商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制建設(shè)研究

方婧

互聯(lián)網(wǎng)貸款的黑產(chǎn)已經(jīng)形成分工明確的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，互通有無。而商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的反欺詐工作相對(duì)割裂，往往一個(gè)機(jī)構(gòu)需要面對(duì)專注于整個(gè)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在處置時(shí)效和處置專業(yè)能力上處于相對(duì)劣勢(shì)。本文對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的反欺詐技術(shù)運(yùn)用情況進(jìn)行檢視，提出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)貸款欺詐定義及分類

近年來，金融欺詐事件數(shù)量逐年攀升，欺詐團(tuán)伙內(nèi)部分工越來越精細(xì)，反偵查能力越來越專業(yè)，欺詐行為也呈現(xiàn)出多樣性、復(fù)雜性和隱蔽性特征。不法分子利用線上化業(yè)務(wù)依賴大數(shù)據(jù)分析的特點(diǎn)，使用黑客工具持續(xù)不斷掃描、收集銀行的業(yè)務(wù)信息，了解銀行準(zhǔn)入授信的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則后，有針對(duì)性地實(shí)施“養(yǎng)數(shù)據(jù)”“養(yǎng)企業(yè)”，批量偽造客戶數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行小范圍或大規(guī)模的欺詐，非法獲取銀行資金。

從欺詐發(fā)生的場(chǎng)景上劃分，互聯(lián)網(wǎng)貸款欺詐分為申請(qǐng)欺詐和交易欺詐。申請(qǐng)欺詐是在申請(qǐng)的時(shí)候，通過假身份、假材料、假數(shù)據(jù)騙取貸款。而交易欺詐更多的是在交易過程中發(fā)生的欺詐行為，如網(wǎng)絡(luò)釣魚、商戶欺詐、多頭借貸等。

從欺詐的參與主體劃分，互聯(lián)網(wǎng)貸款欺詐可以分為第一方欺詐，即申請(qǐng)貸款本人惡意欺詐；以及第二方欺詐，即內(nèi)外部人員勾結(jié)欺詐；還有第三方欺詐，這種形式最惡劣，影響廣，損失大，即冒用盜用他人身份信息及賬號(hào)欺詐，常見于團(tuán)伙欺詐。互聯(lián)網(wǎng)貸款欺詐主體特征的識(shí)別往往需要調(diào)用各種內(nèi)外部數(shù)據(jù)庫對(duì)貸款用戶提交的各種基礎(chǔ)信息進(jìn)行勾稽對(duì)比或交叉核驗(yàn)，逾期催收的欺詐識(shí)別往往更復(fù)雜，涉及專業(yè)的聲紋識(shí)別、共用設(shè)備識(shí)別等。

從欺詐方法劃分，互聯(lián)網(wǎng)貸款欺詐可以分為身份欺詐和行為欺詐（含信息欺詐），主要存在如下四種情形：一是明知自身不符合貸款要求，通過各種手段獲取有貸款資質(zhì)的主體身份騙取貸款；二是明知自身或其他主體不足以獲取貸款，通過各種手段將自身或其他主體包裝成符合要求的潛在融資客戶；三是借款主體符合貸款要求，卻將貸款資金投向博彩、高風(fēng)險(xiǎn)投資或房地產(chǎn)等借款合同禁止的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域以獲取高于貸款成本的超額收益；四是借款人逾期之后，通過黑產(chǎn)中介構(gòu)陷金融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)委托的第三方催收機(jī)構(gòu)催收違規(guī)，惡意索賠。

二、互聯(lián)網(wǎng)貸款欺詐特征及甄別策略

相比欺詐主體特征，欺詐行為特征更加多樣化、多元化以及多層次，圍繞各種貸款條件偽造相應(yīng)的渠道流量，包括金融數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)以及社交數(shù)據(jù)等各種行為數(shù)據(jù)流量，涵蓋借款主體的社交、通訊、金融、出行、車產(chǎn)、房產(chǎn)、職業(yè)等多維度信息，特別對(duì)于黑產(chǎn)中介，欺詐行為存在以下特征：

一是，通過“貓池”偽造活躍通話記錄、工資流水短信和信用卡賬單短信，刪除貸款驗(yàn)證碼短信和負(fù)面信息短信，刪除與貸款公司或催收公司電話號(hào)碼契合的通話記錄。此類人群通常使用最便宜電信套餐。

