民營銀行服務(wù)民營企業(yè)理應(yīng)有更大作為

程 峰

民營經(jīng)濟是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。2023年7月，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》發(fā)布，對促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大作出新的部署，明確提出要“加大對民營經(jīng)濟政策支持力度”“完善融資支持政策制度”。

民營銀行因民營經(jīng)濟而生，伴隨民營經(jīng)濟發(fā)展，本身也屬于民營經(jīng)濟的成員，二者相輔相成、共生共榮。可以說，民營銀行就是為民營經(jīng)濟量身定做的銀行，在服務(wù)民營經(jīng)濟發(fā)展上，民營銀行理應(yīng)有更大的作為。作為湖北省唯一一家民營銀行，武漢眾邦銀行開業(yè)6年來，定位于服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，不斷夯實科技金融底座，打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式，持續(xù)提升對民營企業(yè)的金融支持力度，走出了一條民營銀行服務(wù)民營企業(yè)的創(chuàng)新之路。

堅守“與民營經(jīng)濟共生共榮”初心

在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中，以中小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和穩(wěn)就業(yè)的生力軍。民營經(jīng)濟和國有經(jīng)濟都是國民經(jīng)濟的重要組成部分，兩者各有優(yōu)勢、各具特色，如鳥之兩翼、車之兩輪，缺一不可。有數(shù)據(jù)顯示，民營經(jīng)濟貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)以及90%以上的企業(yè)數(shù)量。

促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大是一個系統(tǒng)工程，涉及范圍廣、政策鏈條長，其中高效的金融支持是重要一環(huán)。長期以來，民營企業(yè)存在“融資難、融資慢、融資貴”等問題，不少企業(yè)遭遇“融資的高山”，發(fā)展受到制約。究其原因，一方面，因為缺少抵質(zhì)押物、抗風(fēng)險能力弱等天然屬性，民營企業(yè)在融資市場上處于相對弱勢地位；另一方面，我國金融服務(wù)對民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)的“包容性”不夠，存在著機制上的缺陷。近年來，雖然在各種政策加持下，我國民營企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴、價降”的趨勢，但相對于其經(jīng)濟貢獻和融資需求而言，占比依然不高，規(guī)模依然不大，民營企業(yè)貸款需求依然很大。

允許民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行是黨的十八屆三中全會明確的金融改革重要任務(wù)。民營銀行被寄希望于利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，補充大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，緩解小微企業(yè)融資難狀況，為實體經(jīng)濟“輸血供氧”。

在此背景下誕生的眾邦銀行，一直堅守“與民營經(jīng)濟共生共榮”初心，履行服務(wù)民營企業(yè)、服務(wù)小微企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和效率，把主要金融資源投向民營企業(yè)、小微企業(yè)。截至2023年6月末，眾邦銀行民營市場主體貸款余額近300億元。

筑牢數(shù)智普惠金融底座

金融科技是民營銀行的重要生產(chǎn)力，也是差異化發(fā)展的重要手段。民營銀行不具備大中型銀行的網(wǎng)點和人員規(guī)模優(yōu)勢，但在金融科技的加持下，可以突破傳統(tǒng)金融服務(wù)在空間和時間上的限制，增強普惠金融的服務(wù)能力。眾邦銀行筑牢數(shù)智普惠金融底座，通過“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營”三大數(shù)智化手段，化解銀行端服務(wù)的“三高”問題，降低觸達成本、風(fēng)險識別成本以及綜合運營成本，擴大了普惠金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑，形成一套商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式。

在大量小微企業(yè)經(jīng)營不透明、財務(wù)報表不規(guī)范的情況下，為使B端風(fēng)控模型更加匹配場景類授信主體，擴大授信范圍，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，眾邦銀行創(chuàng)新應(yīng)用先進的機器學(xué)習(xí)、人工智能、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自主研發(fā)打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，基于豐富的B、C端交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，以及快速精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集能力，全面實現(xiàn)了貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控、逾期催收等所有環(huán)節(jié)的智能化與自動化（見圖1）。

