試論推進(jìn)人工智能和金融業(yè)深度融合

李霄漢

信息時(shí)代背景下，以人工智能為代表的數(shù)字化技術(shù)正與金融行業(yè)加速融合。本文從金融業(yè)融合人工智能技術(shù)的影響著手，對(duì)其在業(yè)務(wù)開(kāi)展、監(jiān)督管理、客戶服務(wù)方面的應(yīng)用進(jìn)行研究，從不同角度對(duì)其深度融合策略提出建議，以期為相關(guān)企業(yè)提供參考。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了技術(shù)支持。目前，我國(guó)的金融業(yè)與人工智能在深度融合發(fā)展中構(gòu)建以政策引導(dǎo)為基礎(chǔ)，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)為動(dòng)力，以行業(yè)實(shí)踐為方法的發(fā)展模式。在人工智能等現(xiàn)代化信息技術(shù)支持下，促進(jìn)了小微金融、綠色金融等領(lǐng)域的發(fā)展。

一、人工智能和金融業(yè)的融合影響

（一）宏觀角度影響

目前，傳統(tǒng)的人口紅利逐漸消失，致使傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)在人力成本方面面臨更多壓力。在傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展中加強(qiáng)對(duì)人工智能的有效應(yīng)用，可以將部分人工的工作內(nèi)容交由智能化技術(shù)完成，既能實(shí)現(xiàn)對(duì)其服務(wù)與產(chǎn)品的優(yōu)化，還能有效控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)促進(jìn)其生產(chǎn)質(zhì)量與效率進(jìn)一步提升。此外，在智能化技術(shù)的支持下，可以為傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)空間，加快其升級(jí)轉(zhuǎn)型速率。并且，人工智能的云計(jì)算技術(shù)可以用最低的成本實(shí)現(xiàn)最大化的計(jì)算和服務(wù)功能，對(duì)金融業(yè)各種復(fù)雜且重復(fù)的工作進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)算和預(yù)測(cè)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升。同時(shí)，借助人工智能的知識(shí)圖譜技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)各種違規(guī)行為的準(zhǔn)確識(shí)別和快速發(fā)現(xiàn)，提高金融監(jiān)管水平，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的及時(shí)傳遞。在部分經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，人工智能的應(yīng)用可以延伸傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)范圍，促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

（二）微觀角度影響

人工智能技術(shù)在金融市場(chǎng)應(yīng)用的硬件儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)，可以對(duì)市場(chǎng)發(fā)展中龐大的數(shù)據(jù)信息實(shí)現(xiàn)快速收集和科學(xué)分析，保證金融市場(chǎng)的交易效率，同時(shí)對(duì)投資策略和市場(chǎng)交易做出快速調(diào)整，加快金融市場(chǎng)流動(dòng)，完善價(jià)格發(fā)生機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)可以借助數(shù)據(jù)分析和模型建立等方式，準(zhǔn)確評(píng)估金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提升金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平。在金融機(jī)構(gòu)中應(yīng)用人工智能，可以使該機(jī)構(gòu)居于主動(dòng)地位，開(kāi)展智能化、自動(dòng)化業(yè)務(wù)流程，通過(guò)應(yīng)用程序或網(wǎng)上銀行完成客戶信息的獲取。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的特殊需求進(jìn)行深入挖掘，避免其金融產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化。

從消費(fèi)者的角度看，人工智能可以根據(jù)不同的應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)其服務(wù)和消費(fèi)模式進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)線上線下金融服務(wù)的順利對(duì)接，使其享受更智能化的金融產(chǎn)品和更人性化的金融服務(wù)，同時(shí)保護(hù)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的基本權(quán)益。該技術(shù)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的應(yīng)用可以對(duì)金融市場(chǎng)行為進(jìn)行準(zhǔn)確、有效的監(jiān)測(cè)，有效處理復(fù)雜的金融數(shù)據(jù)，提升監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

二、人工智能在金融業(yè)中的具體應(yīng)用

（一）業(yè)務(wù)角度

在金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中，人工智能可以通過(guò)對(duì)市場(chǎng)行為及其他趨勢(shì)變化的觀察、回溯和測(cè)試，完成模型風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)模型的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。此外，基于人工智能建立的市場(chǎng)影響模型還能獲取更多有用的數(shù)據(jù)信息，分析評(píng)估市場(chǎng)價(jià)格受企業(yè)交易的影響。針對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程中存在的問(wèn)題，利用人工智能可以對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性的優(yōu)化。通過(guò)智能服務(wù)延長(zhǎng)客戶生命周期以及緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也在貸后管理環(huán)節(jié)推出智能催收服務(wù)，滿足貸后管理催收需求。

