農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興探討

丁　娜

農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興探討

丁娜

（侯馬農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司山西侯馬043000）

文章對農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了探討，梳理了金融創(chuàng)新對鄉(xiāng)村振興的影響，闡述了農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要方式，分析了金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)，提出了農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興的對策，以期為農(nóng)村金融創(chuàng)新實踐提供參考。

農(nóng)村金融創(chuàng)新；鄉(xiāng)村振興；策略

農(nóng)村金融創(chuàng)新不僅可以為農(nóng)村居民提供更多的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村居民的各種金融需求，而且可以通過創(chuàng)新信貸模式、發(fā)展普惠金融等方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提高農(nóng)村居民的生活水平。此外，農(nóng)村金融創(chuàng)新還可以促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置，提高金融服務(wù)的效率和覆蓋面，進(jìn)而推動整個金融體系發(fā)展。然而，目前關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的研究還相對較少，特別是如何實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新可持續(xù)性，還存在一些問題需要進(jìn)一步探討。

1 農(nóng)村金融創(chuàng)新對鄉(xiāng)村振興的影響

1.1 提高金融服務(wù)覆蓋率

農(nóng)村金融創(chuàng)新有助于擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村居民可以更容易地獲得保險等金融服務(wù)，從而更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。

1.2 促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村金融創(chuàng)新有助于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。通過提供農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險等金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供資金支持，以便于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

1.3 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化

農(nóng)村金融創(chuàng)新有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融、消費(fèi)信貸等金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以支持農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)等，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。

1.4 提高農(nóng)村居民生活水平

農(nóng)村金融創(chuàng)新有助于提高農(nóng)村居民的生活水平。通過提供信貸、理財?shù)冉鹑诜?wù)，農(nóng)村居民可以更好地管理自己的財富，增加收入來源，提高生活質(zhì)量。

1.5 推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施

農(nóng)村金融創(chuàng)新是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。通過提供金融支持，金融機(jī)構(gòu)可以幫助農(nóng)村地區(qū)改善基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療等方面的條件，提高農(nóng)村居民的生活水平，從而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施[2]。

1.6 改善信用環(huán)境

農(nóng)村金融創(chuàng)新通過信用評級、信用建設(shè)等手段，不僅在一定程度上改善了農(nóng)村的信用環(huán)境，還降低了金融風(fēng)險發(fā)生的概率。

2 農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要方式

2.1 創(chuàng)新金融服務(wù)理念

創(chuàng)新金融服務(wù)是指通過引入新的金融理念、技術(shù)和模式，以提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融需求。因此，金融機(jī)構(gòu)可以為小微企業(yè)和個體經(jīng)營者提供小額貸款，降低信貸門檻，滿足其創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的資金需求，同時，金融機(jī)構(gòu)還可以為農(nóng)民合作社提供資金支持，幫助農(nóng)民合作社擴(kuò)大規(guī)模、提高競爭力，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。為確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)提供保險服務(wù)，以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)民利益，并且，金融機(jī)構(gòu)也可以為農(nóng)村居民提供消費(fèi)信貸服務(wù)，進(jìn)而提高居民滿足感和幸福感。

2.2 提供技術(shù)支持

利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融創(chuàng)新，以提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供支持，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解農(nóng)民的需求、風(fēng)險和行為，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)提供各種金融服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、移動銀行、電子支付等。這樣，農(nóng)民可以隨時隨地獲取金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的可及性。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以通過收集和分析農(nóng)民的各種數(shù)據(jù)，如交易記錄、信用歷史、社交網(wǎng)絡(luò)等，為農(nóng)民提供信用評估和貸款審批服務(wù)。這樣可以降低貸款的風(fēng)險，提高貸款審批效率。為滿足農(nóng)民信貸需求，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為農(nóng)民提供個性化的投資建議。這種投資建議可以根據(jù)農(nóng)民的風(fēng)險承受能力、投資目標(biāo)和市場狀況等因素進(jìn)行定制。金融機(jī)構(gòu)也可以通過收集和分析農(nóng)產(chǎn)品市場的數(shù)據(jù)，預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品的價格走勢，幫助農(nóng)民做出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)決策[3]。

