農(nóng)村綜合金融服務(wù)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析

童金林 吳學(xué)明 邱 劍

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，把我國(guó)建設(shè)成金融強(qiáng)國(guó)和農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)是黨中央給出的目標(biāo)。我國(guó)金融業(yè)機(jī)構(gòu)超4500家，農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中具有舉足輕重的地位。金融資源用于支持建設(shè)美好鄉(xiāng)村生活，開(kāi)展農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，促進(jìn)綠色發(fā)展，確保國(guó)家糧食安全，讓廣大農(nóng)民共享發(fā)展成果，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講更是責(zé)無(wú)旁貸。國(guó)家“十四五”規(guī)劃對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展提出了明確要求，為強(qiáng)化金融改革，高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)村金融，農(nóng)村農(nóng)業(yè)部、中國(guó)人民銀行及國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)了一系列文件，密集部署農(nóng)村金融工作，著力推動(dòng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，以期最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序、城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融滲透率達(dá)到80%以上，而我國(guó)農(nóng)業(yè)的金融滲透率約為30%—40%，我國(guó)有5億多人長(zhǎng)期生活在農(nóng)村，有2.8億農(nóng)民工常年往返于鄉(xiāng)村和城市之間，農(nóng)村金融還遠(yuǎn)不能滿足鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本職能和作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理具有積極作用，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能。自2007年財(cái)政部印發(fā)《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理辦法》以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，服務(wù)質(zhì)效不斷提高，創(chuàng)新賦能取得實(shí)際成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為覆蓋面最廣的農(nóng)村金融服務(wù)工具。隨著保險(xiǎn)回歸保障和風(fēng)險(xiǎn)管理本源，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障、增信和社會(huì)管理的基本職能，織牢織密農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的安全網(wǎng)和保障網(wǎng)，初步建立起鄉(xiāng)村振興的支持保障機(jī)制，緩解了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)沖擊。從實(shí)務(wù)運(yùn)作情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)科技賦能，掌握了持續(xù)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶、農(nóng)田精準(zhǔn)權(quán)屬關(guān)系及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等信息，建立起基于數(shù)據(jù)的信用機(jī)制，全面降低了風(fēng)險(xiǎn)管理成本，保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有獨(dú)特而不可替代的地位。

補(bǔ)償作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的交流，確定好與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值精準(zhǔn)穩(wěn)定匹配的保障金額，對(duì)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分保障，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)年份生產(chǎn)收益足以自利，在有風(fēng)險(xiǎn)年份保險(xiǎn)補(bǔ)償能夠托底。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以平滑種養(yǎng)殖過(guò)程的價(jià)值損失和農(nóng)戶收入波動(dòng)，具有經(jīng)濟(jì)減震器的功能。

增信作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)科技賦能，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、權(quán)屬和損失評(píng)估進(jìn)行精準(zhǔn)化和數(shù)字化管理，在實(shí)務(wù)操作中推行“五公開(kāi)”“三到戶”，構(gòu)建起農(nóng)村協(xié)保員體系，篩選出可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、高信用的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，為銀行貸款業(yè)務(wù)提供可靠的風(fēng)控信息，從而起到增信作用。

社會(huì)治理作用。近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策、扶貧政策、鄉(xiāng)村振興政策、巨災(zāi)損失救助政策，通過(guò)合理運(yùn)用政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷增品、擴(kuò)面、提標(biāo)，逐步建立起廣覆蓋、寬保障的高質(zhì)量發(fā)展體系，運(yùn)用保險(xiǎn)手段，針對(duì)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)、人身健康、養(yǎng)老及扶貧等領(lǐng)域的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)，以政保業(yè)務(wù)為主進(jìn)行全域風(fēng)險(xiǎn)管理，建立起“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)防火墻，發(fā)揮了農(nóng)村社會(huì)治理功能。

