七省十地普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的實(shí)踐探索、經(jīng)驗(yàn)啟示與政策建議

■ 張文娟 汪金祥

（中國(guó)人民銀行青海省分行 青海西寧 810000）

深化區(qū)域普惠金融改革是助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重大舉措。2016 年以來，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)共有七省十地，包括河南省蘭考縣（2016 年），福建省寧德市、龍巖市和浙江省寧波市（2019 年），江西省贛州市、吉安市和山東省臨沂市（2020 年），陜西省銅川市、浙江省麗水市和四川省成都市（2022 年）。其中，山東省臨沂市、浙江省麗水市和四川省成都市為普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)，其余七地為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。各試驗(yàn)區(qū)按照改革總體方案要求，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)改革任務(wù)，探索形成了一批可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)更大范圍普惠金融改革發(fā)展具有重要的借鑒意義。

一、七省十地試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的主要實(shí)踐

七省十地試驗(yàn)區(qū)獲批以來，各地從建立工作機(jī)制、構(gòu)建普惠金融供給體系、創(chuàng)新普惠金融服務(wù)、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等方面積極探索、多向發(fā)力，推動(dòng)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)取得明顯成效。

（一）建立健全多層次工作機(jī)制，統(tǒng)籌整合各類資源要素，有效激活試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建內(nèi)生動(dòng)力

一是強(qiáng)化組織推動(dòng)。河南蘭考構(gòu)建省、市、縣三級(jí)部門聯(lián)動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，專門成立試驗(yàn)區(qū)管委會(huì)，嚴(yán)格落實(shí)蘭考縣試點(diǎn)主體責(zé)任。山東臨沂從市地方金融監(jiān)管局等單位和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抽調(diào)19 名業(yè)務(wù)骨干，組建試驗(yàn)區(qū)工作專班，實(shí)行集中辦公，負(fù)責(zé)試驗(yàn)區(qū)各項(xiàng)任務(wù)謀劃、調(diào)度和推進(jìn)。陜西銅川圍繞試驗(yàn)區(qū)建設(shè)重點(diǎn)任務(wù)，成立12 個(gè)專項(xiàng)小組，具體推進(jìn)試點(diǎn)工作。

二是強(qiáng)化政策引領(lǐng)。江西構(gòu)建實(shí)施方案、若干配套措施并行的“1+N”政策體系，并爭(zhēng)取中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)總公司普惠金融（保險(xiǎn)）創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室落地贛州。山東臨沂在省級(jí)層面制定實(shí)施意見，在市級(jí)層面制定三年行動(dòng)方案；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向總行爭(zhēng)取差異化支持政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行總行為試驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)設(shè)首個(gè)專屬信貸產(chǎn)品“金穗沂蒙興農(nóng)貸”。福建制定地方財(cái)政支持金融發(fā)展專項(xiàng)資金政策，每年向?qū)幍潞妄垘r各劃撥1000 萬元專項(xiàng)資金，用于貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、資本市場(chǎng)融資獎(jiǎng)勵(lì)等業(yè)務(wù)；推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)寧德市和龍巖市實(shí)行80 個(gè)BP 的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠，將普惠金融在綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重從10%以上提高至12%以上，將授信審批權(quán)限從500 萬元擴(kuò)大至1000 萬元以上。河南蘭考設(shè)立金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展獎(jiǎng)補(bǔ)資金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和還貸周轉(zhuǎn)金，引導(dǎo)金融資源投向農(nóng)村。浙江寧波奉化區(qū)出資建立總額2000 萬元的首貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償“資金池”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)不超過200 萬元（含）的首貸戶信用貸款損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并對(duì)首貸戶貸款給予0.5%—0.7%的貼息。四川成都開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款貼息，并設(shè)立3 億元鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險(xiǎn)資金。

三是強(qiáng)化融資對(duì)接。山東臨沂開展鄉(xiāng)村振興重大項(xiàng)目庫(kù)申報(bào)工作，在全省率先開通“金融管家”服務(wù)直通車，采用“線上直報(bào)+線下對(duì)接”模式為企業(yè)和群眾提供便捷金融服務(wù)。江西開展“一十百千行動(dòng)”“金融專家服務(wù)團(tuán)”“小微企業(yè)首貸提升工程”“金融保鏈強(qiáng)鏈”等專項(xiàng)行動(dòng)。陜西銅川召開普惠金融支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展融資對(duì)接會(huì)。浙江寧波開展“百名行長(zhǎng)進(jìn)民企”“萬家民企評(píng)銀行”活動(dòng)。福建寧德選派金融特派員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）掛職，實(shí)現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）全覆蓋。四川成都啟動(dòng)“送碼入戶、一鍵貸款”金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興信貸直通專項(xiàng)活動(dòng)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)、行政村和涉農(nóng)社區(qū)、經(jīng)營(yíng)主體開展融資培育并發(fā)放貸款。

四是強(qiáng)化考核評(píng)估。江西贛州、吉安將普惠金融改革工作納入對(duì)縣（市、區(qū)）高質(zhì)量發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)支持地方發(fā)展考評(píng)內(nèi)容，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)設(shè)立和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃等方面給予差異化政策支持。山東臨沂將試驗(yàn)區(qū)工作納入對(duì)市直各有關(guān)部門績(jī)效考核范圍，建立對(duì)各縣（區(qū)）及金融機(jī)構(gòu)的考核評(píng)價(jià)體系。浙江麗水開展普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革創(chuàng)新項(xiàng)目評(píng)選。福建寧德開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)先進(jìn)單位和創(chuàng)新項(xiàng)目評(píng)選。