（二）監(jiān)管角度

作為證券交易所建立風(fēng)險(xiǎn)模型的基礎(chǔ)，人工智能可以使其銷售能力大幅提升，使企業(yè)管理占據(jù)更多主動(dòng)優(yōu)勢(shì)，確保交易執(zhí)行。在該技術(shù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)機(jī)器學(xué)習(xí)工具的綜合應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)投資組合管理，對(duì)價(jià)格變動(dòng)的信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，并對(duì)其波動(dòng)做出預(yù)測(cè)。除此之外，人工智能在監(jiān)管中的應(yīng)用還能識(shí)別客戶身份，完成后臺(tái)預(yù)檢。在保證金融風(fēng)險(xiǎn)與信任的前提下，提升交易透明度與報(bào)告質(zhì)量，高效開(kāi)展宏觀審慎監(jiān)管和數(shù)據(jù)處理，使人工智能在合規(guī)性與監(jiān)管中得到有效應(yīng)用。結(jié)合人工智能對(duì)貨幣政策的評(píng)估，還能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融詐騙、洗錢(qián)等違法違規(guī)行為的檢測(cè)，強(qiáng)化金融監(jiān)管效果。

（三）客戶角度

在金融保險(xiǎn)業(yè)中，人工智能可以通過(guò)數(shù)據(jù)整合分析保價(jià)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)與銷售的優(yōu)化，使保險(xiǎn)在理賠和承保方面的功能大幅提升。在信用評(píng)分中應(yīng)用人工智能技術(shù)，可以通過(guò)對(duì)信息數(shù)據(jù)來(lái)源與機(jī)器學(xué)習(xí)算法的綜合應(yīng)用，獲取半結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人信用、意愿、償債能力的評(píng)估，提升借款人完成信貸的可能性?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)與生物識(shí)別支付技術(shù)的智能支付，可以提升交易效率，簡(jiǎn)化交易流程，降低交易成本，規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。人工智能在金融業(yè)的客戶服務(wù)中，借助指紋、虹膜等生物識(shí)別可以高效確定客戶身份，在保證金融安全的同時(shí)，提升工作效率。在金融業(yè)與人工智能的深度融合中，許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)引進(jìn)了聊天機(jī)器人，這種機(jī)器人應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法或NLP（Neuro-Linguistic Programming，神經(jīng)語(yǔ)言程序?qū)W）對(duì)其功能進(jìn)行不斷優(yōu)化，使其與客戶建立直接聯(lián)系，對(duì)客戶的決策行為提供引導(dǎo)和幫助，為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。人工智能通過(guò)對(duì)海量歷史數(shù)據(jù)的分析和多種復(fù)雜參數(shù)的設(shè)置，為投資者提供科學(xué)的投資信息，強(qiáng)化投資預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)性，構(gòu)建智能投資模式，幫助投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得更高的投資利潤(rùn)。

三、人工智能和金融業(yè)深度融合策略

（一）智能營(yíng)銷

為促進(jìn)人工智能與金融業(yè)深度融合，在金融營(yíng)銷中可以借助人工智能技術(shù)等構(gòu)建營(yíng)銷模型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)全面收集客戶在金融交易、社交往來(lái)、消費(fèi)行為等方面的數(shù)據(jù)信息，對(duì)其興趣偏好和真實(shí)需求進(jìn)行深度分析與挖掘，強(qiáng)化金融營(yíng)銷解決方案的個(gè)性化、針對(duì)性特征。在明確金融營(yíng)銷對(duì)象后，合理利用語(yǔ)音合成技術(shù)與語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)完成機(jī)器人智能外呼，使傳統(tǒng)金融營(yíng)銷工作的成本大大降低，確保金融營(yíng)銷機(jī)構(gòu)與客戶之間的互動(dòng)服務(wù)貫穿營(yíng)銷工作的全過(guò)程，對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行深度挖掘。

金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)信息化時(shí)代背景下的高質(zhì)量發(fā)展，要積極推動(dòng)自身數(shù)字化升級(jí)轉(zhuǎn)型。作為數(shù)字化發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一，零售營(yíng)銷數(shù)字化的開(kāi)展對(duì)其轉(zhuǎn)型效率與結(jié)果具有十分重要的影響。以我國(guó)某大型商業(yè)銀行的數(shù)字化零售營(yíng)銷為例，該銀行以手機(jī)銀行客戶作為數(shù)字化零售營(yíng)銷的主要對(duì)象，綜合海量用戶的交易數(shù)據(jù)和交易行為完成用戶“畫(huà)像”，通過(guò)智能化改造的方式優(yōu)化營(yíng)銷流程與環(huán)節(jié)，提升數(shù)字化零售營(yíng)銷的精準(zhǔn)性。通過(guò)線上線下協(xié)同營(yíng)銷的方式，使手機(jī)銀行用戶的活躍度得到顯著提升，對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化零售營(yíng)銷業(yè)務(wù)增長(zhǎng)產(chǎn)生推動(dòng)作用。