二是，通過定位修改沙盒軟件修改手機(jī)IP地址，確保自己申請(qǐng)時(shí)的地址與買來的手機(jī)號(hào)歸屬地及身份證前6位歸屬地一致，修改手機(jī)IMEI設(shè)備號(hào)達(dá)到一臺(tái)手機(jī)操作多個(gè)用戶申請(qǐng)貸款的目的，以達(dá)到一臺(tái)或幾臺(tái)手機(jī)能夠批量騙取多筆貸款的目的，最小化騙貸成本。

三是，多頭借貸。由于大部分非銀金融機(jī)構(gòu)的貸款并不上人行征信，而貸款欺詐主體會(huì)嘗試在這些非銀金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)貸款的可能性，因此其手機(jī)上通常安裝多個(gè)貸款A(yù)PP，在申請(qǐng)其中一家平臺(tái)貸款時(shí)，可能把手機(jī)上其他貸款A(yù)PP都刪除，確保申請(qǐng)某一家貸款時(shí)，手機(jī)上APP軟件是相對(duì)干凈的。但商業(yè)銀行一般難以通過合法途徑獲取手機(jī)上更高級(jí)別root權(quán)限，因此無法獲取用戶手機(jī)上的APP安裝與卸載情況。

四是，短時(shí)間內(nèi)同時(shí)申請(qǐng)不同平臺(tái)的線上貸款產(chǎn)品。通過偽造的身份，以隨機(jī)的順序，在短時(shí)間（36小時(shí)）內(nèi)大量申請(qǐng)不同平臺(tái)的線上貸款產(chǎn)品。通過大量“試錯(cuò)”，迅速找出平臺(tái)的這些風(fēng)控變量以及風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)，從而選擇符合平臺(tái)審核標(biāo)準(zhǔn)的身份騙貸。

五是，放款后立即失聯(lián)。具體表現(xiàn)為卸載貸款A(yù)PP、變更電話號(hào)碼或頻繁變換IP地址或IMEI設(shè)備號(hào)，但騙貸人實(shí)際仍留在當(dāng)?shù)鼗蚋浇鼌^(qū)域，減少流竄成本（交通費(fèi)用和租房費(fèi)用）。

六是，放款后貸款資金流向異常。通常貸款資金以小額分散的方式跨行流出，最終以某種形式歸集后流向博彩、高利貸或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

七是，逾期后委托黑產(chǎn)脅迫銀行減免分期甚至賠償。明顯的是特征是：貸款逾期后修改本人的注冊(cè)電話號(hào)碼，催收溝通的人與借款人性別不一致，溝通人在催收溝通過程中頻繁使用日常接觸不到的專業(yè)詞匯如停息掛賬、核銷、征信修復(fù)等。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)運(yùn)用現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行反欺詐風(fēng)控體系受制于數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱，貸前多為單規(guī)則模型，無法抓取欺詐特征，缺乏綜合化、場(chǎng)景化監(jiān)測(cè)能力，信息相互校驗(yàn)?zāi)芰ζ?，區(qū)分度低，或者誤殺率高，反欺詐效果不理想。

組織流程方面，商業(yè)銀行一般未制定統(tǒng)一的反欺詐管理機(jī)制和工作流程，組織架構(gòu)方面也沒有專業(yè)反欺詐管理崗位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)局限于貸后欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查，開展頻率低，未能體系化系統(tǒng)化，不能及時(shí)回溯分析前置反欺詐策略有效性，提出有效的反欺詐規(guī)則及模型優(yōu)化建議。

互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展初始階段，商業(yè)銀行一般在準(zhǔn)入審核端部署聯(lián)網(wǎng)核查、要素驗(yàn)證、多頭規(guī)則等規(guī)則進(jìn)行二道反欺詐檢驗(yàn)，并通過定期監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量、借款人失聯(lián)情況等情況對(duì)合作的互聯(lián)網(wǎng)公司準(zhǔn)入反欺詐工作進(jìn)行評(píng)估。在催收相關(guān)投訴的材料中提取語音錄音供合作的互聯(lián)網(wǎng)公司做聲紋對(duì)別識(shí)別使用，同時(shí)與合作的互聯(lián)網(wǎng)公司共同對(duì)投訴材料的證據(jù)進(jìn)行審核。

隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的自營(yíng)化發(fā)展，準(zhǔn)入反欺詐及催收反欺詐的策略也在不斷進(jìn)步。準(zhǔn)入反欺詐方面，商業(yè)銀行通過在加載、注冊(cè)認(rèn)證、審批授信、提現(xiàn)四大環(huán)節(jié)設(shè)置生物認(rèn)證、ORC防翻拍、異常行為、地理位置聚集異常、設(shè)備渠道活躍度頻次異常、黑灰名單等規(guī)則，通過規(guī)則之間的交叉檢驗(yàn)和強(qiáng)拒絕相結(jié)合的模式進(jìn)行欺詐行為的阻斷。催收反欺詐方面，商業(yè)銀行通過同業(yè)共建黑產(chǎn)號(hào)碼庫，共享黑產(chǎn)APP共用設(shè)備特征等抓取提黑產(chǎn)特征，配合各地公安機(jī)構(gòu)對(duì)黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)及個(gè)人進(jìn)行打擊。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制建設(shè)的思路

（一）做好互聯(lián)網(wǎng)反欺詐管理的頂層設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)反欺詐體系建設(shè)需要整體、全局的規(guī)劃和協(xié)作，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的定義，發(fā)生節(jié)點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的推進(jìn)進(jìn)度，明確反欺詐管理工作的總體目標(biāo)，將欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，按照貸款流程節(jié)點(diǎn)將反欺詐工作分解到各個(gè)專業(yè)部門，營(yíng)造全行重視、全員參與、全面覆蓋的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理文化，摒棄反欺詐工作就是由一個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)或一個(gè)反欺詐系統(tǒng)負(fù)責(zé)的觀念。

商業(yè)銀行應(yīng)制定反欺詐專項(xiàng)管理辦法、實(shí)施細(xì)則、操作手冊(cè)制度，規(guī)范欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)分工、工作機(jī)制、工作流程、管理要求等，加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的全周期管理，形成事前預(yù)防、事中控制、事后處置、日常報(bào)告的全業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)建設(shè)智能風(fēng)控系統(tǒng)，憑借數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)現(xiàn)尋找更多的線索特征，挖掘用戶的行為特征，用戶關(guān)聯(lián)特征等異常事件，結(jié)合IP、手機(jī)、位置等維度分析潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升反欺詐的效率和能力。

（二）組建反欺詐管理的專業(yè)團(tuán)隊(duì)

反欺詐是一個(gè)跨安全、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、研發(fā)、內(nèi)控等多學(xué)科的新興領(lǐng)域，搭建互聯(lián)網(wǎng)反欺詐體系需要專業(yè)和專職的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，完備的反欺詐運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)通常包括熟悉互聯(lián)網(wǎng)欺詐動(dòng)態(tài)并有效調(diào)度各項(xiàng)資源的策略人員、與業(yè)務(wù)部門合作建立監(jiān)控指標(biāo)的運(yùn)營(yíng)人員、分析用戶畫像的數(shù)據(jù)挖掘人員（與大數(shù)據(jù)部門共享）、建立欺詐模型的數(shù)據(jù)建模人員以及負(fù)責(zé)反欺詐系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)的研發(fā)人員。

在專業(yè)團(tuán)隊(duì)形成之前，建議商業(yè)銀行研究組建互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐管理敏捷團(tuán)隊(duì)，調(diào)研學(xué)習(xí)同業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)貸款頭部企業(yè)先進(jìn)的反欺詐機(jī)制流程，按照貸前、貸中、貸后的分工，分別負(fù)責(zé)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)策略，構(gòu)建反欺詐模型，欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及評(píng)價(jià)等全流程反欺詐工作。

反欺詐管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)統(tǒng)一管理所有互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的反欺詐策略，共享各個(gè)合作互聯(lián)網(wǎng)公司的反欺詐策略和欺詐信息庫，把各個(gè)渠道收集到的反欺詐數(shù)據(jù)信息整合到反欺詐策略體系，形成通用反欺詐規(guī)則和黑灰名單庫，應(yīng)用到各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。

（三）優(yōu)化反欺詐風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)及模型

商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化反欺詐風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)及模型，提高反欺詐量化管理能力：

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化系統(tǒng)的并發(fā)能力，確保系統(tǒng)在高并發(fā)壓力下不影響客戶體驗(yàn)，在極短的時(shí)間內(nèi)快速完成風(fēng)險(xiǎn)掃描并給出實(shí)時(shí)決策。如采用分層架構(gòu)的設(shè)計(jì)模式，主要包括渠道接入板塊、中間件板塊、監(jiān)控分析板塊（實(shí)時(shí)監(jiān)控中心、離線監(jiān)控中心、處置中心）、大數(shù)據(jù)計(jì)算板塊、機(jī)器學(xué)習(xí)板塊技術(shù)局存儲(chǔ)板塊。整體架構(gòu)具備敏捷開發(fā)性、易部署性、可測(cè)試性、高伸縮性、易開發(fā)性等優(yōu)點(diǎn)。

