加強(qiáng)信用村建設(shè) 推進(jìn)“整村金融”服務(wù)

姚高山 陳建宏 王佳鋒 陳麗娜

信用村（誠信村）建設(shè)是指銀行通過采集農(nóng)戶信息、建立信用檔案，全面掌握農(nóng)村農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、償債能力等情況，構(gòu)建農(nóng)村農(nóng)戶信息大數(shù)據(jù)庫，建設(shè)農(nóng)村信用體系，進(jìn)而對農(nóng)村相關(guān)經(jīng)營主體進(jìn)行金融支持，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

2007年，中央一號文提出“探索建立農(nóng)資流通企業(yè)信用檔案制度”；2009年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕129號），標(biāo)志著農(nóng)村信用體系建設(shè)開始推進(jìn)。信用村建設(shè)最早從江蘇、浙江開始，目前已經(jīng)在全國各地鋪開，以國有大型銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主力軍。

通過多年的努力，我國信用村建設(shè)及產(chǎn)品創(chuàng)新取得了顯著的成效。例如，截至2022年末，郵儲銀行在全國已評定信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶，針對46萬個行政村開展農(nóng)村金融服務(wù)畫像，全面改善“對農(nóng)村發(fā)展情況不了解”的狀況。2023年上半年，江西省聯(lián)社已對4061個行政村開展了整村授信。江蘇海門農(nóng)商銀行整村授信覆蓋行政村225個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量12個、覆蓋率達(dá)100%，其中，整村授信10.6萬戶，授信金額132.87億元，用信戶數(shù)9716戶，余額56.92億元。

上海信用村建設(shè)情況

當(dāng)前，上海市信用村建設(shè)的推進(jìn)以農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行等大行及上海農(nóng)商銀行為主，相較于全國其他以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，整體上較為滯后。

整體看來，國有大行在上海市信用村推進(jìn)中呈現(xiàn)出四大特點：一是注重一鎮(zhèn)多村整體推進(jìn)；二是注重在區(qū)鎮(zhèn)層面建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，圍繞黨建共建、普惠金融、民生服務(wù)、特色小鎮(zhèn)、村級經(jīng)濟(jì)、智慧政務(wù)、品牌強(qiáng)農(nóng)、健康鄉(xiāng)村等領(lǐng)域開展合作交流；三是注重以信用村建設(shè)為契機(jī)，助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，例如，通過“金融+文旅”合作模式，支持“花卉+民宿”產(chǎn)業(yè)發(fā)展等；四是注重提供非金融服務(wù)，參與鄉(xiāng)村治理，例如，建設(shè)銀行創(chuàng)建“裕農(nóng)通流動醫(yī)院”和“鄉(xiāng)村微診所”，推動優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源觸達(dá)鄉(xiāng)村。

農(nóng)業(yè)銀行

浦東新區(qū)惠南鎮(zhèn)海沈村。2021年3月，農(nóng)業(yè)銀行上海市分行在浦東新區(qū)掛牌首個信用村——惠南鎮(zhèn)海沈村。以信用村掛牌為契機(jī)，惠南鎮(zhèn)政府與農(nóng)業(yè)銀行南匯支行簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。截至2021年3月，農(nóng)業(yè)銀行已為浦東新區(qū)104個行政村的1257戶農(nóng)戶完成了信息建檔，其中1142戶農(nóng)戶生成了貸款額度，通過“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品實現(xiàn)貸款投放75戶，合計金額為2124.9萬元。此外，農(nóng)業(yè)銀行還通過開立惠農(nóng)卡、辦理農(nóng)戶普惠金融等舉措，形式多樣地提供覆蓋面更加廣泛的配套金融支持。

崇明區(qū)建設(shè)鎮(zhèn)虹橋村。崇明區(qū)建設(shè)鎮(zhèn)虹橋村于2021年獲評農(nóng)行信用村。農(nóng)業(yè)銀行積極探索“金融+文旅”合作模式，圍繞該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)特色，傾斜金融資源支持“花卉+民宿”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并以“金融助宿”為切入點，定期參與建設(shè)鎮(zhèn)民宿協(xié)會例會，為民宿業(yè)主制定專項金融服務(wù)方案，與虹橋村內(nèi)“顧伯伯民宿群”和“應(yīng)天”抱團(tuán)民宿達(dá)成合作協(xié)議。

