我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展困境及對策

◎文/熱依汗古麗·依沙克

伴隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進入高速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場地位也得到社會各界認可。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融產(chǎn)業(yè)中的影響力也在不斷增強，從業(yè)人員對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信心也在不斷增強，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展也得到極大促進。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程依舊面臨很多難點，相關(guān)部門與企業(yè)應(yīng)積極采取更有效的應(yīng)對策略，消除互聯(lián)網(wǎng)金融存在的發(fā)展桎梏。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

網(wǎng)絡(luò)安全問題網(wǎng)絡(luò)安全問題始終是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首要難點，其不僅關(guān)系到用戶信息安全，也同樣影響金融產(chǎn)品購買與售出，由此產(chǎn)生的支付安全問題更是廣受消費者關(guān)注。首先，客戶信息安全問題直接影響廣大消費者的切身利益，國家信息辦公室也極為重視。其次，支付安全問題主要來自各類服務(wù)的支付環(huán)節(jié)，如支付寶，其不僅可為線上購物提供支付服務(wù)，也可以支持銀行與銀行，銀行與支付寶之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)。近些年，支付服務(wù)種類持續(xù)增加，部分支付服務(wù)在支付安全保障層面仍存在很多不足，客戶信息泄露事故也時有發(fā)生，因此，如何借助技術(shù)手段處理客戶信息安全問題及支付安全問題已成為困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的首要難點。

社會認知問題依照我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展趨勢，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要依靠大型互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺實現(xiàn)生存與發(fā)展。大型互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺擁有足夠穩(wěn)定且數(shù)量龐大的客戶群，因此，與其綁定的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在上線金融產(chǎn)品后，可快速贏得關(guān)注與支持，如此也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的快速發(fā)展提供有利條件。但是，大型互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺需經(jīng)歷漫長且殘酷的市場競爭，方可積累足夠量的客戶群，并非一蹴而就，這也造成市場內(nèi)部大型互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺數(shù)量很少，而消費者對其他影響力相對較弱的商務(wù)平臺認可度不足，這也造成消費者本身無法得到足夠多的選擇空間，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模也受到極大限制。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題調(diào)查研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間依舊存在極為牢固的依賴關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理層面擁有足夠經(jīng)驗，但金融產(chǎn)品本身與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟存在很大差異，而傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展已歷經(jīng)數(shù)十年，這就造成互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融行業(yè)整體的影響力不足。面對龐大且相對成熟的傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身無法有效維持其產(chǎn)品市場，相關(guān)金融產(chǎn)品本身也難以得到科學管理，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚不具備與傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下的整體實力。

法律規(guī)范問題互聯(lián)網(wǎng)金融是一種復合型產(chǎn)品，因此，行業(yè)內(nèi)部及相關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的界限判斷仍存在很大差異，與其相關(guān)的法律規(guī)范也不夠明確。結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)問題，客戶群體利益能否得到保障猶未可知，消費者本身能否得到法律規(guī)范的保護也存在爭議，而這也讓很多客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不信任。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定存在先天限制，主體權(quán)利義務(wù)不夠清晰，這也造成監(jiān)管主體不夠明確，金融監(jiān)管部門無法有效處理，監(jiān)管范圍與措施均無法有效定義。

金融監(jiān)管問題現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管工作已十分成熟，與金融產(chǎn)品相關(guān)的各項法律法規(guī)更是在大量實踐中得到優(yōu)化與完善。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度過快，這就造成行業(yè)監(jiān)管始終未能找到合適的切入點與把控機制，加之互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身不受空間與時間限制，客戶分布廣泛且復雜，這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無法合理監(jiān)管，一旦發(fā)展秩序失衡，則互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將快速失去客戶信任。

互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策分析

網(wǎng)絡(luò)安全問題處理針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題，相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)努力實現(xiàn)風險控制后臺化。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可在后臺設(shè)置必要的安全管控措施，針對客戶的支付行為進行有效監(jiān)管，結(jié)合支付場景、支付習慣等要素信息落實實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)異常，則立即提升其安全等級。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強金融信息安全建設(shè)，全面評估各類網(wǎng)絡(luò)攻擊及常見的安全支付隱患，不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施，滿足不同終端的電子認證問題，從而消除資金交易風險。通信運營商也要對現(xiàn)有通信網(wǎng)絡(luò)實施全面改造，注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的可靠性與高安全性，針對可能存在的客戶信息泄露現(xiàn)象進行處理，進而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

社會認知問題處理現(xiàn)階段，很多網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品持有懷疑態(tài)度，對此，國家相關(guān)部門應(yīng)積極出臺各項鼓勵與監(jiān)管政策，合理引導國有企業(yè)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之中，具體分析國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)經(jīng)驗，鼓勵民間資本參與其中，進而形成更為和諧的競爭局勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展。部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品額度過大，多數(shù)投資者無法有效接納，對此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可結(jié)合客戶群體需求，適當降低投資下限，廣泛吸納更多客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，讓更多客戶受益。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題處理針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理現(xiàn)狀，相關(guān)企業(yè)可學習傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗，加大產(chǎn)品宣傳，并以合適的手段，優(yōu)化風險監(jiān)測，做好風險隱患應(yīng)對工作，進而吸引更多客戶參與投資。同時，企業(yè)應(yīng)充分借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的便利條件，精準把控客戶群體，精準定位，進而形成更加穩(wěn)定的產(chǎn)品資金來源，有效規(guī)范金融風險。

法律規(guī)范問題處理首先，完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信管理。金融監(jiān)管部門應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險，加快落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信管理，面向P2P融資平臺、第三方支付平臺等相關(guān)參與人及利益方，建立更完整的交易數(shù)據(jù)分析模型，并同時要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行建立合作關(guān)系，以資金三方代管的方式，最大限度避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違法行為。

其次，完善業(yè)務(wù)許可證管理。金融監(jiān)管部門應(yīng)加快實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證管理，有效評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的整體經(jīng)濟實力與專業(yè)化程度，尤其是P2P融資平臺與第三方支付平臺，應(yīng)具體監(jiān)管其每一金融產(chǎn)品的運作機制，分析其每一筆資金流向。

最后，建立金融糾紛管理體系。金融風險難以徹底規(guī)避，對此，監(jiān)管部門應(yīng)借助法律體系，為投資者提供投訴渠道，設(shè)置受理投訴的專業(yè)委員會，并對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)行為進行強制監(jiān)管，若出現(xiàn)因風險揭示及業(yè)務(wù)信息披露不足而導致的投資者損失，應(yīng)賦予其追償?shù)臋?quán)利。

金融監(jiān)管問題處理首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體。監(jiān)管部門應(yīng)具體明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象與監(jiān)管范圍，具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)機制，針對其交易特點，建立更有效的信息安全風險監(jiān)測措施，針對可能存在的交易風險進行報警。針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融行為，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極開展監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)，及時發(fā)現(xiàn)不法行為與不法產(chǎn)品，消除互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展隱患。

其次，完善立法。金融監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管工作實施要點，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體權(quán)責，評估互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，找到更合適的行業(yè)準確門檻，規(guī)范交易行為，監(jiān)測交易過程，全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的追究法律，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動的順利進行創(chuàng)造有利環(huán)境。

最后，注重經(jīng)驗教訓積累。為進一步規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險，監(jiān)管部門應(yīng)注重金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗積累，不斷強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測作業(yè)，加快推進信用體系建設(shè)。與此同時，監(jiān)管部門也要積極借鑒傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，針對國內(nèi)外金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程出現(xiàn)的成功與失敗案例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，從而找到更穩(wěn)定的監(jiān)管方案與機制。