優(yōu)化金融服務(wù) 助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

中國民生銀行行長 鄭萬春

2023年7月19日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》印發(fā)。隨后，國家發(fā)展改革委等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于實施促進民營經(jīng)濟發(fā)展近期若干舉措的通知》，以及中央編辦正式批復(fù)在國家發(fā)展改革委內(nèi)部設(shè)立民營經(jīng)濟發(fā)展局，由此掀起了新一輪支持民企發(fā)展的熱潮。隨著各項政策逐步細化和落地實施，民營經(jīng)濟有望進一步發(fā)展壯大，民營企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)造活力將會繼續(xù)迸發(fā)。

作為新中國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行（以下簡稱“民生銀行”）成立27年來，始終堅持“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，堅持把服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展作為全行的戰(zhàn)略重點持續(xù)推進，支持了一大批民營企業(yè)做大做強。新征程上，民生銀行將堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的決策部署，持續(xù)完善體制機制、創(chuàng)新服務(wù)模式、提升服務(wù)水平，全力支持民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

“民營經(jīng)濟31條”具有里程碑意義

2018年11月1日，習近平總書記在民營企業(yè)座談會上用“56789”概括了民營經(jīng)濟的特征，即民營經(jīng)濟貢獻了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。為促進民營經(jīng)濟發(fā)展，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》提出了八個方面31條舉措（簡稱“民營經(jīng)濟31條”）。這是繼2005年2月的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》（簡稱“非公36條”）、2010年5月的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱“新36條”），以及2019年12月的《中共中央國務(wù)院關(guān)于營造更好發(fā)展環(huán)境支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》（簡稱“28條”）之后的又一份重磅文件。

與以往相比，“民營經(jīng)濟31條”的主要亮點集中表現(xiàn)在四個方面。

第一，新定位?！懊駹I經(jīng)濟31條”指出，“民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是推動我國全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、實現(xiàn)第二個百年奮斗目標的重要力量”，充分肯定了民營經(jīng)濟的重要作用、重要地位和重要貢獻，在民營經(jīng)濟發(fā)展史上具有里程碑的意義。

第二，新目標?！懊駹I經(jīng)濟31條”提出“促進民營經(jīng)濟做大做優(yōu)做強”，這代表了對民營經(jīng)濟的新期望。此前，我國對國有經(jīng)濟的要求是“做強做優(yōu)做大”。這是因為國有經(jīng)濟單個體量較大，“大而不強”是主要特征，因此優(yōu)先考慮“做強”。而民營經(jīng)濟大都體量較小，因此首要考慮“做大”，這同時也意味著民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的比重不能下降。

第三，新提法?！懊駹I經(jīng)濟31條”在優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加大政策支持力度、強化法治保障、推動高質(zhì)量發(fā)展、促進民營經(jīng)濟人士健康成長、營造社會氛圍等方面提出了一系列舉措，有不少提法都是首次出現(xiàn)。如“建立市場準入壁壘投訴和處理回應(yīng)機制”“建立健全政務(wù)失信記錄和懲戒制度”“完善拖欠賬款清理與審計、督查、巡視等制度的常態(tài)化對接機制”“健全冤錯案件有效防范和常態(tài)化糾正機制”“構(gòu)建民營企業(yè)源頭防范和治理腐敗的體制機制”“堅決抵制、及時批駁澄清質(zhì)疑社會主義基本經(jīng)濟制度、否定和弱化民營經(jīng)濟的錯誤言論與做法”等。這些新的提法，將有助于打消民營企業(yè)顧慮，營造促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的營商環(huán)境和社會氛圍，為民營經(jīng)濟發(fā)展注入新動力。