圖1 眾邦銀行全流程“數(shù)智化”模型

在風(fēng)險識別難度大的B端小微企業(yè)風(fēng)控方面，眾邦銀行持續(xù)提升模型效能，不斷精研機器學(xué)習(xí)算法，提升精準(zhǔn)量化識別風(fēng)險能力。一是建立統(tǒng)一的反欺詐風(fēng)控體系，利用生物雷達反欺詐、精準(zhǔn)畫像，有效進行防詐資金保護、涉賭涉詐風(fēng)險賬戶查控、非法開戶防范等。二是同步豐富大數(shù)據(jù)和風(fēng)控的模型，響應(yīng)多樣化的業(yè)務(wù)場景需求，建立用戶多維風(fēng)險畫像、生意社交關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)模型，打造稅票風(fēng)控系統(tǒng)，適配授信客戶差異化的風(fēng)控策略和管理方式、預(yù)警方式。三是通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)，搭建隱私平臺，保護數(shù)據(jù)安全生命線。

眾邦銀行把數(shù)字化經(jīng)營根植于發(fā)展基因之中，不斷探索打造金融服務(wù)民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的民營銀行樣本。從立行之初，眾邦銀行就從系統(tǒng)架構(gòu)和底層設(shè)計著手，持續(xù)夯實數(shù)字化發(fā)展根基，“穩(wěn)態(tài)無形”地構(gòu)建一系列標(biāo)準(zhǔn)化的科技治理機制，“敏態(tài)貼身”引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。眾邦銀行每年的科技投入占營業(yè)收入的比例保持在5%以上，全行從事科技研發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)用和大數(shù)據(jù)處理人員占比達60%。2020年3月，眾邦銀行獲得2019年國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為全國第五家獲此認(rèn)定的銀行。

依托數(shù)字化原生的頂層設(shè)計和技術(shù)底層架構(gòu)，眾邦銀行于2022年陸續(xù)打造了一號工程“全流程、全線上的自主數(shù)智化經(jīng)營閉環(huán)生態(tài)”體系、“云網(wǎng)點”遠程展業(yè)工具等，從應(yīng)用、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)三個層面，全面提升了自主數(shù)字經(jīng)營能力。這些能力的開發(fā)和應(yīng)用，使?fàn)I銷活動決策執(zhí)行由“T+7”天降為“T+0”天，營銷工具觸達由“T+1”天優(yōu)化為實時，線上存款自營留存率增加134%，線上貸款用戶自營留存率增加145%。

在服務(wù)民營企業(yè)中實現(xiàn)自身快速發(fā)展

在持續(xù)服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)中，民營銀行自身也實現(xiàn)快速發(fā)展。2023年，眾邦銀行持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、供應(yīng)鏈金融特色銀行、開放型數(shù)字銀行上深耕，數(shù)字化、智能化產(chǎn)品和服務(wù)體系、管理系統(tǒng)已成為眾邦銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的利器。成立6年時間，眾邦銀行目前已經(jīng)穩(wěn)居民營銀行第一梯隊、千億銀行行列，成為湖北地方法人銀行以及民營銀行細分領(lǐng)域的重要構(gòu)成部分。截至2023年6月末，眾邦銀行資產(chǎn)總額達1101億元，服務(wù)客戶數(shù)超過4300萬戶，勢能積聚效應(yīng)不斷擴大，各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，主要監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。

為更好地服務(wù)民營經(jīng)濟，民營銀行需要不斷加強內(nèi)部流程和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的升級，讓數(shù)字技術(shù)發(fā)揮更大效能，以提高金融服務(wù)的效率。2020年初武漢暴發(fā)疫情，眾邦銀行初探AI銀行，打造“六朵云”（云辦公、云溝通、云協(xié)作、云開發(fā)、云測試和云招聘），擺脫傳統(tǒng)柜面交易限制，完成業(yè)務(wù)線上化、遠程化、非接觸式服務(wù)轉(zhuǎn)型，使得小微企業(yè)融資申請無需“面對面”，指尖即可辦理。近年來，眾邦銀行在“六朵云”的基礎(chǔ)上新增“云網(wǎng)點、云開戶、云盡調(diào)”，讓客戶體驗到高效的服務(wù)，節(jié)省了客戶融資成本。其中，“云網(wǎng)點”結(jié)合了中國人民銀行的新規(guī)，真正地將網(wǎng)點搬上了“云”，完全實現(xiàn)了全流程線上開戶；“云開戶”使開戶成本從原來的400——500元降低到了10元，開戶時間從原來的6——7個小時降低到了20——30分鐘。

