金融支持長(zhǎng)江中游地區(qū)鄉(xiāng)村振興的調(diào)查研究
——基于湘鄂贛三省實(shí)地調(diào)研

郭昕和 丁 露 徐偉豪 趙震鑠 孫菲陽(yáng)

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院財(cái)經(jīng)高等研究院,湖北 武漢 430000）

近年來(lái)，從“脫貧攻堅(jiān)”走向鄉(xiāng)村振興，我國(guó)出臺(tái)了一系列金融政策，包括小額信貸、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)等。關(guān)于相關(guān)金融政策，王信（2014）認(rèn)為通過(guò)發(fā)放小額信貸幫助農(nóng)戶發(fā)展種植、畜牧等產(chǎn)業(yè)，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益[1]；李?。?022）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社作為一種重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]；張穆心（2022）指出，目前中國(guó)鄉(xiāng)村金融發(fā)展還存在融資難、服務(wù)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)控制不力等問(wèn)題[3]。關(guān)于湘鄂贛三省的金融支持鄉(xiāng)村振興狀況，劉學(xué)生（2022）對(duì)鄂西南地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了加大金融支持力度、完善產(chǎn)業(yè)鏈條、創(chuàng)新服務(wù)模式等建議[4]；黃夢(mèng)婷等（2021）研究了湖南省金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的路徑和對(duì)策，認(rèn)為應(yīng)突破資金瓶頸、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、拓展服務(wù)渠道等[5]；陳華平等（2021）將金融扶貧與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合，以贛州市為例，探討了金融扶貧的途徑和模式[6]。

同時(shí)，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家也關(guān)注到鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題。韓克勇等（2022）總結(jié)了日本的鄉(xiāng)村振興政策，包括推廣農(nóng)業(yè)、發(fā)展觀光業(yè)、建設(shè)社區(qū)合作組織等，并提出了在中國(guó)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興所需的政策措施和建議[7]。此外，楊慧等（2022）總結(jié)出法國(guó)在農(nóng)村發(fā)展中呈現(xiàn)市場(chǎng)化與城鄉(xiāng)等值化的特征，為我國(guó)鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒，建立多元風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及培育鄉(xiāng)村價(jià)值[8]。

已有國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)普遍采用調(diào)查研究，多限于由面板數(shù)據(jù)提出的理論觀點(diǎn)。鑒于此，本文對(duì)湘鄂贛三省的金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系及金融素養(yǎng)等進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，深入探究三省鄉(xiāng)村振興在金融支持下的發(fā)展情況，收集并整理三省金融支持鄉(xiāng)村振興的形式、經(jīng)驗(yàn)和存在的主要問(wèn)題，為金融支持長(zhǎng)江中游地區(qū)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展提供有效方案。

1 湘鄂贛三地金融支持鄉(xiāng)村振興概況

湘鄂贛是我國(guó)中部的多山地區(qū)，是長(zhǎng)江中游城市群的主體，是國(guó)家中部崛起的“中三角”，三省在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接上具有代表性。

1.1 湖南省金融支持鄉(xiāng)村振興概況

近年來(lái)，湖南省深入推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，農(nóng)村民生顯著改善。該地以產(chǎn)業(yè)興旺為目標(biāo)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實(shí)施“六大強(qiáng)農(nóng)行動(dòng)”，培育千億優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，已創(chuàng)建6個(gè)國(guó)家級(jí)產(chǎn)業(yè)集群、8個(gè)國(guó)家級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園以及61個(gè)國(guó)家級(jí)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)。

以湖南省岳陽(yáng)市君山區(qū)許市鎮(zhèn)為例，該鎮(zhèn)鄉(xiāng)村振興以農(nóng)商行作為主要的金融機(jī)構(gòu)，僅針對(duì)種田大戶、個(gè)體工商戶及部分有償還能力的農(nóng)戶按季算息直接放款，隨貸隨還。農(nóng)發(fā)行在政策性貸款方面主要提供支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等信貸產(chǎn)品。此外，研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟鹑谡邚囊韵氯齻€(gè)方面推動(dòng)該鎮(zhèn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