第四，新舉措?！懊駹I經(jīng)濟31條”最后專門新加了一部分“加強組織實施”，要求堅持和加強黨的領(lǐng)導(dǎo)、完善落實激勵約束機制以及及時做好總結(jié)評估。這在以往的文件中是沒有的，也反映出中央將從組織層面加強落實，以確?！懊駹I經(jīng)濟31條”能夠落地。2023年9月，民營經(jīng)濟發(fā)展局正式成立。未來，民營經(jīng)濟發(fā)展局將作為專門機構(gòu)牽頭落實促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的各項工作。

總體來看，“民營經(jīng)濟31條”主要圍繞優(yōu)化營商環(huán)境、保護民企權(quán)益、親清政商關(guān)系、公平市場競爭和做大做優(yōu)做強這五大關(guān)鍵詞，著力破解抑制民間經(jīng)濟發(fā)展的體制機制問題，以此激發(fā)民營企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新精神，在新時代新征程上譜寫出更加輝煌的創(chuàng)業(yè)史。

支持民營經(jīng)濟發(fā)展壯大是金融業(yè)的重要使命

2023年10月30日至31日召開的中央金融工作會議強調(diào)“金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”，同時要求“切實加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”。11月下旬，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的通知》，提出了支持民營經(jīng)濟的25條具體舉措，引導(dǎo)金融機構(gòu)樹立“一視同仁”理念，持續(xù)加強民營企業(yè)金融服務(wù)，努力做到金融對民營經(jīng)濟的支持與民營經(jīng)濟對經(jīng)濟社會發(fā)展的貢獻相適應(yīng)。

中央已對金融支持民營經(jīng)濟提出了新要求。對于金融機構(gòu)而言，要深刻認識支持民營企業(yè)發(fā)展的重要意義，進一步落實落細各項金融政策，精準施策、重點發(fā)力，疏通民營企業(yè)融資的堵點，著力引導(dǎo)金融資源向民營企業(yè)有效配置，用更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)持續(xù)為民營企業(yè)打造更好發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的共生共榮。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，完善體制機制，讓金融“活水”流向民營經(jīng)濟。金融是經(jīng)濟的血脈，民營經(jīng)濟的發(fā)展有賴于融資環(huán)境的改善，有賴于金融服務(wù)質(zhì)效的持續(xù)提升，有賴于“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制的不斷完善。要加大正向激勵力度，完善內(nèi)部考核管理，積極滿足民營企業(yè)真實、合理的信貸需求。建立健全授信盡職免責等機制，優(yōu)化業(yè)務(wù)授權(quán)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等，穩(wěn)步擴大信貸服務(wù)覆蓋面，切實提升民營企業(yè)貸款穩(wěn)定性，為民營經(jīng)濟發(fā)展提供更多長期、低成本的資金支持。

踐行普惠金融，創(chuàng)新服務(wù)模式，加大對重點領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。小微企業(yè)是民營經(jīng)濟的重要組成部分，發(fā)展普惠金融是支持民營經(jīng)濟的重要途徑。對中小微企業(yè)和個體工商戶來說，由于其融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，需要更多的金融創(chuàng)新予以支持。對此，要切實踐行金融工作的政治性、人民性，持續(xù)推動小微企業(yè)信貸投放增量、擴面、降本；優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加大對首貸戶、新建戶、個體工商戶的支持力度。搭建多場景渠道、開展線上便捷服務(wù)、加大純信用貸款產(chǎn)品供給、開辟信貸綠色通道等；推廣民營企業(yè)訂單、保單、倉單等權(quán)利抵押，滿足中小微企業(yè)在不同經(jīng)營階段的多樣化融資需求。

