大數(shù)據(jù)背景下的金融創(chuàng)新挑戰(zhàn)與治理

□ 濟(jì)南 劉 波

當(dāng)今時代是互聯(lián)網(wǎng)時代、多媒體時代、大數(shù)據(jù)時代，科學(xué)技術(shù)的日新月異惠及人們生產(chǎn)生活的方方面面。但機(jī)會與挑戰(zhàn)往往共存，大數(shù)據(jù)時代下的金融創(chuàng)新亦是如此。人們生產(chǎn)生活在享受這個時代創(chuàng)造便利的同時，也為金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展帶來諸多挑戰(zhàn)。站在大數(shù)據(jù)的風(fēng)口浪尖，無法及時順應(yīng)和轉(zhuǎn)型的群體就會被淘汰。任何一個領(lǐng)域或者是課題，要想在這樣一個數(shù)字化、數(shù)據(jù)化的全新時代謀求生存和發(fā)展，必須要學(xué)會在大數(shù)據(jù)的背景下進(jìn)行創(chuàng)新和行業(yè)治理。金融作為社會資金流通的重要交通樞紐，同時是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行的調(diào)節(jié)器。其對控制貨幣供給具有極其重要的作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)革新的關(guān)鍵杠桿，與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展關(guān)系密不可分。金融行業(yè)匯集著大量的數(shù)據(jù)信息，技術(shù)革新對其業(yè)務(wù)模式的發(fā)展至關(guān)重要。當(dāng)下時代信息化與智能化的迅速發(fā)展，信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合帶來了數(shù)據(jù)的爆炸式增長。因此，在此背景下金融行業(yè)如何緊抓大數(shù)據(jù)時代帶來的機(jī)遇，通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)背后的潛在價值，進(jìn)行金融創(chuàng)新與治理，為其未來經(jīng)營發(fā)展謀求新增長點與新亮點十分重要。

一、大數(shù)據(jù)時代下金融相關(guān)概念的概述

大數(shù)據(jù)是指大量的信息資料。其是一個相對抽象的概念，與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比，其數(shù)據(jù)的復(fù)雜程度、產(chǎn)生速度以及規(guī)模體量更高。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用逐漸普及并融入人們的日常生產(chǎn)生活，由此產(chǎn)生了大量的網(wǎng)絡(luò)用戶。而網(wǎng)絡(luò)用戶在其應(yīng)用操作的過程中產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)信息，如個人信息、家庭信息、社交信息等信息數(shù)據(jù)。由此可見，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)規(guī)模龐大且內(nèi)容種類十分豐富。數(shù)據(jù)只是一種表現(xiàn)形式，重要的是挖掘數(shù)據(jù)背后的價值，由此大數(shù)據(jù)分析的概念逐漸衍生而出。其并非一個完全獨立的數(shù)據(jù)源，而是一個通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的采集、合成與加工等過程形成的數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)時代則是基于對廣泛收集到的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行存儲、價值挖掘、智能化處理以及可視化展示的信息時代。其主要具備社會性、公開性、動態(tài)性以及廣泛性等特征。

金融作為人類經(jīng)濟(jì)生活中的重要領(lǐng)域。其不僅對一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響，同時也對個體與行業(yè)的發(fā)展具有深刻影響。大數(shù)據(jù)時代到來之前，我們生活在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的信息時代。互聯(lián)網(wǎng)逐漸融入到人們的生產(chǎn)生活之中，金融行業(yè)也深入其中。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)變化日新月異，加之“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的大力實施與推進(jìn)，金融行業(yè)發(fā)展形勢一片向好，大力促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展。其是將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，以信息的共享、對外開放為主要特征。當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代，因而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信息資源爆炸增長，通過對這些信息資源的處理和利用，有助于進(jìn)一步提升交易的效率和效益。在這種情況下，大數(shù)據(jù)金融衍生而出。其是指通過對采集到的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，進(jìn)而通過對數(shù)據(jù)的實時分析、挖掘得到金融客戶全方位的信息。包括客戶交易過程相關(guān)信息，從而獲取金融客戶的消費偏好并對其交易行為進(jìn)行預(yù)測，為金融行業(yè)在業(yè)務(wù)的運營和風(fēng)險防控提供助力。因此，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)時代帶來的機(jī)遇，以技術(shù)優(yōu)勢帶動金融行業(yè)革新與發(fā)展，進(jìn)而將互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行充分融合，對實現(xiàn)金融行業(yè)的平穩(wěn)化、多元化發(fā)展具有重要意義。

