大學保險教育如何與保險業(yè)在愛恨交織中攜手共進

郭振華 季添一 上海對外經(jīng)貿(mào)大學金融管理學院

一個行業(yè)的發(fā)展往往與該領域的大學教育存在很大的關聯(lián)，與大學專業(yè)教育存在相互促進關系。同樣，保險行業(yè)的發(fā)展與大學保險教育也存在一定的關聯(lián)，但雙方的相互促進關系并非一帆風順，似乎是充滿相互期待和“愛恨交織”的。例如，保險業(yè)界有抱怨說，保險理論無法解釋和支撐保險業(yè)的順利發(fā)展（李良溫，2015）；也有專家說，大學學歷教育體系難以滿足保險行業(yè)快速發(fā)展的要求；甚至有專家說，保險行業(yè)未必需要真正的保險科班畢業(yè)生，因為在不少國家是沒有保險本科教育的；相應地，保險學界則有人抱怨說，保險銷售搞得像傳銷，保險業(yè)自身存在的形象問題危及大學中保險專業(yè)的地位。事實上，無論是教師、學生還是行業(yè)人士，對于保險教育與保險行業(yè)的期待與擔憂，都在不斷地演繹著一個共同的信念：保險教育和保險行業(yè)應當相互促進、共同發(fā)展。

本文回顧國外大學保險教育和國內(nèi)大學保險教育的歷史，分析當下大學保險教育的現(xiàn)狀，從教師對保險業(yè)的理解，到學生的恐懼與期待，再到行業(yè)人士的期望，從不同視角審視這一復雜議題，以期找到一些解決方案，推動保險教育與保險行業(yè)在共進中協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、國外大學保險教育回顧和簡介

本文以美國和德國的大學保險教育為例，回顧國外大學保險教育的發(fā)展，分析當下大學保險教育現(xiàn)狀。從公開資料來看，沃頓商學院是全球大學保險教育的起源，下文先回顧沃頓商學院的保險教育歷史和現(xiàn)狀，然后分析美國大學保險教育現(xiàn)狀和德國大學保險教育現(xiàn)狀。

（一）沃頓商學院——大學保險教育的起源

沃頓商學院的保險教育可以追溯到1904年，當時的學生所羅門·斯蒂芬·侯布納剛剛完成了他的博士論文，主題是美國海運保險史。侯布納畢業(yè)后留校任教，很快就在沃頓商學院首次開設了“保險經(jīng)濟學”這門保險理論基礎課程。隨著時間的推移，侯布納逐漸晉升為運輸系的保險與商業(yè)教授，他的教學和研究方法獨樹一幟，并不滿足于在象牙塔內(nèi)獨自研究和傳授保險理論知識，而是積極地與保險業(yè)界合作，邀請大量的業(yè)界高管和有豐富行業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人士前來授課、開講座。侯布納教授在此過程中不斷學習和研究，陸續(xù)編寫并出版了多本與保險相關的著作或教材，如《保險學》《人壽保險》《財產(chǎn)保險》《海上保險》《再保險》和《人壽保險與投資》等，這些著作初步建立了保險高等教育的知識體系，為保險業(yè)界的發(fā)展提供了寶貴的參考。在此基礎上，侯布納教授于1913年在沃頓商學院創(chuàng)立了保險學系，這可能是世界上首個保險學系，被稱為大學保險教育的起源。

不過，盡管沃頓商學院最早創(chuàng)辦了保險學系，但從其官網(wǎng)公布的信息看，在目前開設的19個本科專業(yè)、21個MBA專業(yè)和9個博士項目中，已經(jīng)幾乎沒有專門的保險專業(yè)或保險項目。在19個本科專業(yè)中，只有一個被稱為經(jīng)濟與公共政策（Business Economics and Public Policy）的本科專業(yè)中開設了與保險相關的課程，包括風險管理（Risk Management）、風險分析與環(huán)境管理（Risk Analysis and Environmental Management）和精算學基礎（Fundamental of Actuarial Science）。在21 個MBA 項目目錄中，有一個是保險與風險管理（Insurance&Risk Management），但官網(wǎng)只給出19 個MBA 項目的具體介紹，并未給出“Insurance & Risk Management”的具體介紹，估計是已經(jīng)停止招生多年。博士項目中應該還會招收零星的保險研究方向的博士。

