數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代杭州市金融科技規(guī)范健康發(fā)展的實(shí)施路徑

陳穎瑛

2017年以來，浙江省加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在此背景之下，杭州市作為金融科技先發(fā)城市，不斷賦能金融行業(yè)加快技術(shù)轉(zhuǎn)型，金融創(chuàng)新也面臨新型金融風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下，杭州市金融科技發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的問題及挑戰(zhàn)，文章最后從依靠頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)金融聯(lián)合監(jiān)管、優(yōu)化金融科技生態(tài)體系、提升底層科技研發(fā)能力及構(gòu)建多層次金融科技人才梯隊(duì)四個(gè)方面進(jìn)行杭州市金融科技規(guī)范健康發(fā)展的事實(shí)路徑探索。

一、杭州市金融科技發(fā)展的背景

2017年，浙江省提出將“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”作為“一號(hào)工程”來實(shí)施。同年12月，杭州在錢塘江論壇上首次提出要打造國(guó)際金融科技中心，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、信息安全等技術(shù)在金融領(lǐng)域研發(fā)與應(yīng)用的全球領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，全力打造國(guó)際金融科技中心。在《2022全球金融科技中心城市報(bào)告》中，杭州以全球第七的排名與北京、舊金山共同躋身全球金融科技城市第一梯隊(duì)，并成為亞洲唯一世界銀行全球數(shù)字金融中心。中國(guó)人民銀行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》報(bào)告中指出，數(shù)字技術(shù)成為新的發(fā)展引擎，金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段。

2021年6月，浙江省政府發(fā)布《浙江省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，提出在“十四五”期間，浙江省要以數(shù)字化改革為引領(lǐng)，打造金融高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)省和區(qū)域金融現(xiàn)代治理先行示范省，并且特別提出，要加快杭州國(guó)際金融科技中心城市的建設(shè)。2023年2月1日，杭州市人民政府公開發(fā)布《關(guān)于建設(shè)現(xiàn)代金融創(chuàng)新高地助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”），明確全面構(gòu)建具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融創(chuàng)新高地，并圍繞其提出5個(gè)定性目標(biāo)、9個(gè)定量目標(biāo)。

然而，科技是一把雙刃劍?？萍荚谥厮軅鹘y(tǒng)金融行業(yè)的同時(shí)，也使得金融科技領(lǐng)域創(chuàng)新與監(jiān)管的矛盾日益凸顯，對(duì)監(jiān)管提出更高要求，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式面臨前所未有的巨大挑戰(zhàn)。盡管在過去幾年，杭州的金融科技改革初顯成效，成為全球八大金融科技中心城市之一，但也面臨金融行業(yè)快速變革中的風(fēng)險(xiǎn)與不確定因素。僅2015—2019年，杭州市出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量在全國(guó)問題平臺(tái)中排名第一，高達(dá)全國(guó)問題平臺(tái)總數(shù)的25.6%。①金融科技快速發(fā)展以來，個(gè)人信息和數(shù)據(jù)安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管漏洞等問題時(shí)有發(fā)生，暴露了新金融業(yè)態(tài)的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性和法律與金融監(jiān)管的滯后性等問題。

本文將結(jié)合我國(guó)金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀以及金融監(jiān)管政策，針對(duì)杭州市金融科技企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研和分析，研究如何依靠政府頂層設(shè)計(jì)，打造金融科技聯(lián)合監(jiān)管體系，深化金融科技生態(tài)體系建設(shè)，提升底層技術(shù)研究能力，構(gòu)建多層次金融科技人才服務(wù)梯隊(duì)，逐步完善金融科技監(jiān)管體制，促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融科技創(chuàng)新的共同發(fā)展，展開促進(jìn)杭州市金融科技規(guī)范健康發(fā)展的路徑研究。

