住房公積金電子檔案數(shù)據(jù)共享研究

韓倩 濰坊市住房公積金管理中心

一、研究背景

（一）群眾、企業(yè)、銀行有解決信息不對稱、獲得便捷融資的迫切需求

長期以來，銀行和借款人之間存在資信信息不對稱的問題，銀行無法了解借款人真實資信狀況，不得不要求借款人提供抵押擔(dān)保等保障，還要收取較高的利率，以彌補(bǔ)可能出現(xiàn)的不良損失。這是造成企業(yè)和個人融資難、融資貴、融資慢的重要瓶頸。個人融資方面，銀行一般要求借款人到銀行面簽合同，還要提供抵押（擔(dān)保），手續(xù)煩瑣，資金到賬慢，銀行也占用大量工作人員，成本高。消費(fèi)者和銀行都迫切需要更加簡單便捷的消費(fèi)貸款模式。企業(yè)融資方面，銀行對企業(yè)資信狀況難以準(zhǔn)確了解，要求借款人提供抵押擔(dān)保并承擔(dān)較高的利率，造成企業(yè)融資難、融資貴，既影響了企業(yè)發(fā)展，也制約了銀行拓展優(yōu)質(zhì)客戶資源。因此，企業(yè)和銀行也迫切需要解決資信信息不對稱的有效措施。

（二）國家有鼓勵金融創(chuàng)新、促進(jìn)消費(fèi)和為企業(yè)紓困的要求

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視涉企信用信息共享工作，要求相關(guān)部門共享信用信息，更好地支持銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)的能力，提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度，緩解中小微企業(yè)融資難題。最近，國務(wù)院印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案》（以下簡稱《方案》），省市也相繼做出了安排部署，要求將住房公積金等多部門信息納入共享范圍，打破“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”。實施共享公積金電子檔案信息，是貫徹落實國務(wù)院決策部署和省市要求的實際行動，對于緩解中小微企業(yè)融資難，促進(jìn)企業(yè)便利化融資，助力企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。

（三）公積金中心有銀行需要的電子檔案數(shù)據(jù)資源

濰坊公積金中心通過與有關(guān)銀行交流探討發(fā)現(xiàn)，公積金中心手中掌握著對銀行極具價值的數(shù)據(jù)信息：一是全市70萬公積金繳存職工多年的公積金繳存使用電子數(shù)據(jù)檔案，主要包括：月繳存總額、繳存時間、繳存比例等8類信息。公積金繳存職工基本都屬于收入較高且穩(wěn)定、資信較好的潛在銀行優(yōu)質(zhì)客戶。二是全市1萬余家企業(yè)多年繳存公積金的電子數(shù)據(jù)檔案。長期穩(wěn)定繳存公積金的企業(yè)基本都是經(jīng)營穩(wěn)健、風(fēng)險小的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是各家銀行想要拓展的優(yōu)質(zhì)客戶資源。金融機(jī)構(gòu)可以利用這些公積金的電子數(shù)據(jù)檔案進(jìn)行風(fēng)控建模，構(gòu)建多元化大數(shù)據(jù)綜合信用評估體系，集中分析研判企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利能力、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景以及潛在風(fēng)險等，進(jìn)而對企業(yè)信用程度及債務(wù)風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)分類評級，向不同的企業(yè)和個人提供便捷優(yōu)惠的信貸服務(wù)，既能降低銀行風(fēng)險、節(jié)約成本，又能惠民利企。

（四）國家需要有效利用政府檔案資源支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的成功案例

從中央到地方，各級黨政部門、事業(yè)單位在工作中積累和掌握了大量的檔案數(shù)據(jù)資源，如何在做好保密工作的同時，有效利用這些檔案數(shù)據(jù)資源為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供支持，是需要各級各部門各單位積極探索創(chuàng)新的領(lǐng)域。濰坊公積金中心利用住房公積金電子檔案數(shù)據(jù)資源，支持企業(yè)、個人融資的創(chuàng)新，具有一定的參考價值。

