互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展的研究

摘要：現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展十分迅速，傳統(tǒng)的金融管理模式也朝著互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能讓普惠金融真正落到實處，提升普惠價值?；诖?，普惠金融要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用其中，實現(xiàn)全方位的網(wǎng)絡(luò)金融模式建設(shè)，進(jìn)而推動普惠金融的發(fā)展。本文深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的推動作用，以供參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232509

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義也在發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，而涉及支付方式、云計算、網(wǎng)絡(luò)社交以及搜索引擎的全方位，是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融通信和信息中介的一系列服務(wù)范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本的顯著特點，因此發(fā)展速度快、輻射范圍廣、覆蓋面積大。互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了全球信息高速傳輸，基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過移動終端實現(xiàn)全球互聯(lián)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展歷程大致可分為三個階段：

第一階段：二十世紀(jì)九十年代到二十一世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)逐步發(fā)展，金融業(yè)也開始與互聯(lián)網(wǎng)融合，互聯(lián)網(wǎng)在推動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。金融業(yè)逐漸朝著日常業(yè)務(wù)運用發(fā)展，商業(yè)銀行積極辦理線上業(yè)務(wù)，方便客戶。

第二階段：二十一世紀(jì)初到2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融完成融合并獲得了初步發(fā)展。在此階段，互聯(lián)網(wǎng)獲得井噴式發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等技術(shù)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始拔地而起，獲得了空前發(fā)展，尤其是推動了第三方支付的發(fā)展，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新。也正是在此階段，中國人民銀行開始發(fā)放第三方經(jīng)營牌照，對第三方支付機構(gòu)進(jìn)行約束和管理，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

第三階段：2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營模式開始創(chuàng)新，商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)型升級，改變了諸多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融科技都在不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)都在影響著互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

以往的金融服務(wù)中，涉及的銀行運營以及服務(wù)人員都需要較高成本，因此金融交易的成本也較高。但互聯(lián)網(wǎng)金融打通了信息渠道，降低了金融成本，金融市場存在的交易信息不對稱情況得到了改變，銀行以及金融服務(wù)機構(gòu)可以準(zhǔn)確了解各種服務(wù)對象財產(chǎn)狀況、信用水平以及償付能力。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)由于涉及企業(yè)團(tuán)體分散、信息復(fù)雜，因此對金融信息的審查費時費力，擔(dān)心投資成本高、投資回報率低，導(dǎo)致整體發(fā)展緩慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)以及信息整合幫助金融服務(wù)機構(gòu)準(zhǔn)確獲取用戶信息，減少信息收集成本，提高支付和資源配置的整體效率。同時，移動電子設(shè)備發(fā)展也讓網(wǎng)絡(luò)傳輸和網(wǎng)絡(luò)貨幣轉(zhuǎn)移成為現(xiàn)實，實現(xiàn)了隨時隨地開展的金融交易，讓金融交易變得更加高效透明，確保資源高效分配。

三、普惠金融在我國的發(fā)展歷程

普惠金融是聯(lián)合國于2005年推廣小額信貸時提出的新的金融概念。而我國也將其稱之為包容性金融，這是在十八屆三中全會提出的對金融激勵的措施，而包容性金融可以推動我國經(jīng)濟發(fā)展，幫助小微企業(yè)解決融資難的困境。要想擴大普惠金融的覆蓋范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融是重要的輔助手段，需要確保及時性、有效性、合理性和安全性，以便為更多小微企業(yè)以及弱勢群體提供正規(guī)的金融服務(wù)，促進(jìn)國家經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)包容性金融的價值。我國在普惠金融的發(fā)展過程大致可以分為公益小額信貸、小型金融發(fā)展和包容性金融三個階段。其中，在包容性金融階段，出現(xiàn)了大量的金融機構(gòu)，甚至出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)，一直存在包容性不足、創(chuàng)新效果不明顯和風(fēng)險較高的情況，如果普惠金融沒有及時與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)就難以將目光真正放在普惠上，而更多關(guān)注金融資本需求，還是著眼于資本密集的大中型城市。由于農(nóng)村人口少、收入低，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)缺乏建立分支機構(gòu)的動力，農(nóng)村地區(qū)的整體客戶利潤難以滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)的需求，服務(wù)中低收入群體對于金融機構(gòu)缺少經(jīng)濟效益。