（二）美國大學保險教育現(xiàn)狀

除沃頓商學院外，美國大致有十余所開辦保險教育的高校（謝志剛，2020）。以位于紐約的圣約翰大學（St. John's University）為例，該校在2020年初將原來的風險管理與保險學系更名，升級為以原美國保險巨頭AIG董事長格林伯格先生的名字冠名的“莫里斯·格林伯格風險管理、保險與精算學院（Maurice R.Greenberg School of Risk Management,Insurance and Actuarial Science）”。在該學院中，各層次的保險教育項目都有開設。在學士學位層面，開設名為“風險管理與保險”的本科專業(yè)，該專業(yè)有兩個顯著特點：一個是強調(diào)量化訓練（Quantitative Risk and Insurance Track）；另一個是將三門非壽險專業(yè)課程與財產(chǎn)與責任險承保師（Chartered Property Casualty Underwriter，CPCU）考試課程掛鉤，實行學分抵免。通過這種方式，學生可以在完成本科學業(yè)的同時，獲得專業(yè)資格認證，增強在就業(yè)市場上的競爭力。在研究生層面，該學院開設風險管理和保險學碩士項目，在這個項目中，學生學習先進的風險評估和管理技術，掌握精算學和保險學理論的最新發(fā)展，了解全球保險市場的動態(tài)和趨勢，還可以獲得專業(yè)資格認證的機會，比如注冊風險分析師（Certified Risk Analyst）和注冊精算師（Certified Actuarial Analyst）。

其他開設保險類本科教育的高校有：第一，在威斯康星大學麥迪遜分校（University of Wisconsin-Madison）的威斯康辛商學院（Wisconsin School of Business）中，設有本科的風險管理與保險專業(yè)，主要就業(yè)方向是保險公司、保險經(jīng)紀機構、再保險公司等，就業(yè)職位包括風險分析師、風險管理經(jīng)理、核保師、風險咨詢師、保險經(jīng)紀人、再保險核保師、保險產(chǎn)品經(jīng)理和信用風險分析師，其官網(wǎng)提到該校畢業(yè)生的平均起薪為69282美元。第二，在伊利諾伊州立大學（Illinois State University）中，設有Katie 保險與金融服務學院（Katie School of Insurance and Financial Services），該學院設有“保險與風險管理”和“精算科學”的本科項目。第三，在弗吉尼亞聯(lián)邦大學（Virginia Commonwealth University）中，設有金融學本科（風險管理與保險方向）、金融科技本科（精算學方向）以及精算學輔修學位（Minor in Actuarial Science）、風險管理與保險輔修學位（Minor in Risk Management and Insurance）。第四，在特洛伊大學（Troy University），設有管理科學本科專業(yè)（風險管理與保險方向），該專業(yè)課程設置與CPCU 等職業(yè)資格考試相結合，課程包括風險管理與保險原理（Principles of Risk Management and Insurance）、人壽與健康保險（Life and Health Insurance）、財產(chǎn)和意外保險（Property and Casualty Insurance）、保險經(jīng)營（Insurance Operations）等。

此外，其他高校開設的風險管理與保險碩士項目還有哥倫比亞大學的企業(yè)風險管理碩士、約翰霍普金斯大學商學院的企業(yè)風險管理碩士、佛羅里達州立大學商學院的風險管理與保險碩士、天普大學商學院的風險管理與保險碩士、威斯康星大學麥迪遜分校的風險管理與保險MBA等。

（三）德國大學保險教育現(xiàn)狀

德國保險業(yè)較為發(fā)達，有慕尼黑再保險、安聯(lián)保險等知名保險集團，在高等教育中也為學生提供了較為廣泛的保險教育機會。德國的高校主要分為綜合性大學、應用科學大學和藝術、電影及音樂學院三類，前兩類中的部分高校設有保險類專業(yè)。