二、杭州市金融科技發(fā)展現(xiàn)狀分析

自2013年余額寶橫空出世以來，杭州成為互聯(lián)網(wǎng)金融全球首發(fā)城市。以阿里巴巴為龍頭的金融科技型企業(yè)經(jīng)過幾年的建設(shè)，已經(jīng)逐步形成“一超多強(qiáng)眾小微”層次豐富、協(xié)同互補(bǔ)的發(fā)展格局，全面推進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型。2018年開始，杭州以浙江省“一號(hào)工程”為數(shù)字化建設(shè)抓手，正式啟動(dòng)杭州國(guó)際金融科技中心規(guī)劃建設(shè)，經(jīng)過幾年的不懈努力，成為國(guó)內(nèi)外知名的金融科技中心城市之一，成功獲批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)城市，并被公認(rèn)為“全球移動(dòng)支付之城”。

（一）杭州市金融科技總體發(fā)展?fàn)顩r

近年來，杭州金融科技產(chǎn)業(yè)形成了良好的產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)，依托錢塘江金融港灣、金融特色小鎮(zhèn)、杭州國(guó)際金融科技中心等產(chǎn)業(yè)平臺(tái)積極布局，逐步形成了“一核、三鎮(zhèn)、多點(diǎn)”的發(fā)展格局。其中，“一核”即以杭州金融城、錢塘江金融城為主的錢塘江金融港灣核心區(qū) ；“三鎮(zhèn)” 指玉皇山南基金小鎮(zhèn)、西湖螞蟻小鎮(zhèn)、運(yùn)河財(cái)富小鎮(zhèn)三個(gè)金融特色小鎮(zhèn) ；“多點(diǎn)” 即眾多特色金融集聚區(qū)，包括濱江金融科技小鎮(zhèn)、湘湖金融小鎮(zhèn)、夢(mèng)想小鎮(zhèn)等。

如圖1所示，杭州市聚集了螞蟻集團(tuán)、恒生電子、邦盛科技等金融科技平臺(tái)企業(yè)。其中，螞蟻集團(tuán)、網(wǎng)商銀行、恒生電子等入選“2022 中國(guó)金融科技競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)榜單”。②從區(qū)域分布來看，杭州代表性金融科技企業(yè)主要分布在濱江區(qū)、西湖區(qū)、余杭區(qū)等。比如，西湖區(qū)云集了螞蟻集團(tuán)、邦盛科技、浙江網(wǎng)商銀行等金融科技企業(yè)。濱江區(qū)匯集恒生電子、連連國(guó)際、Pingpong、趣鏈科技、?？低暤瓤萍夹推髽I(yè)。在這些科技型企業(yè)的帶動(dòng)之下，杭州市各家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始向金融科技積極轉(zhuǎn)型。

從近三年的杭州市金融科技發(fā)展指標(biāo)來看，杭州市金融科技各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步發(fā)展。

從總體形勢(shì)來看，近年來杭州市金融科技整體實(shí)力穩(wěn)步增強(qiáng)，金融科技產(chǎn)業(yè)群不斷集聚，上市金融科技企業(yè)數(shù)量躍升至7家，位列全國(guó)第二，傳統(tǒng)金融科技化程度持續(xù)深化，金融科技生態(tài)指標(biāo)連續(xù)三年連升三名，在全球金融科技中心城市總榜中排名第七。在金融科技應(yīng)用體驗(yàn)感方面，杭州連續(xù)五年排名全球第一。

（二）杭州市金融科技發(fā)展特征

杭州市近幾年持續(xù)增強(qiáng)政策支持力度，不斷推進(jìn)數(shù)字基建發(fā)展，加速補(bǔ)齊監(jiān)管能力短板。杭州市金融科技的飛速發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：

