中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

孫 淵

一、前言

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升背景下，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力也顯著提高。近年來(lái)，我國(guó)各商業(yè)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)設(shè)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的機(jī)構(gòu)，不斷推出許多具有特色的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。但與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，也使得我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有小、快、靈等特點(diǎn)，成為當(dāng)前中小商業(yè)銀行發(fā)展中不可忽視的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。對(duì)此，為促進(jìn)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，合理控制中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，還需要對(duì)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀問(wèn)題展開(kāi)分析，并探究中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制情況，然后從增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系、打造風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制、借鑒成熟的金融創(chuàng)新案例等策略出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)控制與應(yīng)對(duì)。

二、中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

目前，我國(guó)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不斷提升，在金融創(chuàng)新活動(dòng)開(kāi)展中通常將以下幾方面的內(nèi)容當(dāng)作重要內(nèi)容：首先，對(duì)和中間業(yè)務(wù)有關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新開(kāi)發(fā)。中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在實(shí)施中通常包括許多新興業(yè)務(wù)，比如代理保險(xiǎn)、代理證券等，進(jìn)而有效提高銀行內(nèi)部資金流動(dòng)速度和效果，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的有效運(yùn)用。其次，充分優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生較大調(diào)整，為中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和發(fā)展帶來(lái)許多有價(jià)值的空間。因此，有很多商業(yè)銀行開(kāi)始結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，以及目前市場(chǎng)的具體需求創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)，試圖促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展，達(dá)到更為理想的發(fā)展成效[1]。比如，通過(guò)創(chuàng)新貸款種類、貸款方式、貸款產(chǎn)品等形式，不斷促使銀行的相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)滿足市場(chǎng)實(shí)際需求，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和效率，進(jìn)一步展現(xiàn)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極作用，令中小商業(yè)銀行金融發(fā)展獲得更為理想的成效。最后，在負(fù)債類業(yè)務(wù)方面展開(kāi)創(chuàng)新。目前，在中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中，許多商業(yè)銀行積極使用前沿性的科學(xué)技術(shù)。通過(guò)這種方式，可以有效提高銀行的金融創(chuàng)新效果。同時(shí)，也有很多中小商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的運(yùn)用，逐漸推出許多適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新型金融產(chǎn)品，也針對(duì)客戶業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了相應(yīng)的金融工具。這些方式對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行自身的資金回流具有重要意義，可以在很大程度上提升資金回流速度以及擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行全面發(fā)展與進(jìn)步目標(biāo)。除此之外，中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與發(fā)展中呈現(xiàn)出全面推動(dòng)專業(yè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)的態(tài)勢(shì)。具體而言，許多中小商業(yè)銀行在不斷提高金融創(chuàng)新力度，并在強(qiáng)化金融創(chuàng)新的同時(shí)，紛紛構(gòu)建了金融創(chuàng)新研發(fā)部門(mén)，打造了專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，并為團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新研發(fā)給予了雄厚的資源支持。在金融創(chuàng)新具體實(shí)踐中，由專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)來(lái)充分整合銀行業(yè)務(wù)，從多方面判斷和分析市場(chǎng)發(fā)展情況，進(jìn)而提高創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量，讓相關(guān)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求相適應(yīng)[2]。而且，相關(guān)團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)新產(chǎn)品的影響和帶動(dòng)下，也積極參與到有關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，完善和發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，不斷提升產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)力度，又通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)的形式，促進(jìn)產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)工作全面開(kāi)展，更好推動(dòng)中小商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）問(wèn)題

