湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響分析

余 鵬

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理與法學(xué)學(xué)院，湖南長沙 410000）

作為風(fēng)險管理的重要工具，農(nóng)業(yè)保險能夠補償自然災(zāi)害或其他意外事故造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，幫助農(nóng)民低成本地轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險。隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷完善和發(fā)展，越來越多的學(xué)者開始研究政策性農(nóng)業(yè)保險是否具有促進農(nóng)村居民增收的效應(yīng)。一些學(xué)者認為，保險不僅是風(fēng)險管理工具，也是一項金融工具，具有經(jīng)濟補償和經(jīng)濟再分配的功能[1]。馬九杰等通過評估政策性農(nóng)業(yè)保險推廣對農(nóng)村居民收入的長期影響效果發(fā)現(xiàn)，其對農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入的影響均是正向顯著的[2]。另一些學(xué)者認為，農(nóng)業(yè)保險只能緩解農(nóng)民收入波動，難以達到增收的效果。劉亞洲等在對2009—2011 年參保農(nóng)戶獲得賠償情況進行分析后認為，農(nóng)業(yè)保險起到了一定的風(fēng)險管理作用[3]。朱蕊等通過對2010—2016 年全國各省（自治區(qū)、直轄市）的農(nóng)業(yè)保險收入進行門限模型實證檢驗發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)不但不能發(fā)揮增收的作用，反而還會增加農(nóng)戶的負擔(dān)[4]。

本文以湖南省2011—2018 年相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用OLS回歸分析法，探究政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響。

1 政策性農(nóng)業(yè)保險概念

學(xué)者們對政策性農(nóng)業(yè)保險一直以來都沒有一個嚴格的界定，其對政策性農(nóng)業(yè)保險有不同的理解和歸納。本文認為，作為保險，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了穩(wěn)固農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障糧食安全、降低損失的作用，是一種風(fēng)險管理手段；作為政策，政策性農(nóng)業(yè)保險不以營利為目的，旨在惠及農(nóng)村居民、推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，是一種特殊的行政手段[5]。綜上所述，政策性農(nóng)業(yè)保險就是國家為了讓農(nóng)民自愿參與投保，主動進行財政補貼，讓保險經(jīng)營公司與農(nóng)民簽訂合同的一種特殊的農(nóng)業(yè)保險。

2 影響機制分析

相較于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，政府提供的政策性農(nóng)業(yè)保險更易使農(nóng)民接受。比起保險公司，農(nóng)戶對政府更加信任，而且投保還可以享受補貼，因此參與政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶越來越多[6]。但在短期之內(nèi)，災(zāi)害補償和保費賠付對農(nóng)民收入的影響并不明顯，必須在長期生產(chǎn)中發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用后，才能達到增加農(nóng)民收入的效果。投保之后，個別農(nóng)戶自身風(fēng)險防范意識會降低，選擇風(fēng)險性更大的生產(chǎn)方式，導(dǎo)致帶來更大的風(fēng)險，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，有必要進行政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的實證分析。

3 實證分析

3.1 變量選取

本文以農(nóng)村居住人口人均經(jīng)營凈收入（NI）為因變量，保費賠付（PP）、保費收入（PI）、農(nóng)業(yè)機械總動力（TP）和受災(zāi)面積（DA）為自變量進行分析，具體選取依據(jù)如表1 所示。各指標(biāo)數(shù)據(jù)均來自《湖南省統(tǒng)計年鑒》（2011—2018 年）。

表1 變量及選取依據(jù)

3.2 模型建立

模型一般形式為

式（1）中，Y表示自變量，Xt表示因變量，α、βt為回歸系數(shù)，t表示觀測項目。

3.3 回歸結(jié)果與分析

以農(nóng)村居住人口人均經(jīng)營凈收入（NI）為因變量，其他指標(biāo)為自變量進行OLS 回歸分析，并且使用Robust 穩(wěn)健標(biāo)準誤回歸方法進行分析，分析結(jié)果如表2 所示。

表2 OLS 回歸分析結(jié)果

由表2 可知，模型R2值為0.991，意味著PP、PI、TP、DA可以解釋NI99.11%變化原因。模型通過F檢驗（F=105.861，p=0.001 ＜0.05），說明PP、PI、TP、DA中至少有一項會對NI產(chǎn)生影響。回歸方程如（2）所示。