1．以數(shù)字化改革為抓手，推進(jìn)金融行業(yè)科技全面轉(zhuǎn)型。2017年以來，浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)工程”從1.0迭代至2.0，不斷推進(jìn)“國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)示范省”建設(shè)，促進(jìn)新興金融中心的建立，培育了一批數(shù)字化融合新業(yè)態(tài)。2022年，浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到8977億元，比上年增長(zhǎng)6.3%，較“十三五”初期實(shí)現(xiàn)翻番，占GDP比重提升至11.6%；產(chǎn)業(yè)數(shù)字化指數(shù)連續(xù)3年位居全國(guó)第一。杭州以數(shù)字化改革為工作抓手，著力打造“全國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)第一城”，杭州數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值快速增長(zhǎng)，數(shù)字技術(shù)水平全國(guó)領(lǐng)先。2022年，杭州市緊緊圍繞“1248”計(jì)劃，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速融合。全年數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值5076億元，占GDP比重為27.1%，按可比價(jià)增長(zhǎng)2.8%，高于全市GDP增速1.3個(gè)百分點(diǎn)，占全省數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)比重為56.5%。④

數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)，引領(lǐng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擁抱數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型。浙江省金融機(jī)構(gòu)除了國(guó)有銀行、股份制銀行紛紛在杭州設(shè)立金融科技中心，浙商銀行、杭州銀行、杭州聯(lián)合銀行等本土傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極謀求與各類金融科技平臺(tái)的合作，積極探索金融科技賦能傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的新渠道、新路徑。

2.發(fā)揮金融科技先發(fā)優(yōu)勢(shì)，鞏固并深化金融科技中心地位。杭州是中國(guó)金融科技的發(fā)源地，一批金融科技頭部企業(yè)引領(lǐng)金融科技行業(yè)，推動(dòng)杭州成為中國(guó)金融科技領(lǐng)先城市。截至2022年，以螞蟻科技、恒生電子、同花順、連連支付等平臺(tái)為支撐的金融科技生態(tài)圈，在全球金融科技產(chǎn)業(yè)城市排名中持續(xù)保持第七名，也是全球用戶體驗(yàn)感最強(qiáng)的金融科技中心城市。杭州的金融科技企業(yè)在移動(dòng)支付、金融大數(shù)據(jù)和云計(jì)算、財(cái)富管理、智能投顧、區(qū)塊鏈技術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域，走在全國(guó)乃至全球金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用的前列。從用戶體驗(yàn)、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)字基建、金融科技產(chǎn)業(yè)實(shí)力等多項(xiàng)指標(biāo)來看，杭州的區(qū)域性金融科技中心地位十分穩(wěn)固。

3.人才集聚效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，“教—學(xué)—研”水平穩(wěn)步提升。高端金融科技人才是金融科技行業(yè)發(fā)展的智力支撐。近年來，杭州良好的自然、人文環(huán)境和優(yōu)越的人才招引政策，吸引著越來越多的高端人才留在這座城市發(fā)展。杭州在人才凈流入率、海外人才凈流入率、金融科技人才凈流入率等多項(xiàng)指標(biāo)上連續(xù)多年保持中國(guó)第一。國(guó)內(nèi)外高端人才要素的持續(xù)集聚，為杭州建設(shè)國(guó)際金融科技中心提供了有力的人才支持。

在科研領(lǐng)域，杭州市積極實(shí)施名校、名院、名所“三名工程”，充分發(fā)揮浙江大學(xué)等高校及科研機(jī)構(gòu)的科研引領(lǐng)和人才培養(yǎng)優(yōu)勢(shì)，西湖大學(xué)、之江實(shí)驗(yàn)室、阿里巴巴“達(dá)摩院”等一批全國(guó)有影響力的科研平臺(tái)和高端智庫(kù)機(jī)構(gòu)相繼建立，為杭州發(fā)展金融科技提供了強(qiáng)大的科研保障。除此之外，杭州成立了浙江數(shù)字金融科技聯(lián)合會(huì)、浙大金融科技研究院等行業(yè)自發(fā)組織的科研社會(huì)團(tuán)體及高?？蒲袡C(jī)構(gòu)。

