數(shù)字普惠金融服務(wù)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響與機(jī)制研究

陳 熹

(南昌大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,江西 南昌 330031;中南財經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院,湖北 武漢 430073)

一、引言

黨的二十大報告將全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興納入構(gòu)建新發(fā)展格局的整體框架中。報告不僅肯定了推動鄉(xiāng)村振興在我國現(xiàn)代化社會建設(shè)中的地位和意義,而且部署了我國在鄉(xiāng)村振興建設(shè)過程中的主要任務(wù),明確“民族要復(fù)興,鄉(xiāng)村必振興”的主要任務(wù)之一就是“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”[1]31。

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革的創(chuàng)新,鄉(xiāng)村振興具體落地策略也在發(fā)生變化。鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)振興[2]26。從發(fā)展模式上,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始向規(guī)?；?、合作化和專業(yè)化的方向發(fā)展,對于金融需求也變得多元化、綜合化。隨著我國移動通信和移動支付業(yè)務(wù)的普及推廣,各種在線支付平臺如阿里巴巴、微信、京東、美團(tuán)等逐漸進(jìn)入人們的日常生活,成為日常支付、線上消費(fèi)及網(wǎng)絡(luò)信貸必不可少的組成部分,這標(biāo)志著我國進(jìn)入數(shù)字普惠金融的時代。借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)的應(yīng)用,數(shù)字普惠金融在我國的覆蓋范圍越來越廣,金融服務(wù)成本逐漸降低,金融服務(wù)變得更加專業(yè)、精準(zhǔn)。數(shù)字普惠金融在計算機(jī)技術(shù)和金融數(shù)據(jù)的驅(qū)動下,服務(wù)模式、金融業(yè)態(tài)、產(chǎn)品內(nèi)容等都發(fā)生了巨大變革,不僅改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的運(yùn)行邏輯,還改變了金融服務(wù)的順周期偏好和金融風(fēng)險評價體系,極大地滿足了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)對金融服務(wù)的小微、快速、便捷、弱抵押的基本需求。作為商業(yè)性和政策性金融的補(bǔ)充,數(shù)字普惠金融推動了我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合,盤活了鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟(jì)[3]121。數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中產(chǎn)業(yè)實體在金融服務(wù)約束問題的解決提供了新的解決方案。尤其是我國加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,數(shù)字普惠金融的發(fā)展與創(chuàng)新,滿足了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實體對金融服務(wù)的多層次、多元化、個性化的需求,為我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興奠定了良好的基礎(chǔ)。

《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時代推動中部地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的意見》為我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中部地區(qū)提出了新的發(fā)展意見,要求中部地區(qū)加強(qiáng)城鄉(xiāng)發(fā)展一致性,通過提高基本公共服務(wù)、加強(qiáng)體制機(jī)制改革來構(gòu)建綠色發(fā)展的美麗中部。中部地區(qū)地處我國大陸腹地,連接?xùn)|西部,南北貫通。實現(xiàn)中部崛起是黨的十九大提出的新時代我國社會主要矛盾的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化的必然要求,也是我國國家發(fā)展戰(zhàn)略總體布局的重要組成部分。有效促進(jìn)中部崛起,有利于實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在東部沿海地區(qū)高速發(fā)展的同時,中部地區(qū)的崛起可以平衡地區(qū)之間的發(fā)展差距,提高全國各地區(qū)的整體發(fā)展水平,而數(shù)字普惠金融對我國中部地區(qū)崛起起到至關(guān)重要的作用。

二、數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)制

(一)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》文件,對普惠金融進(jìn)行了明確定義:普惠金融是一種適當(dāng)且有效的金融服務(wù),其本著商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則以及實體平等立足的原則,以政策扶持為根本,通過完善金融服務(wù)基礎(chǔ)、加強(qiáng)金融體系建設(shè),來有效地滿足社會各個階層或不同需求的群體的金融需求。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及以及數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用,普惠金融已經(jīng)與數(shù)字技術(shù)緊密結(jié)合,并借助大數(shù)據(jù)、人工智能、移動支付等數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè),降低金融服務(wù)邊際成本、擴(kuò)大服務(wù)范圍,繼而形成數(shù)字普惠金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融因移動支付以及大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位的技術(shù),在金融服務(wù)成本控制方面具有明顯的優(yōu)勢,吸引了眾多長尾客戶,相對于傳統(tǒng)金融服務(wù),普惠金融具有服務(wù)客戶基數(shù)大、服務(wù)內(nèi)容多元化個性化的特點。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(以下簡稱數(shù)字普惠金融指數(shù))可知,數(shù)字普惠金融可以從覆蓋廣度、使用深度、金融數(shù)字化程度三個方面進(jìn)行評價[4]1401。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”為發(fā)展目標(biāo),鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ),而產(chǎn)業(yè)興旺則是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施下,要大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),從而帶動鄉(xiāng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改善農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu),同時借助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,提高鄉(xiāng)村土地利用率,帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化生產(chǎn),提升人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[5]96?？沙掷m(xù)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重要保障,而生態(tài)宜居則是鄉(xiāng)村振興加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中提高環(huán)保意識、注重自然發(fā)展規(guī)律的重要要求,保證鄉(xiāng)村居民在生活條件、居住環(huán)境、衛(wèi)生醫(yī)療保障等諸多方面的發(fā)展要求[6]47。鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的人文環(huán)境,是加強(qiáng)鄉(xiāng)村居民精神文化建設(shè)、提高農(nóng)民思想覺悟和文化素養(yǎng)的關(guān)鍵。治理有效是鄉(xiāng)村振興過程中良好秩序保障的基礎(chǔ),要充分發(fā)揮鄉(xiāng)村基層政府在鄉(xiāng)村振興過程中推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加強(qiáng)鄉(xiāng)村秩序管理的重要作用,有效保障鄉(xiāng)村居民的生活生產(chǎn)安全、促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。生活富裕是鄉(xiāng)村振興的具體表現(xiàn),更是鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)之一。通過加強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平來增加鄉(xiāng)村居民收入,逐步提高鄉(xiāng)村居民人均可支配收入和消費(fèi)比例,降低鄉(xiāng)村居民與城市之間的差距,從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村居民生活富裕的目標(biāo)。

