大數(shù)據(jù)背景下供應鏈金融風險管理策略探析

[摘 要]信息技術(shù)的不斷發(fā)展將社會推入信息化的新階段，信息技術(shù)被廣泛應用于日常工作、生活的方方面面，為各行業(yè)的創(chuàng)新升級帶來了動力，極大地推動了現(xiàn)代化科技進步。大數(shù)據(jù)技術(shù)是建立在信息技術(shù)發(fā)展背景下的數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù)，同時與通信技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)等聯(lián)動，能夠?qū)崿F(xiàn)海量數(shù)據(jù)的自動收集與智慧處理，幫助人員解決繁雜的數(shù)據(jù)分析問題，提升數(shù)據(jù)應用的效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的開發(fā)與應用能夠有效提升數(shù)據(jù)處理的效率，確保金融決策的科學性。但受限于大數(shù)據(jù)技術(shù)應用的成本、真實性等問題，金融機構(gòu)服務供應鏈存在一定的風險問題。文中將具體介紹大數(shù)據(jù)背景下供應鏈金融風險的類型，分析當前供應鏈金融風險管理的對策及其發(fā)展趨勢。

[關鍵詞]大數(shù)據(jù)技術(shù)；供應鏈；金融風險；風險管理；管理策略

隨著信息技術(shù)以及市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國內(nèi)金融行業(yè)在得到較好發(fā)展機會的同時，也面臨更高的金融風險，如果依舊采取傳統(tǒng)的金融風險管控策略則很難保障供應鏈金融機構(gòu)的效益。對此，金融機構(gòu)應正視經(jīng)濟環(huán)境變化以及大數(shù)據(jù)技術(shù)對于行業(yè)經(jīng)營、發(fā)展的影響，抓住信息技術(shù)的優(yōu)勢，提升金融風險管控能力，構(gòu)建與信息經(jīng)濟發(fā)展相符的風險管控體系。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠收集和處理海量信息，大數(shù)據(jù)環(huán)境則為信息數(shù)據(jù)的應用以及數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)揮提供了條件，金融機構(gòu)應合理開發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)的風險管控價值，構(gòu)建廣泛覆蓋、多維度的風險監(jiān)控網(wǎng)絡，消除信息的不對稱現(xiàn)象，落實供應鏈金融風險管控。

一、供應鏈金融風險的類型分析

（一）外生風險

1.宏觀經(jīng)濟周期

為了滿足用戶需求，供應鏈金融服務一般會構(gòu)建自己的供應鏈網(wǎng)絡，其涉及的金融產(chǎn)品、金融服務類型多樣，形式靈活，體現(xiàn)出較好的應用前景。對于服務重心在傳統(tǒng)交易模式的供應鏈金融機構(gòu)來說，其經(jīng)營狀況將受到外界宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，一旦經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生巨大變化或者宏觀經(jīng)濟周期變化，就會對供應鏈金融服務的其中某個環(huán)節(jié)造成影響，最終破壞整個供應鏈金融服務。外界市場環(huán)境本來就是多變的，即使是在一般經(jīng)濟規(guī)律變化的前提下，市場的經(jīng)濟衰退、疲軟或需求下降都會增加供應鏈金融服務的風險，導致金融機構(gòu)效益降低、資金短缺，甚至破產(chǎn)。

2.政策監(jiān)管環(huán)境

供應鏈金融服務是順應時代發(fā)展趨勢而生的新型金融服務模式，其中結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對金融服務的需求，但仍受我國商業(yè)銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管，其提供的金融服務必須獲得金融機構(gòu)政策的許可。金融機構(gòu)政策應當與政府金融監(jiān)管相關政策保持一致，因此一旦監(jiān)管政策出現(xiàn)較大的變化或調(diào)整，供應鏈金融服務企業(yè)將會受到行業(yè)標準或融資政策的影響，這也是其在發(fā)展過程中所要承擔的風險之一。

3.金融環(huán)境變化

從宏觀經(jīng)濟環(huán)境與金融市場之間的關系來看，金融市場受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響呈現(xiàn)出多變性特征、高風險性特征。目前供應鏈金融機構(gòu)想要獲利就必須保持自己的融資成本低于利息收入。如果金融市場發(fā)生了變化，供應鏈金融業(yè)務的經(jīng)營成本就可能會增加，進一步壓縮其利潤空間，造成經(jīng)濟效益的不良波動。如果金融市場發(fā)生巨大波動，則會對供應鏈中的多個環(huán)節(jié)造成影響，導致金融業(yè)務的融資資金難以收回，造成經(jīng)營困難。