在綜合性大學中，漢堡大學和柏林洪堡大學設有保險專業(yè)，并為學生提供了多樣化的保險課程，這些課程涵蓋了風險理論、保險需求與契約理論、保險企業(yè)管理、公司風險管理、保險經(jīng)濟學、保險學、保險企業(yè)資產(chǎn)負債管理、保險企業(yè)財務管理等。不過，這些綜合性大學并不開設以保險產(chǎn)品介紹為重點的課程。而在應用科學大學中，像科隆大學的保險系則注重保險產(chǎn)品類課程的教學，通過深入探討主要保險產(chǎn)品，并輔之以大量的實習機會，為學生提供實踐導向的大學保險教育，為學生直接進入保險行業(yè)工作奠定堅實基礎。

二、我國大學保險教育：專業(yè)設置與招生

（一）我國大學保險教育簡史

在我國，中央財政金融學院（現(xiàn)為中央財經(jīng)大學）于1980年9月率先開設國際保險本科班，拉開了新中國大學保險教育的序幕。此后，遼寧大學、南開大學、武漢大學和四川財經(jīng)學院（現(xiàn)為西南財經(jīng)大學）等院校于1983年開設了保險專業(yè)，進一步推進中國保險教育的發(fā)展。1985年起，陸續(xù)有十余所高校恢復或開設保險專業(yè)。1995 年《保險法》的出臺，為保險教育注入了生機，北京大學、復旦大學、浙江大學、廈門大學、中山大學和中國人民大學等重點綜合大學開始陸續(xù)開設保險專業(yè)。此后，又有大量高校陸續(xù)開設了保險專業(yè)。

我國高校開設精算學本科專業(yè)大致是從1988年開始的。1992年，南開大學設立了北美精算師（SOA）考試中心。1994 年，中央財政金融學院設立了英國精算師（IFA）考試中心。1998 年，西南財經(jīng)大學設立了日本精算師（IAJ）考試中心。不過，從1988 年到2015年，各高校的精算人才培養(yǎng)項目都是以精算方向命名的。自2016年起，教育部陸續(xù)批準了約15所高校設置精算學本科專業(yè)，最早的是對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，最近的可能是上海外國語大學。目前，在高校中存在精算方向和精算學專業(yè)兩種設置模式。

2011 年初，教育部批準設立全國保險專業(yè)學位研究生教育指導委員會，保險專碩培養(yǎng)起步。之后，很多高校開設了保險專業(yè)碩士教育項目，與保險學術碩士教育一道培養(yǎng)高級保險人才。近年來，職業(yè)化導向的保險專碩的招生人數(shù)逐年增加，學術研究導向的保險學術碩士的招生人數(shù)逐年減少，學術研究型人才的培養(yǎng)逐漸交給博士項目進行。

根據(jù)郝演蘇（2018）的研究數(shù)據(jù)，截至2017年，我國開設保險專業(yè)的高校從1999年的27所增加到2017年底的133所，62所高校及研究機構具有保險學研究生和保險專業(yè)碩士培養(yǎng)資格；31所高校及研究機構具有保險學博士或保險方向博士培養(yǎng)資格；39所培養(yǎng)單位設立保險方向博士后工作站。我國大學保險教育逐步形成了比較完整的多層次培養(yǎng)體系。

?表1 開設保險類專業(yè)的大學

（二）我國大學保險教育目前概況

目前，開設保險類專業(yè)的高等院校大致可分為五類：綜合性大學、財經(jīng)類大學、醫(yī)科類大學、其他大學（如理工類等）和職業(yè)學院及專業(yè)學校（專科生為主），如表1所示。

高等院校開設的保險類專業(yè)主要有保險學專業(yè)、精算學專業(yè)和勞動與社會保障專業(yè)（少量的），此外還開設有保險學（精算方向）、保險學（精算實驗班）、保險學（健康保險方向）、數(shù)學與應用數(shù)學專業(yè)（精算與風險管理方向）、金融學（保險與精算實驗班）等方向班或實驗班，這些專業(yè)、方向班或實驗班所在的學院包括保險學院、經(jīng)濟學院、金融學院、財政金融學院、商學院、統(tǒng)計學院、數(shù)學與統(tǒng)計學院、醫(yī)藥經(jīng)濟學院、公共管理學院、公共衛(wèi)生與管理學院、安全工程學院等，如表2所示。