(二)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用

數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興起到非常重要的作用,主要體現(xiàn)在數(shù)字普惠金融覆蓋范圍廣、服務(wù)客戶類型多,可以利用更低的成本向微小農(nóng)戶個體或新型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供更加便捷的金融服務(wù)[7]163,從而有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì),帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興(如圖1所示)。

圖1 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的促進(jìn)結(jié)構(gòu)圖

第一,服務(wù)成本低。數(shù)字普惠金融不同于傳統(tǒng)金融服務(wù),在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,不需要在基層物理設(shè)施建設(shè)上有太多的投入。在人口相對不集中的鄉(xiāng)村地區(qū),數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的優(yōu)勢,可以有效覆蓋更多分散的、小微的金融服務(wù)需求的群體。同時,數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù),可以對客戶進(jìn)行線上信用評價和對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營實行線上動態(tài)監(jiān)控,有效降低了服務(wù)對象的信用管理和監(jiān)督成本。

第二,使用成本低。不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)需要客戶對現(xiàn)場網(wǎng)點排隊登記,數(shù)字普惠金融允許客戶在自己的智能移動設(shè)備,根據(jù)系統(tǒng)提示自行辦理,客戶無須再花費(fèi)交通成本、時間成本即可享受金融服務(wù)。所以,數(shù)字普惠金融借助移動互聯(lián)技術(shù),改變了金融服務(wù)業(yè)態(tài),尤其是各個支付寶、微信、京東、美團(tuán)等推出的各種分期產(chǎn)品,更是提高了農(nóng)戶借貸的積極性,同時數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)技術(shù)充分分析客戶的金融需求,針對不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)層級的客戶挖掘其個性化需求,設(shè)計了針對性的多元化金融產(chǎn)品,允許農(nóng)戶根據(jù)個人需求選擇貸款周期或自行選擇抵押擔(dān)保等,進(jìn)一步滿足了農(nóng)戶的借貸期望,提升農(nóng)戶借貸積極性,讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠得到及時的資金支持。所以,數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)金融服務(wù),打破了區(qū)域限制,讓偏遠(yuǎn)地區(qū)或者貧困地區(qū)的鄉(xiāng)民能夠有機(jī)會享受到金融服務(wù),從而增加鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活力,帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展[8]61。

第三,金融服務(wù)便利。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大多為第一產(chǎn)業(yè)或第二產(chǎn)業(yè),在經(jīng)營生產(chǎn)中很容易受到自然災(zāi)害或公共事件的影響,所以很多農(nóng)戶期望數(shù)字普惠金融能夠提供保險業(yè)務(wù)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)提供保障。傳統(tǒng)金融保險業(yè)務(wù)由于理賠定位難、流程環(huán)節(jié)復(fù)雜等導(dǎo)致很多農(nóng)戶參保意愿不高,再加上整體運(yùn)營成本較高,鄉(xiāng)村金融保險業(yè)務(wù)難以開展。數(shù)字普惠金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)保險業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,借助衛(wèi)星影像、生物識別勘察等自動化技術(shù),可以快速實現(xiàn)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)災(zāi)難的勘察和分析定位,大大提升了保險查勘定損的效率和精確度。而且,數(shù)字普惠金融的線上辦理,也讓農(nóng)戶的數(shù)字普惠金融服務(wù)和使用更加便捷,有了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障,再加上其增信功效,很多鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶都愿意借助數(shù)字普惠金融的保險業(yè)務(wù)來提升自身的生產(chǎn)保障、減緩數(shù)字普惠金融的信貸約束。

第四,支付方式便捷。數(shù)字普惠金融可以有效提高鄉(xiāng)村居民的消費(fèi)水平[9]47,而數(shù)字普惠金融移動化支付方式為農(nóng)戶提供了極大的便利,在降低交易成本的同時,有效促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)交易和結(jié)算的效率。我國大力推行助農(nóng)行動,各種電商平臺、直播銷售等新型商業(yè)模式都加大了農(nóng)副產(chǎn)品的銷售渠道,而數(shù)字普惠金融的移動支付可以讓交易更加便捷、有效,提升農(nóng)副產(chǎn)品的交易效率,彌補(bǔ)農(nóng)副產(chǎn)品的銷售短板,很大程度上緩解了傳統(tǒng)農(nóng)副產(chǎn)品銷售的交易難題,有效地促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的交易進(jìn)行。