2.3 創(chuàng)新信貸模式

創(chuàng)新信貸模式是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況和客戶需求，開發(fā)出更為有效、可持續(xù)的信貸模式，以滿足農(nóng)村居民的融資需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和還款能力等因素，發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的信用貸款。這種信貸模式可以降低農(nóng)村居民的融資門檻，提高信貸覆蓋率。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以為有創(chuàng)業(yè)意愿和項目的農(nóng)村居民提供擔(dān)保貸款，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)需求，為其提供信貸支持，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)也可以針對農(nóng)村家庭農(nóng)場，開發(fā)定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持家庭農(nóng)場擴(kuò)大規(guī)模。

2.4 推進(jìn)普惠金融建設(shè)

普惠金融政策以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等為服務(wù)對象，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶無疑是重點(diǎn)。農(nóng)村普惠金融是指為農(nóng)村地區(qū)提供廣泛、平等、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，包括基本金融服務(wù)、信貸支持、保險保障等，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并提高農(nóng)民生活水平。因此，政府可以鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、自助服務(wù)點(diǎn)等方式，提高金融服務(wù)的覆蓋率，使更多農(nóng)村居民能夠享受到金融服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以為農(nóng)村居民提供信貸支持，包括個人信貸、農(nóng)業(yè)信貸、小微企業(yè)信貸等，以滿足農(nóng)村居民在創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)等方面的資金需求。為提高金融服務(wù)的便捷性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化金融服務(wù)流程，提高金融服務(wù)的效率，使農(nóng)村居民能夠更方便地獲得金融服務(wù)。政府還可以通過提供財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性[4]。

3 農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

3.1 基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，如網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低、金融服務(wù)設(shè)備不完善等，這都對金融創(chuàng)新實施產(chǎn)生影響。

3.2 金融知識普及程度低

部分農(nóng)村居民較少接受金融知識普及培訓(xùn)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知水平不高，這可能導(dǎo)致金融創(chuàng)新在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用受到限制。

3.3 信用體系不完善

農(nóng)村地區(qū)的信用體系不完善，信用信息的收集和評估難度較大，這可能影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村居民的信貸評估和貸款發(fā)放。

3.4 風(fēng)險防范困難

農(nóng)村金融創(chuàng)新在推動鄉(xiāng)村振興的過程中，可能面臨一定的風(fēng)險，如信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險等。如何有效地防范和應(yīng)對這些風(fēng)險，確保金融創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展，是一個重要挑戰(zhàn)。

3.5 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和需求差異較大，這意味著農(nóng)村金融創(chuàng)新需要針對不同地區(qū)和產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，提供有針對性的金融服務(wù)和支持，這對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力提出了較高的要求[5]。

4 農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興的措施

4.1 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供良好的環(huán)境和條件，推動農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。因此，政府應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)的電信基礎(chǔ)設(shè)施投資，提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，使更多農(nóng)村居民能夠享受到便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；升級改造農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)備，以提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量；改善農(nóng)村地區(qū)的交通和物流條件，降低金融服務(wù)的時間和空間成本，以提高金融服務(wù)的可獲得性；推動金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，以提高金融服務(wù)的智能化水平；鼓勵金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)和引進(jìn)農(nóng)村金融專業(yè)人才，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。

4.2 強(qiáng)化金融知識普及

金融知識普及是指通過各種途徑和方式，向公眾傳播金融知識和技能，以提高人們的金融素養(yǎng)，防范金融風(fēng)險，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。金融知識普及對于個人、家庭、企業(yè)和國家的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重要意義。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同建立金融知識普及的組織和制度，明確相關(guān)部門和人員的職責(zé)，確保金融知識普及工作順利進(jìn)行。并且，各級政府、金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)和社區(qū)也應(yīng)共同承擔(dān)金融知識教育的責(zé)任?？梢酝ㄟ^學(xué)校教育、職業(yè)培訓(xùn)、社區(qū)活動等形式，普及金融知識。為讓農(nóng)村居民認(rèn)識到金融創(chuàng)新的重要性，金融機(jī)構(gòu)可定期在農(nóng)村地區(qū)舉辦金融知識講座，邀請專家、學(xué)者或金融從業(yè)人員，向農(nóng)民講解金融知識。同時，金融機(jī)構(gòu)也可以制作圖文并茂、通俗易懂的金融知識宣傳材料，發(fā)放給農(nóng)民，幫助他們更好地理解和應(yīng)用金融知識。為擴(kuò)大金融知識的傳播范圍，政府可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺，如社交媒體、網(wǎng)絡(luò)課程等，普及金融知識，提高金融知識的普及程度。政府也可以鼓勵農(nóng)民與金融從業(yè)人員、專家等進(jìn)行線上或線下互動交流，以提高金融知識的應(yīng)用效果[6]。

