數(shù)字金融素養(yǎng)會(huì)降低農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)嗎？

胡振，朱明昊

（西北農(nóng)林科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100）

一、問(wèn)題的提出

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度融入居民生活的方方面面，人們?cè)谙硎芑ヂ?lián)網(wǎng)所帶來(lái)的各種便利的同時(shí)，也加劇了居民信息泄露和遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。從公安部獲悉，2020 年全國(guó)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件32.2 萬(wàn)起，涉及財(cái)產(chǎn)損失353.7 億元，公安部門為民眾挽回經(jīng)濟(jì)損失1870 億元。僅浙江省2021 年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙立案數(shù)量達(dá)6.5 萬(wàn)起，損失38.97 億元。截至2022年6 月，有17.8%的網(wǎng)民遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙①數(shù)據(jù)來(lái)源：《第50 次互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了居民的財(cái)產(chǎn)利益。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及到的民眾財(cái)產(chǎn)損失規(guī)模遠(yuǎn)不止于此，因?yàn)楹芏嗍芎φ叱鲇谛咔拥刃睦聿⑽聪蚬矙C(jī)關(guān)報(bào)案。在此形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)詐騙問(wèn)題引起黨和國(guó)家的高度重視，2021 年2 月1 日國(guó)務(wù)院成立國(guó)家反詐中心。同時(shí)，在中央政治局第二十九次會(huì)議上，習(xí)近平對(duì)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作也作出重要指示，強(qiáng)調(diào)要全面落實(shí)打防管控措施，堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢(shì)。因此，研究居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，尤其是背后的影響因素，既有助于促進(jìn)引導(dǎo)居民理性投資，增進(jìn)家庭金融福利，同時(shí)對(duì)金融市場(chǎng)尤其是數(shù)字金融市場(chǎng)健康發(fā)展和金融創(chuàng)新政策的制定均具有重要意義。

學(xué)術(shù)界圍繞居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)開展了一系列研究。相關(guān)研究一個(gè)比較顯著的特征是，大量的研究是在法學(xué)領(lǐng)域，著重分析了金融詐騙犯罪的特征、定罪模式、主觀構(gòu)成要件以及犯罪主體等。從經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)角度分析居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響因素的研究比較少見(jiàn)，劉陽(yáng)和張雨涵的研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)對(duì)家庭詐騙損失可能性具有降低作用［1］。Raval 的研究發(fā)現(xiàn)不利的處境更容易讓金融消費(fèi)者遭受金融詐騙［2］。根據(jù)《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05 萬(wàn)億元，在國(guó)家利好政策的支持下，不少金融機(jī)構(gòu)躍躍欲試，隨之而來(lái)的很多“偽P2P”、非法集資等也開始“洗劫”農(nóng)村居民；中消協(xié)副秘書長(zhǎng)栗元廣表示，農(nóng)村已成為金融詐騙高發(fā)區(qū)域①某縣公安局公布了一起案例：一村民報(bào)案說(shuō)，有陌生人加他微信，給他發(fā)了一個(gè)鏈接，他打開下載了一款A(yù)pp。對(duì)方發(fā)信息說(shuō)只要在網(wǎng)店上刷店鋪銷量單，就可以掙錢。隨后，他刷了100 元購(gòu)物，還本后返利31 元。接著他又刷了一筆999 元的，沒(méi)有返利。對(duì)方說(shuō)再做3 單就返，他又分3 次刷了3599 元、6890 元、18 600 元，4 單總共30 088 元，但是一直沒(méi)有返錢，最后發(fā)現(xiàn)被騙。盡管當(dāng)?shù)馗骷?jí)公安部門、電視臺(tái)已經(jīng)加大了反詐騙宣傳，但農(nóng)村的電信詐騙仍不斷發(fā)生。。那么，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)體數(shù)字金融素養(yǎng)和居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系是怎樣的？調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)低于城市居民。然而，目前鮮有研究涉及數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的影響。