五是強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。浙江麗水在全國(guó)率先編制普惠金融標(biāo)準(zhǔn)16 項(xiàng)，其中《林權(quán)抵（質(zhì)）押貸款管理規(guī)范》成為浙江省金融學(xué)會(huì)1 號(hào)標(biāo)準(zhǔn)，《農(nóng)村信用體系建設(shè)》標(biāo)準(zhǔn)從市級(jí)標(biāo)準(zhǔn)上升為省級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)從區(qū)域金融改革“試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)”走向“創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)”。浙江寧波制定《寧波市金融學(xué)會(huì)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》，向“全國(guó)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)信息平臺(tái)”申請(qǐng)獲得團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布資格，已累計(jì)發(fā)布十多項(xiàng)普惠金融團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。四川成都推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，截至2022 年末，已發(fā)布《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)規(guī)范》《農(nóng)村金融綜合服務(wù)站服務(wù)規(guī)范》等2 批5 項(xiàng)農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

六是強(qiáng)化調(diào)研宣傳。山東臨沂積極對(duì)接浙江大學(xué)臨沂現(xiàn)代農(nóng)研院、山東財(cái)經(jīng)大學(xué)臨沂金融研究院等科研院所，深入開展試驗(yàn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資擔(dān)保創(chuàng)新模式等方面課題研究；推動(dòng)山東財(cái)經(jīng)大學(xué)臨沂金融研究院與臨沂電視臺(tái)合作建設(shè)鳳凰金融欄目，廣泛宣傳試驗(yàn)區(qū)建設(shè)成效。福建寧德成立“寧德市普惠金融研究院”，推動(dòng)普惠金融理論研究與實(shí)踐融合發(fā)展，為試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供智力支持和理論支撐。陜西銅川實(shí)施金融服務(wù)片區(qū)劃分，落實(shí)金融宣傳教育聯(lián)包責(zé)任，搭建“銅川市普惠金融試驗(yàn)區(qū)建設(shè)期間公眾普惠金融知識(shí)宣傳教育專區(qū)”，采取專人專區(qū)方式，加大宣傳力度。

（二）構(gòu)建廣覆蓋的普惠金融供給體系，推動(dòng)金融服務(wù)深度下沉，著力提升金融服務(wù)的可得性、便利性和有效性

一是推動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)下沉。山東臨沂推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)規(guī)劃，優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，強(qiáng)化智能設(shè)備布設(shè)，不斷提升服務(wù)功能。陜西銅川推動(dòng)工行銅川分行力爭(zhēng)三年時(shí)間建設(shè)完成10 個(gè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；推動(dòng)長(zhǎng)安銀行銅川分行將縣域小微支行升格為全功能支行，向縣域鄉(xiāng)村延伸服務(wù)觸角。

二是打造普惠金融服務(wù)平臺(tái)。河南蘭考在黨群服務(wù)中心建設(shè)“4+X”功能的普惠金融服務(wù)站，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)、信用信息采集更新、貸款推薦和貸后協(xié)助管理、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)以及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特色服務(wù)；在鄉(xiāng)便民服務(wù)大廳、縣政務(wù)服務(wù)中心設(shè)立普惠金融窗口，實(shí)現(xiàn)縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)普惠金融服務(wù)體系全覆蓋。江西贛州上猶縣打造普惠金融服務(wù)兩中心（普惠金融服務(wù)中心和普惠金融企業(yè)服務(wù)中心）和“三站點(diǎn)”（鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融便民服務(wù)點(diǎn)、行政村普惠金融服務(wù)站、社區(qū)普惠金融服務(wù)站），實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。陜西銅川建設(shè)鄉(xiāng)村振興“四貸促進(jìn)”金融服務(wù)站，通過專區(qū)專柜專人為民營(yíng)小微企業(yè)提供首貸、續(xù)貸、信用貸、隨借隨還貸等金融服務(wù)。浙江寧波全面建設(shè)首貸服務(wù)中心，依托當(dāng)?shù)匦姓?wù)中心、8718（“幫企一把”的諧音）、工業(yè)園區(qū)管理中心等平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)、受理和指導(dǎo)企業(yè)提出首次融資申請(qǐng)，助力銀企融資對(duì)接。

三是健全保險(xiǎn)服務(wù)供給體系。山東臨沂全面構(gòu)建“縣區(qū)支公司+‘三農(nóng)’服務(wù)站（點(diǎn)）+鄉(xiāng)村協(xié)保員”鄉(xiāng)村振興保險(xiǎn)服務(wù)組織體系。江西贛州推動(dòng)人保財(cái)險(xiǎn)贛州市分公司設(shè)立普惠金融專管專營(yíng)機(jī)構(gòu)，綜合運(yùn)用保險(xiǎn)增信、支農(nóng)融資、保險(xiǎn)保障等多種方式支持普惠金融發(fā)展，同時(shí)全面推進(jìn)中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)“五級(jí)機(jī)構(gòu)”建設(shè)，集中力量為農(nóng)村百姓提供家門口的保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）立足區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新多元化普惠金融產(chǎn)品與模式，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效

一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與模式。鄉(xiāng)村振興方面，福建龍巖在全國(guó)率先推出“普惠金融惠林卡”，實(shí)現(xiàn)林權(quán)證直接抵押貸款。福建寧德在全省首創(chuàng)“養(yǎng)殖證質(zhì)押”融資模式，破解海上漁區(qū)養(yǎng)殖戶抵押融資難題。江西贛州采取“整村授信+整村擔(dān)保”模式，創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村振興貸”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶等普惠主體授信全覆蓋。山東臨沂創(chuàng)新“集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押+”信貸模式，以“集體資產(chǎn)股權(quán)+擔(dān)保增信/無感式增信/聚合增信”等形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸規(guī)模擴(kuò)張?jiān)鲂Аｊ兾縻~川按照“一行一特色”思路，推出“科技易貸”“興農(nóng)貸”“普惠e 貸”等多項(xiàng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為市場(chǎng)主體“量體裁衣”。

