數(shù)字人民幣錢包與第三方支付差異化分析

□文/周蕾 寧宇

（1.浙江金融職業(yè)學(xué)院；2.浙大控股集團有限公司 浙江·杭州）

［提要］本文通過分析國家統(tǒng)計局、中國人民銀行及其他終端獲取的數(shù)據(jù)，針對數(shù)字人民幣推廣遇到的問題，分類總結(jié)人群基礎(chǔ)、推廣方式、終端同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)四個方面，進行系統(tǒng)性分析后，并提出加大推廣力度，多點多面的系統(tǒng)性擴張試點場景；強化創(chuàng)新技術(shù)，強化易用性和普惠性；多方聯(lián)合，流量轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢等破解方案。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以新一代信息技術(shù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟正逐漸成為創(chuàng)新驅(qū)動和財富驅(qū)動的重要力量，更是全球經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)變革的主要力量。龐大的消費者群體，在傳統(tǒng)電子支付不斷迭代升級浪潮下，對于支付的安全性、便捷性、私密性等方面要求不斷上升。作為全球為數(shù)不多勇于大膽探索數(shù)字化形態(tài)貨幣的國家，我國自2014年開始在冬奧會場館、北京、上海、深圳、杭州等地區(qū)進行推廣和探索?，F(xiàn)如今，數(shù)字人民幣推廣力度不斷加強，推廣方式、手段不斷增多，應(yīng)用場景也不斷豐富。

一、推廣難度分析

作為唯一法定貨幣，數(shù)字化人民幣有著天生的信譽優(yōu)勢且?guī)е钋把亍⒆畎踩募用苷J(rèn)證技術(shù)，因此投放、發(fā)行和實施方面不存在任何技術(shù)層面障礙，主要推廣難度在于人群基礎(chǔ)、推廣方式、終端同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)等方面。

（一）人群基礎(chǔ)。數(shù)字人民幣受眾群體大致可以分為一般人群和普惠性人群。一般人群可以定義為日常使用智能手機、了解數(shù)字化支付手段，能夠自主或者被動安裝數(shù)字人民幣所需終端軟件，通過一定的激勵即可快速接受并使用數(shù)字人民幣的群體；普惠性人群可以定義為日常不使用智能手機，在很長一段時間內(nèi)不具備有效途徑獲取數(shù)字人民幣所需軟件，通過普通激勵機制并不能夠接受數(shù)字人民幣的群體。

一般群體是在數(shù)字化人民幣推廣過程中，能夠迅速積累用戶數(shù)，在短時間內(nèi)能夠讓推廣展現(xiàn)出成效的一個群體。依照試點的區(qū)域序列，除極少一部分因政治因素而加入，基本上都是依照一般群體占試點區(qū)域總?cè)丝诒壤龔母叩降团帕?。由于此類群體日常使用智能手機，了解數(shù)字化支付手段，加之第三方無現(xiàn)金支付的日常使用，對其推廣數(shù)字化人民幣難度很低，甚至僅差一個下載App二維碼。通過朋友介紹、金融系統(tǒng)推薦、地推等行為，此類人群會很快部署完成數(shù)字人民幣使用環(huán)境并測試使用。市場呈現(xiàn)出一種只要推廣強度變大、增速同步高敏感上升，且激活總數(shù)在一定范圍內(nèi)不斷攀升的態(tài)勢。因此，基本上試點區(qū)域前期推廣方式方法，人數(shù)曲線趨于相似。但通過初步數(shù)據(jù)分析，此類群體交易率、持續(xù)率卻一直呈現(xiàn)低點波動態(tài)勢，并沒有和安裝總數(shù)、激活率曲線一樣同步上揚。其原因有二：