強化科技賦能，優(yōu)化線上服務(wù)，切實提高民營企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效。金融科技在解決金融機構(gòu)和企業(yè)信息不對稱、提高銀行風險識別能力上發(fā)揮著越來越大的作用，科技賦能已經(jīng)成為提升金融服務(wù)質(zhì)效的重要抓手。要積極運用大數(shù)據(jù)手段，整合民營企業(yè)多維數(shù)據(jù)，優(yōu)化“線上+線下”服務(wù)，切實提高民營企業(yè)金融服務(wù)的便捷性、普惠性。要加強大模型、AI智能等創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，充分釋放數(shù)據(jù)關(guān)鍵生產(chǎn)要素作用，將金融服務(wù)融入民營企業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化、管理數(shù)字化場景中，深入推進信息共建共享，以數(shù)字金融解決民營企業(yè)融資過程中存在的信息透明度低等問題，為民營企業(yè)提供可靠、高效、便捷的金融服務(wù)，不斷增強民營企業(yè)在融資中的實際獲得感。

優(yōu)化風控理念，提升研判能力，增強民營企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)性。金融機構(gòu)在加強對民企服務(wù)的同時，也要遵循市場規(guī)律，做好風險防控，處理好支持民企發(fā)展與防范風險的關(guān)系。積極研判國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境、市場環(huán)境的變化，準確判斷民營企業(yè)發(fā)展各階段面臨的風險；加強融資風險識別，綜合分析民營企業(yè)的經(jīng)營情況、管理能力、市場前景、還款能力，大力支持堅持主業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、財務(wù)健康的民營企業(yè)。要加強風險前置管理，優(yōu)化授信審批體制機制，加快推進貸后及投后管理優(yōu)化，提升“貸前—貸中—貸后”全流程管理能力。要充分發(fā)揮內(nèi)外部數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息的重要作用，建立健全民營企業(yè)信用評級體系與風險預(yù)警機制，持續(xù)提升信貸服務(wù)能力，最終實現(xiàn)金融支持與民企發(fā)展的良性互動。

金融支持民營經(jīng)濟發(fā)展大有可為

作為國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，民生銀行在推動高質(zhì)量發(fā)展、推進中國式現(xiàn)代化的新征程中肩負著新時代賦予的新使命。民生銀行將堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署和監(jiān)管部門工作要求，堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨，充分發(fā)揮市場化體制機制優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，通過“大中小微一體化”特色服務(wù)模式，助力民營企業(yè)發(fā)展壯大。

一體化綜合服務(wù)戰(zhàn)略民企。民生銀行穩(wěn)步推進公司業(yè)務(wù)營銷體系改革，堅持與戰(zhàn)略民企“互為戰(zhàn)略、互為客戶、互為生態(tài)”，加強細分行業(yè)場景模式創(chuàng)新，做好全產(chǎn)業(yè)鏈綜合延伸服務(wù)。一是創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品服務(wù)，為民企強鏈補鏈固鏈?；诤诵钠髽I(yè)的交易數(shù)據(jù)和信用支持，創(chuàng)新推出“信融e”“采購e”“訂單e”“民生快貸”等線上化、信用化生態(tài)金融產(chǎn)品，滿足供應(yīng)鏈上下游企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營不同環(huán)節(jié)的融資需求。二是積極融入國家綠色金融、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等重大戰(zhàn)略，強化與細分行業(yè)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)民企的產(chǎn)品創(chuàng)新合作，加大“農(nóng)牧貸”“光伏貸”“減排貸”“民生碳e貸”等特色產(chǎn)品模式的推廣力度；聚焦重點民企智能智造、綠色改造、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等需求，持續(xù)支持民企產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。三是聚焦戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，強化多產(chǎn)品模式組合應(yīng)用，助力民企用好債券融資工具，支持盤活存量資產(chǎn)，緩解企業(yè)資金壓力。同時，加快推進戰(zhàn)略客戶名單擴容，持續(xù)拓寬民營企業(yè)服務(wù)“廣度”。