民營(yíng)小微方面，浙江寧波全國(guó)首創(chuàng)“微擔(dān)通”業(yè)務(wù)，采用“財(cái)政+銀行+擔(dān)保”模式，安排100 億元專項(xiàng)額度，全額免除擔(dān)保費(fèi)用，支持中小企業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供不超過LPR+50 個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠利率貸款，通過批量審批方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶定向賦能、靶向放貸；創(chuàng)新“伙伴銀行”服務(wù)模式，推廣“整園授信”，力促小微企業(yè)“入園即貸”。江西贛州和吉安推動(dòng)江西省小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶信用信息聯(lián)網(wǎng)核查平臺(tái)本地化應(yīng)用，打造“線上首貸中心”，創(chuàng)新“流水貸”“應(yīng)收賬款資產(chǎn)池融資”等線上金融產(chǎn)品。

綠色低碳方面，浙江麗水將全國(guó)首個(gè)生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)與金融改革協(xié)同推進(jìn)，創(chuàng)新推出“水權(quán)質(zhì)押貸”“未來收益權(quán)+保險(xiǎn)單”等質(zhì)押貸款產(chǎn)品以及“兩山”銀行評(píng)定等“麗水金融模式”，打通綠水青山向金山銀山轉(zhuǎn)化的金融通道。四川成都促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展綠色化，推動(dòng)所有村鎮(zhèn)銀行均實(shí)現(xiàn)綠色貸款發(fā)放；探索金融支持生態(tài)價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑，授信7.9 億元項(xiàng)目貸款支持全國(guó)首批EOD 試點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。陜西銅川出臺(tái)轉(zhuǎn)型金融指導(dǎo)意見，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型金融產(chǎn)品，2023 年4 月首批內(nèi)嵌轉(zhuǎn)型承諾的貸款產(chǎn)品落地，助力資源型城市轉(zhuǎn)型。

二是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品與模式。山東臨沂全力推動(dòng)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，創(chuàng)新開辦辣椒、大蒜、蒜薹等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、金銀花氣象指數(shù)保險(xiǎn)，落地全國(guó)首單花生價(jià)格“期貨+保險(xiǎn)”試點(diǎn)項(xiàng)目。浙江寧波作為全國(guó)唯一的國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，注重發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過濾器功能，把保險(xiǎn)機(jī)制嵌入民生保障、生態(tài)保護(hù)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)等普惠領(lǐng)域，創(chuàng)新推出巨災(zāi)保險(xiǎn)、生態(tài)環(huán)境綠色保險(xiǎn)、小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。江西贛州創(chuàng)新“保險(xiǎn)+期貨”“溯源農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)”等模式，將油茶、中藥材和大棚蔬菜等地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)品種納入省級(jí)地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。浙江麗水創(chuàng)新推出“低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，有效阻隔低收入農(nóng)戶因病因殘返貧現(xiàn)象。福建寧德探索推動(dòng)“綠色保險(xiǎn)+鄉(xiāng)村振興”融合發(fā)展，創(chuàng)新落地太子參價(jià)格、農(nóng)業(yè)碳匯、紅樹林藍(lán)碳生態(tài)保險(xiǎn)等多項(xiàng)全國(guó)首創(chuàng)險(xiǎn)種。

三是創(chuàng)新直接融資產(chǎn)品。山東臨沂發(fā)行全國(guó)首單2 億元鄉(xiāng)村振興債權(quán)融資計(jì)劃。四川成都發(fā)行全國(guó)首單“鄉(xiāng)村振興+碳中和”應(yīng)收賬款債權(quán)融資計(jì)劃。河南蘭考2022 年成功發(fā)行12 億元縣城新型城鎮(zhèn)化建設(shè)專項(xiàng)企業(yè)債券，實(shí)現(xiàn)企業(yè)債券發(fā)行零的突破。江西贛州綜合運(yùn)用股權(quán)融資、上市融資、并購(gòu)重組等推動(dòng)金融資本和產(chǎn)業(yè)資本深度融合，2022 年新增上市公司5 家，發(fā)行信用類債券379.97 億元。

（四）大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，有效破解傳統(tǒng)金融成本高、效率低、風(fēng)控難問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)“觸手可及”

一是搭建數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)。河南蘭考建設(shè)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)，在線提供信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、便民繳費(fèi)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等綜合服務(wù)功能。江西贛州借助“云閃付”平臺(tái)開發(fā)打造“贛州智慧金融”服務(wù)平臺(tái)，依托企業(yè)和個(gè)人兩個(gè)基礎(chǔ)信用信息庫(kù)，搭建起政府、銀行、企業(yè)（個(gè)人）三方信息對(duì)接共享的“線上橋梁”，實(shí)現(xiàn)金融信貸業(yè)務(wù)線上無縫對(duì)接。浙江寧波搭建寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)上線“寧波普惠貸”手機(jī)App，開辟文旅融資專場(chǎng)、政策性金融服務(wù)通道、中小微企業(yè)信用培育通道。福建龍巖搭建龍巖數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，接入“e 龍巖”APP、“閩西金融”微信公眾號(hào)，集成線上融資撮合、金融教育、生活繳費(fèi)、產(chǎn)品宣傳、預(yù)約開戶等多項(xiàng)功能。四川搭建天府信用通平臺(tái)，組建實(shí)體運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，全面接入企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及各類企業(yè)信用信息，實(shí)現(xiàn)全省工商注冊(cè)企業(yè)全覆蓋。

