民營銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展分析

薛小飛

數(shù)字供應(yīng)鏈金融以數(shù)據(jù)為要素、以平臺為載體、以科技為驅(qū)動，可以改善中小微企業(yè)融資難、融資貴和融資繁的狀況。對民營銀行而言，數(shù)字供應(yīng)鏈金融是突破公司業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸、建立差異化競爭能力的關(guān)鍵切入點，對其構(gòu)筑比較優(yōu)勢、建立經(jīng)營“護城河”具有重要意義。通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也是民營銀行履行社會責(zé)任、積極支持經(jīng)濟實體發(fā)展的重要體現(xiàn)。當(dāng)前，全國19家民營銀行以不同的方式實施供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既有成效也有不足，市場潛力有待進一步挖掘。

數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展提速

需求提升

數(shù)字供應(yīng)鏈金融是推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、促進產(chǎn)業(yè)鏈“穩(wěn)鏈”“強鏈”的重要抓手。傳統(tǒng)主流供應(yīng)鏈金融模式主要依賴于核心企業(yè)提供信息支持，存在層級銜接不暢、斷鏈、用戶響應(yīng)滯后、庫存分散、多渠道履約與交付等問題。金融機構(gòu)識別核心企業(yè)信用多數(shù)情況下僅能涉及一級供應(yīng)商或一級經(jīng)銷商，難以對供應(yīng)鏈上的第二層乃至多層企業(yè)形成有效覆蓋。數(shù)字供應(yīng)鏈金融有利于金融機構(gòu)降低信息獲取和處理成本，突破對核心龍頭企業(yè)的依賴，提升風(fēng)險控制水平。數(shù)字供應(yīng)鏈金融也為銀行將金融服務(wù)內(nèi)嵌到產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，打通金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)生態(tài)之間的壁壘提供了可能性，有利于實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)和金融資金的快速對接，構(gòu)建產(chǎn)融一體化雙向賦能生態(tài)機制。

增量擴大

近年來，我國數(shù)字技術(shù)與金融科技不斷取得突破，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)領(lǐng)跑趨勢。隨著《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（2020年9月）、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（2022年1月）、《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（2022年7月）等一系列文件先后出臺，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的廣度和深度不斷提升，商業(yè)銀行數(shù)字化升級趨勢顯著，金融數(shù)字化逐步從“立柱架梁”邁入“積厚成勢”的新階段。

國有大行當(dāng)中，農(nóng)業(yè)銀行打造了供應(yīng)鏈金融平臺“農(nóng)銀智鏈”；建設(shè)銀行搭建了“BCTrade區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺”；工商銀行通過解構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈堵點，構(gòu)建了涵蓋“三大場景、六種產(chǎn)品、六個工具”的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，以滿足企業(yè)上游簽約、備貨、發(fā)貨、開票、支付以及下游分銷、零售等環(huán)節(jié)的融資需求；中國銀行針對產(chǎn)業(yè)鏈上游融資需求搭建了“中銀智鏈·融易信”平臺，針對冷鏈領(lǐng)域搭建了“中銀智鏈·冷鏈物流鏈”平臺，針對山東重點產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域搭建了“中銀智鏈·齊魯鏈”；郵儲銀行推出標(biāo)準(zhǔn)化電子債權(quán)憑證產(chǎn)品“U信”；交通銀行通過智慧交易鏈平臺對接中航信、中企云鏈等多家主流產(chǎn)業(yè)鏈管理平臺，構(gòu)建了跨場景的開放銀行合作機制。

