淺析農(nóng)信社如何以金融力量助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

劉健美

加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，涉農(nóng)金融是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的重要資金來源。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及涉農(nóng)主體對金融需求的越來越多元化，作為地方農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)信社如何在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段，堅守支農(nóng)支小市場定位，持續(xù)深耕“三農(nóng)”市場，差異化做好對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等的涉農(nóng)金融服務(wù)，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，是值得研究和深思的課題。

鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)必振興。關(guān)聯(lián)千家萬戶的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生態(tài)正逐步豐富并發(fā)展壯大，除傳統(tǒng)小農(nóng)戶外，還有各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營等越來越多的主體參與其中。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的逐步豐富，對金融服務(wù)在效率、便捷度、精準(zhǔn)度等方面提出了更高的要求。

作為地方農(nóng)村金融主力軍、鄉(xiāng)村振興的主辦銀行之一，農(nóng)信社應(yīng)提高政治站位，永葆支農(nóng)初心，自覺將業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略與服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相融合，將金融服務(wù)創(chuàng)新與支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對接，充分運(yùn)用好擴(kuò)大內(nèi)需、發(fā)展普惠金融、實(shí)現(xiàn)共同富裕的各項政策紅利，擔(dān)支農(nóng)使命，注金融活水，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)及鄉(xiāng)村全面振興。

一、注重發(fā)揮比較優(yōu)勢開展錯位競爭

在大中銀行涉農(nóng)服務(wù)不斷下沉的趨勢下，農(nóng)信社應(yīng)自覺對標(biāo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總要求，保持支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、覆蓋城鄉(xiāng)的比較優(yōu)勢，決策鏈條短、信貸審批快的比較優(yōu)勢，政銀關(guān)系密切、協(xié)調(diào)聯(lián)動有效的比較優(yōu)勢，繼承和發(fā)揚(yáng)好“挎包精神”“背包精神”，在不斷轉(zhuǎn)變工作理念、改良工作作風(fēng)中，與其他金融機(jī)構(gòu)開展錯位競爭。一是在發(fā)展理念上，面對國有大行、股份制銀行的業(yè)務(wù)下沉，及利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，及時更新經(jīng)營理念，從思想認(rèn)識上堅持“速度趕超”向“質(zhì)量趕超”“外延擴(kuò)張”向“內(nèi)涵增長”“做大規(guī)?！毕颉白鰞?yōu)結(jié)構(gòu)”“投入拉動”向“創(chuàng)新驅(qū)動”“治標(biāo)為主”向“標(biāo)本兼治”五個轉(zhuǎn)變，主動探尋突破路徑。二是在貸款投向上，農(nóng)發(fā)行等政策性銀行支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、水利等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，股份制銀行以金融科技手段支持智慧農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展等，農(nóng)信社不能盲目跟風(fēng)，應(yīng)堅決摒棄規(guī)模情結(jié)和速度沖動，將“好不好”作為檢驗(yàn)發(fā)展質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，牢固樹立質(zhì)量第一、效益優(yōu)先的意識，專注做自身能做、又能做好的整村授信、小額貸款投放，以“更下沉”的姿態(tài)開展普惠金融，深耕農(nóng)村市場。應(yīng)聚焦民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶，特別是家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求，持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效，大力發(fā)展普惠金融，提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力，助力富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是在服務(wù)對象上，大行在利率上占優(yōu)勢，在科技水平上更領(lǐng)先，利用科技優(yōu)勢、利率優(yōu)勢等分流了部分優(yōu)質(zhì)客戶，不應(yīng)一味以降低貸款利率進(jìn)行同質(zhì)化競爭。要以大興調(diào)查研究之風(fēng)為契機(jī)，深入開展實(shí)踐調(diào)查研究，將農(nóng)村客戶信息不健全的相對劣勢轉(zhuǎn)化為鞏固市場主陣地的競爭優(yōu)勢，在流程優(yōu)化、便捷服務(wù)上下功夫，守好、留住現(xiàn)有客群，服務(wù)拓展好目標(biāo)客戶群，賦能農(nóng)村信用體系建設(shè)。四是在服務(wù)渠道上，應(yīng)緊盯現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展趨勢，將金融科技作為支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的主要驅(qū)動力，強(qiáng)化科技賦能和技術(shù)引領(lǐng)，加快推進(jìn)線上化、移動化、智能化金融服務(wù)平臺開發(fā)應(yīng)用，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)生動力、發(fā)展活力和核心競爭力。應(yīng)積極推動30萬元以下小額貸款線上化轉(zhuǎn)移，提高辦貸效率，滿足農(nóng)村客群年齡結(jié)構(gòu)逐步年輕化的發(fā)展趨勢，主動適應(yīng)農(nóng)村居民消費(fèi)需求向個性化及定制化的高品質(zhì)需要轉(zhuǎn)變過程中帶來的金融消費(fèi)需要。

