分期消費(fèi)，須留意風(fēng)險(xiǎn)

趙婷

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融為超前消費(fèi)理念提供了催化劑。錢(qián)可以慢慢賺，但看世界、買(mǎi)新手機(jī)、看偶像演唱會(huì)……不能等。分期消費(fèi)很時(shí)髦，但是在分期消費(fèi)前，須留意風(fēng)險(xiǎn)。

●消費(fèi)貸產(chǎn)品日益豐富

DT研究院發(fā)布的《2023年輕人存款報(bào)告》顯示，現(xiàn)在大多數(shù)年輕人存款不多，其中大概五分之一的人存款在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)，最多比例的人存款區(qū)間在1—10萬(wàn)元，存款超過(guò)10萬(wàn)元就會(huì)超過(guò)53.7%的人，而真正存款超過(guò)30萬(wàn)元的人只有20%。

而存不下錢(qián)最直接的原因就是賺的不如花的多，同時(shí)還有收入較低時(shí)消費(fèi)自制力差等因素。此外，年收入超過(guò)20萬(wàn)元的人群，其存款阻力主要是貸款和意外支出。

與之相對(duì)應(yīng)的是，消費(fèi)貸在極速增長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年前三季度，住戶(hù)部門(mén)短期消費(fèi)貸款新增4600億元，同比增加3493億元，加大了對(duì)居民消費(fèi)的支持力度。

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、消費(fèi)貸ABS發(fā)行規(guī)模增加等均表明消費(fèi)貸市場(chǎng)仍在增長(zhǎng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)仍在持續(xù)發(fā)力。

中國(guó)人民銀行今年9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.86億張。從目前已公布的上市城商行信用卡發(fā)行數(shù)據(jù)來(lái)看，其信用卡業(yè)務(wù)仍在擴(kuò)張。截至今年上半年，上海銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1437.2萬(wàn)張，是排在第二名的江蘇銀行發(fā)卡量的近兩倍。從增速上來(lái)看，江蘇銀行和寧波銀行信用卡發(fā)卡量較年初增速分別為13.04%和12.58%。從新增發(fā)卡量來(lái)看，上半年江蘇銀行以85.19萬(wàn)張排名第一，其次依次為寧波銀行和上海銀行。

零壹智庫(kù)統(tǒng)計(jì)了20家數(shù)據(jù)披露較全的消費(fèi)金融公司財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，整體業(yè)績(jī)普漲，其中12家實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、凈利潤(rùn)同比雙增長(zhǎng)。從盈利角度看，招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)仍處于第一梯隊(duì)，凈利潤(rùn)均超過(guò)10億元。

聯(lián)合資信數(shù)據(jù)顯示，2023年，消費(fèi)貸ABS發(fā)行單數(shù)和規(guī)模較去年有所增加。1—7月，消費(fèi)貸ABS共發(fā)行108單，同比上升21.35%，發(fā)行規(guī)模為1015.14億元，同比上升26.71%，這反映了消費(fèi)貸ABS發(fā)起機(jī)構(gòu)對(duì)于資金的需求增加，是消費(fèi)市場(chǎng)回暖以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的積極信號(hào)。

螞蟻旗下的花唄、借唄，以及微信的微粒貸在消費(fèi)貸的地位舉足輕重，美團(tuán)、京東、蘇寧金融旗下的消費(fèi)貸產(chǎn)品同樣不容忽視；興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、尚誠(chéng)消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品正在快速發(fā)展。

●分期消費(fèi)應(yīng)量力而行

分期消費(fèi)讓年輕人在買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)時(shí)減輕了即時(shí)支付壓力，更輕松地過(guò)上自己想要的品質(zhì)生活，在一定程度給人們的生活帶來(lái)了便利。但與此同時(shí)，很多人對(duì)分期的利息卻并不了解。分期后，到底欠多少錢(qián)心里并沒(méi)有數(shù)。在分期前，我們需要了解利息的計(jì)算方式。

以等額本息還款為例，比如一部售價(jià)9999元的手機(jī)，分12期，利率7.5%，本息總額10748.925元，每月還款額為本金833.25元+利息62.49元，還款本金逐月減少，但即便在最后一個(gè)月本金就只有833.25元了，利息還是沒(méi)有變化。