數(shù)字金融素養(yǎng)作為金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)的組合，已經(jīng)成為在數(shù)字環(huán)境中提升個(gè)人金融資產(chǎn)的催化劑［3］，在這種情況下，居民僅僅擁有金融素養(yǎng)難以滿足他們對(duì)數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，數(shù)字金融素養(yǎng)可以有效地幫助居民更好地使用數(shù)字金融服務(wù)。本研究根據(jù)相關(guān)研究，定義數(shù)字金融素養(yǎng)為居民探索和使用數(shù)字金融服務(wù)的知識(shí)、技能和能力［4］。理論上，數(shù)字金融素養(yǎng)會(huì)通過(guò)多個(gè)方面影響農(nóng)村居民遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，數(shù)字金融素養(yǎng)包括了數(shù)字金融知識(shí)和技能的內(nèi)容，只有熟悉這些內(nèi)容才更有可能去了解和嘗試相關(guān)金融產(chǎn)品，如果對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品和技能掌握一知半解，就可能出現(xiàn)數(shù)字金融素養(yǎng)高的人，因?yàn)榻佑|了虛假的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，反而更容易遭受金融詐騙。目前，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的研究并不多見(jiàn)，在這方面急需深入分析。

和城市居民相比，農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的接觸相對(duì)較少。在鄉(xiāng)村振興的背景下，鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村電商、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、云農(nóng)場(chǎng)、智慧鄉(xiāng)村旅游等方興未艾，這對(duì)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)提出了更高要求。而事實(shí)上，農(nóng)村居民的數(shù)字金融知識(shí)、技能、安全意識(shí)都相對(duì)匱乏，農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)處于較低水平。農(nóng)村居民在數(shù)字技術(shù)使用和金融知識(shí)上存在很大障礙，一些不法分子正是瞄準(zhǔn)了這一點(diǎn)，使一些“改頭換面”的非法數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)兇猛的“下鄉(xiāng)”態(tài)勢(shì)②相關(guān)部門公布了一個(gè)騙局，在短短三天時(shí)間里，六個(gè)村子遭殃，詐騙團(tuán)伙一共騙了100 多萬(wàn)元，這些騙子又是怎樣行騙的呢?當(dāng)下，農(nóng)村中大部分青壯年選擇到城市發(fā)展，而留守兒童和空巢老人的防騙意識(shí)比較薄弱，屬于弱勢(shì)群體。騙子專門針對(duì)這群弱勢(shì)群體，來(lái)設(shè)置一些詐騙陷阱，致使很多老年人成為了受害者。。因此，研究數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系具有緊迫性和必要性。

探討數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，研究?jī)r(jià)值主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。1. 理論層面。廣義來(lái)看，提升居民的數(shù)字金融素養(yǎng)必然降低農(nóng)村居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。但與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民存在明顯的數(shù)字鴻溝，數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系并不一定是顯而易見(jiàn)的反向關(guān)系。在當(dāng)前數(shù)字金融發(fā)展階段，農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平與識(shí)破詐騙能力存在差異，因而可能呈現(xiàn)出數(shù)字金融素養(yǎng)水平愈高，受詐騙概率愈高的特點(diǎn)，但這僅是階段性特征。本研究的研究結(jié)論可為學(xué)術(shù)界在此方面的相關(guān)研究做出鋪墊。2. 現(xiàn)實(shí)層面。由于當(dāng)前城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝差異，詐騙呈現(xiàn)出兇猛的“下鄉(xiāng)”態(tài)勢(shì)，并且詐騙手段愈發(fā)高明、層出不窮。為此，有效地遏制農(nóng)村詐騙案件對(duì)保護(hù)居民信息與財(cái)產(chǎn)安全具有重要的實(shí)踐意義。

本研究邊際貢獻(xiàn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，基于農(nóng)村居民層面測(cè)度農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)水平，從數(shù)字金融素養(yǎng)這一新視角分析農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的影響，豐富了相關(guān)領(lǐng)域的研究。另一方面，本研究將農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙納入同一分析框架，實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)受訪者接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響，并且深入探討了在性別、存款和信貸約束方面數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)影響的差異性。本研究結(jié)論將為提升居民數(shù)字金融素養(yǎng)以及降低居民受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