二、注重引導(dǎo)培育產(chǎn)業(yè)主體融合發(fā)展

發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，既需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的帶動，也離不開小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展已初步形成以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場跟進(jìn)、廣大小農(nóng)戶參與的發(fā)展格局。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，既是農(nóng)信社貫徹落實(shí)國家對新時代“三農(nóng)”工作決策部署的必然要求，也是主動服務(wù)鄉(xiāng)村振興大局、積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新、有效推動轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，應(yīng)充分發(fā)揮信貸資源的調(diào)節(jié)配置作用，探索研究以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場跟進(jìn)、小農(nóng)戶參與的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體信貸支持模式，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，吸引更多小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。在縣域，很多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目都是農(nóng)信社一路扶持起來的，建立有深厚的感情。在具體信貸支持上，一是大力支持核心農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。以核心農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為中心，在“鏈”上發(fā)力，關(guān)注其產(chǎn)業(yè)鏈前端和后端客戶，做好對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的延伸服務(wù)，既改善與單個客戶的一對一傳統(tǒng)授信方式，又通過金融助力幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游客戶建立可持續(xù)的伙伴關(guān)系，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭能力，不斷拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利益鏈和價值鏈。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展。在政策允許框架內(nèi)，依托區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地建設(shè)，助力打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)或特色產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)。同時，應(yīng)積極為產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)客戶提供企業(yè)開戶、單位存款、授信額度、貸款方式、審批流程等綜合金融服務(wù)，著力培育本地優(yōu)質(zhì)客戶，共同助推園區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)繁榮。三是大力支持農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)。主動順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)功能多樣化、需求個性化、業(yè)態(tài)復(fù)合化的趨勢，依托農(nóng)村綠色資源，圍繞綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，積極服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力打造特色田園綜合體，推進(jìn)農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)深度融合，延長產(chǎn)業(yè)鏈條。

