雙循環(huán)新格局下農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展的運行機制研究

柳曉明 胡冰倩

(淮北師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，安徽 淮北 235000)

引言

新中國成立70多年以來，我國立足不同階段的時代特征，積極探索具有中國特色的農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展之路，農(nóng)業(yè)發(fā)展取得舉世矚目的成就。為在新時期進一步提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，更好推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中強調(diào)要“完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。2023年中央一號文件提出，要進一步聚焦產(chǎn)業(yè)促進鄉(xiāng)村發(fā)展，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，這對于新發(fā)展格局下全面推進鄉(xiāng)村振興具有重要意義。這就要求徹底解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的根本問題，而將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與普惠金融相融合可以彌補農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的不足，并解決其根本問題，同時通過促進農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展來實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，因此研究農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展的運行機制具有一定必要性。

現(xiàn)有文獻從以下2個方面對此進行較為深入的分析。

對農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展形式的探討。普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在服務(wù)對象與目標(biāo)上具有一致性且存在耦合關(guān)系，普惠金融能夠帶動資源要素向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚，從而促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級[1]，數(shù)字普惠金融對本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展具有促進作用，且具有明顯的空間溢出效應(yīng)[2]。張林等認(rèn)為，普惠金融發(fā)展可以從不同渠道促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展[3]，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展恰好可以促進普惠金融機構(gòu)進行創(chuàng)新并提高業(yè)務(wù)能力，從而實現(xiàn)二者共同發(fā)展。

分析新時期農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展的必要性。普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟的融合發(fā)展有利于加強信貸資金的使用效益，促進資金在使用過程中形成良性循環(huán)，從而實現(xiàn)普惠金融機構(gòu)創(chuàng)新性發(fā)展與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體升級的雙贏[4]。此外，數(shù)字普惠金融能夠縮小城鄉(xiāng)居民消費差距[5]，緩解我國農(nóng)村居民家庭消費支出的不平等[6]。農(nóng)村普惠金融可以促使各類金融服務(wù)在更多區(qū)域發(fā)揮“造血”功能，提升農(nóng)村發(fā)展水平和生活質(zhì)量[7]。雖然農(nóng)村普惠金融近年來取得了一定成就，但仍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，而農(nóng)村普惠金融的協(xié)同發(fā)展既可以彌補傳統(tǒng)金融支持農(nóng)村發(fā)展的不足，又在推進鄉(xiāng)村振興方面具有重要作用，且二者在協(xié)同發(fā)展過程中能夠為社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生正向效益，因此發(fā)展普惠金融具有必要性。

綜上所述，已有相關(guān)文獻為本文提供了很好的思路借鑒，但現(xiàn)有文獻側(cè)重于研究普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，少有學(xué)者探討農(nóng)村普惠金融及其協(xié)同機制方面的問題。因此，研究雙循環(huán)新格局下農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展的運行機制，對農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的理論價值與現(xiàn)實意義。

1 雙循環(huán)發(fā)展格局對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)在要求

1.1 優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)

雙循環(huán)格局發(fā)展的必要前提是具有完整的金融市場結(jié)構(gòu)，從而擴大市場規(guī)模，進一步擴大國內(nèi)需求暢通經(jīng)濟循環(huán)。然而當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展存在不平衡的問題，必須將雙循環(huán)下沉到農(nóng)村，加快農(nóng)村市場體制改革提升市場化水平。目前，農(nóng)村金融市場的資源配置效率低，金融市場結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量較少，服務(wù)模式單一，金融機構(gòu)在資金融通、內(nèi)部管理和激勵機制方面缺乏創(chuàng)新，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展的資金需求，導(dǎo)致市場資源配置效率處于較低水平，阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展[8]。

1.2 完善農(nóng)村金融信用體系

2018—2021年，我國農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額持續(xù)增長，2021年末達到6.84萬億元，同比增長14.2%。從表1可看出，2013—2021年小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款余額逐年增加，隨著農(nóng)村地區(qū)對信貸資金的需求逐漸上升，不良貸款率也有所增加，這在一定程度上也增加了金融風(fēng)險。由于農(nóng)村金融信用體系不成熟，缺乏完善的信用政策體系，增加了監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的監(jiān)管難度，因此導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展落后，所以要健全農(nóng)村金融征信體系，提高農(nóng)村信貸質(zhì)量，促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。

表1 2013—2021年小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款余額的變化表

1.3 進一步增強普惠金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能力

從圖1可看出，2011—2021年我國普惠金融實現(xiàn)跨越性發(fā)展，普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度等總體呈上升趨勢，說明我國普惠金融程度越來越高，對普惠金融的應(yīng)用也越來越普及。

