(dá)53.60億元、21.38億元，同比增長分別為6.03%和25.47%[9]。然而需要注意的是，在大型銀行依托金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，部分中小銀行盲目跟風(fēng)，紛紛展開數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但由于對自身和目標(biāo)市場的定位缺乏認(rèn)知，以及頂層戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置模糊，部分銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難重重。在金融科技縱深推進(jìn)的過程中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型貫穿商業(yè)銀行研發(fā)、設(shè)計、交付、定價、客服、營銷的每個環(huán)節(jié)[10]。而商業(yè)銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置模糊，加之資源配套不足、組織推動困難、人才匱乏等難題，金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。

3.2 數(shù)字化營銷服務(wù)能力不足

在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，多數(shù)銀行僅從業(yè)務(wù)端著手展開數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，在傳統(tǒng)KPI的考核導(dǎo)向下，并未著手技術(shù)儲備和提高數(shù)字化營銷服務(wù)能力[11-12]。具體而言，當(dāng)前商業(yè)銀行以業(yè)務(wù)為中心、以部門為本位的傳統(tǒng)管理理念仍然存在，導(dǎo)致諸多銀行在運(yùn)用金融科技的過程中對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力和數(shù)字化營銷服務(wù)能力有所不足，使得客戶體驗、端到端業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化改造難度較大。

3.3 外部競爭壓力持續(xù)增加

大型銀行規(guī)模大、服務(wù)范圍廣，管理體制和服務(wù)水平均較高，能夠利用金融科技較為順利地開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此過程中，大型銀行下沉和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得部分商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部競爭壓力持續(xù)增加。

一方面，在金融科技逐漸滲透的過程中，大型銀行憑借金融科技的無邊界性和高滲透性加速業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上化發(fā)展，增加了金融供給，搶占大部分優(yōu)質(zhì)客戶，致使中小銀行發(fā)展空間遭到一定擠壓[13]。

另一方面，大型銀行不僅具有規(guī)模優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，還在業(yè)務(wù)范圍、資金成本、服務(wù)地域、品牌影響等方面具有較大優(yōu)勢[14]，金融科技在中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用有所不足。

4 金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑

在金融科技發(fā)展由“立柱架梁”向“積厚成勢”邁入的全新階段，商業(yè)銀行若想保證核心競爭力，實現(xiàn)長足發(fā)展，利用金融科技助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為關(guān)鍵手段?；诖?，金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑可從構(gòu)建科學(xué)的運(yùn)營管理制度、打造數(shù)字化精準(zhǔn)營銷服務(wù)模式、建設(shè)金融科技外部生態(tài)三方面展開。

4.1 強(qiáng)化組織變革，構(gòu)建科學(xué)的運(yùn)營管理制度

在金融科技縱深發(fā)展中，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要結(jié)合自身實際，在學(xué)習(xí)、借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化組織變革，構(gòu)建科學(xué)的運(yùn)營管理制度。

其一，商業(yè)銀行應(yīng)立足金融科技科學(xué)戰(zhàn)略規(guī)劃，以數(shù)字化經(jīng)營為發(fā)展理念，統(tǒng)領(lǐng)組織與管理變革，在頂層設(shè)計層面成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)部門，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型制定規(guī)劃、確立方向[15]。

其二，商業(yè)銀行在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要全過程、全方位評估風(fēng)險活動，盡量規(guī)避數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能潛在的負(fù)面影響。具體而言，商業(yè)銀行要建立全方位、高標(biāo)準(zhǔn)的安全管理體系，謹(jǐn)慎評估并檢測可能存在的數(shù)字化技術(shù)風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打造數(shù)字化精準(zhǔn)營銷服務(wù)模式

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點與落腳點是以技術(shù)創(chuàng)新為第一動力，改善經(jīng)營模式和管理服務(wù)模式，打造數(shù)字化精準(zhǔn)營銷服務(wù)模式。

一方面，著力構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)收集與分析模型。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶價值為核心，對客戶群體進(jìn)行分類特征畫像，構(gòu)建完整的業(yè)務(wù)與客戶視圖，提高銀行業(yè)務(wù)流程與客戶服務(wù)對接的流暢性與適配性，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

另一方面，積極推動個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用金融科技手段拓寬線上渠道，實現(xiàn)在線業(yè)務(wù)營銷、服務(wù)、交易、風(fēng)控智能化，強(qiáng)化線上客戶的需求洞察力，滿足客戶個性化、多樣化的金融服務(wù)需求。

4.3 著力盤活存量，建設(shè)金融科技外部生態(tài)

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要點是數(shù)據(jù)和科技[16]。

一方面，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以金融科技為抓手，盤活存量、挖掘增量。具體而言，商業(yè)銀行要緊抓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇期，大力發(fā)展小微金融、供應(yīng)鏈金融，在不斷豐富產(chǎn)品維度的同時，盤活和挖掘潛在客戶，增強(qiáng)客戶服務(wù)能力。

另一方面，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要在金融科技企業(yè)互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上展開。商業(yè)銀行要與金融科技企業(yè)構(gòu)建外部合作模式，通過自建、投資、合作、聯(lián)盟等形式搭建開放式平臺，共建客戶服務(wù)、管理、風(fēng)控模型，不斷拓寬商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的邊界。

5 結(jié)語

綜上所述，在金融科技推動數(shù)字化進(jìn)程中，創(chuàng)新驅(qū)動和科技引領(lǐng)成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動力來源。在此背景下，考察金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用機(jī)理與實踐路徑具有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的認(rèn)知革新和經(jīng)營模式革新。本文系統(tǒng)地介紹了金融科技發(fā)展歷程，并從資產(chǎn)端、負(fù)債端、支付端及商業(yè)模式四個方面探究金融科技如何賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，本文依據(jù)實際情況，客觀探討金融科技賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的困難，并提出針對性建議，以期用金融科技力量支撐商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。