（1）農(nóng)業(yè)獎(jiǎng)補(bǔ)

農(nóng)戶自主發(fā)展產(chǎn)業(yè)的331戶，按面積標(biāo)準(zhǔn)分為一類37戶（1 500元），二類97戶（1 200元），三類197戶（900元），通過(guò)打卡發(fā)放。

（2）打造產(chǎn)業(yè)基地

該鎮(zhèn)通過(guò)爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)啟動(dòng)資金，成功打造了涼亭村藥材基地、金盆村大棚西瓜、柿樹(shù)嶺村紅心柚基地、許家牌村油茶基地、黃金村油茶基地、鋪?zhàn)幼齑逵筒杌?、洪水港社區(qū)黃花菜基地共7個(gè)產(chǎn)業(yè)基地，182個(gè)農(nóng)戶直接參與種植，人均增收500元以上。

（3）培育“一村一園”產(chǎn)業(yè)園區(qū)

該鎮(zhèn)根據(jù)丘崗湖澤自然條件，積極發(fā)展柑橘、紅心柚等特色經(jīng)濟(jì)作物，培植了柿樹(shù)嶺的紅心柚，許家牌、黃金、鋪?zhàn)幼?、崇慶的柑橘等產(chǎn)業(yè)園區(qū)9個(gè)，總面積1 500余畝（1畝≈666.67 m2），壯大了村集體經(jīng)濟(jì)，拓寬了農(nóng)戶增收。

1.2 湖北省金融支持鄉(xiāng)村振興概況

湖北省是農(nóng)業(yè)大省，糧食產(chǎn)量連續(xù)10年穩(wěn)定在250億kg以上，是我國(guó)重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供應(yīng)基地，在全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展格局中具有重要地位。湖北省緊緊圍繞鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和鄉(xiāng)村振興中心工作，堅(jiān)持把增加農(nóng)民收入作為“三農(nóng)”工作的中心任務(wù)，拓寬了農(nóng)民增收致富渠道。

以湖北省襄陽(yáng)市棗陽(yáng)市七方鎮(zhèn)為例，該鎮(zhèn)鄉(xiāng)村振興以農(nóng)商行和建設(shè)銀行作為主要的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行給每村兩人提供小額信貸，每人1萬(wàn)～5萬(wàn)元；建行則針對(duì)不同的農(nóng)戶提供3種支農(nóng)信貸產(chǎn)品，即隨心貸、興農(nóng)貸、裕農(nóng)貸。此外，該鎮(zhèn)黨委政府牢牢抓住鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不放松。在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，七方鎮(zhèn)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社與農(nóng)戶對(duì)接，摸索出了2種典型的農(nóng)牧業(yè)鄉(xiāng)村振興模式。

（1）“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式

該鎮(zhèn)通過(guò)招商引資引進(jìn)棗陽(yáng)市襄鴻旺瓜子食品有限公司，此項(xiàng)目總投資3 000萬(wàn)元，所需瓜子大多從新疆運(yùn)入，成本居高不下。七方鎮(zhèn)黨委政府因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)大店村成立了棗陽(yáng)市定升種植專業(yè)合作社，大店居委會(huì)成立了棗陽(yáng)市眾盛鑫種植業(yè)專業(yè)合作社等，由這些合作社吸納農(nóng)戶種植西葫蘆瓜，襄鴻旺瓜子食品有限公司按不低于市場(chǎng)價(jià)全部回收。龍頭企業(yè)獲得了穩(wěn)定的瓜子原料，合作社帶動(dòng)了周邊的農(nóng)戶，農(nóng)戶種植的西葫蘆瓜有技術(shù)、有市場(chǎng)，有穩(wěn)定增收。此模式2020年在七方鎮(zhèn)推廣，當(dāng)年共有142戶農(nóng)戶種植西葫蘆瓜872畝，實(shí)現(xiàn)了互利共贏。2021年，七方鎮(zhèn)將此模式進(jìn)一步推廣，力爭(zhēng)發(fā)展西葫蘆瓜種植面積3 000畝，吸納更多的農(nóng)戶種植西葫蘆瓜增收。