大型股份制商業(yè)銀行中，平安銀行、中信銀行、招商銀行等引領(lǐng)數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展，成為數(shù)字金融供給的主要陣營。平安銀行在國內(nèi)率先開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，打造了支付結(jié)算融資一體化模式，并于2019年開始實施“星云物聯(lián)計劃”，分別在智慧車聯(lián)、智慧制造、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧基建、智慧物流等六大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域落地多個創(chuàng)新項目，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額累計超過8000億元；中信銀行以場景和數(shù)據(jù)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈上下游開發(fā)了“訂單e貸”“政采e貸”“商票e貸”“經(jīng)銷e貸”等數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；招商銀行圍繞供應(yīng)鏈與交易鏈建立端到端的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)閉環(huán)，推出投商行一體化產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融4.0版本，服務(wù)范圍涵蓋核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、B2B平臺產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，產(chǎn)品包括“付款代理”“C+智慧票據(jù)池”“B2B平臺票據(jù)池”等；浙商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，打造了“行業(yè)化+嵌入式”數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。截至2023年9月末，浙商銀行在能源、鋼鐵、汽車等近30個行業(yè)形成差異化解決方案，累計投放資金規(guī)模超過4190億元，服務(wù)全國核心企業(yè)2200余家，延伸上下游客戶超3.2萬戶。

民營銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融實踐考察

厚積薄發(fā)

相較于其他類型的商業(yè)銀行，民營銀行的發(fā)展天然存在弱勢：一是業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品體系有限，客群覆蓋范圍小。二是負(fù)債渠道窄、負(fù)債成本高，致使資產(chǎn)價格居高不下。三是“一行一店”的監(jiān)管要求使其展業(yè)區(qū)域范圍受限，只能在有限區(qū)域內(nèi)開展存量競爭。四是科技能力和科技投入水平有限，各家民營銀行均以互聯(lián)網(wǎng)銀行、數(shù)字銀行自居，但彼此之間差異巨大。

針對上述問題，民營銀行積極借助數(shù)字技術(shù)突圍，形成“跟跑在加快、并跑在增多、領(lǐng)跑在涌現(xiàn)”的良好局面。數(shù)字供應(yīng)鏈金融成為推動民營銀行提升科技能力的“牛鼻子”。從民營銀行年報披露的數(shù)據(jù)來看，超過80%的民營銀行均提及將供應(yīng)鏈金融作為重要發(fā)展方向，并提出構(gòu)建基于數(shù)字技術(shù)的數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。

實施路徑上，各家民營銀行的數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展差異性較大，發(fā)展思路各不相同。以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的頭部民營銀行在數(shù)字技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品推廣方面擁有領(lǐng)先地位，并持續(xù)完善數(shù)字技術(shù)能力，形成良性循環(huán)機制。以三湘銀行、眾邦銀行為代表的民營銀行呈現(xiàn)出“后來居上”的態(tài)勢，數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。中關(guān)村銀行、新網(wǎng)銀行、華瑞銀行、蘇寧銀行等民營銀行以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)、數(shù)字技術(shù)為支撐進行創(chuàng)新，推動供應(yīng)鏈金融邁上數(shù)字化新臺階。截至2022年底，中關(guān)村銀行場景及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)貸款余額增長54.88%，余額達到23.17億元。新網(wǎng)銀行“好企e貸”貸款余額為35.99億元，其中供應(yīng)鏈貸款余額為24.15億元，占比達67.1%（見表1）。

表1 部分民營銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品投放規(guī)模情況（截至2022年末）