中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展中仍存在諸多問(wèn)題，其問(wèn)題對(duì)金融創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)不利影響，其問(wèn)題主要從以下幾方面表現(xiàn)出來(lái)：首先，中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的金融產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。一方面，雖然各個(gè)中小商業(yè)銀行為促進(jìn)自身發(fā)展與改革都在積極地組織與實(shí)施金融創(chuàng)新活動(dòng)，從多方面設(shè)計(jì)并推出新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等。但是，通過(guò)對(duì)很多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的分析與了解發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。這種情況下，就導(dǎo)致各個(gè)中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏特色，無(wú)法更好展現(xiàn)出其自身的金融產(chǎn)品特點(diǎn)與服務(wù)優(yōu)勢(shì)。另一方面，還有不少商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中的積極性不足，只是更改原有的金融產(chǎn)品名稱，未能在多方面進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改革，從本質(zhì)上來(lái)看創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和原有金融產(chǎn)品并無(wú)明顯的區(qū)別。如此一來(lái)，就導(dǎo)致商業(yè)銀行自身的發(fā)展受到不利影響。而且，在這種金融創(chuàng)新活動(dòng)的作用下，還會(huì)使商業(yè)銀行失去在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的高效發(fā)展，通過(guò)金融創(chuàng)新和相關(guān)金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行發(fā)展提供充足動(dòng)力[3]。其次，未能充分管理與控制金融風(fēng)險(xiǎn)。中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)實(shí)施中，需要重視相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。并且，因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新活動(dòng)本身就是一項(xiàng)技術(shù)含量比較高的工作，所以在技術(shù)的影響下就會(huì)使這方面活動(dòng)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。要想促進(jìn)相關(guān)工作合理開(kāi)展，商業(yè)銀行自身就需要做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，從內(nèi)部出發(fā)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。然而，通過(guò)了解相關(guān)銀行的實(shí)際情況發(fā)現(xiàn)，不少銀行在發(fā)展中仍存在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理不足的情況，而且內(nèi)部缺少金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。尤其是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資管理期間，銀行未能構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)督管理部門(mén)，也沒(méi)有將監(jiān)督工作貫徹到管理工作的全過(guò)程中，從而就使得供應(yīng)鏈金融在評(píng)估與處理中缺少專業(yè)性，最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。另外，不少銀行在企業(yè)評(píng)估工作期間未能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，通常只是通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表等工具來(lái)了解企業(yè)實(shí)際情況。如此一來(lái)，就使得銀行不能更為全面地了解企業(yè)實(shí)際情況，進(jìn)一步增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。最后，一些中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在對(duì)高新科技運(yùn)用不足的情況，實(shí)際的運(yùn)用效果比較一般。對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)的實(shí)施和發(fā)展來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用是提升活動(dòng)開(kāi)展水平和效果的重要方式。并且，世界上許多一流銀行都通過(guò)信息技術(shù)的使用提高創(chuàng)新工作開(kāi)展效果，達(dá)到統(tǒng)一處理各項(xiàng)工作，全面強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)完成水平的效果。然而，我國(guó)一些中小商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中未能充分運(yùn)用信息技術(shù)，也沒(méi)有全面脫離人工在各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)落實(shí)和創(chuàng)新中的操作。如此，就容易導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新受到人工等因素影響，造成商業(yè)銀行創(chuàng)新工作的開(kāi)展與實(shí)施受到不利影響。而且，在創(chuàng)新中也很難更好發(fā)揮信息技術(shù)控制與規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)作用，影響銀行自身的全面發(fā)展與進(jìn)步，不利于銀行更好達(dá)到理想的金融創(chuàng)新目標(biāo)與整體效果。

三、中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)

在中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中仍然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生不利影響。第一，與中小商業(yè)銀行信用有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。中小商業(yè)銀行要想獲得生存和發(fā)展，就必須從多方面提升自身的信用水平。因?yàn)椋虡I(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中會(huì)涉及銀行的信用，且銀行自身推出的金融產(chǎn)品也與銀行信用有著密切關(guān)系，而這些創(chuàng)新活動(dòng)都有著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，相比于傳統(tǒng)貸款和儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在金融類產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展方面有著自然的風(fēng)險(xiǎn)性。特別是對(duì)于一些缺少透明度的業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致銀行金融風(fēng)險(xiǎn)增加，加上這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的自由度比較高，因此在辦理期間很容易發(fā)生信息不對(duì)稱的相關(guān)問(wèn)題[4]。此外，由于部分中小商業(yè)銀行在金融類業(yè)務(wù)發(fā)展中缺少更為合理的監(jiān)督管理方式，忽略對(duì)業(yè)務(wù)的約束，所以，一旦在辦理與實(shí)施中出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展以及生存帶來(lái)不利影響。第二，與中小商業(yè)銀行技術(shù)和操作有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)科技不斷發(fā)展背景下，金融領(lǐng)域獲得良好發(fā)展，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等被全面應(yīng)用到金融領(lǐng)域中。這在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)中小商業(yè)銀行服務(wù)信息化發(fā)展，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的金融管理數(shù)字化發(fā)展。然而，金融領(lǐng)域?qū)τ?jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題也是同時(shí)存在的，特別是在相關(guān)技術(shù)廣泛運(yùn)用以后其安全問(wèn)題變得更加明顯[5]。因此，一些安全問(wèn)題就容易導(dǎo)致中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和發(fā)展面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。加上部分商業(yè)銀行在技術(shù)操作過(guò)程中不夠規(guī)范，未能完全了解操作技術(shù)可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，就使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加劇，影響銀行金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品發(fā)展。另外，科學(xué)技術(shù)是不斷更新?lián)Q代的，在商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)時(shí)就會(huì)導(dǎo)致原有技術(shù)過(guò)時(shí)，而在新技術(shù)和舊技術(shù)交替期間就很容易發(fā)生技術(shù)摩擦風(fēng)險(xiǎn)，不法分子可能會(huì)利用新舊技術(shù)交替期間的技術(shù)摩擦來(lái)進(jìn)行詐騙等非法活動(dòng)。如此一來(lái)，就導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展安全受到影響和威脅。