工商銀行

青浦區(qū)華新鎮(zhèn)新木橋村。2023年6月，工商銀行在青浦區(qū)華新鎮(zhèn)新木橋村舉辦青浦區(qū)首批“整村授信”集中簽約儀式，與青浦區(qū)10個行政村共同簽署普惠金融合作協(xié)議。該行配合“整村授信”推出了鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新服務(wù)體系——以基礎(chǔ)金融、村務(wù)、撮合、服務(wù)點、屬地化涉農(nóng)場景等一攬子“金融+泛金融”服務(wù)，全方位滿足“三農(nóng)”客戶生產(chǎn)生活需求，加快實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

崇明區(qū)港西鎮(zhèn)。2023年6月，工商銀行與崇明區(qū)港西鎮(zhèn)政府正式簽署《整鎮(zhèn)授信合作協(xié)議》，為港西鎮(zhèn)轄內(nèi)全部12個行政村提供共計8.72億元授信支持。自2022年起，工商銀行上海崇明支行便與港西鎮(zhèn)開展黨建共建，在市級鄉(xiāng)村振興示范村——北雙村，設(shè)立首家普惠金融服務(wù)點，延伸金融服務(wù)觸角。工商銀行上海崇明支行按照“無縫對接、一戶不落”的工作要求，不斷加強(qiáng)金融服務(wù)適農(nóng)化改造，提升信貸資金的可得性。

建設(shè)銀行

崇明區(qū)中興鎮(zhèn)。2023年2月，建設(shè)銀行上海分行參與建設(shè)的崇明區(qū)中興鎮(zhèn)“信用鎮(zhèn)”揭牌。該行為中興鎮(zhèn)2551戶農(nóng)戶建立了信用檔案，其中2545戶獲評農(nóng)村信用戶，占比為99.8%。中興鎮(zhèn)講信用的農(nóng)戶無需抵押、無需擔(dān)保，就能以較低的貸款利率獲得信用貸款；同時，面向中興鎮(zhèn)轄內(nèi)企業(yè)，建設(shè)銀行上海分行為涉農(nóng)小微主體發(fā)放貸款超過2600萬元，為鄉(xiāng)村振興增添了新動能。

青浦區(qū)朱家角鎮(zhèn)。2022年8月，朱家角鎮(zhèn)政府與建設(shè)銀行上海長三角一體化示范區(qū)支行簽訂了《鄉(xiāng)村振興整鎮(zhèn)合作協(xié)議》。根據(jù)合作協(xié)議，圍繞鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總體要求，努力構(gòu)建雙方合作發(fā)展的新平臺、新機(jī)制。朱家角鎮(zhèn)政府、建行上海長三角一體化示范區(qū)支行聯(lián)合知名互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺“微醫(yī)”，創(chuàng)建“裕農(nóng)通流動醫(yī)院”和“鄉(xiāng)村微診所”，推動優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源觸達(dá)鄉(xiāng)村。

上海農(nóng)商銀行

上海農(nóng)商銀行從2021年開展信用村建設(shè)工作，截至2023年6月末，已完成79個村、3個鎮(zhèn)評定工作，服務(wù)村民超958戶，并實現(xiàn)簽約行政村近110個。2023年7月，上海農(nóng)商銀行在青浦區(qū)金澤鎮(zhèn)舉行了信用鎮(zhèn)授牌儀式，目前在青浦區(qū)完成評定18個信用村、1個信用鎮(zhèn)，為金澤鎮(zhèn)村民建檔戶數(shù)超過1萬戶。

在制度建設(shè)上，上海農(nóng)商銀行印發(fā)了《“信用村”評定管理辦法》，出臺了《“誠信鎮(zhèn)”試點方案》及《“整村授信”專項活動營銷指南2.0》。在推進(jìn)模式上，探索了四種推進(jìn)模式：銀行信用村（鎮(zhèn)）評定管理模式、以助推農(nóng)村美麗家園建設(shè)為特色的信用村服務(wù)模式、以助力農(nóng)業(yè)特色品牌發(fā)展為核心的信用村服務(wù)模式及以創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為特色的信用村服務(wù)模式。

