積極探索推進金融健康建設(shè)

尹優(yōu)平

黨中央、國務(wù)院始終高度重視推進普惠金融發(fā)展。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央對發(fā)展普惠金融作出一系列重要部署安排，我國普惠金融發(fā)展取得顯著成效，穩(wěn)步步入高質(zhì)量發(fā)展新階段。2022年，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過的《推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，于2023年10月11日由國務(wù)院正式印發(fā)，明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。近期召開的中央金融工作會議對推動金融高質(zhì)量發(fā)展作出全面部署，明確要求加快建設(shè)金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，體現(xiàn)了以人民為中心的價值取向。推進金融健康建設(shè)是做好普惠金融高質(zhì)量發(fā)展這篇大文章的重要一環(huán)，是增強金融普惠性、構(gòu)建中國特色金融體系的有機組成部分，有助于全面提升人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感，助力更好以金融高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)實體經(jīng)濟和推進中國式現(xiàn)代化，需要深入研究探討和務(wù)實推進。

金融健康概念的提出和國內(nèi)外的探索實踐

金融健康作為一個專門概念提出的時間不久，但金融健康蘊含的理念很早就開始在經(jīng)濟社會中發(fā)揮著重要作用。比如《禮記·王制》中提到的“量入以為出”，以及我們經(jīng)常使用的成語“未雨綢繆”“一諾千金”等都在一定程度上體現(xiàn)了金融健康的要求。

近年來，全球金融危機的爆發(fā)、新冠肺炎全球大流行等一系列重要事件的發(fā)生，促使全球日益關(guān)注并積極推進金融健康建設(shè)。2015年，美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心（Center for Financial Services Innovation，CFSI）提出個人金融健康概念，受到國際社會關(guān)注。2021年，擔(dān)任聯(lián)合國秘書長普惠金融特別代表的荷蘭王后馬克西瑪創(chuàng)立了金融健康工作小組，致力于在普惠金融的框架內(nèi)推動金融健康工作。2022年6月，世界銀行發(fā)布了2021年度全球普惠金融調(diào)查（Global Findex）數(shù)據(jù)和分析報告，首次在報告中設(shè)立專章討論金融健康問題，反映出金融健康在全球是一個普遍性問題，也是普惠金融發(fā)展面臨的重要問題。2024年，G20框架下的普惠金融全球合作伙伴（GPFI）也將研究探討金融健康話題，將其作為衡量金融質(zhì)量、增進金融福祉的重要方面。

近年來，金融健康逐步從理念走向?qū)嵺`。一些國際組織和部分發(fā)達國家較早開展金融健康實踐，比如，聯(lián)合國資本發(fā)展基金（UNCDF）于2021年7月發(fā)布《全球金融健康白皮書》，構(gòu)建了衡量金融健康的基本框架，對監(jiān)管當局和金融機構(gòu)提出了促進金融健康的相關(guān)建議。美國金融消費者保護局（CFPB）發(fā)布了金融健康量表，可用于初步評估個人的金融健康狀況，跟蹤金融健康的變化情況；CFPB還提出了一個青少年金融能力開發(fā)模型，為美國青少年設(shè)計和提供金融教育機會，目的是從青少年時期就開始培養(yǎng)其金融素養(yǎng)，讓每個人都有機會擁有金融能力，從而改善金融健康狀況。美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心推出“美國金融健康脈動”計劃，跟蹤調(diào)研美國人的金融健康狀況。