四、中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

當(dāng)前，加強(qiáng)中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制具有很大的必要性。一方面，通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制有利于促進(jìn)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小商業(yè)銀行是重要組成部分，對(duì)于活躍市場(chǎng)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要貢獻(xiàn)。但是，部分中小商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新和發(fā)展方面仍存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)銀行自身發(fā)展帶來(lái)很大影響。而且，在中小商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)，還會(huì)對(duì)市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不良影響。因此，為促進(jìn)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和各項(xiàng)工作的穩(wěn)健發(fā)展，更好實(shí)施良好的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，就需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制可以使中小商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)控制和應(yīng)對(duì)能力，有效規(guī)避金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品發(fā)展中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，幫助中小商業(yè)銀行更好擴(kuò)張產(chǎn)品規(guī)模，減少銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制，可以促進(jìn)中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理等工作的全面開(kāi)展。當(dāng)下，仍然有許多中小商業(yè)銀行和人員缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)控制與預(yù)警工作提上日程，并且通常是在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)才進(jìn)行相應(yīng)的控制。如此一來(lái)，就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制效果不理想，威脅銀行發(fā)展。而且，還有一些人員在發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)選擇隱瞞不報(bào)，害怕對(duì)自己的工作產(chǎn)生一定影響。在這種情況下，就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)信息無(wú)法及時(shí)共享，降低了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的時(shí)效性[6]。為解決這方面的問(wèn)題，就需要推動(dòng)中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作全面開(kāi)展。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升銀行金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品發(fā)展水平。

五、中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

一方面，我國(guó)中小商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)可能發(fā)生和存在的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題有足夠重視，不能只是重視眼前的短期效益，而要對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有足夠考慮。在具體實(shí)踐中，可以對(duì)銀行發(fā)展具體情況進(jìn)行分析，了解時(shí)代發(fā)展特征，然后在此基礎(chǔ)上形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作展開(kāi)宣傳，強(qiáng)化員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的意識(shí)。并且，銀行在金融創(chuàng)新工作決策過(guò)程中，需要做好系統(tǒng)性的調(diào)研工作，對(duì)決策中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效規(guī)避。還要鼓勵(lì)員工參與到相關(guān)工作決策中，進(jìn)而有效識(shí)別金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效規(guī)避和控制。另一方面，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷與發(fā)展過(guò)程中，中小商業(yè)銀行需要提升風(fēng)險(xiǎn)防范力度，第一時(shí)間設(shè)計(jì)合理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施與方案，還要對(duì)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。如此，可以提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的實(shí)際效果。并且，在金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展中，銀行也需要重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高強(qiáng)度控制，通過(guò)這種方式才能真正規(guī)避相關(guān)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)相關(guān)工作的全方位開(kāi)展，在多個(gè)層面和角度增強(qiáng)銀行以及員工的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理意識(shí)。除此之外，市場(chǎng)發(fā)展和政策可能會(huì)在很大程度上影響金融創(chuàng)新，還會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，在金融創(chuàng)新以及產(chǎn)品發(fā)展中，銀行必須做到全面地考慮市場(chǎng)發(fā)展與政策，以及這方面帶給金融創(chuàng)新的影響，從而更好提升風(fēng)險(xiǎn)防范與管理意識(shí)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制工作全面開(kāi)展[7]。