在特色亮點上，打造了誠信鎮(zhèn)和“一村一策”。在金山區(qū)廊下鎮(zhèn)，落地上海農(nóng)商銀行首個“誠信鎮(zhèn)”建設(shè)試點。通過搭建銀行與村委會、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶的合作紐帶機(jī)制，針對廊下鎮(zhèn)蘑菇、番茄、生菜等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，制定集群授信方案，對金山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園所在的金山區(qū)廊下鎮(zhèn)開展整村授信工作，轄內(nèi)信用村覆蓋率達(dá)100%。結(jié)合上海市農(nóng)村重點工作，打造“一村一策”推進(jìn)方針。以農(nóng)民居住工作相對集中為切入，將嘉定區(qū)安亭鎮(zhèn)星明村評為信用村，批量解決村民裝修資金缺口，滿足村民安居需求，并依托敬老卡、社?？?、工會卡等，持續(xù)服務(wù)一大批不同年齡階層的客群。

當(dāng)前信用村推進(jìn)中存在的主要問題

在推進(jìn)主體方面，各方的參與度和積極性有待提升。農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興，離不開地方政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等各環(huán)節(jié)的緊密配合、持續(xù)推進(jìn)。實際推進(jìn)中，政府主導(dǎo)作用沒能充分發(fā)揮。有些區(qū)鎮(zhèn)的相關(guān)部門在發(fā)布《整村授信實施辦法》之后，未持續(xù)跟進(jìn)并考核此項工作，造成高開低走的局面。

在信息采集方面，信息資源共享機(jī)制有待完善。農(nóng)戶的信用信息分散在公安、市場監(jiān)管、財政、社保、不動產(chǎn)登記、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、農(nóng)機(jī)、法院等諸多部門。各部門對數(shù)據(jù)共享的認(rèn)識不一致，向人民銀行搭建的共享平臺報送批量數(shù)據(jù)的意愿不強(qiáng)。由于涉及部門眾多，接口程序開發(fā)和調(diào)試也面臨很大困難。在對村落進(jìn)行逐戶調(diào)查采集信息時面臨工作量巨大、效率低下等問題，人工建檔不精準(zhǔn)的問題日益凸顯。

在科技支撐方面，數(shù)字化技術(shù)水平有待提升。在調(diào)查農(nóng)戶貸款需求、宣傳普惠金融政策、掌握農(nóng)戶經(jīng)營狀況以及授信農(nóng)戶資金使用情況時，主要依靠的還是人海戰(zhàn)術(shù)，不僅增加了信息采集的難度，還會因為農(nóng)戶的隨便應(yīng)付心理而導(dǎo)致采集到的信息缺乏真實可靠性，這在一定程度上制約了“整村授信”做深做細(xì)。

在評價體系方面，未充分體現(xiàn)“三農(nóng)”特性。一是“整村授信”信用評價體系的科學(xué)性有待加強(qiáng)，評價指標(biāo)和評價方法有待進(jìn)一步完善。二是在額度測算中對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性考慮不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外在環(huán)境影響較大，收益的變化會導(dǎo)致農(nóng)戶在資金需求以及耕種收入方面存在波動。三是農(nóng)業(yè)并不是農(nóng)戶家庭的唯一收入。當(dāng)前，農(nóng)戶普遍積極開拓其他副業(yè)來增加家庭收入。四是對于模糊產(chǎn)權(quán)缺乏相應(yīng)的設(shè)計導(dǎo)致額度測算不準(zhǔn)確。在農(nóng)村經(jīng)常會出現(xiàn)小產(chǎn)權(quán)乃至產(chǎn)權(quán)不明晰的資產(chǎn)，很多農(nóng)戶以事實占有的方式進(jìn)行使用。