國內(nèi)也日益涌現(xiàn)金融健康的實踐探索。中國人民銀行及其分支機構(gòu)已嘗試開展了一些金融健康相關(guān)工作，例如，原中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局近幾年一直在做金融健康的理論和實踐研究，探索建立了金融健康指標體系并開展了金融健康調(diào)查。該指標體系包括日常收支及平衡管理、風(fēng)險應(yīng)對及保險保障、金融素養(yǎng)及行為理性、財務(wù)規(guī)劃及未來信心四個維度的若干個指標，能較為系統(tǒng)、全面地衡量居民金融健康水平。中國人民銀行與世界銀行合作開展了普惠金融全球倡議（FIGI）中國項目，其中包括“財務(wù)日記”調(diào)查等金融健康相關(guān)實踐。2022中國財經(jīng)素養(yǎng)教育高峰論壇聚焦“樹立金融健康與韌性觀念 實現(xiàn)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展”主題，發(fā)布了《關(guān)于樹立金融健康觀念，強化金融韌性建設(shè)的倡議》。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院較早使用了金融健康概念，并開展了較大范圍以及面向外賣小哥、藍領(lǐng)工人等特定群體的金融健康調(diào)查和實踐。

金融健康的內(nèi)涵和外延不斷豐富

目前尚未形成公認的金融健康定義，可以從宏觀、中觀、微觀等多個角度探討金融健康，宏觀上一般關(guān)注金融發(fā)展與金融穩(wěn)定的動態(tài)均衡和良性互動，中觀上主要關(guān)注金融系統(tǒng)的發(fā)展和安全穩(wěn)健，微觀上主要關(guān)注居民和企業(yè)等的金融健康狀況?？傮w而言，金融健康是一個系統(tǒng)宏大的概念，在宏觀、中觀層面與金融穩(wěn)定、宏觀審慎、微觀審慎等關(guān)聯(lián)較多。當前國際上對金融健康的研究主要集中于個人或家庭的金融健康。

不同機構(gòu)、不同學(xué)者對個體金融健康的詮釋有一定差別。CFSI認為，金融健康意味著個體每天的金融狀況都是良好的，且具有一定的金融韌性和把握金融機會的能力。聯(lián)合國資本發(fā)展基金提出，金融健康是指個體可以實現(xiàn)日常生活需求，能應(yīng)對突發(fā)財務(wù)危機并追求長遠財務(wù)目標的狀態(tài)。聯(lián)合國金融健康工作小組將金融健康的概念進一步擴展，提出金融健康是指個人、企業(yè)或金融機構(gòu)通過貨幣資產(chǎn)和負債狀況來衡量自身健康狀況的一種狀態(tài)，將金融健康從個人擴展到企業(yè)和金融機構(gòu)的金融狀況。中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2019）》提出：“金融健康是指消費者通過運用金融知識、使用金融工具、采取合理的金融行為達到良好的個人財務(wù)狀態(tài)?！?/p>

一些機構(gòu)也對小微企業(yè)的金融健康開展了研究。美國芝加哥聯(lián)邦儲備銀行認為，小微企業(yè)的金融健康體現(xiàn)在四個方面：小微企業(yè)持續(xù)生產(chǎn)凈利潤、有能力履行短期和長期經(jīng)濟義務(wù)、在意外的經(jīng)濟下行和沖擊中能夠維持運營以及有能力使用債務(wù)融資和收益現(xiàn)金為其增長提供資金。美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心認為可以用來衡量小微企業(yè)金融健康的指標，包括是否能支付應(yīng)該支付的費用、是否有充足的現(xiàn)金儲備、是否有全面的財務(wù)管理系統(tǒng)、是否有應(yīng)對重大風(fēng)險的計劃、是否有應(yīng)對現(xiàn)金流波動的計劃、是否有適當?shù)谋ｋU、是否能及時獲得負擔(dān)得起的信貸、債務(wù)負擔(dān)是否可持續(xù)等。

綜合考慮各方的觀點，對微觀主體來說，金融健康大致包括：能夠較好管理日常收支，足額按時負擔(dān)各項支出；有較好的金融素養(yǎng)，能較為合理地使用金融工具，做到理性投資、風(fēng)險為本；具備良好的金融韌性，能夠應(yīng)對突發(fā)事件帶來的財務(wù)沖擊；具有良好的信用狀況，能做到理性負債、誠實守信、有借有還；能提前制定金融規(guī)劃，具有較好的未來，能循序漸進實現(xiàn)自身目標。普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)“有沒有”，而金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)“好不好”。也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上，通過個體努力和外部支持，促進金融消費者從日常收支、金融素養(yǎng)、金融韌性、金融規(guī)劃等多個方面不斷改進自身金融狀況，最終實現(xiàn)金融健康。

