基于消費(fèi)者角度的預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究

馮方妍 孟 恒 曹 蕾 劉嘉騏 范亦菲

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

一、引言

當(dāng)生活水平提高，人們的消費(fèi)觀念也有著不同的變化。預(yù)付式消費(fèi)逐漸融入人們的日常生活中，具有代表性的預(yù)付消費(fèi)行業(yè)有快餐、健身房、咖啡廳、理發(fā)店、美容院等，值得注意的是，這些行業(yè)有很多是“快餐式行業(yè)”。絕大多數(shù)商家運(yùn)用降價(jià)、打折等一系列誘人的促銷方式，吸引大量消費(fèi)者辦卡預(yù)付消費(fèi)，從積極的方面來看，它確實(shí)刺激了市場經(jīng)濟(jì)的活力。但需注意的是，近年來一些經(jīng)營者設(shè)置高昂違約金、夸大宣傳欺瞞詐騙、設(shè)置霸王條款內(nèi)容等，讓消費(fèi)者陷入焦慮恐慌的消費(fèi)環(huán)境中。尤其是在雙減政策、新冠疫情的背景下，有大量的經(jīng)營者變更服務(wù)方式、暫停營業(yè)，使得預(yù)付式消費(fèi)糾紛越來越多。舉例來說，深圳消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布的報(bào)告指出，2021 年深圳預(yù)付消費(fèi)投訴案件同比2020 年增長48.21%，所涉及的行業(yè)有健身、教培等。在中國裁判文書網(wǎng)以“預(yù)付式消費(fèi)”為關(guān)鍵詞檢索，截至2022 年3 月僅有441 篇相關(guān)民事裁判文書。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，中國的預(yù)付式消費(fèi)存在較大問題，消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有得到很好地保障。對(duì)此，有必要基于消費(fèi)者角度研究預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，本文主要分析了預(yù)付式消費(fèi)模式的法律性質(zhì)及其對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，以及預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)在市場經(jīng)營的實(shí)際情況，并對(duì)國內(nèi)外的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行借鑒、參考，最終構(gòu)建了預(yù)付式消費(fèi)模式的制度框架。

二、預(yù)付式消費(fèi)模式的法律性質(zhì)及其風(fēng)險(xiǎn)分析

1.預(yù)付式消費(fèi)模式的法律性質(zhì)分析

預(yù)付式消費(fèi)在我國沒有具體的法律解釋，但基于法律層面來看，預(yù)付式消費(fèi)交易主體間存在著契約合同關(guān)系，彼此雙贏才是良性循環(huán)，消費(fèi)者提前將未來可能產(chǎn)生的服務(wù)或商品消費(fèi)支付價(jià)款，經(jīng)營者承諾在未來為消費(fèi)者提供相應(yīng)的服務(wù)或商品，這本就是以雙方誠信的條件下進(jìn)行的君子條款。本文僅是將單用途預(yù)付卡作為研究對(duì)象，而多用途預(yù)付卡不屬于研究范圍內(nèi)。根據(jù)我國民法典第469 條、第483 條，在預(yù)付式消費(fèi)卡辦理成功后，合同成立生效，消費(fèi)者預(yù)付款行為就是履行雙方共同的合同義務(wù)，而商戶需要按照合同內(nèi)容提供相應(yīng)的服務(wù)或商品。雙方是在信任自愿的基礎(chǔ)上展開持續(xù)性交易，但需注意的是，預(yù)付式消費(fèi)的消費(fèi)者投訴一直只增不減，一些群體聯(lián)名投訴更有發(fā)生，這已經(jīng)嚴(yán)重危害了社會(huì)市場秩序，以及信用交易模式，根本原因是經(jīng)營者已經(jīng)收到消費(fèi)者的預(yù)付款，因此消費(fèi)者容易處于被動(dòng)地位。

2.預(yù)付式消費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)分析

關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)，大致涉及五個(gè)方面，前三方面較為重要，分別是：經(jīng)營者主體問題；不公平格式條款；虛假宣傳、欺詐消費(fèi)，剩下兩個(gè)方面：消費(fèi)者的個(gè)人隱私泄露嚴(yán)重；商品和服務(wù)質(zhì)量良莠不齊為補(bǔ)充附加。