在信用使用方面，存在重復(fù)授信及用信不足的情況。信用村由各家銀行各自推進(jìn)，存在重復(fù)建設(shè)，部分農(nóng)村存在過度授信的情況。此外，農(nóng)村的老齡化及空心化情況比較嚴(yán)重，中老年人一般對于貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，部分中老年人不會使用智能手機(jī)，限制了用信。在用信方面，普遍存在用信不足的情況。

在業(yè)務(wù)模式上，整村金融綜合服務(wù)仍有欠缺之處。當(dāng)前信用村建設(shè)以“整村授信”模式為主，較為關(guān)注銀行的金融服務(wù)層面，圍繞農(nóng)村三資管理、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村醫(yī)療健康等方面的綜合服務(wù)仍有所欠缺，服務(wù)方式以線下模式為主，通過線上模式解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的難點、痛點則相對欠缺。

進(jìn)一步推進(jìn)信用村建設(shè)的對策及建議

信用村建設(shè)是一項長期的基礎(chǔ)工程，符合國家戰(zhàn)略、監(jiān)管要求、市場需求和農(nóng)商銀行戰(zhàn)略定位。

加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，將“整村授信”升格為“整村金融”。以信用村為載體，在“整村授信”基礎(chǔ)上，構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)字化綜合服務(wù)平臺，提供“整村金融”服務(wù)。在整村信用評價上，建立“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”，構(gòu)建以本地村民、鄉(xiāng)村新市民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為中心的反映農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的整村信用科學(xué)評價體系。在整村服務(wù)創(chuàng)新方面，圍繞農(nóng)村集體資產(chǎn)的資源管理、資產(chǎn)交易、鎮(zhèn)村多銀行財資管理、合同管理、產(chǎn)權(quán)制度管理、抵押管理、審批管理、支付審批，以及鄉(xiāng)村管理駕駛艙、線上網(wǎng)格管理、合作社管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)等方面推出數(shù)字化綜合服務(wù)。在整村產(chǎn)業(yè)振興方面，采取“一村一品”助村策略，通過“一村一特”打造專屬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，推動組建一批集要素整合、混合經(jīng)營、全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展于一體的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。構(gòu)建網(wǎng)格化地理標(biāo)志新平臺，盤活鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)資源，擴(kuò)大對各類涉農(nóng)主體的金融服務(wù)覆蓋面。

注重多方協(xié)作，提高信用村推進(jìn)速度。進(jìn)一步加強(qiáng)和各方的溝通協(xié)作，推動建立各級政府、“村兩委”、人民銀行及商業(yè)銀行協(xié)力推進(jìn)的工作機(jī)制，形成“市—區(qū)—鎮(zhèn)—村”四級自上而下的工作體系，建立整村金融村民基礎(chǔ)信息采集系統(tǒng)，加強(qiáng)同公安、市場監(jiān)管、財政、社保、不動產(chǎn)登記、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、農(nóng)機(jī)、法院等多部門的合作，關(guān)注村民道德信息以及綠色發(fā)展的相關(guān)信息，加強(qiáng)對相關(guān)信息的分析處理，提高信用建檔效率，提高信用村建設(shè)的質(zhì)效。

加強(qiáng)樣板建設(shè)，總結(jié)經(jīng)驗復(fù)制推廣。

選擇相關(guān)信用村作為“整村金融”樣板示范村，對示范村推行整村金融“985”實施方案（村民享受基礎(chǔ)金融服務(wù)占比90%，開卡/折占比80%，活躍客戶占比50%），打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，后續(xù)總結(jié)經(jīng)驗分步推進(jìn)“整村金融”服務(wù)工作。

加強(qiáng)黨建共建，賦能鄉(xiāng)村社會治理。打造“黨建+金融”銀村合作模式，協(xié)同“村兩委”，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)和農(nóng)村基層治理，將法治意識、道德觀念、金融知識傳遞到田間地頭。將社會治理網(wǎng)格與金融服務(wù)網(wǎng)格結(jié)合起來，針對鄉(xiāng)村治理中的難點和痛點問題，以信用村建設(shè)為切入點，充分調(diào)動各方資源，提出解決方案，積極融入鄉(xiāng)村治理生態(tài)之中，進(jìn)一步打響普惠金融賦能社會治理的品牌。