為滿足不同類型民營企業(yè)的需求，民營銀行應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深度融入不同場景為民營企業(yè)提供“沉浸式”金融服務(wù)。眾邦銀行“眾鏈貸”強場景供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品和“眾商貸”泛場景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場的明星產(chǎn)品。

“眾鏈貸”改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計理念，由“主體信用”向“交易信用”轉(zhuǎn)型，構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業(yè)信用價值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級傳遞為基本邏輯，將企業(yè)采購、倉儲、銷售等經(jīng)營過程高度數(shù)字化，結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列，申請、貸前、審批、提款、貸后、還款等全流程線上化辦理，深入產(chǎn)業(yè)鏈“最后一公里”解決融資需求問題。目前，“眾鏈貸”產(chǎn)品在聚焦大商貿(mào)、大旅游、大健康、大建材等四大戰(zhàn)略領(lǐng)域之外，還創(chuàng)新開發(fā)多款衍生產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)業(yè)及其他特色場景。

“去核心、純信用”的泛場景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾商貸”，突破單一場景限制，基于經(jīng)授權(quán)的小微企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票、行業(yè)評價等基礎(chǔ)經(jīng)營數(shù)據(jù)，結(jié)合征信、執(zhí)法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數(shù)據(jù)建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為中小微企業(yè)、企業(yè)主、個體工商戶等市場主體解決小額分散、短周期、無抵押、無擔(dān)保的經(jīng)營資金需求問題。“眾商貸”依據(jù)客戶身份信息及授權(quán)緯度的不同，智能匹配各類后臺大數(shù)據(jù)模型，客戶僅需要選擇個人或企業(yè)為借款主體，即可在一套流程內(nèi)完成核額及服務(wù)多樣化融資需求，效率和客戶體驗大幅提升（見圖2）。

圖2 “眾商貸”泛場景供應(yīng)鏈金融服務(wù)模型

由于供應(yīng)鏈金融服務(wù)涉及行業(yè)眾多的流程，存在多樣性、獨立性和復(fù)雜性等特征，在實際開發(fā)和應(yīng)用過程中，系統(tǒng)研發(fā)和渠道對接面臨非標(biāo)準(zhǔn)化難點。為解決這一難點，“眾商貸”產(chǎn)品設(shè)計采用“三層產(chǎn)品體系”+“N種方案配置”組合，實現(xiàn)了低代碼開發(fā)，從基礎(chǔ)產(chǎn)品層到平臺渠道產(chǎn)品層，再到客戶產(chǎn)品層，逐級繼承產(chǎn)品屬性，通過自定義不同維度的產(chǎn)品工廠方案策略，完美適應(yīng)多場景需求。在強大的產(chǎn)品工廠支撐下，面對不同的核心企業(yè)訴求、不同產(chǎn)品模式，只需動動手指就可以完成不同策略及業(yè)務(wù)流程的配置，整個渠道項目實施周期縮短，成本降低，實現(xiàn)了“敏捷開發(fā)”。截至2023年9月末，“眾商貸”已為近100萬戶各類民營市場主體提供跨場景、純信用、全線上的金融支持，成為市場公認(rèn)的明星產(chǎn)品，在降低小微企業(yè)融資成本，助力小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

未來，眾邦銀行將全面推進“打造一個超級平臺、構(gòu)建雙核四驅(qū)全場景產(chǎn)融生態(tài)”戰(zhàn)略，以自營渠道管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、營銷管理和客戶服務(wù)四大板塊為超級平臺，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)“生成商”和優(yōu)價負債“開發(fā)商”為雙核引擎，以金融科技“供應(yīng)商”、綜合方案“提供商”、數(shù)智風(fēng)控“運營商”、智能運營“服務(wù)商”為四驅(qū)動力，通過場景服務(wù)，內(nèi)外深入連接，形成全場景產(chǎn)融生態(tài)，為產(chǎn)業(yè)生態(tài)的B、C端小微客群提供普惠金融服務(wù)，牽引帶動各類業(yè)務(wù)形成優(yōu)勢互補產(chǎn)融生態(tài)、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。