粵港澳“灣區(qū)通”大灣區(qū)居民的跨境金融“便利店”

任西明

黨的二十大報(bào)告指出：“推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，支持香港、澳門更好融入國(guó)家發(fā)展大局，為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興更好發(fā)揮作用。”中國(guó)工商銀行積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略號(hào)召，在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，緊緊圍繞大灣區(qū)居民金融便利化服務(wù)，以“工銀灣區(qū)通”為專屬產(chǎn)品服務(wù)品牌，推出“跨境賬戶通”“跨境理財(cái)通”和“灣區(qū)服務(wù)通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了香港、澳門居民在本地就可便捷開立境內(nèi)人民幣個(gè)人結(jié)算賬戶，大灣區(qū)居民在本地就能跨境購(gòu)買內(nèi)地、香港和澳門的金融理財(cái)產(chǎn)品，打造“灣區(qū)服務(wù)通”業(yè)務(wù)中心，以專業(yè)普惠產(chǎn)品服務(wù)讓灣區(qū)居民盡享金融創(chuàng)新成果，全面提升大灣區(qū)個(gè)人金融一體化服務(wù)水平。

以“灣區(qū)服務(wù)通”為紐帶，架起跨境金融服務(wù)橋梁

為促進(jìn)大灣區(qū)個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，工商銀行推出“灣區(qū)服務(wù)通”。在大灣區(qū)遴選跨境服務(wù)功能強(qiáng)、地理位置便利的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為“灣區(qū)服務(wù)通”業(yè)務(wù)中心，為三地居民提供一體化金融服務(wù)。一方面，以“灣區(qū)服務(wù)通”為依托，發(fā)揮大灣區(qū)渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)中心為客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供賬戶管理、儲(chǔ)蓄存款、支付結(jié)算、投資理財(cái)、外匯業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款等全產(chǎn)品服務(wù)。另一方面，構(gòu)建跨境產(chǎn)品服務(wù)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，圍繞大灣區(qū)居民高質(zhì)量服務(wù)，持續(xù)開展內(nèi)地與港澳優(yōu)秀骨干跨地區(qū)學(xué)習(xí)交流，積極培養(yǎng)掌握金融業(yè)務(wù)與專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才，打造精通境內(nèi)外金融政策、法規(guī)制度、產(chǎn)品業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化人才隊(duì)伍，將其充實(shí)到重要崗位，保障灣區(qū)居民的落地服務(wù)。

（一）內(nèi)地機(jī)構(gòu)為港澳居民提供全產(chǎn)品、全渠道金融服務(wù)

一是在賬戶開立和銀行卡服務(wù)上，對(duì)來(lái)往內(nèi)地的港澳居民，根據(jù)個(gè)人賬戶管理和服務(wù)需要，一站式為其開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類人民幣結(jié)算賬戶，并配發(fā)“工銀灣區(qū)通借記卡”，開立信用卡，注冊(cè)開通手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，推薦使用工銀信使服務(wù)、工銀智能衛(wèi)士賬戶安全鎖以及綁定第三方支付賬戶，提供優(yōu)惠減免、便利資金管理和賬戶使用的普惠增值服務(wù)，滿足跨境工作、學(xué)習(xí)和生活需要。二是在資金管理和存款業(yè)務(wù)上，根據(jù)個(gè)人資金安排和財(cái)富管理需求，為港澳居民提供包括活期存款、定期儲(chǔ)蓄存款、大額存單在內(nèi)的本外幣優(yōu)質(zhì)存款產(chǎn)品，合理配置不同期限的產(chǎn)品，滿足資金保值增值需要。三是在支付結(jié)算和場(chǎng)景服務(wù)上，灣區(qū)居民既可使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶直接進(jìn)行大額資金轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)支付，又可通過綁定第三方支付賬戶進(jìn)行小額支付，還可開通數(shù)字人民幣賬戶進(jìn)行各種場(chǎng)景支付，便捷個(gè)人生活線上線下支付結(jié)算服務(wù)。四是在投資理財(cái)和財(cái)富管理上，客戶經(jīng)理根據(jù)灣區(qū)居民個(gè)人資產(chǎn)管理需要，以及產(chǎn)品偏好和風(fēng)險(xiǎn)偏好，推薦適配理財(cái)投資建議，提供存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品遴選服務(wù)，滿足其財(cái)富管理需求。五是在外匯業(yè)務(wù)和跨境服務(wù)上，按照國(guó)家外匯管理政策要求，提供包括外匯賬戶開立、外匯存款、外匯理財(cái)、結(jié)售匯、跨境匯款、外幣兌換等一體化金融產(chǎn)品服務(wù)。在境內(nèi)工作的港澳居民將所得薪酬匯往工銀亞洲、工銀澳門同名賬戶，提供匯款手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠服務(wù)。六是在個(gè)人貸款和融資服務(wù)上，根據(jù)其住房、經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)需求，優(yōu)先為其提供個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款服務(wù)，滿足其居住、經(jīng)營(yíng)和生活上的融資需要。