二是搭建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)。山東臨沂搭建臨沂市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興綜合信息平臺(tái)，打造集“金融服務(wù)+信用服務(wù)+政務(wù)便民服務(wù)”等功能于一體、一站式綜合服務(wù)平臺(tái)，開設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專區(qū)、農(nóng)戶專區(qū)等八大特色專區(qū)，上線“金穗沂蒙興農(nóng)貸”“裕農(nóng)快貸”“融沂擔(dān)”等多款普惠金融產(chǎn)品。四川成都搭建“農(nóng)貸通”融資綜合服務(wù)平臺(tái)，以“數(shù)據(jù)+科技”為支撐，采取“線上+線下”“網(wǎng)站+村站”等方式，建立以新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體為主要對(duì)象的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

三是搭建其他各類數(shù)字普惠金融平臺(tái)。江西全國(guó)首創(chuàng)農(nóng)村信用信息聯(lián)網(wǎng)核查平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)公安、社保、市監(jiān)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門信息互聯(lián)互通，金融機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查平臺(tái)調(diào)閱相關(guān)部門數(shù)據(jù)，快速生成聯(lián)網(wǎng)核查報(bào)告，為授信決策提供參考依據(jù)。浙江麗水搭建“兩小”創(chuàng)業(yè)通平臺(tái)，通過結(jié)算數(shù)據(jù)的共建共享，為走出麗水開小超市、小賓館的創(chuàng)業(yè)者提供融資對(duì)接服務(wù)。福建龍巖率先在全省開展林業(yè)區(qū)塊鏈融資服務(wù)平臺(tái)試點(diǎn)建設(shè)，幫助林農(nóng)實(shí)現(xiàn)線上“一鍵提交”“一線授信”“一線用信”。福建寧德建設(shè)白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺(tái)，對(duì)茶農(nóng)、茶葉經(jīng)紀(jì)人、茶企個(gè)人、企業(yè)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，建立各類交易信息庫(kù)。浙江寧波全國(guó)首創(chuàng)“浙里甬e ?！睌?shù)字健康保險(xiǎn)交易示范性平臺(tái)，聯(lián)通全國(guó)多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)和全國(guó)性保險(xiǎn)總部機(jī)構(gòu)，打造普惠型定制、特色險(xiǎn)開發(fā)、零感知理賠等七大核心功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“一網(wǎng)通”集成、保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)、理賠“一次性”辦結(jié)。搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈溯源交易系統(tǒng)。

（五）深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，搭建產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，打通“資源—資產(chǎn)—資本—資金”轉(zhuǎn)化通道，充分釋放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資潛能

一是探索完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)制。四川成都圍繞全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，深入開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，構(gòu)建市縣鄉(xiāng)村四級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)體系，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)場(chǎng)內(nèi)交易規(guī)模全國(guó)第一。山東臨沂通過農(nóng)村承包地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”改革，讓農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本，以資本撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民增收。江西在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)探索建立農(nóng)村閑置資源價(jià)值評(píng)估及收儲(chǔ)處置中心，實(shí)現(xiàn)農(nóng)房、農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水面養(yǎng)殖權(quán)、古村落經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)農(nóng)具等的有效流轉(zhuǎn)和處置。

二是推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)。山東臨沂沂南縣成立全國(guó)首家農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)收儲(chǔ)公司，對(duì)受托業(yè)務(wù)，收儲(chǔ)公司依次按掛牌流轉(zhuǎn)、協(xié)商流轉(zhuǎn)、土地托管、代耕代種的順序處置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資從確權(quán)頒證、交易流轉(zhuǎn)、評(píng)估登記、風(fēng)險(xiǎn)緩釋到最終抵押物處置的整體交易鏈條有效閉合。福建寧德探索構(gòu)建農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)登記、價(jià)值評(píng)估、抵押融資、流轉(zhuǎn)處置全流程閉環(huán)服務(wù)，有效盤活農(nóng)村閑置資源。

三是搭建生態(tài)產(chǎn)品交易平臺(tái)。山東臨沂蒙陰縣在全國(guó)率先建立縣級(jí)生態(tài)資源大數(shù)據(jù)平臺(tái)，形成全省首個(gè)村級(jí)GEP 核算成果，據(jù)此創(chuàng)新“助栗貸”“楸樹貸”等信貸產(chǎn)品；費(fèi)縣試點(diǎn)成立山東首家“兩山銀行”，建立生態(tài)資源云數(shù)據(jù)平臺(tái)和價(jià)值評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制，把10 種可進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)化的生態(tài)資源界定為產(chǎn)權(quán)向銀行抵押貸款。浙江麗水搭建集“云收儲(chǔ)、云交易、云招商、云服務(wù)”于一體的麗水市生態(tài)產(chǎn)品交易平臺(tái)，讓砂石料、林權(quán)、林業(yè)碳匯、閑置宅基地和房屋使用權(quán)等各類生態(tài)資源交易走向市場(chǎng)。

四是創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資。四川成都積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押、農(nóng)產(chǎn)品存貨和活體畜禽動(dòng)產(chǎn)抵押、集體資產(chǎn)股權(quán)抵押等信貸產(chǎn)品，截至2022 年末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款276 億元。浙江麗水采取抵押貸款與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度協(xié)同推進(jìn)的方式，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資模式，實(shí)現(xiàn)林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)地、村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、茶園、農(nóng)副產(chǎn)品倉(cāng)單等農(nóng)村基本產(chǎn)權(quán)可抵押。山東臨沂在全省率先推出宅基地使用權(quán)抵押貸款“宅急貸”。

（六）著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)金融健康能力建設(shè)，切實(shí)提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平