（1）經(jīng)營者主體問題。首先，經(jīng)營者變更。經(jīng)營范圍變更，經(jīng)營者拒絕繼續(xù)提供服務(wù)；經(jīng)營范圍不變，但經(jīng)營者否認(rèn)轉(zhuǎn)讓前辦理預(yù)付卡的有效性?？偟膩碚f，經(jīng)營者變更后必然會(huì)影響到服務(wù)或商品的質(zhì)量，在此背景下消費(fèi)者權(quán)益無法得到保障。其次，經(jīng)營者因資金運(yùn)轉(zhuǎn)不周破產(chǎn)或者借口停業(yè)。經(jīng)營者在預(yù)付式消費(fèi)模式中會(huì)將預(yù)付款用先用于自身的規(guī)模擴(kuò)張，那么在遇到不可控風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營不善的情況下，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況。最后，隨意調(diào)整消費(fèi)門檻，商家為了獲取更多的自身利益財(cái)富，會(huì)利用法律的“灰色地帶”，通過自行設(shè)立具體條件，限制預(yù)付款正常的消費(fèi)流程，讓本就不理解行業(yè)規(guī)定的消費(fèi)者支付除此以外更多的費(fèi)用。

（2）虛假宣傳，欺詐消費(fèi)。關(guān)于欺詐消費(fèi)，一些經(jīng)營者通過開設(shè)理發(fā)店、健身房等場所，為了達(dá)到騙取財(cái)物的目標(biāo)，會(huì)采用促銷活動(dòng)、夸張宣傳等多種方式，吸引消費(fèi)者辦理預(yù)付卡，在預(yù)付卡金額達(dá)到一定的規(guī)模后便會(huì)跑路，導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到保障。關(guān)于虛假宣傳。經(jīng)營者為了吸引大量的消費(fèi)者預(yù)付充值，會(huì)承諾贈(zèng)送禮品、高額折扣等優(yōu)惠，但是在消費(fèi)者辦理預(yù)付卡后私自減少優(yōu)惠或拒不承認(rèn)。

（3）不公平格式條款。不公平格式條款涵蓋著“限制使用權(quán)限”“免除經(jīng)營者損害賠償責(zé)任”“余額過期作廢”“最終解釋權(quán)歸發(fā)卡人”等。商家利用“消費(fèi)者心理”，比如沖動(dòng)消費(fèi)、疏忽大意或者不懂法、隨大流等，限制消費(fèi)者的應(yīng)有權(quán)利，減輕甚至逃避商家應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，后果是讓消費(fèi)者陷入恐慌，增加社會(huì)的不安因素。

（4）消費(fèi)者的個(gè)人隱私泄露嚴(yán)重。在辦卡的過程中，經(jīng)營者都會(huì)詢問消費(fèi)者的個(gè)人資料作為卡的檔案信息。個(gè)人信息包括：姓名、年齡、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等。這些個(gè)人信息在日常生活中運(yùn)用非常廣泛，一旦泄露后果很難預(yù)料。一些不法商家私自向第三方出售消費(fèi)者的個(gè)人信息，而第三方很有可能通過這些個(gè)人信息對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行不必要的推銷、更嚴(yán)重的還有騷擾詐騙，不僅是對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，還有人身安全都有不可預(yù)計(jì)的后果。

（5）商品和服務(wù)質(zhì)量良莠不齊。很多商家辦卡前和辦卡后是兩種截然不同的“消費(fèi)環(huán)境”，辦卡前商家提供的商品和服務(wù)都十分優(yōu)質(zhì)，但辦卡后，商品本身質(zhì)量和自身服務(wù)態(tài)度很有可能發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變。比如用殘次品充當(dāng)優(yōu)等品，一而再、再而三降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，私自更改優(yōu)惠政策，變相“殺熟”，故意拖延商品發(fā)售以此抬高價(jià)格，又或者借口歇業(yè)，拖延享受服務(wù)的時(shí)間等。