（二）內(nèi)生風險

1.經(jīng)營風險

上文介紹過，供應鏈金融服務大多構(gòu)建自己的供應鏈網(wǎng)絡，那么在其網(wǎng)絡服務內(nèi)部就會存在關聯(lián)風險。供應鏈金融服務的經(jīng)營和推進需要各個環(huán)節(jié)的共同配合，只有構(gòu)建完全的供應鏈才能夠保障資金的正常流動，也才能夠?qū)崿F(xiàn)對閉環(huán)網(wǎng)絡風險的有效把控，最終降低內(nèi)部運營的風險，提升金融服務的效益。從目前的經(jīng)營情況來看，很多供應鏈網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)并不完善，業(yè)務體系也不夠合理，因此內(nèi)部風險較高，一旦其中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會影響整個業(yè)務系統(tǒng)。其次，供應鏈內(nèi)部企業(yè)還存在信用方面的風險。如果供應鏈內(nèi)部企業(yè)均保持良好的借款與償還能力，那么其在整個供應鏈中就能夠發(fā)揮其對金融業(yè)務的推動作用，維持整個供應鏈的正常運轉(zhuǎn)。但目前供應鏈金融企業(yè)中包含較多中小企業(yè)，其經(jīng)營規(guī)模較小，信用程度較低，在借償方面存在償還周期過長或償還能力較弱等問題，其帶來的風險將加之在供應鏈金融企業(yè)身上，對整個供應鏈金融服務體系造成影響。另外，供應鏈融資過程中還存在虛假交易的風險，部分機構(gòu)使用虛假憑證獲取融資，套出資金后再轉(zhuǎn)投其他機構(gòu)，加速了供應鏈資金鏈斷裂的速度，造成嚴重的財產(chǎn)損失。最后，供應鏈金融業(yè)務經(jīng)營與日常管理工作也存在風險問題。整個供應鏈的運作離不開企業(yè)的管理與配合，只有開展合理經(jīng)營、加強管理才能夠形成協(xié)調(diào)一致的發(fā)展形勢。經(jīng)營者在這期間起到了資源調(diào)配與風險把控的作用，但如果企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題或管理失誤，那么供應鏈內(nèi)部體系必然受到影響，網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)崩壞，供應鏈體系惡化，造成嚴重的后果。

2.財務風險

從財務方面來看，供應鏈金融企業(yè)存在不同程度的流動資金風險。上文提到過，參與供應鏈金融服務的中小企業(yè)往往不具備良好的償還能力，因此金融企業(yè)需承擔部分因中小企業(yè)資金問題而產(chǎn)生的風險，甚至需要為其墊付部分融資服務資金。這樣提前預支與延遲回收的模式可以幫助企業(yè)實現(xiàn)早期的快速發(fā)展，驅(qū)動整個供應鏈，但企業(yè)難以支撐長期的墊付經(jīng)營狀態(tài)，進入后期供應鏈金融企業(yè)的流動資金逐漸減少，此時就會限制企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。其次，供應鏈金融企業(yè)同時存在債務融資方面的風險問題。企業(yè)要想驅(qū)動供應鏈金融業(yè)務就需要面向外部融資，通常以債務融資的方式為供應鏈金融業(yè)務提供資金保障。金融企業(yè)在融資期間會通過自身的信用資質(zhì)向銀行貸款，貸款資金放入金融業(yè)務中驅(qū)動供應鏈金融運轉(zhuǎn)，之后再獲取收益并在規(guī)定的時間內(nèi)償還銀行債務。但如果金融企業(yè)承擔的債務壓力過大，業(yè)務經(jīng)營的成本較高，那么資金的回籠速度就會受到影響，容易出現(xiàn)債務資金水漲船高的情況，增加企業(yè)的債務風險，不僅會限制企業(yè)的活動，還會對其今后的發(fā)展造成嚴重的打擊[1]。

二、大數(shù)據(jù)對供應鏈金融產(chǎn)生的影響分析

（一）拓展供應鏈金融服務

經(jīng)過調(diào)查可知，我國供應鏈金融服務經(jīng)歷了貿(mào)易融資、自償性貿(mào)易融資、“1+N”供應鏈金融三個階段，目前處于線上供應鏈金融的探索和開發(fā)時期，也是第四階段的過渡時期。要想了解大數(shù)據(jù)對供應鏈金融的影響，首先應討論傳統(tǒng)供應鏈金融的營銷模式。傳統(tǒng)供應鏈金融營銷模式可以概括為“1+N”和“N+1”，建立核心企業(yè)，以此為發(fā)展中心開發(fā)相關的中下游企業(yè)。此時的核心企業(yè)具有主導作用，能夠?qū)χ邢掠纹髽I(yè)起到調(diào)節(jié)控制的作用。而金融機構(gòu)通過結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品設計進一步完善了“1+N”模式下的融資體系，即通過“1”的增信支持為“N”提供融資機會。在大數(shù)據(jù)背景下，信息技術(shù)支持了電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)為線上商務提供了平臺與條件，此時大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用可以為金融機構(gòu)收集各企業(yè)的交易歷史與用戶信息，實現(xiàn)對交易物流信息的實時跟蹤與分析，開發(fā)信息的價值，為平臺會員提供融資支持，進一步拓展供應鏈金融服務范疇。