三、數(shù)字普惠金融對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興影響的研究設(shè)計

(一)指標(biāo)選取

為了深入研究數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響,筆者選擇數(shù)字普惠金融指數(shù)及其各個維度為影響指標(biāo),選擇鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興綜合評分為被影響指標(biāo)進(jìn)行后續(xù)的數(shù)據(jù)分析。其中,數(shù)字普惠金融指數(shù)及三個維度為影響指標(biāo),分別是數(shù)字惠普金融指數(shù)、數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度和數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平四個指標(biāo)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興綜合評分作為被影響變量,需要在數(shù)據(jù)分析過程中作為因變量進(jìn)行回歸分析,通過研究其擬合指數(shù)及影響顯著性和系數(shù),發(fā)現(xiàn)影響指標(biāo)對該變量的影響顯著程度及影響效應(yīng)關(guān)系。

(二)研究假設(shè)

對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興來說,數(shù)字普惠金融借助現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)的線上信用評級、經(jīng)營狀態(tài)自動跟蹤評價以及移動支付等方面都實現(xiàn)了非常強(qiáng)大的功能,對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興來說,從覆蓋范圍、服務(wù)和使用成本及便捷度等方面都比傳統(tǒng)金融服務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。另外,數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平對數(shù)字普惠金融指數(shù)有顯著影響,那么對數(shù)字普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展是否存在中介效應(yīng),是數(shù)字普惠金融指數(shù)三個維度完全中介于金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平產(chǎn)生影響還是部分中介影響效應(yīng),也需要進(jìn)一步分析。

基于本文研究的方向,在數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的基本概念和影響機(jī)理的理論研究基礎(chǔ)之上,認(rèn)為數(shù)字惠普金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興具有良好的促進(jìn)作用,在此筆者提出如下假設(shè):

假設(shè)1:數(shù)字普惠金融指數(shù),對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響顯著。

假設(shè)2:數(shù)字普惠金融指數(shù)越高,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。

假設(shè)3:數(shù)字普惠金融覆蓋廣度維度,對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響顯著。

假設(shè)4:數(shù)字普惠金融覆蓋廣度越高,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。

假設(shè)5:數(shù)字普惠金融使用深度維度,對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響顯著。

假設(shè)6:數(shù)字普惠金融使用深度越高,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。

假設(shè)7:數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平維度,對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響顯著。

假設(shè)8:數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平越高,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。

假設(shè)9:數(shù)字普惠金融指數(shù)在其三個維度中起到完全中介效應(yīng),對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平產(chǎn)生影響。

(三)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興水平測度構(gòu)建及數(shù)據(jù)說明

針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平測度體系,本文從鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)成、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展效益三個維度來構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的測度體系,從而評價出鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平。

其中,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力是展示產(chǎn)業(yè)發(fā)展實力的重要指標(biāo)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力,可以從機(jī)械自動化水平、勞動力水平等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的現(xiàn)代化水平,從鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)增加值除以總的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)人數(shù)來評價鄉(xiāng)村勞動生產(chǎn)率。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要是鄉(xiāng)村振興各個產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)內(nèi)容、生產(chǎn)規(guī)模以及勞動力占比等。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)成是指鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中第一、二、三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員占比。如果三個產(chǎn)業(yè)的人員占比多元化,就說明鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多元化很強(qiáng)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展效益是對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平高低的直接體現(xiàn),可以從鄉(xiāng)村人均可支配收入、鄉(xiāng)村居民消費(fèi)支出比等角度測評。

中共中央、國務(wù)院于2006年4月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)中部地區(qū)崛起的若干意見》,正式將“中部地區(qū)”定義為包括華北地區(qū)的山西,華中地區(qū)的河南、湖北、湖南以及華東地區(qū)的安徽、江西。所以筆者從Wind數(shù)據(jù)庫、《中國統(tǒng)計年鑒》等選擇山西、河南、湖北、湖南、安徽、江西六個省的數(shù)據(jù),并根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興測度體系計算出其發(fā)展水平的綜合評分。

(四)數(shù)字普惠金融指數(shù)

數(shù)字普惠金融指數(shù)采用了郭峰、王靖一等學(xué)者所在的北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻科技集團(tuán)研究院組成的聯(lián)合課題組負(fù)責(zé)編制的數(shù)字普惠金融指數(shù),以及包含數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度與數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平三個維度的綜合評分[4]1401,分別選擇中部地區(qū)2011—2020年的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為解釋變量進(jìn)行后續(xù)的數(shù)據(jù)分析。

四、數(shù)字普惠金融對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的數(shù)據(jù)分析

(一)描述性分析與一致性校驗

1.描述性分析

我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展從2011—2020年都有非常明顯的提升,且隨著時間的推移,中部地區(qū)各省的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展都是穩(wěn)步增長,特別是河南省作為我國農(nóng)業(yè)大省,在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展方面表現(xiàn)較為突出,但山西省在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展方面略有落后。從當(dāng)前結(jié)果可以看出我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施是卓有成效的,這得益于我國在戰(zhàn)略體系搭建、戰(zhàn)略落地實施等諸多方面的努力。

圖2為參考北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)的中部地區(qū)數(shù)字普惠金融變化趨勢圖。根據(jù)該變化趨勢可以發(fā)現(xiàn),中部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展趨勢較為相似,隨著時間推移數(shù)字普惠金融指數(shù)呈明顯的上升趨勢,且各省之間的數(shù)字普惠金融指數(shù)無明顯差異。數(shù)字普惠金融得益于大數(shù)據(jù)、5G通信、人工智能等技術(shù)的發(fā)展,在我國中部地區(qū)應(yīng)用較為廣泛且發(fā)展比較均衡,為我國各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)而有力的基礎(chǔ)平臺和金融服務(wù),也為我國各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)來源:北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)。