注：數(shù)據(jù)來源于北京大學(xué)金融研究中心。圖1 2011—2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)及其分指數(shù)變化

普惠金融所具備的普適性、服務(wù)內(nèi)容全面性等特點在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面有特殊的適配性，可將二者進行有效融合協(xié)同發(fā)展，以普惠金融助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，目前普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用仍不夠深入，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分布分散且數(shù)量較少，很多偏遠地區(qū)的人們甚至沒有接觸金融的機會，導(dǎo)致普惠金融難以發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.4 提升農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展水平

雙循環(huán)格局下推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要更高的供應(yīng)鏈金融水平來支撐。目前農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展水平較低，生產(chǎn)和流通作為供應(yīng)鏈金融的重要環(huán)節(jié)也有待優(yōu)化。在生產(chǎn)階段，農(nóng)村經(jīng)營主體由于缺乏專業(yè)技術(shù)難以形成規(guī)模效應(yīng)，阻礙了農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。在流通階段，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融存在資源分散、流通效率低和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)合作積極性低的問題，阻礙了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村金融水平的提高。

2 當(dāng)前農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展存在的不足

2.1 區(qū)域農(nóng)村惠普金融發(fā)展互動性不足

雖然我國農(nóng)村普惠金融取得了很大進展，但目前我國農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展仍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題。2011—2021年，我國普惠金融指數(shù)大幅提升，由2011年的40.80上漲到2021年的373.74，但東部、中部、西部地區(qū)普惠金融水平存在較大差異，如表2所示，且西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較落后，反映出不同區(qū)域間農(nóng)村惠普金融發(fā)展的互動程度低，導(dǎo)致人們難以平等地接受金融服務(wù)。因此，要推進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，促進雙循環(huán)格局的形成。

表2 2011—2021年我國各地區(qū)普惠金融指數(shù)平均水平對比表

2.2 普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟促進作用未得到充分發(fā)揮

目前，普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用尚未完全發(fā)揮，從供給主體看，涉農(nóng)金融機構(gòu)少、金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村金融服務(wù)供不應(yīng)需，導(dǎo)致普惠金融不能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。從需求主體看，農(nóng)村群體意愿不強，對普惠金融的了解較為淺顯，過度放大了金融風(fēng)險，甚至存在較強的自我排斥，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.3 區(qū)域金融機構(gòu)間的協(xié)同性有待提升

當(dāng)前各區(qū)域金融機構(gòu)之間的協(xié)同度較低，缺乏金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展的總體規(guī)劃，各地區(qū)金融機構(gòu)的合作積極性較低，農(nóng)村普惠金融低水平區(qū)域存在金融門檻，近年來隨著東部地區(qū)與中西部地區(qū)金融發(fā)展差距逐漸擴大，增加了金融區(qū)域職能界限，制約了金融機構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展。此外，各地區(qū)缺乏完善的金融監(jiān)管協(xié)同機制，缺少成熟的金融數(shù)據(jù)共享平臺，導(dǎo)致各地區(qū)金融發(fā)展不平衡，不利于區(qū)域金融機構(gòu)的協(xié)同發(fā)展和國內(nèi)大循環(huán)的暢通。

3 普惠金融支持農(nóng)村發(fā)展的機制優(yōu)化

3.1 加強普惠金融對農(nóng)村的激勵機制

實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，需要完善普惠金融對農(nóng)村的激勵機制。政府可以鼓勵金融機構(gòu)進行創(chuàng)新，滿足不同收入水平農(nóng)戶的差異化金融服務(wù)需求，提高農(nóng)村群體接受金融服務(wù)的主動性；政府可以鼓勵現(xiàn)有金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)延伸服務(wù)拓展功能，并對實施創(chuàng)新的金融機構(gòu)進行獎勵，提高其開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性，不斷優(yōu)化普惠金融對農(nóng)村的激勵機制。

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的運行機制

農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈體系中涉及多方主體，普惠金融可以加強產(chǎn)業(yè)鏈上金融機構(gòu)的資金供給需求，促進供給側(cè)改革并加強三鏈一體化，實現(xiàn)三鏈耦合提升雙循環(huán)的效率。政府可以鼓勵金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部各金融機構(gòu)進行合作，不斷完善金融產(chǎn)業(yè)鏈體系，通過技術(shù)賦能將數(shù)據(jù)潛在價值轉(zhuǎn)化為實際價值，帶動金融產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)增值。同時，加強監(jiān)管部門對產(chǎn)業(yè)鏈中潛在風(fēng)險的防控，以優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的運行機制，助推雙循環(huán)格局下農(nóng)村普惠金融的協(xié)同發(fā)展。

