數(shù)字普惠金融賦能聊城市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的路徑研究

□李 平，李 超

（1.聊城大學(xué)東昌學(xué)院，山東 聊城 252000；2.聊城市紀(jì)委監(jiān)委派駐第六紀(jì)檢監(jiān)察組，山東 聊城 252000）

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展已成為深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然選擇，是建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系的一項(xiàng)重要措施。為此，中央高度重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，中央一號(hào)文件連續(xù)9 年聚焦農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，2023 年中央一號(hào)文件將產(chǎn)業(yè)振興作為鄉(xiāng)村振興的首要內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。聊城市政府在2023 年的工作報(bào)告中明確提出，“聊城要全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快從農(nóng)業(yè)大市向農(nóng)業(yè)強(qiáng)市邁進(jìn)”。一系列舉措表明，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的根本出路。

1 數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)在邏輯及實(shí)踐進(jìn)展

1.1 數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)在邏輯

1.1.1 數(shù)字普惠金融“縱向”延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)態(tài)

數(shù)字普惠金融通過網(wǎng)絡(luò)的方式監(jiān)控農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的資金和技術(shù)，并給予一定支持，降低產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營和結(jié)算成本。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈金融的數(shù)字化發(fā)展，使農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)都能實(shí)現(xiàn)智能化、精細(xì)化的管理目標(biāo)，解決了產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)業(yè)經(jīng)營者之間信息不對(duì)稱的問題，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工經(jīng)營者與市場緊密聯(lián)系起來，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步延伸[1-2]。

1.1.2 數(shù)字普惠金融拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體融資邊界，助力傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

一是數(shù)字普惠金融能以信息技術(shù)為載體，打通農(nóng)村地區(qū)“支農(nóng)”渠道，擴(kuò)大金融覆蓋范圍，提高農(nóng)村地區(qū)的金融獲得感。二是充分挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體信用信息，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體融資邊界，減少農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在金融市場中的交易成本與制度摩擦，刺激農(nóng)民對(duì)信貸的需要。三是利用數(shù)字化信用體系可以降低信貸主體身份認(rèn)證成本，構(gòu)建線上融資平臺(tái)，拓寬普惠金融供給渠道，助力數(shù)字普惠金融推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.1.3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)多功能發(fā)揮，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的價(jià)值鏈

數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化的方式介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，通過革新生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)用工具、特色產(chǎn)品等，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效能，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型，進(jìn)而提升農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈。此外，數(shù)字普惠金融能夠利用數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品各個(gè)環(huán)節(jié)的高效連接，克服因信息不對(duì)稱造成的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格扭曲和產(chǎn)業(yè)附加值低等問題，從而挖掘產(chǎn)業(yè)的真實(shí)價(jià)值，提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的投資回報(bào)率。

1.1.4 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村完善基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的外部環(huán)境

數(shù)字普惠金融為新基建提供了融資渠道，為其發(fā)展注入了雄厚的資金，推動(dòng)新基建快速發(fā)展。新基建能夠?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的外部環(huán)境，從而吸引企業(yè)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的相關(guān)行業(yè)進(jìn)行投資，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融可以協(xié)助農(nóng)村地區(qū)引入并運(yùn)用新技術(shù)，增加及擴(kuò)大農(nóng)村的工作機(jī)會(huì)和就業(yè)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供多元化發(fā)展方式，進(jìn)而提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合效率，為農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)造良好環(huán)境，具體見圖1。

1.2 聊城市數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合實(shí)踐進(jìn)展

1.2.1 精準(zhǔn)服務(wù)，有力保障政、銀、農(nóng)對(duì)接合作力度和效果

一是以特色產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，創(chuàng)新推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)的融資鏈條。聊城市金融部門圍繞區(qū)域內(nèi)軸承、阿膠等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈，確定了每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的“融資鏈長”，為“鏈主”及與之相匹配的中小企業(yè)提供“一群一策、一鏈一策”服務(wù)，2022 年，聊城市已完成合同總額38 億元的目標(biāo)。二是強(qiáng)化金融科技賦能，拓展服務(wù)覆蓋面。例如建行聊城分行，在山東省范圍內(nèi)利用“惠眼視圖”商業(yè)機(jī)會(huì)模式，首先啟動(dòng)了“工業(yè)云稅務(wù)”的客戶推廣，對(duì)230 名有預(yù)信貸額度的企業(yè)進(jìn)行了大規(guī)模的測試，為各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)推廣提供了準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。截至目前，已經(jīng)利用“惠眼視圖”向支行推送商機(jī)1 841 個(gè)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

1.2.2 政策融合創(chuàng)新提升了金融服務(wù)效率，有效緩解了涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴問題