為了方便分析,將各個指標(biāo)進(jìn)行編碼處理,其中“數(shù)字普惠金融指數(shù)(Index Aggregate)”編碼為IA,“數(shù)字普惠金融覆蓋廣度(Coverage Breadth)”編碼為CB,“數(shù)字普惠金融使用深度(Usage Depth)”編碼為UD,“數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平(Digitization Level)”編碼為DL,“鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平”編碼為XCZ。對各個指標(biāo)進(jìn)行描述性分析,結(jié)果如表1所示。

表1 數(shù)字普惠金融及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興指標(biāo)統(tǒng)計表

根據(jù)表1的描述性結(jié)果可以看出,中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平提升了1倍左右,數(shù)字普惠金融指數(shù)提升了近12倍,覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平也都有非常明顯的提升。

2.一致性校驗

利用SPSS對XCZ、CB、UD、DL、IA五個指標(biāo)進(jìn)行一致性校驗,計算其克隆巴赫Alpha系數(shù)來查看整體數(shù)據(jù)的一致性,結(jié)果如表2所示。

表2 數(shù)字普惠金融及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興指標(biāo)一致性結(jié)果

從表2可以看出,5個指標(biāo)(項數(shù)5)的克隆巴赫Alpha值為0.917,大于0.8,接近1,說明該數(shù)據(jù)整體一致性比較好,適合做后續(xù)的數(shù)據(jù)分析。

(二)數(shù)字普惠金融指數(shù)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的回歸分析

為了分析數(shù)字普惠金融指數(shù)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響,筆者以中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平綜合得分為因變量,以數(shù)字普惠金融指數(shù)為自變量構(gòu)建線性回歸模型。

XCZ=α0+α1IA+εα

(公式1)

其中,XCZ為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平,IA為數(shù)字普惠金融指數(shù),α0為影響常量,α1為數(shù)字普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的影響系數(shù),εα為該模型下的誤差項。

借助SPSS軟件,以數(shù)字普惠金融指數(shù)為自變量,以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平為因變量進(jìn)行線性回歸分析,研究數(shù)字普惠金融指數(shù)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響是否顯著。最終得到回歸分析模型結(jié)果(如表3)。

表3 回歸模型1概要說明

從表3可知,數(shù)字普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的回歸分析,擬合指數(shù)R方為0.871,調(diào)整后的R方為0.869,可以看出統(tǒng)計數(shù)據(jù)中超過86%的數(shù)字普惠金融能夠解釋鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平,即構(gòu)建的回歸模型中超過86%的數(shù)字普惠金融指數(shù)變化能夠描述因變量的變異效果,回歸模型的顯著性為0,小于0.01,為非常顯著,該模型的擬合效果非常良好。

從表4可以看出,以XCZ為因變量,以IA為自變量的回歸結(jié)果顯示常量系數(shù)和IA系統(tǒng)顯著性為0,小于0.01,表現(xiàn)為非常顯著。IA指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化后的系數(shù)為0.933,說明IA指標(biāo)對于因變量XCZ產(chǎn)生的影響為正相關(guān),即IA指標(biāo)值越高,XCZ的綜合評分越高。

表4 回歸結(jié)果

根據(jù)上述結(jié)果可以看出,數(shù)字普惠金融指數(shù)(IA)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響非常顯著,且呈現(xiàn)出正相關(guān)的影響。這也說明數(shù)字普惠金融指數(shù)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展起到非常關(guān)鍵的影響,數(shù)字普惠金融指數(shù)越高的地區(qū),鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高,所以假設(shè)1與假設(shè)2成立。

(三)數(shù)字普惠金融測度體系服務(wù)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的回歸分析

為了分析數(shù)字普惠金融測度體系對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響,筆者以中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平綜合得分為因變量,以數(shù)字普惠金融測度體系,包括數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平為自變量構(gòu)建線性回歸模型。

XCZ=β0+β1CB+β2UD+β3DL+εβ

(公式2)

其中,XCZ為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平,CB為數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、UD為數(shù)字普惠金融使用深度,DL為數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平,β0為影響常量,β1、β2、β3分別為數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的影響系數(shù),εβ為該模型下的誤差項。

借助SPSS軟件,以數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平為自變量,以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平為因變量進(jìn)行線性回歸分析,研究數(shù)字普惠金融測度體系對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的影響是否顯著。最終得到回歸分析模型結(jié)果(如表5)。

表5 回歸模型1概要說明

從表5可知,數(shù)字普惠金融測度體系對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的回歸分析,擬合指數(shù)R方為0.873,調(diào)整后的R方為0.866,可以看出統(tǒng)計數(shù)據(jù)中超過86%的數(shù)字普惠金融測度體系數(shù)據(jù)能夠解釋鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平,即構(gòu)建的回歸模型中超過86%的數(shù)字普惠金融測度體系的數(shù)據(jù)變化能夠描述因變量的變異效果,回歸模型的顯著性為0,小于0.01,為非常顯著,該模型的擬合效果良好。