3.3 構(gòu)建農(nóng)村普惠金融風(fēng)險防控機制

在雙循環(huán)下農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展面臨著諸多風(fēng)險，因此要構(gòu)建風(fēng)險防控機制。提高風(fēng)險預(yù)測與識別能力，建立風(fēng)險分散機制。銀行與金融機構(gòu)通過建立風(fēng)險分散機制可以提高農(nóng)村金融的安全性，減少金融損失提高效益，保障農(nóng)村金融業(yè)務(wù)順利開展。提高金融風(fēng)險防控技術(shù)，減少銀行的潛在風(fēng)險。利用金融技術(shù)搭建涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺完善風(fēng)險防控體系，為農(nóng)村普惠金融在雙循環(huán)背景下的發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境。

3.4 加強農(nóng)村普惠金融的協(xié)同機制

農(nóng)村普惠金融的協(xié)同發(fā)展需要多方機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)營主體相互協(xié)作來實現(xiàn)。政府應(yīng)組織農(nóng)村經(jīng)營主體、金融機構(gòu)共同開展具有前景的金融項目，政府提供政策補貼，以此來擴大農(nóng)村經(jīng)營主體需求，提高供給雙方的適配性，以提高農(nóng)村普惠金融的協(xié)同度；通過創(chuàng)新技術(shù)與服務(wù)、完善制度等來破除農(nóng)村普惠金融在協(xié)同發(fā)展中面臨的瓶頸，不斷完善農(nóng)村普惠金融協(xié)同機制，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

4 優(yōu)化農(nóng)村普惠金融協(xié)同機制的政策建議

4.1 加快普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)積極引導(dǎo)各大金融機構(gòu)在農(nóng)村建設(shè)全覆蓋、多層次的金融服務(wù)體系，健全農(nóng)村金融體系；政府應(yīng)加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建農(nóng)村普惠金融信息平臺，推進智能化普惠金融業(yè)務(wù)的開展，完善農(nóng)村現(xiàn)代金融支付體系；各金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)計與農(nóng)村特征相符合的普惠金融產(chǎn)品，創(chuàng)造新產(chǎn)品、新服務(wù)、新業(yè)態(tài)，擴大國內(nèi)消費市場暢通經(jīng)濟大循環(huán)。

4.2 加強農(nóng)村金融意識，完善金融法律體系

農(nóng)村居民金融意識薄弱，甚至存在嚴(yán)重的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，因此要加強對農(nóng)村群體金融知識的教育和培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，降低農(nóng)村地區(qū)的“數(shù)字鴻溝”；同時也要完善農(nóng)村普惠金融的法律體系。目前對普惠金融的法律法規(guī)缺少針對性，我國需完善相應(yīng)法律體系，構(gòu)建法律責(zé)任制度，為農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展提供法律保障。

4.3 加強普惠金融的信貸風(fēng)險防控

鼓勵銀行創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)普惠信貸。加快對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)交易、抵押等方面的立法進程，拓展農(nóng)村普惠金融信貸業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資金適用效率。提高銀行自身管理能力。建立親密的“銀行-客戶關(guān)系”，引進專業(yè)人才負(fù)責(zé)金融工作，并建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，創(chuàng)建隔離機制以提高信貸風(fēng)險防控效率。完善農(nóng)村金融保險體系建設(shè)，健全政府、銀行、擔(dān)保三方風(fēng)險分擔(dān)機制，協(xié)調(diào)出臺風(fēng)險補償基金使用管理辦法，完善風(fēng)險補償機制。

4.4 提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展的聯(lián)動水平

雙循環(huán)格局對農(nóng)村金融發(fā)展水平提出更高要求，農(nóng)村普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展能夠提高農(nóng)民收入水平，釋放投資擴大國內(nèi)消費水平，實現(xiàn)雙循環(huán)發(fā)展。要鼓勵金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融模式，提高農(nóng)村金融市場有效供給；建立地方政府、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)等多方聯(lián)動機制，提高農(nóng)村金融的聯(lián)動水平。金融機構(gòu)應(yīng)在發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)普惠金融服務(wù)網(wǎng)點，提高區(qū)域發(fā)展聯(lián)動水平；加強對金融風(fēng)險的把控度，依托檢測系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控，促進農(nóng)村普惠金融在雙循環(huán)格局下穩(wěn)定發(fā)展。