三、預(yù)付式消費(fèi)模式風(fēng)險(xiǎn)成因

1.立法角度

通過對(duì)國內(nèi)與預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行整理與歸納，可清晰地看出是相對(duì)分散的，在一些實(shí)際問題上參考不到。其一，預(yù)付卡辦理屬于當(dāng)事人成立合同的行為，不管是買賣合同還是服務(wù)合同，全部受到民法典的約束，但是現(xiàn)有的法律不夠細(xì)致，經(jīng)營者的不合規(guī)行為還是無法約束，在市場上也無法發(fā)揮出真正的作用；其二，當(dāng)前僅有商務(wù)部出臺(tái)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》及部分地區(qū)頒布的與預(yù)付卡相關(guān)的法律規(guī)范，即便此類規(guī)定有著較強(qiáng)的針對(duì)性，但是其權(quán)威性和實(shí)踐性是值得進(jìn)一步研究的。

2.執(zhí)法角度

（1）監(jiān)管主體不明確。眾所周知，預(yù)付式消費(fèi)所涉及的行業(yè)是眾多的，就會(huì)出現(xiàn)一些監(jiān)管部門玩忽職守、推卸職責(zé)。在此背景下很容易出現(xiàn)無人監(jiān)管或多頭監(jiān)管的問題，必然會(huì)出現(xiàn)相關(guān)部門存在盲區(qū)、職能交叉等情況，經(jīng)營者利用這社會(huì)一現(xiàn)象“鉆空子”，意味著消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)模式中想要維權(quán)是十分艱難的。

（2）預(yù)付資金監(jiān)管缺位?，F(xiàn)階段，經(jīng)營者在預(yù)付式消費(fèi)模式下，利用提前透支的錢款會(huì)將預(yù)付金用于規(guī)模擴(kuò)張，那么在面臨經(jīng)營突發(fā)狀況或破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可能無法賠付預(yù)付款。對(duì)此，《北京單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》要求企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況繳納保證金，進(jìn)而達(dá)到管控預(yù)付資金的目標(biāo)。但值得注意的是，在管控預(yù)付資金的過程中，如何做到不影響企業(yè)現(xiàn)金流、保證市場活力是急需解決的問題。

（3）預(yù)付消費(fèi)損失難以追償。監(jiān)管體系的真空，缺乏專業(yè)制約，消費(fèi)者交付的款項(xiàng)難以安全有效地得到應(yīng)有的服務(wù)補(bǔ)償，更有一些少數(shù)經(jīng)營者打一槍換一個(gè)地方，卷款逃跑的事情時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者更難維護(hù)自身的合法權(quán)益。加上預(yù)付的錢款流入二級(jí)或者三級(jí)賬戶，甚至進(jìn)入地下錢莊，進(jìn)行洗錢犯罪，執(zhí)法人員更難追償。

3.市場角度

（1）經(jīng)濟(jì)效益與違法風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等。商務(wù)部辦公廳在2013 年發(fā)布通知，強(qiáng)調(diào)單用途預(yù)付卡售卡門店需嚴(yán)格遵循《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，積極落實(shí)備案登記工作，但通過對(duì)實(shí)際情況的研究與剖析，了解到企業(yè)備案率是非常低的。舉例來說，2021 年上海市僅有3000 余家單用途預(yù)付卡登記企業(yè)，但早在2016 年便有近10 萬家發(fā)卡主體。由于無法對(duì)違法主體進(jìn)行明確，因此想要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是尤為困難的。

（2）信息不對(duì)稱日益嚴(yán)重。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，信息不對(duì)稱是常見的問題，有必要通過法律、市場等方面對(duì)該問題進(jìn)行調(diào)控。在預(yù)付式消費(fèi)模式下，由于消費(fèi)者并不具備專業(yè)的金融知識(shí)，又預(yù)先支付全部價(jià)款，意味著經(jīng)營者掌握主動(dòng)權(quán)，信息不對(duì)稱日益加劇。