（五）對公積金檔案實行專業(yè)化、數(shù)字化管理是大勢所趨

公積金檔案具有量大、保存時間長、涉及資金憑據(jù)重要性高、查閱使用頻繁和保存要求高等特點。2012年之前，采取自主管理的模式，由于缺乏專業(yè)管理人員，檔案庫房簡陋，達(dá)不到“九防”要求，容易造成檔案管理混亂和毀損。檔案數(shù)字化程度低，查閱難度大，不便于辦理業(yè)務(wù)過程中調(diào)取利用，影響了公積金業(yè)務(wù)辦理效率。

二、公積金電子檔案數(shù)據(jù)共享的具體做法

（一）利用公積金電子檔案數(shù)據(jù)，支持銀行推出惠民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款

首先實現(xiàn)公積金中心與各家銀行聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享，銀行在收到繳存職工通過網(wǎng)絡(luò)提交的借款申請、并取得其授權(quán)的情況下，通過聯(lián)網(wǎng)公積金中心數(shù)據(jù)平臺獲取借款人公積金繳存使用數(shù)據(jù)，利用云計算等技術(shù)手段，自動完成借款人的綜合信用評價并計算信用貸款額度，根據(jù)借款人要求直接放款至借款人賬戶。其次實現(xiàn)了個人消費(fèi)貸款秒批、秒放、秒還、不用抵押無需擔(dān)保，免去了面簽合同、提供抵押（擔(dān)保）等煩瑣手續(xù)，還可享受最優(yōu)惠的利率。為住房公積金繳存職工提供了便捷、方便的消費(fèi)融資新渠道，借款人利用網(wǎng)絡(luò)提出貸款申請，即可獲得免抵押擔(dān)保、即時到賬的低息信用消費(fèi)貸款，用完后可隨時通過網(wǎng)絡(luò)辦理償還手續(xù)。銀行省去了人工受理、審批、辦理抵押等環(huán)節(jié)，銀行運(yùn)行成本大幅降低，效率大幅提高。用公積金電子檔案數(shù)據(jù)成功解決了銀行與借款人的資信信息不對稱難題，公積金電子檔案數(shù)據(jù)成為便利銀行和借款人的橋梁。

（二）利用企業(yè)公積金繳存電子檔案數(shù)據(jù)，支持銀行向企業(yè)提供貸款

由公積金中心會同合作銀行，通過聯(lián)合舉辦銀企洽談會、簽約戰(zhàn)略合作協(xié)議、“一對一”上門對接、發(fā)放明白紙等方式，為銀企牽線搭橋，宣傳推介各家銀行的一攬子優(yōu)惠信貸政策，摸清企業(yè)信貸訴求，從全市公積金繳存企業(yè)中選出了2000家左右，列入銀行信貸扶持名單，作為銀行長期重點扶持的目標(biāo)群體。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)和銀行達(dá)成合作意向，由銀行參考企業(yè)公積金繳存數(shù)據(jù)等信息確定企業(yè)授信額度，給予提高額度、利率優(yōu)惠、減免抵押、審批提速等優(yōu)惠政策，力所能及地滿足企業(yè)快速、便捷、低息貸款需求，真正讓企業(yè)得到實惠，為企業(yè)紓危解困，助力企業(yè)渡過疫情難關(guān)。銀行有了企業(yè)公積金繳存數(shù)據(jù)，能夠比較真實地判定企業(yè)資信狀況，從而方便地獲得了大量優(yōu)質(zhì)客戶資源。

（三）委托專業(yè)檔案管理機(jī)構(gòu)，對公積金檔案實行專業(yè)化、數(shù)字化管理

一是將所有紙質(zhì)檔案統(tǒng)一存放到達(dá)到“九防”要求的專業(yè)庫房，委托其進(jìn)行專業(yè)化管理。二是委托該機(jī)構(gòu)對歷年的紙質(zhì)檔案進(jìn)行數(shù)字化加工，逐頁掃描成電子檔案，并對資料進(jìn)行整理、著錄、立卷。三是研發(fā)檔案信息管理系統(tǒng)，將紙質(zhì)檔案加工的電子檔案和業(yè)務(wù)辦理過程中由系統(tǒng)形成的數(shù)據(jù)檔案協(xié)同使用，實現(xiàn)辦公系統(tǒng)與檔案信息管理系統(tǒng)的無縫鏈接，使業(yè)務(wù)辦理人員可以隨時通過軟件調(diào)閱、查詢檔案資料，支持并提高業(yè)務(wù)辦理效率。四是壓實安全保密管理制度，定期專項檢查受托單位檔案管理狀況。