專業(yè)化便捷服務(wù)中小企業(yè)。民生銀行深入推進“大中小微一體化”特色服務(wù)模式，通過戰(zhàn)略客戶進一步拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)，提供批量化信貸支持。一是開展“民生進萬企”“園區(qū)萬里行”“民生益企行”等活動，強化對中小企業(yè)的綜合金融服務(wù)，真正將走進園區(qū)、服務(wù)民企工作做實、做細、做透。二是加快“政采貸”“云企貸”等基礎(chǔ)產(chǎn)品推廣；持續(xù)推進重點區(qū)域“中小企業(yè)信貸計劃”落地實施，提升對中小企業(yè)融資支持的覆蓋度，助力中小企業(yè)發(fā)展壯大。三是持續(xù)豐富完善中小企業(yè)產(chǎn)品權(quán)益體系，強化企業(yè)微信等應(yīng)用工具上線推廣，為中小企業(yè)提供更加靈活便捷的綜合服務(wù)支持。四是建立“專精特新”客群專屬“民生易創(chuàng)”產(chǎn)品體系，提升重點產(chǎn)品信用化、標準化、敏捷化與數(shù)字化程度；推進“民生易創(chuàng)”聯(lián)盟投融生態(tài)圈建設(shè)，投貸聯(lián)動，切實滿足“專精特新”企業(yè)全方位金融服務(wù)需求。

特色化高效服務(wù)小微企業(yè)。民生銀行自2008年在國內(nèi)開展小微金融探索實踐來，持續(xù)深化特色化、差異化模式創(chuàng)新，助力小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是加快推進線上化業(yè)務(wù)發(fā)展，打造“民生小微App+微信小程序”線上雙渠道，提升小微企業(yè)線上融資產(chǎn)品的可獲得性。二是全面推廣“民生惠”產(chǎn)品，優(yōu)化線上信用類貸款產(chǎn)品功能，聚焦細分應(yīng)用場景，加快重點模式推廣。三是強化“線上+線下”互補聯(lián)動，圍繞行業(yè)場景小微客群，打造特色服務(wù)模式，滿足小微企業(yè)個性化金融服務(wù)需求。四是整合產(chǎn)品服務(wù)，全面提升小微企業(yè)綜合服務(wù)能力。提供“信貸經(jīng)理+理財經(jīng)理”的“雙管家”服務(wù)，為客戶提供集融資、賬戶、結(jié)算、現(xiàn)金管理于一體，覆蓋“企業(yè)”與“企業(yè)主”及“員工個人”的綜合金融服務(wù)。上線小微客戶權(quán)益體系，打造小微企業(yè)社群；搭建“民生e家”生態(tài)服務(wù)平臺，圍繞企業(yè)經(jīng)營場景，提供多樣化線上辦公服務(wù)，助推小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

系統(tǒng)化推進風控體系建設(shè)。民生銀行牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的理念，深入推進風險內(nèi)控“四梁八柱”體系建設(shè)。堅持以體制機制變革為抓手，強化精細化管理，保持經(jīng)營發(fā)展與風險水平的動態(tài)平衡。深入實施授信審批體制機制改革，組建專職審批人隊伍，提升授信審批的專業(yè)性、合規(guī)性和審慎性；推動對公放款模式優(yōu)化，系統(tǒng)性提升對公放款質(zhì)量和效率；優(yōu)化貸投后管理體制，形成“執(zhí)管督”三級貸投后管理體系，有效壓實“三道防線”，提升信貸業(yè)務(wù)“貸前—貸中—貸后”全流程管理能力。此外，通過專業(yè)化、集中化操作及智能風控、智能運營等平臺建設(shè)，有效提升風險管理的前瞻性、主動性，持續(xù)提升業(yè)務(wù)一線的“敢貸”能力，推動更多金融“活水”流向民營經(jīng)濟，為更多民營企業(yè)發(fā)展壯大增添動力。

百尺竿頭，更進一步。面向未來，民生銀行將胸懷“國之大者”，始終秉持“服務(wù)大眾，情系民生”的企業(yè)使命，不斷加大對民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的支持力度，深化金融服務(wù)創(chuàng)新，為民營企業(yè)提供有溫度的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，持續(xù)發(fā)力支持民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，在建設(shè)中國式現(xiàn)代化強國新征程中作出更大貢獻。