三、注重因地制宜支持地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

根據(jù)河南省《鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興五年行動計劃》和《深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大力發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)的意見》，2025年前，河南省將以優(yōu)質(zhì)小麥、花生、草畜、林果等為重點(diǎn)，發(fā)展十大優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，建設(shè)一批優(yōu)勢特色農(nóng)林產(chǎn)品生產(chǎn)基地。作為該省存貸款規(guī)模最大、扎根“三農(nóng)”最深的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展是農(nóng)信社踐行初心使命的具體體現(xiàn)，應(yīng)將自身轉(zhuǎn)型發(fā)展與支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密相連，以“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要什么，農(nóng)信社就有什么”的支農(nóng)擔(dān)當(dāng)，出臺相配套的政策、相對應(yīng)的信貸產(chǎn)品，助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)。但因不同的產(chǎn)業(yè)，有不同的特色和資金需求特點(diǎn)，在具體支持方案上，要體現(xiàn)特色化、差異化，要堅持因地制宜。一是加大調(diào)查研究，為積極支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)政策的落地實(shí)施，應(yīng)成立專門的業(yè)務(wù)調(diào)研小組，重點(diǎn)圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、區(qū)位特點(diǎn)、業(yè)務(wù)重點(diǎn)難點(diǎn)等方面開展市場調(diào)查研究，并在制定信貸投放指導(dǎo)意見或業(yè)務(wù)營銷方案中加強(qiáng)調(diào)研成果運(yùn)用。同時，要結(jié)合市場調(diào)研，找準(zhǔn)縣域產(chǎn)業(yè)分布與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布的對應(yīng)關(guān)系，適度調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和網(wǎng)點(diǎn)布局，提升服務(wù)的針對性和有效性。二是提供差別化的信貸支持，在防控風(fēng)險的前提下，結(jié)合區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、政策支持力度及整體信用生態(tài)環(huán)境等，適度調(diào)整授信準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大支持范圍。同時，加大對特色產(chǎn)業(yè)客戶或項目在貸款利率、辦貸效率等方面的政策優(yōu)惠，一事一議，提升信貸審批專業(yè)化、職能化、便捷化。如針對特色農(nóng)產(chǎn)品收購或加工較集中的區(qū)域，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社可探索引入快速調(diào)查、綠色審批機(jī)制，明確從現(xiàn)場調(diào)查、貸款審查直至出賬放款等各環(huán)節(jié)的時間節(jié)點(diǎn)，限時辦理，滿足農(nóng)產(chǎn)品特定收購時期客戶急用款的要求。三是創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品。應(yīng)在法律法規(guī)和省聯(lián)社信貸產(chǎn)品規(guī)劃框架下，因地制宜，針對性開展農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的額度、利率、期限、還款方式等要素優(yōu)化工作，主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展金融服務(wù)需求。如針對食用菌大縣，可重點(diǎn)結(jié)合食用菌“產(chǎn)、供、銷”特點(diǎn)，針對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的農(nóng)戶種植、收購、倉儲保鮮、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售等鏈條，在省聯(lián)社相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上，創(chuàng)新研發(fā)系列貸款產(chǎn)品，滿足各環(huán)節(jié)、上下游客戶融資需求。如針對肉牛、奶牛養(yǎng)殖大縣，應(yīng)深入研究《肉牛奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃》，積極對接當(dāng)?shù)卣?，研究探索活體抵押等專屬信貸產(chǎn)品，助力特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。四是增設(shè)專營機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與地方政府的對接合作，通過調(diào)整原有普惠金融事業(yè)部職能或新設(shè)成立特色產(chǎn)業(yè)支行等，優(yōu)化完善專業(yè)化服務(wù)組織架構(gòu)，著力為地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供特色化、專業(yè)化金融服務(wù)，滿足客戶多樣化金融需求。

四、注重資源整合有效防控涉農(nóng)領(lǐng)域風(fēng)險

因農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖收益受自然因素和市場行情波動等影響較大，風(fēng)險防控難度較大。應(yīng)聚焦問題導(dǎo)向，以具體目標(biāo)為牽引，以資源整合為抓手，精準(zhǔn)發(fā)力。如在貸款投放上，要嚴(yán)格遵循“211”規(guī)則（即“兩真”——借款主體真實(shí)、貸款用途真實(shí)、“一不”——不壘大戶、“一百以內(nèi)”——單戶授信額度控制在100萬元以內(nèi)）；在資源整合上，一是應(yīng)注重自身內(nèi)力與社會外力的資源整合，積極開展與政策性擔(dān)保公司的合作，通過擔(dān)保增信分散風(fēng)險；積極開展與基層黨組織的黨建金融聯(lián)動，借助“村兩委”力量，以“逆向篩選”方式提高客戶準(zhǔn)入質(zhì)量。二是應(yīng)注重內(nèi)勤柜員與信貸人員的力量融合，充分發(fā)揮基層黨支部和先進(jìn)黨員的模范帶頭作用，通過全員營銷推動內(nèi)勤員工與外勤員工優(yōu)勢互補(bǔ)，客戶經(jīng)理和柜員的相互配合，最大化人、財、物等資源的聯(lián)動效應(yīng)，精準(zhǔn)識別客戶、黏住客戶。三是應(yīng)注重全產(chǎn)品的交叉營銷。立足發(fā)展全局的高度，以存、貸、網(wǎng)金、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品的交叉營銷，推動公私客戶、核心客群上下游客戶的聯(lián)動服務(wù)，改變傳統(tǒng)以單個產(chǎn)品或產(chǎn)品線為主的營銷策略，實(shí)現(xiàn)多組合的“乘法疊加效應(yīng)”。四是應(yīng)推動部分標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的作業(yè)融合，如對住房按揭貸款等標(biāo)準(zhǔn)化相對較高的業(yè)務(wù)試行集中作業(yè)中心，將節(jié)約下的人力資源充實(shí)到一線營銷隊伍中，以更多的力量、精力研究當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢、客戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、金融產(chǎn)品適配性及客戶維護(hù)管理等工作，提高金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的專業(yè)性、有效性，防控金融風(fēng)險。