金融健康建設(shè)有助于構(gòu)建中國特色現(xiàn)代金融體系和有效推進中國式現(xiàn)代化

金融健康建設(shè)有助于構(gòu)建中國特色現(xiàn)代金融體系和打造金融強國。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。中央金融工作會議提出加快建設(shè)金融強國，強調(diào)要堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路、加快建設(shè)中國特色現(xiàn)代金融體系。普惠性是中國特色現(xiàn)代金融體系的重要特征，走中國特色金融發(fā)展之路需要持續(xù)推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，推進金融健康建設(shè)將有助于確保普惠金融高質(zhì)量發(fā)展目標的實現(xiàn)。金融強國是廣大人民和市場主體共建共享的強國，不僅體現(xiàn)在金融機構(gòu)和金融市場的強大，更體現(xiàn)在廣大民眾、企業(yè)具有高水平的金融獲得感、安全感和幸福感。金融健康建設(shè)就是要促進廣大民眾、企業(yè)不斷達到金融健康的狀況，這將有助于筑牢金融健康的微觀基礎(chǔ)。

金融健康建設(shè)是服務(wù)實體經(jīng)濟和推進中國式現(xiàn)代化的有效途徑。首先，金融健康能促進經(jīng)濟增長和共同富裕。促進金融健康建設(shè)，致力于消除金融排斥或制約，并根據(jù)消費者的當前狀況和未來發(fā)展等提供相適應(yīng)的高質(zhì)量金融賦能，使金融服務(wù)成為居民和市場主體勤勞奮斗的有力幫手，進而匯聚起促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化的磅礴力量，助力收入水平提升和縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距。其次，金融健康有助于增強行為理性、維護金融穩(wěn)定。近年來，不少經(jīng)濟學(xué)家發(fā)現(xiàn)金融消費者往往具有過度自信、反應(yīng)不足、羊群效應(yīng)、動物精神等非理性特征，部分群體的金融素養(yǎng)和金融能力不足，疊加金融市場的復(fù)雜性，很容易出現(xiàn)行為偏差和不理性行為。尤其是當經(jīng)濟社會中處于金融健康狀態(tài)的群體占比較低時，可能形成局部性金融風(fēng)險，甚至演化成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。這些都是金融健康建設(shè)致力于解決的問題。此外，金融健康建設(shè)還有助于促進人與自然和諧共生和精神文明建設(shè)。金融健康是在積極營造一種向善的金融文化，金融健康強調(diào)的量入為出、誠信守約、長期規(guī)劃、有借有還等理念能夠促進精神文明建設(shè)；同時，在促進金融健康建設(shè)時，積極引導(dǎo)普惠金融和綠色金融等融合發(fā)展，有助于形成綠色生產(chǎn)生活方式。

金融健康建設(shè)體現(xiàn)了金融工作的政治性、人民性，是金融部門履行社會責(zé)任的生動體現(xiàn)。金融健康建設(shè)反映了以人民為中心的價值取向，是一項系統(tǒng)工程，是個體努力和外部支持的有機結(jié)合，是個體金融需求和金融體系包容的有機結(jié)合，這離不開個體自身的努力，也更需要金融部門理念和行動的全面創(chuàng)新升級，這既包括金融管理部門如何采取切實有效的措施推進金融健康建設(shè)，也包括金融機構(gòu)如何更好地將金融健康的理念和要求融入經(jīng)營展業(yè)實踐。從長遠看，這不僅能切實增強人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感，助力人民群眾更好追求美好生活和實現(xiàn)自身的全面發(fā)展，也能夠促進金融業(yè)發(fā)展更可持續(xù)、更加穩(wěn)健，應(yīng)當成為金融系統(tǒng)新的奮斗目標和前進方向。

金融健康建設(shè)是踐行“負責(zé)任金融”理念、促進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求