四、普惠金融的發(fā)展阻力

金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了在農(nóng)村地區(qū)的滲透，中低收入群體往往缺少資金，如果金融機構(gòu)要想在農(nóng)村地區(qū)獲得更好的發(fā)展，必須降低成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融起到了相應(yīng)的作用。在市場經(jīng)濟發(fā)展下，普惠金融的客戶類型多種多樣，需求的差異性較大。為了盡可能滿足不同客戶的需求，金融機構(gòu)要加大對金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，加強對各類型客戶信用信息的收集，這種情況下，金融機構(gòu)的成本有所增加，只能從收集用戶信用信息和滿足農(nóng)村小微企業(yè)金融需求兩方面入手，在較低利潤率的情況下，提高金融信息整合的效率，降低整合成本。正是如此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運用，豐富金融產(chǎn)品，拓展金融傳輸渠道，借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)提高利潤、降低成本的發(fā)展目標(biāo)。

五、互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展存在的困境

當(dāng)然，現(xiàn)如今我國的普惠金融發(fā)展在借助互聯(lián)網(wǎng)提升自身效率、減少信息差異、擴大金融服務(wù)范圍的同時，自身發(fā)展還面臨許多困境，在一定程度上制約普惠金融朝著更高效率、更大覆蓋范圍和更全面的客戶信息收集方向發(fā)展。這些困境主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）普及率相對較低

我國普惠金融發(fā)展時間較短，導(dǎo)致人們對網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)知存在不足，缺乏相對客觀全面的認(rèn)識。雖然我國一直都在致力打造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，但不法行為屢禁不止，導(dǎo)致公眾不愿相信網(wǎng)絡(luò)交易。此外，在農(nóng)村地區(qū)，很多低收入農(nóng)民群體的文化素質(zhì)不高，收入有限，對網(wǎng)絡(luò)金融的了解甚少，而普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)推動下要想覆蓋這類群體，難度較大，往往取得的效果不夠明顯。

（二）傳統(tǒng)銀行普遍受到?jīng)_擊

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸等發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到人們的喜歡，接受程度越來越高，因此一定程度上影響傳統(tǒng)銀行的金融結(jié)算能力，互聯(lián)網(wǎng)支付相較于傳統(tǒng)的銀行結(jié)算效率更高，用戶支付的成本更低，因此更加受到人們喜愛，銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)要敢于創(chuàng)新。再加上近年來互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起，不僅推動了金融市場的多樣化，也讓用戶有了更多選擇金融理財?shù)那篮头桨福瑢?dǎo)致活期存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定規(guī)模的下降。傳統(tǒng)銀行體量大、資金運轉(zhuǎn)能力強、資本運作效益高，因此也能在金融市場中起到很大的推動力，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行形成的沖擊較大，因此，銀行需要打造普惠金融業(yè)務(wù)，吸引更多的用戶。

（三）缺乏高效的信用評估體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)采取的傳統(tǒng)信用評估機制顯然不再適用。金融機構(gòu)涉及的信用評估相關(guān)數(shù)據(jù)更加全面、數(shù)據(jù)傳輸更加快速。面對的用戶在不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更需要借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺加強對客戶信息的收集整理，從而得到用戶的信用等級，并進(jìn)行相關(guān)的金融業(yè)務(wù)匹配和完善。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)的銀行之間沒有打通信息傳輸?shù)耐ǖ?，容易出現(xiàn)對客戶信用評估時信息整合的不全或重疊，因此出現(xiàn)的客戶正常借款難或信用不足的客戶多次借款的情況會導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險。近年來，中國人民銀行一直都在致力于推動線上線下信用評估體系的建設(shè)，無論是傳統(tǒng)的機構(gòu)還是現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，建立同一套信用評估體系都是任重道遠(yuǎn)。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融下推動普惠金融發(fā)展的有效措施