在人才培育方面，隨著2017年教育部人才培養(yǎng)目錄調(diào)整，浙江省內(nèi)各高校紛紛設(shè)立研究生、本科及高職層次的金融科技（應(yīng)用）專業(yè)。目前，浙江省開設(shè)金融科技專業(yè)的本科院校10所，開設(shè)金融科技應(yīng)用專業(yè)的高職院校18所。各高校充分發(fā)揮“政府-行業(yè)-企業(yè)-高?！钡乃姆铰?lián)動(dòng)效應(yīng)，不斷提升高校金融科技綜合人才培養(yǎng)能力，逐步形成分層次的金融科技人才培育模式。

4.金融科技市場(chǎng)逐步發(fā)展，創(chuàng)新金融科技監(jiān)管模式。2017年以來，為應(yīng)對(duì)金融行業(yè)快速發(fā)展帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管漏洞，國(guó)家金融監(jiān)管部門會(huì)同公安部、工信部等多個(gè)主要部門，聯(lián)合打擊網(wǎng)絡(luò)借貸等金融犯罪形式。中國(guó)人民銀行杭州中心支行、浙江省金融辦、浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、公安系統(tǒng)、工信部門等部門聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，通過聯(lián)合管理，對(duì)不合規(guī)平臺(tái)進(jìn)行整治，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到全面治理。

為適應(yīng)金融行業(yè)的科技轉(zhuǎn)型及健康發(fā)展，在杭州市政府、金融監(jiān)管部門的帶領(lǐng)下，杭州市不斷規(guī)范金融行業(yè)的合規(guī)發(fā)展，積極創(chuàng)新金融科技監(jiān)管工作。杭州市成立了杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作小組，并于2020年獲批金融科技“監(jiān)管沙盒”首批試點(diǎn)城市，并不斷擴(kuò)大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請(qǐng)金融創(chuàng)新測(cè)試。2020年杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作組對(duì)外公示首批5個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用，包括有2項(xiàng)金融服務(wù)和3個(gè)科技產(chǎn)品。2021年，杭州市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第二批4個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用已經(jīng)通過復(fù)審并完成登記，將向用戶正式提供服務(wù)，在加大金融創(chuàng)新力度的同時(shí)，杭州市金融科技監(jiān)管水平不斷提升。

三、杭州市金融科技發(fā)展面臨的問題與挑戰(zhàn)

（一）金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系有待進(jìn)一步深化

截至2022年，杭州擁有大型的上市金融科技企業(yè)7家，雖然包括螞蟻集團(tuán)這樣的行業(yè)獨(dú)角獸企業(yè)，但是近年來，國(guó)內(nèi)外金融科技頭部企業(yè)不斷涌現(xiàn)，呈現(xiàn)出多層次、多業(yè)態(tài)和集聚發(fā)展的行業(yè)態(tài)勢(shì)，螞蟻科技的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)不再明顯，人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全等其它領(lǐng)域的獨(dú)角獸企業(yè)也紛紛崛起，不斷挑戰(zhàn)螞蟻集團(tuán)的行業(yè)地位。杭州市金融科技上市企業(yè)的平均市值不足舊金山5%，與國(guó)際金融科技中心城市存在明顯差距。

杭州全球金融機(jī)構(gòu)TOP500市值總額明顯與北京、上海存在差距，金融科技頭部企業(yè)發(fā)展水平明顯落后于北京、上海、深圳等城市。根據(jù)2022年全球金融中心城市排名報(bào)告，杭州位居全球第79名，暴露出傳統(tǒng)金融競(jìng)爭(zhēng)力稍顯不足，金融實(shí)力與一線城市尤其是國(guó)際金融中心存在較大差距，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系不夠完善等問題，金融科技產(chǎn)業(yè)布局需要進(jìn)一步優(yōu)化和整合，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善和深化，杭州仍需進(jìn)一步優(yōu)化和整合金融科技產(chǎn)業(yè)布局，出臺(tái)有競(jìng)爭(zhēng)力的政策措施，才能在全球化的金融科技競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)地位。