NI=-1 920.549+0.005PP-0.004PI+0.791TP+0.482DA（2）

由式（2）可知，PP、TP系數(shù)為正，表明保費賠付和農(nóng)業(yè)機械總動力會對農(nóng)村居住人口的人均經(jīng)營凈收入產(chǎn)生顯著的正向影響；PI系數(shù)為負，表明保費收入會對農(nóng)村居住人口的人均經(jīng)營凈收入產(chǎn)生顯著的負向影響；雖然DA的回歸數(shù)值為0.482，但并沒有呈現(xiàn)出顯著性（t=0.645，p=0.519 ＞0.05），所以并未通過檢驗，說明農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積在一定情況下并不會對農(nóng)村居住人口的人均經(jīng)營凈收入產(chǎn)生顯著影響。實證分析結(jié)果與預(yù)測相似，與實際情況較為接近，驗證了實證研究的可行性。

3.4 正向影響分析

政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的正向影響包括直接影響和間接影響。

政策性農(nóng)業(yè)保險的直接影響即為分散風(fēng)險、補償損失、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等。在災(zāi)害帶來影響時，政府可通過政策性農(nóng)業(yè)保險迅速恢復(fù)農(nóng)民的生產(chǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格變動和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動的風(fēng)險，對受到損失的農(nóng)民進行補償。

政策性農(nóng)業(yè)保險的間接影響有以下3 點。1）政策性農(nóng)業(yè)保險可以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險的主要目的就是確保農(nóng)民收入穩(wěn)定，農(nóng)民有了穩(wěn)定的收入、有了基本的保障，會更加愿意通過信貸服務(wù)獲取資金；且農(nóng)民收入穩(wěn)定后自身信用度會提高，可選擇的信貸服務(wù)種類也更加多樣[7]。在這種情況下，農(nóng)村信貸行業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)資金得以流通，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。2）政策性農(nóng)業(yè)保險可以推進農(nóng)村科技創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展，很大一部分要依賴現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代機械。先進技術(shù)可以提高生產(chǎn)效率、增加收益、節(jié)約資源，但部分農(nóng)民害怕改變生產(chǎn)方式會帶來損失，不敢輕易嘗試新技術(shù)、新機械。政策性農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展，可以增加農(nóng)民的底氣，鼓勵農(nóng)民大膽嘗試運用新技術(shù)新機械，促進了農(nóng)村地區(qū)的機械化、現(xiàn)代化發(fā)展[8]。3）政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)布使農(nóng)民愿意種植的農(nóng)產(chǎn)品種類更多。受政策性農(nóng)業(yè)保險的參保范圍不斷擴大的影響，市場農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。

3.5 負向影響分析

1）農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保費會增加額外的經(jīng)濟支出。部分經(jīng)濟發(fā)展水平較低地區(qū)的農(nóng)民本身負擔(dān)較重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得僅僅能夠滿足生活需要，沒有額外的可支配收入來購入政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。部分地區(qū)則是存在當(dāng)風(fēng)險沒有發(fā)生時，購買保險產(chǎn)品的農(nóng)戶收入反而低于沒有購買保險產(chǎn)品的農(nóng)戶的情況。2）政策性農(nóng)業(yè)保險由于其自身性質(zhì)特殊，一旦風(fēng)險發(fā)生，保險公司不僅需要承受來自政府的壓力，還要對農(nóng)戶實施巨額賠償。若有地方政府對保險公司的優(yōu)惠不到位的情況，保險公司很有可能拒付賠償，最后農(nóng)戶也沒有辦法獲得保險補貼。3）政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會在一定程度上加大農(nóng)民生產(chǎn)的信心，由于農(nóng)業(yè)保險的保障作用，農(nóng)民會采取不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。但是市場需求在不斷變化，農(nóng)民生產(chǎn)的新型農(nóng)產(chǎn)品可能不被市場接受，這樣反而會導(dǎo)致農(nóng)民增加生產(chǎn)但是收入沒有增加的情況發(fā)生。