（3）市場缺乏行業(yè)自律。在經(jīng)濟(jì)市場的大環(huán)境下，市場的消費(fèi)秩序較為混亂，經(jīng)營行為不規(guī)范。市場行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)經(jīng)營行為不熟悉，不能做到提前預(yù)防，事后快速處理。在產(chǎn)生消費(fèi)糾紛時(shí)，市場管理多用調(diào)節(jié)方式，消費(fèi)者的維權(quán)地位一直處于被動(dòng)。

（4）價(jià)格調(diào)整不統(tǒng)一。當(dāng)物價(jià)上漲，一些商家就開始根據(jù)市場單方面提高自家商品價(jià)格，但大多數(shù)消費(fèi)者的消費(fèi)卡是沒有消費(fèi)額度限制的，商家的單方面上漲價(jià)格，無疑是違反了基本的與消費(fèi)者之間的合同關(guān)系，進(jìn)而損害了消費(fèi)者權(quán)益，又因?yàn)槿狈嫦嚓P(guān)的消費(fèi)證據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者將處于劣勢地位。

4.消費(fèi)者角度

（1）消費(fèi)者的自我維權(quán)意識(shí)淡薄。即使社會(huì)宣傳到位、市場監(jiān)管部門充分提醒，但因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)“預(yù)付式消費(fèi)”的警惕性不夠，還是容易落入其陷阱。由于商家的宣傳力度過大，對(duì)其“預(yù)付式”商品欲蓋彌彰、避重就輕，一些沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者往往輕信商家的承諾，面對(duì)誘惑的折扣和豐厚的回贈(zèng)，沒有結(jié)合具體情況就沖動(dòng)辦卡。

（2）沖動(dòng)消費(fèi)和從眾心理作祟。消費(fèi)者中有很多是因?yàn)橐粫r(shí)興起才充卡消費(fèi)，他們沒有提前了解考察商家的經(jīng)營狀況和相關(guān)資質(zhì)，而是在業(yè)務(wù)員的強(qiáng)烈推銷下就盲目消費(fèi)、訂立相關(guān)合同；又或者是因?yàn)榭匆娭車硕加衅湎M(fèi)，就沒有結(jié)合自身需要和實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，就因“從眾心理”而潦草辦卡消費(fèi)，事后就遺忘擱置。

（3）消費(fèi)者與經(jīng)營者權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。在面對(duì)商家訂立的合同時(shí)，消費(fèi)者因?yàn)閷I(yè)知識(shí)水平的匱乏，經(jīng)?？床欢贤瑑?nèi)容，進(jìn)而條款內(nèi)容瀏覽不仔細(xì)，一些商家設(shè)計(jì)好的“霸王條款”也不會(huì)主動(dòng)提醒消費(fèi)者。在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛后，消費(fèi)者難以維權(quán)，也不知道如何追補(bǔ)自己的經(jīng)濟(jì)損失。

（4）消費(fèi)者主動(dòng)放棄維權(quán)。還有一部分消費(fèi)者，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，有一種“自我犧牲”的做法。為了避免投入更多的錢和精力，在自己能接受的損失范圍內(nèi)，秉持著及時(shí)止損的想法，立即放棄維護(hù)自己的合法權(quán)益，這種現(xiàn)象不是少數(shù)，但就是因?yàn)橄M(fèi)者這種心理，才讓一些不法經(jīng)營者另辟蹊徑，賺取黑錢。

四、域外預(yù)付式消費(fèi)制度比較研究

通過對(duì)一些域外國家和地區(qū)，例如美國、日本和中國臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)預(yù)付式消費(fèi)的研究與剖析，了解到已經(jīng)擁有多年的發(fā)展歷史，在國民消費(fèi)領(lǐng)域中屬于一項(xiàng)重要的分支?？偟膩碚f，以上國家與地區(qū)的預(yù)付式消費(fèi)制度是更加健全、專業(yè)的，因此我國應(yīng)該對(duì)其經(jīng)驗(yàn)、成果進(jìn)行學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，進(jìn)而推動(dòng)國內(nèi)預(yù)付式消費(fèi)制度的更好發(fā)展有著重大意義。