（二）杭州市金融科技底層核心技術(shù)亟待進(jìn)一步突破

金融科技核心技術(shù)是金融科技發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的核心資源，也是未來杭州金融科技發(fā)展的重要支撐和保障。盡管杭州在云服務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)信用體系、物聯(lián)網(wǎng)等方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，但是杭州金融科技核心技術(shù)的自主創(chuàng)新和研發(fā)能力總體來說較為薄弱。杭州與舊金山、深圳、孟買等科技創(chuàng)新城市相比，在平臺(tái)共建共享、互聯(lián)互通、創(chuàng)新型標(biāo)準(zhǔn)化、開放型等要求相比還存在較大的差距，尤其是核心科技水平的發(fā)展、基礎(chǔ)研發(fā)能力與世界一流城市存在顯著差距。以阿里云為例，在云基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)市場(chǎng)中市場(chǎng)占有率不到10%，距亞馬遜 AWS的30%左右、微軟Azure的20%左右仍有較大差距。金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)需要進(jìn)一步強(qiáng)化，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要進(jìn)一步探索新興技術(shù)與金融應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合。

（三）金融科技高端人才仍顯不足

盡管受益于得天獨(dú)厚的自然人文環(huán)境及卓有成效的人才招引政策，杭州連續(xù)十年成為全國(guó)人才凈流入率最高的城市。近年來，杭州接收高校畢業(yè)生數(shù)量排名靠前的用人單位集中在軟件與信息服務(wù)、金融科技等高科技產(chǎn)業(yè)，落戶杭州的海外精英中90%以上集中于信息軟件、金融服務(wù)等高端技術(shù)產(chǎn)業(yè)，也形成了錯(cuò)位發(fā)展的金融科技人才發(fā)展格局。這充分體現(xiàn)了杭州在人才吸引上的魅力，并為杭州金融科技的發(fā)展提供強(qiáng)有力的智力支持。

然而，我們也看到杭州在領(lǐng)軍人才與高端智庫(kù)儲(chǔ)備方面，距離“數(shù)字經(jīng)濟(jì)第一城”這一戰(zhàn)略目標(biāo)仍有待進(jìn)一步努力，高精尖人才儲(chǔ)備仍顯不足，技術(shù)、業(yè)務(wù)、咨詢等方面的領(lǐng)軍型人才存在結(jié)構(gòu)性短缺。

從上述杭州市緊缺崗位專業(yè)目錄來看，金融及金融科技相關(guān)類產(chǎn)業(yè)對(duì)人才的需求量居于前列。目前，杭州僅有浙江大學(xué)一所985高校，國(guó)內(nèi)排名前100的高校僅有3所，與其他國(guó)際金融科技中心城市相比，頂尖高校的數(shù)量存在差距。從人才引進(jìn)來看，現(xiàn)有高層次金融科技人才大多從上海等地引進(jìn)，以應(yīng)屆生校園招聘為主的招聘方式使得企業(yè)缺乏復(fù)合型的業(yè)務(wù)場(chǎng)景技術(shù)人員，高端智庫(kù)人才缺口較大。

除高水平大學(xué)數(shù)量較少外，杭州國(guó)內(nèi)頂尖、國(guó)際一流的國(guó)家實(shí)驗(yàn)室、科研院所、研發(fā)機(jī)構(gòu)等高端創(chuàng)新平臺(tái)數(shù)量也存在不足，需要進(jìn)一步增大科研平臺(tái)、創(chuàng)新平臺(tái)的覆蓋面。

（四）金融科技監(jiān)管能力有待提升

自2013年以來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，但是金融創(chuàng)新也蘊(yùn)藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，過去幾年，杭州金融監(jiān)管平臺(tái)重拳打擊了以網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，然而，數(shù)字代幣、非法跨境支付、區(qū)塊鏈騙局等新型金融犯罪形式層出不窮，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)秩序，給這座數(shù)字改革之城帶來十分深刻而沉痛的教訓(xùn)。