（二）工銀亞洲、工銀澳門為內(nèi)地居民提供普惠金融服務(wù)

一是存款產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)存款服務(wù)，向內(nèi)地前往港澳的灣區(qū)居民提供利率優(yōu)惠的定期存款和活期存款，以統(tǒng)籌管理個(gè)人資金收入。二是跨境匯款，內(nèi)地居民享受匯款優(yōu)惠服務(wù)，對(duì)于內(nèi)地居民匯入在港薪酬、贍家款提供“工銀開薪匯”專屬服務(wù)。在澳門提供同名賬戶匯款手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠服務(wù)，對(duì)于從工銀澳門匯至其他灣區(qū)機(jī)構(gòu)同名賬戶的匯款，免收工銀澳門端手續(xù)費(fèi)；對(duì)從灣區(qū)其他機(jī)構(gòu)匯入的匯款，免收匯入手續(xù)費(fèi)。三是賬戶管理，提供便捷銀行卡賬戶開戶服務(wù)，推薦客戶注冊(cè)開通手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，提供工銀信使服務(wù)，便利內(nèi)地客戶管理使用賬戶資金。四是薪酬資金管理，為內(nèi)地與港澳企業(yè)員工提供個(gè)人薪酬跨境收付便利化服務(wù)，推出集賬戶開戶、跨境匯款、不占額度結(jié)匯、資產(chǎn)管理、增值服務(wù)于一體的兩地金融服務(wù)套餐，為企業(yè)提供定制化薪酬發(fā)放管理方案，便利灣區(qū)居民工作就業(yè)金融服務(wù)。五是留學(xué)生服務(wù)，持續(xù)開展留學(xué)香江游學(xué)活動(dòng)，為來(lái)港留學(xué)生提供開戶優(yōu)惠和便利的跨境繳費(fèi)服務(wù)。

以“跨境賬戶通”為連結(jié)，開啟跨境金融服務(wù)先河

“跨境賬戶通”是人民銀行推動(dòng)實(shí)施的跨境金融賬戶服務(wù)創(chuàng)新。工銀澳門于2019年率先試點(diǎn)開辦“灣區(qū)賬戶通”——代理見證開立內(nèi)地Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)。2023年，“灣區(qū)賬戶通”業(yè)務(wù)落地工銀亞洲（香港）。從此，香港和澳門居民不用再親身前往內(nèi)地銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，在工銀亞洲和工銀澳門，便可直接開立內(nèi)地人民幣Ⅱ、Ⅲ類結(jié)算賬戶。