1.關(guān)于監(jiān)管主體

在預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管主體方面，美國采用的是“聯(lián)邦-州”的形式，全國統(tǒng)一的法律制度由聯(lián)邦法制定，各個(gè)州根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況，具體問題具體分析，采用最適合自己的相關(guān)法規(guī)；日本則是由金融廳承擔(dān)監(jiān)管企業(yè)的職責(zé)，同時(shí)下設(shè)財(cái)務(wù)局來對(duì)不同行政區(qū)劃內(nèi)的預(yù)付卡企業(yè)進(jìn)行管理。

2.關(guān)于申報(bào)備案制度

在申報(bào)備案制度方面，日本出臺(tái)的《預(yù)付式證票規(guī)制法》中，強(qiáng)調(diào)所有的單用途預(yù)付卡企業(yè)需嚴(yán)格遵循事后申報(bào)制度，發(fā)卡企業(yè)在每年的春季、秋季將基本情況及預(yù)付卡的期限、余額和投訴方式等向金融部門報(bào)告。值得注意的是，即便日本申報(bào)制度是相對(duì)健全與完善的，但是發(fā)卡企業(yè)備案率低、上報(bào)隨意等問題同樣存在。

3.關(guān)于保證金

在盡可能減少消費(fèi)糾紛方面，保障預(yù)付資金安全屬于一項(xiàng)重要的舉措，現(xiàn)階段中國臺(tái)灣地區(qū)、日本等全部構(gòu)建了履約保證金制度，也就是說企業(yè)需根據(jù)相關(guān)要求來繳納一定比例的保證金，在發(fā)生重大事故能盡力挽回消費(fèi)者損失，這也是規(guī)范企業(yè)經(jīng)營的重要舉措，同時(shí)日本允許企業(yè)和第三人簽訂保證合同，用法律構(gòu)建信用機(jī)制。

4.關(guān)于社會(huì)團(tuán)體

在預(yù)付式消費(fèi)模式中，美國的社會(huì)團(tuán)體在自治方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)在發(fā)展過程中所面臨的問題，自治團(tuán)體會(huì)對(duì)其進(jìn)行研究、反饋，在此背景下不但有助于執(zhí)法機(jī)關(guān)更好地掌握經(jīng)營狀況，而且能夠促進(jìn)立法的優(yōu)化與完善。另外，日本設(shè)立了發(fā)行協(xié)會(huì)，其個(gè)人消費(fèi)者、消費(fèi)者協(xié)會(huì)為主要的參與者和監(jiān)督者，即便日本的發(fā)行協(xié)會(huì)人員構(gòu)成與美國的社會(huì)團(tuán)體存在著一定的差別，但在推動(dòng)政府立法及監(jiān)管工作方面發(fā)揮著同樣的作用。

5.關(guān)于法律規(guī)制

在法律規(guī)制方面，我國目前規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)的法律法規(guī)有《合同法》《會(huì)員卡管理試行辦法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》；但是這些法律都不是專門規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)的。美國出臺(tái)的相關(guān)法律規(guī)制除了“聯(lián)邦-州”的形式外，還有《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》《E 規(guī)則》《資金劃撥法》，多項(xiàng)法規(guī)輔助其主法運(yùn)用，對(duì)癥下藥更有專業(yè)性和實(shí)踐性。

五、中國預(yù)付式消費(fèi)規(guī)范路徑

現(xiàn)如今，中國的預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展緩慢，主要是面臨著法律法規(guī)相對(duì)滯后、立法實(shí)踐不充分等一系列的問題，這些由淺至深、由小到大地影響著中國經(jīng)濟(jì)的健全發(fā)展。需注意的是，在更多企業(yè)發(fā)行單用途預(yù)付卡的背景下，地方立法必然會(huì)更加地健全、完善，最終形成統(tǒng)一的專項(xiàng)立法，這對(duì)于推動(dòng)我國預(yù)付式消費(fèi)模式的發(fā)展有著重要價(jià)值。通過對(duì)實(shí)際情況的研究，本人認(rèn)為當(dāng)前與預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全、成熟，一些地方還存在問題，且地方立法沒有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，這必然會(huì)給消費(fèi)者帶來一定消極影響。對(duì)此，本人認(rèn)為國內(nèi)可對(duì)美國“聯(lián)邦-州”的制度結(jié)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)分層的學(xué)習(xí)、借鑒，對(duì)國內(nèi)預(yù)付式消費(fèi)展開統(tǒng)一規(guī)制，在此背景下不同地區(qū)可結(jié)合實(shí)際情況來展開立法，推動(dòng)國內(nèi)預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)范發(fā)展。