從表6可以看出,以XCZ為因變量,以CB、UD、DL為自變量回歸結(jié)果顯示常量系數(shù)的顯著性為0,小于0.01,表現(xiàn)為非常顯著;CB的顯著性為0.007,小于0.01,表現(xiàn)為非常顯著;UD的顯著性為0.24,大于0.05,表現(xiàn)為不顯著;DL的顯著性為0.043,小于0.05,表現(xiàn)為顯著。根據(jù)表4所示,顯著性顯著的指標(biāo)系數(shù)可以看出,CB的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)為0.538,說明CB指標(biāo)對于因變量XCZ產(chǎn)生的影響為正相關(guān);DL標(biāo)準(zhǔn)化后的系數(shù)為0.253,說明DL指標(biāo)對于因變量XCZ產(chǎn)生的影響為正相關(guān)。

表6 回歸結(jié)果

由此可以得出以下結(jié)果:

第一,數(shù)字普惠金融覆蓋廣度(CB)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響非常顯著,且呈現(xiàn)出正相關(guān)的影響,說明數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展起到非常關(guān)鍵的影響,數(shù)字普惠金融覆蓋廣度越高的地區(qū),鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高,所以假設(shè)3與假設(shè)4成立。

第二,數(shù)字普惠金融使用深度(UD)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響不顯著,說明中部地區(qū)數(shù)字普惠金融使用深度還需進(jìn)一步提升,所以假設(shè)5與假設(shè)6不成立。

第三,數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平(DL)對中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響顯著,且呈現(xiàn)出正相關(guān)的影響,說明數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展起到關(guān)鍵影響,數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平越高的地區(qū),鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高,所以假設(shè)7與假設(shè)8成立。

(四)中介效應(yīng)分析

考慮到數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個維度(數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度、數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有顯著影響,數(shù)字普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有直接影響,但是三者之間是否存在中介效應(yīng)關(guān)系或者是部分中介或者是完全中介效應(yīng),則需要進(jìn)一步分析。

第一,分析數(shù)字普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的影響。結(jié)合第二小節(jié)可知,數(shù)字普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平具有顯著影響。

第二,分析數(shù)字普惠金融指數(shù)三個維度(數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度、數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的影響。結(jié)合第三小節(jié)可知:數(shù)字普惠金融覆蓋廣度(CB)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響非常顯著;數(shù)字普惠金融使用深度(UD)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響不顯著:數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平(DL)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平(XCZ)影響顯著。

第三,分析數(shù)字普惠金融指數(shù)三個維度(數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度、數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平)對數(shù)字普惠金融指數(shù)的影響。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)可知,三個維度對數(shù)字普惠金融指數(shù)具有顯著影響。在本研究中,筆者對其進(jìn)行回歸分析,結(jié)果如表7所示。

表7 回歸結(jié)果

從表7可知,指標(biāo)CB、UD和DL對IA的顯著性均為0,即具有非常顯著的影響,這也再次證明了北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的有效性。

第四,分析數(shù)字普惠金融指數(shù)及其三個維度(數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、數(shù)字普惠金融使用深度、數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的影響。將指標(biāo)CB、UD、DL和IA作為自變量,將XCZ作為因變量進(jìn)行回歸分析,最終得到的回歸結(jié)果如表8所示,預(yù)測模型自動排除的變量結(jié)果表如表9所示。

表8 回歸結(jié)果

表9 排除的變量結(jié)果

從表8和表9可知,在介入IA指標(biāo)后,CB、UD、DL對XCZ的影響顯著性大大降低,其中CB指標(biāo)影響顯著性為0.81,UD影響顯著性為0.346,DL影響顯著性為0.401,均表現(xiàn)為不顯著。但指標(biāo)CB和DL單獨(dú)對XCZ具有顯著影響,IA指標(biāo)單獨(dú)對XCZ具有顯著影響,CB、UD、DL指標(biāo)對IA具有顯著影響?？梢钥闯?指標(biāo)IA在三者之間具有完全中介效應(yīng)(如圖3所示)。

圖3 數(shù)字普惠金融指數(shù)及其三個維度對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平的影響路徑

根據(jù)上述結(jié)果可知,假設(shè)9數(shù)字普惠金融指數(shù)在其三個維度中起到完全中介效應(yīng),對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平產(chǎn)生影響成立。

(五)研究結(jié)論

根據(jù)上述數(shù)據(jù)結(jié)果分析可以得到如下結(jié)論。第一,數(shù)字普惠金融指數(shù)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平有直接影響,且數(shù)字惠普金融指數(shù)越高,中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。第二,數(shù)字普惠金融覆蓋廣度和數(shù)字化水平對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平有直接影響,且覆蓋廣度越大,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高;數(shù)字化水平越高,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。第三,數(shù)字普惠金融指數(shù)三個維度對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平起到完全中介效應(yīng)。所以,總的看來,數(shù)字普惠金融對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有顯著影響,對于中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興來說具有非常重要的實際意義。

五、數(shù)字普惠金融服務(wù)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑

(一)中部地區(qū)數(shù)字普惠金融的案例分析

數(shù)字普惠金融已經(jīng)在我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中發(fā)揮了非常重要的作用,并且已經(jīng)取得了一定的成績。