二、大數(shù)據(jù)時代下金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

大數(shù)據(jù)時代推動了經(jīng)濟(jì)社會的變革，各行各業(yè)紛紛進(jìn)行創(chuàng)新改革。大數(shù)據(jù)時代為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展安裝上了前進(jìn)的加速器，在推動互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)模式升級的同時，也在一定程度上為金融行業(yè)擴(kuò)寬盈利空間提供了技術(shù)與理論的撐持。概而言之，大數(shù)據(jù)時代對促進(jìn)金融創(chuàng)新具有以下三個方面的重要優(yōu)勢。

1.推動金融產(chǎn)業(yè)升級。隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷增加和市場需求的不斷改變，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式在大數(shù)據(jù)時代的影響下受到極大的沖擊與改變。大數(shù)據(jù)時代最為明顯的優(yōu)勢就是信息技術(shù)的發(fā)展，因而可以通過利用技術(shù)的創(chuàng)新提升業(yè)務(wù)操作效率，從而結(jié)合大數(shù)據(jù)時代背景創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式。通過建立大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，利用相關(guān)信息技術(shù)對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，可以有效降低企業(yè)信息處理的成本，并對機(jī)構(gòu)決策者提供及時、可靠的決策信息。如中信銀行經(jīng)營刷卡業(yè)務(wù)和招商銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)均是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)展開。由此可見，大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)可利用信息技術(shù)革新對自身的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改變，進(jìn)一步提升了金融行業(yè)的運營效率和服務(wù)水平。

2.開拓金融新市場。數(shù)據(jù)信息背后呈現(xiàn)的是消費需求與偏好等價值，在競爭日益激烈的市場環(huán)境之中，如何對信息效益進(jìn)行有效提取、應(yīng)用儼然成為占據(jù)市場發(fā)展優(yōu)勢地位的核心一環(huán)。大數(shù)據(jù)時代下，通過采集、歸納金融交易過程中的信息，并利用信息技術(shù)對金融客戶信息進(jìn)行價值挖掘，進(jìn)而了解消費者偏好、分析客戶需求，從而有針對性地發(fā)展新業(yè)務(wù)、開發(fā)新型金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)硬件的普及以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，比如支付寶的小額支付等，為金融企業(yè)提供了巨大的發(fā)展機(jī)會。

3.提升資金運作效率。大數(shù)據(jù)時代下，信息資源的共享互通是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的主要模式。傳統(tǒng)金融市場呈現(xiàn)保守型金融業(yè)務(wù)，設(shè)置了一定的政策限制和準(zhǔn)入機(jī)制。散客僅可以通過銀行進(jìn)行資金存儲等金融交易，這種方式存在收益較低、存取方式不便利等問題。大數(shù)據(jù)時代下，金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式可以有效增加散客的投資機(jī)會以及民間資金的募集。比如支付寶開發(fā)了眾多金融產(chǎn)品，以余額寶為例，其具有使用無門檻、存取靈活、收益相對銀行存儲收益率高等優(yōu)勢。又如網(wǎng)絡(luò)資金籌集，通過合法化和市場化的途徑募集資金，均有助于提升民眾投資的信心，進(jìn)一步提升了資金的實際使用效益。

三、大數(shù)據(jù)時代下金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

1.資金信用風(fēng)險。大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)運作的主要模式是通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來實現(xiàn)資金的運轉(zhuǎn)與流動。但是在實際操作過程中由于多種主客觀因素的影響，從而導(dǎo)致金融產(chǎn)品的使用存在資金與信用等風(fēng)險問題。一方面是金融平臺容易遭受網(wǎng)絡(luò)病毒的影響，對金融產(chǎn)品的正常交易過程產(chǎn)生影響。另一方面則是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融信用體系尚未健全。在正常的金融交易過程中，由于失信等情況的存在進(jìn)而導(dǎo)致資金使用安全難以保障。如在金融交易過程中，交易雙方通過貨幣形式進(jìn)行借貸交易進(jìn)而獲取資金效益是較為常見的交易類型。大數(shù)據(jù)時代下，金融機(jī)構(gòu)與用戶信息暴增，缺乏信用查詢驗證渠道或者存在數(shù)據(jù)信息造假等狀況，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和用戶無法查詢交易雙方的征信信息，致使資金信用風(fēng)險難以全面保障。