一是全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。河南蘭考實(shí)施“信用信貸相長(zhǎng)”行動(dòng)計(jì)劃，采用逆向思維，將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，通過普惠授信讓農(nóng)民先有預(yù)授信額度，將農(nóng)民與現(xiàn)代金融聯(lián)系起來，在農(nóng)戶“用信”過程中采集農(nóng)戶信息，積累信用記錄，培養(yǎng)信用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)信用與信貸互促相長(zhǎng)。福建龍巖打造金融支持鄉(xiāng)村振興“986 工程”，力爭(zhēng)示范村農(nóng)戶建檔面高于90%，授信面高于80%，用信面高于60%。江西贛州在全省率先開展個(gè)人政務(wù)信用信息（如林地、田地、稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)等）歸集工作，建立“個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息全覆蓋。山東臨沂搭建“黨建+信用村”平臺(tái)，強(qiáng)化“產(chǎn)業(yè)+信用村”融合，以信用村創(chuàng)建推動(dòng)基層組織力提升、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

二是深入開展金融知識(shí)宣傳教育。福建龍巖立足原中央蘇區(qū)優(yōu)勢(shì)，組建“紅古田”普惠金融講師團(tuán)和全省首個(gè)普惠金融宣傳教育聯(lián)盟，深化“政校行”三方合作，打造“金融知識(shí)伴成長(zhǎng)”教育品牌。山東臨沂成立“金融專員”隊(duì)伍，將金融政策送到農(nóng)戶家門口。浙江寧波啟動(dòng)“金融普惠校園啟蒙”工程，開發(fā)全國(guó)首個(gè)金融知識(shí)宣傳教育APP“金語滿堂”，編寫老年人專屬金融讀本。陜西銅川編寫《銅川市“一起益企”中小企業(yè)服務(wù)行動(dòng)普惠金融產(chǎn)品手冊(cè)》。

三是協(xié)同開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。福建寧德成立全國(guó)首個(gè)普惠金融糾紛調(diào)處中心，通過協(xié)調(diào)法院、檢察院、金融局、人民銀行與銀保監(jiān)局集中辦公，整合金融糾紛訴訟服務(wù)、糾紛調(diào)解、司法確認(rèn)、訴調(diào)對(duì)接、速裁速執(zhí)等職能，實(shí)現(xiàn)“調(diào)立審執(zhí)”“一站式”多元解紛。福建龍巖成立普惠金融司法協(xié)同中心，搭建起以“一盤棋”為總牽、“一條龍”服務(wù)為要旨、“一站式”解紛為核心、“一體化”防控為導(dǎo)向的普惠金融糾紛多元調(diào)解訴訟機(jī)制。江西贛州推進(jìn)金融審判庭建設(shè)，建立金融案件快速審理機(jī)制，探索司法保護(hù)與金融監(jiān)管、行政管理的有效銜接。浙江寧波創(chuàng)新線上調(diào)解模式，運(yùn)用“浙江解紛碼”“浙江移動(dòng)微法院”等平臺(tái)，將異地當(dāng)事人案件移交工作室“云”調(diào)解，突破了線下調(diào)解和申請(qǐng)司法確認(rèn)時(shí)空限制，提升了糾紛化解效率。

四是切實(shí)加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。各試驗(yàn)區(qū)通過健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、優(yōu)化補(bǔ)償資金運(yùn)作方式、創(chuàng)新征信模式、打造智慧風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等舉措，有效提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。河南蘭考創(chuàng)新構(gòu)建“銀、政、保、擔(dān)”四方分段分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，將貸款不良率劃分為4 段（2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上），2%以下的不良貸款損失由銀行全部承擔(dān)，超過2%時(shí)，由銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保四方分別承擔(dān)，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金隨著不良率上升而遞增，銀行分擔(dān)比例隨著不良率上升而遞減且最高風(fēng)險(xiǎn)敞口鎖定；同時(shí)，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，當(dāng)整村普惠授信不良率超過5%（含）、整鄉(xiāng)超過4%（含）時(shí)，停止該村或該鄉(xiāng)新發(fā)放貸款，實(shí)行不良貸款清收，有效防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。福建龍巖在全省率先建立政府、銀行、省再擔(dān)公司、地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)四方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，成立全省首個(gè)市級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，全國(guó)首創(chuàng)“供銷社+銀行”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、銀行批量辦理的供銷助農(nóng)貸款模式，設(shè)立“供銷助農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金10 倍的資金規(guī)模向農(nóng)戶提供無抵押、低成本貸款。福建寧德在全省首創(chuàng)覆蓋市、縣兩級(jí)的線上運(yùn)行擔(dān)保服務(wù)系統(tǒng)“擔(dān)保云”，探索普惠型線上融資擔(dān)保模式，實(shí)現(xiàn)“審批流程標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控措施標(biāo)準(zhǔn)化、保后管理標(biāo)準(zhǔn)化”。江西全國(guó)首創(chuàng)“國(guó)家-省-市-縣區(qū)”四級(jí)擔(dān)保體系和銀行機(jī)構(gòu)共同參與的“五級(jí)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，即國(guó)家融資擔(dān)保基金、銀行機(jī)構(gòu)、省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和原生擔(dān)保機(jī)構(gòu)各承擔(dān)20%風(fēng)險(xiǎn)。江西贛州建立覆蓋到縣級(jí)的融資擔(dān)保和村級(jí)互助擔(dān)保體系以及政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保、銀行“四位一體”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，創(chuàng)新推出“整村擔(dān)?！闭鲂湃谫Y模式。江西吉安改變財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金運(yùn)作方式，由此前“專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池”直接為銀行貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，改為由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為銀行貸款擔(dān)保，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金為擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)“政銀擔(dān)”多方共贏。浙江寧波首創(chuàng)“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)+網(wǎng)格化排查”防控模式，打造“天羅地網(wǎng)”金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控系統(tǒng)，建立“信用+風(fēng)險(xiǎn)”監(jiān)測(cè)預(yù)警模型，形成“監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處置”三位一體的市級(jí)部門信用聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

二、七省十地試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)啟示

發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)世界性難題。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)開展普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)旨在破解普惠金融發(fā)展難題，為更大范圍的普惠金融改革探索有效路徑。七省十地試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)其他地區(qū)普惠金融改革發(fā)展具有重要啟示意義。