三、公積金電子檔案數(shù)據(jù)共享對繳存企業(yè)與職工的好處

（一）利用公積金電子檔案數(shù)據(jù)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款實現(xiàn)了“一舉四得”

由銀行利用職工的公積金繳存信息作為評定借款人資信狀況的主要依據(jù)，成功解決了銀行個人消費(fèi)貸款需要到銀行面簽，還要提供抵押（擔(dān)保），手續(xù)煩瑣，資金到賬慢，既給借款人造成不便，也給銀行增加了工作量的難題。公積金繳存職工利用網(wǎng)絡(luò)，“動動手”即可申請獲得免抵押擔(dān)保、即時到賬的低息信用消費(fèi)貸款。從而實現(xiàn)了“一舉四得”：一是“便民”：為個人提供了低息、便捷的消費(fèi)資金來源，解決了公積金貸款不能支持非購房類消費(fèi)的問題；二是“惠銀”：為銀行解決了便捷評定借款人資信狀況的難題，減輕了工作量，降低了資金風(fēng)險；三是“利國”：有利于擴(kuò)大內(nèi)需，拉動消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；四是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸提升了便民服務(wù)水平，是重要的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成果，被中信銀行總行在全國推廣，對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

（二）利用公積金電子檔案數(shù)據(jù)，支持銀行開展惠企“信易貸”，實現(xiàn)了“一舉五得”

銀行利用住房公積金繳存數(shù)據(jù)信息為企業(yè)提供特惠信貸支持，給予提高額度、利率優(yōu)惠、減免抵押、審批提速等優(yōu)惠政策，從而實現(xiàn)了“一舉五得”：一是緩解了企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題，助力企業(yè)渡過疫情難關(guān)；二是緩解了銀行難以掌握企業(yè)資信真實狀況的難題，降低了銀行信貸風(fēng)險；三是落實黨中央國務(wù)院關(guān)于解決中小企業(yè)融資難融資貴和“六穩(wěn)”“六?！睕Q策部署的創(chuàng)新性舉措；四是為有效利用政府檔案資源支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了成功案例；五是公積金中心也能獲得提升單位和職工繳存公積金積極性，擴(kuò)大社會影響，提高覆蓋面的利益，有利于促進(jìn)公積金事業(yè)的發(fā)展。截至目前，已累計向4500多家公積金繳存企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款500多億元，為企業(yè)節(jié)省利息支出近10億元，緩解了企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”問題，收到了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

（三）通過對原有的數(shù)據(jù)接口按業(yè)務(wù)場景進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)了“一舉五得”

一是業(yè)務(wù)系統(tǒng)共接入或發(fā)布接口39個，其中接入住建部微信小程序接口4個，實現(xiàn)了全國統(tǒng)一辦理異地轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。二是接入省政務(wù)一件事接口9個，實現(xiàn)了政務(wù)一件事平臺推送企業(yè)職工退休一件事、員工錄入一件事的接收功能。三是接入省一窗通接口5個，實現(xiàn)全省企業(yè)職工開戶、企業(yè)信息變更、企業(yè)注銷一窗通辦業(yè)務(wù)接收辦理。四是接入“跨省通辦”事項，實現(xiàn)線上辦理住房公積金匯繳業(yè)務(wù)、住房公積金補(bǔ)繳業(yè)務(wù)、提前部分償還住房公積金貸款業(yè)務(wù)、租房提取住房公積金業(yè)務(wù)、提前退休提取住房公積金業(yè)務(wù)。五是接入省主題庫數(shù)據(jù)查詢，實現(xiàn)了省內(nèi)公積金繳存、貸款數(shù)據(jù)共享。

（四）通過專業(yè)托管公積金檔案、數(shù)字化加工和建設(shè)檔案信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了“一舉四得”