價值凸顯

當(dāng)前，絕大多數(shù)民營銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入全行發(fā)展戰(zhàn)略，積極完善數(shù)字轉(zhuǎn)型的頂層規(guī)劃，通過數(shù)字技術(shù)賦能供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，進而提質(zhì)增效。蘇寧銀行制定了“科技驅(qū)動的O2O銀行”戰(zhàn)略定位，持續(xù)優(yōu)化“金融科技+場景金融”的經(jīng)營模式；新網(wǎng)銀行以“技術(shù)立行”為理念，圍繞信息科技風(fēng)險管理體系建設(shè)持續(xù)發(fā)力；錫商銀行圍繞“打造物聯(lián)網(wǎng)特色科技型銀行”的戰(zhàn)略定位，逐步升級“1+1+N”智慧銀行系統(tǒng)，完善應(yīng)用架構(gòu)及系統(tǒng)建設(shè)；振興銀行制定了《數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃（2022—2023）》，以技術(shù)支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，打造“強基礎(chǔ)、強接口、強數(shù)據(jù)”的科技基礎(chǔ)能力；金城銀行在引入新股東360后，從頂層設(shè)計開始入手，以打造“世界領(lǐng)先的數(shù)字銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，通過體制機制創(chuàng)新，對“在線化運營、數(shù)字化服務(wù)”的投入不設(shè)上限，從基礎(chǔ)核心層到應(yīng)用服務(wù)層，全棧全鏈地研發(fā)了數(shù)字科技底盤。

從實施的效果來看，民營銀行的數(shù)字供應(yīng)鏈金融特色體現(xiàn)在三方面。一是數(shù)字技術(shù)體系搭建日趨完善，“強優(yōu)勢、補短板”工程不斷推進。例如，微眾銀行搭建了涵蓋人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)的“ABCD”四大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，建立起一整套數(shù)字金融服務(wù)框架。二是緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)交易場景，以通用型數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，“四流合一”的“N+1+N”數(shù)字供應(yīng)鏈金融通用模式漸次成型。例如，眾邦銀行通過核心產(chǎn)品“眾鏈貸”“E賬通”形成支付結(jié)算閉環(huán)，以“同舟”供應(yīng)鏈金融平臺為載體，將數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)的觸角延伸至產(chǎn)業(yè)鏈的細微末端，高效延鏈補鏈、強鏈固鏈。三湘銀行打造了基于PaaS和IaaS技術(shù)底座的“數(shù)智化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺”，數(shù)字能力已躋身民營銀行第一梯隊（見圖1）。三是數(shù)字驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進。例如，金城銀行自實施數(shù)字化戰(zhàn)略以來，業(yè)務(wù)發(fā)展速度成為民營銀行當(dāng)中最快的一家。2022年末，金城銀行資產(chǎn)規(guī)模躍升至571.59億元，較2020年累計增長122.89%，短短三年時間創(chuàng)造出了超過兩倍的規(guī)模。

圖1 三湘銀行數(shù)智化產(chǎn)業(yè)金融平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)

持續(xù)創(chuàng)新

場景更聚焦，數(shù)字化貫穿產(chǎn)業(yè)運營全鏈條，賦能產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展。一是聚焦新型產(chǎn)業(yè)。物流、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療大健康、新基建、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等具有長期穩(wěn)定性和戰(zhàn)略新興特征的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域是各家民營銀行的重點主攻方向。例如，新網(wǎng)銀行針對醫(yī)療領(lǐng)域的融資痛點，設(shè)計了全程數(shù)字化管理的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品（見圖2）。二是聚焦本地特色產(chǎn)業(yè)，扎根區(qū)域經(jīng)濟。例如，三湘銀行對接湖南省20條新興優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈和長沙市22條產(chǎn)業(yè)鏈，聚焦先進裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)、城市更新、大健康、TMT等五大產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的小微企業(yè)、個體工商戶，按照“智能獲客、數(shù)據(jù)風(fēng)控、智慧運營”的思路建設(shè)產(chǎn)業(yè)銀行平臺；金城銀行聚焦天津科技創(chuàng)新和先進制造等領(lǐng)域，著力打造科創(chuàng)型數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。三是聚焦鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)場景，專項輸出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融產(chǎn)品。例如，眾邦銀行聚焦湖北省內(nèi)的潛江小龍蝦、洪湖蓮藕、秭歸臍橙等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提供基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈交易的數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

圖2 新網(wǎng)銀行醫(yī)療產(chǎn)業(yè)數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品