本研究余下內(nèi)容安排為：第二部分進(jìn)行了相關(guān)文獻(xiàn)回顧和研究假說(shuō)，第三部分是對(duì)數(shù)據(jù)、變量和模型的設(shè)定，第四部分是實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析，第五部分是結(jié)論與政策啟示。

二、文獻(xiàn)綜述和研究假說(shuō)

國(guó)內(nèi)外的研究者對(duì)金融素養(yǎng)已經(jīng)有了許多研究，其定義雖然沒(méi)有得到統(tǒng)一，但大多數(shù)研究從知識(shí)、能力和意識(shí)層面形成了各自的定義。其中，多數(shù)研究定義金融素養(yǎng)為一種能力，這種能力可以有效地管理個(gè)人的金融資源［5］。隨著金融科技的出現(xiàn)，再加上新冠疫情的產(chǎn)生，數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品開始迅速擴(kuò)張，這對(duì)居民管理個(gè)人金融資源的能力提出了新的挑戰(zhàn)。Lyons 等認(rèn)為居民擁有金融素養(yǎng)不足以獲取和使用數(shù)字金融背景下金融產(chǎn)品與服務(wù)，而數(shù)字金融素養(yǎng)正逐漸成為一個(gè)關(guān)鍵推動(dòng)因素［6］。Lyons 和Fontes 發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融素養(yǎng)可以促進(jìn)金融包容性，改善人們的財(cái)務(wù)管理能力，對(duì)于傳統(tǒng)金融模式下被排除在金融市場(chǎng)之外的人也能夠發(fā)揮作用［6］。部分學(xué)者研究證實(shí)了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)家庭和消費(fèi)者方面的影響。肖翔等從消費(fèi)者保護(hù)的角度提出在數(shù)字金融時(shí)代提升數(shù)字金融素養(yǎng)的重要性［7］。Lyons 和Fontes使用美國(guó)具有全國(guó)代表性數(shù)據(jù)探究了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)美國(guó)家庭財(cái)務(wù)健康的影響［6］，Kass-Hanna 等人使用七個(gè)南亞和撒哈拉以南非洲國(guó)家的數(shù)據(jù)調(diào)查了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)家庭金融復(fù)原力的影響［8］。

目前國(guó)內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)詐騙的研究多出現(xiàn)在法學(xué)領(lǐng)域，部分學(xué)者從犯罪模式及聯(lián)合防控的角度探究網(wǎng)絡(luò)詐騙。初殿清從銀行凍結(jié)支付的視角提出緊急止付來(lái)應(yīng)對(duì)新型犯罪涉案資金快速轉(zhuǎn)移的迅速反應(yīng)措施［9］。王熠和狄小華依據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》提出反制技術(shù)措施，在行為入口、信息通道、資金出口等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)建立監(jiān)管屏障，實(shí)現(xiàn)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的前端防范和全鏈打擊［10］。唐赫和趙民分析了網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)調(diào)節(jié)作用下“殺豬盤”類型網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪模式及治理路徑［11］。在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域有文獻(xiàn)表明，互聯(lián)網(wǎng)使用和數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)老年人被詐騙有不同程度的影響［12］。那么，數(shù)字金融素養(yǎng)能否或者在多大程度上影響農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)呢？

在農(nóng)村數(shù)字技術(shù)發(fā)展加速趨勢(shì)下，農(nóng)村居民面臨因不能掌握數(shù)字技術(shù)而產(chǎn)生數(shù)字鴻溝問(wèn)題以及在數(shù)字技術(shù)使用過(guò)程中的其他問(wèn)題，即農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展存在差距。目前金融市場(chǎng)上，各大金融服務(wù)商都將數(shù)字普惠金融作為其發(fā)展理念，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)擁有發(fā)展的優(yōu)越性，更加迎合農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)“短、小、急、頻”的特點(diǎn)。然而，不法分子也正是利用了農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足，以P2P 借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀鞣N形式吸引農(nóng)村居民進(jìn)行投資。例如金融市場(chǎng)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的“天力貸”“e 租寶”等形式，這些平臺(tái)都打著“金融創(chuàng)新”旗號(hào)吸引了眾多用戶參與融資。在相關(guān)部門有所警覺(jué)時(shí)，這些平臺(tái)已經(jīng)籌集了數(shù)百億元的資金，致使眾多群體受騙。因此，農(nóng)村居民在進(jìn)行數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)使用時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)使用帶來(lái)的“信息鴻溝”問(wèn)題凸顯出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)使用的不規(guī)范和金融知識(shí)的匱乏，增加了農(nóng)村居民個(gè)人信息泄露的可能性，進(jìn)而增加了農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率，同時(shí)提升了農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此提出本研究的兩個(gè)假說(shuō)。