部分宣傳“0首付”“零利息”的產(chǎn)品，在銷(xiāo)售過(guò)程中可能存在較高的手續(xù)費(fèi)、逾期還款違約費(fèi)和所謂的保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等項(xiàng)目，這些服務(wù)費(fèi)實(shí)則是變相的利率。還有很多分期貸款，中斷了分期，手續(xù)費(fèi)該收的還是會(huì)收，而且一分錢(qián)都不少。

因此，分期付款一定要量力而行，切莫頭腦發(fā)熱。

那么，合理分期需要注意哪些問(wèn)題？包括仔細(xì)閱讀合同條款，明確利息、分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)、違約金、本息總額以及填寫(xiě)正確的通信地址等。另外，務(wù)必選擇有實(shí)力、信譽(yù)好的貸款方。

面對(duì)不法消費(fèi)中介趁勢(shì)兜攬生意，在助貸市場(chǎng)和信用卡代還市場(chǎng)刀尖跳舞，反噬合理的消費(fèi)信貸需求，一定抵制誘惑，不參與分期套現(xiàn)。這些非法中介機(jī)構(gòu)往往會(huì)在完成交易后不按時(shí)還款，甚至失聯(lián)，分期貸款的錢(qián)最終需要貸款人償還。

逾期還款的高額違約費(fèi)可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)力還款，并影響個(gè)人征信。不要相信任何花錢(qián)可刪信用記錄的承諾。根據(jù)法律規(guī)定，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有權(quán)利隨意更改客戶(hù)的個(gè)人信用記錄。

警惕辦理多張銀行信用卡進(jìn)行循環(huán)透支消費(fèi)，從而陷入“以卡養(yǎng)卡”的債務(wù)怪圈。切莫在信用卡無(wú)法滿(mǎn)足自身需求時(shí)，通過(guò)其他途徑借款，落入非法高利貸陷阱，最終債務(wù)纏身。

理性消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣與生活方式。

家裝分期選工行美好生活提早享

一.參與對(duì)象

辦理過(guò)中國(guó)工商銀行住房貸款的客戶(hù)。

二.辦理路徑

客戶(hù)打開(kāi)“工銀e生活”后，可在首頁(yè)或“好物”頁(yè)點(diǎn)擊“一鍵家裝”，進(jìn)行額度測(cè)算及業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

具體路徑

第一步

打開(kāi)“工銀e生活”，在首頁(yè)或“好物”頁(yè)點(diǎn)擊“一鍵家裝”圖標(biāo)，進(jìn)入額度測(cè)算界面。

第二步

點(diǎn)擊“去測(cè)算額度”。

第三步

輸入相關(guān)信息并點(diǎn)擊“測(cè)算額度”，簽署個(gè)人信息查詢(xún)及使用授權(quán)書(shū)，點(diǎn)擊提交。

第四步

完成額度測(cè)算后點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”。

第五步

上傳身份證照片后，填寫(xiě)申請(qǐng)信息并提交申請(qǐng)。

*申請(qǐng)結(jié)果以工商銀行最終審批結(jié)果為準(zhǔn)

第六步

提交申請(qǐng)成功后，可在申請(qǐng)頁(yè)面查看申請(qǐng)進(jìn)度。后續(xù)將有工商銀行專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系客戶(hù)。

三.業(yè)務(wù)介紹

家裝分期是什么？

家裝分期業(yè)務(wù)是指申請(qǐng)人經(jīng)工商銀行核準(zhǔn)獲得信用卡專(zhuān)項(xiàng)額度，并使用專(zhuān)項(xiàng)分期信用卡按約定的家裝消費(fèi)用途辦理的分期付款業(yè)務(wù)。

家裝分期的好處？

手續(xù)簡(jiǎn)：資料簡(jiǎn)便可快速申請(qǐng)。

額度高：申請(qǐng)金額最高300萬(wàn)元。

期限長(zhǎng)：最長(zhǎng)5年期限。

體驗(yàn)優(yōu)：客戶(hù)可享優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

申請(qǐng)頁(yè)面展示圖片僅供參考，具體辦理規(guī)則、利率、審批結(jié)果以當(dāng)?shù)毓ど蹄y行政策為準(zhǔn)。