為了更好地促進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)發(fā)展，聊城市有關(guān)部門發(fā)布了《聊城市農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，截至2023 年3 月末，農(nóng)地抵押貸款和農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款余額為40 134.2 萬元。同時(shí)，農(nóng)銀、建銀等金融機(jī)構(gòu)抓住當(dāng)?shù)貜?qiáng)化農(nóng)村“三資”監(jiān)管的機(jī)遇，通過“銀農(nóng)直連”方式，構(gòu)建“三資”監(jiān)管、“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易”等一體化金融服務(wù)平臺(tái)，提升農(nóng)村資產(chǎn)監(jiān)管、資金結(jié)算和金融服務(wù)的效能。此外，為了充分滿足多層次涉農(nóng)領(lǐng)域主體的資金需求，金融機(jī)構(gòu)將金融創(chuàng)新與銀行的市場定位緊密地聯(lián)系起來，推出20 多種貸款產(chǎn)品，已經(jīng)初步構(gòu)成了“一銀行一品牌”“一產(chǎn)業(yè)一特色”“一縣域一模式”的發(fā)展格局。截至2022 年底，聊城市涉農(nóng)貸款共計(jì)1 600.8 億元，較2021 年同期增加8.5%，一改過去幾年的下滑趨勢，累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款64.8 億元，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體達(dá)7 895 戶，具體見圖2。

圖2 2021 年1 月至2022 年12 月聊城市涉農(nóng)貸款增長情況

1.2.3 社會(huì)信用狀況明顯改善，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平得到提升

一是優(yōu)化支付環(huán)境，金融服務(wù)覆蓋到農(nóng)村的“最后一公里”。促進(jìn)以助農(nóng)取款服務(wù)為基礎(chǔ)的綜合性、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系建立，有效滿足了“三農(nóng)”多元化的支付服務(wù)需求。截至2023 年3 月底，聊城市布設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)到304 個(gè)，助農(nóng)取款點(diǎn)7 750 個(gè)，ATM 機(jī)1 790 臺(tái)，各類POS 機(jī)4.1 萬余臺(tái)，其他銀行卡受理終端6 600 臺(tái)，構(gòu)建了“支付+電商+政務(wù)+便民”四位一體的服務(wù)品牌。二是“雙線”推進(jìn)，農(nóng)村信用體系建設(shè)邁出了新步伐。聊城市依托涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)“三信”評(píng)估，引導(dǎo)農(nóng)商行深化整村授信，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性顯著提升。截至2023 年3 月末，聊城市評(píng)定信用戶116.23 萬戶，信用戶貸款余額達(dá)到416.9 億元。

2 聊城市數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的制約因素

數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合價(jià)值鏈升級(jí)，但在促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面還存在較大差距。為了解決當(dāng)前聊城市數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合瓶頸問題，對(duì)13 家金融機(jī)構(gòu)210 名銀行員工開展問卷調(diào)查，最終獲得有效問卷190 份，有效率90.47%；對(duì)134 家新型農(nóng)業(yè)企業(yè)共212 名受訪者進(jìn)行問卷調(diào)查，調(diào)查其對(duì)數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合現(xiàn)狀的滿意程度，獲得有效問卷200 份，有效回收率為94.3%。具體分析結(jié)果如下。

2.1 核心企業(yè)配合度不足，無法帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)經(jīng)營主體融資意愿

供應(yīng)鏈金融是數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的重要方式，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，83.5%的銀行認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)配合度不足是數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的主障礙，究其原因有以下2 個(gè)方面。一是由于龍頭企業(yè)數(shù)量較少，規(guī)模較小，缺乏資本積累，對(duì)供應(yīng)鏈融資的支持力度較小。目前，聊城市僅有1 個(gè)國家級(jí)和16 個(gè)省級(jí)龍頭企業(yè)，與數(shù)量眾多的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)相比，難以為其提供充足的支持。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)參與供應(yīng)鏈融資的動(dòng)力不足。這主要是由于大多數(shù)供應(yīng)鏈融資會(huì)占據(jù)龍頭企業(yè)的信用額度，從而給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)帶來額外的壓力。

2.2 農(nóng)村金融科技素養(yǎng)不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字普惠金融參與度不高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，47.8%的銀行將農(nóng)戶、企業(yè)融資意愿低列為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的主要障礙。一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)數(shù)字普惠性金融認(rèn)識(shí)和接受程度不高。調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中有35%表示從未聽說過數(shù)字普惠金融、12%不愿意使用數(shù)字普惠金融、70%對(duì)數(shù)字普惠金融持懷疑態(tài)度。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)銀行借貸融資需求較低。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款方式的調(diào)查中，46.5%農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以人情貸款為主，只有21%農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇銀行貸款。此外，在銀行貸款方面，75%農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在銀行柜臺(tái)進(jìn)行貸款，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行等新型金融產(chǎn)品心存疑慮。據(jù)調(diào)查，聊城市僅有不到20%的農(nóng)民留守農(nóng)村，銀行對(duì)接業(yè)務(wù)也以老弱婦孺為主，移動(dòng)銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷難度較大。45.67%的銀行認(rèn)為此因素是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與數(shù)字普惠金融積極性的重要因素之一。