（2）“代養(yǎng)寄養(yǎng)”模式

七方鎮(zhèn)鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)戶向農(nóng)商行申請(qǐng)小額信貸5萬(wàn)元以購(gòu)買5頭牛寄養(yǎng)于家庭農(nóng)場(chǎng)，年終保證農(nóng)戶每頭分紅1 500元，另外市政府產(chǎn)業(yè)獎(jiǎng)補(bǔ)1 000元，每戶農(nóng)戶每年可獲凈收入12 500元。農(nóng)場(chǎng)通過(guò)以每畝高于當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)金200元的標(biāo)準(zhǔn)，從5戶農(nóng)戶手中租借175畝土地種植玉米，解決了養(yǎng)牛飼料不足的問(wèn)題，同時(shí)增加了農(nóng)戶收入。

1.3 江西省金融支持鄉(xiāng)村振興概況

在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果有效銜接鄉(xiāng)村振興中，江西省先后成立11個(gè)設(shè)區(qū)市鄉(xiāng)村振興局，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，全面提速鄉(xiāng)村振興。

以江西省景德鎮(zhèn)市浮梁縣為例，農(nóng)商行作為主要的金融機(jī)構(gòu)，提供財(cái)園信貸通和惠農(nóng)信貸通進(jìn)行放款。該縣通過(guò)“浮梁茶產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展”項(xiàng)目，走出了一條發(fā)展產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)村振興致富之路。同時(shí)該縣黃壇鄉(xiāng)的南溪村、吳家村、港口村、七甲村皆通過(guò)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策的支持，探索出3種運(yùn)作模式。

（1）“公司+村集體+農(nóng)戶”模式

該縣的“浮梁茶產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展”項(xiàng)目由縣農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司打造，采用“公司+村集體+農(nóng)戶”的運(yùn)作新模式，與有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂協(xié)議，給該項(xiàng)目周邊農(nóng)戶提供務(wù)工機(jī)會(huì)。2020—2022年，茶園務(wù)工工資發(fā)放達(dá)500余萬(wàn)元，大幅提高了村集體和村民的收入。

（2）“合作社+基地+農(nóng)戶”模式

該縣的南溪村是曾經(jīng)的省級(jí)貧困村，2016年該村在全鄉(xiāng)成立了第一家農(nóng)業(yè)合作社，采取“合作社+基地+農(nóng)戶”的模式，發(fā)展白蓮、有機(jī)稻和生態(tài)茶的種植，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)、勞務(wù)報(bào)酬和入股分紅的形式，幫助全村建檔立卡戶30個(gè)，每人年均增收1 000元。

（3）“集成式電站+農(nóng)戶”模式

該鄉(xiāng)的吳家村、港口村、七甲村通過(guò)金融支持鄉(xiāng)村振興，實(shí)施“集成式電站+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式，村集體和農(nóng)戶都從中受益。該鄉(xiāng)堅(jiān)持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)，長(zhǎng)、穩(wěn)產(chǎn)業(yè)與短、快產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的原則，高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)，完善產(chǎn)業(yè)振興機(jī)制，為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興增添了活力，全面提升鄉(xiāng)村振興保障能力。

1.4 三地金融服務(wù)體系差異分析

1.4.1 重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象

湖南省許市鎮(zhèn)設(shè)立的農(nóng)商行僅針對(duì)種田大戶、個(gè)體工商戶及部分有償還能力的農(nóng)戶發(fā)起貸款業(yè)務(wù)；湖北省七方鎮(zhèn)除設(shè)立農(nóng)商行外，還有建行提供的3種支農(nóng)金融產(chǎn)品，其金融鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品更加多樣化；江西省黃壇鄉(xiāng)政府采取專項(xiàng)資金與農(nóng)商行合作的形式，帶動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展。

1.4.2 服務(wù)機(jī)構(gòu)