（一）港澳居民便捷的開戶手續(xù)，見證開立內(nèi)地銀行賬戶

工銀亞洲、工銀澳門代理見證開立境內(nèi)Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶是代理年滿18周歲且在工銀香港、工銀澳門開立賬戶的香港、澳門永久居民，憑香港、澳門永久性居民身份證、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證申請(qǐng)開立工商銀行內(nèi)地廣州分行、深圳分行、珠海分行銀行賬戶的業(yè)務(wù)。

一是由工銀亞洲或工銀澳門見證行受理客戶開戶見證業(yè)務(wù)申請(qǐng)、收集開戶資料，核實(shí)資料的真實(shí)性、有效性、完整性以及客戶開戶意愿的真實(shí)性。申請(qǐng)人需本人申請(qǐng)辦理，不得由他人代辦。辦理時(shí)，須填寫《代理見證開立內(nèi)地賬戶申請(qǐng)表》和《個(gè)人稅收居民身份聲明文件》，其中聯(lián)系方式是以實(shí)名登記的內(nèi)地和香港或澳門本地手機(jī)號(hào)碼。同時(shí)簽署《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》?？蛻羰盏劫~戶成功申請(qǐng)通知后，前往辦理申請(qǐng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)啟用銀行賬戶、領(lǐng)取借記卡，現(xiàn)場(chǎng)設(shè)置銀行卡賬戶密碼。開立Ⅲ類賬戶須設(shè)置賬戶密碼，賬戶一經(jīng)啟用，便可輕松使用。二是由境內(nèi)開戶行負(fù)責(zé)核實(shí)開戶申請(qǐng)人身份，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核查，對(duì)符合要求的申請(qǐng)人為其開立內(nèi)地借記卡賬戶。三是由內(nèi)地服務(wù)行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)的具體辦理，如密碼重置、賬戶掛失解掛、賬戶銷戶等業(yè)務(wù)。每一位港澳居民只能在本地見證開立一個(gè)灣區(qū)借記卡賬戶。四是開立Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶為其配備借記卡，可作為支付賬戶用于消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。Ⅲ類賬戶為電子賬戶，不配發(fā)借記卡，可用于小額消費(fèi)支付。

（二）豐富的“灣區(qū)賬戶通”服務(wù)，盡享生活便利

工商銀行圍繞大灣區(qū)居民的金融服務(wù)保障，嚴(yán)格遵守監(jiān)管政策規(guī)定，不斷豐富產(chǎn)品服務(wù)，依法合規(guī)組織業(yè)務(wù)開展，使港澳居民通過“灣區(qū)賬戶通”樂享生活便利。一是跨境開立個(gè)人結(jié)算賬戶關(guān)聯(lián)內(nèi)地?cái)?shù)字人民幣賬戶，可在大灣區(qū)以數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。二是根據(jù)個(gè)人日常支付需要，選擇開立Ⅱ類或Ⅲ類結(jié)算賬戶綁定第三方支付賬戶，就可使用該賬戶方便支付。三是如果到內(nèi)地旅游觀光、探親訪友、公務(wù)出行等，消費(fèi)、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、還款等各種場(chǎng)景下的資金支付，直接使用內(nèi)地銀行賬戶就可輕松支付。四是為方便賬戶使用和資金管理，客戶可通過注冊(cè)內(nèi)地工商銀行手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，查詢了解賬戶余額、交易明細(xì)和資金使用情況，方便轉(zhuǎn)賬支付。同時(shí)，還提供內(nèi)地所有工商銀行網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)柜員機(jī)提取現(xiàn)金服務(wù)，無(wú)須繳納手續(xù)費(fèi)。五是提供工銀智能衛(wèi)士賬戶安全鎖服務(wù)，通過賬戶信息和安全信息智能檢測(cè)，提示客戶及時(shí)優(yōu)化，做好賬戶資金的安全防護(hù)管理。六是“灣區(qū)賬戶通”免收取賬戶服務(wù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、借記卡工本費(fèi)，為賬戶使用提供優(yōu)惠減免服務(wù)。