假說(shuō)1：數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙具有正向影響。

假說(shuō)2：數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙具有正向影響。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于2022 年課題組在陜西省開展的主題為“數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)的影響因素”的農(nóng)戶實(shí)地入戶調(diào)查，綜合考慮陜西省農(nóng)村信息化水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，選取旬邑縣和淳化縣作為樣本地區(qū)，然后采用規(guī)模大小成比例的概率抽樣方法進(jìn)行抽樣。兩地均隸屬于陜西省咸陽(yáng)市，人口密度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生態(tài)環(huán)境水平相近。其中，旬邑縣2022 年以來(lái)開展了數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)試點(diǎn)，并以點(diǎn)帶面逐步推廣應(yīng)用。課題組在上述兩個(gè)縣分別選取4～5 個(gè)反映不同層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的代表性鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并在每個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照相同標(biāo)準(zhǔn)選取3～4 個(gè)樣本村，再在每個(gè)樣本村隨機(jī)抽選20～30 個(gè)樣本農(nóng)戶，由家庭主要經(jīng)濟(jì)決策者作為受訪者。此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷700 份，覆蓋2 個(gè)縣9 個(gè)鎮(zhèn)29 個(gè)村，回收有效問(wèn)卷681 份，問(wèn)卷有效率為97.29%。

（二）變量選取與測(cè)度

1. 被解釋變量

網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)是被解釋變量，具體分為兩個(gè)：（1）農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙。對(duì)受訪者詢問(wèn)“您是否了解過(guò)網(wǎng)絡(luò)欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的存在”進(jìn)行測(cè)量，根據(jù)這一問(wèn)題構(gòu)建虛擬變量，回答肯定賦值為1，否則為0，均值為0.564。（2）農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙。對(duì)受訪者詢問(wèn)“您是否遭受過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙”進(jìn)行測(cè)量，同樣界定為虛擬變量，回答肯定賦值為1，否則為0，均值為0.069。

2. 核心解釋變量：數(shù)字金融素養(yǎng)

根據(jù)農(nóng)村居民對(duì)目前我國(guó)常用的11 個(gè)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)①11 個(gè)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)包括：電子貨幣、手機(jī)錢包、加密數(shù)字資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)匯款、網(wǎng)上銀行、智能客服顧問(wèn)、網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)、移動(dòng)個(gè)人支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。的了解程度進(jìn)行加總計(jì)算，各題賦值均為0 或1。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)了解程度最高的三項(xiàng)分別是移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、網(wǎng)上銀行，具體比例分別為47.6%、45.5%、32%。

3. 控制變量

參考已有文獻(xiàn)［12］的做法，本研究選取的控制變量包括年齡、性別（女性=0，男性=1）、受教育程度（區(qū)分文盲、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及以上）、是否黨員、健康狀況、自評(píng)數(shù)學(xué)能力。

（三）計(jì)量模型設(shè)定

1. Probit 模型

為檢驗(yàn)數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的影響，本研究設(shè)定模型如下：