湖南省許市鎮(zhèn)側(cè)重于合作社與農(nóng)戶之間聯(lián)系橋梁的搭建，重點(diǎn)針對(duì)無(wú)勞動(dòng)力和弱勞動(dòng)力對(duì)象，農(nóng)戶通過(guò)優(yōu)先務(wù)工、技能培訓(xùn)、保價(jià)收購(gòu)等方式持續(xù)受益；湖北省七方鎮(zhèn)是通過(guò)“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的模式，根據(jù)當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地成立對(duì)應(yīng)的合作社，再通過(guò)合作社來(lái)帶動(dòng)周邊農(nóng)戶增收；江西省黃壇鄉(xiāng)與湖北省七方鎮(zhèn)相似，是將合作社、產(chǎn)業(yè)基地及農(nóng)戶三者建立有機(jī)聯(lián)系，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)、勞務(wù)報(bào)酬和入股分紅的形式，覆蓋全村建檔立卡30戶農(nóng)戶。

1.4.3 主要金融產(chǎn)品

根據(jù)普惠金融的要求，立足機(jī)會(huì)平等的要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，三地政府因地制宜，構(gòu)建了適當(dāng)、有效的金融服務(wù)系統(tǒng)，三地金融產(chǎn)品對(duì)比分析如圖1所示。其中，湖南省許市鎮(zhèn)與江西省黃壇鄉(xiāng)設(shè)立了農(nóng)商行，分別設(shè)置了不同的金融產(chǎn)品，而湖北省七方鎮(zhèn)不僅在農(nóng)商行設(shè)置了金融產(chǎn)品，還引入了建設(shè)銀行的3種支農(nóng)產(chǎn)品，金融結(jié)構(gòu)更加完善。

圖1 湘鄂贛三地金融產(chǎn)品分析

1.4.4 三地農(nóng)牧業(yè)鄉(xiāng)村振興模式

湖南省許市鎮(zhèn)著力打造產(chǎn)業(yè)基地，通過(guò)爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)啟動(dòng)資金，成功打造7個(gè)產(chǎn)業(yè)基地，182個(gè)農(nóng)戶直接參與種植，人均增收500元以上；湖北省七方鎮(zhèn)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新，當(dāng)?shù)攸h委政府通過(guò)“代養(yǎng)寄養(yǎng)”模式吸納農(nóng)戶利用金融貸款，帶動(dòng)農(nóng)戶致富，同時(shí)農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保的形式巧妙地解決了涉農(nóng)主體有效抵押物和信用信息缺乏的問(wèn)題，從金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)解決了涉農(nóng)信貸嚴(yán)重供給不足的問(wèn)題；江西省黃壇鄉(xiāng)通過(guò)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策支持，堅(jiān)持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)，長(zhǎng)、穩(wěn)產(chǎn)業(yè)與短、快產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的原則，完善產(chǎn)業(yè)振興政策，村集體和農(nóng)戶都從中受益，全面提升鄉(xiāng)村振興保障能力。

2 湘鄂贛金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

2.1 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系不健全

在實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，三地皆存在金融服務(wù)體系相對(duì)單一的問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以銀行為主，結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)村金融供給相對(duì)較少，鄉(xiāng)村振興融資門檻相對(duì)較高，商業(yè)銀行以降低風(fēng)險(xiǎn)、獲取利益為最終目的向農(nóng)戶提供貸款時(shí)要求較高，多數(shù)有融資需求的農(nóng)戶無(wú)法達(dá)到銀行信貸要求。同時(shí)，有效抵押物和農(nóng)戶信用信息缺乏，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸供給不足。

2.2 金融產(chǎn)品的供給以及產(chǎn)品創(chuàng)新力度不強(qiáng)

在中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的大力支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)一步開(kāi)展了如抵押貸款、小額信貸等金融產(chǎn)品和“公司+基地+農(nóng)戶”服務(wù)（江西?。┑膭?chuàng)新，這對(duì)拓寬農(nóng)村融資渠道、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展具有重大意義。本研究發(fā)現(xiàn)，以大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”為基礎(chǔ)的現(xiàn)代融資機(jī)構(gòu)逐漸興起，僅以商業(yè)銀行為主的融資方式已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)戶的資金需求。同時(shí)由于缺乏高效的數(shù)據(jù)采集手段，金融建檔工作難以進(jìn)行，無(wú)法精準(zhǔn)評(píng)估農(nóng)戶信用等級(jí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新難以推進(jìn)。