2.市場安全風(fēng)險。大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過研發(fā)金融產(chǎn)品來維系整個金融供應(yīng)鏈的運作。當(dāng)前的金融產(chǎn)品主要包括手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、融資等，通過其進(jìn)行金融產(chǎn)品的推廣與運營，以提升支付交易的效率和融資問題。但是大數(shù)據(jù)時代下，金融機(jī)構(gòu)間激烈日漸增加。一方面體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)受到商業(yè)化過度影響，在實際經(jīng)營過程中以產(chǎn)品的客戶使用量作為績效考核與競爭的手段，進(jìn)而導(dǎo)致競爭行為不當(dāng)，影響金融市場的良性發(fā)展。另一方面則體現(xiàn)在用戶由于對市場發(fā)展特性了解不充分，缺乏專業(yè)分析能力以及對相關(guān)法律法規(guī)的了解不足，在購買金融產(chǎn)品時存在投資虧損、無法兌付等安全風(fēng)險。

3.行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險。大數(shù)據(jù)時代下經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展飛速，各行各業(yè)的生存發(fā)展均面臨這諸多風(fēng)險。因而行業(yè)監(jiān)管對金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展十分重要且必要。當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)監(jiān)管體制相對還不完善。監(jiān)管法律不健全、規(guī)則不清晰、責(zé)任不明確等問題，導(dǎo)致金融產(chǎn)品在交易時存在較多的“灰色”地帶，對投資者進(jìn)行資金交易造成了較大威脅。大數(shù)據(jù)時代下信息技術(shù)的普及，金融機(jī)構(gòu)眾多，但監(jiān)管力度尚未完善，造成金融行業(yè)存在一定的監(jiān)管漏洞。一些不合法、不合規(guī)的行為對金融產(chǎn)品的正常交易與金融市場的穩(wěn)定發(fā)展造成較大沖擊。

4.信息安全風(fēng)險。信息安全是任何生產(chǎn)生存活動基本的權(quán)利保障。金融用戶在進(jìn)行交易過程中必不可免地需要進(jìn)行個人信息的填寫與認(rèn)證，這將涉及用戶個人的隱私信息，如資產(chǎn)分配使用等具體不方便公開的信息。但是大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融運營過程中基于信息的操作形成了這個時代下金融行業(yè)新型運作形式。比如，通過對用戶信息的采集與整理，進(jìn)而對用戶進(jìn)行偏好分析。但若在信息收集過程中不小心造成信息泄露，對其形成資產(chǎn)損失等安全風(fēng)險，進(jìn)而侵犯了用戶的合法權(quán)益。此外，由于對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不完善，部分金融機(jī)構(gòu)存在一定的資質(zhì)問題，且存在部分違法機(jī)構(gòu)專門從事信息詐騙、信息倒賣等違法活動，進(jìn)而威脅整個金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)體系運行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)各環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理

1.配置（籌資）環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理。首先分析配置（籌資）環(huán)節(jié)。對于銀行或者是企業(yè)而言，籌集環(huán)節(jié)是資金鏈的首端，也是項目運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和動力來源，因此這一環(huán)節(jié)對于整個金融業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。從某種程度上看，籌資環(huán)節(jié)越精準(zhǔn)，整個資金鏈條就會運行地越高效，最終取得的效益也會越高。那么大數(shù)據(jù)能為籌資做些什么呢？首先，大數(shù)據(jù)可以讓籌資更精準(zhǔn)、更具有針對性。根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資料，銀行、企業(yè)或者是個人可以根據(jù)自己的項目和需求尋找特定的資金來源，確保尋資的成功率。根據(jù)數(shù)據(jù)庫提供的信息，金融從業(yè)人員往往可以更加精準(zhǔn)地找到與自己達(dá)成互惠互利關(guān)系的合伙人，也就是投資人。數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示了該投資人的特定需求，投其所好、滿足其所需的合作關(guān)系往往都能取得成功。其次金融從業(yè)者可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫來了解和把握投資企業(yè)的經(jīng)營狀況或者是投資人的經(jīng)濟(jì)狀況。對投資企業(yè)或者投資人的整體狀況進(jìn)行評估和把控，可以在很大的程度上避免風(fēng)險的發(fā)生，這對金融行業(yè)來講是一個巨大的福利和便利。以上這兩點是大數(shù)據(jù)時代對金融的籌資環(huán)節(jié)的積極影響，而金融從業(yè)者要做的是學(xué)會享用和利用這種積極影響，在大數(shù)據(jù)的背景下進(jìn)行金融創(chuàng)新，并且提出順應(yīng)時代發(fā)展的治理方案和治理政策。金融行業(yè)可以開創(chuàng)一個分支機(jī)構(gòu)或者分支部門，專門利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫尋找資金來源并且全方位地衡量資金質(zhì)量。