其中Y1i為二元離散變量，Y1i=1 表示農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙，否則Y1i=0；DFLi表示第i個(gè)樣本的數(shù)字金融素養(yǎng)水平；Xi為控制變量，如表1 所示；α0、β0是變量的估計(jì)系數(shù)；μ0是隨機(jī)誤差項(xiàng)。上述模型可能存在反向因果、遺漏變量或變量測(cè)量誤差所導(dǎo)致的內(nèi)生性問(wèn)題。數(shù)字金融素養(yǎng)會(huì)受到同一社區(qū)整體的數(shù)字化水平和其他人的平均數(shù)字金融素養(yǎng)的影響，并且，個(gè)體的網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)行為與同社區(qū)其他人的數(shù)字金融素養(yǎng)并不直接相關(guān)，因此，本研究選取“居住在同一社區(qū)的，除受訪者自身以外的其他成員的數(shù)字金融素養(yǎng)的均值”作為工具變量，并采用工具變量法進(jìn)行估計(jì)。理論上，該工具變量符合相關(guān)性和外生性的要求。

表1 變量的定義、賦值及描述性統(tǒng)計(jì)

2. Probit 模型

為檢驗(yàn)數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響，本研究設(shè)定模型如下：

其中Y2i為二元離散變量，Y2i=1 表示農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙，否則Y2i=0；DFLi表示第i個(gè)樣本的數(shù)字金融素養(yǎng)水平；Xi為控制變量，如表1 所示；α1、β1是變量的估計(jì)系數(shù)；μ1是隨機(jī)誤差項(xiàng)。為了避免內(nèi)生性問(wèn)題，本研究也選取除受訪者自身以外的其他成員的數(shù)字金融素養(yǎng)的均值作為工具變量。

四、實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

（一）相關(guān)性分析

本研究初步測(cè)算了數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)性，結(jié)果如圖1 所示。橫軸是數(shù)字金融素養(yǎng)水平，1～5 是按照數(shù)字金融素養(yǎng)水平從低到高進(jìn)行排列；左側(cè)縱軸是農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的比例；右側(cè)縱軸是農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的比例。

圖1 數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性

從圖1 中可以直觀地看出，數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙整體呈正相關(guān)關(guān)系。數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率具有提升作用。當(dāng)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)處于中等偏下水平時(shí)，數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙存在波動(dòng)性較弱的負(fù)相關(guān)關(guān)系，當(dāng)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)處于中等偏上水平時(shí)，數(shù)字金融素養(yǎng)與實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙存在波動(dòng)性更強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明在農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)提升的初步階段，數(shù)字金融素養(yǎng)可能存在降低農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的作用。然而，當(dāng)數(shù)字金融素養(yǎng)達(dá)到較高水平后，數(shù)字金融素養(yǎng)可能存在提升農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的作用。

（二）基本實(shí)證分析

由表2 第（1）（3）列基準(zhǔn)回歸結(jié)果可知，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙、實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響均在1%的水平上正向顯著。第（2）（4）列是工具變量回歸的估計(jì)結(jié)果，Wald 檢驗(yàn)值分別為13.13 和3.50，在1%和10%的水平上拒絕了數(shù)字金融素養(yǎng)為外生性變量的原假設(shè)。因此，本研究采用工具變量回歸結(jié)果進(jìn)行解釋。一階段F 值均為50.16，大于16.38，表明不存在弱工具變量問(wèn)題［13］。從第（2）列回歸結(jié)果可以看出，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙在1%的水平上正向顯著，即數(shù)字金融素養(yǎng)每提升1個(gè)單位，農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率提升14.11%，假說(shuō)1 數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)具有正向影響成立。第（4） 列回歸結(jié)果表明，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙在10%的水平上顯著，即數(shù)字金融素養(yǎng)每提升1 個(gè)單位，農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率提升9.45%。假說(shuō)2 數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)具有正向影響成立。那么，為什么農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)提升反而使得農(nóng)村居民更容易遭受詐騙呢？

表2 數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)回歸結(jié)果

國(guó)家工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了行政村光纖全覆蓋，農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)能力得到了極大的提升；并且，隨著智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及，極大地方便了農(nóng)村居民參與互聯(lián)網(wǎng)使用。農(nóng)村居民能夠跨越時(shí)空限制在虛擬網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行社交，但這使得網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)體有了對(duì)農(nóng)村居民實(shí)施詐騙的有利條件。另外，相比于農(nóng)村地區(qū)，公安機(jī)關(guān)對(duì)城市地區(qū)的高額詐騙打擊力度非常大，城市居民的警惕性也隨之提高，進(jìn)而使得城市居民降低了被詐騙概率，這與已有研究結(jié)論一致［12］。此外，相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)電信詐騙數(shù)額較小，農(nóng)村居民警惕性普遍不足。在遭到詐騙后，很多人出于羞怯心理并未向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這也促使不法分子對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)增加。農(nóng)村居民遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)回歸結(jié)果如表2 所示。

