好消息：得病也可投保

譚琪欣 楊曉露

針對(duì)既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，7月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將既往癥等人群納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，考慮到既往癥保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理難題，此次的通知中明確鼓勵(lì)針對(duì)既往癥人群設(shè)置不同的保障方案并進(jìn)行公平合理定價(jià)，是政策設(shè)計(jì)的一大進(jìn)步，意味著保險(xiǎn)公司可以根據(jù)帶病體險(xiǎn)種的特點(diǎn)合理調(diào)價(jià)、擬定賠付條款等，只要有一定的利潤(rùn)，行業(yè)就有動(dòng)力持續(xù)開發(fā)帶病體險(xiǎn)種，對(duì)于患者和健康保險(xiǎn)行業(yè)來說是雙贏。

“既往癥人群”，通俗地說，主要指的是投保前已經(jīng)得到診斷，且需長(zhǎng)期治療或還未來得及治療的疾病，如常見的慢性病心腦血管疾病、糖尿病、癌癥腫瘤、慢性呼吸系統(tǒng)疾病等。

據(jù)2018年發(fā)布的《全國(guó)第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報(bào)告》數(shù)據(jù)，全國(guó)慢病人群數(shù)量已超4億人，15歲以上人群發(fā)病率超34%，65歲以上人群發(fā)病率超60%?！斑@些人群存在著投保意愿和投保需求，甚至因?yàn)榧膊≡蜉^之于健康群體有更強(qiáng)烈的投保需求。但相對(duì)地，這些需要風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與健康保障的‘帶病體’人群卻一直難以獲得健康險(xiǎn)產(chǎn)品投保資格?！敝袊?guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院教授劉宏告訴人民日?qǐng)?bào)健康客戶端記者。

“沒有太多可選產(chǎn)品成為‘帶病體’健康險(xiǎn)市場(chǎng)的一大痛點(diǎn)，但要給帶病體承保，并非一件簡(jiǎn)單的事?！敝煦憗砀嬖V記者，早在2015年5月適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)開始，相關(guān)文件中就曾明確提出過要求，不得拒絕“既往癥”投保，且不得因?yàn)椤凹韧Y”調(diào)高保險(xiǎn)費(fèi)用以及免賠額度等，但由于帶病體風(fēng)險(xiǎn)難以管控，實(shí)際落地情況并不理想，既往癥患者保障的缺口巨大。

麥肯錫分析數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)“帶病體”保險(xiǎn)保費(fèi)約500億元，僅占當(dāng)年健康險(xiǎn)保費(fèi)約6%，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為惠民保、團(tuán)險(xiǎn)性質(zhì)的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)等。

朱銘來認(rèn)為，首先必須與基本醫(yī)療保險(xiǎn)做好銜接。“要打通基本醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)，助力創(chuàng)新型商保產(chǎn)品的待遇設(shè)計(jì)、費(fèi)用精算和風(fēng)險(xiǎn)控制，推動(dòng)基本醫(yī)保與商保的保障銜接。同時(shí)，既往癥保險(xiǎn)可充分發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，通過納入更多健康服務(wù)（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務(wù)、患者全生命周期管理等），幫助患者進(jìn)行疾病風(fēng)險(xiǎn)管理，形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

此外，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也在考驗(yàn)著“帶病體”商保的生命力。“商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要在精算的基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)識(shí)別各種既往病史對(duì)保費(fèi)的影響，進(jìn)行科學(xué)合理的定價(jià)。此外，為了克服經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要構(gòu)建和完善風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌基金制度和現(xiàn)有的再保險(xiǎn)制度?！敝袊?guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授、社會(huì)法研究所所長(zhǎng)婁宇告訴記者，商業(yè)健康保險(xiǎn)也承擔(dān)著社會(huì)保障的重要功能，因此需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)協(xié)同治理，一方面出臺(tái)政策積極引導(dǎo)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范化的、可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。

“參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)诠膭?lì)商保開發(fā)‘帶病體’險(xiǎn)種的同時(shí)，監(jiān)管部門可以適當(dāng)推出一些保障性優(yōu)惠政策，比如在賠率過高時(shí)，可以考慮給予相關(guān)的保險(xiǎn)公司一定的補(bǔ)貼，避免保險(xiǎn)公司承擔(dān)過大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?！眲⒑曛赋觥?/p>