發(fā)展普惠金融必須踐行“負責(zé)任金融”理念，必須向著金融健康的目標前進，否則看似較高的普惠金融發(fā)展水平，有可能帶來更為嚴重的后果。比如，美國次貸危機發(fā)生前，信貸可得性保持很高水平，也有大量的保險和證券服務(wù)，看似實現(xiàn)了較高的普惠金融發(fā)展水平，但最終消費者和全球經(jīng)濟都遭受了極大的損害和沖擊。此后，包括美國在內(nèi)的國際社會都對負責(zé)任的金融活動展開了深刻反思，并大力倡導(dǎo)“負責(zé)任金融”理念。

“負責(zé)任金融”包括三個主體和三大支柱，三個主體包括金融機構(gòu)、金融監(jiān)管者以及金融消費者，三大支柱包括金融教育、金融機構(gòu)自律管理和金融消費者保護監(jiān)管。其中，金融教育旨在加強金融知識宣傳普及，提升消費者金融素養(yǎng)，培育消費者風(fēng)險責(zé)任意識，增強消費者對金融產(chǎn)品的選擇判斷和決策能力。金融機構(gòu)自律管理要求金融機構(gòu)把對消費者負責(zé)的理念和實踐貫穿于商業(yè)行為的始終，將其融入企業(yè)戰(zhàn)略、公司治理、產(chǎn)品設(shè)計、營銷方式、風(fēng)險管理等方方面面。金融消費者保護監(jiān)管則是要建立完善金融消費者保護監(jiān)管體系，健全包括完善產(chǎn)品信息披露、公平合理定價、個人信息保護、糾紛解決機制等在內(nèi)的制度規(guī)則。

推進金融健康建設(shè)與負責(zé)任金融的出發(fā)點具有相似性。促進金融健康的實踐就是在踐行“負責(zé)任金融”理念，二者都強調(diào)以負責(zé)任的方式給消費者提供金融服務(wù)，都強調(diào)其金融服務(wù)對消費者來說是適當?shù)?、可負?dān)的，金融健康更進一步強調(diào)其金融服務(wù)能夠促進消費者金融健康水平的提升，同時也更加注重強調(diào)消費者本人應(yīng)在改進自身金融健康狀況中發(fā)揮主觀能動性。

探索推進金融健康建設(shè)的幾點考慮

進入新發(fā)展階段，我們要深入貫徹落實黨的二十大精神以及中央金融工作會議精神，深刻把握金融工作的政治性、人民性，深入探索推進金融健康建設(shè)，持續(xù)提升普惠金融發(fā)展能力，有效助力加快建設(shè)中國特色現(xiàn)代金融體系，促進我國金融實力和水平全面提升，更有效服務(wù)實體經(jīng)濟和推進中國式現(xiàn)代化。金融健康是一項系統(tǒng)工程，當前我國還處于探索起步階段，任重而道遠，需要有關(guān)方面攜起手來、共同發(fā)力，未來一段時期的著力點可從以下幾個方面考慮。

堅持高點站位，探索加強金融健康建設(shè)的頂層設(shè)計。堅持把不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求作為根本出發(fā)點，在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的良好基礎(chǔ)上，探索謀劃金融健康建設(shè)的整體發(fā)展目標和路徑，將金融健康建設(shè)的理念和要求融入相關(guān)政策文件的制定，多管齊下推進金融健康建設(shè)。探索完善與金融健康建設(shè)相適應(yīng)的激勵性政策安排，充分調(diào)動金融機構(gòu)、基層黨組織等各界力量，營造共建共享的良好金融健康發(fā)展氛圍，為金融健康建設(shè)提供堅實的組織保障，通過外部支持和個體努力相結(jié)合，因地制宜促進金融健康建設(shè)落地見效。