（二）智能理財(cái)

基于人工智能的金融業(yè)發(fā)展還能實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)?？梢岳脵C(jī)器、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，根據(jù)理財(cái)投資者的個(gè)性化需求、差異化、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，為其單獨(dú)制定科學(xué)化的投資組合建議，實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)。這種智能理財(cái)模式在實(shí)際的應(yīng)用過(guò)程中，不僅可以使金融機(jī)構(gòu)的人力成本壓力得到緩解，也釋放了更多人力資源投入金融機(jī)構(gòu)其他業(yè)務(wù)活動(dòng)中。還能使金融投資的門(mén)檻進(jìn)一步降低，吸引更多群體參與理財(cái)投資，并為其提供專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)。

考慮到不同客戶對(duì)理財(cái)投資業(yè)務(wù)的需求存在較大差異，在人工智能支持下的智能理財(cái)模式可以加強(qiáng)智能理財(cái)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，從不同角度對(duì)平臺(tái)服務(wù)功能不斷完善，使用戶在智能理財(cái)平臺(tái)上體會(huì)更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。具體做法如下所示：首先，在智能理財(cái)平臺(tái)的智能問(wèn)答設(shè)置中，要從人性化的角度優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，利用人工智能對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中相對(duì)常見(jiàn)的、固定的、簡(jiǎn)單的投資問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)反饋，為用戶使用智能理財(cái)平臺(tái)完成理財(cái)投資提供幫助。其次，在智能理財(cái)平臺(tái)的功能開(kāi)發(fā)中，要從流程化的角度全面覆蓋售前、售中、售后的人工智能服務(wù)，積極構(gòu)建一體化服務(wù)體系，降低客戶完成投資理財(cái)?shù)膹?fù)雜性，使理財(cái)投資業(yè)務(wù)通過(guò)智能理財(cái)平臺(tái)就能完成各項(xiàng)操作。最后，在智能理財(cái)平臺(tái)升級(jí)優(yōu)化中，適時(shí)引入多種財(cái)務(wù)模型，結(jié)合相關(guān)假設(shè)和用戶需求分析結(jié)果完善個(gè)性化產(chǎn)品配置，綜合運(yùn)用投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型等，深入分析客戶理財(cái)投資行為數(shù)據(jù)，針對(duì)不同用戶的投資理念和理財(cái)能力提出相應(yīng)的建議。

（三）智能識(shí)別

作為信息密集型行業(yè)，金融業(yè)在其發(fā)展歷程與業(yè)務(wù)開(kāi)展中涉及大量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的文字、圖片等信息，對(duì)識(shí)別業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性有較高要求。利用人工智能中的計(jì)算機(jī)視覺(jué)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可以對(duì)人臉、文字、圖片等信息形式實(shí)現(xiàn)多模態(tài)的信息提取和精準(zhǔn)識(shí)別。通過(guò)智能識(shí)別的方式，可以提升各種金融業(yè)務(wù)開(kāi)展期間的用戶真實(shí)性判斷和復(fù)雜單據(jù)處理等工作的質(zhì)量，使金融業(yè)務(wù)效率得到很大程度的提升，有效避免金融業(yè)務(wù)開(kāi)展期間因識(shí)別錯(cuò)誤導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)質(zhì)量較低的問(wèn)題，為金融用戶提供高效、快捷、精準(zhǔn)的服務(wù)。

交通銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一圖像識(shí)別平臺(tái)的構(gòu)建，綜合運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、計(jì)算機(jī)視覺(jué)識(shí)別等高新技術(shù)，通過(guò)引入多模態(tài)技術(shù)的騰訊優(yōu)圖，使信息抽取的泛化性能得到顯著提升，使非標(biāo)準(zhǔn)文檔的光學(xué)字符識(shí)別信息結(jié)構(gòu)化提取問(wèn)題得到有效解決，提升對(duì)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展期間各種單據(jù)、圖像等信息載體識(shí)別的準(zhǔn)確性和高效性，提升用戶體驗(yàn)與業(yè)務(wù)效率。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，利用該平臺(tái)完成金融業(yè)的智能識(shí)別，可以減少信息錄入等工作內(nèi)容的時(shí)間消耗，使相關(guān)工作的開(kāi)展時(shí)長(zhǎng)降低高達(dá)98.4%，且其信息錄入、識(shí)別、應(yīng)用的準(zhǔn)確率更高，可以使金融行業(yè)的人力成本大幅減少。

