金融服務(wù)創(chuàng)新存在問題及對策研究

雷 鳴，生艷梅，董佳欣

（東北石油大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，黑龍江 大慶 163318）

我國政府及金融機構(gòu)積極推進金融發(fā)展，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時期，金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展將極大地促進金融資源高效配置，引導(dǎo)金融資源向重點和薄弱環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移。金融服務(wù)不僅關(guān)系到國家和地區(qū)的財政政策、貨幣政策和金融安全，還涉及到個人和企業(yè)的融資、投資、理財和風(fēng)險管理等方面。完善健全的金融服務(wù)創(chuàng)新系統(tǒng)，滿足對金融服務(wù)日益增長的需要，增強我國金融創(chuàng)新系統(tǒng)的建設(shè)，全面提升中國經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融環(huán)境，提高金融市場整體的運行水平，對我國金融經(jīng)濟和區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

一、金融服務(wù)創(chuàng)新涵義及特征

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新涵義

金融服務(wù)創(chuàng)新是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補充，指根據(jù)機會均等需求和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的準(zhǔn)則，在互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)的推動下，金融服務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、全方位、深度融合和跨界互動的發(fā)展趨勢。大力發(fā)展金融創(chuàng)新是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的必然要求，有利于推進群眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新、社會公平，有利于金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，有利于促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新特征

傳統(tǒng)金融體系中金融供給與金融需求存在缺口，無法達(dá)到金融資源的高效高質(zhì)量運用，從而出現(xiàn)了金融資源異化現(xiàn)象[1]。金融服務(wù)創(chuàng)新可有效地全面地為社會所有階層和人群提供金融服務(wù)，緩解金融供給與金融需求之間的矛盾，提高金融資源的配置效率。

一是包容性創(chuàng)新。金融服務(wù)創(chuàng)新的服務(wù)對象頗為廣泛，表現(xiàn)出極大的包容性。即每個人都有權(quán)獲得金融服務(wù)，任何個人和團體所需求的金融服務(wù)機會是同等的，消除了金融歧視，強調(diào)整個社會的金融公平權(quán)利，既要保證自身發(fā)展，又要為更多需要者提供資金，讓更多的社會團體參與到實體經(jīng)濟建設(shè)中來，使之與社會價值充分結(jié)合，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。二是廣泛性創(chuàng)新。廣泛性金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品包括支付類金融產(chǎn)品、保險類金融產(chǎn)品、儲蓄類金融產(chǎn)品、信用類金融產(chǎn)品。通過金融機構(gòu)網(wǎng)點、代理商以及自助服務(wù)終端或者通過支付結(jié)算體系，提高金融服務(wù)創(chuàng)新的覆蓋面，實現(xiàn)有效地創(chuàng)新功能。三是便捷性創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的快速提升，大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)促進金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展已進入到數(shù)字化發(fā)展新時代，從而不斷擴大金融服務(wù)范圍。利用迅速、便捷和高效的技術(shù)手段，縮減金融交易所需要的時間，精簡交易中所需要的手續(xù)，使金融機構(gòu)服務(wù)效率得到有效的提高。在數(shù)字化發(fā)展的新時代，金融服務(wù)創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時間維度和空間維度上的局限性， 提高了金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。四是可持續(xù)性創(chuàng)新。金融服務(wù)創(chuàng)新的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)種類較為寬泛，在一定程度上彌補了信息不對稱問題，促進了金融資源的高效合理配置，更好地實現(xiàn)了金融機構(gòu)的利潤最大化，進而鞏固了可持續(xù)發(fā)展的長期目標(biāo)[2]。

二、金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新成本高

從完善金融法律體系角度來看，要明確供需雙方承擔(dān)的責(zé)任，緩解金融服務(wù)創(chuàng)新操作時的利益沖突。從管理政策角度來看，在制定和實施金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中缺乏合理的科學(xué)決策，資金運用缺乏科學(xué)性、金融補貼資金的有效性使用不強。從金融政策角度來看，金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的對象，較難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，有些地方政府為了短期目標(biāo)，致使大量高成本和高風(fēng)險產(chǎn)品流入市場，產(chǎn)品通常不能滿足當(dāng)前市場平均回報，導(dǎo)致金融機構(gòu)缺乏發(fā)展動力。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新技術(shù)水平不高