一是群體形成與數(shù)字化人民幣無關(guān)。一般群體基礎(chǔ)形成是以支付寶、微信兩大第三方支付平臺為核心，銀聯(lián)支付、美團支付及第三方支付為補充，各大銀行自身支付、混合支付不斷搶占和完善市場后形成。從央行發(fā)布的《2020年支付體系運行總體情況》《2021年支付體系運行總體情況》來看，移動支付業(yè)務(wù)量依然保持增長態(tài)勢。2020年，銀行業(yè)共處理網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等電子支付業(yè)務(wù)2，352.25億筆、2，711.81億元，非銀行機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8，272.97億筆、294.56億元。2021年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2，749.69億筆，金額2，976.22萬億元，同比分別增長16.90%和9.75%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1，022.78億筆，金額2，353.96萬億元，同比分別增長16.32%和8.25%；移動支付業(yè)務(wù)1，512.28億筆，金額526.98萬億元，同比分別增長22.73%和21.94%；非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1.03萬億筆，金額355.46萬億元，同比分別增長24.30%和20.67%。非銀行機構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)占到了總移動支付交易筆數(shù)的77.86%并不斷上升，非銀行機構(gòu)在零售類支付市場優(yōu)勢十分明顯，社會認(rèn)可度和接受度持續(xù)處于高位。數(shù)據(jù)充分印證了整個群體的形成不管是從基礎(chǔ)建設(shè)、行為養(yǎng)成到最后優(yōu)化運行基本都沒有看到數(shù)字人民幣的身影。數(shù)字人民幣推廣只不過沿用了市場上其他第三方網(wǎng)絡(luò)支付常見的推廣手段，展示其法定性的特征后，對于成熟用戶市場產(chǎn)生了短暫的獵奇需求，進而用戶產(chǎn)生數(shù)量暴漲“高升水”數(shù)值。

二是維護群體力量，數(shù)字化人民幣與第三方支付差距較大。對于自身用戶群體維護，第三方支付建設(shè)投入了很多資源，市場培育也是經(jīng)年累月的積累，在很長一段時間內(nèi)投入了大量維護資源?？傮w而言，在市場培育初期數(shù)字人民幣和第三方支付采用的方式比較雷同，主要以發(fā)放獎勵紅包，安裝即送優(yōu)惠券的形式。而市場中后期，數(shù)字人民幣僅僅使用了定期發(fā)放紅包的方式來維護群體，且發(fā)放時間、發(fā)放形式都沒有形成明確的、可重復(fù)把握情形。這對于基本上抓住了每一個特殊時間點，如傳統(tǒng)假日、網(wǎng)商自己形成的“6·18”“雙11”等，依照不同人群發(fā)放不同面值、不同形式代金券的第三方支付來說，力量呈現(xiàn)的非常懸殊。此外，第三方支付還能針對不同客戶長期以來的習(xí)慣，在發(fā)現(xiàn)用戶黏性下降的時候，精準(zhǔn)推送折扣和優(yōu)惠。雖然不排除某些App利用了搜索歷史等各類有可能涉及用戶隱私的數(shù)據(jù)，但這一階段總體而言，第三方支付可以說在維護上遠遠超出數(shù)字人民幣。

由于前述兩大原因，數(shù)字人民幣在很多用戶的終端中呈現(xiàn)用一次后就進入靜默狀態(tài)。最嚴(yán)重的問題是，從第一次使用到第二次遇到應(yīng)用場景時，間隔時間一般會在3～6個月之間。這個時間跨度會讓用戶在遇到下一個應(yīng)用場景后，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)和用戶均已忘記密碼，進而導(dǎo)致繼續(xù)靜默或者刪除，使得交易率、持續(xù)率持續(xù)在低位震蕩。

作為普惠型金融，普惠性人群一直是數(shù)字人民幣不可忽視的目標(biāo)群體。在第三方支付的長期擴張行為下，普惠性人群數(shù)量已經(jīng)趨于臨界值。對于這個群體推廣數(shù)字人民幣，穩(wěn)定性差、單人成本高是常見的態(tài)勢。就算目前能夠用NFC等觸碰技術(shù)來針對這一群體實施不同方案，但終端發(fā)放、培訓(xùn)使用等長期成本是一個非常巨大的壓力，幾乎讓推廣變得不可行。

（二）推廣方式。數(shù)字人民幣目前所使用的推廣方式、除了沿用大量第三方支付曾經(jīng)使用過的方式外就是動用了一些行政邊緣力量。此類力量可以細(xì)分為行政內(nèi)力量和金融系統(tǒng)力量。