（一）頂層設(shè)計(jì)與基層探索有機(jī)結(jié)合，確保中央改革方案落地生根、取得實(shí)效

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要鼓勵(lì)地方、基層、群眾解放思想、積極探索，鼓勵(lì)不同區(qū)域進(jìn)行差別化試點(diǎn)，推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)和基層探索良性互動(dòng)、有機(jī)結(jié)合。試驗(yàn)區(qū)獲批以來，七省十地按照“自上而下”頂層設(shè)計(jì)和“自下而上”基層探索雙向聯(lián)動(dòng)方式，圍繞鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、共同富裕等國(guó)家重大戰(zhàn)略，根據(jù)中央批復(fù)的普惠金融改革總體方案，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，大膽探索，積極創(chuàng)新，推動(dòng)各項(xiàng)改革任務(wù)有效落地，充分激發(fā)了基層探索的源動(dòng)力和首創(chuàng)精神，有效提升了普惠金融服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的能力，為探索更大范圍的普惠金融改革積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。七省十地的改革實(shí)踐充分證明，頂層設(shè)計(jì)與基層探索有機(jī)結(jié)合是區(qū)域金融改革取得實(shí)效的寶貴經(jīng)驗(yàn)，必須長(zhǎng)期堅(jiān)持并不斷豐富完善。

（二）切實(shí)履行地方政府主體責(zé)任，充分凝聚試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建各方合力

推進(jìn)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及金融、財(cái)政、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、教育、企業(yè)、農(nóng)戶等多部門多主體，需要從組織推進(jìn)、制度安排、資源整合等方面入手，構(gòu)建多方共建協(xié)調(diào)配合的實(shí)施機(jī)制，協(xié)同推動(dòng)普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域的良性互動(dòng)。地方政府作為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的主體，充分凝聚各方力量，全力營(yíng)造良好環(huán)境，是試驗(yàn)區(qū)建設(shè)取得實(shí)效的根本保障。七省十地地方政府高度重視創(chuàng)建工作，一方面，通過成立領(lǐng)導(dǎo)小組、組建工作專班等形式，突出力量集成，形成“一盤棋”工作格局，推動(dòng)創(chuàng)建工作常態(tài)長(zhǎng)效；另一方面，充分發(fā)揮地方政府協(xié)調(diào)功能，通過統(tǒng)籌各類政策資源、完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、健全政府性融資擔(dān)保體系、推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革等舉措，打好政策保障“組合拳”，形成“幾家抬”政策合力，為試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建提供了有力支撐。

（三）結(jié)合實(shí)際找準(zhǔn)定位，因地制宜推進(jìn)區(qū)域普惠金融改革發(fā)展

我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化特征明顯，推進(jìn)區(qū)域普惠金融改革應(yīng)結(jié)合各地資源稟賦和自身優(yōu)勢(shì)，差別定位、各有側(cè)重。從七省十地試驗(yàn)區(qū)看，河南蘭考立足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣和欠發(fā)達(dá)縣域?qū)嶋H，改革方案突出“普惠、扶貧、縣域”三大主題，著力解決縣域經(jīng)濟(jì)和“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)民工”問題。福建寧德和龍巖、江西贛州和吉安同屬革命老區(qū)和貧困落后地區(qū)，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)目標(biāo)是建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融發(fā)展的保障體系和長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)革命老區(qū)脫貧攻堅(jiān)和振興發(fā)展。浙江寧波民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)眾多，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)側(cè)重探索金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)發(fā)展的有效路徑。山東臨沂、四川成都、浙江麗水立足農(nóng)業(yè)大市，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)側(cè)重探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑。陜西銅川立足典型資源枯竭型城市發(fā)展實(shí)際，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)側(cè)重探索普惠金融助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興兩大領(lǐng)域的有效路徑。

（四）深入推進(jìn)機(jī)制、產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，有效提升普惠金融服務(wù)的針對(duì)性、直達(dá)性和商業(yè)可持續(xù)性

各試驗(yàn)區(qū)圍繞破解普惠金融觸達(dá)效率低、服務(wù)成本高、商業(yè)可持續(xù)難度大等問題，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，深入推進(jìn)機(jī)制、產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，打通普惠金融“最后一公里”。在機(jī)制創(chuàng)新方面，充分發(fā)揮金融組織優(yōu)勢(shì)和社會(huì)協(xié)同能力，將普惠金融與基層黨建、信用建設(shè)等有機(jī)結(jié)合，助力基層治理。河南蘭考探索將普惠金融村級(jí)服務(wù)站建在黨群服務(wù)中心便民服務(wù)廳，既避免了重復(fù)建設(shè)的資源浪費(fèi)，又有效助力鄉(xiāng)村治理。浙江麗水試點(diǎn)推進(jìn)“信用+鄉(xiāng)村治理”場(chǎng)景應(yīng)用，形成“法治、自治、德治、智治”四治融合治理格局。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一是將普惠金融與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展有效融合，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)普惠金融與特色產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、共生共榮；二是注重科技賦能，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)，破解傳統(tǒng)金融需求端、供給端及風(fēng)控端痛點(diǎn)問題，有效提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量、效率和商業(yè)可持續(xù)性；三是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)與金融資源有機(jī)銜接，創(chuàng)新農(nóng)村各類要素融資產(chǎn)品，充分激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資功能；四是樹立系統(tǒng)觀念，創(chuàng)新普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展產(chǎn)品。在模式創(chuàng)新方面，探索推出“黨建+金融”“信貸+保險(xiǎn)”“保險(xiǎn)+期貨”等新模式。如河南蘭考、江西贛州等地以黨建為紐帶聯(lián)結(jié)金融供需兩端，依托基層黨組織掌握的群眾金融需求，有效破解金融機(jī)構(gòu)缺信息、缺溝通、缺平臺(tái)等難題，引導(dǎo)金融資源流入普惠金融“洼地”。