（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系

在對(duì)中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制中，需要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系。具體而言，就是在風(fēng)險(xiǎn)控制中，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系進(jìn)行全方位構(gòu)建。一方面，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中可以利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)獲取有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，通過(guò)電子化的管理方式進(jìn)行商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提升信息的真實(shí)性和及時(shí)性。并且，銀行自身還需要運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)做好會(huì)計(jì)信息管理工作，通過(guò)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和處理力度，科學(xué)有效地來(lái)評(píng)估金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將更為合理的參考提供給相關(guān)決策人員，提升決策的效果。另一方面，中小商業(yè)銀行需要第一時(shí)間構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)[8]。通過(guò)這一系統(tǒng)對(duì)自身業(yè)務(wù)辦理情況展開(kāi)全面控制和監(jiān)督，第一時(shí)間掌握其中存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題制定有效措施，提升問(wèn)題解決和消除效率，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合力開(kāi)展保駕護(hù)航，最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)銀行帶來(lái)的損失。除此之外，新時(shí)代，中小商業(yè)銀行需要形成與時(shí)俱進(jìn)觀念，定期學(xué)習(xí)和了解新政策、新技術(shù)，并對(duì)工作人員展開(kāi)培訓(xùn)，強(qiáng)化人員風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的能力，進(jìn)而將足夠的人才保障提供給商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作，確保各項(xiàng)工作順利實(shí)施和開(kāi)展。

（三）打造風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制

目前，為充分控制中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，需要注重微小風(fēng)險(xiǎn)信息的價(jià)值，積極打造針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。中小商業(yè)銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展和實(shí)施中需要采集許多企業(yè)和人員信息，相關(guān)信息量龐大。為促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享，需要商業(yè)銀行打造風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，并積極從企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和媒體方面搜集、獲得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)消息，注重微小風(fēng)險(xiǎn)信息的價(jià)值和作用。同時(shí)，銀行除了可以構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制以外，還可以創(chuàng)建企業(yè)和人員日常風(fēng)險(xiǎn)信息采集部門(mén)，對(duì)采集得到的信息進(jìn)行及時(shí)共享，進(jìn)而使每個(gè)部門(mén)都可以獲得準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)信息，有效預(yù)警和控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題。而且，在一個(gè)客戶出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)信息共享也可以幫助每個(gè)部門(mén)結(jié)合共享信息來(lái)考察與該客戶相關(guān)的所有企業(yè)、人員等，爭(zhēng)取做到風(fēng)險(xiǎn)的提早防范和控制，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平和成效。

（四）借鑒成熟的金融創(chuàng)新案例

因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行在金融創(chuàng)新中很容易出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，所以要想有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，就必須對(duì)成熟的金融創(chuàng)新案例進(jìn)行借鑒，進(jìn)而有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的控制效果。一方面，在風(fēng)險(xiǎn)控制中，中小商業(yè)銀行可以主動(dòng)借鑒和了解成熟的金融創(chuàng)新案例，也可以結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制與應(yīng)對(duì)效果。同時(shí)，積極與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作。在合作中采用人才交流的方式，促進(jìn)銀行自身和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷提高二者發(fā)展水平和效率。另一方面，在成熟的金融創(chuàng)新案例借鑒與應(yīng)用中，相關(guān)工作人員需要結(jié)合自身的實(shí)際情況，以及銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，運(yùn)用信息技術(shù)完善金融創(chuàng)新模型，從而達(dá)到全方位收集金融數(shù)據(jù)，充分應(yīng)用有價(jià)值信息的目標(biāo)，最大化地提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)開(kāi)展水平和效率。

六、結(jié)語(yǔ)

總之，中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新具有較大意義和價(jià)值，但在創(chuàng)新與發(fā)展中還存在諸多問(wèn)題，也面臨需要控制和應(yīng)對(duì)的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。為提升金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和效率，在控制中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要從增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)控制與應(yīng)對(duì)。