（三）異質(zhì)性分析

1. 性別異質(zhì)性

中國(guó)農(nóng)村發(fā)展的過(guò)程中存在著性別差異，雖然隨著中國(guó)社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變，婦女的勞動(dòng)參與率越來(lái)越高，但從農(nóng)村實(shí)踐來(lái)看，男性戶主居多。那么數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的影響是否會(huì)存在性別差異呢？

本研究探究了在不同性別條件下，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的影響性別差異性，結(jié)果如表3 所示。從（1）～（4）列可以看出，和女性相比，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)男性的被網(wǎng)絡(luò)詐騙接觸和實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙提升作用更大。根據(jù)“騰訊110”在2019 年公布的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，遭受電信詐騙群體男女比例分別為63%、37%，男性被詐騙群體是女性的兩倍，本研究結(jié)論也與此一致。另外，從電信詐騙案情統(tǒng)計(jì)情況看，其中理財(cái)網(wǎng)貸、炒股博彩等類型的電信詐騙案件占62%，事實(shí)上中國(guó)男性參與投資炒股的比例高于女性［14］，根據(jù)上海證券交易所2015 年的數(shù)據(jù)顯示，女性金融投資者占比43.76%①在2015 年以前,我國(guó)證券投資存在一人一戶限制,國(guó)內(nèi)投資者一般會(huì)在上海證券交易所和深圳證券交易所同時(shí)開戶；在2015 年之后，國(guó)家放開了一人一戶限制。因此,本研究選取2015 年上海證券交易所提供的性別狀況來(lái)最大程度反映我國(guó)投資者的性別狀況。。在農(nóng)村家庭中，男性居民多為農(nóng)村家庭的財(cái)務(wù)決策者。相比于女性而言，男性更容易被理財(cái)網(wǎng)貸、炒股博彩所吸引。不法分子也正是將男性居民作為詐騙目標(biāo)，并設(shè)計(jì)出理財(cái)網(wǎng)貸、炒股博彩類型的詐騙模式去進(jìn)行詐騙。

表3 性別異質(zhì)性

2. 存款和信貸約束異質(zhì)性

農(nóng)村居民采用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)與農(nóng)村居民的存款、負(fù)債存在關(guān)聯(lián)，有存款的農(nóng)村居民有可能通過(guò)數(shù)字金融產(chǎn)品購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，有借貸需求的農(nóng)村居民有可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸。因此，本研究探究了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙在存款、信貸約束條件下的異質(zhì)性。結(jié)果如圖2-1、圖2-2 所示。

圖2 存款和信貸約束異質(zhì)性

由圖2-1 可以看出，隨著農(nóng)村存款水平的提高，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的正向促進(jìn)作用越來(lái)越強(qiáng)。對(duì)存款水平低于1 萬(wàn)元的群體，數(shù)字金融素養(yǎng)的影響系數(shù)為8.5%，而對(duì)存款水平在3 萬(wàn)元及以上的群體，數(shù)字金融素養(yǎng)的影響系數(shù)為43.7%。這表明，雖然數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙整體呈現(xiàn)出顯著的促進(jìn)作用，但對(duì)不同存款水平群體的影響差異較大，對(duì)存款水平越高的居民影響越大。

本研究將有信貸需求的農(nóng)村居民中獲得貸款（包括正規(guī)渠道貸款和非正規(guī)渠道貸款）定義為沒(méi)有受到信貸約束，否則即為受到信貸約束。從圖2-2 可以看出，有信貸需求的群體中，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)沒(méi)有受到信貸約束群體實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響系數(shù)為9.43%，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)受到信貸約束群體實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響系數(shù)為17.84%。這表明，沒(méi)有受到信貸約束的群體，其受到網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能性會(huì)明顯低于有信貸約束的群體。已有研究認(rèn)為，受到信貸約束群體更可能從網(wǎng)絡(luò)上接觸互聯(lián)網(wǎng)貸款，從而導(dǎo)致這部分群體更容易陷入網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)［15］。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為驗(yàn)證上文實(shí)證結(jié)論的可靠性，采用兩種做法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