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合深度不夠

調(diào)查顯示，38.9%的銀行認(rèn)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足是數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的主要障礙。盡管聊城市數(shù)字金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合已經(jīng)展現(xiàn)出百花齊放的示范效應(yīng)，但各金融機(jī)構(gòu)的資金貢獻(xiàn)度較小，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。通過對(duì)使用金融貸款產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，56.5%的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為現(xiàn)有信貸產(chǎn)品門檻較高、額度較小，不能滿足經(jīng)營發(fā)展需求。此外，在被調(diào)查的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，其貸款以抵押和擔(dān)保貸款為主，占比達(dá)30.5%。在對(duì)部分產(chǎn)業(yè)園的走訪中，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體表示，雖然金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開發(fā)了一些新的信貸品種，但是等其去辦理時(shí)發(fā)現(xiàn)該信貸額度早已不足，只能放棄辦理。在對(duì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足的原因進(jìn)行調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，75.8%的銀行將其歸咎于產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等專業(yè)人才不足。一家農(nóng)行的負(fù)責(zé)人表示，該銀行的創(chuàng)新權(quán)限集中在總行，基層分行只負(fù)責(zé)執(zhí)行和推廣，不能及時(shí)滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需要。

2.4 外部支持不足，數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合效率偏低

25.78%的銀行認(rèn)為外部支持不足影響了數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。一是政府補(bǔ)助力度不夠。目前，在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，僅5 家金融機(jī)構(gòu)得到了政府政策支持。此外，財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放的速度較慢，影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)營利用資金的效率。134 家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中僅20 家享受了財(cái)政補(bǔ)貼，而有15 家表示，雖然享受了財(cái)政補(bǔ)貼，但從資金批復(fù)到下達(dá)往往耗時(shí)1～2 個(gè)月。這也是由于地方政府對(duì)補(bǔ)助資金的分配和使用缺乏監(jiān)督和控制，在一定程度上影響了補(bǔ)助資金使用效果。二是缺乏外部擔(dān)保和保險(xiǎn)的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈投資周期長、管理風(fēng)險(xiǎn)大，需要保險(xiǎn)、擔(dān)保等措施的支持和支撐。但56%的農(nóng)戶因擔(dān)保不足而未向銀行申請(qǐng)信貸，73%的農(nóng)戶認(rèn)為未參保是因可供選擇的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)太少。平安保險(xiǎn)的相關(guān)人士表示，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤率低，商業(yè)損失較大，業(yè)務(wù)員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣也比較少。三是頂層設(shè)計(jì)引導(dǎo)不完善。當(dāng)前相關(guān)政策更多的是注重“托底”，在數(shù)字普惠金融方面?zhèn)戎赜诜?wù)鄉(xiāng)村振興，對(duì)面向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的數(shù)字普惠金融的發(fā)展前景、規(guī)劃等方面，缺乏服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的頂層設(shè)計(jì)[3]。

2.5 農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

23.2%的銀行認(rèn)為農(nóng)村信用信息平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較緩慢，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、金融創(chuàng)新和要素資源配置。具體來說，聊城市各縣正在大力發(fā)展大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，但是面臨標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用信息收集不全面、資金支持不足等問題。此外，聊城市轄內(nèi)的法人機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)方面采用自主研發(fā)或與有關(guān)政府部門聯(lián)合建立的數(shù)據(jù)平臺(tái)，存在企業(yè)關(guān)鍵信息采集缺失問題，無法對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”，一定程度上降低了銀行放貸和貸款評(píng)估的效率。同時(shí)，我國金融技術(shù)的底層鏈接還不完善，向農(nóng)村地區(qū)延伸深度不夠。在農(nóng)村電商平臺(tái)中，未構(gòu)成一條具有數(shù)據(jù)生成、整合和應(yīng)用的金融科技鏈。

3 數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的路徑與政策建議

3.1 做強(qiáng)農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，進(jìn)一步激勵(lì)、引導(dǎo)、提升核心企業(yè)作用