雖然在過去幾年，杭州市政府會(huì)同各大金融監(jiān)管部門重拳出擊嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，但是由于國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)系統(tǒng)性的金融科技法律和監(jiān)管政策，極大掣肘了金融科技行業(yè)的健康有序發(fā)展，如何完善金融科技法律法規(guī)，提升監(jiān)管科技水平，防止金融機(jī)構(gòu)以新技術(shù)為外衣脫實(shí)向虛，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，時(shí)刻堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，對(duì)于金融科技創(chuàng)新監(jiān)管而言任重而道遠(yuǎn)。

四、杭州市金融科技規(guī)范健康發(fā)展的實(shí)施路徑

守正創(chuàng)新是金融科技監(jiān)管的基本理念，面對(duì)日益復(fù)雜的金融科技風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家監(jiān)管部門從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)布局、打造金融科技生態(tài)體系、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)等方面提升金融科技的健康有序發(fā)展。

2023年，杭州市人民政府提出建設(shè)現(xiàn)代金融創(chuàng)新高地的戰(zhàn)略部署，計(jì)劃到 2025 年，基本形成“共建共享金融業(yè)態(tài)、共建共享金融科技、共建共享信用機(jī)制、共建共享法治環(huán)境、彰顯特色放大優(yōu)勢(shì)”的金融工作體系，全力推動(dòng)錢塘江金融港灣核心區(qū)成為全球金融創(chuàng)新要素集聚區(qū)，國(guó)際金融科技中心建設(shè)形成標(biāo)志性成果，全力打造數(shù)字生態(tài)最優(yōu)城市。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)杭州金融科技行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，著力從以下幾個(gè)方面開始實(shí)施：

（一）依靠政府頂層設(shè)計(jì)，打造金融科技聯(lián)合監(jiān)管體系

2023年全國(guó)兩會(huì)上，黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案重新布局金融監(jiān)管體系，建立國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，這一機(jī)構(gòu)改革，將有助于提高金融監(jiān)管效率，增強(qiáng)金融監(jiān)管的權(quán)威性以及金融監(jiān)管的專業(yè)性，并推動(dòng)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向更加高效協(xié)調(diào)的方向發(fā)展，形成新的“中央—地方”兩級(jí)金融監(jiān)管新格局。

金融科技賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)以來，新的金融模式、新的金融業(yè)態(tài)給監(jiān)管帶來前所未有的挑戰(zhàn)及日益復(fù)雜的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。在地方層面，建立中國(guó)人民銀行浙江省分行、地方金融監(jiān)管局、浙江省金融辦、公安、工信部等各部門的聯(lián)合監(jiān)管體系。由中國(guó)人民銀行浙江省分行牽頭，制定金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)實(shí)施方案和細(xì)則，同時(shí)由浙江金融監(jiān)管局、浙江省金融辦以及杭州市金融辦共同實(shí)施。通過加強(qiáng)中央各類金融監(jiān)管部門、地方金融管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)，聯(lián)合公安部門、稅務(wù)部門等進(jìn)行監(jiān)管資源的協(xié)同共享、互補(bǔ)和配合，優(yōu)化制度規(guī)則、生態(tài)基礎(chǔ)、基本要素，填補(bǔ)數(shù)字金融監(jiān)管存在的交叉或空白地帶。

圖2? ?中央—地方兩級(jí)金融科技聯(lián)合監(jiān)管模式

通過加強(qiáng)科技監(jiān)管的實(shí)施力度，創(chuàng)新監(jiān)管模式，有序開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用創(chuàng)造包容審慎的監(jiān)管環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融科技的可持續(xù)健康發(fā)展目標(biāo)。