行政內(nèi)力量主要是確定推廣區(qū)域，并在推廣區(qū)域內(nèi)執(zhí)行一定策略的排他性或建議性行政命令。如，指定區(qū)域內(nèi)不得使用除數(shù)字人民幣以外的交易方式；指定區(qū)域內(nèi)相關(guān)人員收入必須使用數(shù)字人民幣結(jié)算；指定區(qū)域內(nèi)數(shù)字人民幣結(jié)算和使用率低于目標(biāo)值時相關(guān)負(fù)責(zé)人受到處罰等。行政力量能夠讓指定區(qū)域內(nèi)數(shù)字人民幣短時間進入一個強流通狀態(tài)，甚至能夠成為短期內(nèi)唯一流通的貨幣，這可以讓指定區(qū)域內(nèi)人群幾乎無遺漏地使用并培養(yǎng)一定數(shù)字人民幣交易習(xí)慣。但此類行政命令基本為短期型，一旦結(jié)束后，相關(guān)使用人會直接進入日常市場。由于外部市場并沒有形成數(shù)字人民幣流通習(xí)慣，沒有數(shù)字人民幣使用場景。一般在14～21天后，相關(guān)人員會逐漸放棄數(shù)字人民幣并繼續(xù)使用第三方支付，嚴(yán)重的還會產(chǎn)生抵觸性，加大數(shù)字人民幣推廣難度。

金融系統(tǒng)力量大多為只能實施比較弱的建議權(quán)。如，建議大型跨國公司在國際結(jié)算中使用數(shù)字人民幣能夠享受更多優(yōu)惠，建議日常公司間結(jié)算使用數(shù)字人民幣，建議員工工資使用數(shù)字人民幣發(fā)放，要求銀行人員建議其周圍人員安裝并使用數(shù)字人民幣等。這類建議決定權(quán)基本都在目標(biāo)對象手中，短期內(nèi)目標(biāo)對象能夠接受并使用數(shù)字人民幣，但受到金融系統(tǒng)工作人員影響（特別是強制要求型、考核型驅(qū)動的推廣），以及相關(guān)優(yōu)惠政策持續(xù)性問題，目標(biāo)對象也會在很短時間內(nèi)放棄數(shù)字人民幣，進入靜默狀態(tài)。

行政邊緣力量總體上可以在短期內(nèi)產(chǎn)生一個數(shù)字人民幣推廣和使用群體，但不可忽視的是，此類力量產(chǎn)生的群體能夠延續(xù)和積極推廣數(shù)字人民幣的可能性極低，基本會在以半個月為周期的情況下消失并產(chǎn)生一批具有反面和抵觸情緒群體。動用此類力量過多，會更加阻礙正常推廣行為。