2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟蕊L(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚不健全，存在信貸風(fēng)險(xiǎn)積累的問(wèn)題。目前，我國(guó)小額信貸是于貸款發(fā)放之前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而農(nóng)業(yè)是受自然和市場(chǎng)因素影響最大的行業(yè)，若風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制未有效建立，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和成本將變得更高，保險(xiǎn)公司可能會(huì)逐漸壓縮或放棄農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，實(shí)地調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，湘鄂贛調(diào)研的三地農(nóng)戶普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”行業(yè)的貸款意愿逐漸減弱，進(jìn)一步增加了農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)更加不可控。

2.4 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待提升

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，相較于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民投資渠道沒(méi)有得到同步發(fā)展，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)村居民的文化水平、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用水平等方面不高，金融素養(yǎng)還有待提升?！吨袊?guó)投資者教育現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告（2021）》顯示，我國(guó)居民教育水平對(duì)投資者金融素養(yǎng)的提升具有正面影響，調(diào)研的金融服務(wù)對(duì)象多數(shù)為金融知識(shí)缺乏、受教育水平不高的農(nóng)村居民，難以接受現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)流程（金融機(jī)構(gòu)貸款的各種手續(xù)）。研究發(fā)現(xiàn)，由于文化水平不高，思想保守，農(nóng)戶傾向于互相借款；同時(shí)易受不良分子引導(dǎo)，向提供民間放貸業(yè)務(wù)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，三地均出現(xiàn)過(guò)金融詐騙和非法集資案件，大部分農(nóng)村居民難以區(qū)辨自己身處的金融環(huán)境。

3 金融支持湘鄂贛鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

3.1 完善金融服務(wù)體系

3.1.1 金融政策效用最大化

首先，結(jié)合三地發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，應(yīng)全面覆蓋當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)涉農(nóng)政策支持的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及貨幣定向降準(zhǔn)，確保每家每戶都享有政策優(yōu)惠，使農(nóng)戶鄉(xiāng)村振興成本最低化，邊際效用最大化。其次，政府部門強(qiáng)化當(dāng)?shù)卣猩桃Y，拓寬買賣的經(jīng)銷渠道，帶動(dòng)長(zhǎng)江中游區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)定期審查該項(xiàng)目是否能為當(dāng)?shù)貛?lái)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.1.2 金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款發(fā)放

金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)體系的中心樞紐，負(fù)責(zé)“上傳下達(dá)”的工作，既要響應(yīng)上級(jí)政策，又需多與農(nóng)商戶溝通交流。應(yīng)鼓勵(lì)三地的農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)積極提供小額貸款，使符合條件的農(nóng)戶小額信貸滿足率達(dá)到100%，以資金擔(dān)保當(dāng)?shù)氐慕逃⒔】?、?chuàng)業(yè)等發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可對(duì)有償還能力的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)估等級(jí)，給予等級(jí)高的農(nóng)戶權(quán)重更高的貸款金額，并對(duì)三地鄉(xiāng)村振興工作進(jìn)行考核效績(jī)?cè)u(píng)估，及時(shí)改善工作不足之處。

3.1.3 因地制宜發(fā)展金融交叉衍生品

現(xiàn)有金融交叉衍生品種類繁多，如普惠金融、科技金融以及綠色金融。三地中以湖北省棗陽(yáng)市七方鎮(zhèn)為例，可以當(dāng)?shù)氐娜馀ｐB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈為突破口，通過(guò)調(diào)查分析牲畜的足跡作為基礎(chǔ)，逐步拓展至綜合農(nóng)業(yè)和碳中和技術(shù)行業(yè)的發(fā)展，融合綠色金融領(lǐng)域，積極開(kāi)發(fā)碳中和交易項(xiàng)目。三地均可支持創(chuàng)建普惠金融的科技平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)打造政府、企業(yè)、行業(yè)供應(yīng)鏈及場(chǎng)景金融服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)手段，精準(zhǔn)獲取各個(gè)農(nóng)戶的信用等情況并進(jìn)行分析，尋找能夠與其他行業(yè)相融合的突破口，并由此開(kāi)發(fā)因地制宜的金融衍生項(xiàng)目。