（二）深化金融科技生態(tài)體系建設(shè)，構(gòu)建三層次生態(tài)體系

杭州市作為八大金融科技中心城市之一，擁有螞蟻集團(tuán)等全球獨(dú)角獸型科技企業(yè)，近年來帶動(dòng)了恒生電子、同花順、連連支付等金融科技型企業(yè)的發(fā)展，逐步形成“一超多強(qiáng)”的金融科技生態(tài)格局，然而在生態(tài)體系建設(shè)方面與國(guó)際一流城市還存在明顯差距，在未來幾年，可以從以下方面加強(qiáng)金融科技生態(tài)布局：

1.優(yōu)化科技生態(tài)體系布局。杭州市政府將進(jìn)一步加強(qiáng)“錢塘江金融港灣” 金融資源與 “城西科創(chuàng)大走廊”科技資源的對(duì)接融合，布局金融科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)園，不斷優(yōu)化錢塘江金融港灣核心區(qū)金融科技生態(tài)體系布局，構(gòu)建以錢江新城金融取為中心，具有國(guó)際影響力的全國(guó)金融產(chǎn)業(yè)資本集聚區(qū)。提升“金融小鎮(zhèn)”品質(zhì)內(nèi)涵建設(shè)，推動(dòng)玉皇山南基金小鎮(zhèn)打造世界級(jí)基金小鎮(zhèn)，支持西湖螞蟻小鎮(zhèn)、運(yùn)河財(cái)富小鎮(zhèn)分別打造具有特色及全球影響力的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)園、國(guó)際財(cái)富管理機(jī)構(gòu)集聚高地。

建議政府出臺(tái)鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新的政策，加大金融科技改革創(chuàng)新力度，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)力度，支持符合條件的金融科技企業(yè)申請(qǐng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)牌照，相關(guān)部門積極引進(jìn)國(guó)際優(yōu)質(zhì)資本，逐步建立起金融科技生態(tài)體系。

2.構(gòu)建“基礎(chǔ)—技術(shù)—應(yīng)用”金融科技企業(yè)生態(tài)體系。在未來幾年，杭州市金融科技企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)管理，繼續(xù)保持在人工智能、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的全球領(lǐng)先技術(shù)優(yōu)勢(shì)，并帶動(dòng)當(dāng)?shù)乜萍计脚_(tái)在技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的發(fā)展，加快驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融科技的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，初步形成頭部機(jī)構(gòu)以金融科技為主業(yè)、 上下游產(chǎn)業(yè)拓展金融科技產(chǎn)業(yè)版圖，以基礎(chǔ)層、技術(shù)層、應(yīng)用層三個(gè)層次相互支撐、相輔相成的金融科技生態(tài)體系格局。如下表所示：

（三）提升底層核心技術(shù)研發(fā)能力

金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力為人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及5G等底層技術(shù)。杭州在增加金融科技基礎(chǔ)研發(fā)方面的人力與財(cái)力投入，與國(guó)際一流金融科技中心城市相比，在底層核心技術(shù)方面存在比較明顯差距，建議從以下幾方面提升：

1.進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)共享能力。促進(jìn)人工智能與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的協(xié)同發(fā)展，從弱人工智能過渡到強(qiáng)人工智能，以ChatGPT的發(fā)展為契機(jī)，探索未來類腦人工智能、網(wǎng)絡(luò)群體智能、腦機(jī)交流與情感理解等前沿領(lǐng)域，使人工智能也能提供“有溫情、有思維、有邏輯”的“人性化”金融服務(wù)，強(qiáng)化金融科技倫理道德建設(shè)。

2.進(jìn)一步拓展金融科技應(yīng)用場(chǎng)景。進(jìn)一步拓寬金融科技應(yīng)用的“落地場(chǎng)景”，提升大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控體系、“區(qū)塊鏈 + 供應(yīng)鏈”綜合金融服務(wù)水平，進(jìn)一步加快金融科技的成果轉(zhuǎn)化，拓展金融場(chǎng)景的應(yīng)用領(lǐng)域。搶抓數(shù)字人民幣應(yīng)用新機(jī)遇，深化國(guó)家科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)新實(shí)踐，立足杭州、面向全球搭建數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