科學(xué)技術(shù)作為革新的重要原動力，也是金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展極其重要的支柱。金融服務(wù)創(chuàng)新的服務(wù)末端是金融需要者，有時具有單筆金額小，信用風(fēng)險不確定的特點。僅僅依靠傳統(tǒng)金融機構(gòu)的方式來獲取客戶資源顯然是不夠的。為了提高獲取效率，要依靠金融科技在服務(wù)方面的積極作用，通過金融科技拉近各類客戶群體和金融服務(wù)之間的距離。以金融技術(shù)推進信息數(shù)據(jù)對稱，建立移動金融服務(wù)，從而能夠拓寬金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展路徑[3]。金融服務(wù)創(chuàng)新作為一種覆蓋面較廣、特征明顯、可獲得性較強的方式，必須依托互聯(lián)網(wǎng)和云計算把控風(fēng)險，減少金融服務(wù)成本，設(shè)立金融技術(shù)促進機制，把握金融技術(shù)可持續(xù)發(fā)展實踐方向。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新組織架構(gòu)不完善

金融機構(gòu)已成為傳導(dǎo)貨幣政策、信用配額、信息傳導(dǎo)、支付服務(wù)以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移的媒介，促進資金有效融通，提高生產(chǎn)要素分配效率。金融機構(gòu)以代理人身份為投資者提供中介服務(wù)，充當(dāng)資產(chǎn)交易和結(jié)算的媒介，是經(jīng)濟信息的傳遞者。金融機構(gòu)以其規(guī)模和獲取專業(yè)信息便利渠道，在市場中比一般投資者有經(jīng)濟信息優(yōu)勢，降低了投資成本，消除了交易雙方的信息不對稱，加速了資金流動。一些中小型金融機構(gòu)缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)創(chuàng)設(shè)金融服務(wù)部門的機構(gòu)，致使大多數(shù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)較分散，導(dǎo)致中小型金融機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計與管理上存在理念不統(tǒng)一的問題，從而影響個性化服務(wù)的創(chuàng)新。因此，要通過構(gòu)建直接監(jiān)管經(jīng)濟交易行為平臺，來解決金融機構(gòu)內(nèi)部組織管理存在的問題。

（四）金融服務(wù)創(chuàng)新排斥現(xiàn)象異化高

缺乏共享金融服務(wù)是金融排斥的主要體現(xiàn)，金融排斥是指社會上存在的一個群體，無法以正常價格支付金融服務(wù)，而被排斥在體系之外，無法獲得或難以獲得必要的金融服務(wù)。人資市場的變化、收入分配、總?cè)丝诘淖兓?、各項政策的變化，是影響金融排斥的主要變量。由于金融機構(gòu)是經(jīng)營性質(zhì)的特殊企業(yè)，其目標(biāo)是獲取經(jīng)濟收益。從地理空間角度研究發(fā)現(xiàn)，大量的金融資產(chǎn)流傳至經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，但與此相對，金融服務(wù)創(chuàng)新會服務(wù)經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，解決資源配置不平衡問題。金融服務(wù)創(chuàng)新?lián)碛休^強的公益性，其發(fā)展模式在尚不完善的環(huán)境下困難重重。

三、金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）完善有關(guān)金融服務(wù)創(chuàng)新的法律制度

建立以各類金融服務(wù)創(chuàng)新為主體的法律法規(guī)，確立提供者和申請人的權(quán)利義務(wù)。為客戶提供多元化的金融創(chuàng)新服務(wù)，幫助相關(guān)弱勢群體走出困境，完善健康的金融服務(wù)體系，促進經(jīng)濟增長。用法律法規(guī)來約束金融創(chuàng)新服務(wù)發(fā)展的同時，需要兼顧安全與效率雙重目標(biāo)。在相互制約下，堅持安全優(yōu)先的原則，必須堅定不移地對金融創(chuàng)新服務(wù)進行有效的法律監(jiān)督。金融法律法規(guī)是金融創(chuàng)新的有力保障，能有效實現(xiàn)對金融服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)控與引導(dǎo)。在金融服務(wù)創(chuàng)新實踐過程中制定高質(zhì)量的監(jiān)督管理制度，能為社會帶來更多的經(jīng)濟利益，更好的協(xié)調(diào)金融服務(wù)創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