（二）優(yōu)化數(shù)據(jù)分析功能

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在較短的時間內(nèi)完成海量信息的收集、查詢、處理，尤其適合當下信息數(shù)據(jù)化的時代，與數(shù)據(jù)產(chǎn)生速度快、信息類型繁多的金融產(chǎn)業(yè)有著超高的適配度。因此金融企業(yè)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)對供應鏈金融數(shù)據(jù)的篩選與分析，掌握數(shù)據(jù)變化的規(guī)律，通過對變量、常量等的分析建立金融風險的預測模型，加強金融風險管控。傳統(tǒng)的線下供應鏈金融難以解決跨區(qū)域金融問題，信息傳遞的速度較慢，信息處理的難度較高，無法實現(xiàn)對客戶信息的精準分析以及差異化管理，對供應鏈金融運營產(chǎn)生了影響。大數(shù)據(jù)技術(shù)則能夠在財務數(shù)據(jù)信息分析的基礎上引入客戶行為數(shù)據(jù)，匹配相應的銀行資金信息與物流數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶信息的全景視圖，提升金融企業(yè)的精準營銷能力[2]。

（三）降低金融業(yè)務成本

供應鏈金融企業(yè)的運營成本包含較多內(nèi)容，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用能夠優(yōu)化整個體系結(jié)構(gòu)與融資路徑，實現(xiàn)對內(nèi)部資源的合理調(diào)控，落實精準營銷，進一步降低企業(yè)的金融業(yè)務成本，提升經(jīng)濟效益。此外，金融機構(gòu)還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)管控物流數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)與平臺會員的對接，提供融資服務，這就徹底改變了傳統(tǒng)的“1+N”融資模式，實現(xiàn)了物流信息的實時監(jiān)管與反饋，進一步降低機構(gòu)的監(jiān)管成本[3]。

三、大數(shù)據(jù)背景下供應鏈金融風險管理的對策

（一）通過數(shù)據(jù)匹配用戶需求，設計個性金融服務

供應鏈金融機構(gòu)可通過大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取用戶行為信息，并進行數(shù)據(jù)精準分析與匹配，了解用戶的需求，實現(xiàn)精準營銷，根據(jù)客戶的需求與偏好設計個性化金融服務，拓展供應鏈金融服務范疇。

（二）通過數(shù)據(jù)健全交易征信，減少信息的不對稱

金融機構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)健全交易征信體系，加強對企業(yè)信用的管控，同時構(gòu)建數(shù)據(jù)庫與共享平臺，徹底改變傳統(tǒng)供應鏈金融兩端信息不對稱的問題，為供應鏈中的企業(yè)梳理控股、擔保、借貸、投資等復雜的關系，建立供應鏈企業(yè)關系網(wǎng)。除了供應鏈企業(yè)之間的信息互通之外，商業(yè)銀行也能夠從該渠道獲取企業(yè)的經(jīng)營信息，并將這樣的經(jīng)營信息作為融資借貸的依據(jù)，掌握企業(yè)的整體經(jīng)營狀況，在降低成本的前提下實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管。此外，銀行還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)對企業(yè)的多維度分析，保障交易數(shù)據(jù)的真實性，避免欺詐行為，降低借貸風險，消除因信息不對稱而帶來的負面影響，拓寬中小企業(yè)的融資渠道[4]。

（三）通過數(shù)據(jù)實現(xiàn)量化授信，精準把控金融風險

數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠為企業(yè)信用信息管理構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)對企業(yè)信用狀況的合理分析與預測，了解市場波動與發(fā)展趨勢，綜合監(jiān)管借款企業(yè)的各項交易活動，更加精準地把控交易金融風險。傳統(tǒng)供應鏈金融風險較為復雜，存在變化性、傳導性的特征。結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的供應鏈金融風險來源更廣泛，結(jié)構(gòu)更復雜，參與供應鏈各方存在的經(jīng)營缺陷、違規(guī)行為、信用危機、流程缺陷等情況都會增加金融風險，并通過供應鏈傳導機制將這樣的風險放大。但大數(shù)據(jù)技術(shù)同樣能夠?qū)崿F(xiàn)對信息的管理，尤其是對于碎片化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息。金融企業(yè)可通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模型，了解企業(yè)真實的交易狀態(tài)，實現(xiàn)對供應鏈的精準評估，預測金融風險并進行預防控制[5]。