一是消除了缺乏專業(yè)管理人員和檔案庫房達(dá)不到“九防”要求，造成檔案管理混亂和容易毀損的風(fēng)險，提高了檔案安全保密水平。二是通過檔案數(shù)字化加工，將信息技術(shù)融入檔案的保管和整理當(dāng)中，解決了紙質(zhì)檔案查閱難度大的問題，提高了查閱便捷度。三是建設(shè)檔案信息管理系統(tǒng)，解決了不便于辦理業(yè)務(wù)過程中調(diào)取利用檔案信息的問題，提升了公積金業(yè)務(wù)辦理效率，也為實現(xiàn)檔案信息共享提供了平臺。四是通過運(yùn)用市場化手段，實現(xiàn)由市場主體提供服務(wù)，使檔案工作更加簡單、高效、智能、安全，符合財政資金支出從養(yǎng)人干事向購買服務(wù)轉(zhuǎn)變的總體要求。

四、住房公積金電子檔案數(shù)據(jù)共享存在問題

（一）電子檔案管理人員配給不足

隨著“放管服”改革的不斷深化，人員的實際配置與急劇快速增長的業(yè)務(wù)量不相適應(yīng)，工作人員容易疏忽檔案電子化的規(guī)范性，業(yè)務(wù)檔案在線歸檔的質(zhì)量難以保證；工作人員的素質(zhì)、能力無法勝任“既懂檔案管理技能又懂現(xiàn)代信息技術(shù)”的檔案電子化管理工作要求；缺乏較為專業(yè)的培訓(xùn)，導(dǎo)致電子檔案數(shù)據(jù)共享開展困難。

（二）信息共享不充分

目前各部門單位建設(shè)的共享數(shù)據(jù)庫在數(shù)據(jù)歸集廣度（地域覆蓋）和深度（時間跨度）存在匯聚不充分的問題，經(jīng)常出現(xiàn)辦件材料信息數(shù)據(jù)查不到、無法獲取的情況。

（三）部分業(yè)務(wù)規(guī)則太復(fù)雜

公積金業(yè)務(wù)尤其是貸款業(yè)務(wù)的政策規(guī)則比較復(fù)雜，對業(yè)務(wù)設(shè)計和需求開發(fā)造成極大困擾，不僅難以實現(xiàn)自動化智能化效果，還常因其低效率而缺乏實用價值。

五、住房公積金電子檔案數(shù)據(jù)共享對策建議

（一）實施“內(nèi)培”與“外引”雙管齊下的人才策略

習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中強(qiáng)調(diào)：“要深入實施人才強(qiáng)國戰(zhàn)略，培養(yǎng)造就大批德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)人才?！备鶕?jù)工作實際需要，培養(yǎng)或引進(jìn)既懂檔案管理又懂?dāng)?shù)據(jù)共享等相關(guān)專業(yè)知識的“復(fù)合型”人才。一是不斷完善培訓(xùn)管理機(jī)制，堅持“缺什么、補(bǔ)什么”原則，建立健全全鏈條人才培養(yǎng)體系，定期組織開展以電子檔案數(shù)據(jù)的采集、存儲、加工、備份、維護(hù)、挖掘與提供利用，以及檔案管理系統(tǒng)的開發(fā)與利用、檔案實操等為重點的全員覆蓋、常態(tài)化、多元化培訓(xùn)。二是安排工作能力突出、表現(xiàn)優(yōu)秀的年輕干部到一線交流鍛煉，熟練掌握電子檔案有關(guān)業(yè)務(wù)知識，讓更多的人在基層磨煉干事創(chuàng)業(yè)的“寬肩膀”“真本領(lǐng)”，促進(jìn)工作質(zhì)效進(jìn)一步提升。三是引進(jìn)復(fù)合型人才，堅持“量體裁衣、量需而引”，緊緊圍繞“增強(qiáng)檔案管理人員力量”現(xiàn)實需求，大力推進(jìn)人才引進(jìn)，以適應(yīng)檔案電子化管理對技能與知識不斷更新的需求。

（二）深入開展信息共享創(chuàng)新應(yīng)用，最大限度實現(xiàn)業(yè)務(wù)申辦“材料免提交”