（二）拓寬金融服務(wù)創(chuàng)新的科技手段

科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新全面融合，創(chuàng)造金融科技，即金融創(chuàng)新不僅可以強化金融體系的物質(zhì)基礎(chǔ)，還可以強化金融工具、金融資源和金融體制創(chuàng)新。對金融機構(gòu)來說，金融科技可以在沒有實體網(wǎng)點的前提下，超越時空，提升品質(zhì)，獲得以前無法獲得的服務(wù)和資訊，減少經(jīng)營成本，真正化解供需矛盾。在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，利用綜合平臺優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)和云計算對客戶進行全面覆蓋，搜集客戶交易記錄，并對資料進行定量分析和實時監(jiān)測，客觀評價客戶金融需求狀況及信用水平，在此基礎(chǔ)上提出有針對性的金融服務(wù)，有效降低信息不對稱。依靠信息技術(shù)應(yīng)用，可以推行對客戶的精準(zhǔn)金融服務(wù)，提供滿足不同需求的金融產(chǎn)品，對金融服務(wù)創(chuàng)新功能進行優(yōu)化組合，提高審批效率，從根本上解決社會相應(yīng)主體金融需求難的問題。運用資訊科技能更精確地為顧客提供精確的理財資訊，并能精確辨識顧客的需求。網(wǎng)絡(luò)金融平臺可以根據(jù)不同需要，為客戶提供最優(yōu)的金融服務(wù)，可以通過提供必要的信息和金融數(shù)據(jù)，加強風(fēng)險管控能力。

（三）合理完善金融機構(gòu)組織架構(gòu)

政府部門依據(jù)差異化金融監(jiān)管政策積極促進金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，著重發(fā)展與推行互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融服務(wù)創(chuàng)新，有效彌補金融機構(gòu)在金融服務(wù)創(chuàng)新層面存在的弊端。在各級監(jiān)管部門的監(jiān)管下，地方政府為提高金融創(chuàng)新服務(wù)整體水平而擬定了區(qū)域性政策和指導(dǎo)意見，借助科學(xué)的考核機制，有效降低金融服務(wù)創(chuàng)新系統(tǒng)性風(fēng)險，構(gòu)建具體的機構(gòu)協(xié)調(diào)和業(yè)務(wù)兼容性組織架構(gòu)原則。通過提高金融科技治理水平，深化數(shù)字技術(shù)在金融機構(gòu)組織構(gòu)架中的應(yīng)用，深化智慧金融的能力，創(chuàng)新技術(shù)型新產(chǎn)品及新業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新產(chǎn)品的實用性，開展具有針對性的金融服務(wù)創(chuàng)新，促進金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

（四）加快金融機構(gòu)協(xié)同合作

金融機構(gòu)在信用調(diào)查中存在劣勢，需要通過金融機構(gòu)的協(xié)同合作，構(gòu)建金融服務(wù)綜合平臺，應(yīng)用信息資源集聚效應(yīng)，彌補金融服務(wù)運行中的信用缺口。在金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展路徑中，根據(jù)組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理等內(nèi)容，合理調(diào)整金融服務(wù)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，確保包容性金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)[4]。遵循業(yè)務(wù)兼容性與結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)原則，構(gòu)造平滑組織結(jié)構(gòu)，以增加客戶的靈活性。尤其是要充分發(fā)揮地方組織區(qū)域內(nèi)信息和數(shù)據(jù)共享方面的優(yōu)勢，為金融服務(wù)創(chuàng)新提供精準(zhǔn)產(chǎn)品，準(zhǔn)確落實金融服務(wù)創(chuàng)新有效運作的各個環(huán)節(jié)。

發(fā)展金融服務(wù)創(chuàng)新，首先，要積極踐行金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展理念，完善實施有關(guān)金融服務(wù)創(chuàng)新法律制度。其次，要依托金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展契機，融合政策優(yōu)惠優(yōu)勢，積極更新金融行業(yè)的科技手段，以科技為驅(qū)動力，關(guān)注金融排斥群體的金融服務(wù)缺乏問題，促進金融服務(wù)創(chuàng)新的個性化發(fā)展方向，更好地實現(xiàn)金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。最后，合理完善金融機構(gòu)組織架構(gòu)，在遵循機構(gòu)協(xié)調(diào)和業(yè)務(wù)兼容性原則基礎(chǔ)上，通過協(xié)同合作的方式創(chuàng)新形式，保證金融創(chuàng)新服務(wù)的普惠性和可持續(xù)性。