（四）構(gòu)建授信主體的數(shù)據(jù)庫，健全數(shù)據(jù)交互內(nèi)容

金融企業(yè)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建全方位數(shù)據(jù)庫，納入所有授信主體的交易數(shù)據(jù)，通過后臺云數(shù)據(jù)構(gòu)建交叉數(shù)據(jù)體系，對接供應鏈中的中小企業(yè)，健全數(shù)據(jù)交互的模式，幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，改善金融風險。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集技術(shù)無法收集全面的數(shù)據(jù)信息，且交易數(shù)據(jù)的真實性與完整性也很難保障。數(shù)據(jù)庫的建立則能夠提升數(shù)據(jù)信息的廣泛性、真實性與完整性，結(jié)合多方授信主體的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)全方位、多層面的相互交易數(shù)據(jù)網(wǎng)[6]。

（五）借助數(shù)據(jù)判斷預期交易，精準渠道分配工作

全方位數(shù)據(jù)庫建立之后，供應鏈金融企業(yè)可通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析處理數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對行業(yè)金融信息的分析，構(gòu)建分析與風險預測模式，了解供應鏈各參與方之間的影響關系，對供應鏈金融業(yè)務的交易情況進行合理預測并分配資金，提升資金配置的合理性，保障資金的合理流動，降低流動資金方面的風險。

（六）優(yōu)化風控技術(shù)，實現(xiàn)高效自動化

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過精準化數(shù)據(jù)處理優(yōu)化風險控制技術(shù)，通過計算機實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的清洗，滿足系統(tǒng)的自動化需求。

四、大數(shù)據(jù)背景下供應鏈金融發(fā)展趨勢

（一）向信用擔保方向發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)在供應鏈金融方面的應用將延伸至信用擔保領域，各電商企業(yè)將獲取足夠的信息用于客戶業(yè)務行為、信用以及資金狀況分析，在保障安全的前提下為用戶提供相匹配的融資服務，發(fā)揮網(wǎng)上沉淀的無成本資金價值，構(gòu)建良性的融資循環(huán)。根據(jù)當前的電商發(fā)展情況來看，隨著其經(jīng)營規(guī)模的擴大，其網(wǎng)上沉淀的資金也就越多，此時如果增加吸收存款功能，那么就能夠向著金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。就目前的發(fā)展趨勢來看，銀行機構(gòu)展現(xiàn)出一定的靈活度，能夠為中小企業(yè)提供融資服務，這樣就能夠進一步拓展金融業(yè)務范圍。

（二）向?qū)嵨飺７较虬l(fā)展

有人認為在信息時代下一切業(yè)務與服務將趨向于網(wǎng)絡化、虛擬化。盡管很多行業(yè)如此，但在任何時候，融資借債都離不開實物擔保。擔保質(zhì)押物是供應鏈融資業(yè)務的核心，同時也代表著電商企業(yè)與銀行的業(yè)務底線，因此未來的大數(shù)據(jù)供應鏈金融必定不會改變實物擔保的現(xiàn)實。

（三）構(gòu)建信息化共享平臺

數(shù)據(jù)平臺為信息數(shù)據(jù)提供了匯集與展示的環(huán)境。當前的交易平臺、物流平臺、支付系統(tǒng)以及貿(mào)易融資系統(tǒng)等將會在未來實現(xiàn)大匯聚，共同構(gòu)建信息化共享平臺，實現(xiàn)各項業(yè)務的集成，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)信息流、資金流、物流與商流的連接，提升交易信息的準確性，保障貿(mào)易行為的可靠性。

結(jié)束語

綜上所述，面對供應鏈金融企業(yè)金融活動中的風險問題，企業(yè)可通過大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化風險管控體系，實現(xiàn)精準化信息分析，保障交易信息的真實性，打破多方信息互通的壁壘，降低中小企業(yè)的融資難度，實現(xiàn)金融風險的有效管控。

參考文獻

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[5]塔懷申.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融風險管理中的應用[J].合作經(jīng)濟與科技，2020（18）：74-75.

[6]王莎.“大數(shù)據(jù)”背景下供應鏈金融風險[J].西部皮革，2020，42（14）：81-83.

作者簡介：王梓（1981— ），男，漢族，河北遷西人，九江市國有投資控股集團有限公司，中級經(jīng)濟師，碩士。

研究方向：金融。