（一）為普惠金融構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，推動普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵是營造良好的發(fā)展環(huán)境，可以從以下兩方面出發(fā)：

1.建立信息共享機制

網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)管是確保人們有更好的信息資源獲取渠道。特別是對于投資者而言，有效的資源信息獲取渠道幫助他們減少投資誤判，滿足資金需求，推動普惠金融的發(fā)展。因此健全網(wǎng)絡(luò)信息管理機制，確保網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的信息共享，通過建立有針對性的網(wǎng)絡(luò)信用體系可以隨時了解客戶信息，作出合理投資決策。由此可見，信息共享機制對投資者的意義重大，而信息共享機制的構(gòu)建可以減少投資者的投資失誤，提高回報率，推動普惠金融的發(fā)展。

2.構(gòu)建良好的政策環(huán)境

市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，政府通過制定優(yōu)惠政策形成良好的環(huán)境，這樣普惠金融才有發(fā)展的沃土。一直以來，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)十分重視，但要打造全區(qū)域的普惠金融體系難度較大，需要國家政策傾斜和地方政府扶持，建立寬松的貨幣政策，打通普惠金融建設(shè)的多渠道，健全市場經(jīng)濟監(jiān)管體系，注重互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)等。

（二）加快傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，增加基礎(chǔ)設(shè)施供給

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象也更加全面，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的價值，紛紛開始轉(zhuǎn)型升級，這是推動普惠金融發(fā)展的好時機。再加上信息技術(shù)下的移動終端發(fā)展迅速，網(wǎng)上銀行、手機銀行等移動App已成為現(xiàn)代金融發(fā)展的重點，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以全面了解貸款人群、客戶信息、授信額度、擔(dān)保方式等，進(jìn)而設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，滿足不同群體的需求。由此可見，大力發(fā)展新型網(wǎng)絡(luò)自助支付可以最大限度上降低金融成本，同時政府加大財政撥款推動農(nóng)村等地區(qū)的通信設(shè)施，提高移動設(shè)備覆蓋率，實現(xiàn)普惠金融的全面覆蓋。

（三）建立風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制，完善監(jiān)管體系

對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，加大在移動端的金融服務(wù)可以減少成本，降低資金投入。同時，加大風(fēng)險防控，建立網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管體系，可以確保小微企業(yè)以及低收入群體的金融服務(wù)覆蓋率和安全性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)采取開放的理念，為新型的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)金融模式提供發(fā)展機會，通過加強網(wǎng)絡(luò)管理，規(guī)范化開展金融管理模式，采取網(wǎng)絡(luò)信息實名注冊等各種模式降低風(fēng)險，有針對性地進(jìn)行風(fēng)險評估。此外，加大財政投入，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等方式吸引更多小微企業(yè)主動了解、使用普惠金融，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能為更多群體提供服務(wù)，讓傳統(tǒng)的金融機構(gòu)愿意主動轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)范圍，滿足更多客戶群體的金融需求，真正發(fā)揮普惠金融的普及性特點。

七、結(jié)語

綜上所言，對于我國的普惠金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)可以更高效地收集客戶信息，建設(shè)更全面的信用體系，覆蓋更廣的群體，帶來更好的金融發(fā)展環(huán)境以及更多元化的金融產(chǎn)品設(shè)計。在互聯(lián)網(wǎng)金融推動下，國家要積極落實政策傾斜和資金扶持，建立完善的監(jiān)管體系，落實風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制，推動普惠金融的快速發(fā)展，讓普惠金融助力更多小微企業(yè)以及低收入群體。

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作者簡介：于萍（1982），女，山東省淄博市人，本科，中級經(jīng)濟師，主要研究方向為金融。