以“跨境理財(cái)通”為路徑，揚(yáng)起跨境理財(cái)服務(wù)風(fēng)帆

粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”是人民銀行組織實(shí)施的重大金融創(chuàng)新，它是指粵港澳大灣區(qū)居民個(gè)人跨境投資粵港澳大灣區(qū)銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，按照購(gòu)買主體身份分為“南向通”和“北向通”。工商銀行“跨境理財(cái)通”于2021年10月19日率先推出，“北向通”和“南向通”業(yè)務(wù)同步開通試點(diǎn)。

（一）貫徹法規(guī)政策要求，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理

內(nèi)地機(jī)構(gòu)開展“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)，要遵守“了解你的客戶”“了解你的業(yè)務(wù)”和“盡職審查”展業(yè)三原則，嚴(yán)格資格審核和資金來(lái)源真實(shí)性審核，切實(shí)履行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務(wù)，切實(shí)履行港澳投資者權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任。遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，依法合規(guī)向港澳投資者提供金融服務(wù)。

工商銀行內(nèi)地機(jī)構(gòu)和工銀亞洲、工銀澳門切實(shí)加強(qiáng)投資者金融知識(shí)宣傳教育，提示投資者了解投資產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則與流程，引導(dǎo)投資者客觀評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，宣傳“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”理念。一方面，作為“內(nèi)地代銷銀行”和“內(nèi)地合作銀行”，內(nèi)地機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本行粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)管理，組織開展市場(chǎng)銷售推廣與業(yè)務(wù)合規(guī)管理。與港澳投資者簽訂“北向通”業(yè)務(wù)協(xié)議，明確業(yè)務(wù)操作流程和各自權(quán)利義務(wù)，向港澳投資者充分披露投資產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)。做好投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，做好投資者風(fēng)險(xiǎn)和投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配，履行信息保密義務(wù)。另一方面，作為“港澳銷售銀行”和“港澳合作銀行”，工銀亞洲和工銀澳門根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，為客戶開立“北向通”匯款戶、“南向通”投資戶并做好客戶身份核查和賬戶管理，為客戶在柜面和手機(jī)銀行辦理的跨境人民幣匯出提供服務(wù)，對(duì)客戶匯回港澳地區(qū)個(gè)人銀行賬戶的理財(cái)本金及收益用途進(jìn)行審核確認(rèn)，為客戶提供線上渠道產(chǎn)品咨詢服務(wù)。作為金融投資者，無(wú)論內(nèi)地投資者還是港澳投資者，應(yīng)使用自有資金購(gòu)買投資產(chǎn)品，不得募集他人資金或使用其他非自有資金進(jìn)行投資。