江西省“大山雀”系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行“大山雀”系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋了江西省的全部縣域,借助衛(wèi)星遙感系統(tǒng),為江西省農(nóng)業(yè)種植戶注入了“金融活水”,成為江西省水果種植產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效金融方案?！按笊饺浮毕到y(tǒng)為江西省的小微企業(yè)或個體商戶提供了小微貸款,并構(gòu)建了專屬數(shù)據(jù)授信模型,簡化了江西省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)居民的信貸流程;借助衛(wèi)星遙感系統(tǒng)和高光譜識別技術(shù),優(yōu)化江西省水果種植產(chǎn)業(yè)種植分布,構(gòu)建種植生產(chǎn)經(jīng)營大數(shù)據(jù),從而提供更精準(zhǔn)的信用貸款?！按笊饺浮毕到y(tǒng)構(gòu)建全省的“助微計劃”,為江西省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供了充足的貸款力度,推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

河南“種植e貸”產(chǎn)品。工行河南分行推出“種植e貸”加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度,加速河南鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展?！胺N植e貸”以土地權(quán)屬和種植規(guī)模等信息為基礎(chǔ),為河南農(nóng)業(yè)種植用戶提供專屬金融產(chǎn)品,提供隨借隨還、純信用貸款或抵押貸款等多種服務(wù),并有覆蓋面廣、審批快、線上提款的優(yōu)勢,充分滿足了河南鄉(xiāng)村居民在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的多樣化和個性化需求。

湖北“助農(nóng)計劃”。湖北縣域推出數(shù)字普惠金融服務(wù),從仙桃、天門、荊州等農(nóng)業(yè)大縣中選拔1000名產(chǎn)業(yè)帶頭人提供了2個月的免息貸款,極大地降低了湖北省縣域品牌產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)成本,逐步形成了“一縣一特色”的縣域品牌構(gòu)建,在小龍蝦、硒茶、黃鱔、蓮藕等產(chǎn)品養(yǎng)、種植產(chǎn)業(yè)發(fā)展中形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,為湖北省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興最大規(guī)模的數(shù)字金融支持。

(二)中部地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的主要路徑

根據(jù)上述三個案例可以看出,數(shù)字惠普金融服務(wù)通過科技手段和金融工具,為鄉(xiāng)村地區(qū)提供了更為便捷、精準(zhǔn)、多樣化的金融服務(wù),推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,提高了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入,促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮和振興。

第一,數(shù)字普惠金融服務(wù)實現(xiàn)地域全覆蓋。江西省的“大山雀”系統(tǒng)以及河南的“種植e貸”產(chǎn)品都實現(xiàn)了對所在省份全域的覆蓋。這意味著鄉(xiāng)村地區(qū)無論偏遠(yuǎn)地區(qū)還是發(fā)達(dá)地區(qū),都可以享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)的便利,拉近了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距。第二,數(shù)字普惠金融服務(wù)實現(xiàn)科技助力精準(zhǔn)投入。江西省的“大山雀”系統(tǒng)通過衛(wèi)星遙感技術(shù),為農(nóng)業(yè)種植戶提供了精準(zhǔn)的“金融活水”,優(yōu)化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的種植布局。而河南的“種植e貸”產(chǎn)品以土地權(quán)屬和種植規(guī)模等信息為基礎(chǔ),為農(nóng)業(yè)種植用戶提供了專屬金融產(chǎn)品,使得資金投入更為精準(zhǔn)。第三,數(shù)字普惠金融服務(wù)河南的“種植e貸”產(chǎn)品提供了多種服務(wù)形式,如隨借隨還、純信用貸款或抵押貸款,滿足了鄉(xiāng)村居民在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的不同資金需求。這種個性化的服務(wù)模式能夠更好地滿足不同農(nóng)戶的特殊需求。第四,數(shù)字普惠金融服務(wù)湖北的“助農(nóng)計劃”通過免息貸款降低了縣域品牌產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)成本,推動了湖北省縣域品牌產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第五,數(shù)字普惠金融服務(wù)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈支持:江西省的“大山雀”系統(tǒng)構(gòu)建了全省的“助微計劃”,為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供了充足的貸款力度,從而推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。湖北的“助農(nóng)計劃”也為產(chǎn)業(yè)帶頭人提供了免息貸款,形成了“一縣一特色”的縣域品牌構(gòu)建。第六,數(shù)字普惠金融服務(wù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。數(shù)字普惠金融服務(wù)在這些案例中促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化、智能化的方向發(fā)展,提高了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的競爭力。