一是積極發(fā)展農(nóng)業(yè)核心企業(yè)。大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，培育一批具有自身特點(diǎn)的龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)，通過其帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。二是加大對(duì)龍頭企業(yè)的激勵(lì)與補(bǔ)助力度。如對(duì)農(nóng)業(yè)核心企業(yè)給予財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)和金融信貸支持，加大對(duì)農(nóng)業(yè)核心企業(yè)獎(jiǎng)補(bǔ)力度，提高其“聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)”能力。三是提高農(nóng)業(yè)核心企業(yè)對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)。采取加大宣傳力度等多種方式來指導(dǎo)農(nóng)業(yè)核心企業(yè)改變思想，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，提升信息共享意識(shí)，最大限度發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)作用。

3.2 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化金融需求

一是針對(duì)聊城市縣級(jí)以上工業(yè)集中區(qū)、示范園區(qū)和特色工業(yè)集中區(qū)，制定“一鏈一策”的融資計(jì)劃，以“供應(yīng)鏈融資”等方式全面覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上、下游各環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。二是結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)特點(diǎn)，積極開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)和訂單、應(yīng)收賬款等貸款業(yè)務(wù)。三是對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)用機(jī)械設(shè)備的融資方式進(jìn)行改革，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的抵押和擔(dān)保范圍，對(duì)農(nóng)用機(jī)械、大棚設(shè)施、活體牲畜、水產(chǎn)養(yǎng)殖設(shè)施等進(jìn)行抵押和擔(dān)保。

3.3 創(chuàng)新完善融資增信機(jī)制，有效發(fā)揮涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋效應(yīng)

一是規(guī)范建立金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。建立一個(gè)由財(cái)政部門、金融機(jī)構(gòu)等多方出資的風(fēng)險(xiǎn)保障基金池，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)代償條件、代償流程等方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，以實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)和效益之間的均衡。二是健全農(nóng)村信用保證的金融扶持體系。建議加強(qiáng)財(cái)政金融政策的融合，健全農(nóng)地銀擔(dān)合作體制，指導(dǎo)銀行創(chuàng)新銀擔(dān)業(yè)務(wù)，如開展信貸+保險(xiǎn)、保險(xiǎn)+期貨等金融業(yè)務(wù)；優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以豐富農(nóng)業(yè)數(shù)字化普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與分?jǐn)偡绞?，進(jìn)而積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展[4]。

3.4 強(qiáng)化多方協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，為數(shù)字普惠金融提供強(qiáng)有力的外部支撐

一是發(fā)揮政策導(dǎo)向，完善數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展頂層設(shè)計(jì)。從頂層加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合與數(shù)字普惠金融之間的合作與協(xié)調(diào)，并根據(jù)聊城市區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，制定短、中、長期多層次的發(fā)展規(guī)劃，保證規(guī)劃科學(xué)、可行，充分發(fā)揮政策引導(dǎo)效果。二是強(qiáng)化政策聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各個(gè)部門要明確分工、各司其職，共享新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策、信息資源，共同開展政策宣傳、銀農(nóng)對(duì)接等工作。同時(shí)，健全各項(xiàng)政策的督查機(jī)制，構(gòu)建一套全面的監(jiān)督體系，以保證政策落實(shí)到位，充分體現(xiàn)政策優(yōu)越性，有效預(yù)防資金挪用和金融風(fēng)險(xiǎn)。三是加大對(duì)數(shù)字普惠金融支農(nóng)的扶持力度。如實(shí)施數(shù)字普惠金融稅收優(yōu)惠政策、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予定向費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小。

3.5 強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

一是推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系。指導(dǎo)銀行增加在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)渠道及智能終端的分布，進(jìn)而完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)點(diǎn)的基本金融服務(wù)功能。二是強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)。構(gòu)建科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度，加強(qiáng)普及信用觀念，營造良好的信用生態(tài)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證、抵押登記、評(píng)估處置機(jī)制，扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款等。三是加快信息共享基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。以當(dāng)?shù)卣块T的大數(shù)據(jù)管理局為依托，形成一個(gè)全面、規(guī)范、動(dòng)態(tài)的“數(shù)據(jù)資源庫”，為金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)信用評(píng)估、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面決策提供支持，從而提升數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的效能[5]。

4 結(jié)束語

在新時(shí)代，要想促進(jìn)農(nóng)村各業(yè)態(tài)的全面發(fā)展，需要有足夠的金融支持。數(shù)字普惠金融將數(shù)字技術(shù)與金融相結(jié)合，通過提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，降低了鄉(xiāng)村金融的經(jīng)營成本，進(jìn)一步拓展了鄉(xiāng)村“三產(chǎn)”的發(fā)展空間。然而，當(dāng)前數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合時(shí)，還存在基礎(chǔ)設(shè)施不健全、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)配合度不高等問題，這成為制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的瓶頸。因此，文章以聊城市數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為切入點(diǎn)，剖析數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合存在的難點(diǎn)，歸納農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的改進(jìn)路徑，以此激發(fā)聊城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力及內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)聊城市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。