（五）全力營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，持續(xù)夯實(shí)普惠金融健康發(fā)展的基石

良好的金融生態(tài)環(huán)境，是普惠金融健康發(fā)展的重要基石。各試驗(yàn)區(qū)通過加強(qiáng)信用體系建設(shè)、優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、強(qiáng)化金融宣教與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，全力營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。在信用體系建設(shè)方面，堅(jiān)持信用信息采集與培育信用記錄同向發(fā)力，擴(kuò)大信用創(chuàng)建范圍，創(chuàng)新普惠授信方式，促進(jìn)“數(shù)據(jù)—信息—信用—信貸”有效轉(zhuǎn)化。在金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面，完善防控體系，壓實(shí)各方責(zé)任，健全分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠金融改革與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展良性互動(dòng)。在金融宣教和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，凝聚多方力量共同探索普惠金融教育之路，健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，助力“頭腦”和“口袋”一起富裕，有效提升金融健康理念和意識(shí)。

三、推動(dòng)青海省普惠金融改革發(fā)展的政策建議

立足青海省省情實(shí)際，以申建青海省西寧市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)為抓手，學(xué)習(xí)借鑒七省十地試驗(yàn)區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，建議從以下五方面著手，積極探索普惠金融服務(wù)高原民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興、生態(tài)保護(hù)和共同富裕的有效路徑，為現(xiàn)代化新青海建設(shè)提供有力金融支撐。

（一）持續(xù)完善普惠金融工作機(jī)制

一是完善創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，強(qiáng)化地方政府主體責(zé)任。持續(xù)完善省、市兩級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮好省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)小組在高層溝通、頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、政策扶持、環(huán)境優(yōu)化中的牽頭抓總作用，壓實(shí)市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)小組組織實(shí)施責(zé)任，組建工作專班負(fù)責(zé)日常工作。將組織、宣傳、教育等部門納入成員單位，強(qiáng)化“雙基聯(lián)動(dòng)”、改革經(jīng)驗(yàn)宣傳推介、金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系等方面工作。

二是建立普惠金融考核機(jī)制，充分凝聚各方工作合力。建立普惠金融考核評(píng)價(jià)體系，將普惠金融工作納入地方政府、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門年度考核目標(biāo)任務(wù)。開展普惠金融改革創(chuàng)新項(xiàng)目評(píng)選。建立試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于工作成效明顯、考核排名靠前、形成典型經(jīng)驗(yàn)做法的單位，給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，充分激發(fā)各方積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

三是深化普惠金融專題調(diào)研，積極探索改革落地路徑。圍繞普惠金融改革發(fā)展，加強(qiáng)央地、東西部交流合作，通過培訓(xùn)講座、座談?wù){(diào)研、干部掛職等方式，積極爭(zhēng)取中央部委和發(fā)達(dá)地區(qū)的智力支持。借助大興調(diào)查研究之風(fēng)，成立試驗(yàn)區(qū)建設(shè)專家咨詢委員會(huì)，建立金融專家?guī)?，匯聚各方研究力量，重點(diǎn)圍繞試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建任務(wù)落地路徑，聯(lián)合開展調(diào)研攻關(guān)，形成有價(jià)值的研究成果，為全省普惠金融改革發(fā)展提供決策參考。

（二）著力構(gòu)建普惠金融政策服務(wù)體系

一是積極向上爭(zhēng)取各類政策支持。以申建普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，推動(dòng)各成員單位對(duì)口爭(zhēng)取上級(jí)部門對(duì)青海省普惠金融改革發(fā)展的專項(xiàng)支持，引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)向上積極爭(zhēng)取差異化政策支持，在普惠信貸規(guī)模、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)幫扶、企業(yè)掛牌、發(fā)債融資等方面，給予青海省更多的傾斜。

二是加強(qiáng)財(cái)政金融政策協(xié)同。統(tǒng)籌整合使用相關(guān)資金，充分發(fā)揮資金疊加效應(yīng)，撬動(dòng)更多金融資源流向普惠領(lǐng)域。設(shè)立普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)專項(xiàng)資金，加大對(duì)小微、農(nóng)牧民等領(lǐng)域貼息、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)力度。設(shè)立普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)損失給予一定比例的補(bǔ)償。

三是完善農(nóng)村要素市場(chǎng)融資機(jī)制。探索完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易、評(píng)估處置機(jī)制，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和融資服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村集體資產(chǎn)、集體股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)交易和抵押融資提供一攬子服務(wù)，打通農(nóng)村產(chǎn)權(quán)與金融資源對(duì)接通道，充分激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資功能。

（三）不斷健全多層次普惠金融供給體系

一是設(shè)立普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，在園區(qū)和社區(qū)增設(shè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民和小微企業(yè)的普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)，單列信貸規(guī)模，優(yōu)化審批程序，實(shí)施差異化考核，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向縣域鄉(xiāng)村延伸。

二是升級(jí)建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)和“雙基聯(lián)動(dòng)”辦公室。實(shí)施惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)提檔升級(jí)工程，整合金融、電商、物流、民生、政務(wù)等功能，拓展線上服務(wù)廣度，豐富線下收單場(chǎng)景，提升服務(wù)點(diǎn)“一點(diǎn)多用”綜合服務(wù)水平。推進(jìn)“雙基聯(lián)動(dòng)”辦公室升級(jí)改造，深化基層銀行員工與村“兩委”干部互派互掛，探索“黨建共建+金融特派員下鄉(xiāng)進(jìn)村”模式，打造黨建金融服務(wù)品牌。