1.明確監(jiān)管主體

在促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)模式朝著更好方向發(fā)展的過程中，明確監(jiān)管主體及其職責(zé)是尤為重要的。首先，單用途預(yù)付卡的發(fā)行與管理需要由商務(wù)部完成，同時(shí)根據(jù)預(yù)付卡的申領(lǐng)金額與發(fā)放總金額，來對(duì)申報(bào)部門級(jí)別進(jìn)行明確，各部門各司其職。其次，由國家政府指定金融機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)付資金流量及保證金情況的監(jiān)管，同時(shí)需要定期將監(jiān)管結(jié)果反饋到市場管理部門，當(dāng)經(jīng)營者清償能力與預(yù)付資金不匹配的情況下，需要及時(shí)地按照相關(guān)規(guī)定補(bǔ)繳保證金，政府監(jiān)督管控可以讓資金管控更正規(guī)。與此同時(shí)，市場管理部門還需要承擔(dān)監(jiān)管企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)的職責(zé)，并對(duì)矛盾糾紛妥善處置，定期對(duì)商家經(jīng)營情況進(jìn)行反饋，多收集消費(fèi)者意見，書面記錄留存證據(jù)，遇到糾紛后快速處理，追蹤商家的資金流程，快速凍結(jié)不法資產(chǎn)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)也應(yīng)積極配合。

2.加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管

（1）構(gòu)建企業(yè)征信制度、信息披露制度，讓企業(yè)透明經(jīng)營，這對(duì)于合理、有效地緩解消費(fèi)者與經(jīng)營者間信息不對(duì)稱問題有著重要的意義。企業(yè)發(fā)放消費(fèi)卡前應(yīng)該去市場監(jiān)管部門進(jìn)行備案，當(dāng)消費(fèi)者預(yù)先支付了費(fèi)用后，個(gè)人賬目也應(yīng)該及時(shí)更新在相關(guān)部門系統(tǒng)中，如果發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者有一些不合規(guī)行為，可直接去監(jiān)管部門舉報(bào)，進(jìn)而減扣商家信用分值。單方面讓商家掌握所有顧客信息，這對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者是一筆隱藏賬單，如果不掌握具體的消費(fèi)賬目，消費(fèi)者只能被商家所蒙蔽。

（2）明確預(yù)付式消費(fèi)企業(yè)義務(wù)。假如合同中存在法律允許的格式條款，經(jīng)營者需要對(duì)其進(jìn)行提示、解釋，否則消費(fèi)者有權(quán)力主張條款無效，經(jīng)營者無權(quán)反駁。與此同時(shí)，當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營場所、經(jīng)營者主體變更時(shí)，經(jīng)營者應(yīng)該主動(dòng)告知，讓消費(fèi)者有知情權(quán)；承擔(dān)附隨義務(wù)，必須讓經(jīng)營主體明確自己的義務(wù)，才能更好保證消費(fèi)者權(quán)益。

（3）建立預(yù)付式消費(fèi)保證金的相關(guān)制度。借鑒日本的保證金供托管制度，比如當(dāng)經(jīng)營者需要提供預(yù)付式消費(fèi)、發(fā)行預(yù)付卡時(shí)，要向指定和相關(guān)銀行或者信托機(jī)構(gòu)預(yù)存一定比例的保證金額，如果經(jīng)營者發(fā)生經(jīng)營不當(dāng)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)宣告破產(chǎn)倒閉或者惡意卷錢攜款逃跑，相關(guān)監(jiān)管部門可以使用職權(quán)合法用預(yù)存保證金對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行清償補(bǔ)償行為，隨后需要進(jìn)行社會(huì)公開，公示清償結(jié)果。