其次，為確?？蛻舻姆雌墼p模型可動(dòng)態(tài)及時(shí)調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)提高模型的優(yōu)化速度，對(duì)于反欺詐模型的開發(fā)上線特辟綠色通道，并且提供對(duì)業(yè)務(wù)友好的建模平臺(tái)，以便業(yè)務(wù)人員迅捷掌握建模、調(diào)優(yōu)、部署的方法。

最后，由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的占比極低，模型需要精細(xì)復(fù)雜的挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化模型算法及對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，從海量數(shù)據(jù)中提煉欺詐特征相關(guān)數(shù)據(jù)維度，提升模型的正確率。

（四）建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制

對(duì)于自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)首先由風(fēng)險(xiǎn)條線定期梳理互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品首筆借據(jù)就逾期，且至今未還款的貸款清單，交由客服中心通過電話核實(shí)判斷是否為欺詐案件，風(fēng)險(xiǎn)條線再根據(jù)判斷結(jié)果進(jìn)一步形成欺詐案件統(tǒng)計(jì)報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)條線應(yīng)擬定貸款清單模板和客服中心填寫電話核實(shí)結(jié)果的模板，制定貸后反欺詐排查規(guī)范，客服中心應(yīng)整理反欺詐電話核實(shí)的話術(shù)。

對(duì)于聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)，則由合作的互聯(lián)網(wǎng)公司根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)條線擬定的模板和字段要求，開展相關(guān)欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查工作，并協(xié)助提供相應(yīng)的排查數(shù)據(jù)。

（五）及時(shí)回溯迭代反欺詐策略

商業(yè)銀行應(yīng)定期分析欺詐風(fēng)險(xiǎn)變化情況，以欺詐案件作為出發(fā)點(diǎn)，還原欺詐場(chǎng)景；通過監(jiān)測(cè)欺詐案件的特征變化，分析回溯反欺詐策略，進(jìn)一步觸發(fā)貸前、貸中審核規(guī)則調(diào)優(yōu)以及反欺詐策略的更新。

對(duì)于聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)要求合作的互聯(lián)網(wǎng)是根據(jù)商業(yè)銀行的回溯分析報(bào)告模板，定期提供反欺詐策略回溯分析報(bào)告。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品推出之前，應(yīng)根據(jù)需要，在需求設(shè)計(jì)時(shí)單獨(dú)提出反欺詐技術(shù)的使用規(guī)則和建議，必要時(shí)可考慮聘請(qǐng)第三方安全公司對(duì)反欺詐策略進(jìn)行檢測(cè)和模擬攻擊，不斷完善反欺詐規(guī)則或反欺詐系統(tǒng)漏洞。

（六）持續(xù)擴(kuò)充反欺詐系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源

商業(yè)銀行反欺詐系統(tǒng)應(yīng)持續(xù)擴(kuò)充數(shù)據(jù)源，增加反欺詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的來源，充分利用行內(nèi)各系統(tǒng)上已有的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，引入互聯(lián)網(wǎng)金融公司等大數(shù)據(jù)平臺(tái)的反欺詐產(chǎn)品，包括但不限于多頭借貸產(chǎn)品、安全算法聯(lián)盟數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、基于生態(tài)場(chǎng)景的反欺詐評(píng)分等，建立實(shí)時(shí)黑產(chǎn)庫，形成集信息采集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)分析和主動(dòng)控制為一體的全方位外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)。

商業(yè)銀行應(yīng)充分采集行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步擴(kuò)展和豐富反欺詐規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)貸款設(shè)置數(shù)據(jù)采集埋點(diǎn)或要求合作方加密回傳埋點(diǎn)數(shù)據(jù)，收集貸款申請(qǐng)人頁面停留時(shí)間和操作用時(shí)，借助大數(shù)據(jù)客戶畫像，形成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)化能力，綜合判斷操作行為的合理性，識(shí)別機(jī)器人攻擊行為。通過實(shí)時(shí)更新黑名單庫和對(duì)接電信反詐騙平臺(tái)，判斷是否虛假IP和IMEI，識(shí)別黑產(chǎn)中介。