農(nóng)村綜合金融服務(wù)中的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

農(nóng)村綜合金融服務(wù)模式

該模式以數(shù)字普惠金融為手段，從供應(yīng)鏈、生產(chǎn)鏈和流通鏈三個(gè)層面打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游之間的物流、資金流和信息流，深入建構(gòu)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融保障安全網(wǎng)，降低“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)綜合金融服務(wù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強(qiáng)大助力，打造農(nóng)產(chǎn)品資金融通、生產(chǎn)加工、流通、銷售及風(fēng)險(xiǎn)保障的全流程、高效協(xié)同的生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)村綜合金融服務(wù)的創(chuàng)新與探索。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在全面開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極參與精準(zhǔn)扶貧及地方社會(huì)治理，不斷探索創(chuàng)新農(nóng)村綜合金融服務(wù)。一是開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)，為農(nóng)村提供商業(yè)信用保險(xiǎn)，直接開(kāi)展農(nóng)業(yè)信保業(yè)務(wù)。二是推動(dòng)政銀企戶多方合作，政府搭臺(tái)、銀行參與、保險(xiǎn)兜底，為農(nóng)戶提供資金服務(wù)。三是開(kāi)展生物資產(chǎn)質(zhì)押，結(jié)合農(nóng)業(yè)擔(dān)保政策，為活體動(dòng)植物提供融資擔(dān)保服務(wù)。四是開(kāi)展保單質(zhì)押，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)的保單提供質(zhì)押貸款服務(wù)。五是保險(xiǎn)公司和銀行合作直接對(duì)有保單的農(nóng)戶提供貸款服務(wù)。六是基于扶貧項(xiàng)目，提供“保險(xiǎn)+銀行+政府+擔(dān)?！毕盗袆?chuàng)新服務(wù)。七是開(kāi)展農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押，針對(duì)農(nóng)村土地信用、承包權(quán)、宅基地和生產(chǎn)設(shè)施等資產(chǎn)，通過(guò)建立土地銀行、集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記等方式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。八是建立產(chǎn)業(yè)園區(qū)綜合保險(xiǎn)與信貸結(jié)合模式，開(kāi)展園區(qū)綜合風(fēng)險(xiǎn)保障及項(xiàng)目保險(xiǎn)。九是提供平臺(tái)融合服務(wù)，結(jié)合行業(yè)平臺(tái)、電子商務(wù)、智慧縣域及智慧云等服務(wù)，以共享數(shù)據(jù)作為增信依據(jù)，鏈接銀行形成資金貸款通道。

農(nóng)村綜合金融服務(wù)的內(nèi)涵。該服務(wù)本質(zhì)上是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普惠金融的形式與銀行、擔(dān)保、抵押等金融工具結(jié)合起來(lái)，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，降低融資成本，推動(dòng)農(nóng)村綜合金融發(fā)展?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司管理，通過(guò)保險(xiǎn)提標(biāo)增品擴(kuò)面，保險(xiǎn)保單平滑了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的基本風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能為生產(chǎn)環(huán)節(jié)損失提供保障，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民收益，這是開(kāi)展農(nóng)村綜合金融的前提。信用風(fēng)險(xiǎn)由銀行機(jī)構(gòu)管理，銀行建立數(shù)字化信用機(jī)制，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不降低，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平不降低，這是開(kāi)展農(nóng)村綜合金融的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)操作上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、實(shí)效、持續(xù)和可復(fù)制，在標(biāo)的、權(quán)屬及風(fēng)險(xiǎn)管理上做到精準(zhǔn)精細(xì)，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與銀行盡調(diào)協(xié)同融合，這是開(kāi)展農(nóng)村綜合金融服務(wù)的要求。嚴(yán)格貸后管理流程，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生保險(xiǎn)賠款時(shí)，可經(jīng)過(guò)授權(quán)以第一受益人為銀行的方式鎖定還款；在未出險(xiǎn)、沒(méi)有保險(xiǎn)賠款時(shí)，以農(nóng)戶收益還款，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和信用的閉環(huán)管理，這是開(kāi)展農(nóng)村綜合金融的重要舉措。