3．發(fā)揮技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。借助螞蟻鏈的全球技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，不斷提升區(qū)塊鏈等核心技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深入融合，解決小微客戶融資難、銀行風(fēng)控難、金融監(jiān)管難等問題，提升普惠金融服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升自主研發(fā)能力，提升邊緣計(jì)算能力，加快數(shù)據(jù)分享能力，開啟“金融科技+智能制造”融合發(fā)展的新時(shí)代。

（四）構(gòu)建多層次金融科技人才梯隊(duì)

杭州市金融科技人才不管在數(shù)量上還是人才層次上距離世界金融科技中心的人才需求還存在差距。這就需要杭州市相關(guān)部門進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技人才招引力度，利用好人才招引政策，構(gòu)建更加強(qiáng)大的金融科技人才儲(chǔ)備資源庫(kù)?，F(xiàn)階段，金融科技人才的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在人工智能、算法研究、數(shù)據(jù)分析等基礎(chǔ)研究及應(yīng)用領(lǐng)域。在杭高校既要發(fā)揮浙江大學(xué)等985高校在金融科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，也要發(fā)揮政府、行業(yè)、企業(yè)多元協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)接行業(yè)、技術(shù)、人才標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)同實(shí)施“標(biāo)準(zhǔn)+業(yè)務(wù)+技術(shù)”一體化的金融科技人才培養(yǎng)實(shí)施鏈。對(duì)接金融科技行業(yè)崗位最新需求，共同構(gòu)建以底層技術(shù)為支撐，以金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景為應(yīng)用的金融科技課程體系。充分借助現(xiàn)代學(xué)徒制、訂單班等辦學(xué)載體由校企共同制定學(xué)徒管理、考核評(píng)價(jià)及項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)使用制度；完善彈性學(xué)制、學(xué)分管理辦法，明確試點(diǎn)班的學(xué)生準(zhǔn)入及退出機(jī)制，通過制度建設(shè)確?，F(xiàn)代學(xué)徒制的順利實(shí)施。整合行業(yè)、企業(yè)多方資源，組建崗位能力與專業(yè)教學(xué)對(duì)接的服務(wù)型金融科技師資團(tuán)隊(duì)。

高校開展分層次、分階段人才培養(yǎng)模式，扎實(shí)推進(jìn)普通本科院校、高職院校對(duì)于金融科技應(yīng)用型人才的系統(tǒng)性培養(yǎng)工程，為杭州市金融科技企業(yè)輸送和儲(chǔ)備各類人才，構(gòu)建金融科技人才集聚地。

對(duì)于金融科技企業(yè)而言，應(yīng)加快金融人才評(píng)價(jià)模式創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技人才評(píng)估、培養(yǎng)、管理優(yōu)化工作，開展金融科技人才職業(yè)能力評(píng)價(jià)工作，進(jìn)一步完善金融科技人才評(píng)價(jià)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、人才激勵(lì)機(jī)制、職業(yè)發(fā)展路徑，完善并優(yōu)化金融科技人才的培養(yǎng)渠道。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)。

②數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院2022年數(shù)據(jù)。

③資料來源：2022中國(guó)金融科技競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告。

④數(shù)據(jù)來源：浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2022年）。

⑤數(shù)據(jù)來源：杭州市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)緊缺人才需求目錄：http：//www.360doc.com/content/22/0112/16/72833505_1012967567.shtml。

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基金項(xiàng)目：2022年度杭州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃常規(guī)性立項(xiàng)課題：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代杭州市金融科技規(guī)范健康發(fā)展的實(shí)施路徑研究（M22YD020）。

作者單位：浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，金融科技應(yīng)用專業(yè)帶頭人。