強調(diào)供需對接，推動金融機構(gòu)積極踐行金融健康要求。積極發(fā)揮金融機構(gòu)主力軍作用，推動金融機構(gòu)將金融健康要求融入展業(yè)經(jīng)營的全過程。引導(dǎo)金融機構(gòu)探索從金融健康視角豐富客戶畫像，全面了解客戶的金融狀況和金融需求，從金融健康要求出發(fā)當好客戶的咨詢顧問和服務(wù)者，真正做到從客戶角度出發(fā)推動產(chǎn)品創(chuàng)新、供需對接和客戶服務(wù)，更好滿足客戶日益增長的金融需求，助力客戶更合理規(guī)劃和管理自身資產(chǎn)負債，有效增強金融韌性，實現(xiàn)客戶金融健康水平和銀行經(jīng)營效益的雙提升。特別是對于新市民、農(nóng)戶、小微企業(yè)等普惠金融重點服務(wù)對象，其往往存在缺信息、缺信用等難題，金融健康狀況有更大提升空間，促進金融健康可以成為金融機構(gòu)了解和服務(wù)這部分群體的有力抓手。

強化科技賦能，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在金融健康建設(shè)中的重要作用。數(shù)字技術(shù)日新月異，已經(jīng)滲透到經(jīng)濟社會生活的方方面面，促進數(shù)字技術(shù)與金融健康建設(shè)各方面的有機融合，能夠起到事半功倍的效果。要持續(xù)深入推進普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合，通過科技賦能不斷拓寬拓深普惠金融服務(wù)，著力彌合“數(shù)字鴻溝”，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量。繼續(xù)加強數(shù)字金融等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，探索發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在金融健康的理念宣傳、評價評估、實踐落地等方面的積極作用，探索更多可復(fù)制可推廣的實踐經(jīng)驗。

注重固本強基，為金融健康提供堅實的制度保障。探索將金融健康理念融入金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化完善高效、便捷、安全的支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施，合理降低普惠金融展業(yè)經(jīng)營的制度成本，使更廣大的人民群眾可以享受到高質(zhì)量的便捷金融服務(wù)。在優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)制度體系和框架時，可考慮納入金融健康理念，如在完善商業(yè)銀行法、推進個人破產(chǎn)等立法工作中充分考慮金融健康的要素。探索建立與金融健康要求相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則體系，審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管等多管齊下、有機互動，打造有利于金融健康建設(shè)的良好金融生態(tài)。

突出為民負責(zé)，提升消費者金融素養(yǎng)并有力保護其合法金融消費權(quán)益。堅持系統(tǒng)觀念，有效落實“負責(zé)任金融”理念，統(tǒng)籌考慮推進金融教育、金融消費者保護與金融健康建設(shè)，發(fā)揮三者之間協(xié)調(diào)聯(lián)動的倍增效益。金融健康作為相對較新的概念，需要通過金融教育加以普及推廣，可探索在金融教育頂層設(shè)計中有效融入金融健康理念，系統(tǒng)推進金融知識納入國民教育體系，統(tǒng)籌開展集中性金融知識普及活動，不斷提升消費者金融素養(yǎng)，使消費者充分明白每個人是自身金融健康的第一責(zé)任人，從需求側(cè)為消費者積極追求金融健康充分賦能。同時，不斷強化金融消費者權(quán)益保護力度，提升金融消費糾紛多元化解處理質(zhì)效，嚴厲打擊侵害消費者合法權(quán)益的行為，為廣大人民群眾的金融健康保駕護航。

推進監(jiān)測評估，為金融健康提供科學(xué)的衡量標準。開展金融健康監(jiān)測評估和診斷十分必要，是推進金融健康建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，對個人、金融機構(gòu)、金融管理部門等都具有積極意義，有必要深入研究并建立相關(guān)制度加以推進。要探索完善科學(xué)、合理、有效的金融健康評價指標，探索研究開發(fā)金融健康診斷評估工具，在有條件的范圍內(nèi)探索建立個體、企業(yè)等的金融健康檔案。常態(tài)化組織開展金融健康診斷評估，及時掌握了解個體、企業(yè)的金融健康狀況，為不斷優(yōu)化完善金融健康相關(guān)政策制定提供決策依據(jù)。