三是持續(xù)構(gòu)建多元化普惠金融供給體系。引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行發(fā)揮資源、機(jī)制、科技優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)線上線下協(xié)同，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)輻射范圍。支持各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司在西寧市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加大重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)保險(xiǎn)服務(wù)力度。積極吸引證券、信托等公司入駐西寧，匯聚金融資源，形成金融洼地。穩(wěn)妥發(fā)展小額貸款、融資租賃、融資擔(dān)保、商業(yè)保理、典當(dāng)行等地方金融組織，引導(dǎo)回歸本源，堅(jiān)持支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，增強(qiáng)在普惠金融供給體系中的“毛細(xì)血管”作用。

（四）深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

一是創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化服務(wù)鄉(xiāng)村振興“五專三聯(lián)動(dòng)”工作機(jī)制，推進(jìn)信貸資金與草場(chǎng)、活畜等資源要素深度融合，開展草場(chǎng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、地理標(biāo)志等抵押貸款業(yè)務(wù)，推廣“活畜抵押貸”“扶社貸”等信貸產(chǎn)品，有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)牧戶合理信貸需求。增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合保障功能，促進(jìn)政策性農(nóng)險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，創(chuàng)新開展青稞、枸杞、藜麥等地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品完全成本保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索實(shí)施防止返貧保險(xiǎn)項(xiàng)目，推廣貧困戶小額家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。試點(diǎn)探索“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，規(guī)避農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是創(chuàng)新民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)完善“敢貸愿貸能貸會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制，提升服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微企業(yè)線上融資產(chǎn)品，提高融資效率，降低融資成本。積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，依法合規(guī)開展應(yīng)收賬款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，優(yōu)化上下游中小微企業(yè)融資和結(jié)算服務(wù)。創(chuàng)新銀投、銀擔(dān)、銀保等多種服務(wù)模式，有效滿足小微企業(yè)多元化融資需求。推動(dòng)“甘霖”工程擴(kuò)面增量，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌，打通小微企業(yè)融資堵點(diǎn)。

三是創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)。優(yōu)化升級(jí)“青信融”平臺(tái)服務(wù)功能，強(qiáng)化涉企信用信息歸集整合，實(shí)現(xiàn)與稅務(wù)、人社、農(nóng)牧等職能部門互連互通，通過替代數(shù)據(jù)與征信數(shù)據(jù)的對(duì)接聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大平臺(tái)融資覆蓋面。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展數(shù)字普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景，推進(jìn)金融服務(wù)和各類場(chǎng)景有效對(duì)接，打造全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。深化金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用新一代信息技術(shù)創(chuàng)新惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向縣域鄉(xiāng)村下沉，探索構(gòu)建資金流、物流、商流、信息流“四流合一”數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)水平。

四是創(chuàng)新綠色普惠金融服務(wù)。推動(dòng)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，加快探索建立企業(yè)碳賬戶體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將貸款利率、額度、期限與企業(yè)碳賬戶掛鉤，提供差異化金融服務(wù)。完善金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)“四地”建設(shè)配套措施，打造產(chǎn)業(yè)“四地”項(xiàng)目庫(kù)，支持金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)“四地”領(lǐng)域融資需求。在西寧市開展轉(zhuǎn)型金融試點(diǎn)，探索建立轉(zhuǎn)型金融支持行業(yè)目錄，創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型目標(biāo)掛鉤的信貸產(chǎn)品，有效滿足高碳行業(yè)轉(zhuǎn)型融資需求。加大對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展先行區(qū)信貸支持力度，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)綠色識(shí)別和認(rèn)證機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)和小微企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。開展金融支持生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新生態(tài)產(chǎn)品預(yù)期收益權(quán)、碳排放配額質(zhì)押融資等綠色信貸業(yè)務(wù)。

（五）全力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是深化社會(huì)信用體系建設(shè)。持續(xù)推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用縣”創(chuàng)建，逐步推廣“信用社區(qū)”“信用商圈”“信用市場(chǎng)”創(chuàng)建，深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)與授信審批聯(lián)動(dòng)機(jī)制，擴(kuò)大信用創(chuàng)建成果。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，開展整村授信、整村擔(dān)保，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融資源承載力。依法依規(guī)開展失信懲戒，建立惡意逃廢金融債務(wù)“黑名單”。將信用建設(shè)與基層治理有機(jī)結(jié)合，深化“信用+”應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用建設(shè)與社會(huì)治理互促共贏。

二是加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解。完善地方金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任和維穩(wěn)第一責(zé)任，提高重大金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)和處置能力。完善市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，健全政府性融資擔(dān)保體系，構(gòu)建“銀行+擔(dān)?！憋L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，充分發(fā)揮擔(dān)保增信、分險(xiǎn)、降費(fèi)作用。堅(jiān)持存量風(fēng)險(xiǎn)化解和增量風(fēng)險(xiǎn)防范并重，嚴(yán)厲打擊各類非法金融活動(dòng)。

三是加強(qiáng)金融知識(shí)宣教和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。加強(qiáng)金融知識(shí)宣教，普及金融健康理念，增強(qiáng)金融健康意識(shí)，提升普惠金融發(fā)展能級(jí)。推動(dòng)省市兩級(jí)教育部門聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)推進(jìn)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作，建設(shè)形式多樣、載體豐富的金融教育示范基地。加強(qiáng)鄉(xiāng)村干部金融知識(shí)培訓(xùn)，培養(yǎng)一批既懂產(chǎn)業(yè)發(fā)展又懂金融政策的干部隊(duì)伍。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，創(chuàng)新金融消費(fèi)糾紛調(diào)解組織體系，協(xié)調(diào)法院、檢察院、金融管理等部門，在西寧市試點(diǎn)建設(shè)普惠金融糾紛調(diào)處中心，整合各方職能，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融糾紛化解。