平臺化發(fā)展，構(gòu)筑“數(shù)據(jù)+平臺+賦能”數(shù)字供應(yīng)鏈金融商業(yè)模式。一是產(chǎn)業(yè)通用型數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺建設(shè)模式。例如，眾邦銀行搭建“同舟”供應(yīng)鏈金融平臺，鏈接科技公司、倉儲物流、金融機構(gòu)，實現(xiàn)線上觸達核心企業(yè)及上游供應(yīng)商、下游采購商，產(chǎn)品涵蓋邦E鏈、鏈單、邦信、E賬通，定向服務(wù)于區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)。藍海銀行于2022年上線供應(yīng)鏈票據(jù)撮合交易平臺“藍海通”，專項服務(wù)于特定產(chǎn)業(yè)的票據(jù)交易環(huán)節(jié)。二是科技通用型數(shù)字金融及風(fēng)控平臺建設(shè)模式。網(wǎng)商銀行基于供應(yīng)鏈管理的普遍規(guī)律開發(fā)出一套數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，形成具有廣泛的、可拓展的數(shù)字化系統(tǒng)“大雁系統(tǒng)”，系統(tǒng)圍繞核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系，幫助小微企業(yè)解決供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、連鎖加盟、發(fā)薪等日常生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路金融需求問題（見圖3）。三是基于開放銀行機制的聯(lián)合建設(shè)模式。富民銀行與山東高速聯(lián)合搭建的供應(yīng)鏈科技平臺完成了全國首筆由民營銀行落地的供應(yīng)鏈票據(jù)“秒貼”業(yè)務(wù)；新網(wǎng)銀行與蘇寧金融就數(shù)字供應(yīng)鏈金融達成戰(zhàn)略合作，合作投放額度累計超過5000億元。

圖3 網(wǎng)商銀行“大雁系統(tǒng)”數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品矩陣

多元化賦能，打造服務(wù)綜合化、產(chǎn)品矩陣化運營體系。各家民營銀行緊緊圍繞特色產(chǎn)業(yè)持續(xù)完善數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，疊加支付結(jié)算、財資管理等多重服務(wù)，通過“組合拳”全方位滿足產(chǎn)業(yè)鏈多元化的金融需求，增強數(shù)字金融供給能力，賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。蘇寧銀行以“采購貸、運力貸、供貨貸、票鏈通”系列產(chǎn)品為依托，累計服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上客戶3.55萬戶，供應(yīng)鏈金融余額超過180億元。裕民銀行大力推進大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)運用，形成以商裕貸、農(nóng)裕貸、金裕貸、裕鏈通、裕享貸、同裕貸、惠裕貸為主打的數(shù)字普惠信貸產(chǎn)品體系和以裕分期、裕付通為主打的場景金融產(chǎn)品體系。新安銀行基于AI技術(shù)，針對當(dāng)?shù)睾诵钠髽I(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上客戶推出了“AI種業(yè)貸”“AI貨車貸”等體系化產(chǎn)品。眾邦銀行“眾鏈貸”產(chǎn)品體系涵蓋了供應(yīng)鏈上下游各類小微主體，包括基于交易數(shù)據(jù)的“邦信”、基于預(yù)付資產(chǎn)的“邦采”、基于存貨及應(yīng)收資產(chǎn)的“邦收”、基于票據(jù)資產(chǎn)的“邦票”、基于可流轉(zhuǎn)電子憑證的“邦鏈”，以及針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“農(nóng)鏈貸”產(chǎn)品，并創(chuàng)新探索了“左手放款，右手帶貨”新模式。眾邦銀行還建設(shè)了FAST智慧運營體系和數(shù)字化營銷服務(wù)體系，為小微企業(yè)和個人提供更多元的金融服務(wù)解決方案，不斷擴大普惠金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑。