（四）智能客服

金融業(yè)在大規(guī)模信息處理中對(duì)人工客服的數(shù)量有較大需求。充分發(fā)揮人工智能在金融業(yè)中的應(yīng)用，可以使金融機(jī)構(gòu)在人工客服方面的成本壓力得到有效緩解。在人工智能與金融業(yè)的深度融合中，利用圖像視頻識(shí)別、語(yǔ)言識(shí)別、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)，就可以在大規(guī)模知識(shí)處理的基礎(chǔ)上，構(gòu)建智能人機(jī)交互模式，通過(guò)智能客服實(shí)現(xiàn)科技與金融的融合發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)中，為盡量避免出現(xiàn)人為失誤，金融機(jī)構(gòu)在其內(nèi)部管理中可以持續(xù)開(kāi)展精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，將傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下部分由人工客服開(kāi)展的工作用智能客服替代，充分發(fā)揮新興技術(shù)對(duì)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持作用。此外，隨著人們生活節(jié)奏的加快和生活方式的變化，對(duì)線上非接觸式金融服務(wù)的需求大大增加，智能客服的規(guī)?；l(fā)展已經(jīng)成為金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的必要趨勢(shì)。在這種情況下，智能客服更要把握新時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，在人工智能與金融業(yè)的深度融合中發(fā)揮更大作用。

在傳統(tǒng)的金融業(yè)客服工作中，存在服務(wù)時(shí)長(zhǎng)有限、服務(wù)效率低下、人工成本高昂等問(wèn)題。為使這些問(wèn)題得到妥善處理，我國(guó)某大型商業(yè)銀行專門(mén)在智能客服方面完成規(guī)劃布局，通過(guò)客服機(jī)器人、自然語(yǔ)言處理等服務(wù)體系的構(gòu)建，促進(jìn)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域客服工作中的融合應(yīng)用，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)體系進(jìn)行不斷完善，搭建適用于自身實(shí)際情況的智能客服體系。通過(guò)該智能客服體系在客服助手、智能問(wèn)答、智能語(yǔ)音導(dǎo)航等不同智能客服場(chǎng)景中的實(shí)踐應(yīng)用，使其客服業(yè)務(wù)效率和數(shù)量得到同步提升，為金融機(jī)構(gòu)的客戶提供良好的服務(wù)體驗(yàn)。

（五）智能風(fēng)控

在機(jī)器人流程自動(dòng)化、知識(shí)圖譜等多種人工智能技術(shù)的共同支持下，推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)入智能風(fēng)控的高級(jí)階段，這種金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式可以使數(shù)字化風(fēng)控的高效性和精準(zhǔn)性得到進(jìn)一步提升。智能風(fēng)控的應(yīng)用，通常在客戶的交易活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中借助實(shí)時(shí)交易反欺詐模型，智能攔截所有可能的欺詐交易。自客戶端發(fā)起交易開(kāi)始，在其經(jīng)過(guò)交易分發(fā)網(wǎng)關(guān)完成分發(fā)的過(guò)程中，會(huì)經(jīng)過(guò)行方的總賬系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄該筆交易信息。在行方核心系統(tǒng)對(duì)該筆交易金額轉(zhuǎn)出批準(zhǔn)前，反欺詐系統(tǒng)會(huì)科學(xué)評(píng)估該筆交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，使交易安全得到切實(shí)保障。在智能風(fēng)控平臺(tái)的整體布局中，完善基于交易關(guān)聯(lián)關(guān)系、客戶行為等信息的分析評(píng)估功能，通過(guò)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型使智能風(fēng)控對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性得到顯著提升，突破傳統(tǒng)反欺詐模式與技術(shù)手段的限制，堅(jiān)守金融業(yè)反欺詐紅線。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，積極推動(dòng)人工智能與金融業(yè)的深度融合，加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速率，促進(jìn)其精準(zhǔn)營(yíng)銷、渠道整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、集約運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)智控得到有效提升。構(gòu)建智慧、快捷的綜合金融服務(wù)模式，使社會(huì)生產(chǎn)生活的各種場(chǎng)景中都能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的滲透和應(yīng)用，促進(jìn)不同地區(qū)普惠金融、綠色金融的發(fā)展。