4 對策及建議

4.1 加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

在我國已經(jīng)完成脫貧攻堅任務(wù)的大環(huán)境下，不返貧成為下一階段的目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險雖然不能直接提高農(nóng)戶的收入，但是可以間接為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一定的保障，可以防止因為自然災(zāi)害導(dǎo)致返貧情況出現(xiàn)[9]。隨著鄉(xiāng)村振興工作的持續(xù)進行，很多農(nóng)村家庭有了保險意識，但仍有許多農(nóng)村家庭因為自身文化程度不高、投保意識不足，沒有享受到農(nóng)業(yè)保險的保障。1）政府應(yīng)該擴大宣傳范圍，讓更多的農(nóng)戶了解到農(nóng)業(yè)保險的功能，增加農(nóng)戶的認同感。利用村內(nèi)廣播、微信公眾號、短視頻平臺等多種宣傳渠道，加強農(nóng)戶對國家興農(nóng)政策的了解。2）保險公司要讓農(nóng)戶充分了解農(nóng)業(yè)保險降低風(fēng)險的功能和運行機制，了解國家設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險的目的，讓更多的農(nóng)戶參與到投保隊伍中來。3）農(nóng)村社區(qū)人員、基層政府組織、基層黨委應(yīng)切實參與到宣傳當(dāng)中，采取一定的獎勵措施，帶動農(nóng)戶來購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

4.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式

在經(jīng)濟發(fā)展水平不同的欠發(fā)達地區(qū)，應(yīng)當(dāng)開發(fā)不同的保險產(chǎn)品來保證農(nóng)民的收益。欠發(fā)達地區(qū)通常是災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，很多農(nóng)民財富積累明顯不足，一旦遇到重大災(zāi)害，日常生活都會受到影響。所以要保障農(nóng)民在自然災(zāi)害的影響下，仍然可以繼續(xù)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

大部分地區(qū)現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險只包含地方政府的保費補貼，遠不足以支持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶在受災(zāi)后的日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[10]。保險經(jīng)營主體應(yīng)該因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和自然地理環(huán)境，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展類型的不同，調(diào)整保險的補貼力度，設(shè)計出符合當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。例如，在以種植業(yè)為主的中部地區(qū)，應(yīng)該加大對小麥、水稻等農(nóng)產(chǎn)品的保險力度，從而穩(wěn)定農(nóng)戶的收入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。同時還要考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的經(jīng)濟情況，滿足不同層次農(nóng)戶的風(fēng)險保障需求。

4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)

2004 年我國開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，一直以推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定為目標(biāo)，但當(dāng)時大部分法律都是針對商業(yè)性保險制定的，所以理所當(dāng)然地將農(nóng)業(yè)保險也歸于這一法律范圍。而農(nóng)業(yè)保險相較一般的商業(yè)性保險有著風(fēng)險高、賠率大的特點，所以普通商業(yè)性保險的法律制度并不適用。

目前，雖然我國已經(jīng)出臺了幾部農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，但是普遍存在著實用性不強、單一片面的缺點，其內(nèi)容只對保險公司和政府起到一定程度上的約束作用，而關(guān)于農(nóng)民保障的內(nèi)容卻很少。這導(dǎo)致農(nóng)民在遭受損失時，無法享受到保險補貼，一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此，要完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)現(xiàn)實情況有針對性地立法執(zhí)法，給政策性農(nóng)業(yè)的推廣提供有力保障。

4.4 增加市場供需

目前，我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)活力不足，市場供給和市場需求都不高。1）保險本身就是一種以盈利為目的產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、收益小，所以很多經(jīng)營主體不愿意開設(shè)這方面的保險。再加上政策性農(nóng)業(yè)保險有其特殊的性質(zhì)，國家對于農(nóng)民收入保障的力度逐漸加大，使政府不得不加強對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的干預(yù)，從而使經(jīng)營者的利益受到影響。這些問題極大地影響了經(jīng)營主體的積極性，導(dǎo)致出現(xiàn)市場供給較少的現(xiàn)象。2）農(nóng)戶普遍認為，自己的收入絕大部分取決于農(nóng)業(yè)種植，購買保險只會增加自己的經(jīng)濟負擔(dān)，因此需求也不高。

針對市場供需都不足的問題，政府應(yīng)該經(jīng)營好“引導(dǎo)者”的角色。對于經(jīng)營者，除在依法制定的制度下對其進行監(jiān)督外，不過多干涉其經(jīng)營過程；給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者一定的補貼，鼓勵經(jīng)營者提供農(nóng)業(yè)保險相關(guān)服務(wù)。對于農(nóng)戶，持續(xù)加強宣傳，提供更好的優(yōu)惠政策，吸引農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。