（4）提升預(yù)付式消費(fèi)市場的準(zhǔn)入門檻。對(duì)于預(yù)付式的產(chǎn)品質(zhì)量、商家服務(wù)信譽(yù)以及消費(fèi)金額，有沒有大額提前透支，要求重新建立預(yù)付資金審批制度，設(shè)定專門的準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)，提前審查商家的注冊資金、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營資質(zhì)和信用記錄等，以確保商家有能力，有實(shí)力在預(yù)付消費(fèi)期間可以正常經(jīng)營。

3.規(guī)范預(yù)付資金流動(dòng)

保證金制度的構(gòu)建應(yīng)該盡快提上日程，監(jiān)管部門也應(yīng)該加大監(jiān)管力度，追尋源頭遏制經(jīng)營者的無序擴(kuò)張，努力減少經(jīng)營者出現(xiàn)卷款跑路、違反履行義務(wù)、私自挪用消費(fèi)者資金等方面的風(fēng)險(xiǎn)。解決辦法是，由專業(yè)的監(jiān)管部門來指定金融機(jī)構(gòu)建立專門賬戶，符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)必須定期申請托管預(yù)付款。經(jīng)營者在按比例繳納保證金的背景下，可以申請使用賬戶款項(xiàng)，這些做法意味著不但有政府托管有助于保障資金安全，而且在降低對(duì)企業(yè)的負(fù)面影響方面也有著重要的意義。在保證金繳納時(shí)間方面，可對(duì)日本的做法與經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，每年設(shè)定固定期限，方便監(jiān)管部門檢查管理。

4.訂立統(tǒng)一的消費(fèi)合同文本范例

立法部門、行政部門應(yīng)該盡快制定一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的“預(yù)付式消費(fèi)”合同文本，不能偏袒消費(fèi)者也不能為難經(jīng)營者，必須是以雙方權(quán)利義務(wù)平等情況下訂立的。在合同文本擬訂完成時(shí)，由監(jiān)管部門進(jìn)行審核條款內(nèi)容，對(duì)不合適的條款進(jìn)行修改，隨后備案。在條件允許的情況下可以面向社會(huì)公開，讓群眾再進(jìn)行檢查監(jiān)督。如果發(fā)生經(jīng)營者私自篡改合同內(nèi)容可以進(jìn)行舉報(bào)，監(jiān)管部門可對(duì)其適量罰款或停業(yè)整頓。這個(gè)做法可以有效減少經(jīng)營者不法經(jīng)營的現(xiàn)象，消費(fèi)者的權(quán)益可以通過統(tǒng)一合同有效解決，相關(guān)部門也可以依據(jù)合同內(nèi)容盡快提供解決辦法。

5.設(shè)立用戶消費(fèi)評(píng)價(jià)制度

為了提升消費(fèi)者的“預(yù)付式消費(fèi)”體驗(yàn)，市場監(jiān)管部門應(yīng)該定期制定相關(guān)調(diào)查問卷。面對(duì)差評(píng)、投訴較多的商戶，在調(diào)查屬實(shí)后，將其商戶拉入“黑名單”，通過媒體向社會(huì)公布曝光，將不法商家的不合規(guī)不合法行為放置在整個(gè)社會(huì)監(jiān)督之下。在政府和人民群眾的監(jiān)督管理下，讓市場經(jīng)濟(jì)更加穩(wěn)定安全。

六、結(jié)語

由本文可知，預(yù)付式消費(fèi)在我們的日常生活中越來越常見，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題在中國的市場秩序和法律制度的反映下還存在一定的問題。立法部門應(yīng)該盡快制定完善相關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)法部門也應(yīng)加大對(duì)商家的監(jiān)督力度，跟進(jìn)保證金追查流動(dòng)監(jiān)管，營造一種良好的市場競爭環(huán)境。預(yù)付式消費(fèi)的改革需要全社會(huì)的統(tǒng)一努力，對(duì)中國的消費(fèi)社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)增長都有著舉足輕重的作用。