根據(jù)《中國保險年鑒》公布的數(shù)據(jù)，2021年，全國開設保險類專業(yè)的院校約120所，在校生共計37086 名，其中，博士生356 名，碩士生3576 名，本科生28384 名，大專生4770名，如表3所示。近年來，在校保險類研究生的規(guī)模越來越大，在校保險類大專生的規(guī)模接近腰斬，在校保險類本科生數(shù)量和在校保險類博士生數(shù)量均有小幅增長。

筆者發(fā)現(xiàn)，在《中國保險年鑒》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，含有少量非保險類專業(yè)，如金融學、金融工程、健康服務與管理專業(yè)等，將部分高校非保險專業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計其中。經(jīng)過查閱相關高校和學院網(wǎng)站核實后，筆者剔除了這些非保險類專業(yè)（如金融學、金融工程、健康服務與管理等）的招生人數(shù)，同時剔除了實際并未開設保險類專業(yè)的11所學校。

剔除無效數(shù)據(jù)后，如表4所示，全國接近真實的開設保險類專業(yè)的高校有109所，接近真實的在校保險類專業(yè)學生總數(shù)約26930人，其中，在校博士生、碩士生、本科生和大專生人數(shù)分別為251、3057、20620和3011人。

將在校生折算成單年級人數(shù)，可以反映高校每年的保險類專業(yè)招生人數(shù)。如表5所示，實際的單年級在校保險類學生總數(shù)（或年度招生總數(shù)）約7750人，其中，單年級在校保險類博士生、碩士生、本科生、大專生人數(shù)（或年度招生人數(shù)）分別約為63、1528、5155和1004人。

總體而言，與其他專業(yè)相比，保險類專業(yè)（主要指保險學專業(yè)、精算學專業(yè)及保險類方向班或實驗班）年度畢業(yè)人數(shù)約為7750人，在本科專業(yè)目錄（本科專業(yè)目錄包含93個專業(yè)類、792 種專業(yè)）中屬于小專業(yè)，年度畢業(yè)人數(shù)低于各專業(yè)平均水平（2023年我國高校畢業(yè)生約為1158萬人，本科專業(yè)目錄共包含792種專業(yè)，雖然并不精確，但大致可以推算出，每個專業(yè)的各層次人才年度畢業(yè)人數(shù)均值大致在1.5萬人左右）。

三、我國大學保險教育：學生培養(yǎng)與就業(yè)

從生源質量看，保險類專業(yè)的生源質量低于金融學等相對熱門的專業(yè)，但高于行政管理、新聞學、漢語言、會展管理等相對冷門的專業(yè)。在保險類專業(yè)內(nèi)部，精算學專業(yè)或精算方向的第一志愿率較高，生源比保險學專業(yè)要好很多。

從在校生對保險專業(yè)的態(tài)度看，不少保險類專業(yè)本科生對保險行業(yè)心存疑慮，經(jīng)常會有如下?lián)模骸拔液ε沦u保險，學保險就得賣保險嗎？”“學了精算方向還需要去賣保險嗎？”由于不少保險類碩士生本科讀的是保險專業(yè)，考研究生時又選擇了保險專業(yè)，導致碩士生群體對保險學專業(yè)的認同度比本科生群體要高一些，但在就業(yè)時，保險碩士生們往往優(yōu)先選擇證券公司、會計師事務所、科技公司等收入更高的公司和崗位，保險行業(yè)和保險類崗位并非保險碩士們的優(yōu)先就業(yè)方向。

從師資狀況來看，根據(jù)《中國保險年鑒》的數(shù)據(jù)，全國109 所開設保險類專業(yè)的高校教師人數(shù)共計1257名，其中，教授271名，副教授519 名，講師467 名，結合表4 中的學生總人數(shù)26930，全國保險類專業(yè)的師生比約為1∶21，教師們的負擔較大，不僅需要完成本科、碩士、博士的教學、培養(yǎng)和相關行政事務，還需要完成科研考核和各種教學科研評估準備工作。