五、注重工作機(jī)制完善強(qiáng)化惠農(nóng)服務(wù)保障

完善工作機(jī)制是保障各項政策措施有效落實(shí)、各環(huán)節(jié)工作順利進(jìn)行的關(guān)鍵之一。農(nóng)信社應(yīng)以助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度交叉互動、融合發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，不斷健全工作機(jī)制，著力提升金融服務(wù)水平。一是完善研究對接機(jī)制。金融與經(jīng)濟(jì)相融共生。每年國家都會出臺關(guān)于“三農(nóng)”相關(guān)政策舉措，明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策方向和支持重點(diǎn)。農(nóng)信社應(yīng)密切關(guān)注中央和各級政府關(guān)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策舉措，強(qiáng)化對經(jīng)濟(jì)金融政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的研究，吃透政策精神，把準(zhǔn)政策導(dǎo)向，在深入分析的基礎(chǔ)上，尋求與自身發(fā)展的契合點(diǎn)和結(jié)合點(diǎn)，精準(zhǔn)提供信貸資金支持。二是完善對標(biāo)學(xué)習(xí)機(jī)制。要放寬視野，認(rèn)真對標(biāo)省內(nèi)外同行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從他們的豐碩成果中啟迪貸款管理的思考；同時，也要充分發(fā)揮省聯(lián)社的資源整合及大平臺優(yōu)勢，聚焦某一特色產(chǎn)業(yè)，挖掘系統(tǒng)內(nèi)行社較成熟的經(jīng)驗(yàn)做法，建立對標(biāo)學(xué)習(xí)常態(tài)化工作機(jī)制，通過對標(biāo)學(xué)習(xí)，逐步提升支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體合力。三是完善要素保障機(jī)制。應(yīng)切實(shí)加大政策、資金、科技、人才等要素資源的傾斜力度，積極參與地方支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項工作中，強(qiáng)化資源要素保障。同時，應(yīng)持續(xù)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶建設(shè)工作，切實(shí)提高誠實(shí)守信意識，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境。四是完善績效考評機(jī)制。應(yīng)充分發(fā)揮績效考核的指揮棒作用，引導(dǎo)營銷人員正確處理好防范風(fēng)險與支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的切入點(diǎn)和提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的著力點(diǎn)進(jìn)行探索和實(shí)踐。應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)營銷數(shù)據(jù)的考核督查，堅持按月統(tǒng)計、按季通報、按年考核，并將考核結(jié)果運(yùn)用到干部任免、職位晉升、薪酬匹配工作中，切實(shí)提高金融服務(wù)的積極性和主動性。

強(qiáng)國必先強(qiáng)農(nóng)，農(nóng)強(qiáng)方能國強(qiáng)。農(nóng)信社應(yīng)堅決貫徹落實(shí)中央一號文件精神和各級政府關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決策部署，堅守支農(nóng)支小市場定位，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，傳承和弘揚(yáng)“挎包精神”“背包精神”，以專業(yè)的金融團(tuán)隊、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、便捷的服務(wù)渠道，持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持力度，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

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作者單位：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社