（二）嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理

港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，按照監(jiān)管制度規(guī)定組織開展業(yè)務(wù)。以辦理“北向通”業(yè)務(wù)為例，一是客戶準(zhǔn)入。申請(qǐng)人須為年滿18周歲的港澳永久性居民，并已經(jīng)在工銀亞洲、工銀澳門開立個(gè)人賬戶。二是申辦與開戶。港澳居民赴內(nèi)地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開辦“跨境理財(cái)通”，需攜帶規(guī)定材料，包括本人已開立的工銀亞洲、工銀澳門賬戶，香港、澳門身份證，港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證，本人已開立的境內(nèi)Ⅰ類個(gè)人結(jié)算賬戶，在柜面開通內(nèi)地手機(jī)銀行。客戶要仔細(xì)閱讀“申辦中國(guó)工商銀行港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)業(yè)務(wù)承諾書”，并簽名確認(rèn)。在Ⅰ類個(gè)人結(jié)算賬戶卡下，為客戶開立“港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)專戶”，并與港澳賬戶完成一對(duì)一簽約處理。申請(qǐng)準(zhǔn)入要嚴(yán)格核實(shí)港澳居民身份和申請(qǐng)意愿的真實(shí)性，嚴(yán)格審核客戶開戶的合規(guī)性，加強(qiáng)個(gè)人信息安全管理，完整記錄保存客戶申請(qǐng)材料。三是跨境資金匯入。港澳客戶可通過工銀亞洲、工銀澳門營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面或手機(jī)銀行，使用簽約時(shí)生成的“灣區(qū)理財(cái)匯款專用號(hào)”，從本人簽訂的灣區(qū)理財(cái)便利化服務(wù)指定的工銀亞洲、工銀澳門賬戶將人民幣資金匯至協(xié)議指定的內(nèi)地同名“港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)專戶”。四是產(chǎn)品購(gòu)買?？蛻羰状钨?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前需在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)人客戶投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，告知客戶僅可購(gòu)買評(píng)測(cè)結(jié)果對(duì)應(yīng)等級(jí)及以下的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。港澳客戶通過內(nèi)地手機(jī)銀行的“灣區(qū)服務(wù)”專區(qū)，使用“港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)專戶”資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。五是產(chǎn)品贖回（到期）。港澳客戶可通過手機(jī)銀行的“灣區(qū)服務(wù)”專區(qū)贖回已購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。資金包括本金和理財(cái)收益，資金贖回或到期后自動(dòng)返回至“港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)專戶”，客戶可選擇繼續(xù)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或跨境原路將資金匯回。六是跨境資金匯回。港澳客戶通過內(nèi)地手機(jī)銀行的“灣區(qū)服務(wù)”專區(qū)將跨境匯入的人民幣“北向通”資金匯回至其在港澳居民理財(cái)便利化服務(wù)申辦時(shí)指定的同名工銀亞洲、工銀澳門賬戶。七是信息核實(shí)和賬戶管理。內(nèi)地代銷銀行將“北向通”投資戶與港澳投資者在港澳合作銀行指定的“北向通”匯款戶進(jìn)行信息核對(duì)，確保投資戶與匯款戶為同一開戶人。內(nèi)地代銷銀行在投資戶與匯款戶間建立資金閉環(huán)匯劃關(guān)系，資金匯入?yún)R出進(jìn)行客戶身份信息核驗(yàn)，理財(cái)資金實(shí)現(xiàn)閉環(huán)管理，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)賬戶資金流向，管控異常資金交易。

（三）全面加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

“跨境理財(cái)通”事關(guān)內(nèi)地與港澳三地居民金融服務(wù)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)、客戶體驗(yàn)、內(nèi)部控制、推廣實(shí)施堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)高質(zhì)量，精準(zhǔn)體現(xiàn)政策制度要求，保障業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。一是資金閉環(huán)管理，嚴(yán)格規(guī)范“跨境理財(cái)通”資金流動(dòng)管理，按照屬地監(jiān)管原則，實(shí)現(xiàn)“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)資金閉環(huán)匯劃和封閉管理。同時(shí)，建立實(shí)時(shí)監(jiān)控機(jī)制，資金交易留痕可追溯。二是產(chǎn)品準(zhǔn)入管理，內(nèi)地代銷銀行對(duì)向港澳投資者銷售的“北向通”投資產(chǎn)品進(jìn)行盡職審查，全面了解投資產(chǎn)品的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)，按現(xiàn)行相關(guān)金融管理部門要求評(píng)估投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。對(duì)向港澳投資者銷售的“北向通”投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與經(jīng)其他途徑銷售的同一產(chǎn)品保持一致。三是適當(dāng)性管理，按照相關(guān)金融管理部門要求加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，做好投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，做好投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的匹配，履行信息保密義務(wù)。面向港澳投資者與面向內(nèi)地投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保持一致。四是投資者權(quán)益保護(hù)，“跨境理財(cái)通”按照投資產(chǎn)品銷售與管理的相關(guān)法律法規(guī)，依法合規(guī)向金融投資者提供服務(wù)。建立健全投資者保護(hù)工作機(jī)制，保障投資者的金融服務(wù)安全。