村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)在金融服務(wù)創(chuàng)新

李智慧

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。村鎮(zhèn)銀行作為基層金融機(jī)構(gòu)，以其親農(nóng)、惠農(nóng)、穩(wěn)農(nóng)的特點(diǎn)，為廣大農(nóng)戶和商戶提供了便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。然而，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，村鎮(zhèn)銀行面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、技術(shù)創(chuàng)新等方面的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新金融服務(wù)模式、完善銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效益，是村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)的意義

宏觀層面。在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，高效的運(yùn)營(yíng)模式與良好的管理體系之間存在顯著的依賴關(guān)系。為適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的特質(zhì)，國(guó)家制定了一系列綜合性的方針、政策和措施。從宏觀層面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行作為專門服務(wù)農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)，可以為農(nóng)戶和商戶提供更多符合需求的金融產(chǎn)品，在降低服務(wù)成本的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融資本的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，有助于構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距以及落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面具有深遠(yuǎn)意義。

中觀層面。在當(dāng)前金融需求復(fù)雜化的大背景下，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)著為農(nóng)戶和商戶提供金融服務(wù)的任務(wù)，也面臨著如何將自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融服務(wù)效率、質(zhì)量提升相結(jié)合的挑戰(zhàn)。首先，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)硬件和軟件設(shè)施的現(xiàn)代化，突破地理和環(huán)境限制，高效服務(wù)農(nóng)村社區(qū)，解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的設(shè)施布局不到位導(dǎo)致的服務(wù)短板。其次，村鎮(zhèn)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)有助于建立更加公平公正的農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融資本的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。最后，透明的金融信息環(huán)境有利于提高農(nóng)戶和商戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信任度，增強(qiáng)農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)信息意識(shí)，提高農(nóng)村金融體系的靈活性和響應(yīng)能力。

微觀層面。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系的核心，依據(jù)公益性原則推動(dòng)資源平等分配。這就要求村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶與商戶提供高質(zhì)量產(chǎn)品，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，高度重視金融服務(wù)在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色。因此，在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)提升金融服務(wù)創(chuàng)新質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)資源公平分配，推動(dòng)金融信息化。通過(guò)這些微觀層面的改進(jìn)與優(yōu)化，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的韌性和可持續(xù)性，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步提供有力支持。

村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

金融基礎(chǔ)薄弱。在農(nóng)村金融體系中，村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)的單一性和薄弱性，限制了其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全面支持。因?yàn)樵S多農(nóng)村地區(qū)交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善以及信息流通不暢，導(dǎo)致金融服務(wù)難以廣泛覆蓋，使農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)常常陷入資金匱乏的困境，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)活動(dòng)常受氣候等不可控因素的影響，農(nóng)戶收入存在很大的波動(dòng)性。村鎮(zhèn)銀行在信貸評(píng)估過(guò)程中必須對(duì)這些不確定因素進(jìn)行量化和定價(jià)，由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和經(jīng)驗(yàn)，往往傾向于將貸款發(fā)放給信用評(píng)級(jí)更高或擁有更多抵押資產(chǎn)的大型企業(yè)，這種資源傾斜進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金供需失衡，進(jìn)而成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問(wèn)題所在，也限制了村鎮(zhèn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

金融信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，承擔(dān)著為農(nóng)戶和商戶提供信貸服務(wù)的職責(zé)，但在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，村鎮(zhèn)銀行仍面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。究其原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效益都與城市金融市場(chǎng)存在較大差距，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、服務(wù)范圍窄、產(chǎn)品單一、基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求無(wú)法得到有效滿足，農(nóng)戶和商戶“融資難、融資貴”的問(wèn)題較為突出。同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管和約束機(jī)制，農(nóng)戶和商戶的信用意識(shí)不強(qiáng)以及信用記錄不健全，導(dǎo)致信息不對(duì)稱和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重，增加了村鎮(zhèn)銀行的信貸成本和違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受自然條件、市場(chǎng)需求等多種因素影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收入周期短，以及現(xiàn)金流不穩(wěn)定，農(nóng)戶和商戶的還款能力不強(qiáng)、還款意愿不高，無(wú)形中增加了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信貸技術(shù)尚未成熟。由于村鎮(zhèn)銀行主要提供抵押擔(dān)保型貸款，即以農(nóng)戶和商戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房產(chǎn)權(quán)或其他財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物，向其發(fā)放貸款。這種信貸產(chǎn)品雖然可以降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但也限制了農(nóng)戶和商戶的融資渠道和規(guī)模，增加了融資成本和難度。此外，在信貸審批、放款、管理和回收等環(huán)節(jié)中，村鎮(zhèn)銀行缺少信用評(píng)分技術(shù)、關(guān)系貸款技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等有效的信貸技術(shù)工具，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶和商戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力和意愿，不能提高信貸效率和精準(zhǔn)度，以及糾正信息不對(duì)稱和逆向選擇現(xiàn)象。這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行未能充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化信貸流程、拓展信貸渠道、改善信貸體驗(yàn)，也沒(méi)有與其他金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)組織進(jìn)行有效合作或聯(lián)動(dòng)，形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使之在提供信貸服務(wù)時(shí)，缺乏創(chuàng)新意識(shí)與革新能力，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)戶和商戶不斷變化的需求。