農(nóng)村綜合金融服務(wù)的多重效果。農(nóng)村綜合金融服務(wù)參與主體較多，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品為其提供基礎(chǔ)保障服務(wù)的同時(shí)，提供綜合金融增值服務(wù)，便捷地滿足農(nóng)戶急需的低成本的融資需求，可以有效增加客戶黏性。保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過(guò)程中積累了大量農(nóng)戶資源、實(shí)務(wù)服務(wù)資源和保單質(zhì)押資源，銀行通過(guò)這些資源可以篩選自己的客戶，降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政府部門，促成保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)有機(jī)融合，為農(nóng)戶提供資金支持，并控制好金融風(fēng)險(xiǎn)，可以助力地方產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，降低產(chǎn)業(yè)扶持風(fēng)險(xiǎn)，有效落實(shí)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策。對(duì)于農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，多維度的農(nóng)村信用機(jī)制，可以滿足其生產(chǎn)資金需求。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的內(nèi)涵。在金融科技支持下，糧食、果蔬、糖料茶葉、藥材、乳制品、蛋品、肉品、水產(chǎn)品等重要特色行業(yè)，立足產(chǎn)業(yè)園區(qū)等集群優(yōu)勢(shì)，通過(guò)龍頭企業(yè)的示范引領(lǐng)，形成可溯源農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)相互銜接配套的體系。同時(shí)，通過(guò)服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；⒓s化、標(biāo)準(zhǔn)化和品牌化，形成一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。其核心是圍繞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提供土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)資采購(gòu)、技術(shù)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)產(chǎn)品加工等全方位的供應(yīng)鏈服務(wù)，從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的收益穩(wěn)定性，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的交易關(guān)系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)予以授信額度或允許以應(yīng)收賬款作為擔(dān)保，向產(chǎn)業(yè)鏈中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資服務(wù)，緩解其貸款難的狀況。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)資、飼料、種子及土地資源、托管服務(wù)等方面的資金需求，可以通過(guò)下游產(chǎn)品及加工企業(yè)的信用額度獲得支持，形成產(chǎn)品及服務(wù)的密切關(guān)聯(lián)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)支持維護(hù)供應(yīng)鏈核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈組織結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，使得信用機(jī)制更好地發(fā)揮金融功能。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈綜合金融的核心在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)源頭穩(wěn)定、生產(chǎn)加工可持續(xù)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)保障。從農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自身的機(jī)理角度看，只有通過(guò)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能運(yùn)轉(zhuǎn)到位、穩(wěn)定持續(xù)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)生態(tài)。農(nóng)業(yè)生態(tài)的主體包括農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的實(shí)體企業(yè)和農(nóng)戶、供應(yīng)鏈金融資金服務(wù)機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)機(jī)構(gòu)等。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的受益主體主要是依附于供應(yīng)鏈上的關(guān)鍵企業(yè)。金融服務(wù)通過(guò)數(shù)據(jù)層面貫通、融入供應(yīng)鏈的產(chǎn)、供、銷各個(gè)環(huán)節(jié)，借助關(guān)鍵（龍頭）企業(yè)信用，提升供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)信用，拓展融資渠道，破解融資難、融資貴問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融資金需求量大且復(fù)雜，一般針對(duì)不同環(huán)節(jié)和場(chǎng)景，需要多種金融方式介入。基于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈基礎(chǔ)設(shè)施提供金融服務(wù)，需要對(duì)行業(yè)有深入了解，統(tǒng)籌基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)方的各種資源，如區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)提供商、電子倉(cāng)單服務(wù)提供商、供應(yīng)鏈信息化服務(wù)商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應(yīng)鏈基礎(chǔ)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鏈接產(chǎn)業(yè)資源方、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方、資金提供方、電子支付方、市場(chǎng)信息提供方等，為整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈提供基礎(chǔ)服務(wù)。從保險(xiǎn)角度看，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈重要環(huán)節(jié)提供保險(xiǎn)服務(wù)，可以掌握供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，因此，保險(xiǎn)參與供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)具有重要意義。

農(nóng)產(chǎn)品流通鏈綜合金融服務(wù)模式

農(nóng)產(chǎn)品流通體系的保險(xiǎn)服務(wù)。傳統(tǒng)物流需要著力創(chuàng)新縣域批發(fā)市場(chǎng)、商品集散中心、物流基地，以及供銷、郵政及各類企業(yè)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，包括田頭市場(chǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)保鮮、冷鏈物流，以提高農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障能力。保險(xiǎn)公司需要關(guān)注區(qū)域性冷鏈物流骨干節(jié)點(diǎn)企業(yè)或農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、工程、貨運(yùn)和責(zé)任等相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)需求，同時(shí)關(guān)注農(nóng)村電子商務(wù)領(lǐng)域衍生的新型保險(xiǎn)服務(wù)需求。險(xiǎn)種供給需要整合農(nóng)產(chǎn)品流通鏈的全數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，開(kāi)展涉農(nóng)物流及電商體系的保險(xiǎn)數(shù)智化管理。

電商在銷售流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。電商流通環(huán)節(jié)全面準(zhǔn)確記錄農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量、價(jià)格等信息，真正實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)運(yùn)行。例如，“拼多多”已經(jīng)成為規(guī)模巨大的農(nóng)產(chǎn)品零售平臺(tái)，形成了農(nóng)產(chǎn)品銷售生態(tài)體系，用戶消費(fèi)黏性不斷提高。

農(nóng)業(yè)物流基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的作用。科技賦能使得“物流+零售+客戶+支付”與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)端實(shí)現(xiàn)扁平化鏈接，加快了農(nóng)產(chǎn)品的交付速度，降低了交易成本，減少了浪費(fèi)。物流風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、損耗風(fēng)險(xiǎn)和流通環(huán)節(jié)的融資風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)農(nóng)業(yè)過(guò)程中匯集的生產(chǎn)、權(quán)屬類信息數(shù)據(jù)，與流通環(huán)節(jié)的產(chǎn)量和產(chǎn)值等數(shù)據(jù)結(jié)合，打通農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和流通數(shù)據(jù)鏈，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合金融服務(wù)創(chuàng)新提供了更精準(zhǔn)、全面的數(shù)據(jù)支撐。

總之，我國(guó)農(nóng)村金融近年來(lái)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，服務(wù)的可得性、便利性和有效性顯著提升，產(chǎn)品工具不斷創(chuàng)新，展現(xiàn)了較大的潛力。未來(lái)，需要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村綜合金融創(chuàng)新，從數(shù)字文化、組織協(xié)同、治理能力、人力資源、激勵(lì)機(jī)制、資金投入、技術(shù)能力、生態(tài)搭建等維度進(jìn)行評(píng)估和持續(xù)投入，引領(lǐng)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略提供全面深入的農(nóng)村綜合金融服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)添磚加瓦。