做法1：替換核心解釋變量。為驗(yàn)證實(shí)證結(jié)論的穩(wěn)健性，本研究以金融素養(yǎng)得分法計(jì)算結(jié)果替換核心解釋變量數(shù)字金融素養(yǎng)進(jìn)行回歸。由于農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與數(shù)字金融素養(yǎng)在定義上有很大相關(guān)性，并且金融素養(yǎng)高的居民也擁有更多接觸數(shù)字金融的機(jī)會(huì)［16-17］，從而有更大的機(jī)會(huì)提升其數(shù)字金融素養(yǎng)水平。替換變量后回歸結(jié)果如表4（1）（2）所示，以得分法計(jì)算的金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的影響在1%的水平上正向顯著。表明，之前的結(jié)論較為穩(wěn)健。

表4 替換核心解釋變量和縮尾處理

做法2：對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行縮尾處理。為了避免數(shù)字金融素養(yǎng)異常值對(duì)研究結(jié)果的影響，本研究采用縮尾處理的辦法對(duì)結(jié)果進(jìn)一步檢驗(yàn)，將雙側(cè)1%、5%的數(shù)據(jù)用1%、5%處的數(shù)據(jù)進(jìn)行替換。結(jié)果如表4 所示，第（3）～（4）、（5）～（6）列分別是在1%、5%上下進(jìn)行縮尾處理的結(jié)果，回歸結(jié)果在方向和顯著性上與基準(zhǔn)回歸結(jié)果一致。

五、結(jié)論與政策啟示

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村居民在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。本研究根據(jù)農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解程度，構(gòu)建了農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)變量，微觀反映了農(nóng)村居民在使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。本研究采用了陜西省旬邑縣、淳化縣681 份農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。實(shí)證結(jié)果表明，數(shù)字金融素養(yǎng)的提升會(huì)顯著提升農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率和農(nóng)村居民實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率。研究還表明，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)男性農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和男性農(nóng)村居民實(shí)際遭受的影響更大；數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)存款超過(guò)3 萬(wàn)元以上的群體實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙影響最大；數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)受到信貸約束的群體實(shí)際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響更大。這與數(shù)字金融發(fā)展的階段特征有關(guān)。

根據(jù)以上研究，本研究有以下幾點(diǎn)啟示。第一，貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作的重要指示精神，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際，采取多種措施強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳。農(nóng)村地區(qū)可以通過(guò)廣播、集體觀看反詐節(jié)目、利用網(wǎng)絡(luò)媒介進(jìn)行反詐宣傳等多種方式進(jìn)行，讓反詐騙教育切實(shí)深入到鄉(xiāng)村中去。第二，開展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融素養(yǎng)教育。目前農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)處于較低水平，亟需提升。開展數(shù)字金融素養(yǎng)教育能幫助居民在數(shù)字化時(shí)代作出穩(wěn)健的金融決策，并最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值所需要的數(shù)字金融知識(shí)、技能的提升。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融核心區(qū)域一般在村鎮(zhèn)銀行附近［18］，各級(jí)單位可以以村鎮(zhèn)銀行為中心開展包括金融數(shù)字服務(wù)進(jìn)社區(qū)、老年人支付服務(wù)便利化、反詐拒賭宣傳等活動(dòng)的農(nóng)村數(shù)字金融素養(yǎng)教育。第三，建立有效的詐騙維權(quán)渠道。設(shè)立農(nóng)村地區(qū)詐騙維權(quán)辦，讓農(nóng)村居民與維權(quán)辦建立長(zhǎng)效的溝通機(jī)制，農(nóng)村居民可以在遭受詐騙損失后及時(shí)維權(quán)，盡可能保障農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)安全。