(三)中部地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的困境

雖然數(shù)字普惠金融服務(wù)已經(jīng)在我國中部地區(qū)如火如荼地展開,但是仍然存在諸多困境,導(dǎo)致數(shù)字普惠金融服務(wù)于中國地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興障礙重重。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。第一,鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)相對較低。我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的主力軍仍然以“70后”“80后”為主,其自身整體的金融素養(yǎng)比較低[10]49,對于數(shù)字普惠金融的使用等存在諸多問題。尤其是在數(shù)字普惠金融普及之前,我國在中部地區(qū)開設(shè)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主,網(wǎng)點少覆蓋率低,很多鄉(xiāng)村居民沒有完整的金融概念和基本常識,自身的金融素養(yǎng)非常低。這也決定了鄉(xiāng)村居民對數(shù)字普惠金融的使用不會太深,即便是使用數(shù)字普惠金融,也大都是使用最基本的借貸或移動支付服務(wù),對于保險或貨幣基金業(yè)務(wù)的涉獵相對較少。第二,鄉(xiāng)村金融穩(wěn)定性和集中性不高。中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大都是第一產(chǎn)業(yè),往往受季節(jié)、氣候、市場的影響比較大,再加上我國鄉(xiāng)村地區(qū)地廣人稀,大多數(shù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融需求都是微小型,產(chǎn)業(yè)主體也是鄉(xiāng)村個體戶或散戶,所以中部地區(qū)鄉(xiāng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求表現(xiàn)出很強(qiáng)的不穩(wěn)定性、集中性低的特點。第三,數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)多元化不足。目前,我國數(shù)字普惠金融服務(wù)在對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面,主要提供了信貸支持、保險和支付服務(wù),在產(chǎn)業(yè)設(shè)計方面也都大同小異,很難滿足鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的個性化需求。第四,鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險較高。2022年央行第四季度報告指出,農(nóng)村合作銀行的信用評級為5—10級,農(nóng)村商業(yè)信用銀行的信用評級為2—10級,部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險,其中農(nóng)合機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)和村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險銀行數(shù)量分別為202家和112家,占農(nóng)合機(jī)構(gòu)總數(shù)的9.4%和5.23%。所以,整體看我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融風(fēng)險還是比較高,在一定程度上限制了社會資本融入數(shù)字普惠金融的意愿,對于中部地區(qū)數(shù)字普惠金融的普及與推廣來說是不利的。

六、提升數(shù)字普惠金融促進(jìn)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的策略

數(shù)字普惠金融促進(jìn)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興,要提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)來提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)效率,完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融平臺優(yōu)化和約束服務(wù)流程,創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中產(chǎn)業(yè)主體的個性化需求,加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管以完善數(shù)字普惠金融管理體系內(nèi)部及市場秩序,從而保障數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展,帶動中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與振興。

(一)提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)

提高鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng),促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)在中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的推廣,提升數(shù)字普惠金融促進(jìn)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的效率。對于數(shù)字普惠金融促進(jìn)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的主體客戶,鄉(xiāng)村居民自身的金融知識體系與認(rèn)知水平?jīng)Q定了其自身使用數(shù)字普惠金融的接受度和熟練度,提高鄉(xiāng)村居民的金融知識素養(yǎng),可以有效明確數(shù)字普惠金融的靶向,讓數(shù)字普惠金融在中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中目的和方向更加明確。相關(guān)部門要借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)加大鄉(xiāng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付的知識宣傳,通過讓鄉(xiāng)村居民能夠接收到移動支付的行為和方式改變自己的生活方式[11]253,從而加深了解數(shù)字普惠金融工具的效益以及風(fēng)險,并明確自身金融需求合理選擇并使用數(shù)字金融服務(wù)。特別是針對中部地區(qū)的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村,由于信息不對稱很容易造成知識盲區(qū)而無法享受到數(shù)字普惠金融的便捷性和有效性。在宣傳方式或渠道上,可以借助自媒體、官方宣傳渠道等,通過寓教于樂、容易接受的方式來讓鄉(xiāng)村居民快速了解數(shù)字普惠金融的內(nèi)容和風(fēng)險,提高自身的金融知識素養(yǎng)。

(二)完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融平臺

數(shù)字普惠金融要積極完善中部地區(qū)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融平臺,通過在系統(tǒng)功能、服務(wù)和使用規(guī)范及約束、金融服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用等方面細(xì)化完善策略,實現(xiàn)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的推廣和普及。中部地區(qū)數(shù)字普惠金融平臺的完善,要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融系統(tǒng)的完整性建設(shè)、數(shù)字普惠金融使用和服務(wù)的規(guī)范性和約束性建設(shè),保證鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融能夠在中部地區(qū)統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)發(fā)展,從而保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融需求的統(tǒng)籌調(diào)配,實現(xiàn)資本的集中穩(wěn)定服務(wù),實現(xiàn)數(shù)字普惠金融高效管理,提高投資回報率,吸引優(yōu)秀社會資本參與,促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。在數(shù)字普惠金融服務(wù)實施過程中,可以以區(qū)域為單位進(jìn)行劃分,最終形成數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò),覆蓋中部地區(qū)的全部鄉(xiāng)村區(qū)域,并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)國家層面到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的全域信息收集[12]91,從而結(jié)合不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和金融需求,實現(xiàn)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資本資源、營銷渠道等多方面的優(yōu)化配置和統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理,真正實現(xiàn)數(shù)字普惠金融對資本的集中性、穩(wěn)定性需求。

(三)創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)