從大學保險教育的承載能力來看，雖然保險類專業(yè)屬于“小專業(yè)”，但由于保險業(yè)的運行非常復雜，導致保險教育本身涉及的專業(yè)內(nèi)容很龐大，例如，保險業(yè)運行至少涉及保險經(jīng)濟學、保險相關法律、保險財務會計、保險精算、保險監(jiān)管政策、保險營銷等領域，每個領域至少又可以拆分出若干門課程，這個龐大的內(nèi)容體系遠遠超過了大學教師們或者大學學歷教育的承載量。再考慮到科技變革對保險行業(yè)的影響以及經(jīng)濟和行業(yè)發(fā)生的諸多變化等，如何使大學課程體系跟上時代步伐，在教材和課程內(nèi)容上與時俱進或緊跟行業(yè)現(xiàn)實，對大學保險教育形成了巨大挑戰(zhàn)。

從就業(yè)狀況來看，首先，保險類學生在保險業(yè)就業(yè)的并不多，可能在30%左右，原因有兩點：一是保險類學生對保險業(yè)的認同度不高，甚至有一定的負面看法；二是保險類學生就業(yè)時最看重的還是收入水平，而保險業(yè)為應屆畢業(yè)生提供的收入水平與其他金融行業(yè)（如證券、銀行、會計師事務所等）相比處于較低水平。其次，保險類本科生直接就業(yè)的越來越少，考研的越來越多，考公的也越來越多。而且，由于研究生錄取率比較低，很多學生第一次考研失敗后，往往會選擇“二戰(zhàn)”甚至“三戰(zhàn)”，導致“考研釘子戶”越來越多，降低了就業(yè)率。

四、大學保險教育與保險行業(yè)的愛恨交織

（一）大學教師和學生對保險業(yè)的看法

從大學教師對保險業(yè)的態(tài)度來看，保險系教師對保險業(yè)可謂愛恨交織。一方面，大學教師們深知，沒有保險業(yè)就不會有保險學專業(yè)和保險系，希望保險業(yè)能夠做強而不僅僅是做大，希望行業(yè)人均收入提高，增加保險業(yè)的吸引力和地位，進而提升保險專業(yè)的吸引力和地位；另一方面，當下保險業(yè)存在的“銷售人員多、到處求人買保險，保險銷售人員人均收入?yún)s很低”等現(xiàn)象給人感覺保險業(yè)檔次較低，不少保險系教師期望保險業(yè)能夠改進銷售模式，提升行業(yè)形象。

大學在校生則在恐懼與期待之間徘徊。從高中升入大學時對未來滿懷期待，到入學后卻發(fā)現(xiàn)高中和大學之間有著巨大的鴻溝，他們有大量的決策（如是否考研、是否實習、去哪里實習、去哪里就業(yè)、去什么行業(yè)就業(yè)、去什么公司就業(yè)、選擇什么崗位就業(yè)、現(xiàn)在該認真學習哪門課程等）需要自己決定，這讓之前一直靠中考和高考指引人生方向的學生倍感迷茫。而學保險似乎是一條“不歸路”，他們害怕畢業(yè)后必須從事保險銷售，因為銷售保險似乎與他們的性格和興趣背道而馳，感覺還有些“掉價”和恐懼。課堂上，他們感到新知識難以駕馭，課后也很難找到合適的鞏固知識的手段，更別提將這些知識應用于實踐了。然而，他們?nèi)詰驯е诖?，希望通過考研、考公等途徑，能夠以自己的努力改變命運。他們期待學校能夠提供更多實踐機會，為未來做好準備。

（二）行業(yè)人士對保險教育的理解和期待

行業(yè)人士的理解和期待更為直接。第一，他們期望大學保險理論研究能夠為行業(yè)發(fā)展指明方向，能夠為行業(yè)實踐提供解決方案；第二，他們期望大學保險教育能夠緊跟行業(yè)的步伐，緊密關注市場動態(tài)，及時調(diào)整課程設置和教學內(nèi)容，確保學生畢業(yè)后能夠勝任未來的工作；第三，他們要求學生具備快速上手的工作能力，能夠很快進入工作角色，迅速為公司創(chuàng)造價值，這就要求學生在學校中不僅能夠熟練掌握保險知識，還要具備較強的分析和解決實際問題的能力。