（三）終端同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)。對于個人用戶而言，終端同質(zhì)和服務(wù)同質(zhì)是阻礙數(shù)字人民幣使用的最大障礙。首先，終端同質(zhì)，對于個人用戶而言，對數(shù)字人民幣最直觀的感受就是多了個App，且這個App使用需要數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)或NFC等。雖然數(shù)字人民幣App能夠不定時發(fā)送優(yōu)惠信息，但與其他第三方大力推廣自身的App沒有什么本質(zhì)上的區(qū)別。在特定場景下，銀行App內(nèi)置支付場景比數(shù)字人民幣更便捷、功能更強大，加之?dāng)?shù)字人民幣帶給人“零”接觸感，使得終端同質(zhì)化極端嚴(yán)重。其次，服務(wù)同質(zhì)化則更為嚴(yán)重。無論數(shù)字人民幣本質(zhì)如何，推廣手段如何先進，不可否認(rèn)的是對于終端用戶而言，就是個具有支付功能的第三方錢包。數(shù)字人民幣的法償性優(yōu)勢給用戶體驗就是往錢包內(nèi)存錢，背后有國家背書，流通時不會像類似于支付寶、微信一樣對余額有所限制。但支付寶、微信應(yīng)用場景已經(jīng)延伸至各個方面，且?guī)缀蹩梢酝瓿缮钪С鰰r，余額轉(zhuǎn)出就變得不那么重要，完成一套軟件生態(tài)內(nèi)資金的流動。數(shù)字人民幣的支付性優(yōu)勢就是能用NFC等非接觸技術(shù)，但這個銀聯(lián)App或者大型商業(yè)銀行的App也同時具備。由于其他App支付時可以使用貸記卡，對于借貸消費、不使用錢包的人群而言，數(shù)字人民幣幾乎沒有任何優(yōu)勢（除非有優(yōu)惠）。在掃碼支付領(lǐng)域，各類銀行及第三方結(jié)算機構(gòu)大力發(fā)展的聚合支付，使得優(yōu)惠券使用、支付途徑無感選擇成為日常常態(tài)，而這些功能數(shù)字人民幣尚未完善。數(shù)字人民幣可以鏈接不同銀行賬戶的優(yōu)勢，同樣銀聯(lián)App和第三方聚合支付消磨殆盡。特別是銀聯(lián)App，在推廣時本就給人一種官方結(jié)算的感覺，其免費對接銀行卡，實現(xiàn)跨行瞬時互通等，滿足了大量用戶需求。近幾年銀聯(lián)App一直使用民生類小額消費推廣模式，如地鐵、公交1分出行等優(yōu)惠，使得數(shù)字人民幣應(yīng)用場景極端同質(zhì)化。

此外，各大支付App一般都聚合了大量附屬功能，如疾控相關(guān)的健康碼、行程卡；日常水電繳納；簡易行政處罰處理；大型商業(yè)體優(yōu)惠等。這些都在不同層面強化著用戶黏性，并對數(shù)字人民幣造成強大的推廣壁壘。

二、推廣建議

總之，數(shù)字人民幣仍然是未來的發(fā)展方向，穩(wěn)健推進數(shù)字人民幣發(fā)展是新發(fā)展格局下我國積極應(yīng)對全球央行數(shù)字貨幣競爭、進一步拓展人民幣國際化空間、助力數(shù)字中國建設(shè)的戰(zhàn)略著眼點。針對前文所述的問題，數(shù)字人民幣可以在以下方向集中力量突破：

（一）加大推廣力度，多點多面的系統(tǒng)性擴張試點場景。由于國內(nèi)移動支付群體龐大且處于成熟期，在這個群體中推廣和擴張數(shù)字人民幣的試點區(qū)域和應(yīng)用場景，能夠在短時間內(nèi)迅速積累用戶。為防止跌入高凍結(jié)率的使用陷阱，規(guī)避兩個數(shù)字人民幣應(yīng)用場景接觸間隔過長的問題，需要加大對數(shù)字人民幣系統(tǒng)的創(chuàng)新設(shè)計，不斷強化便捷性、易用性和普惠性。為此，首先需加快試點區(qū)域的建設(shè)，由于一般人群和試點區(qū)域特殊的正相關(guān)性，發(fā)揮特殊經(jīng)濟區(qū)域優(yōu)勢，突破地域邊界，進一步擴大試點測試的應(yīng)用場景覆蓋，通過技術(shù)創(chuàng)新不斷提升數(shù)字人民幣的系統(tǒng)穩(wěn)定性和場景適配性，有效拓寬數(shù)字人民幣在綠色生活、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等公益性主題應(yīng)用場景，以及數(shù)字政府、新型智慧城市等數(shù)字中國戰(zhàn)略應(yīng)用場景的覆蓋面。不僅僅著眼于個人端，而是政務(wù)端、企業(yè)端并舉，以系統(tǒng)性的方式擴張試點場景。針對不同群體特殊的應(yīng)用需求，打通應(yīng)用所在的上下游，切實縮短兩次應(yīng)用場景時間間隔，降低靜默用戶的比例。

（二）強化創(chuàng)新技術(shù)，強化易用性和普惠性

1、強化新技術(shù)的創(chuàng)新，對使用界面進一步簡化設(shè)計。特別是針對支付界面，為了能夠切實做到普惠性原則，需要強化圖形化頁面的設(shè)計，最大限度降低文本輸入及其他復(fù)雜操作，完善基于指紋、語音和人臉的生物識別技術(shù)，針對技術(shù)、金融雙缺乏的知識群體，設(shè)計出能夠在很短時間內(nèi)完成并使用的模式。