金融服務(wù)類型固化。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)戶和商戶、小微企業(yè)等，這些對(duì)象在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中有重要地位，但也存在較大的差異性。然而，部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有充分考慮這些差異，往往采用統(tǒng)一或相似的金融服務(wù)類型來(lái)滿足不同對(duì)象的需求，導(dǎo)致部分對(duì)象無(wú)法獲得適合自己的金融服務(wù)。固化現(xiàn)象主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的有限性上，在很大程度上制約了農(nóng)村多元化承貸，加大了貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴性，導(dǎo)致現(xiàn)階段政策和金融工具無(wú)法滿足用戶多元化金融需求。

鄉(xiāng)村振興視域下村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新探究

以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，通過(guò)增加信貸產(chǎn)品支持發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，重新審視并增加其信貸產(chǎn)品規(guī)模。面對(duì)農(nóng)戶和商戶的金融需求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)更多種類和更高靈活性的信貸產(chǎn)品?，F(xiàn)有的金融產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、收購(gòu)與儲(chǔ)備貸款，雖然在一定程度上解決了基礎(chǔ)需求，但并沒(méi)有完全覆蓋農(nóng)戶與商戶的多元金融需求。

新型信貸產(chǎn)品應(yīng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、商戶經(jīng)營(yíng)模式和地域特點(diǎn)匹配，推出針對(duì)季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的短期貸款，或是與特定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈相關(guān)的中長(zhǎng)期貸款。除了傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品支持以外，村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)積極探索非傳統(tǒng)金融工具，以提供更全面的金融服務(wù)。例如，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)作為新型的抵押物，以增加農(nóng)戶和商戶獲得貸款的可能性，以此解決農(nóng)戶和商戶普遍面臨的資金短缺問(wèn)題，并在一定程度上提高土地和房產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度。

此外，村鎮(zhèn)銀行需要在整個(gè)信貸流程中重新考量其盈利目標(biāo)，特別是在服務(wù)偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)時(shí)，應(yīng)在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，注重社會(huì)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，才能符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體目標(biāo)，為農(nóng)戶和商戶提供更為全面和精準(zhǔn)的金融支持。

遵循鄉(xiāng)村振興準(zhǔn)則，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。鄉(xiāng)村振興背景下，村鎮(zhèn)銀行不僅需要靈活適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)環(huán)境，還需要精準(zhǔn)定位創(chuàng)新金融服務(wù)。這意味著銀行應(yīng)在“天時(shí)、地利、人和”的框架內(nèi)，與地方政府和農(nóng)業(yè)部門緊密對(duì)接，共同開(kāi)發(fā)更貼近鄉(xiāng)村實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。通過(guò)大數(shù)據(jù)和地理信息系統(tǒng)（GIS）的綜合分析，銀行能更準(zhǔn)確地識(shí)別農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，從而設(shè)計(jì)出更為個(gè)性化和具有地方特色的金融產(chǎn)品。為了滿足不同農(nóng)業(yè)主體的資金需求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采用差異化的信貸政策，覆蓋信貸準(zhǔn)入、利率和授信審批等多個(gè)環(huán)節(jié)。

除了進(jìn)行金融創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)防范也是至關(guān)重要的一環(huán)。全面的借款人調(diào)查、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和持續(xù)的貸后管理構(gòu)成了一個(gè)多維度、全周期的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在貸款前，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)健康狀況、資金流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。除了貸款前進(jìn)行嚴(yán)格審查以外，還需要在貸款周期內(nèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并與其他金融機(jī)構(gòu)和政府部門共享風(fēng)險(xiǎn)信息，持續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作。在發(fā)放貸款后，村鎮(zhèn)銀行還要對(duì)借款人進(jìn)行資產(chǎn)追蹤、違約預(yù)警和催收等貸后管理，以此降低自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

憑借信貸技術(shù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融產(chǎn)品升級(jí)。在信息技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行可以使用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)金融產(chǎn)品體系的全面升級(jí)，提高金融產(chǎn)品的附加值，促使金融服務(wù)更加符合農(nóng)戶的實(shí)際需求，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在具體實(shí)施過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)聚焦農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，深刻理解農(nóng)村金融需求。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以“因地制宜”原則為指導(dǎo)，憑借信貸技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建靈活、高效的金融科技體系，例如，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)追溯農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)源頭，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法精準(zhǔn)評(píng)估農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)等。在實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)全面“賦能”后，村鎮(zhèn)銀行將大幅提升金融服務(wù)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，彰顯自身在“三農(nóng)”服務(wù)方面的綜合優(yōu)勢(shì)。

創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨著數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)，大力開(kāi)展線上業(yè)務(wù)以提高服務(wù)效率和質(zhì)量。尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的高度共享，能將農(nóng)戶、小微企業(yè)、政府和金融機(jī)構(gòu)更緊密地連接在一起，共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。此外，村鎮(zhèn)銀行需在農(nóng)村地區(qū)增加更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)設(shè)備，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，通過(guò)完善銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村居民提供更多樣化、更優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)場(chǎng)景，滿足其在不同時(shí)間、不同地點(diǎn)、不同場(chǎng)合的金融需求。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為重心，增加信貸產(chǎn)品支持，為農(nóng)戶和商戶提供多樣化的融資渠道，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商戶經(jīng)營(yíng)的信貸技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)手段，拓展線上線下業(yè)務(wù)渠道，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融支持。