行穩(wěn)致遠

近年來，民營銀行陸續(xù)搭建并完善了數(shù)字風(fēng)控體系，抵御風(fēng)險的能力持續(xù)提高。網(wǎng)商銀行建立了以“大山雀”衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)控系統(tǒng)和“百靈”智能交互風(fēng)控系統(tǒng)為主的小微全息智能風(fēng)控系統(tǒng)。眾邦銀行陸續(xù)建成并完善了“司南（精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)）”“天衍（數(shù)據(jù)解析系統(tǒng)）”“倚天（大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)）”“洞見（客戶行為分析系統(tǒng)）”“眾目（貸后催收系統(tǒng)）”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，自主研發(fā)了模型實驗平臺、數(shù)據(jù)管理平臺“變量魔方”、風(fēng)險預(yù)測平臺“先知”、反欺詐管理平臺“慧眼”等，形成覆蓋貸前、貸中、貸后的風(fēng)控管理系統(tǒng)矩陣。億聯(lián)銀行聚焦東北農(nóng)業(yè)特色，建立了數(shù)據(jù)化、信息化、科技化三位一體的農(nóng)村金融風(fēng)控體系，通過“億農(nóng)貸”拳頭產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。振興銀行搭建了基于多類數(shù)字技術(shù)的“獵鷹”分布式監(jiān)控平臺“麒麟”分布式開發(fā)平臺“磐石”平臺（信息安全）以及“云雀”平臺（DevOps），不斷完善數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)賦能體系和風(fēng)控能力體系。

人才要素

網(wǎng)商銀行、微眾銀行自成立以來即保持了數(shù)字銀行的特色，數(shù)字及科技型人才占比始終維持在50%以上，科技創(chuàng)新能力始終領(lǐng)先其他民營銀行。近年來，三湘銀行、眾邦銀行、金城銀行陸續(xù)完善內(nèi)部人才架構(gòu)，數(shù)字及科技型人才占比均已超過50%，其中三湘銀行在2022年大量引進互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域尖端人才，科技型人才占比已經(jīng)達到了60.07%（見表2）。自2023年開始，華通銀行開始組建數(shù)字金融團隊，持續(xù)加大科技資源要素投入力度，進一步提升全行數(shù)字化水平。

表2 部分民營銀行科技型人才規(guī)模及占比情況（截至2022年末）

民營銀行不斷加大科技投資力度，不斷完善行內(nèi)科技系統(tǒng)建設(shè)，持續(xù)布局?jǐn)?shù)字技術(shù)領(lǐng)域，提高基于數(shù)字科技的長效運營能力。2022年，網(wǎng)商銀行全年信息科技投入同比增長33%；三湘銀行于2022年發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)化決策API接口47個，支撐264個場景的自動化決策。同一時期，眾邦銀行啟動“1號工程”數(shù)智化自主經(jīng)營體系建設(shè)，圍繞用戶全生命周期，以數(shù)字運營貫穿和聯(lián)動業(yè)務(wù)前中后端，建成智能營銷、公共服務(wù)管理、營銷大數(shù)據(jù)分析“三個平臺”，建立全鏈路的用戶觸達及反饋系統(tǒng)、靶向化營銷策略及配置系統(tǒng)（見圖4）。截至2022年末，微眾銀行累計申請專利超過3500項，在隱私計算等前沿領(lǐng)域的專利申請量居全球銀行業(yè)前列。

圖4 眾邦銀行“1號工程”平臺體系

民營銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問題與對策

存在的問題

宏觀層面，我國尚未形成數(shù)字金融發(fā)展的良性循環(huán)的市場環(huán)境，數(shù)字供應(yīng)鏈金融主要還停留在探索階段，有關(guān)數(shù)據(jù)治理、技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)業(yè)鏈搭建等一系列支撐體系建設(shè)尚不完善。中觀層面，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已推行多年，但市場潛力尚未充分開發(fā)。從發(fā)展特征上看，數(shù)字驅(qū)動下的供應(yīng)鏈金融基本形成了從農(nóng)商行、城商行、股份制銀行、大型國有銀行到民營銀行數(shù)字化程度逐步遞增的趨勢。其中，以平安銀行、招商銀行等為代表的股份制銀行數(shù)字化程度顯著高于其他各家銀行，而部分銀行對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化明顯是“無感”的，民營銀行供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化呈全面推進之勢，但總體效果卻是“兩極分化”。