2.投資環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理。對于金融從業(yè)者而言，除了要為資金鏈條尋找資金來源以外，往往還要進(jìn)行投資。投資所獲得的利益又可以作為資金源投入到其它項目中，維持其它項目的運轉(zhuǎn)，金融從業(yè)群體通常都不是單一資金鏈條運行的而是多個資金鏈條交錯運行，所以投資這一環(huán)節(jié)對于金融從業(yè)群體也很重要。接下來就分析一下大數(shù)據(jù)時代對金融投資環(huán)節(jié)的影響。最為明顯的一點是大數(shù)據(jù)可以在一定程度上為金融從業(yè)者預(yù)估投資風(fēng)險。眾所周知，只要投資就會涉及風(fēng)險。沒有完全的投資項目，但是卻有更加保險、成功率更高的投資項目，投資者投資這樣的項目往往可以在更低的風(fēng)險條件下獲得利益。通過大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資料，金融從業(yè)群體可以掌握其準(zhǔn)備投資的企業(yè)的資金狀況、發(fā)展歷程和發(fā)展前景，綜合衡量和評估之后覺得該企業(yè)可靠可投再進(jìn)行投資，這就在更大的程度上避免了投資人的盲目性和“賭”的心理，這也是大數(shù)據(jù)時代給金融行業(yè)帶來的創(chuàng)新和改變。除此之外，大數(shù)據(jù)還可以為投資人提供更好的檢測體系和檢測條件。作為投資群體，為了確保資金的安全必須對所投資的項目進(jìn)行實時的監(jiān)控，包括項目的推進(jìn)程度、項目的發(fā)展情況、項目資金鏈的運行情況。在大數(shù)據(jù)時代以前，沒有大數(shù)據(jù)為背景進(jìn)行支撐的條件，檢測的準(zhǔn)確性難以保障，而大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫就很好地解決了這個問題。數(shù)據(jù)都是真實、可靠、樂觀的，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫也是動態(tài)的，它會根據(jù)資金鏈的運行情況實時變化，這就為投資者對項目運行情況的把控提供了很大的便捷條件。運用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫對資金鏈進(jìn)行檢測，也是金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下應(yīng)該進(jìn)行的創(chuàng)新。

3.融資環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與治理。金融行業(yè)所涉獵的最后一個主要的經(jīng)濟(jì)行為就是融資（借錢買股），融資（financing）比簡單的籌資或者是投資行為更加復(fù)雜，它往往涉及更多的方面和群體，它是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。從狹義上講，融資是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。融資的常見形式有銀行貸款、股票籌資和債券融資等。大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫可以為融資提供很多的參考資料和資金信息，通過數(shù)據(jù)庫中的信息，金融從業(yè)者可以把握出一個基本的適用于融資的規(guī)律，再根據(jù)這一規(guī)律進(jìn)行實踐和生產(chǎn)，這些都將給金融行為帶來更多更大的產(chǎn)出比。

當(dāng)前，人人都可以感受到大數(shù)據(jù)發(fā)展的迅猛勢頭，大數(shù)據(jù)發(fā)展起來了并且仍然在繼續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)給人們的生活帶來了翻天覆地的變化，在這個時代發(fā)展的分叉口，金融行業(yè)必須做出順應(yīng)潮流和發(fā)展的改變。國家也在大力支持大數(shù)據(jù)在各個領(lǐng)域的應(yīng)用，2015年8月31日，國務(wù)院發(fā)布《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，提出要系統(tǒng)部署大數(shù)據(jù)發(fā)展工作，重點推進(jìn)大數(shù)據(jù)在多個領(lǐng)域的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)打造服務(wù)貿(mào)易新型網(wǎng)絡(luò)平臺。在此條件和背景下，金融行業(yè)的創(chuàng)新與治理新方案、新措施也蓄勢待發(fā)。

五、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)的背景下，金融從業(yè)者應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫和資料信息進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，勇于進(jìn)行改變，提出創(chuàng)新想法、采取創(chuàng)新措施，并且提出相應(yīng)的治理方案。這些新的措施和治理方案應(yīng)該具體包括必要的驗證和升級措施，出臺相關(guān)評價方案對人工智能軟、硬件環(huán)境進(jìn)行嚴(yán)格評價，同時對服務(wù)器、客戶端、軟件配置、負(fù)荷管理等進(jìn)行實時監(jiān)控和安全測試，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)故障及受感染惡意控制的情況，一旦出現(xiàn)問題立即報警等等。同時一定要注意對于金融安全的把控，大數(shù)據(jù)時代既是挑戰(zhàn)也是風(fēng)險，只有在迎接挑戰(zhàn)中避免風(fēng)險的發(fā)生，才能完成一次完美的大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型。