2、強化普惠性硬件開發(fā)。依賴智能手機和數(shù)字人民幣互相促進的推廣現(xiàn)階段已不可能，需要針對雙離線業(yè)務(wù)開發(fā)可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備以及各類能夠抵御惡劣環(huán)境的專用型硬件設(shè)備。從硬件角度跨越“數(shù)字鴻溝”，從根本上提升農(nóng)村用戶、小額用戶、老年用戶、殘障認(rèn)識等使用數(shù)字人民幣可能性。

3、強化數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，消除通訊壁壘。特別是強化農(nóng)村區(qū)域、城鄉(xiāng)區(qū)域的基礎(chǔ)通訊設(shè)備設(shè)施，使其具備推廣和使用數(shù)字人民幣的條件。優(yōu)化現(xiàn)有支付環(huán)境，引導(dǎo)數(shù)字人民幣在銀行系統(tǒng)結(jié)算、政務(wù)系統(tǒng)清算、商業(yè)體系支付流通等方面發(fā)揮好服務(wù)和建設(shè)作用。通過提升使用率來反向優(yōu)化數(shù)字人民幣，達成雙融共促的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

4、集中突破數(shù)字人民幣受理機構(gòu)相關(guān)硬件改造及業(yè)態(tài)升級。通過人民幣發(fā)行的最末端強化，引導(dǎo)終端用戶提高使用頻率，處理好與傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)銜接和轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)，如ATM取現(xiàn)、ATM存數(shù)字人民幣、高柜存取數(shù)字人民幣等。以受理機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量進一步優(yōu)化和增強數(shù)字人民幣的生態(tài)環(huán)境。

（三）多方聯(lián)合，流量轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢。對于數(shù)字人民幣而言，單打獨斗不是最優(yōu)策略。其擁有的科技優(yōu)勢、安全優(yōu)勢遠超第三方支付，但流量基礎(chǔ)和用戶基礎(chǔ)與第三方支付公司存在差距。借助第三方支付科技公司與提供相關(guān)數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施的有關(guān)企業(yè)，來從電子支付端口切入，與大眾進行鏈接，然后依靠用戶黏性，來進行科技優(yōu)勢、安全優(yōu)勢向金融優(yōu)勢的轉(zhuǎn)化。

第三方支付公司紅利大多來源于流量轉(zhuǎn)化，因此其提供的服務(wù)中大多包含提升用戶黏性、加大入口流量等措施，在吸引并穩(wěn)定用戶方面有著極強的優(yōu)勢。一般支付公司為了能夠讓用戶量穩(wěn)步增長，會對客戶進行畫像，并通過推薦算法來推送相關(guān)業(yè)務(wù)，力求不斷精準(zhǔn)，形成差異化優(yōu)勢，而這一優(yōu)勢卻是目前數(shù)字化人民幣所不具備的。

反之，如果數(shù)字人民幣在推廣和流通過程中和第三方支付公司通力合作，相互補充相互優(yōu)化，能夠在一定時間內(nèi)達到很好的效果。數(shù)字人民幣可以通過第三方支付公司了解目標(biāo)用戶群的具體情況，通過前期畫像數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)定位，在目標(biāo)群體中分離出不同階段、不同層次的目標(biāo)客戶，依照簡易到難的順序，平滑推廣和影響用戶消費支付習(xí)慣。大量的用戶群體能夠給數(shù)字人民帶來單一推廣所不能享有的流量程度，這不僅能夠降低數(shù)字人民幣推廣難度，充分調(diào)動各方積極性，還能通過用戶及時反饋不斷修正和優(yōu)化數(shù)字人民幣自身。而對于第三方支付公司而言，和數(shù)字人民幣合作，不僅可以打通新型渠道，還在某種程度上獲得了政府的“軟背書”。這能夠極大地提升第三方支付公司的金融信譽，反哺自身發(fā)展。