3.2 強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)

3.2.1 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠范圍

當(dāng)前湘鄂贛三省銀行及信用社對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)較低，缺乏配套的保險(xiǎn)機(jī)制，這對(duì)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)戶、龍頭企業(yè)辦理相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成了一定的阻礙。所以，湘鄂贛三省需要增設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)公司，將主要農(nóng)產(chǎn)品和地方特色農(nóng)產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范圍，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。根據(jù)三省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，通過(guò)政府帶動(dòng)建立適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的持續(xù)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，構(gòu)建適合三省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的區(qū)域政策性保險(xiǎn)公司，出臺(tái)適合于政策性保險(xiǎn)公司的行政法規(guī)并且加大財(cái)政補(bǔ)貼。

3.2.2 創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品也是金融支持鄉(xiāng)村振興的重要舉措。例如，根據(jù)岳陽(yáng)市柿樹(shù)嶺村紅心柚、襄陽(yáng)市西葫蘆瓜的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，開(kāi)發(fā)和推廣“岳陽(yáng)紅心柚險(xiǎn)”“西葫蘆瓜采摘險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，通過(guò)“期貨+保險(xiǎn)”的方式，充分利用保險(xiǎn)降低農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興中的作用，有效促進(jìn)三個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3 完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范功能

3.3.1 金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)

金融機(jī)構(gòu)要健全銀行信貸監(jiān)管體系，建立科學(xué)、規(guī)范的貸款控制制度，將信用管理工作規(guī)范化、制度化、程序化，從人為治理轉(zhuǎn)變?yōu)橹贫戎卫?，有力提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。再利用監(jiān)管工具對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督、評(píng)估和反饋，做到及時(shí)預(yù)警、及時(shí)采取措施，避免可能帶來(lái)的損失。

3.3.2 政府主導(dǎo)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育工作

政府需要主導(dǎo)宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)防范技能，深入各基層開(kāi)展以“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，防范非法金融活動(dòng)”為主題的宣傳工作，倡導(dǎo)農(nóng)戶科學(xué)理財(cái)和合理借貸。引導(dǎo)其自覺(jué)抵制金融謠言和金融負(fù)能量，共建良好社會(huì)環(huán)境。

3.4 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)宣傳和普及

為持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及，金融知識(shí)和政策的宣傳需要具體詳細(xì)并且通俗易懂。最好的宣傳方式便是宣傳到戶，可針對(duì)有意向貸款的農(nóng)民個(gè)體，結(jié)合他們的實(shí)際情況，介紹相對(duì)應(yīng)的金融政策與金融產(chǎn)品。

各級(jí)政府也可以通過(guò)組織科技專家、金融專家等到農(nóng)村進(jìn)行金融專題講座，為農(nóng)民提供微信支付、網(wǎng)上銀行、智能投資等實(shí)用技術(shù)的應(yīng)用示范，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推送金融科技產(chǎn)品信息和基礎(chǔ)金融知識(shí)，從各個(gè)方面加強(qiáng)農(nóng)民金融科技知識(shí)素質(zhì)教育。切實(shí)提高農(nóng)民的金融安全意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，讓農(nóng)民了解金融惠民政策，幫助農(nóng)民謀利益、謀幸福，才能有效促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

4 結(jié)語(yǔ)

湘鄂贛三省出臺(tái)的金融政策取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，創(chuàng)建的特色產(chǎn)業(yè)有效改善了農(nóng)村民生，但還存在金融服務(wù)體系不健全、金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱等問(wèn)題。未來(lái)，長(zhǎng)江中游地區(qū)乃至整個(gè)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶需要完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范功能、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)宣傳及普及，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)提供更強(qiáng)有力的金融支撐。