4.3 完善信用體系

完善信用體系可以降低農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中的信用風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別和控制能力，為農(nóng)村居民提供更加有力的金融支持。因此，政府可以建立健全信用信息系統(tǒng)，收集和整合農(nóng)民、企業(yè)等各類主體的信用信息，實現(xiàn)信用信息在一定范圍內(nèi)合法共享。同時，政府也可以鼓勵第三方信用評估機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對農(nóng)民和企業(yè)的信用狀況進(jìn)行獨(dú)立評估，為金融機(jī)構(gòu)提供參考。為確保信用評價的客觀性和公正性，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況，制定適用于農(nóng)民和企業(yè)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。政府也可以通過宣傳教育等手段，增強(qiáng)農(nóng)民和企業(yè)的信用意識，使他們認(rèn)識到信用的重要性。除此之外，政府部門還應(yīng)加強(qiáng)對信用體系的監(jiān)管，規(guī)范信用信息采集、評估和使用，防止信用濫用和欺詐行為。政府部門、金融機(jī)構(gòu)、信用評估機(jī)構(gòu)等應(yīng)加強(qiáng)合作，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系的完善[7]。

4.4 加強(qiáng)風(fēng)險防范

加強(qiáng)風(fēng)險防范可以降低金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利推進(jìn)。同時，加強(qiáng)風(fēng)險防范有助于金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，從而提高農(nóng)村金融市場的整體穩(wěn)定性。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理體系，明確各部門和崗位的風(fēng)險管理職責(zé)，確保風(fēng)險管理的有效性和可持續(xù)性；定期對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，確保金融創(chuàng)新在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)進(jìn)行；建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對可能引發(fā)金融風(fēng)險的因素進(jìn)行實時監(jiān)測和預(yù)警，以便及時采取措施防范風(fēng)險，避免風(fēng)險帶來的損失；加強(qiáng)合規(guī)性管理，確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，降低風(fēng)險出現(xiàn)的概率；建立風(fēng)險隔離機(jī)制，將不同業(yè)務(wù)板塊和產(chǎn)品的風(fēng)險相互隔離，降低風(fēng)險的傳導(dǎo)和擴(kuò)散；建立風(fēng)險責(zé)任制度，明確風(fēng)險管理責(zé)任，這樣才能確保風(fēng)險防范工作有效推進(jìn)[8]。

4.5 加強(qiáng)政策支持與監(jiān)管

通過政策支持與監(jiān)管，政府可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持，助力鄉(xiāng)村振興。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融創(chuàng)新，以提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的營商環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融創(chuàng)新提供有利條件；建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，為確保金融政策在農(nóng)村地區(qū)得到有效實施；要求金融機(jī)構(gòu)提高信息披露的透明度，以便監(jiān)管部門和社會公眾更好地了解農(nóng)村金融創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興的發(fā)展情況[9]。

5 結(jié)語

農(nóng)村金融創(chuàng)新在助力鄉(xiāng)村振興方面具有重要意義。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，加強(qiáng)合作，以確保農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠有效開展，推動農(nóng)村繁榮發(fā)展，從而保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施。

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10.3969/j.issn.2095-1205.2023.08.36

F832.35;F323

A

2095-1205(2023)08-110-03

丁娜（1986—），女，山西襄汾人，碩士研究生，會計師，經(jīng)濟(jì)師，研究方向為經(jīng)濟(jì)金融。