對于中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興多元化、個性化的金融需求,數(shù)字普惠金融要基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實體的金融需求,結(jié)合國家對鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略實施的基本要求,創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融,增加中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與數(shù)字普惠金融的黏性,提高數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)力度。第一,加強(qiáng)中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融需求調(diào)研。政府相關(guān)部門及數(shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要針對服務(wù)區(qū)域的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)類型、業(yè)務(wù)內(nèi)容、基本需求和個性化需求進(jìn)行深入調(diào)研,并基于當(dāng)前我國供給側(cè)改革的市場需求,對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新調(diào)整給予指導(dǎo),同時普及相應(yīng)的金融知識和普惠金融政策及風(fēng)險,從而推動中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化、自動化和智慧化建設(shè)與創(chuàng)新,擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興對金融的需求。第二,創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品內(nèi)容。數(shù)字普惠金融管理體系內(nèi)部要基于區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的金融需求,積極推動自身的改革與創(chuàng)新,實現(xiàn)對數(shù)字金融產(chǎn)品的內(nèi)容、服務(wù)類型、周期等方面的創(chuàng)新調(diào)整,并本著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心理念,推動金融服務(wù)理念的創(chuàng)新,從而帶動數(shù)字普惠金融管理體系內(nèi)部的工作流程、企業(yè)文化和服務(wù)過程的優(yōu)化與創(chuàng)新,將數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)勢傳遞給鄉(xiāng)村居民[13]100,提升自身與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展黏性,促進(jìn)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新。第三,加大扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色品牌建設(shè)。鄉(xiāng)村振興要加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新,數(shù)字普惠金融基于國家發(fā)展政策,立足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色品牌建設(shè),通過提供更大力度的金融支持和更優(yōu)惠的信貸利率或保險業(yè)務(wù),而中部地區(qū)各省各地區(qū)也要因地制宜制定針對性政策加速鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)建設(shè)[14]35,推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,為實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興奠定良好的基礎(chǔ)。

(四)加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管

加大中部地區(qū)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度,要從數(shù)字普惠金融管理體系內(nèi)部、政府部門兩個角度出發(fā),通過加強(qiáng)對金融服務(wù)客戶的信用監(jiān)管,加強(qiáng)對中部地區(qū)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融市場監(jiān)管,以保障中部地區(qū)數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。

第一,數(shù)字普惠金融管理體系的金融監(jiān)管。數(shù)字普惠金融管理體系內(nèi)要建立完善的信用評級機(jī)制,借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù),通過對服務(wù)客戶的信用信息、產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)以及個人信貸行為等進(jìn)行自動數(shù)據(jù)收集,保證鄉(xiāng)村居民可以通過擔(dān)保抵押物進(jìn)行金融服務(wù)擔(dān)保[15]49,并建立對應(yīng)的信用評級系統(tǒng)來對服務(wù)客戶的信用進(jìn)行科學(xué)有效的評價,從而提高數(shù)字普惠金融對服務(wù)客戶的使用識別度,降低金融違約、違規(guī)風(fēng)險。同時,數(shù)字普惠金融管理體系要完善監(jiān)督機(jī)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制,構(gòu)建一個由政府、鄉(xiāng)村居民、社會資本三方共同監(jiān)督、協(xié)同治理的監(jiān)管體系,從而保障數(shù)字普惠金融的完善發(fā)展。最后,數(shù)字普惠金融管理體系要促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè),借助現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和人工智能算法,引入風(fēng)險預(yù)警、災(zāi)難警告等系統(tǒng),為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的日常運(yùn)營提供全面的信息支持,促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展,提升抗風(fēng)險能力,最終在保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)提升的同時帶動良好的數(shù)字普惠金融投資回報率,從而促進(jìn)數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。

第二,數(shù)字普惠金融市場的秩序監(jiān)管。首先,政府部門要提升數(shù)字普惠金融科技運(yùn)用水平,通過信息監(jiān)管技術(shù)加大對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)交易的合法性監(jiān)控,確保中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的數(shù)字普惠金融服務(wù)過程的有效性和合規(guī)性。其次,政府部門要完善數(shù)字普惠金融的法律法規(guī),確保數(shù)字普惠金融市場的秩序和環(huán)境,保證數(shù)字普惠金融服務(wù)及產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入以及實施具有全過程的動態(tài)監(jiān)管。對于破壞數(shù)字普惠金融市場的行為要加大懲處,對于金融糾紛問題要公開公平公正地處理,確保中部地區(qū)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融市場能夠健康有序地運(yùn)行。最后,中部地區(qū)在數(shù)字普惠金融監(jiān)管上應(yīng)避免統(tǒng)一化的金融監(jiān)管而帶來的負(fù)面影響,要圍繞用戶需求不斷完善功能和加強(qiáng)管理[16]40,要因地制宜地制定針對性的監(jiān)管措施,帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

七、結(jié)語

數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為推動我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興關(guān)鍵,借助大數(shù)據(jù)、人工智能、移動支付等高新數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè),降低了金融服務(wù)的邊際成本、擴(kuò)大了服務(wù)范圍,為我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興奠定了堅實的基礎(chǔ)。通過對我國中部地區(qū)2011—2020年的數(shù)字普惠金融指數(shù)及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融指數(shù)對中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平有直接影響,且數(shù)字惠普金融指數(shù)越高,中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高;數(shù)字普惠金融覆蓋廣度和數(shù)字化水平對中部地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平有直接影響,且覆蓋廣度越大,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高,數(shù)字化水平越高,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展水平越高。目前,數(shù)字普惠金融在我國中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,存在鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)較低、中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融需求集中度和穩(wěn)定度不高、數(shù)字普惠金融在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品多元化不足、中部地區(qū)鄉(xiāng)村居民線上信用評級和監(jiān)管力度不大、金融風(fēng)險較高等問題?；跀?shù)字普惠金融對中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要影響,筆者提出提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)來提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)效率,完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融平臺優(yōu)化和約束服務(wù)流程,創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中產(chǎn)業(yè)主體的個性化需求,加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管以完善數(shù)字普惠金融管理體系內(nèi)部及市場秩序的策略,期望實現(xiàn)數(shù)字普惠金融推動中部地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與振興。