（三）當前的大學教育能否滿足保險行業(yè)的期待

事實上，從大學保險教育對行業(yè)發(fā)展的理論支持來看，現(xiàn)有保險理論體系對保險業(yè)實踐的指導作用比較有限。原因有兩點，第一，大學教師對保險業(yè)的理解比較有限，現(xiàn)有教科書和學術研究成果無法很好地解釋不斷發(fā)展變化的保險市場；第二，現(xiàn)行的大學教師考核制度要求老師們盡快出論文等成果，而最快捷的論文生產(chǎn)方式就是基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)做實證研究，但實證研究受限于數(shù)據(jù)資源，能夠研究的問題非常有限，這導致保險學術研究對真實保險市場的關注度不足，對重大現(xiàn)實問題建模進行理論研究的很少，成體系性的研究更少，無法系統(tǒng)回答、解釋和協(xié)助行業(yè)解決重大問題。

人保壽險原總裁李良溫（2015）提到：“似是而非的理論影響了人壽保險業(yè)的快速發(fā)展。”中國人保財險原副總裁王和（2021）在一篇文章中提到：“在中國保險業(yè)發(fā)展過程中有許多讓人困惑、不解、迷茫甚至混亂的問題，而背后的原因到底是什么，業(yè)界的人忙于‘生計’，無暇顧及，而學界似乎也忙，顧不上這些沒有太大實用價值的事，于是，行業(yè)就不得不‘集體’在困頓中沉浮并掙扎，總是眾說紛紜，莫衷一是，并不斷地‘付學費’，而且是‘反復支付’，因此，行業(yè)急需用理論指導實踐，避免盲目性?！辈粌H理論研究對行業(yè)實踐的指導作用有限，課程體系和教材建設等學生培養(yǎng)體系也不容易跟上時代步伐。在以顯性科研指標為主的考核指揮棒指引下，大學教師在教學上的投入往往難以保證，很難沉下心來深入研究保險市場，因而無法及時調(diào)整、升級課程設置和教學內(nèi)容，也難以出版反映現(xiàn)實并指導實踐的大學保險系列教材。

五、大學保險教育如何與保險行業(yè)攜手共進

保險行業(yè)有各種各樣的問題和困惑，保險教育界同樣有各種各樣的問題和困惑，而雙方的問題似乎有某種共性。解決保險行業(yè)的問題顯然能夠為解決保險教育界的問題提供幫助，而解決保險教育界的問題也能夠為保險行業(yè)發(fā)展提供幫助。為此，筆者呼吁雙方增進相互理解，推動保險教育與保險行業(yè)之間的交流與合作，攜手共進，共同創(chuàng)造美好的未來。

鑒于當前“象牙塔式科研”的成果難以為行業(yè)發(fā)展提供系統(tǒng)的理論支撐，而目前各類科研基金資助評判標準和大學科研為主的考核機制很難將科研力量引導到行業(yè)重大問題或行業(yè)真問題上，難以促使課程體系和教學內(nèi)容跟上甚至指引行業(yè)發(fā)展的步伐。為此，筆者建議：第一，通過政府引導、行業(yè)和企業(yè)支持、個人捐贈或參與等方式，建立“保險專題教育發(fā)展研究基金”，由“保險專題教育發(fā)展研究基金”確定需要深入研究的行業(yè)重大問題目錄；第二，根據(jù)行業(yè)重大問題目錄，用“保險專題教育發(fā)展研究基金”選擇性資助有理想、有實力、有基礎付諸實施的高校教師團隊或產(chǎn)學研團隊，持續(xù)引導其對行業(yè)重大問題開展深入研究。

筆者相信，堅持十年或更長時間后，就能夠培養(yǎng)出一批真正有研究功底并高度關注行業(yè)現(xiàn)實問題的專業(yè)教師，就能夠產(chǎn)出針對行業(yè)重大問題的體系性研究成果，構建有中國特色的保險理論，為行業(yè)發(fā)展構建理論基礎，真正實現(xiàn)實踐上升為理論、理論指導實踐并不斷循環(huán)的效果。