信息共享是個長期漸進(jìn)的過程，公積金信息化建設(shè)開展信息共享應(yīng)用不能一味等靠，而應(yīng)開展創(chuàng)新性應(yīng)用，打通信息數(shù)據(jù)獲取整合、融入業(yè)務(wù)流程的路徑，實現(xiàn)對現(xiàn)有基礎(chǔ)和條件的最大化利用。整體思路：創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景，推動流程再造，依托政務(wù)數(shù)據(jù)共享和深化應(yīng)用，對要件材料進(jìn)行自動化、智能化調(diào)用核驗，實現(xiàn)材料免提交即可發(fā)起申請，事項免審批即可自動辦結(jié)。通過數(shù)據(jù)共享深化應(yīng)用，大幅提升辦事效率和服務(wù)水平；同時減少人工干預(yù)，有效避免道德風(fēng)險和騙提騙貸現(xiàn)象。以公積金購房-期房-本人提取為例：公積金繳存職工通過線上服務(wù)渠道發(fā)起業(yè)務(wù)申請，通過身份認(rèn)證和資格審查，本人授權(quán)并簡單填寫業(yè)務(wù)辦理要件相關(guān)信息，公積金信息系統(tǒng)即可通過民政、住建、不動產(chǎn)登記、稅務(wù)等部門的數(shù)據(jù)共享外聯(lián)接口調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，對申請人的婚姻狀況、購房合同、不動產(chǎn)登記信息、稅務(wù)發(fā)票等要件材料信息進(jìn)行調(diào)用查驗，驗偽自動駁回，驗真自動記錄信息、留痕入檔，實現(xiàn)辦件材料免提交。然后對獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析運(yùn)用，通過業(yè)務(wù)規(guī)則和邏輯算法計算出提取額度，由申請人確認(rèn)，提供銀行卡號，即可提交申請；因為已經(jīng)對辦件材料通過數(shù)據(jù)共享進(jìn)行了核驗和記錄，申請?zhí)峤缓蟛辉龠M(jìn)行人工審查和復(fù)核，直接轉(zhuǎn)到資金撥付環(huán)節(jié)，即時到賬，自動辦結(jié)。自此過程中，如有辦件材料查不到無法獲取，則僅限該件需上傳，申請?zhí)峤缓笕斯彶楹蛷?fù)核上傳件，轉(zhuǎn)為兩步辦結(jié)。

（三）在遵守政策精神和保證風(fēng)險防控的原則下，適當(dāng)對業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行簡化歸并

簡潔易懂的業(yè)務(wù)規(guī)則是高效溝通和快速辦事的重要前提，尤其是對于帶有政策屬性的公積金業(yè)務(wù)，更顯必要。對于信息化建設(shè)而言，規(guī)則簡化的主要作用一是能夠降低業(yè)務(wù)設(shè)計的復(fù)雜度和難度，縮短開發(fā)建設(shè)周期，保障同源的“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)體系保持同步快速迭代優(yōu)化；二是可以通過重塑業(yè)務(wù)流程提高用戶體驗感和滿意度，有效引導(dǎo)社會大眾從“實體大廳”向“線上渠道”轉(zhuǎn)移，推動政務(wù)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

（四）進(jìn)一步做好“金融賦能”文章

認(rèn)真總結(jié)實施信息共享促進(jìn)企業(yè)融資的工作經(jīng)驗，不斷拓展信息共享范圍，提升公積金信用信息共享質(zhì)量和水平，助力更多金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多惠企金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)企業(yè)融資和發(fā)展。鼓勵更多銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)通過全市財政金融綜合服務(wù)平臺對接應(yīng)用公積金信用信息，加快構(gòu)建銀行、保險、擔(dān)保、信用服務(wù)等機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動的金融惠企工作格局，進(jìn)一步優(yōu)化我市金融服務(wù)營商環(huán)境，更好地服務(wù)于中小微企業(yè)融資紓困、健康發(fā)展。

結(jié)語

突破傳統(tǒng)檔案資源利用的局限性，通過數(shù)據(jù)共享，打破部門單位界限，充分發(fā)揮住房公積金電子檔案數(shù)據(jù)資源的作用，支持合作銀行利用公積金檔案數(shù)據(jù)為企業(yè)和個人提供特惠金融服務(wù)，助力企業(yè)發(fā)展，支持個人消費(fèi)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。未來的檔案文件將更多以電子數(shù)據(jù)形態(tài)存在，全面實施檔案電子化管理勢在必行，電子檔案數(shù)據(jù)共享也將面臨更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需深入研究，提前謀劃部署。