由于欺詐主體在貸款申請(qǐng)成功后的一段時(shí)間內(nèi)會(huì)故意制造正常消費(fèi)、還款的假象，欺詐行為會(huì)存在一段潛伏期。因此反欺詐工作還應(yīng)繼續(xù)持續(xù)收集貸款申請(qǐng)人的提款行為、資金流向、還款行為以及業(yè)務(wù)集中度等方面的數(shù)據(jù)，結(jié)合貸后管理要求，為互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐管理做好互聯(lián)網(wǎng)貸款的貸后監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)保障及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略。

（七）探索建立互聯(lián)網(wǎng)反欺詐內(nèi)外部聯(lián)合防范機(jī)制

在反欺詐管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的建設(shè)進(jìn)度和發(fā)展趨勢(shì)，明確專門的反欺詐運(yùn)營(yíng)牽頭團(tuán)隊(duì)，通過制度明確反欺詐工作在各部門的分工，建立內(nèi)部聯(lián)合防范機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部團(tuán)隊(duì)的協(xié)作與分工，相關(guān)部門建立有效的信息交流與共享機(jī)制，形成銀行內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息的系統(tǒng)性整合，建設(shè)全行統(tǒng)一的反欺詐監(jiān)測(cè)和管理平臺(tái)，解決不同產(chǎn)品各自設(shè)置欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)過程中存在的重復(fù)建設(shè)、互相隔離、信息不能共享等問題，應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)有組織地攻擊本行單個(gè)或多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品等多種聯(lián)合欺詐場(chǎng)景。

如對(duì)于客戶身份認(rèn)證方式采用純線上模式的產(chǎn)品，結(jié)算條線應(yīng)聯(lián)合反欺詐運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)從合規(guī)角度和安全角度論證線上開戶的可行性，分析互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)放賬戶由二類戶轉(zhuǎn)為一類戶的合理性；對(duì)于貸款支付采取受托支付方式的產(chǎn)品，審批條線應(yīng)從財(cái)務(wù)穩(wěn)健性角度加強(qiáng)對(duì)受托支付對(duì)象（有消費(fèi)金融場(chǎng)景的平臺(tái)）的審批，避免出現(xiàn)類似“中經(jīng)匯通事件”，并聯(lián)合反欺詐管理團(tuán)隊(duì)研究?jī)?nèi)部人欺詐行為規(guī)則，防止受托支付平臺(tái)串通平臺(tái)內(nèi)部員工或客戶騙取銀行信貸資金；風(fēng)險(xiǎn)條線應(yīng)聯(lián)合反欺詐運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)定期檢視本行反欺詐技術(shù)的運(yùn)用成效和更新迭代機(jī)制；審計(jì)條線應(yīng)定期收集欺詐風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景并監(jiān)測(cè)科技風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，加大互聯(lián)網(wǎng)貸款系統(tǒng)應(yīng)用程序的審計(jì)力度。

各個(gè)產(chǎn)品的項(xiàng)目組應(yīng)及時(shí)收集風(fēng)險(xiǎn)信息和違約信息，將可能產(chǎn)生欺詐行為的名單提交反欺詐管理團(tuán)隊(duì)審核，形成自下而上的黑名單報(bào)送機(jī)制；科技條線和風(fēng)險(xiǎn)條線應(yīng)定期檢視商業(yè)銀行反欺詐技術(shù)的運(yùn)用成效和更新迭代機(jī)制，及時(shí)推動(dòng)反欺詐管理團(tuán)隊(duì)更新迭代反欺詐模型和反欺詐規(guī)則，形成銀行內(nèi)部自上而下的反欺詐工作糾錯(cuò)糾偏機(jī)制。

在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)建立內(nèi)外聯(lián)合防范機(jī)制，加快反欺詐跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)協(xié)作的引入和協(xié)調(diào)工作，構(gòu)建銀行業(yè)之間，銀行業(yè)與監(jiān)管部門、銀聯(lián)、銀協(xié)之間，銀行業(yè)與社會(huì)公共管理部門之間全方位、多層次的反欺詐聯(lián)合協(xié)作機(jī)制，合作開展聯(lián)防協(xié)查欺詐風(fēng)險(xiǎn)工作，共同防范和打擊金融欺詐犯罪。

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作者單位：廈門國(guó)際銀行股份有限公司，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生。