微觀層面，民營銀行對數(shù)字化和供應(yīng)鏈金融持有的態(tài)度各有不同。一部分民營銀行意識到供應(yīng)鏈金融結(jié)合數(shù)字化是構(gòu)筑比較優(yōu)勢的關(guān)鍵，通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融可以逐步探索可持續(xù)發(fā)展之路；另一部分民營銀行僅將其視為一段時間內(nèi)實現(xiàn)批量獲客的手段，對各項資源要素的投入相對有限，抱著“試水”的態(tài)度開展業(yè)務(wù)，缺乏戰(zhàn)略眼光，可持續(xù)發(fā)展能力不足。

對策與建議

推動數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展，需要有戰(zhàn)略定力、創(chuàng)新意識、開拓能力以及破局的魄力。發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融本身不是目的，其意義在于構(gòu)建穩(wěn)健發(fā)展的動力機制。

從公司治理角度看，民營銀行推動以數(shù)字供應(yīng)鏈金融為代表的新型業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵是要構(gòu)建自上而下的創(chuàng)新機制。需要從管理層開始強化創(chuàng)新意識，深刻理解數(shù)字化對推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有的重要價值。從頂層設(shè)計入手，要考慮當(dāng)前生存需求，更要考慮長遠發(fā)展，著力鞏固民營銀行的市場定位、提升民營銀行的發(fā)展品位。

從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度看，建立卓越的“產(chǎn)業(yè)耕耘”機制對增強民營銀行支持實體經(jīng)濟的質(zhì)效具有重要意義。民營銀行要結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，選取自身能力可覆蓋的領(lǐng)域，做精做細本地市場，豐富數(shù)字金融產(chǎn)品供給，提升綜合金融服務(wù)質(zhì)效。要強化“產(chǎn)業(yè)耕耘”能力建設(shè)，打磨形成體系化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式，推動建立由點及面、觸類旁通的長效發(fā)展機制。要不斷加強數(shù)字金融“基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)，鍛造智慧風(fēng)控“利器”，綜合提升風(fēng)險管理價值效能。

從科技創(chuàng)新的角度看，強化對數(shù)字技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，通過金融科技創(chuàng)新建立比較優(yōu)勢、提升“數(shù)字生產(chǎn)力”是民營銀行的當(dāng)務(wù)之急。民營銀行要增強科技自主創(chuàng)新能力建設(shè)，提升數(shù)字化水平及科技能力，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，搭建“點、線、面”立體化科技金融服務(wù)框架，增強供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的科技驅(qū)動能力和數(shù)據(jù)賦能水平。要建立健全開放銀行機制，堅持“引進來”與“走出去”相結(jié)合，積極鏈接外部優(yōu)勢資源，協(xié)同推進民營銀行數(shù)字化發(fā)展，貫通內(nèi)外雙向賦能通道。

從數(shù)字化及科技型人才隊伍建設(shè)的角度看，組建結(jié)構(gòu)扁平、架構(gòu)輕盈的敏捷團隊是民營銀行快速響應(yīng)市場需求的基礎(chǔ)保障。民營銀行要逐步優(yōu)化改變傳統(tǒng)的“螺絲釘”人才聘用制度，建立學(xué)科綜合、能力復(fù)合的人才選拔機制。要強化科技“自力更生”能力體系建設(shè)，鍛造一支高素質(zhì)的復(fù)合型金融科技人才隊伍，建立內(nèi)生動力的培育機制，實現(xiàn)對內(nèi)賦能數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展與對外輸出數(shù)字科技的雙循環(huán)發(fā)展。